贫困村互助资金发展模式调研情况
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策随着我国农村经济的发展和精准扶贫政策的实施，贫困村互助资金社在解决农村贫困户的生产生活困难方面起着重要作用。
在发展过程中也存在一些问题，例如资金管理不规范、发放不及时、监督机制不健全等。
针对这些问题，有必要提出对策，进一步发挥贫困村互助资金社的作用，加快农村扶贫进程。
一、存在问题1. 资金管理不规范贫困村互助资金社的资金来自于政府补助和社员缴纳的会费等，然而在资金管理方面存在着不规范的情况。
一些资金社缺乏专业的财务管理人员，对资金的使用和流向监管不够，容易出现挪用资金的情况。
2. 发放不及时有些贫困村互助资金社在发放资金时存在不及时的情况，导致部分贫困户生产经营困难。
这不仅影响了贫困户的生活，也影响了资金社的信誉和发展。
3. 监督机制不健全当前对贫困村互助资金社的监督机制不够健全，一些资金社存在着管理不善、运作不规范的情况，监管不力导致了一些问题的产生和发展。
二、对策建议1. 完善管理制度应建立健全严格的资金管理制度，并明确相应的管理流程和责任人。
对有关资金进行专人负责管理和监督，确保资金使用规范、透明。
2. 加强监督制度加强对贫困村互助资金社的监督管理，建立健全监督制度，完善相关政策法规，规范资金社的运行和发展。
建立监督机构，定期对资金社进行检查和考核，确保其合规运行。
3. 加强人才培训增加资金社管理人员的培训投入，提高其财务管理、风险防范等能力。
同时加强对资金社社员的培训，增强其风险意识和合规意识，提高资金社的整体管理水平。
4. 增强社会责任感资金社应增强社会责任感，积极参与当地扶贫工作，加强与政府机构的合作，充分发挥资金社在扶贫领域的作用。
5. 强化信息透明建立资金社信息公开制度，公布会员名单、财务信息以及资金使用情况，让社员和公众监督资金社的运作情况，增强其透明度和公信力。
三、结语贫困村互助资金社在农村扶贫工作中发挥着重要作用，然而在发展中也存在一些问题。
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策1. 引言1.1 背景介绍在中国，贫困村互助资金社是一种非常重要的扶贫形式。
通过互助资金社，村民们可以相互帮助，共同发展，提高整个村庄的生活水平。
在实践中，贫困村互助资金社的发展中存在着一些问题。
这些问题不仅影响了互助资金社的正常运作，也阻碍了贫困村的脱贫致富进程。
有必要对贫困村互助资金社发展中的问题进行深入分析，并提出有效的对策。
贫困村互助资金社存在着资金管理不规范的问题。
一些互助资金社缺乏有效的监督机制，导致资金管理混乱，容易发生挪用和浪费现象。
一些互助资金社的会计工作不规范，难以对资金流向进行清晰的记录和追踪，给资金管理带来了困难。
贫困村互助资金社乱象丛生。
一些互助资金社存在着不正当的交易和利益输送现象，导致一些村民受益不均，甚至出现腐败问题。
一些互助资金社缺乏有效的组织管理，导致决策不够科学，工作效率低下。
为了解决这些问题，我们可以采取一系列的对策。
建立健全的监督机制，加强对互助资金社的监督和管理。
加强会计工作，建立规范的资金管理制度，确保资金使用合理、透明。
加强互助资金社的组织建设，培养专业化的管理人才，提高互助资金社的管理水平和效率。
通过以上对策的实施，相信贫困村互助资金社的发展将迎来新的机遇，对贫困地区的脱贫攻坚工作将起到积极的推动作用。
1.2 问题提出在贫困村互助资金社发展中，存在诸多问题需要引起重视和解决。
资金管理不规范是当前互助资金社发展过程中的一大难题。
由于贫困村互助资金社属于非营利性组织，缺乏完善的监管机制，容易造成资金的滥用和挪用现象。
互助资金社乱象丛生，一些互助资金社在运作过程中存在利益输送、虚假宣传等不良现象，严重影响了资金社的信誉和发展。
针对这些问题，我们有必要提出有效的对策和建议，以推动贫困村互助资金社的健康发展。
2. 正文2.1 现存问题分析贫困村互助资金社在发展过程中存在着诸多问题，首先是资金管理不规范。
