调研报告-个人存单质押贷款业务中存在的问题
存单质押贷款风险自查报告
**信用社
关于对存单质押贷款风险进行排查的自查报告联社信贷部：
根据联社下发的《关于对存单质押贷款进行风险排查的通知》的要求，我社及时组织人员进行了认真细致的检查，现将检查结果汇报如下：
针对此次检查，我社成立了检查领导工作小组:组长:***,成员:***。
******。
通过加强对存单质押贷款相关业务的学习,并按照《个人定期存单质押贷款办法》《单位定期存单质押贷款管理规定》和“三个办法一个指引”的要求进行排查，发现我社有一笔贷款用错会计科目：2009年4月30日，向玉为阁发放贷款12万元，用途建材流动资金，贷款方式：抵押，错用125502科目（农户质押贷款）经主任授权现已更正，调回正确的科目。
今后，我社要组织员工加强学习，强化管理，注意防范化解风险，营造一个安全稳定的经营环境。
***信用社
2011-3-3。
商业银行个人贷款业务的问题与对策研究【毕业作品】
--【毕论】【业文】( 届)商业银行个人贷款业务的问题与对策研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月摘要近年来随着我国经济的快速发展，居民财富的迅速增加，银行个人贷款业务的市场潜力日益显现。
各家银行普遍意识到了发展个人贷款对于零售业务甚至对于整个银行业务的发展都有重要的战略意义，并陆续加快了银行个人贷款的发展步伐。
但是由于个人贷款的特殊性，该项业务从功能、性质和管理等方面都出现了不同程度的变异，暴露出来的深层次问题也越来越多，这已经对银行的风险管理和有效监管形成了巨大的挑战。
本文就以中国建设银行温江支行的个人贷款业务为例，分析银行个人贷款业务的发展现状，存在的问题，包括结构性问题日益突出、配备人员不足和贷后管理工作滞后等，并提出相对应的对策建议，结合温江支行具体的发展策略和发展环境，本文给出了进一步发展个人贷款的几个政策建议。
关键词：商业银行；个人贷款；建设银行AbstractIn recent years, as China's rapid economical development and the rapid increase in household wealth, the market potential of bank’s personal loan business becomes increasingly obvious. The banks generally aware of that the development of bank’s personal loan business plays a important role to the retail business or even the whole development of the banking business, and gradually speed up the pace of the development of the bank’s personal loans. However, due to the special nature of the personal loans, the business have suffered different degrees of variation from the function, nature and management and more and more deep-seated problems have exposed, which has Seriously challenged the bank's risk management and effective supervision. In this paper, we take the personal loan business of Wenjing Branch of Construction Bank as a case study to analysis the development status and the existing problems of the bank’s personal loan business and put forward some corresponding countermeasures and suggestions, hoping to give the bank’s personal loan business some realistic reference in operation and development.Keywords: personal loans; Wenjiang; CCB目录1 个人贷款的概述 (1)1.1个人贷款业务的定义 (1)1.2 个人贷款业务的特点 (1)1.3 个人贷款业务分类 (2)2 我国个人贷款的发展现状与问题 (5)2.1我国个人贷款业务的规模逐步增长 (5)2.2银行自身管理薄弱，对个人的信用调查简单 (6)2.3缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系 (7)2.4个人贷款手续烦琐 (7)2.5个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控 (8)3中国建设银行温江支行个人贷款业务发展现状 (9)3.1 个人贷款规模分析 (9)3.2 个人住房贷款发放的情况 (9)3.3 个人贷款结构分析 (10)3.4 个人贷款以住房贷款为主 (11)4 建设银行温江支行个人贷款存在的问题 (12)4.1 个人贷款业务结构性问题日渐突出 (12)4.1.1 个人房贷业务比重过大，银行风险增加 (12)4.1.2 其他个人贷款种类发展迟缓 (12)4.1.3 个人贷款同质化趋势严重 (13)4.2基层支行个人贷款业务扩张，专业人员配备不足 (13)4.3 贷后管理环节不够重视，引致道德风险 (13)4.4 宏观经济环境风险 (14)4.5政策性风险 (14)4.6 借款人个人信用体系不健全 (15)5 发展建设银行温江支行个人贷款业务的政策建议 (16)5.1 个人贷款品种多元化，分散银行风险 (16)5.2 个人贷款业务创新，增强自身竞争力 (16)5.3 加强对专业个贷人员的培训，合理安排个贷人员配置 (17)5.4 完善个人贷款业务流程，重视贷后管理 (18)5.5 加强银行内部信贷管理 (19)5.6 加强对借款人的风险控制，做好客户评级工作 (19)结论 (21)参考文献 (22)致谢.......................................................................................... 错误!未定义书签。
银行存贷款业务的常见问题与解决方法
银行存贷款业务的常见问题与解决方法在现代社会中，银行存贷款业务是人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，许多人在使用这些服务时经常会遇到一些问题。
本文将探讨一些常见的问题，并提供相应的解决方法，以帮助读者更好地理解和利用银行存贷款业务。
一、存款问题与解决方法1. 存款利率低：许多人存款时会发现利率相对较低，导致存款回报率不高。
解决方法是选择具有竞争力的银行，比较不同银行的存款利率，并选择最适合自己的银行。
2. 存款期限限制：有些银行对存款期限有一定的限制，如果需要提前支取存款可能会被收取一定的费用。
解决方法是在存款前仔细阅读银行的存款协议，选择适合自己的存款期限，并确保自己不会在存款期限内需要提前支取存款。
3. 存款安全性：有些人担心存款的安全性，特别是在面对银行破产或经济危机时。
解决方法是选择信誉良好、经营稳定的银行，同时分散存款，将资金分散存放在不同的银行，以降低风险。
二、贷款问题与解决方法1. 贷款利率高：许多人在申请贷款时会发现贷款利率相对较高，导致还款负担较重。
解决方法是与多家银行进行比较，选择利率较低的贷款产品，并尽量提高个人信用评级，以获得更低的利率。
2. 贷款审批困难：有些人在申请贷款时会遇到审批困难，导致无法获得所需的贷款金额。
解决方法是提前做好贷款申请准备工作，包括准备完整的贷款材料、提高个人信用评级、增加还款能力等，以增加贷款审批的成功率。
3. 还款逾期问题：有些人在贷款还款时会遇到还款逾期的情况，导致产生额外的罚息和信用记录。
解决方法是提前规划好还款计划，确保按时还款，并在遇到困难时与银行协商延期或调整还款计划，以避免逾期还款的问题。
三、其他问题与解决方法1. 银行服务不满意：有些人在使用银行服务时可能会遇到不满意的情况，如服务态度不好、办理手续繁琐等。
解决方法是及时反馈问题，与银行客服或相关部门联系，寻求解决方案。
如果问题无法解决，可以考虑更换银行或寻找其他服务提供者。
2. 银行费用过高：有些人在使用银行服务时可能会觉得银行收取的费用过高，导致负担较重。
质押贷款研究报告
质押贷款研究报告随着金融市场的不断发展，质押贷款作为一种重要的融资手段，受到了越来越多企业和个人的青睐。
质押贷款是指借款人将其拥有的资产抵押给贷款机构，以获取相应金额的贷款。
本文将从质押贷款的基本概念、风险及其避免、质押贷款的优缺点、质押物的选择等方面进行研究和探讨。
一、质押贷款的基本概念质押贷款是指借款人将其拥有的资产（如房产、车辆、股票等）抵押给贷款机构，以获取相应金额的贷款。
质押物必须具有一定价值，贷款金额不得高于质押物价值的一定比例。
