3.1汽车保险费率原则
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原则保险费率的厘定本章学习目标：明白得保险费率的概念及厘定的原则。
了解保险费率厘定的数理基础。
了解非寿险费率厘定的过程及原理。
把握寿险费率厘定的差不多原理及运算。
保险费率厘定的原则及数理基础4.1.1 保险费及其厘定原则1．保险费和保险费率保险费是指被保险人为获得保险保证，在参加保险时，依照其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的缺失进行经济补偿。
因此，缴付保险费是被保险人的差不多义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。
保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，要紧用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业治理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保证而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。
但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时要紧依据过去的缺失和费用统计记录，而不是已保保险标的缺失资料。
保险费率一样由纯费率和附加费率两部分组成。
适应上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。
纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。
财产保险纯费率的运算依据是保额缺失率，人寿保险纯费率的运算依据是利率和死亡率。
附加费率是附加保费与保险金额的比率。
它是以保险人的营业费用为基础运算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
通常以占纯费率的一定比例表示。
附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。
2．厘定保险费率的原则保险人在厘定保险费率时总体上要做到权益与义务对等，具体包括下列几个原则。
机动车辆保险费率规章
机动车辆保险费率规章（2004版）本费率规章适用于中国平安财产保险股份有限公司在全国范围内使用的机动车辆保险费率表。
本费率规章由机动车辆保险费率表、机动车辆保险费率表使用说明两个部分组成。
一、机动车辆保险费率表（一）车辆损失险费率表机动车辆保险车辆损失险费率表(非营业-个人用车)机动车辆保险车辆损失险费率表(非营业-企业用车)机动车辆保险车辆损失险费率表(非营业-机关用车)机动车辆保险车辆损失险费率表(营业-个人用车)机动车辆保险车辆损失险费率表(营业-企业用车)（二）第三者责任险费率表机动车辆保险第三者责任险费率表(非营业-个人用车)机动车辆保险第三者责任险费率表(非营业-企业机关用车)机动车辆保险第三者责任险费率表(营业-个人用车)机动车辆保险第三者责任险费率表(营业-企业用车)（三）附加险费率表机动车辆保险附加险费率表（盗抢险-非营业-个人用车）机动车辆保险附加险费率表（盗抢险-非营业-企业机关用车）机动车辆保险附加险费率表（盗抢险-营业-个人用车）机动车辆保险附加险费率表（盗抢险-营业-企业用车）机动车辆保险附加险费率表（除盗抢险-非营业-个人用车）机动车辆保险附加险费率（除盗抢险-非营业-企业机关用车）机动车辆保险附加险费率表（除盗抢险-营业-个人用车）机动车辆保险附加险费率（除盗抢险-营业-企业用车）（四）特种车和拖拉机费率表机动车辆保险车辆损失险费率表（特种车、拖拉机-非营业-个人用车）机动车辆保险车辆损失险费率表（特种车、拖拉机-非营业-企业机关用车）机动车辆保险车辆损失险费率表（特种车、拖拉机-营业-个人用车）机动车辆保险车辆损失险费率表（特种车、拖拉机-营业-企业用车）机动车辆保险第三者责任险费率表（特种车、拖拉机-非营业-个人用车）机动车辆保险第三者责任险费率表（特种车、拖拉机-非营业-企业机关用车）机动车辆保险第三者责任险费率表（特种车、拖拉机-营业-个人用车）机动车辆保险第三者责任险费率表（特种车、拖拉机-营业-企业用车）（五）单程提车费率表二、机动车辆保险费率表使用说明（一）车辆使用性质1．营业车辆：指从事社会运输并收取运费的车辆，包括营业——个人用车和营业——企业用车。
关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知
《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》2012-3-11 保监发…2012‟16号各财产保险公司、各保监局、中国保险行业协会:为进一步规范机动车辆商业保险（以下简称商业车险）市场秩序，完善商业车险监管制度，遵循维护社会公众利益和防止不正当竞争的原则，根据《中华人民共和国保险法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等法律法规及相关规定，现就加强商业车险条款费率管理的有关事项通知如下：一、关于商业车险条款费率拟订的原则（一）保险公司应当依据法律、行政法规和中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）的有关规定拟订商业车险条款和费率。
保险公司应当对拟订的商业车险条款费率承担相应的法律责任。
保险公司拟订的商业车险条款费率应当报保监会批准。
保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率。
（二）保险公司拟订商业车险条款应当遵循依法合规、公平合理、诚实信用、通俗易懂原则。
保险公司拟订商业车险费率应当遵循充足原则和公平原则，应当与保险责任相匹配，能够补偿风险转移的成本，不得危及公司财务稳健和偿付能力，不得损害投保人、被保险人合法权益。
