最新商业银行不良资产模式构建研究
商业银行不良资产研究
目前世界上许多国家的商业银行都对如何处置银行不良资产进行了有益的探索，其中有些国家的做法应该说是比较成功的，可以做为我们参考的依据。例如美国是世界上最早实行银行剥离不良资产方式的国家。1989年，美国为解救储蓄贷款机构的信用危机问题，成立了“重组信托公司”(简称RTC)。RTC在国会预算安排下，获权将资不抵债的储蓄贷款机构的好资产与坏资产分离，采用资产证券化、个别销售、招标出售等手段处置不良资产。随后，北欧部分国家、中欧和东欧经济转轨国家、拉美国家、法国相继采取与美国相同的策略来处置不良资产。1997年亚洲金融危机爆发后，日本、韩国和东南亚诸国也开始对银行业的不良资产进行重组。美国RTC的成功经验为许多国家所效仿，如先后出现了日本桥银行、波兰工业发展局、墨西哥POBAPROAAMC、泰国的金融重组管理局FRA、韩国的AMCKAMCO等等。总之，大多数国家都建立了类似AMC（资产管理公司）的专门机构来处置银行不良资产。
5、研究方法
鉴于各国银行不良资产的形成原因复杂多样，处理方式也是各种各样，不一而同，本文将在对世界各国商业银行对不良资产的研究方面采用比较分析的研究方法，并选取部分国家，对该部分国家的银行不良资产的总体情况、背景、处理方法等方面进行横向比较，客观地进行分析问题，正确总结国内外银行不良资产处置的经验和教训。
（2）国内研究现状
国内关于银行不良资产处置主要集中在以下几个方面：不良资产的原因分析，债权转股权研究，资产证券化研究等。国内关于不良资产相关问题的研究正处于上升阶段，一些代表性的著作有:《银行不良资产重组的国际比较》(何仕彬，1998)，《重建与再生—化解银行不良资产的国际经验》〔周小川主编，1999〕，《不良资产处置前沿问题研究》(刘德福主编，2004)，《关于我国不良资产证券化的初步探讨》(李勇主编，2005)等等。另外，还有很多学者都对处理不良资产的问题进行相关探讨:
商业银行不良资产处置的创新模式
商业银行不良资产处置的创新模式随着中国金融体制的深入推进，商业银行的不良资产一直是一个值得关注的问题。
不良资产对银行的经营、稳健性和利润能力都带来了很大的压力。
因此，商业银行需要创新不良资产处置的模式，以有效地化解风险，提高盈利能力。
下面我将介绍一些商业银行不良资产处置的创新模式。
第一，债转股模式。
债转股是指将银行持有的不良贷款转换成股权，从而实现银行与企业的共同成长。
这种模式通过将不良资产转化为股权，使得银行能够分享企业的发展成果，同时也提高了其对企业的监督力度和参与度。
这种模式在一定程度上可以减少银行的不良贷款损失，促进企业的发展。
第二，资产证券化模式。
资产证券化是指将银行的不良资产进行打包，然后发行资产支持证券，吸引投资者进行购买。
通过资产证券化，银行可以将不良资产转移给外部投资者，从而有效地降低自身的风险，提高盈利水平。
同时，资产证券化还能够通过市场化的方式进行定价，提高不良资产的变现率。
第三，资产管理公司模式。
资产管理公司是专门用于处置不良资产的机构，可以从商业银行购买不良资产，并进行专业化的处置。
商业银行将不良资产转移给资产管理公司后，可以专注于核心业务的发展，而不再受到不良资产的影响。
资产管理公司通过专业的管理和处置，可以更好地化解不良资产，提高其变现率。
第四，互联网金融模式。
随着互联网金融的快速发展，很多商业银行通过互联网平台开展不良资产处置业务。
通过互联网金融平台，银行可以快速找到买家，实现不良资产的变现。
同时，互联网金融还能够提供更灵活、更便捷的融资渠道，帮助企业偿还不良债务。
总结起来，商业银行不良资产处置的创新模式主要包括债转股模式、资产证券化模式、资产管理公司模式和互联网金融模式。