由于缺乏专业的财务人员和监管机构，许多村级互助资金社的资金管理存在着漏洞和隐患。
凤县贫困村互助资金项目运行情况调查
凤县贫困村互助资金项目运行情况调查贫困村互助资金项目是扶贫部门创新扶贫资金使用机制，缓解农户生产资金短缺和贷款难问题的一项重要举措。
2009年凤县被确定为省级贫困村互助资金项目县，确定在10个村实施贫困村互助资金项目。
在省、市贫困村互助资金项目启动电视电话会议后，凤县按照《陕西省贫困村互助资金试点工作指导意见（试行）》的要求，精心准备，稳步实施，有序推进，10个互助资金试点村于当年9月份全面启动运行。
为了充分发挥互助资金的使用效益，最大限度的服务农户发展生产，为农民增产增收提供保障，我们组织专人对各试点村互助资金项目的运行情况进行了调查研究。
一、贫困村互助资金项目现状贫困村互助资金项目实施以来，通过宣传动员、制定实施方案、建章立制、组织群众入会等工作，凤县贫困村互助资金项目如期启动运行。
截至目前10个项目村共吸纳会员1438户5460人，其中贫困户会员269户1085人，会员户数占到项目村农户总数的72.2%，贫困户会员数占到项目村贫困户总数的67.3%。
协会资金总量达到256.07万元（其中：财政扶贫资金190万元，会员缴纳互助基准金66.07万元）。
财政扶贫互助金中，为特困户赠基准互助金4.95万元、配基准互助金4.25万元。
协会共组建联保小组261个，有管理人员共60人（其中：监事会成员30人）。
截止6月底，10个协会累计发放借款178.5万元，其中贫困户借款75.9万元。
主要扶持发展种植业、养殖业，其中种植业借款133.6万元，养殖业借款44.9万元。
二、扶贫互助资金项目运行中存在的问题贫困村互助资金项目是一个全新的扶贫资金运作模式，具有很强的金融特点，目前只有在试点和具体实施过程中不断探索工作方式、方法，积累工作经验，完善工作机制。
从我们的调研情况来看，凤县贫困村互助资金项目运行中还存在以下几方面的困难和问题：1、协会资金总量偏少。
互助资金协会是在农村建立的一个微型金融机构，其资金来源主要有财政扶贫资金、农户缴纳的基准互助金和社会捐赠资金三项。
韩城市贫困村互助资金试点调查
、
拓宽 资金 融入 渠道 ， 决融 资不 畅难题 。一 解
是鼓 励 股东 增 资 扩股 ； 是 对银 行 业 金 融机 构 向小 二
额贷 款 公 司 的融 资行 为 提供 支持 ； 是 吸纳 慈 善机 三
构捐赠资金或扶贫资金 ；四是适 当放宽融资限制 ． 如可享受金融机构的同业拆借 、 再贷款资格等。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
为评估问题而无法获得贷款 。二是没有专业的评估 机构 ， 林 资产估 值不 合理 。 业从 业人 员缺 乏森林 森 林
资源评 估 资质 。 三、 险防范 难 。林 业保 险 和担保 机制 缺 失 ， 风 风
险的分散 、 转移机制有待进一步健全。调查显示 ， 保
险公司从 自身效益考虑 ， 对高风 险、 高赔付 、 高成本
为 “ 困村 互 助 资金 ” 作试 点 县 ， 批 纳入 试 点 的 贫 工 首 分 别 是芝 ＪＩ 芝 塬 村 、 泉 乡独 泉 村 、 城 办 东 彭 ｉ 镇 独 金 村 、 阳镇 张 庄村 和 卫 东 乡西 庄村 等 五个 村 。五 个 芝 村 都 成 立村 扶 贫 互 助 协 会 ， 立 会 长 、 计 、 设 会 出纳 、 监 事 等 职 位 ，负 责 协 会 日常 工 作 和 互 助 资 金 的管 理、 审批 、 放 、 发 回收 、 监督 等 事 务 ， 对全 体 协会 会 员
林权抵押贷款发放难点
林权管理难。 一是抵押物的确权难。 目前 从 办理 的林 权证 看 ， 有部分 林权 人是 承 包人 ， 但其 承包
一
势， 更好的服务 “ 三农 ” 和满足 中小企业信贷需求 ，
从 而取 得可 持续 发展 。 三 、 入征 信管 理 系统 ， 决信 息失 真 问题 。加 接 解
酒泉市贫困村互助资金项目实施情况调查
