商业银行柜台操作风险及防范
商业银行柜台操作风险及其防范
现代经济信息264商业银行柜台操作风险及其防范马 彦 陕西银行学校摘要：商业银行各个网点在柜面业务处理过程中，会发生各式各样的操作风险，这些风险有柜员操作失误引起的、有银行员工监守自盗引起的、有系统漏洞引发的、还有外部不法分子处心积虑制造的。
笔者认为通过增强柜员风险防范意识，建立科学考核机制，加强系统建设和建立风险防控体系等措施，能够更好地防范柜台业务操作风险。
关键词：操作风险；柜台业务；损失中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)006-000264-01从一定意义上来讲，银行就是一种经营管理风险的金融企业，柜台作为银行的窗口，是商业银行各项业务操作的第一线，也是最容易引发操作风险的地方。
目前，我国商业银行普遍实行综合柜员制，实行柜台业务“一手清”，极大的提高了银行柜面业务处理的效率，同时也滋生了各种操作风险。
一、银行柜台业务操作风险的种类操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部事件造成损失的风险。
我国各大商业银行都订立了严格的操作规范和具体的操作流程，然而银行柜面操作风险仍然时有发生，根据引起操作风险的原因，我们可以把银行柜台操作风险分为以下四个原因：１．柜员操作有误引发的操作风险银行柜台业务基本都是由柜员来完成的，由于柜员个人的疏忽大意造成业务差错的现象时有发生，这是柜台较为常见的柜台业务的风险。
比如，取款多付，存款多存少存或误存，都会造成存款现金与系统登记的和实际的不相符合。
２．监守自盗引发的操作风险很多银行都发生过柜员监守自盗利用职务之便盗取银行资金的现象，这种行为不但给银行造成很多的财产损失，还会使柜员本人触犯法律，深陷牢狱。
３．系统失误漏洞引发的操作风险银行作为金融机构都十分重视自身系统建设，各大银行对银行综合柜台系统的建设和维护投入巨大。
因此，银行业务系统一般情况下是稳定可靠的。
一些偶然的情况，系统在办理业务时会出现失误。
商业银行如何防范操作风险
商业银行如何防范操作风险商业银行如何防范操作风险操作风险是指在商业银行日常运营过程中，由于错误操作、系统故障、内部失职等原因而导致的经济损失的风险。
为了有效防范操作风险，商业银行应采取以下措施：⒈内部控制机制商业银行应建立健全的内部控制机制，确保操作流程合规规范。
此机制包括内部审计、风险管理、合规监督等方面。
银行应制定详细的制度和操作流程，明确各岗位的职责和权限，并定期进行内部审计以发现和纠正潜在问题。
⒉分工与授权商业银行在操作过程中要严格执行分工与授权制度。
每个员工应当按照职责范围进行工作，禁止越权操作。
同时，银行应对每个用户进行身份认证和权限控制，确保相关操作仅限于授权人员。
⒊岗位培训与监督商业银行应加强对员工的培训和监督。
通过培训，提高员工对操作风险的认识和风险意识，使其能够熟练掌握操作流程和规定，减少人为操作风险。
监督方面，银行应建立严格的监管机制，对员工的操作行为进行监督和检查。
⒋技术支持和安全措施商业银行需要对系统进行科学规划和维护，确保系统的稳定性和安全性。
银行应定期进行系统巡检和漏洞修补，使用先进的防火墙和安全设备保护系统免受黑客攻击。
同时，采取数据备份和灾难恢复措施，确保数据的完整性和可用性。
⒌风险应急预案商业银行应制定完善的风险应急预案，以便在发生操作风险事件时能够及时应对。
该预案应包括风险识别、事件报告、应急处理等环节，以最大限度地减少损失。
附件：⒈商业银行内部控制制度⒉操作风险应急预案⒊岗位职责和权限明细表⒋员工培训记录法律名词及注释：⒈内部审计：指商业银行对自身运营合规与风险管理进行的内部审查和评价。
⒉风险管理：商业银行通过设置管理框架，识别、衡量和控制各类风险的过程。
⒊合规监督：商业银行按照法律法规和监管规定执行，保证合规运营的监督机制。
⒋越权操作：指员工在工作过程中超越职责范围进行的操作，违反授权原则的行为。
商业银行的操作风险及其防范
商业银行的操作风险及其防范【摘要】商业银行的操作风险是指由于内部管理不善、人为疏忽、技术故障等原因所导致的风险。
操作风险包括内部舞弊、系统错误、管理失误等多种类型。
其主要原因包括制度不完善、员工素质不高、技术设备故障等。
为了防范操作风险，商业银行可以加强内部控制、完善风险管理制度、加强员工培训等措施。
制定有效的策略应对操作风险，如建立风险监测系统、强化内部审计等。
加强操作风险管理的重要性不容忽视，持续改进操作风险管理体系是商业银行的重要任务。
未来，操作风险的发展趋势可能会受到科技发展、国际政治经济变化等因素的影响，因此商业银行需做好应对准备。
通过加强管理，商业银行可以有效避免或减轻操作风险带来的损失。
【关键词】商业银行，操作风险，防范，定义，类型，原因，措施，策略，管理，重要性，改进，发展趋势1. 引言1.1 商业银行的操作风险及其防范商业银行的操作风险是指由于错误的决策、不当的操作或外部事件导致银行遭受损失的风险。