这些模式在一定程度上可以帮助银行化解风险，提高利润能力。
当然，这些模式的具体应用还需要根据不同的情况进行调整和改进。
商业银行需要根据自身的实际情况，选择合适的创新模式，以提高不良资产处置的效率和效果。
商业银行不良资产处置的创新模式汇总
商业银行不良资产处置的创新模式汇总商业银行作为金融机构，不良资产是其经营风险的一个重要方面。
不良资产的处置对商业银行来说是一项既具有挑战性又有潜力的业务。
近年来，商业银行在不良资产处置方面，通过创新模式来提高效率、降低成本，并实现更好的风险控制。
一、资产证券化模式资产证券化是指商业银行将自身不良资产通过一定的法律和财务安排，转化为可交易的证券，发行到市场上，以实现对不良资产的处置。
这种模式在不良资产处置方面有以下几个创新点：1.分散化风险：商业银行通过将不良资产打包成证券，并分散投资于不同投资者，可以将风险分散到更多的机构和个人手中，降低自身的风险暴露。
2.专业化处理：商业银行通过将不良资产转让给专业的资产管理公司，可以将不良资产的处置交给专业机构处理，减少自身处置不良资产的成本和风险。
3.优化资本结构：商业银行通过资产证券化可以将不良资产从资本市场中剥离，减少不良资产对自身资本的占用。
二、资产管理计划模式资产管理计划是商业银行将不良资产与优良资产结合，成立一个特别的资产管理计划，由专业的机构进行管理和处置。
这种模式在不良资产处置方面的创新点包括：1.资产分级：商业银行可以将不良资产与优良资产进行分级，将不同风险和收益特征的资产进行分开管理和处置，提高不良资产的回收率。
2.优化资源配置：商业银行通过资产管理计划可以将不良资产交由专业机构处理，提高不良资产的处置效率，同时释放自身人力和资金资源，更好地开展核心业务。
3.灵活处置：商业银行通过资产管理计划可以将不良资产进行组合拆分、偿还优先等方式进行灵活的处置，提高不良资产的回收价值和回收速度。
三、银行间市场交易模式银行间市场交易模式是指商业银行将不良资产出让给其他银行通过交易市场进行处置。
这种模式在不良资产处置方面的创新点包括：1.交易透明化：商业银行通过银行间市场交易可以使不良资产交易过程更加透明，提高交易效率和交易定价公平性。
2.专业化处理：商业银行通过出让不良资产给其他银行，可以将不良资产的处置交给更专业的机构处理，提高不良资产的处置效率和回收价值。
商业银行不良资产重组问题研究(本科论文)-金融学论文-经济学论文
商业银行不良资产重组问题研究（本科论文）-金融学论文-经济学论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——题目：商业银行不良资产重组问题研究目录摘要（详见正文）前言第一章我国商业银行不良资产产生背景和现状第二章我国商业银行不良资产成因分析第三章我国商业银行不良资产的特点第四章商业银行不良资产重组的难点第五章我国商业银行不良资产重组的策略结语参考文献以下是论文正文摘要:贷款是商业银行的基本业务之一,所有商业银行都要不断地大量发生贷款业务,这就难免发生一定数量的不能按期收回或收不回的贷款。
我国商业银行的问题是不良资产过多,如不尽快加以解决,将带来一系列严重后果。
我国商业银行体系内存在着巨额不良资产,这些巨额不良资产降低了资产的盈利性、安全性和流动性,与我国《商业银行法》所规定的经营原则相,危及整个银行体系的稳定性,蕴藏着巨大的金融风险。
解决我国商业银行的不良资产问题,必须把国际经验教训和商业银行的不良资产现状结合起来,综合运用不良资产重组的各种手段,有针对性地设计国有商业银行不良贷款重组的战略和措施,循序渐进,来逐步化解已经累积的不良资产风险。