酒泉市贫困村互助资金项目实施情况调查为全面了解贫困村互助资金试点工作进展情况，进一步研究贫困村互助资金试点工作，近期，我们对玉门市小金湾乡马家峪村、柳湖乡小康村、六墩乡柳北村、独山子乡春柳村和金塔县羊井子湾乡大全湾村等2县市55个乡镇5个扶贫互助合作社开展了调查。
总体情况是：玉门市小金湾乡马家峪村、金塔县羊井子湾乡大全湾村等2个村，试点单位领导高度重视、群众踊跃参与、起步规范有序、运行平稳安全。
玉门市的其它3个村因试点工作起步晚正在抓紧筹备、办理相关手续。
一、2个扶贫互助合作社的基本情况（一）社员入社情况。
根据全省贫困村生产发展互助资金试点工作的要求，我市从2008年开始在玉门市小金湾乡马家峪村先行试点，2009年在金塔县羊井子湾乡大全湾村进行试点，这2个村共有农户391户，分别组建了养羊协会和金塔宏兴葡萄专业合作社，共有118户参加了扶贫互助合作社和专业协会，占农户总数的30%。
（二）资金构成情况。
2个扶贫互助资金总额为41.5万元，其中社员认购基准互助资金6.5万元，占互助资金总额的15.7%。
社员认购的基准互助资金额度不同，其中，马家峪村以肉羊养殖协会为载体，在10万元奖金“铺地”的基础上，鼓励90户会员每户入股500元，共入股4.5万元，使“村级发展互助资金”总额达到了14.5万元。
羊井子湾乡大全湾村已有28户社员入股达到40股，入股资金达2万元。
2010年市帮扶部门市委办提供技术服务费10万元给予支持，县政府拨款5万元给予支持，合作社的总资金已达27万元。
（三）资金使用情况。
2个村累计借款金额为31万元，占资金总额的74.5%；还款100%，收取占用费1.06万元。
金塔县羊井子湾乡大泉湾村为了使有限的资金发挥更大的效益，帮助有困难的葡萄种植户更好发展产业，年内以小额借款的形式，共为26户社员放出短期借款20万元，还款期限为一年，月占用费5.1％，收货占用费金额1.01万元，分红、办公各项开支9400元。
调研报告：关于村级互助资金运行情况的调查
调研报告：关于村级互助资金运行情况的调查我区按照“重民生，强产业，抓发展，促和谐”总体思路，坚持“民有、民用、民管、民享，周转使用，滚动发展”原则，创新互助资金的使用方式，破解了贫困户谋发展缺资金的难题，推动了村级主导产业发展壮大，探索出以蔡川村“党支部+合作社+互助社+农户(贫困户、少生快富户)”的放大扶贫资金使用效益新模式，取得了良好的扶贫效果。
一、基本情况贫困村互助资金已覆盖我区11个乡(镇)、92个村，占全区行政村总数的57%，互助资金总量达到4167.8万元(其中财政资金4150万元，农户入社资金860万元)，扶持养殖业农户8460户，种植业农户2357户。
蔡川村互助资金总量120万元(其中政府资金102.32万元，群众入互助金16万元)，贷款216户，撬动银行贷款近2000万元(其中邮政银行贷款1600多万元，互助资金.千村信贷200多万元，妇女创业贷款100多万元)。
二、主要做法(一)健全机制，确保项目推进有序。
“无规矩不成方圆”，互助资金项目实施后，蔡川村高度重视，立即行动，建立健全了互助资金运行管理工作机制。
一是成立以村支书为组长、村主任为副组长、村两委委员为成员的互助资金项目运行工作领导小组，积极开展互助社筹备工作。
二是通过印发宣传资料、举办宣传培训班，发动群众积极主动参与。
三是参照自治区、XX市和XX区关于互助资金相关规章制度，细化完善了蔡川村互助资金使用管理方面的规章制度。
四是依照《贫困村互助资金组织章程》，推选理事会，成立监事会，负责组织实施贫困村互助资金日常工作和监督工作。
五是组织互助社理事会成员、监事会成员和社员参加了各类专业知识和生产经营技术培训。
(二)培育产业，确保资金运行高效。
“授人以鱼，不如授人以渔”，蔡川村党支部认真总结以往“越扶越贫”的经验教训，紧紧抓住产业脱贫这个关键，依托地处云雾山边缘的环境优势，地多人少的地理优势和村民素有发展养殖的传统，通过争取牧草基地建设项目、扶持成立养殖专业合作社等方法，引导村民发展草畜产业，目前全村280多户在家村民，户户养牛羊，家家种饲草，草畜产业成为增加村民收入的主产业，户均纯收入在2-3万元，互助资金贷款基本达到了草畜业经营户全覆盖，真正实现了“好钢用在刀刃上”，直接助推了村民收入的提高，加快了群众脱贫致富步伐。
