加强商业银行信贷风险管理的对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
浅析我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
杨 佳
摘 要 ：随着我 国经济 的发展 ，金融环境变得越来越 复杂，商业银行 面临的风险压力也越来越 重。商业银 行的 固发展 关系整个社会 经济发展 的稳 定与 否。近些年来 ，我 国商业银行信贷风险管理机制 已经 日趋成 熟，但在实 际操作 中还是 遇到许 多问题 。本 文从现行 的银行 预 防风险的管理体制进行分析 ，发现其 中的不足 ，给 出了完善 策略 。 关键 词 ：商 业银 行 ；信 贷 风 险 ；管 理
３ ． ２缺 乏 科 学规 范的 风 险 管 理 体 制
风险管理是－ －Ｆ ］ 综合性很 强的管理学科 ，对管理人员的素质要 求 比 较高，必须具备预测可能出现的风险 ，同时对 已有的风险进行管 理。但 是 ，目 前我 国商业银行风险管理人员 素质普遍不高 ，缺乏与风 险管理相 关 的专业技 能，因此必须加强风险管理人员综合素质和技能 的培养 ，以 满足商业银行风险管理需要。 ４ ．提 高信贷风险管理的策略 ４ ．１改造现有的管理流程 信贷 风险管理流程是保证信贷工作顺利进行的标尺 ，起来链 接信贷 风险管理工具与信息系统 的作用 所以若 想改善信贷风险管理就必须改造信贷风险管理 流程。建立全 过程风险管理体 系，将风险管理应用到信贷业务 的整个过程 ，做到对每 个环节都 进行监控 。对于客户不 同的业务需要 ， 根据实际情 况尽量纳入 个水平 线上 ，做 到无遗漏无延迟。 ４ ．２尽 快 建 立健 全 信 用 风 险 评 级 和风 险定 价 系统 第一 ， 要完善 国内商业银行的风险评级流程 。银行信贷 风险管理流 程中信用风险评价模型是其核心 ，又是后续 流程 的基础 。由于企业客户 实际条件不同 ，遇到的风 险类型也不 同，故需要专 门的风险评 级系统 。 第二 ，合理定价 风险。风 险定价矩 阵决 定 了某 种产 品价格 ，在此 基础 上 ，按照实际违 约的风 险来制定反 映客户信贷 风险评 关 ，客户信用风险越高 ，风险定价就越大。第 三，以完善 风险评级模型 为基础 ，建立客户价值指标 。面对国外金融机构 的挑 战，国内商业银行 应从 自身从发 ，争强其竞争力 。第四 ，加强风险度量技术 的精确性和可 操作性。通过引入更加先进 的度量方法 ，提高度量 的速度和精确性 。 ４ ．３尽 快 完善 信 贷 风 险 内部 控 制 机 制 完善该机制需要从 以下 两方面 人手 ：一 方面 ，管 理层 参与成 控机
浅析我国商业银行信贷风险管理及对策
合／ １ ７ ８
浅 析我国 业银行信贷 商 风险管理 及对策
颜
摘
亮
饶 河 清
制； 三是 改变 信贷审计监督 的实施 主体 ， 增加风险管理部 门的工 作职责 ， 加强风险管理部 门的职能建设 ； 四是要加强 同业之间 的 沟通 ， 同防 范信贷风 险 ； 共 五是严格 程序管理 ， 制定严 格的信贷 业务基本 操作规程 ， 每～笔贷 款都要严 格按照评级 、 对 授信 、 授
３ 关键 岗位制约制度执行 乏力是信贷业务操作风险产生 的 ．
又一个重要原 因。尽管商业 银行的制度 中对一些关键 岗位有 明
能部 门对企业监督检查 中获 得的信息和资料 ， 进行分析 和判 断 ，
确界定 ， 但这些制度执行起来并不顺 畅 ， 在许多情况下这些 制度
的执行会 因为 这样 或那 样 的原 因 和借 口而 大打折程序和 隔程序 的现象 。 第二 ， 培育新型的信贷文化 。商业银行也 是企 业 ， 也应 当具
有 自身 的企业 文化 和管理 ， 使银行 全体 员工形成 共 同的理念 和
、
商 业银 行信 贷风 险 的原 因剖 析
１ 内部风 险控制机 制不 健全是银行信贷业务操作风 险的主 ． 要成 因。由于地域 经济发展 不平衡 ， 以及历史 上商业 银行按 行 政 区划设置带来 的地域性政 府管理 ， 政府 色彩浓厚 ， 导致一些 信
其次要发挥银行 同业信 息共 享功能 ， 时互通信息 ， 及 共同防范企 业利用银行之 间 的竞争 而 采取 的欺 骗行 为 。再 次是 加强 与财 政、 务、 税 审计等政府 职能部 门的联 系 ， 时了解和 掌握 政府职 及
了信贷风 险隐患 。 ２ 监督不力 、 ． 责任认定不 到位 是信贷操 作风 险严重 的另 一 个原 因。为加大各项 规章制度执行力度 。商业银行 内部 及外部
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行；信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后,不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险,尽管商业银行采取了许多措施,加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下,这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产,当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌,演变成挤兑风潮,导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一)银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度,尤其对“知名企业"有所倾斜。