关键词:不良资产;特点;难点;重组策略前言近年来国际金融市场上金融风潮此起彼伏,突发性金融危机层出不穷,尤其是2007年-2009年环球金融危机的爆发给人们敲了警钟,即使多国中央银行多次向金融市场注入巨额资金,也无法阻止这场金融危机的爆发。
在我国规模巨大的银行资产中,大量不良资产的存在已隐含了银行信用风险,对我国经济的稳定发展已构成潜在威胁。
因此,对我国商业银行不良资产的研究很有必要。
第一章我国商业银行不良资产产生背景和现状1.1 商业银行不良资产的概念商业银行不良资产是指处于非良好经营状态的,不能及时给商业银行带来正常利息收入甚至难以收回本金的银行资产。
大量的银行不良资产不仅会加剧我国银行系统自身的风险,还困扰着我国金融与经济的正常运行。
因此,银行不良资产成为人们关注的焦点。
我国商业银行不良资产的解决模式研究
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金融与经济 ２ ０． ０８９
Ｊ ｌ ＡＮｃＥ ＡＮＤ ｏＮｏＭＹ Ｎ Ｅｃ
我国商业银行不 良资产的解决模式研究
■武魏巍
不 良资产是长期困扰我国商业银行发展的一个 问题 ，本论文先从探讨 商业银行不 良资产 的内涵着手， 进而对 我国商业银行 的不 良资产科学地划分类别 ， 然后在考虑我 国商业银行现 阶段客观情况的基础上 ， 依
不 良资产 的有 效 盘 活 。
其 一 ，关于冰棍理论 的启示 。冰棍理论是商业银行 － 不 良资产领域一个比较 著名 的理论 ，指的是不 良资产就
像 拿在 手 中 的一 个 冰棍 ， 个 冰 棍 在 炎 热 的天 气 中不 断 这 融 化着 ，而不 良资 产 一 旦 形 成 ，必 将像 冰棍 一 样 逐 渐 消
我 国商 业银 行 不 良资 产 的 解决 模 式研 究 国 国有 商 业 银 行 不 良资 产 问 题 的 各 种 模 式 都 有 很 好 的
有：
引导启示作用 。本论文结合这两个原理 ，根据我国国有
商 业银 行 不 良资 产 的 客 观情 况 ， 到如 下 启 示 ： 得
（） １对债务企业 资产重组 。有些企业 ， 虽然 由于 自身 原 因拖欠 银行大 量贷款 ，从 而造成银 行不 良资产的产 生 ，但这些企业尚存在许多可利用的资源 ，在政府 的引 导下 ， 作为债权人 的银行可以通过诸如兼并 、 企业托管、 企业 出售、企业 承包 、出售抵押 品等方式来对债务企业 进行 资产重组 ，从而达到资源的重新优化组合配置 以及
武魏巍， 郑州大学商学 院， 融工程与风险分析博士， 金 硕士生导师， 研究方向为金 融工程与风 险分析。
（ 南郑 州 ４ ０ ０ ） 河 ５０ １ 河 南省 政 府 决 策 研 究招 标 课 题 ： 中小 企 业 融资 机 制研 究 ， 目号 ：０ ６ 项 Ｂ ０。
商业银行不良资产问题研究
商业银行不良资产问题研究
商业银行的不良资产是指那些可能存在无法收回本金和利息的资产，也就是坏账和呆账。
这是商业银行业务中的常见问题，其严重性对于银行和整个经济体系都有很大的影响。
以下是商业银行不良资产问题的研究：
1. 不良资产的类型和特点：研究商业银行不良资产的类型和特点，分析其产生的原因和风险因素。
2. 不良资产风险评估：通过定量和定性的方法来评估银行的不良资产风险，包括不良资产比例、坏账率等指标。
3. 不良资产管理措施：研究银行对不良资产的管理措施，包括清收、转让、拍卖等方法。
4. 风险管理模型：建立不良资产风险管理模型，通过预测和监控神经根据往年数据和趋势预测坏账率和呆账率。
5. 对策建议：给出商业银行不良资产危机解决方案和未来预防的具体对策，为提高银行不良资产风险管理能力提供参考。
商业银行不良资产处置模式创新及风险控制探索
