存款保险制度对我国银行业的影响及其道德风险问题研究
我国存款保险制度模式与道德风险研究
全部存 款 ， 以维 护正 常的 金融秩 序 的制度 。 但 是 ，存 款 保 险 制度 并 不 完 美 ，由于 保 险 制 度 固有 的缺 陷 ， Ｈ ｚ ｒ 是 指 “ 事 经济 活 动 的人 在 最 大限 度 地增 进 自身效 用 的 ａ ａｄ） 从 同时做 出不 利于他 人 的行 动 ”。虽 不可 完全 规避 ，但 合理 的制 度安 排 可有 效 防范和控 制道 德风 险。
商 业 礴 究
我 国存款保险制 度模 式与道德风险研究
一杨 蔚 西南财经大学保 险学 院
［ 要 ］ 美国爆 发 次贷 危机 ，波及 全球金 融 系统 ，银行 倒 闭屡 见不鲜 ，中小储 户利 益受到 侵 害 ，存款 保 险制度 再 次受到 广泛 关注 。 摘 文章从 四个 方 面分 析存 款保 险制度 下道 德 风险 的来 源．并在 此 背景 下深入探 讨在 显性 的存 款保 险制 度 下 ，如 何通过 具体 制度 安排 ，有效 的 ．
这种 存款保 险机 构 与金融 机构 之 间的 密切 关系会 造成 存款 保 险机 构
四 、总 结
综 上 ，便 是 对存 款保 险 、存款 保 险制 度面 临 的道德 风险 来源 以 及 不 同存款保 险 制度 的选 择对 道德 风险 控制 与 规避 的影 响。 总的来 说 ，存 款保 险制 度道 德风 险 的控制 与规 避 主要取 决 于存款 保险 模式 展 水平 、社会 经济 制 度等 多方 面 因素 。需要 提 出的 是 ，国家配 套 的
融 系统 的稳定 局面 。 ２从 存款人 的 角度 ．
存 款人 角度 的道 德风 险主 要是指 ，在存 款保 险制 度存 在之 后 ，
存款 人会 弱化 对金 融机 构 的监督 ，从 而使 市场 约 束机 制弱化 ，导 致 金融 机构 的道 德问同样 面 临着损 失 的可能 性 ，便会 有 控制 风险 水平 、稳健 经
浅析存款保险制度对我国商业银行的影响
一
种隐性的存欹保险。当 显性的存款保险制度取代隐性的 存款保险而登上 中国 金融市场的舞台时 ， 对国有商业银行来说既剧 ＆ 战， 也是机遇。 １ 、政府干预的减少 。国有商 业银行 的信 用一直 以来都代表 着 国家 信用 ，受到政府的隐性担保 ，当出现危机时 ，它们都 能够获得救助 。基 于此 ，政府对国有商业银行 的业务具有一定的干预权 ，国有 商业银行 的 很多贷款业务都受到 了政府 意图 的影响 。因此 ，当建 立存 款保 险制度 时 ，国有商业银行 由于有 了显性 的担保体系 ，不再依赖 于政府的隐性担 保体系 ，会实现更好的商业化运作 。因此 ，建立存 款保险制度 ，银行能 通过正式的制度安排代替 非正式 的政银关 系，既 能维持存款 者 的信心 ， 又能保证 国有商业银行稳 定健康 的运行 。 ＿ ｌ ２ 、提高经营效率。在存 款保险制度 建立 以前 ，国有商业银 行在业 务运行 中并没有什么激 励机制促使其提高效率 。当显性的存款保 险制 度 建立时 ，国有商业银行的低效率 问题会导致其经营绩效下降 ，从而 成为 其与 中小银行进行竞争的一个劣势 。 ３ 、增加监管资源。对 国有银行 的监 管一直是 我国金融监 管 的重 中 之重 。通常对于银行的监管有三个层次 ：银行 内部监管 、社会监 管、政 府 机构监管 。我 国目前 已有专门的银监会对银行进行监管 ，但是 由于国 有 商业银行属于 国家 ，其股东的非人格化导致其 内部监管存 在问题。存 款保险制度的 出台，可 以很好地提供一种新 的市场监管方 式。因此 ，建 立存款保 险制度可 以在一定程度上为我国监管资源 的不足作 补充 ，以保 证 我国国有银行 的稳定健康经营。 － ２
浅谈存款保险制度对商业银行的影响_规章制度_
浅谈存款保险制度对商业银行的影响存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
根据央行XX年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。
50万的限额也不是固定不变的，央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。