（三）中国保险行业协会应当组织专业人才力量，研究拟订中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（以下简称“协会条款”）、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。
中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。
中国保险行业协会应当将拟订的商业车险协会条款和行业参考纯损失率向保监会报告。
（四）保险公司可以参考或使用协会条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。
连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。
保险公司在使用协会条款和行业参考纯损失率时，应当及时将实施过程中所遇到的问题向中国保险行业协会报告。
交强险保险条款、费率制定和审批原则
交强险保险条款、费率制定和审批原则第六条机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。
保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。
保监会在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估，可以举行听证会听取公众意见。
【详解】本条是关于机第六条机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。
保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。
保监会在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估，可以举行听证会听取公众意见。
【详解】本条是关于机动车交通事故责任强制保险条款费率制定和审批原则的规定。
一、本条包括六层含义(一)机动车交通事故责任强制保险在不同地区、不同保险公司之间实行统一的保险条款。
机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款，即不同的投保人和被保险人享有相同的保险保障、责任限额、赔偿标准和权利，应当履行同样的义务和要求，不同的保险公司应当履行相同的责任和义务。
机动车交通事故责任强制保险是由国家立法规定必须强制实施的险种，对投保双方的选择权都进行了一定的限制，实行统一条款更有利于维护消费者权益，使其无论选择哪家保险公司办理强制保险，无论在哪里发生交通事故均能得到相同的保险保障。
同时，保障的同质化也有利于保险公司之间加强合作，提高理赔效率，方便消费者。
为便于实行统一的保险条款，中国保险行业协会可以代表保险行业制定机动车交通事故责任强制保险条款，履行相关审批手续后，各公司可以使用行业统一条款。
(二)机动车交通事故责任强制保险在不同地区、不同保险公司之间实行相同的基础费率。
相同的基础费率是指同一使用性质的同一车型机动车具有相同的风险保费。
实行统一的基础保费有利于风险的分摊，有利于维护广大消费者利益，也有利于机动车交通事故责任强制保险业务的监督和管理。
同时，由于我国幅员辽阔，地区差异较大，保险公司之间的经营水平也不尽相同，机动车交通事故责任强制保险的附加费率以及风险修正系数实行差异化，即根据行驶区域、驾驶人性别、年龄、驾龄、安全驾驶记录等风险因素差异，以及保险公司经营成本差异因素，同一车型具有不同的费率水平。
《汽车保险与理赔》课程标准
《汽车保险与理赔》课程标准一、概述（一）课程性质本课程是汽车运用与维修（三年制中专）专业的专业选修课程之一。
本课程的任务是使学生掌握汽车保险原则；汽车保险的运行原理；汽车保险具体险种；汽车核保、理赔的运作等基本知识和基本理论，具备对具体特殊案例进行分析的能力。
（二）课程基本理念为了适应汽车专业教学改革的需要，本课程将市场推销的基本概念及基本技能、推销的功能与作用、推销观念与环境、推销员的职责、素质与基本能力、推销心理与推销模式、推销过程各个阶段的基本方法与技巧等部分教学内容进行了适当地整合，使学生具备从事市场推销工作的基本知识、基本技能，并形成一定的职业能力，教学中加强职业道德教育，注意培养学生艰苦奋斗的精神和立业创业的本领。
（三）课程设计思路本课程的设计思路是：以校企合作为平台，以推销岗位工作任务和工作过程为载体，整合教学内容，设计教学模式，改革考核方式，实现对学生保险理赔职业能力和职业素养的培养。
二、课时的分配本课程教学总学时数为30学时，具体课时分配见表：课时分配表三、课程的内容（一）、保险基础风险概述、风险管理、可保风险、保险概述、保险分类、保险法。
重点：风险、风险管理及可保风险的概述难点：风险、风险管理及可保风险学会利用保险法（二）、汽车保险基础概述、汽车保险的发展、汽车保险的职能与作用、汽车保险的种类、汽车保险业务流程、汽车保险合同。
重点：汽车保险及其发展、业务流程及其保险合同难点：汽保的职能和作用、保险合同（三）、汽车保险原则保险利益原则；最大诚信原则；近因原则；损失补偿原则；公平互利原则。
重点：保险利益、近因及最大诚信原则、损失补偿、公平互利及保险与防灾减损相结合原则难点：保险利益原则、运用损失补偿、公平互利及保险与防灾减损相结合原则（四）、汽车保险交通事故责任强制保险、机动车损失险、机动车第三者责任险、机动车全车盗抢险、机动车车上人员责任险、机动车辆损失险的附加险，机动车第三者责任险的附加险、其他保险重点：交强险和车损险、第三者责任险和全车盗抢险、车上人员责任险、车损附加险、第三者责任险附加险及其他保险难点：熟悉交强险和车损险、熟悉第三者责任险和全车盗抢险、熟悉车上人员责任险、车损附加险、熟悉第三者责任险附加险及其他保险（五）、汽车保险费率汽车保险金额和赔偿限额、确定汽车保险费率的原则、影响汽车保险费及费率的因素、汽车保险费率的模式、保险费率的计算。
保险费率厘定的原则是什么
保险费率厘定的原则是什么保险费率厘定的原则是什么不同的保险产品有不一样的保险费率，保险费率的厘定工作由保险公司来完成，再通过人民银行的批准。