商业银行不良资产处置模式创新及风险控制探索随着经济发展和金融市场的波动，商业银行面临不良资产的处置问题。
不良资产的存在对商业银行的正常运营和业绩产生负面影响，需要采取有效措施来处置。
商业银行不良资产处置的模式创新和风险控制是解决这个问题的重要方面。
本文将探讨商业银行在不良资产处置方面的模式创新以及风险控制的相关探索。
一、不良资产处置模式创新1.资产证券化：商业银行可以通过将不良资产打包成证券，并通过发行证券的方式转让给投资者，从而将不良资产转化为市场上的可交易证券。
这种方式能够提高不良资产的流动性，降低商业银行的风险。
2.资产管理公司：商业银行可以设立资产管理公司，将不良资产转入该公司，并通过该公司专业的资产管理能力将不良资产进行处置。
这种方式能够有效隔离商业银行的不良资产，减轻其自身压力，并提高不良资产的处置效率。
3.债权转让：商业银行可以将不良资产的债权转让给专门处理不良资产的机构，如资产管理公司或其他金融机构。
这种方式能够将不良资产的风险转移给其他机构，减轻商业银行的不良资产负担。
4.资产重组：商业银行可以通过资产重组的方式将不良资产进行整合、转型或分割等处理，以提高其价值和流动性。
通过合理的资产重组，商业银行能够实现不良资产的快速处置和降低风险。
1.完善内部控制体系：商业银行应加强内部风险控制体系的建设，包括完善风险管理制度、加强风险监测和评估、建立科学的风险评级和风险定价模型等。
通过内部控制体系的完善，商业银行能够及时发现和防范不良资产风险。
2.加强风险分析与评估：商业银行应建立科学的风险分析和评估方法，对不良资产的风险进行全面、准确的评估，及时识别风险点和潜在风险，以便采取相应的风险控制措施。
3.强化经营监管：监管机构应加强对商业银行不良资产处置的监管，确保商业银行按照规定的程序和要求进行处置。
监管机构还可以制定相应的政策，鼓励商业银行采取有效措施处置不良资产，并提供必要的支持和配套服务。
我国商业银行不良资产问题研究
我国商业银行不良资产问题研究【摘要】我国商业银行不良资产问题一直备受关注，本文从不同角度探讨了这一现象。
介绍了我国商业银行不良资产问题的现状，包括产生原因和规模。
接着分析了这一问题对经济和金融市场的影响，如资金链断裂和信用风险增加。
然后探讨了针对不良资产问题的应对措施，包括加强监管和风险管理。
对我国商业银行不良资产问题的未来发展进行展望，强调了结构调整和风险防范的重要性。
总结了影响不良资产问题的关键因素，为解决该问题提供了参考。
通过本文的研究，可以更好地了解和应对我国商业银行不良资产问题，推动金融市场健康发展。
【关键词】我国商业银行，不良资产问题，研究，现状，影响，应对措施，未来发展，关键因素，结论1. 引言1.1 引言我国商业银行不良资产问题研究已经成为一个备受关注的话题。
随着我国经济的快速发展，商业银行在金融体系中的地位日益重要，但同时也面临着不良资产问题的挑战。
不良资产直接影响了商业银行的资产质量和盈利能力，对整个金融系统的稳定性和可持续性构成了威胁。
在这种背景下，对我国商业银行不良资产问题开展深入研究至关重要。
通过对问题的现状、影响、应对措施、未来发展和关键因素进行全面分析，可以更好地理解问题的本质和特点，为制定有效的政策和措施提供依据。
这也有助于商业银行及时应对风险，保护投资者的利益，维护金融市场的稳定。
本文将对我国商业银行不良资产问题进行全面调研和分析，旨在为相关研究和决策提供参考。
希望通过本文的撰写，能够加深对这一问题的理解，为推动商业银行业务的健康发展提供支持和建议。
2. 正文2.1 我国商业银行不良资产问题研究的现状我国商业银行不良资产问题一直是金融领域的一个重要议题。
随着经济发展和金融市场的不断深化，商业银行不良资产问题也逐渐显现出来。
