银行卡业务的风险防范及发展对策

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卡 人 员 由 一人 经 办 ． 难 免 不 发 生 虚 存 实 取 、 取 发 卡 现 象 。 就 骗 有的发卡行授权人员 与记帐人 员同属一人 ， 就可能发 生在 明 知 卡 户 存 款余 额 不 足 ， 权 人 员 仍 可 以 授 权 ， 异 地 或 当地 授 待 受理 机构将款项划 回后 ， 意压 票不予走 帐 ， 帐款补足后 故 待 付款， 并末透支 ， 但实 际上 已形成 挪用公款行 为， 可能造 成内 外 勾 结 ， 同 贪 污 。 至 于 打 卡 员 与 电 脑 编 程 人 员 ， 者 兼 一 共 两 身 ， 一 随 意 制 造 伪 卡 ， 果 是 不 堪设 想 的 。 万 后
求部分补偿 或全 部补 偿 ， 减少 或 避免 实 际损 失 的策略 。 在 我 国 市 场 经 济 迅 速 发 展 的 令 天 ， 面 对 着 银 行 资 金 营 运 中 的大 量不 确 定 因素 ， 要做 到 万 无 一 失 ．毫 无 风 陆 是 不 可 能 的 。当某 项 风 险 不 能 避 免 或 由 于 可 能 获 得 厚 利 而 要 冒险 时 ， 由银 行 自己 保 霉井 承 担 风 险 ，发 生 损 失 ，由 银 行 自 己 设法 补 偿 。 一 是 对 于 损 失 较 小 ， 对 银 行 资 盘 正 常 运 转 影 响 不 大 的贷 款损 失直 接 摊 ＾ 经 营 成 本 。 二 是 在 目前 还 无 力 承 担 财 政 部 门呆 帐准 备 金 提 取 标 准情 况 下 ，应 适 当 提 高 呆 帐 准 各 金 比例 。 另外 还 要 适 当 提 高 银 行 利 润 留 成 比 侧 ，增 加 银 行 贷 款 基 金 ，这 拌 才 能 提 高 资 本 充 足 率 ，增 强 银 行 的 风 险 肪 御 能 力 。 此外 ，为 了 更 好 地 解 决 银 行 对 贷 款 损 失 的 补 偿 问 题 ，减 轻 银行 自身 的 资 金 压 力 ，还 应 有 与 之 相 适 应 的 社 会 环 境 。 一 是 建 立 贷 款 风 险 投 保 机 制 ，保 险 公 司 可 推 出 风 险 补救 保 险 的 新 险 种 ，其 投 保 贷 款 额 由 借 贷 双 方 共 同协 商 ， 任 意 一 方 出 资 参 加 投 保 。 二 是 针 对 农 业 银 行 承 担 着 过 多 的 政 策 性 贷 款 ，而 由 国 家 政 策 原 因 造 成 的 风 险 损 失 由 国 家 承 担 ，或 给 农 业 银 行 一 定 朴 偿 。 （ ）约 束 策 略 。 通 过 科 学 的 决 策 和 规 范 化 的管 理 来控 六 制风 险 发 生 。 几 年 前 我 们 就 全 面 实 施 丁 信 贷 规 范 化 建 设 ， 年 年 在 抓 ．但 落 实 力 度 不 够 ， 沲 于 形 式 ， 致 使 决 策 行 为 不 规 范 ． 因 此 ．必 须 建 立 民 主 ， 科 学 的 贷 款 约 束 机 制 。 “ ， 切 有权 力 的 人都 容 易 滥 用 权 力 ，一 直 到 趟 到 有 界 线 的 地 方才 休 止 。 要 防 止 滥 用 权 力 ， 就 必 须 以 权 力 约 束 权 力 因 此 ， 落实 总 行 信 贷 新 规 则 ，认 真 执 行 审 贷 部 门分 离 制 度 ， 责 任人 制 、责任 追 究 制 、报 备 制 、特 事 特 办 制 及 专 家 许 瑚铆 等就 是 目前从 信 贷 制 度 上 预 防 信 贷 风 险 的 根 奉 保 障 。 完 善信 贷 制 度 同 时 ， 一 要 规 范 信 息 队伍 的 职 、 世道 德 教 育 和业 务培 训 ，增 强 信 贷 队 伍 经 营 能 力 ， 提 高 其 遵 纪 守 法 的 自觉 性 。二 要 加 快 信 贷 管 理 电 子 化 建 设 ，强 化 电 于 化 在 经 营 管 理 中的 重 太 作 用 ，通 过 运 用 先 进 的 计 算 机 技 术 和 网 軎 通 信 荇 技 术 ． 建 立 制 度 制 约 ＋机 器 制 约 ” 的 新 贷 款 管 珀。 求 约