保险费率的厘定的原则是什么呢？保险费率厘定的原则是什么1保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
一、充分性原则：指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
2二、公平性原则：指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的保险费率。
3三、合理性原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
4四、稳定灵活原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的.变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。
5五、促进防损原则：指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。
厘定保险费率的方法1一、观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。
之所以采用观察法，是因为保险标的的'数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。
2二、分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。
在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在适当的长期中，其损失文章是否一致，以保证费率的精确度。
保险费率确定的基本原则
保险费率确定的基本原则保险费率是保险合同的核心内容，直接关系到保险公司的经营状况和客户的保险费用负担。
在确定保险费率时，应遵循以下基本原则：一、公平性原则公平性原则是指保险费率的确定应当与被保险人的风险水平相匹配。
也就是说，高风险客户应当支付相对较高的保险费用，而低风险客户则应当支付相对较低的保险费用。
这样可以确保每个客户都得到了公平的待遇，同时也鼓励客户提高自身的风险防范意识。
二、适度性原则适度性原则是指保险费率的确定应当合理适度，既能满足保险公司的经营需要，又能保证客户的经济承受能力。
过高或过低的保险费率都会对保险公司或客户造成不利影响。
因此，保险公司需要根据市场情况和自身经营状况，制定出合理的保险费率。
三、稳定性原则稳定性原则是指保险费率的确定应当具有一定的稳定性，避免频繁调整。
过频的调整会导致客户对保险公司的信任度下降，同时也增加了保险公司的运营成本。
因此，保险公司需要在充分考虑市场环境和自身经营状况的基础上，制定出相对稳定的保险费率。
四、灵活性原则灵活性原则是指保险费率的确定应当具有一定的灵活性，能够随着市场变化和公司经营状况的改变而做出相应的调整。
这需要保险公司建立完善的费率管理制度和风险评估机制，以便及时根据市场变化和自身经营状况做出调整。
五、透明性原则透明性原则是指保险费率的确定应当公开透明，让客户了解保险费率的制定依据和计算方法。
这样可以增加客户对保险公司的信任度，同时也有利于市场竞争和防止价格垄断。
保险公司应当在合同中明确说明保险费率的制定方法和计算公式，并向客户提供相关的参考资料和数据来源。
总之，保险费率确定的基本原则是确保公平、适度、稳定、灵活和透明。
这些原则是保障保险公司和客户双方利益的基础，对于维护市场秩序和提高保险业的声誉具有重要意义。
机动车商业保险承保实务要点
机动车商业保险承保实务要点一、承保范围1.机动车商业保险主要包括车辆损失险、第三者责任险、机动车全车盗抢险和机动车车上人员责任险等。
2.车辆损失险是指保险公司在车辆遭受意外事故或自然灾害导致损失时，按照合同约定给予赔偿。
3.第三者责任险是指保险公司在车辆发生事故时，根据法律规定承担对第三方造成的人身伤亡和财产损失的赔偿责任。
4.机动车全车盗抢险是指保险公司在车辆被盗抢时给予赔偿。
5.机动车车上人员责任险是指保险公司在车辆发生事故时对车上人员遭受的人身伤害和财产损失进行赔偿。
二、保险费率计算1.机动车商业保险的保费计算一般采用风险率加成法、绝对额发票价法或其它费率计算法。
2.风险率加成法是根据车辆品牌、车龄、购车价格、使用性质、地域等因素，确定车辆保费费率。
3.绝对额发票价法是根据车辆购车发票的价格，按照一定比例确定车辆保费费率。
4.其它费率计算法是根据车辆的实际状况和车主的个人情况，综合考虑确定车辆保费费率。
三、核保准则1.核保时，保险公司会根据车辆的年龄、车辆品牌、车辆使用性质、被保险人的个人情况等因素进行核保，以判断车辆保险的承保意愿和承保费率。
2.保险公司一般会通过车辆年龄、车辆品牌等因素来判断车辆的综合风险，年龄较新且品牌较好的车辆风险较低，核保容易；相反，年龄较旧且品牌较差的车辆风险较大，核保难度较大。
3.被保险人的个人情况包括年龄、驾龄、驾驶违法记录等，保险公司会根据这些因素来判断被保险人的驾驶风险。
四、核保审核流程2.车险公司会根据车险信息系统的接口，将车辆信息导入车险系统，与车辆信息进行核对，以确保核保的准确性。
3.核保员会根据核保流程，逐一核对被保险车辆的信息和车主的个人信息，并对风险较高的车辆进行额外的核保审核。
4.核保员审核通过后，将审核结果反馈给车主或代理人，并告知保费金额和支付方式。
五、保险索赔流程1.车辆损失险的索赔通常需要提供保险单、报案证明、驾驶证、行驶证、发票等相关材料。
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作业： 1、汽车保险费率的原则有哪些？ 2 、从车费率模式的定义；从人费率模式的
定义
3.1.3 各险别保费计算方法
1、各险别保费计算方法
（1）第三者责任保险
①按照被保险人类别、车辆用途、座位数／吨位数／排量／功率，责 任限额直接查找保费；
②挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算；
3、其他