目前，我国商业银行不良资产主要分为两类，一类是企业贷款不良资产，主要包括企业破产、资不抵债等问题；另一类是个人贷款不良资产，主要包括个人违约、逾期等问题。
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商业银行不良资产管理模式构建研究商业银行不良资产管理模式构建研究一、商业银行不良资产管理模式商业银行不良资产管理就是商业银行为实现不良资产管理目标，以一定的形式对不良资产接收、维护、处置等环节进行系统运作的过程。
这个“形式”就是不良资产的管理模式。
商业银行采用什么样的不良资产管理模式与商业银行的自身特点、发展战略、外部环境密切相关。
长期以来，我国一直尝试采取一些方法解决国有商业银行的不良资产，归结起来主要有财政补贴法、企业破产法、贷款豁免法等，但这些方法加大了财政的负担，没有从根本上改变不良资产状况，特别是在中国民生等股份制商业银行成立后，这些解决方法造成了国有商业银行对其它竞争主体的歧视。
因此，国有商业银行及监管机构一直在积极探索新的管理方式。
20世纪80年代以来，世界范围内金融危机不断发生，不良资产处置模式逐渐归结到“好银行+坏银行”模式上。
发达国家如美国的RTC、德国的托管银行、日本的过渡银行等即采此制，转轨国家如波兰、捷克等和新兴市场经济国家如韩国、泰国等也有类似的资产管理的公司。
进入20世纪末，我国的国有商业银行即要面对加入“WTO”后开放金融服务的压力，又要应对来自股份制商业银行的激烈竞争，因此，为了迅速改善国有商业银行资产质量，我国国有商业银行采用了“好银行+坏银行”模式，设置了四个金融资产管理公司，即：中国信达资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国华融资产管理公司，并通过这些资产公司大规模一次性接收国有四大银行的不良资产。
目前，我国国有商业银行在完成了对1996年以前形成的14000亿元不良资产第一次剥离后，也加强了仍然留存在本行的不良资产处置和管理力度，在管理模式上基本采用在银行内部设立专门部门进行不良资产的管理，其基本职能是集中、专业化地处置和管理不良资产。
二、商业银行不良资产主要管理模式分析从国内外银行管理管理实践看，管理不良资产的组织模式大体分为三种：一是“好银行+坏银行”模式。
即将银行的不良资产按市场公允价转让给一个独立子公司，母银行由于转让了不良资产而成为好银行，而子公司则由于接受了不良资产而成为坏银行。
二是专业部门管理模式。
这类部门为商业银行内设的、专门从事其他部门移交的不良资产的管理和处置的机构。
三是“一体化”管理模式。
即由银行现有经营管理部门，比如：风险管理部门或信贷管理部门，负责对不良资产的日常管理和处置。
这种管理模式把信贷资产的发放、贷中管理、贷后管理、不良资产管理统一交由一个部门管理，因此称为一体化的管理模式。
（一）不同管理模式的经济分析不良资产管理模式的边际成本主要来自于：一是管理成本的变动。
管理成本包括协调成本和机构成本、激励和监督成本。
协调的难度越大、机构越庞大，管理成本越高。
二是是效率成本，表现为处置效率集约化程度的高低带来的成本变化。
三是不良资产责任的重新界定导致的转移成本，主要包括移交过程可能带来的责任悬空、时效超期等导致资产永久损失和责任界定时的谈判成本等。
四是专业化成本，主要是管理的专业技术水平变化导致的专业能力的变化而形成的成本变化。
至于其他固定因素导致的成本，如资产质量导致的处置成本与组织的建立与否无关，但组织可以通过专业化和集中化、集约化处置降低处置成本。
（1）“好银行+坏银行”模式。
在“好银行+坏银行”模式下，银行将不良资产一次性剥离给专门从事不良资产处置的资产管理公司，而使自身资产质量迅速净化，成为资产结构好、质量高的好银行。