超限额存款不必“搬家”征求意见稿显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。
也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
如果存款超过50万，银行出现风险会怎么办?央行说：“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。
超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
”假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，理论上说把500万存在10个银行是最安全的，但是我国银行破产风险很小，没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。
只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能只看高利率了。
保费由金融机构承担存款保险由金融机构缴纳保费，根据征求意见稿的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。
这个保险并不需要储户掏钱交保费。
一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。
在美国，是根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。
之前有中小银行担心费率过高增加财务负担。
但各金融机构按多少比例缴纳保费，此次征求意见稿并未明确。
存款保险制度下道德风险的分析
存款保险制度下道德风险的分析随着社会经济的发展，银行业的发展也逐步成熟。
随之而来的是银行业的风险管理。
作为一个普遍存在的问题，道德风险难免也出现在了银行业中。
而存款保险制度则是为了应对这一问题的一种解决方案。
在这篇文章中，我们将会详细地分析存款保险制度下的道德风险。
存款保险制度是什么？存款保险制度是指国家或金融机构出台的一种制度，在该制度下，金融机构承诺会向存款人支付一定的赔偿金额，以保障存款人的资金安全。
这一制度一般适用于储蓄存款、定期存款和活期存款等不同种类的存款。
存款保险制度的实施可以帮助保护存款人的利益，减少银行系统的不良资产，增强金融机构的稳定性，避免财务危机的发生，促进社会和经济的可持续发展。
存款保险制度如何应对道德风险？由于银行行业的特殊性质，道德风险是不可避免的。
因此，政府和金融机构都采取了一系列措施来解决这一问题。
存款保险制度就是其中之一。
在存款保险制度下，当存款机构面临道德风险，如出现“以科员不正当手段挪用公司资金”的情况，存款机构在承担赔偿责任时会减轻一部分损失。
而这样的保险制度将使行业内部的所有机构均有相同的保险制度，能够减轻机构自身的损失风险，进而减少银行系统中的不良资产，保障消费者利益，提高金融市场的性质，保障社会的稳定和经济的发展。
然而，存在道德风险的存款机构有可能会故意操纵和欺诈，这就需要监管部门加强对相关机构的监督和管理。
监管部门需要及时了解和掌握存款机构的各项情况，如涉及到的客户背景、存款来源等，及时发现并处理存在的道德法治问题，以保证保险制度和行业共同发展。
除此之外，补充保险、商业保险、债权担保等也都可以在一定程度上协调存款保险制度，更好地应对道德风险。
补充保险指的是对存款者的赔偿进行额外保险，额外的保险费将由存款者自主选择支付；商业保险指的是金融机构自行购买保险，可以承担一部分风险保证自身资产安全；债权担保则是保障一定资金的返还，保障消费者的利益。
需要注意的是，为了避免道德风险带来的不良影响，政府和金融机构有必要进一步完善存款保险制度，提高保障能力，增强消费者信心，同时将行业逐步规范化，增加门槛，集中市场份额，优胜劣汰。
存款保险制度中的道德风险及其防范的开题报告
存款保险制度中的道德风险及其防范的开题报告一、研究背景与意义存款保险制度是指国家采取一定的金融手段，将国家资金与金融机构资金相结合，保护有关金融机构的客户的利益，防范金融危机，并推动金融市场和经济的发展。
目前我国存款保险制度正在不断完善，取得了一定的成果。
但是，在实践中发现，存款保险制度仍然存在着道德风险问题，这对于金融机构的稳定经营和国家的金融安全产生了严重的影响。