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（ 监控手段 落后 ， 不法分子 有机可乘。一些发 卡行 三） 使 风险意识不强 ， 对持卡 人 的贽信 情况不 做及 时 了解 ， 致使不 正 常 用 卡现象 未 能及 时 被发 现 ， 种 案 件 在 各 发 卡 行 均有 发 这 生。另外 ， 自动授权 投有联 同 ， 电子 设备 比较落后 ， 造成 了部 分 授 权 方 式 。 即特 约 单 位 接 受 使 用 银 行 卡 用 户 鉴 帐 肘 ， 只要 交 易 的金 额 不 超 过 授 权 限 额 ， 不 需 银 行 授 权 便 可 进 行 交 就 易。犯罪分子 就钻 这 个 空子 ， 次诈 骗 时都 不 超过授 权 限 每 额， 避免特约单位怀疑而 向银行咨 询， 露身份 其次 ， 暴 止付 名单每隔 ５ 天才传送 一 次 ， 算 时间长 ， 不法分 子造成 了 结 结 机会。 （ 对特约 商 户、 现 网点 管理 不力 ， 于形式 。一是 四１ 取 流 由于 特 约 商户 不 断增 加 ， 信 用 卡 人 员 又 少 ， 理 难 以 跟 上 ， 而 管 就存在着 对特约 商户 经办人员 培训不及时 ， 与特约商户联 系 不 密 切 等现 象 ， 使 一 些 不 法 分 子 冒用 信 用 卡 购 物 。二 是 由 致 于特 约 商户 经 办 人 员 与持 卡 人 相 互 勾 结 ， 避 授 权 ，采 取分 逃
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●难 点 透 视
湖 北农村金融研究 ． ０ ２年 第 ３期 ２０
银 行卡 业 务 的风 险 防范 及 发展 对 策
孙
银 行 卡 是 市 场 经 济 发 展 的 必 然 产 物 ， 也 是 一 种 集 转 它 帐、 存款 、 消费结算和银行中间业务于一 体的新 型金融 工具。 方面它具有方便灵括 、 快捷 ， 使用范 围广的特点 ， 乐于被人 们接受 同时 ． 也是银行 实现 高盈 利 的项 目， 有着广 阔 的发 展前景 ， 但从另一方面来 看 ， 由于银 行 卡业务 在我 国起 步较 晚 ， 营运过程中受主 客观 因索 的髟 响必然会 形成风险 。因 在 此， 银行卡风险防范成为人 们所 关注 的闸 题 ， 笔者对 此谈点 粗浅认识。 形成原因 （ 从业人 员素质低 ， 一１ 风险抵御 能力 差。从 我 国银行卡 队 伍 素 质现 状 来 看 ， 由于 业 务 发 展 很 快 ， 多业 务 人 员 没 有 许 经过专门培训匆忙 上岗 ， 但银行 卡是科 技 含量 高的业务 ， 因 此 产 生 了 岗位 新 、 员 新 的 问 题 ， 以适 应 工 作 需 要 。 有 的 人 难 从业人员经不住金 钱的诱惑 ， 往铤 而走 险 ， 往 给所在 发卡行 造成资金损失。 （ 发 卡行 内部存在 着“ 二） 重数 量 ， 轾质 量 ； 重发 展 ， 管 轻 理” 思想， 的 忽视 对 风 险 的 防 范 。 有 的 发 卡 行 为 了完 成 上 级 下 达 的 发 卡 任 势 ， 意 简化 操 作 程 序 ， 卡 不 要 担保 人 ， 不 随 发 也 需要存保证金 ， 在没有对 申请人 进行 资信 评估 的情 况 下， 就 随意发卡 ， 成了风险 隐患。发卡行 内部管 理不规范 ， 造 各项 规章制度 尚未健全 ， 使信 用卡 风险 分散在 业务 的各个 环节 ， 哪个环节失控都可能发 生风 险。有 的发 卡 行会计人 员与发