同时由于处置和管理的专业化，以及产权的严格界定，可以提高处置和管理的效率，因此，处置的速度是相当快的，效率成本非常低；但是如果采用市场化定价方法向资产管理公司剥离不良资产的话，由于一次性批量处置的不良资产规模大，在资产移交过程中可能产生损失，产权界定的成本较高，因此转移成本加大。
此外，这种模式需设立专门资产管理公司，导致管理成本较高。
（2）专门部门管理模式。
相对“好银行+坏银行”模式，银行设置专门部门对不良资产进行专门管理，未把不良资产剥离出银行账面，但在责任上，在银行内部划分了不良资产管理的责任边界。
因此，这种模式具有专业化管理性质，可以加大不良资产的管理力度，提高不良资产处置效率，减少效率成本；但是由于需要必要的责任界定，因此也存在移交成本；激励成本等管理成本也较高，但小于“好银行+坏银行”模式。
（3）“一体化”管理模式。
由于不良资产仍然在相关信贷管理部门进行管理，产权界定和激励纳入银行现有的管理中，因此，这部分成本增加不多，但是这种模式专业能力和管理能力不高，可能导致处置和管理的力度不够，其处置成本除与资产质量有关外，还与管理不力导致的资产损失有关，因此效率成本和专业成本较高。
同时，不良资产也未从银行账面剔除，银行需要每年消化自身不良资产造成的资产损失。
1（二）主要管理模式的局限性（1）“好银行+坏银行”模式。
“好银行+坏银行”模式处置不良资产本身就有很强的行政色彩，这一模式的实施需要国家财政的强力支持，才能使规模巨大的不良资产一次性剥离。
2003年12月31日，经政府特别批准，建行1289亿元的可疑类不良贷款以无追索权基准按照本金50％的价格出售给人民银行，1何川论商业银行不良资产管理模式的选择河南金融管理干部学院学报 2003年第3期建行立即确认了该笔交易，按售价人民币644.50亿确认应收款项。
由于建行已经为该可疑类贷款提取了1002.68亿的拨备，该不良资产的实际账面净值为286.32亿元，净值率22.2%。
售价644.50亿与净值286.32亿之间的差额358.18亿元被计入建行的所有者权益。
从建行不良资产剥离的情况来看，首先，在剥离的价格上，双方没有进行真正意义上的谈判，而是基本由银行监管部门代表国家，在考虑剥离银行资本金需求的情况下，确定剥离价格。
其次，资产公司接受不良资产的被动性。
在这次剥离中，建设银行受益颇大，但是接受资产的信达资产公司，却因为不能对项目进行尽职调查，所接收项目的状况良莠不齐，存在大量借款人资料缺失、丧失诉讼时效、债务人解散等问题，给后为的不良资产处置工作埋下隐患。
最后，资产管理公司成立需要巨额的资本支持。
我的国金融资产管理公司的资金来源有三种：一是财政注资。
各大金融管理公司的注册资本金全由财政拨入，除东方资产管理公司的拨入60亿元人民币和5亿美元外，其他三家公司均为100亿元人民币；二是划转中国人民银行发放给国有独资商业银行的再贷款5739亿元；二是发行金融债券8200亿元。
由于“好银行+坏银行”管理模式存在上述特点，目前中国光大银行、中信银行等国有银行很难在凭借这种“剥离”式的方式消化不良资产，而依靠自身的力量成立类似的“坏银行”资产公司，更是缺少资金和政策上的支持，因此，因此商业银行只能走依靠市场走自主消化的路径。
（2）专门部门管理模式。
尽管各商业银行纷纷设立专门部门管理不良资产，但是不良资产管理效率并没有得到切实提高，专门部门管理模式仍存在很多不足之处，主要表现在以下几个方面：一是内部转移定价机制缺乏，约束激励不到位。