道德风险是指金融机构在风险管理中面临的道德压力，可能会导致金融风险的产生和扩大，为金融机构和国家带来损失。
因此，在构建存款保险制度时，建立一个有效的道德风险监管机制是非常必要的。
本文将研究存款保险制度中的道德风险及其防范措施，以此为国家制定相关政策提供参考。
二、研究方法和内容本文将采用文献综述和案例分析的方法，对存款保险制度中的道德风险进行深入探讨。
主要研究内容包括以下几个方面：1. 存款保险制度中的道德风险问题。
主要包括：金融机构与商业银行、国有银行等公共服务性质不同，注重的是经济利益，容易违反道德，为获利而去做出高风险投资；金融机构代表客户进行投资，存在道德负面选择问题；金融机构存在金融交易失灵或操纵等问题。
2. 存款保险制度中的道德风险防范措施。
主要包括：完善市场准入制度、加强市场监管，对违规行为进行严惩；加深金融机构的风险管理，规范机构运营行为；加强金融机构内部控制，加强对内部监管的强化；完善存款保险制度与国家监管机构的合作，建立稳定的监管体系。
3. 存款保险制度中的国际经验借鉴。
国外在存款保险制度上有着丰富的经验，如欧盟的存款保险制度是由三层构成的：第一层为金融机构自有资本层，第二层为银行群组层，第三层为国家群组层；美国的存款保险制度是由联邦存款保险公司管理和监管，落实了对于金融机构的严格监管和风险防范。
三、预期研究成果本文旨在研究存款保险制度中的道德风险及其防范措施，预期研究成果为：深入掌握存款保险制度中的道德风险问题，找出风险发生的原因，从而制定有效的防范措施，并以国际经验为借鉴，为国家相关部门制定政策提供参考。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
存款保险制度的道德风险研究
存款保险制度的道德风险研究摘要：存款保险制度有效的维护了存款人的信心，保护了存款人的利益，但是实施过程中产生的道德风险严重影响了存款保险制度的效率，本文研究了存款保险制度中道德风险产生的原因及规避措施。
关键词：存款保险制度道德风险信息不对称金融是经济的核心，保证金融安全对稳定经济发展至关重要。
商业银行是现代金融业的代表机构，经营着货币资金，现代商业银行已成为经济活动中最主要的资金集散机构，是各国金融体系中最重要的组成部分。
商业银行通过负债业务把社会上的闲散资金集聚起来，再通过资产业务把资金贷给资金需求方，实现资金的间接融通。
商业银行是一种靠负债经营实现其利润最大化的特殊金融机构，存款是商业银行的主要负债，为防止存款人恐慌性的挤兑造成银行危机冲击金融机构，就要有效保证存款的安全。
存款保险制度是国家为了保证存款安全、维护存款人信心、保护存款人利益、监督银行业稳健经营、维护金融稳定而制定的一项基础性的制度安排。
在存款保险制度的实施过程中，道德风险是现行存款保险制度的主要弊端。
一、存款保险制度概述（一）存款保险制度的含义存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制或自愿地吸收银行或其他金融机构缴存的保险费，建立存款准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。
（二）存款保险制度的重要性1、由于市场机制的运行不能够完全保证金融系统的安全和稳定，商业银行作为金融体系的一个重要组成部分，业务开展涉及范围广泛，牵涉诸多方面的利益，保持银行业的稳健经营和安全发展意义非凡，金融安全网的构筑至关重要。
金融安全网是指，为保持金融系统尤其是银行体系的安全稳健运行而做出的危机防范和管理的一系列制度安排，即金融安全网通过调动各种力量和启动各种有效的措施保护金融机构，使其面临的危机得以控制，防范危机向整个金融体系的扩散和蔓延。
审慎监管、中央银行的最后贷款人制度和存款保险制度构成了金融安全网的三大支柱。
存款保险制度下的道德风险分析
一、问题的提出银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的金融机构，而且是各国最主要的金融机构。
由于其经营的特殊性和经营环境的不确定性，使得整个银行业面临着多种风险，如信用风险，利率风险，流动性风险，汇率风险，市场风险。
为了管理和控制各种风险，存款保险制度应运而生。
存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