操作风险可能来自多方面，包括人为失误、系统故障、欺诈行为、法律风险等。
操作风险对商业银行的经营活动会造成不利影响，甚至可能引发金融危机。
防范和管理操作风险对于商业银行至关重要。
为了有效防范和管理操作风险，商业银行需要采取一系列的措施。
银行应建立健全的内部控制体系，包括设立规范的操作流程、明确责任和权限、建立有效的风险管理机制等。
银行应加强员工培训，提高员工对操作风险的认识和防范意识。
银行还应不断完善信息系统、加强内部审计和监测，及时发现和纠正存在的风险。
在应对操作风险的策略方面，商业银行应注重风险管理和控制，建立有效的风险评估和监测体系，及时制定风险应对措施。
银行还应加强对外部环境和市场的监测，及时了解并应对可能对银行经营活动造成风险的因素。
加强操作风险管理对商业银行至关重要，持续改进操作风险管理体系有助于降低风险发生的概率和影响，未来操作风险的发展趋势也需要引起银行的高度重视。
只有做好操作风险的防范和管理工作，商业银行才能更好地确保自身的稳健经营和持续发展。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行在日常经营中，柜面操作是不可或缺的重要部分，也是商业银行最基本和主要的服务形式之一。
然而，柜面操作也是商业银行面临的最大风险之一。
柜面操作风险是指商业银行在柜面服务过程中因员工失误、疏忽或恶意行为等导致的业务风险。
一、柜员失误柜员失误是柜面操作风险中最常见的一种情况。
柜员在办理业务时，可能因为疏忽、无心之失或者技术不熟练而导致错误的发生。
例如，在办理存款业务时，柜员填写的存款金额有误、错入他人账户等；在办理贷款复核、发放业务时，柜员没有认真核对材料、忽视客户还款能力等，都会导致业务风险的发生。
二、恶意操作除了由于员工失误导致业务风险外，恶意操作也是商业银行柜面操作风险的重要来源。
包括柜员盗窃、欺诈等行为，这种行为会对银行的经济利益产生严重损失，并且还会影响到银行的声誉。
银行应该对员工进行严格的安全管理和监管，对违纪违法员工应该给予严厉的惩罚，同时设立内部监察机构，定期进行风险评估和安全检查，避免安全隐患或者风险事件的发生。
三、技术操作失误随着信息技术的发展，现代商业银行的柜面操作越来越依赖于计算机系统。
然而，技术操作风险也随之加大。
技术操作失误往往是由于系统脱离或者出现错误，导致银行无法及时或者正确处理业务，在一些情况下甚至会导致银行的系统被黑客攻击，从而导致银行信息泄露以及经济损失等问题。
综上所述，商业银行的柜面操作风险随着银行业务的不断发展，风险也在不断增加。
因此，商业银行应该高度重视柜面风险管理工作，建立健全的内部控制机制，帮助银行提高柜面服务质量和客户满意度，保证银行业务的安全和稳定。
同时，在员工招聘、培训和监管方面要加大投入，让员工始终保持高度警惕性和风险意识，从而有效地防范和控制柜台操作风险。
银行柜台业务风险防范及安全管理
【课堂讨论】
银行柜员素质在柜台操作风险管理中的重要 意义？
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第二节 银行网点平安管理
一、银行网点平安管理制度 二、银行网点平安检查和要求 三、银行网点平安保卫工作守那么
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一、银行网点平安管理制度
1. 平安工作责任制 2. 营业期间现金平安制度 3. 接送款制度 4. 进入营业室登记制度 5. 通勤门管理制度 6. 电视监控管理制度 7. 应急报警按钮使用规定 8. 防盗报警的使用规定 9. 配备防卫器具规定 10. 防火平安管理制度 11. 应急预案 12员应主动询问来意并 加强监视，银行卡工作人员全部离开后不允许其他
人员滞留在工作区域内。 思考：银行柜台典型风险种类有哪些？
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目录
第一节 银行柜台业务操作风险管理 第二节 银行网点平安管理 第三节 银行网点应急预案
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第一节 银行柜台业务操作风险管理 一、银行柜台业务操作风险分类 二、银行柜台业务主要风险点 三、银行柜台业务关键风险点及控制方法
1. 柜员是否存在串用、混用授权卡的情况 2. 柜员的库存现金是否账实相符 3. 柜员的重要空白凭证是否账实相符 4. 作废重要空白凭证是否加盖作废章并及时上交 5. 是否专匣上锁保管、固定存放重要会计印章 6. 是否违规在重要空白凭证上预先加盖会计印章 7. 是否严格执行印、押(压)、证分管制度 8. 网点监控录像是否完整并按规定进行定期抽查
商业银行综合柜台业务
第十章银行柜台业务风险防范及平安管 理
【案例导入 】
柜台平安防范 针对银行柜台特点，中国银行贵州省分行特提出三点
要求： (1)严格执行?中国银行重要空白凭证管理方法(试行)?