与银行正常的资产管理相比，银行内部对不良资产管理效果缺乏科学而准确的评价，不良资产由于它自身价值特性，其实际变现值与资产账面值相差甚远，但目前的考核指标一般都是以资产账面价值作为考核基数，而不是实际价值作为考核标准，这种指标即不能对管理的目标和责任进行准确的计量和考核，也不能由此建立有效的激励机制，上级对下级的管理只满足于下指标、下任务，而不能完全反映不良资产管理工作所承担的难度和责任，不能使约束与激励相对称，严重挫伤不良资产管理者的积极性，不利于不良资产管理的效率提高。
二是不良资产交接责任认定模糊，给信贷管理造成负面影响。
不良资产在移交给不良资产管理部门之前，要对形成不良资产的责任进行了认定。
在前期责任理清后，不良资产管理部门才能接手处置不良资产，但是由目前不良资产交接责任认定刚性不足，许多资产处置后仍没有对形成不良资产的责任人进行追究，因此在客观上造成了对信贷管理的违规违纪问题的“放纵”，给银行的风险管理带来了不良影响，同时对不良资产处置行为提出了逆向责任追究，影响了不良资产的处置效率。
三是不良资产分类管理方式单一，缺乏有效治理机制。
不良资产由信贷部门交至不良资产管理部门时的分类方法是贷款五级分类法，不良资产管理部门为了使统计口径统一，一般还继续使用这一分类方法，即：按次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款三类进行管理，但是这一分类方法不能满足不良资产管理的需要，不能细致区分不良贷款个案特征，不良资产治理策略针对性不强；同时，由于分类方法比较笼统，导致不良资产管理部门当期的工作措施和努力无法体现，致使不良资产日常管理动力不足。
四是不良资产在从接收到处置过程中，层层审批、汇签，使不良资产管理很难适应市场的要求，错失处置不良资产的有利时机。
（3）“一体化”管理模式。
在这种模式下，商业银行对不良资产责任的追究效率低下，使商业银行不能真正开展有效的不良资产管理，大批的贷款风险不能得到暴露，造成了风险的隐性积累，同时由于责任追究不利，在信贷资产审批和发放环节容易滋生道德风险和操作风险，因此，“一体化”管理模式不良资产管理效率低下，绝大多数商业银行已放弃这种管理模式，只有一些地方小金融机构和农业发展银行等政策性银行使用这一模式。
三、商业银行不良资产管理模式构建—矩阵式内部集中管理总结以上不良资产管理模式中存在的不足，根据现在商业不良资产管理的基本需要，结合实际，下文提出商业银行矩阵式内部集中管理模式，并从管理理念、组织形式、主要特点、内部流程等方面进行说明。
（一）以资产重置价值为核心的管理理念近几年来，商业银行实施新的发展战略，以公司治理结构为基础的改革力度加大，使商业银行向着产权明晰，管理科学的方向发展。
这一改革以是界定包括国家在内的所有投资者的资产价值为基础的，根本目标是实现所有投资者投资的价值最大化，或者说是“使现有所有者权益的市场价值最大2”。
这种以价值为核心的管理模式从制度上使资产的所有权与经营权分离，可以克服资产实物委托型和直接管理导致的出资人对资产的所有权和经营权的混合不清，管理效率低下、资产增值能力差等治理缺陷。
出资人所管理的客体对象主要是从价值形态而不是从实物形态维护资产的保值增值；从银行管理者的角度看，其承担的责任主要是从价值形态方面确保所管理的资产在经营过程中得以保值增值。
不良资产也是银行资产的重要组成部分，不良资产的管理必然要与商业银行的总体经营目标相一致，其动因分析如下：我们把股东投资于银行视同一个投资期趋于无穷大的投资项目时，银行价值最大化目标就是银行所有投资的子项目累计净现值（NPV ）最大化目标，企业价值（V ）就等于未来各期净现金流量的现值，用公式表示为：()11n t tt CF V r ==+∑式中：CF t 为企业在第t 期预期得到的现金净流入量；r 为反映现金流量风险贴现率，即加权平均资本成本；n 为产生现金流量的总期数。