存款保险制度最早产生于捷克斯洛伐克（１９２４年），真正意义上的存款保险制度始于２０世纪３０年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在１９３３年通过《格拉斯－－斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（ＦＤＩＣ）作为一家为银行存款保险的政府机构于１９３４年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。
目前，已建立存款保险制度的有美国、日本、德国、英国、法国、加拿大、捷克、中国台湾等８０多个国家和地区。
从各国实践来看，存款保险制度在提高公众对金融机构的信心、抑制个别银行挤兑而引起的整个金融系统的动荡、保障储户利益以及维护金融安全等方面发挥了一定程度的积极作用。
但是，与任何事物一样，存款保险制度并不是完美无缺的，它也有其自身的局限性，设计不当的存款保险制度不仅无助于金融稳定，还会产生一定的负面效应，其中最突出的问题就是有可能导致道德风险的增加。
道德风险问题如果不及时加以解决，将对银行体系的安全造成巨大的危害。
二、存款保险制度的道德风险分析所谓道德风险是指由于合同签订以后的信息不对称，合同可能对不拥有私人信息的一方造成损害。
尽管存款保险制度很好地解决了由于信息不对称和储户个人理性和集体非理性冲突所造成的对银行的挤兑，避免了坏银行连带好银行引起的银行倒闭风潮，增强了金融体系的稳定性。
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但 总 的来说 ， 存保 制度 对银 行 业的 影 响主要
行 业两极 分化 。
为客 户提 供 综合 金 融 服 务 从 而提 高 客 户 满
２ ． 利于 防范 和化 解银 行危机 ， 同时银 行 意度 。
包 括对 银 行危 机 的事 前预 警 、 事 中救 助及事 风 控和 创新 能 力受 到挑 战 。 存保 基金 管理 机 ２ ． 降低 经 营 成 本 ， 建 立 科 学 的风 控 体 后 处置 中所 起 的作 用 。 构 可 采 取早 期纠 正 措 施和 风 险 处置 措施 等 系 ， 提 高 风 险管 理 能 力 。 银 行 业应 削减 不 必 其 中 事前 预 警作 用在 美 国体现 的最 为 参 加 金 融 监管 ， 在风险防范方面， 存保 制 度 要 的成 本支 出从 而增 加 利洞 ， ２ ０ 世纪９ Ｏ 年 代
资本 充 足 度 、 资产质量、 流 动性 以及 抗 风 险 采 取风 险处 置 措施 ， 要 求投 保机 构 限制 资产 风 管架 构主 要 以贷 前审 查 、 贷款 监测 与 合规
性 等 指标 。 另外在 ２ ０ ０ ８ 年 美 国爆 发金 融危 机 增 长 、 降低 杠杆 率及 控制大 额授 信等 。 管 理 三 方面 为 主 ， 注 重 对 贷款 企 业 的 监 测 ， 时， Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ￣ Ｊ 新 的扩 大其 职 能 ， 通过 为银 行 体 ３ ． 增 强 银 行 业 的整 体 稳 定 性 ， 有 效 规 重 视风 险文 化 的培 养 ， 积极 处置 问题 贷 款合 系 中的不 良资产 提供 市 场化 的融 资渠 道 ， 为 避 道 德风 险和 逆 向选 择 问题 。 据 中国 人民银 理 防范风 险 。 其流 动 性 临 时担 保 ， 解 冻信 贷 市 场 ， 参 与 处 行 测 算 ， 我 国 的赔 付 限 额 ５ ０ 万 元 可 以保 障 理 了一些“ 大 而不 倒 ” 的 复杂 金融 机构 ， 保 住 ９ ９ ． ６ ３ ％存 款人 的全 部存 款 ， 可 以 有效 防止个 了花 旗银 行 和美 国银 行 ， 充分 显 示 了存保 制 别银 行 发生挤 兑从 而 引 发金融 恐 慌 ， 进而 防 度在 银 行危 机发 生 时 的事 中救 助作 用 。 大部 止 由银 行风 险的 传导 性 而引 发的“ 多 米诺 骨 分 的 国家 设 立 的 存保 制 度 都 包 含 有事 后 处 牌 ” 效应， 避 免 因 为 单个 银 行 发 生破 产 倒 闭 置作 用 ， 其 中 日本 和 美 国在 银 行 破 产 时 ， 存
