新型农村金融机构发展研究

新型农村金融机构发展研究作者：程玉英任爱华来源：《商业时代》2011年第11期内容摘要：在当前政府大力发展新型农村金融机构的时代背景下，本文从分析河北省新型农村金融机构现状入手，在分析河北省新型农村金融机构发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策建议。

关键词：新型农村金融机构村镇银行建议研究背景党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村，重点是进行农村金融改革。

随着新农村建设的逐步深入，一系列惠农利农政策的实施，需要有大量的资金做后盾。

当前，国有商业银行基本都撤销了其在农村的营业网点，农村地区可提供资金支持的金融机构主要有农村信用社和邮政储蓄机构。

银监会自2006年以来按照“低门槛、严监管；先试点、后推开”的原则，开展新型农村金融机构试点工作，到2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构。

按照“定位‘三农’、循序渐进、风险可控、监管有效”的原则，2009年7月银监会制定《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》，重点面向金融网点覆盖率低、金融服务不足的中西部地区，争取通过三年努力，与现有机构一起基本实现县（市）及以下乡镇金融服务全覆盖，计划在未来三年再设立1300家左右新型农村金融机构。

截止2009年底，银监会共核准172家新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家和农村资金互助社16家。

已开业的新型农村金融机构共吸收股金70亿元，存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款5.1万户、66亿元，小企业贷款0.5万户、91亿元，分别占贷款余额的36.5%和50.3%。

河北省新型农村金融机构现状及作用河北省属于农业大省，农村人口占多数，有一些县域农村还比较贫困。

在当今进行社会主义新农村建设时代背景下，要促进农村地区经济发展，需要有大量的资金做后盾，这为新型农村金融机构的发展提供了契机。

新型农村金融机构立足于服务“三农”，可有效缓解农村地区金融需求不足问题。

在上世纪亚洲金融危机后，国有商业银行出于风险角度和盈利性角度考虑，纷纷从农村撤离其营业网点。

虽然，目前农村中还有农村信用社、中国邮政储蓄机构，但是，农村经济快速增长对资金需求越来越多，如生产经营需要资金，子女受教育需要资金，购置一些耐用消费品需要资金。

在金融需求增多的同时，金融供给不足。

为解决这些问题，银监会放宽了农村地区金融机构准入政策。

面临国家放宽农村金融机构准入政策的机遇，河北省将大力发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。

河北省于2008年6月26日成立了张北信达村镇银行股份有限公司，晋州周家庄资金互助社（由周家庄城市信用社改组而来），这两家机构自成立以来，以服务“三农”为宗旨。

开展各项支农服务。

提高了当地农村地区金融服务水平。

信达村镇银行自成立以来，截止今年5月31日，该行贷款余额6541万元，张北县一万五千多亩的承包种植土地、两千头以上奶牛、四千多头生猪、一万两千多只蛋鸡养殖都直接从信达村镇银行获益。

为把村镇银行建设推向深入，河北省在2009年启动了新型农村金融机构三年计划工程，三农内河北省村镇银行将实现大幅增加，到2011年年底，新型农村金融机构将基本覆盖全省。

2010年6月29日，河北省第二家村镇银行，邢台清河金村镇银行正式开业，主发起人是邢台市商业银行，民间股东十个，总股本2000万元。

近期，廊坊香河益民村镇银行、承德丰宁建信村镇银行也将开业，这标志着河北省农村金融进入了一个新的发展阶段。

河北省新型农村金融机构的作用新型农村金融机构的设立，可发挥以下作用：一是充分发挥“支农”作用，改善农村地区金融服务状况。

新型农村金融机构把支持“三农”摆在突出位置，三农贷款占其各项贷款的大部分，如截止到2009年4月末，三农贷款余额占其各项贷款余额的89.65%。

二是有利于改进农村金融市场竞争状况。

目前，农民可存储的金融机构众多，如四大国有商业银行，非银行金融机构等，但是农民可获得贷款的机构，只有农村合作金融机构和农业银行。

新型农村金融机构的成立，改变了农村信用社在河北省农村地区“独霸天下”的局面，给农村金融注入了新的活力，是农村信用社健康发展的机遇和挑战。

三是积极支持微小企业发展，不断活跃县（市）域经济。

农村地区微小企业众多，这些企业所需资金量少，借贷时间长，风险大，从而很难从一些大型金融机构取得贷款。

新型农村金融机构的成立，可向微小企业提供经营所需资金，微小企业可获得良好发展，最终带动农村地区经济发展，让农民过上富裕的生活，体现出社会主义的优越性。

新型农村金融机构发展中存在的问题新型农村金融机构虽然获得了较快发展，但由于试点时间短，数量少，范围小，问题仍然比较多。

（一）盈利能力差，影响机构可持续发展新型农村金融机构要想存续下去，首先要盈利。

信达村镇银行注册资本1000万元，2008年4月末各项存款3750万元，在存贷指标为75%的情况下，则可用于授信的额度为2813万元。

在2008年前四个月，信达村镇银行和周家庄资金互助社实现的税前盈利仅为53.48万元，按照商业银行的纳税标准，扣除相关税费后，所剩无几，无利可分，不能依靠盈利来增加资本，规模难以扩大，实力差，可持续存续成为问题，前途堪忧。