2、内部控制体制不健全。
加强商业银行信贷风险管理的思考
险及其风险控制的可行性进行分析判断 。正确处理好把握 商 员进一步重视和加强信贷风险管理 。 机 与提 高评估质量的关系 ，既不影响贷 款营销 ，又防 范了风
险。
（ 不断完善和优化信 息管理 系统 。配备专 门力量采集 六）
经济 、 金融 、 法律 、 行业政策等宏观信息 ， 与信贷经营部门日常
（ 把好贷前审批关 ， 高决策的科学性。 二） 提 一是在贷款审 收集到的客户 基本信息 以及 五级分类 工作 中积累 的借款人 、 批发放前 ， 审批人要 全面考察企业 、 目风 险状况 ， 重眼 保证 ＾ 项 既侧 的有关资 料等微观 信息结合起来 。建立统一的信息管 前风险 ， 又要重视 风险预测 ， 格掌握贷 款发放标准 ， 严 落实贷 理系统 ， 对掌握的信息进行统一加工 、 管理 ， 并及时更新 ； 顷 到 款发放条件。首先要 重点审查客户的经营情况 、 用状况 ， 信 判 信息传输渠道 ， 高信 息流转速 度和 管理运作 利用效率 ， 提 实现
商业银 行资产 质量的好 坏关系到银行的生死存亡。目前我国 贷款的处理上 ． 不能以第一还款采谲ｉ 作为评判标准 被动 或不
基本上还是以单一的信贷市场为
主。在国有商业银行资产总额中，信贷资产所占比重仍高达 眼ｊ 亍的角度去思考 和处理 问题 不同程度地受商业银 行短 期 ６一７ ． Ｏ 嗡 因此 ， 加强信贷风险 管理 ， 切实 防范和化 解金融风
需要。 二、 加强商业银行信贷风险管理的对策
（ 落实和推进 责任 认定工作 ， 贷人员进 一步重视 五） 使信 和加强信贷管理工作 。对由于主观原 因造成信贷资产损失 的
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
信贷风险的防控措施有哪些
信贷风险的防控措施有哪些贷前风险管理是银行业务的核心。
目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。
以下是店铺为大家整理的信贷风险的防控措施，希望你们喜欢。
信贷风险的防控措施1、加强准入管理。
在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。
对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。
良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。
要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。
要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。
市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。
在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。
前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。
二是由被动性退出向主动性退出转变。
统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。
三是由战术性退出向战略性退出转变。
信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。
贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。
商业银行信贷管理中的问题及对策
商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。
商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
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金融资源 、客户资源的分布情况 以及相应的业 务发展策略 ， 在 总部核定 的编制 范围内设 立若干个 隶属于 一级分 行授信 审批
信贷 风险控制 手段 ， 应用信 息化 系统 ， 高 自身风险 识别和 控 提
制能 力， 以保证 商业银行 的健康 发展 。
簿 藩
ｌ０ Ｆ
鬯 强
界
■■■●
【 要 】近 年 来 ， 着 我 国加 入 Ｗ Ｔ 和 不 断金 融 改 革 以 摘 随 Ｏ