明显 ， Ｆ ＤＩ Ｃ秉 持“ 事前 预 防 重 于事 后 处 置 ” 可 对高 风 险银 行 实施高 费 率 ， 大 力改 善银 行 贷款 对风 险提 前 警 中期的 日本 为 降低 成本 ， 的原 则 ， 健 全金 融 机 构 风 险 管 理 制 度 与措 示 ， 采取 早 起 纠正措 施 ， 防范 银 行危 机发 生 。 结 构从 而提 高 收 益 以增 强 银 行 核 心业 务 竞 施， 加 强风 险 的监 督 管理 ， 客观 评估 银 行 的 同时 当危机 发 生 时， 存保 基 金 管理机 构 可 以 争 力 。 在 风控 方 面 ， 同样 以德 国 为例 ， 德 国的
研究金融理论 Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ ｒ ｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ ・ 金融研 究
李玲 玉
郑州 大学 商学 院
摘 要： 随着《 存款保险条例》 的正式实施， 标志着我国的显性存款保险制度正式建立， 这一制度的实施将会使我国
银行业面临机遇与挑战并存的局势 ， 分析其对我国银行业的影响 ， 依据 国外经验提 出应对措施是十分有必要 的 。
关键 词 ： 存 款保 险制度 道德风险 银 行业
社 的措施 我 国 的 发 展 仍 然 处 于 重 要 战略 机 遇 业银 行 在金 融市 场 中 由国家 信 用作担 保 ， １ ． 转 变市 场 观 念 ， 注 重业 务 创 新 ， 建 立 会公 众 普遍 认 为其“ 大 而不倒 ” ， 吸收 存 款方 期， 经济 发展 进 入新 常态 ， 在 经济 增 速放 缓 ， 面 占据 显著 优 势， 随 着《 存款 保 险条 例》 的实 以客 户 需求 为导 向 的银行 经 营增 长模 式 。 我 互联 网金 融 兴起 ， 利 率市 场 化进 程加 快 的大 们 国 家 的银 行 业 依 靠强 大 的 国 家信 用从 事 背景下， 我 国 的存 款 保 险 制 度 （ 下 文 简称 存 施 ， 我 国所 有吸 收存 款 的银 行业 金融 机 构 皆 基 本 的金 融 中介 服 务 ， 而 以德 国 银 行 为例 ， 保 制度 ） 在 酝 酿 了２ １ 年 之 后 择 时推 出 ， 恰 恰 为参 保 机构 ， 淡 化大 型 国有 商业 银行 的 信誉 增 加 中小 股份 制银 行 的 平等 性 ， 利 于 为 适 应 客户 需 求 和 市 场 需要 建 立 广 泛 的客 迎 合 了我 国金 融体 系 全 面深化 改 革的 契机 。 优势 ， 户 经理 制 ， 拥 有 发达 的ＣＲ Ｍ数 据 库 ， 注 重分 今年５ 月１ 日实 施 的存 保 制 度 将 对我 国银 行 形 成合 理 的市场 金融 体 系。
一
、
针 对存 保 制度 的 实施 即 将 对我 国银 行 择风 险 相对 较小 的 大型 国有 银行 ， 导 致 中小 务 工具 ， 而之 后 更 加 注重 业 务 流程 的创 新 ， 业产 生 的 影响 ， 首 先来研 究 国际 上存 保 制度 金融 机构 和 民营 机构 增 长速 度缓 慢 ， 促进 银 完善前 后 台 系统 以及客 户 管理 系统 的连 接 ，
业 产 生何 种 影响 ， 以 及我 国存 保 制度 的实 施
二 是小 额 存款 人为 避免 银 的 国家 ， 美 国的 创 新具 有 鲜 明 的时 代 性 ， ２ Ｏ 存 保 制度 的实 施对 我 国银 小 的大 型国 有行 ； 世 纪６ Ｏ 年 代 中期 到９ Ｏ 年 代 中 期 ， 主 要 创新 业 行破 产 时面 临 的 更换 存 款 银 行风 险 也 会 选 行业的影响
提高 客 户满 但 是《 条例》 规定 ， 存 保 实 行限 额偿 付 ， 析 客户 金融 需 求不 断进 行 创新 ， 机构 设置 上根 据 银行 的市 场 定位 不 断 完 善 中在 备 受 关注 的道 德 风 险 问题 方 面 应 最 高偿 付 额 为５ ０ 万元 ， 很 大程 度上 会 出现 存 意 度 。 充 分 考 虑 客 户分 类 和特 点 ， 创 新金 融 该 注意 哪些 方 面等 问题值 得进 一 步研 究 。 款 分流 效 应 。 一是 大额 存 款人 为 了降低 银 行 调 整 ， 破 产 时 自己所 承 担 的风 险 ， 必然 会选 择风 险 产 品 ， 满足 客 户 需 求 。 作 为 金 融 创新 最 活跃