等规章制度。 (2)按照?中国银行印章管理规定?的要求，妥善保管公、
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融系统中至关重要的组成部分，其柜面操作是银行日常经营中的重要环节。
随着金融市场的不断发展和创新，商业银行的柜面操作风险也在不断增加。
柜面操作风险是指由于柜员操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
本文将从风险的概念、柜面操作风险的特点、影响因素以及防范措施等方面来浅谈商业银行的柜面操作风险。
一、风险的概念风险是指不确定性的可能性，即在未来出现的一种事件或情况产生的可能性。
金融领域中的风险通常包括信用风险、市场风险、操作风险等。
操作风险是指由于内部过失、系统错误或外部事件等所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险即是商业银行柜员在日常工作中因为操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险主要包括客户资金管理、票据处理、前台现金管理等方面。
二、柜面操作风险的特点1. 高频度性: 柜面业务是银行日常经营中的常规操作，柜员每天都要进行大量的柜面工作，因此柜面操作风险具有高频度性。
2. 接触客户: 柜面是银行与客户直接对接的最重要的渠道之一，柜员需要与客户进行现金的存取、查询业务，因此柜面操作风险具有与客户接触的特点。
3. 前台操作: 柜面操作主要包括前台现金管理、票据处理、柜面监控等，是银行重点关注的操作岗位，因此柜面操作风险具有前台操作的特点。
4. 涉及金钱: 柜面操作是涉及大量现金的操作，一旦发生错误或者失误可能导致银行巨大的损失，因此柜面操作风险具有涉及金钱的特点。
三、影响因素1. 柜员素质: 柜面操作风险的高低主要取决于柜员的素质，包括业务能力、责任心、纪律性等方面。
2. 监管制度: 监管制度的严谨和规范性，对银行的柜面操作风险具有重要影响。
3. 内部控制: 银行内部控制制度的健全与否，对柜面操作风险的控制有着至关重要的作用。
4. 技术水平: 银行的信息化程度和技术水平直接关系到柜面操作风险的大小。
四、防范措施1. 建立健全的内部控制制度: 银行必须建立健全的内部控制制度，包括对柜员资格的审核、培训与考核、柜员职责的明确以及内部审计与风险管理等方面。
商业银行操作风险的防范措施
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商业银行操作风险的 防范措施
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目 录
• 操作风险概述 • 操作风险产生的原因 • 操作风险防范的策略 • 操作风险管理流程 • 操作风险的应对措施 • 商业银行操作风险的未来趋势和展望
01
操作风险概述
定义与分类
定义
操作风险是指由于内部程序、人员、系统或外部事件不完备或失效而导致的直 接或间接损失的风险。
风险的防范与控制
制定防范措施
针对识别和评估的风险，制定相应的防范措施，如完善内部控制、优化业务流程、加强系统安全等。
实施控制措施
根据防范措施，实施具体的控制措施，如员工培训、流程监管、系统升级等。
风险的监测与报告
风险监测
持续监测银行的操作风险，及时发现新的风 险点，以及评估防范措施的有效性。
风险报告
建立激励机制
商业银行应建立激励机制 ，鼓励员工积极参与到操 作风险防范工作中来，提 高整体的风险防范水平。
定期进行风险评估
定期进行全面风险评估
01
商业银行应定期对各项业务进行全面的风险评估，及时发现和
防范潜在的操作风险。
建立风险预警机制
02
商业银行应建立风险预警机制，对可能出现的操作风险进行预
警，以便及时采取应对措施。
高发性
由于涉及内部操作和人为因素，操作 风险相比市场风险和信用风险更易发 生。
操作风险的影响
财务损失
声誉风险
操作风险可能导致商业银行遭受财务损失 ，如内部欺诈、员工行为不当等引起的资 金损失。
合规风险
操作风险事件可能对商业银行的声誉产生 负面影响，影响客户信任和业务拓展。