在费率表中，凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点” 的原则来解释
3.1.4 费率调整系数表
项目：无赔款优待及上年赔款记录、多险种
同时投保、客户忠诚度、平均年行驶里程、 安全驾驶、约定行使区域、承保数量、指定 驾驶人、性别、驾龄、年龄、经验及预期赔 付率、管理水平、车辆损失险车型。
1、从车费率模式
从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险 因子作为影响费率确定因素的模式。现行的汽车保险费率体系中影响 费率的主要变量为车辆的使用性质，车辆生产地和车辆的种类。
①根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆 ②根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆 ③根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位 从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点。
3、相对稳定原则
相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持 稳定，不要轻易变动。 要求费率的确定是有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生 了较大的变化，保险费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理的原 则。
4、促进防损原则
防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经 营过程中应协调某一风险群体的利益。
3.1.2
汽车保险费率的模式
保险费率是依据保险金额计算保险费的比例，通常以千分 率（‰）来表示，保险金额，简称保额。
①与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的 情况和行驶的区域等。
②与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状 况、职业等 由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率 模式和从人费率模式。
第三章汽车保险费率与投 保方式
3.1汽车保险费率
3.1 汽车保险费率
3.1.1确定汽车保险费率的原则
根据保险价格理论，厘定保险费率的科学方法是依据不同保险对象的客观环 境和主观条件形成的危险度，采用非寿险精算的方法进行确定。但是，非寿 险精算是一个纯技术的范畴，在实际经营过程中，非寿险精算仅仅是提供一 个确定费率的基本依据和方法，而保险人确定费率还应当遵循一些基本的原 则。
(6)玻璃单独破碎险
按照被保险人类别、座位数、投保国产／进口玻璃，
查找费率
保费=新车购置价×费率
2、使用费率调整系数表进行费率调整
（1）无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数 （2）约定行使区域系数 （3）承保数量系数 （4）指定驾驶人、性别、驾龄、年龄系数
（5）经验及预期赔付率系数、管理水平系数 （6）使用规则
作业：各险别保费计算方法是什么？
1、公平合理原则
公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或 者反映了保险标的的危险程度，这种公平合理的原则应在两个层面加以体现。
①在保险人被保险人之间
②在不同的被保险人之间
2、保证偿付原则
保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保证偿付能力 是保险费率确定原则的关键，原因是保险公司是否具有足够的偿付能力， 这不仅仅影响到保险业的经营秩序和稳定，同时也可能对广大的被保险 人，乃至整个社会产生直接的影响。
2、从人费率模式
从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人 的风险因子作为影响费率确定因素的模式
影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。
各国采用的从人费率模式考虑的风险因子不尽相同，主要有： ①根据驾驶人的年龄划分； ②根据驾驶人的性格划分； ③根据驾驶人的驾龄划分； ④根据安全记录划分。 通过对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理 的特征，所以我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人 费率的模式。
（3）机动车损失保险
①按照被保险人类别、车辆用途、座位数／吨位数／排量／功率，车 辆使用年限所属档次查找基础保费和费率 保费=基础保费＋保险金额×费率 ②挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算 例1:保险金额为10万元 (5座)
保费=539＋100000×1.28%=1819(元)
若保险金额为15万元
保费=539＋150000×1.28%=2459(元)
(4)机动车盗抢险
按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保费和费率
保费=基础保费＋保险金额×费率
挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算
(5)不计免用本条款的险种标准保费×费率
③特种车分类；
④联合收割机保险费按兼用型拖拉机14.7KW以上计收
（2）车上人员责任险
按照被保险热类别、车辆用途、座位数查找费率
驾驶人保费=每次事故责任限额×费率
乘客保费=每次事故每人责任限额×费率×投保乘客座位数 P87表3—1 表3—2 表3—3 5座的轿车和客车 6~10座客车 货车