在还款期内，借款人需按照协议约定的还款方式和期限及时还款。
质押贷款的利率通常较低，且具有较强的灵活性。
二、风险及其避免1.质押物价值下降风险质押物价值下降是质押贷款中存在的一种风险。
为了避免这种风险，贷款机构会对质押物进行评估，以确定其价值。
借款人应选择具有稳定价值的质押物，并注意定期进行评估和更新。
2.借款人逾期风险借款人逾期还款是质押贷款中存在的另一种风险。
为了避免这种风险，借款人应提前规划好还款计划，并按时还款。
如遇到还款困难，应及时与贷款机构协商，寻求解决办法。
三、质押贷款的优缺点1.优点（1）利率较低：质押贷款的利率通常较低，对于个人和企业来说，可以有效降低融资成本。
（2）融资灵活：质押贷款的融资方式比较灵活，可以根据借款人的需要进行适当调整。
（3）申请流程简单：质押贷款的申请流程相对较简单，申请人只需提供相应的材料，即可快速获得贷款。
2.缺点（1）质押物风险：如果选择的质押物价值下降，借款人可能需要额外的担保措施。
（2）逾期罚息：如果借款人逾期还款，将需要支付额外的罚息，增加了还款的负担。
四、质押物的选择质押物的选择对于质押贷款的风险控制至关重要。
在选择质押物时，应注意以下几点：（1）具有稳定价值：质押物应具有相对稳定的价值，以避免价值下降的风险。
（2）易于评估：质押物应易于评估，以确定其价值。
（3）易于变现：质押物应易于变现，以便在需要时快速变现。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
质押贷款调查报告（共五篇）
质押贷款调查报告（共五篇）第一篇：质押贷款调查报告贷款调查报告一、申请人的基本情况：借款人，系我市居民，身份证地址：，身份证号，配偶：，身份证号：。
二、资信情况经资信系统查询，借款人它行无借款，无不良记录，符合贷款发放要求。
三、借款用途借款人因向购买楼房，资金不足向我部提出借款申请万元，期限个月，以本人在的定期存单张，共计万元做质押，借款人申请自主支付。
四、第一还款来源分析借款人及配偶经济收入正常，月收入近元，家庭年总收入万元左右，据了解借款人近期有理财产品到期，用于偿还该笔借款。
五、第二还款来源分析定期存单张，户名：，金额共计：万元，定期存单为：开户日：年月日,到期日：年月日,开户行：，帐号：,存单号：,金额：万元，存期：年.质押率：%六、风险分析借款人身体健康，无不良嗜好，且为本信用社的定期存单，风险较低，在正常情况下，借款人有偿还借款能力。
七、综合结论通过以上之调查，本人同意为借款人发放万元，期限个月，利率%。
调查人：年月日第二篇：质押贷款调查报告贷款调查报告一、申请人的基本情况：借款人，系我市居民，身份证地址：，身份证号，配偶：，身份证号：。
二、资信情况经资信系统查询，借款人它行无借款，无不良记录，符合贷款发放要求。
三、借款用途借款人因向购买楼房，资金不足向我部提出借款申请万元，期限个月，以本人在的定期存单张，共计万元做质押，借款人申请自主支付。
四、第一还款来源分析借款人及配偶经济收入正常，月收入近元，家庭年总收入万元左右，据了解借款人近期有理财产品到期，用于偿还该笔借款。
五、第二还款来源分析定期存单张，户名：，金额共计：万元，定期存单为：开户日：年月日,到期日：年月日,开户行：，帐号： ,存单号： ,金额：万元，存期：年.质押率： %六、风险分析借款人身体健康，无不良嗜好，且为本信用社的定期存单，风险较低，在正常情况下，借款人有偿还借款能力。
七、综合结论通过以上之调查，本人同意为借款人发放万元，期限个月，利率 %。
个贷业务发展中存在的问题
个贷业务发展中存在的问题在个贷业务的发展过程中，存在许多问题需要解决。
以下是一些主要的问题：1. 风险控制不足个贷业务的风险控制是业务发展的核心问题。
由于一些银行的风险控制体系不够完善，对借款人的信用评估不足，以及对贷款的审批和发放环节的把控不严，导致了个贷业务的信用风险和操作风险增加。
2. 产品创新不足当前个贷业务的产品种类相对单一，缺乏创新。
一些银行只是简单地复制传统贷款产品，未能根据客户需求和市场变化进行产品创新和升级。
这不仅限制了业务的发展，也难以满足客户的多样化需求。
3. 审批效率低下个贷业务的审批效率是影响客户体验的重要因素之一。
一些银行的审批流程繁琐，审批周期长，客户需要等待的时间过长，这不仅会降低客户的满意度，还会增加贷款的风险。
4. 贷款额度受限由于受到政策、资金等多方面因素的影响，个贷业务的贷款额度相对有限。
这使得一些借款人无法获得足够的资金支持，不能满足其实际的资金需求。
5. 抵押物估值不合理抵押物估值是个贷业务中重要的一环。
一些银行在抵押物估值方面存在不合理和不规范的情况，导致抵押物的价值被高估或者低估，从而增加了贷款的风险。