（二）从业人员素质低，制约机构健康发展当今社会是快速发展的社会，科学技术是第一生产力，竞争主要是人才的竞争，如果缺少了高科技人才，很难取得快速发展。

在信达村镇银行和周家庄资金互助社两家新型农村金融机构从业人员中具有金融专业知识的人员少，而具有金融从业经验的几乎没有。

虽然员工整体学历较高，为大专以上学历，但是缺乏工作经验，不了解农村地区的生产、生活状况，不利于其信贷业务的顺利展开，进而影响了新型农村金融机构的健康发展。

（三）社会认知程度低，影响了机构快速发展新型农村金融机构作为一个新生事物，人们不了解，认同度低。

当今，人们认可的金融机构主要有四大国有商业银行。

这些商业银行规模比较大，资金雄厚，有国家做后盾，可长期存续下去，不存在破产倒闭的风险，把钱存入这样的机构安全，人们都比较放心。

根据调查结果，很多农户都不愿意把钱存入村镇银行等新型金融机构，主要是怕重蹈上世纪农村基金会的覆辙。

还有一些人认为村镇银行是私人银行，不信任新型农村金融机构，更愿意把钱存入其他商业银行、农村信用社、邮政储蓄等金融机构，这导致新型农村金融机构吸收存款比较困难，农村资金外流现象严重，进而影响了农村经济的健康发展。

中国民生银行于2008年调查结果显示有一些农户认为村镇银行的贷款就是以前的“公家钱”，能赖就赖，不懂这是关于信用的问题，这也说明人们对村镇银行了解太少，对新型农村金融机构发展不利。

（四）业务品种少，难以满足客户需求两家新型金融机构业务主要有存款、贷款、结算等，与其他商业银行相比，业务品种少，不能满足客户实际需要。

如父母想给在外上学的孩子汇一笔钱，村镇银行办理不了，需要委托给其他银行办理，这无疑会增加汇兑的时间，，同时也加大了资金成本。

解决问题的对策与建议（一）创新产品品种在河北省一些农村地区，有一些农户手中有闲置资金，这些钱可以存入银行。

目前，我国存款利率比较低，物价上涨比较高，储蓄存款基本上没什么收益可言。

农民由于知识水平不高，信息了解少，导致其不会合理利用闲置资金，不知怎样去合理理财。

新型农村金融机构可以增加帮客户理财业务，配备专门的理财人员，帮助有闲置资金的农户理财，让农户获得一定的收益，增强他们对新型农村金融机构的信任，从心底感觉到新型农村金融机构确实是为咱农民服务的。

新型农村金融机构可以借鉴孟加拉乡村银行的成功经验，可以让5~10户农民组成贷款小组，小组成员捆绑在一起，成员内部相互监督、相互制约，只要有一户不还钱，小组中其他农户都会受到影响。

吉林省东风的村镇银行专门购置了一台运钞车，开到村里去办理贷款。

河北省的村镇银行也可以实行现场办公，把贷款送到农民手中，让农民切切实实得到实惠。

（二）增大支持农村新型金融发展的政策为支持新型农村金融机构的发展，银监会、财政部、人民银行出台了多项奖励政策。

村镇银行在营业税、所得税征收时可给予税收优惠待遇，对于涉农贷款余额增长满足要求的县域金融机构，由财政出资给予一定比例的奖励。

对符合条件的新型农村金融机构，按贷款余额给予补贴。

2010年，张北信达村镇银行、晋州周家庄资金互助社今年再获中央财政128万元定向补贴，以鼓励他们为农村经济组织和广大农户提供优质金融产品和服务。

在这些优惠政策下，可以增强新型农村金融机构抗风险能力和持续发展的潜力。

（三）建立完善的农业保险体系农业生产周期长，受自然条件影响比较大。

河北省去年冬季遇到了几十年不遇的大雪，冬小麦受灾严重。

近几年，一直是暖冬，冬小麦抗严寒能力差，有些农户的小麦在大雪的洗礼下，麦苗死亡率达到80%~90%。

于是有的农户就开始毁苗种菜，像甘蓝、西葫芦等蔬菜供过于求，价格便宜(一角一斤)，半年的辛苦劳作不算，连本钱都收不回来，导致菜贱伤农。

目前，农业政策性保险品种少，农户对投保也缺乏积极性，这就需要在增加农业保险品种的同时，增加宣传的力度。

河北省将按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系，进一步扩大农业政策型保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险要给予保费补贴。

采取多种方式鼓励商业性保险机构开展农业保险业务，积极鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。

（四）优化从业人员素质从长远经济利益角度考虑，新型农村金融机构应招聘一些懂专业知识的人才，尤其是一些比较熟悉农村，了解农村金融，经验丰富，懂经营管理的人才。

在引进人才的同时，加大对现有人员涉农知识的培训，提升从业人员的专业水平；还可以聘请一些专家、学者做顾问，确保新型农村金融机构实现可持续发展。

（五）优化金融环境新型农村金融机构的建立与发展，需要有良好的外部环境做支撑。

河北省政府于2006年出台了《河北省人民政府关于加强金融生态环境建设的指导意见》，其中明确规定了营造优良的金融生态环境。

针对农民信用意识淡薄，需要提高农民的信用意识，让农民意识到讲信用是做人之本。

为了保证新型农村金融机构的贷款回收，需要有详细的客户信用记录，对于守信用的客户可以继续获得贷款，并且可增加贷款额度；对不守信用的客户不再对其授信；对于欠债不还，恶意逃债的，要对其严惩。

参考文献：1.马丽华，宋雅楠.新型农村金融机构可持续发展问题探析[J].特区经济，2010.52.张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融，2010.43.李双锁，王建中.完善农村金融体系研究[J].华北金融，2008.84.赵小晶，杨海芬，王建中.村镇银行的商业可持续发展研究—基于制度层面的分析[J].南方金融，2008.115.秦汉锋.新型农村金融机构的制度变迁与演进[J].中国金融，2009.23作者简介：程玉英（1978—），河北正定县人，讲师，管理学硕士，供职于河北农业大学中兽医学院。