及 金 融创 新 ， 有 商 业 银 行 在 强 化 信 贷 风 险 管 理 防 范 和 化 解 信 国 贷风 险上 取 得 了显 著 的 工作 成 绩 和 丰 富 的 实践 经 验 。但 是 受 美
在风 险控制线 上设置授信 审批 分部 ， 前移 营销 岗位 ， 后移 风险 岗位 ， 实现信贷风险的垂 直管 理 。每个 客户都将对应一 个
客户经理和一个审查人。在层级设置上的做法 ： 在总行 、 一级 分 行和 二级分行设 立授信审 批部 门 ， 将审 查人 、 体审 议人 员与 集
信贷 审批人全部 归入其 中 ， 以保持风 险控制 的独特性 ， 排除 干 扰源 。相反 ， 客户经理 主要分布在一级分行和二级分行 ， 使客 户
（ ） 建独立的全 面风险 管理 部门 ， ２组 协调 各类信 贷风 险管 理 。我 国商业银行 应组建独 立的专 门负责全 面风 险管理 的部 门， 加强董事 会 、 风险管理 委 员会有 关业 务经营战略 和风 险偏 好的传导 ， 并及时将实施效果反馈给董 事会及相关 委 员会 。具
体职能包括 ： 牵头负责全面风险管理 工作 ， 汇总 、 告全行各类 报 风险 （ 包括 信用风 险 、 场风险 和操作风 险等 ） 市 管理 工作情 况 ，
信贷风险 的重要举措 。只有建立相互独立 、 相互制衡的部１ 才 ］，
额或高风险业 务以及信贷政 策执行 睛况等进行监督 。
二 、 造信 贷 风 险管 理 流 程 再
１ 实现 业 务 线 与 风 险控 制 线彻 底 分 离 、
能从体 制上真正减少这种经营 目标在 部门 （ 负责人 ） 内的冲突 。
保 证 商 业银 行 的健 康 发源自展 。 【 键 词 】金 融 危 机 视 角 关
信 贷 风 险 管 理
持功能。在风险管理机构的建设上 ， 根据实际情况 ， 总行要逐步 集中信贷政策和制度的制定权和 信贷决 策权 。一方面 ， 集中信
信贷风险管理是现代商业银行风险管理 的核 心内容。２ ０ ０８ 年受美 国次贷危机 和全球金融风暴 的影响 ， 不仅使我 国商 业银 行面 临的 金融风险 日益增加 ，更为 中国商业 银行理 清发 展战 略 、加快 国际化发展提供了有益 的借 鉴和难得 的发展新机遇 。 因此 ，我 国商业银 行必 须正视次贷危机所 带来的机遇 与挑战 ，
委员会审议等 。
２ 改 善 纵 向信 贷风 险 管理 组 织 架构 、
（） １打破科层结构 ， 以总部为中心的扁平化 组织机构 。 建立 建立垂直 集中的信贷 管理体制 是保 障总行 风险偏好 顺利 执行
的组织基础 ， 总行要集中权限 ， 实行科学化管理 。这就包括集 中 进行信息管理 、 务管理 、 险管 理 、 品开发和客 户分类管理 财 风 产
等， 突出总行 的战略管理 功能 ， 加强 总行对 分行统 一的营 销支
国 次 贷 危 机 和 全 球 金 融 风 暴 的 影 响 ， 我 国商 业 银 行 面 临 的 金 使
融风 险 日益增 加 。 因此 我 国 商 业银 行 必 须 正视 次 贷危 机 所 带 来
的机 遇 与 挑 战 ， 极 采 取 对 策 ， 高 自身风 险识 别 和 控 制 能 力 ， 积 提
督管理 ， 点强化信 贷业务操作 的标准化 与专业 化 ， 立垂直 重 设
管理 、 相对独立的信 贷监督中心 ， 负责对所辖 区域资产质量 、 大
１ 变 革横 向信 贷风 险 管理 组 织 架构 、
（） １推行 前台、 后台功能的分离。前台 、 后台分离 ， 即贷款的
调查 岗位和 审查岗位 必须分离 ， 是提高贷 款决 策水平 、 这 防范
一
部门 的跨 区域授信 审批分部 ； 于客户 资源丰 富 、 对 业务量 大的
二级分行 ， 由一级 分行授信审批部 门设立授信审批 分部专 门 可
、
重 塑 信 贷 风 险 管 理 组 织 架构
为其办理 相关业 务。所有的授信 审批 分部都 由审批部门直接领 导， 向审批部１ ］直接报告工作。与此 同时 ， 为进一步强化贷后监
尽ｌ ｌ 央重塑信贷 风险管理 组织架构 ，再 造信 贷风险管理 流程 ， 对 信贷 风险实行 多纬度管 理 ， 形成信 贷风险监督 管理 机制 ， 用 运
贷政策和制度制定权 ， 实现全行风险 的统一管理 ； 另一方面 ， 集
中信贷决策权 ， 强化风险标准的执行 力。 （） ２ 建立垂直 的风险管理线 。我国商业银行 要进 一步推进
商业银行正是在这种风险与收益的平衡中实现经营 目标的。所
以， 构建营销与 风险管理 平衡机 制 ， 成为商业 银行 组织架 构改 革 的一项重要内容 。经过组织 架构变革 ， 业务营销部 １ ］能够集
中精 力专 Ｉ 研究信 贷市场 ， 织力量进行 信贷业 务营销 ， ＇ ］ 组 信贷
风险管理 部１ 也可 以独立地行使 自己的风险管 理职能 ， 、 ］ 搭建市 场与 风险 的制衡机制 。
经理 更贴近客 户 ， 便于银企关 系的维护 。这 种改 革在保证风 险 控制 线独立于业 务线 的同时 ， 也打破 了行政 区域的限 制 ， 照 按
业 务量的大小 设置 相应数量的授信审批 部分 ， 可合理有效地 配
置 资源 。
２ 实行 个 性化 授 权 的 专 家评 审体 系 、
构建全面风险管理体系； 组织推动内部评级法工程， 负责收集、