6. 贷后管理不规范贷后管理是保证个贷业务质量的重要环节。
一些银行在贷后管理方面存在不规范的情况，对借款人的还款情况、抵押物的状况等方面缺乏有效的监控和管理，导致贷款的风险增加。
7. 法律法规不完善个贷业务的法律法规还不够完善，存在一些漏洞和不足。
这使得一些不法分子有机可乘，进行违法操作和欺诈行为，增加了贷款的风险和法律风险。
8. 市场竞争激烈随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，个贷业务的竞争也越来越激烈。
各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了风险管理和服务质量，导致了个贷业务的竞争环境恶化，不利于行业的健康发展。
个人贷款业务中存在的问题及对策
个人贷款业务中存在的问题及对策作者：李蒙来源：《金融经济·学术版》2013年第01期摘要：个人贷款业务是一项重要的资产性业务，具有经济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。
下面结合具体实际工作，对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点思考和建议，仅供参考。
关键词：个人贷款问题对策一、几点思考1、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。
个人贷款在具有效益型、流动性的同时，安全性也是重中之重。
根据目前存量不良贷款来看，不良贷款客户群体主要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商户等。
违约与不良的主要原因：一是贷前调查内容不够翔实细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋势调查不够细致全面。
二是对风险认识不足，特别是借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，出具的收入证明明显过高，没有要求借款人及保证人进一步提供更加翔实的材料，如完税证明等。
借款人所在单位效益下滑后，借款人、保证人同时丧失还款能力，形成不良贷款。
三是因为以前年度对个人贷款业务经营较为粗放，个贷人员经营压力较大，人员较少，岗位分工不够细致，责任不清晰，导致贷款不良形成。
2、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控的关系？当前个贷业务发展任务较重，个贷业务是一项重要产品，如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰个贷业务的的难题。
一方面个贷业务要不断发展壮大，进一步加大市场占比；另一方面要做好贷后管理工作，加大风险控制，最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。
一是做“实”基础管理。
根据上级行关于个人贷款的规定、政策和体系文件要求，制定了一整套个贷业务操作流程，从营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款，为个人资产业务健康持续发展奠定坚实基础。
二是做“真”贷前调查。
把贷前调查作为风险控制的第一个关口，切实改变贷前调查流于形式的问题。
三是做“细”贷款审核。
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调研报告-个人存单质押贷款业务中存在的问题
近些年，随着国民经济的不断增长，人们物质生活水平的不断提高，“花明天的钱，办今天想办的事”成为最具代表性的大众消费理念。
银行业以此为契机，大力拓展零售贷款业务，个人存单质押贷款业务逐渐由原来的小额贷款向大额贷款
演变。
但由于基层网点对个人存单质押贷款业务管理上的不重视，使一些违规问题和风险隐患时有出现: 一、存在的主要问题1、贷款的审批和办理过程中存在: 一是超比例发放质押贷款。
我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款质押率不超过质押存单面额的90。
而一些基层网点在办理业务过程中，不以总行的规定为基准，擅自将贷款质押率执行为95 二是以他行存单作质押，且办理续贷时未到存款行重新办理止付冻结手续。
个别基层网点办理质押贷款，在本行未与他行签订任何协议的情况下，违反《个人存单质押贷款业务操作办法》中“持有中国银行开具的未到期的个人定期储蓄存单和国债存款“的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。