战略风险
操作风险事件可能违反法律法规和监管要 求，导致商业银行面临法律责任和监管处 罚。
商业银行操作风险与防范
商业银行操作风险与防范【摘要】根据《巴塞尔新资本协议》的定义,操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
近几年来发生的许多银行案例都显示，对操作风险的忽视会导致股东价值的下降，而适当的关注则能为公司各方面带来质的提高,包括公司信誉的提高和经营损失的减少，并且还可以使公司在市场竞争中处于有利的地位。
本文分析了商业银行操作风险产生的主要原因,并针对我国商业银行管理的实际情况，借鉴国外操作风险管理的经验，研究了商业银行操作风险的防范对策。
【关键词】商业银行、操作风险、防范、对策商业银行操作风险产生的原因是多方面的，这就需要从不同的角度来一一分析，并从中找到对商业银行操作风险的防范对策。
一、商业银行操作风险产生的主要原因1、人员因素.操作风险的人员因素主要是指由于银行内部员工的行为不当(包括无意行为和故意行为）、人员流失或关系到员工利益的事件发生从而给银行带来损失的情况。
人员因素涵盖了所有与银行内部人员有关的事件引起的操作风险,具体包括以下几种情况：（1)内部欺诈。
内部欺诈是指员工故意欺骗、盗用财产或违反监管章程、法律或公司政策导致的损失。
我国商业银行员工违法行为导致的操作风险主要集中于内部人员作案和内外勾结作案两种，属于多发风险。
(2）员工操作失误。
这种操作风险是由员工业务操作过程中非主观失误造成的,如数字输入错误、忘记复核等。
由银行员工操作失误引起的操作风险一般具有损失小（不排除特殊情况)、发生频率高、难以实现预测和非员工故意行为的特征，因而更加难于防范。
（3)员工违法行为。
银行人员具有的信息、身份优势为其进行违法活动提供了可能，而且由于银行员工“内部人"身份,使得银行员工内部作案更加难以防范.(4）失职违规。
商业银行内部员工因过失没有按照雇佣合同、内部员工守则、相关业务及管理规定操作或者办理业务造成的风险，主要包括因过失、未经授权的业务或交易行为以及超越授权的活动。
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《商业银行柜台操作风险及防范》
一．商业银行的柜面操作风险含义
风险来自于内部和外部二方面因素
风险将导致银行和客户一定的损失
二．商业银行柜面操作风险的几种类形
1.操作失误
2.主观违规
3.内部案件
4.外部欺诈
5.技术风险
三．目前柜台操作风险形成的主因
1.人员
2.管理
3.业务流程
四.造成柜面业务操作风险的种类和风险点（分别展开分析）
1. 岗位设置和人员配置不全
2. 不相容岗位职责相互不分离
3. 柜员权限卡（操作员卡）做不到事权划分
4. 不按规定实行业务交接，签退，保管等
五.柜面业务操作风险对国有商业银行的影响
1.声誉影响——市场认可度降低（如发生差错上门）
2.管理影响——管理受到了干扰，管理上的成本增加
3.发展影响——对银行的发展产生阻碍作用
六．从管理的角度看柜面操作风险防范手段
银行应当完善操作风险防范（共10个方面）
七．从员工的角度看操作风险防范：
员工，你要学会保护自己！
从柜面操作中选择20个极易违规违章出错的方面，提出应当注意的做法。
八. 柜员需要引起重视，减少操作风险的注意事项
（一）银监会30条严禁按要求重点介绍
（二）会计印章的使用要求
（三）权限卡（操作员卡）的使用要求
（四）现金业务的基本要求
现金业务的收款和付款工作中存在的风险点和风险控制要求（五）受理票据业务应当注意
掌握现行银行、汇票及银行承兑汇票的主要特点，学会一些识别真假汇票的方法。
这些方法一般有以下五点。
（六）假币没收时的相关要求和注意事项
（七）身份证件的掌握
（八）支付结算过程中其风险表现
分别反映在银行和企业双方可能产生的业务风险
（九）常见的屡查屡犯、屡禁不止的现象
九.银行卡主要风险点风险表现形式
十.自助设备主要风险点及风险防控措施
十一.自动柜员机装取款项操作要点
十二.提高警惕十大原则铭记在心
十三.柜面业务操作规范要求
十四.重温银监局防范风险“十三个方面”
十五.相关的法律法规等
十六．案例分析（若干）。