贷款到期后为客户办理重新续贷时，未到存款行重新办理止付冻结手续，而是延用首次贷款时存款行开具的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障三是为客户违规发放以他人保单作质押的保单质押贷款。
总行与平安人寿保险股份有限公司签署的《人寿保险保单质押贷款合作协议书》中明确规定“申请人寿保险保单质押贷款的
借款人、出质人必须是保单持有人即投保人本人贷款办理时，银行经办员应根据保险公司出具的《人寿保险保单价值证明书》与借款人签订贷款协议及《人寿保险保单质押权益转让授权书》”。
而个别基层网点为客户违规办理他人保单质押贷款，且贷款办理昧保险公司未出具《人寿保险保单价值证明书》，只出具《××保单的特别说明》，银行也未与借款人签订《人寿保险保单质押权益转让授权书》，若该保单在质押贷款期间发生理赔，银行无法享受优先受偿的权利四是发放贷款未做到审批。
我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》中规定，对借款人的借款申请，贷款人应按审批程序进行审批。
个别网点在实际办理过程中，未执行审批制度，而由经办柜员和分管主任进行二级审批五是部分贷款档案要素不全。
1个别基层网点的贷款合同内容不全，只有质押合同，无贷款申请表、审批表、借款合同、委托授权书，贷款责、权、利不明确2个别基层网点在业务办理过程中，只填具一份《质押贷款合同书》为银行留存，客户只留存借款借据和质押收据3基层网点在业务办理过程中，普遍存在贷款合同内容填写不合规现象。
2、贷款的发放和使用过程中存在: 一是贷款发放，违反规定直接提取现金。
基层网点在业务办理过程中，普遍存在发放贷款，未按规定通过转帐处理方式，一次性将款项直接划入借款人开立的专用帐户，而是让客户直接提取现金，容易产生被冒领或其他风险
二是利用存单质押贷款虚增存款。
个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押贷款，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易造成上级部门决策失误。
3、贷款管理过程中存在: 一是质押存单未冻结。
个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，未按《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，办理存单核押或登记止付手续，资金的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题二是质押封包未执行双人封包管理。
个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管制度，质押品的真实性、有效性得不到保证三是贷款到期未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。
《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款合同约定处置质押存单抵偿贷款本息。
实际操作过程中，基层网点人员往往忽视了对逾期贷款的管理，未按规定将其转入逾期贷款科目，不利于贷款的监控和催收贷款到期超过一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资质押存款不抵债的风险。
二、形成原因: 1、对个人存单质押贷款风险认识不足，管理不到位。
管理层发展业务顾此失彼，只注重了近几年发展迅速的零售贷款，而忽视了对业务量较少的个人存单质押贷款的管理。
殊
不知，该业务也随大气候的变化，金额早已由原来的几千、几万增长为几十万、上百万。
由于未引起重视，对该业务的各项规定及政策的下发、执行和监督未做到及时、有效，致使操作员在实际办理业务过程中无法做到有章可循对我行发展的新业务未及时组织员工进行学习培训，致使操作员在实际办理业务过程中，对待新业务无从下手。
2、操作员工作责任心不强，风险防范意识差，办理业务有章不循。
办理业务过程中，操作员对业务知识的学习和掌握不到位，再加上工作责任心不强，风险防范意识差，对风险环节和违规操作造成的后果未能引起高度重视，致使办理业务时有章不循，随意性操作。
三、几点建议: 1、认真执行《中国银行个人存单质押贷款业务操作办法》和国库券、保单质押贷款业务的相关规定，严格遵循业务操作规程，规范操作，杜绝操作性风险。
2、职能部门应加强对个人存单质押贷款业务的监督检查，保证依法合规经营。
3、加强培训，提高员工整体素质，增强员工的责任心，强化员工的法律意识、风险意识。
4、尽快开发电脑程序，将个人存单质押贷款业务与消费信贷系统统一管理，减少手工操作环节。