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策贫困村互助资金社是针对农村贫困地区发展而设立的一种经济组织，旨在通过集体互助和共同发展，帮助村民摆脱贫困，改善生活条件。
随着社会经济发展的变化，贫困村互助资金社也面临着诸多问题和挑战。
本文将对贫困村互助资金社发展中存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 资金来源不稳定贫困村互助资金社的主要资金来源包括政府补贴、会员捐款等。
由于贫困地区经济发展水平不高，政府财政支出有限，加之部分会员缺乏支付能力，导致资金来源不稳定，难以保障资金的正常运转。
2. 组织管理不规范在一些贫困村互助资金社中，管理制度不健全，财务管理混乱，缺乏有效的监督机制和内部控制制度，容易造成资金流失和管理混乱。
3. 投入产出比例不合理一些贫困村互助资金社投入的资金并未能得到充分利用，导致投入与产出比例不合理，效益不明显，难以吸引更多的会员参与进来。
4. 缺乏有效的风险防范机制由于贫困村互助资金社的资金规模较小，存在较大的风险，但相关的风险防范机制却并不健全，一旦遇到资金损失、风险事件等问题，往往缺乏有效的解决措施。
二、对策建议针对资金来源不稳定的问题，可以通过多元化的渠道来筹集资金，如开展公益活动募捐、与企业合作、开发特色项目等，以增加资金的灵活性和稳定性。
2. 完善管理制度3. 提升项目效益针对投入产出比例不合理的问题，可以通过合理规划和策划项目，提升项目的效益，加强对项目的跟踪评估，确保资金的有效利用，从而增强会员对资金社的信心和归属感。
在风险防范方面，应当建立完善的风险防范机制，如购买保险、建立风险基金、提升风险意识，提前预防和化解潜在风险，以降低贫困村互助资金社的风险程度。
三、结语贫困村互助资金社在发展中面临着各种问题和挑战，但也存在着发展的机遇和潜力。
只有通过完善相关制度和机制，提升资金使用效率，加强风险防范，才能更好地发挥贫困村互助资金社在扶贫开发中的作用，帮助更多的贫困村民走出困境，实现共同发展。
农村资金互助社发展研究报告
34年度报告农村资金互助社发展研究报告我国农村资金互助社的发展现状第一，农民专业合作社规模不断发展 壮大。
自2008年10月党的十七届三中全 会文件指出"鼓励发展适应农村特点和需 要的各种小型金融服务组织，允许有条件 的农民合作组织开展信用合作”以来，全 国各地的农民专业合作社积极探索，大力 兴办资金互助社。
据国家市场监管总局 最新统计,2019年全国依法登记的农民专 业合作社达218.6万家，成立联合社1万多 家。
绝大部分农民专业合作社依托生产开展了资金互助业务，截至2018年2月底，农民专业合作社成员出资总额46768亿 元，是2012年底的4.2倍，农民专业合作社 已成为重要的新型农业经营主体和现代 农业建设的中坚力量（如图1—1)。
目前，专业合作社的主要管理部门是供销合作社和农业部门，随着供销合作社在农村经 济中的重要性不断提高，供销合作社领办 的合作社不断增加。
第二，服务“三农”能力持续增强。
我 国农村地区金融抑制效应比较突出，农户 融资渠道狭窄，资金需求得不到有效满足，这为农户自发创立农村资金互助社提供了潜在的空间。
作为适合农村特点的"草根金融”，农村资金互助社扎根于本乡本土，吸收和投放的对象均为本村居民，互相之间较为了解，信息较为对称，其所需的调查和担保成本也较低，能够为有需求的农户及时办理小额借款，使其在发展生产时能方便快捷地获得资金，是现有农村信贷体系的重要补充。
第三，监管更趋严格规范。
2009年，银监会公布了《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划三年内在全国增设161家农村资金互助社。
2014年中央一号文件提出"发展农村资金互助组织要在管理民主、运行规范、带动力强的农民专业合作社和供销合作社基础上，培育发展农村资金互助社，不断丰富农村地区金融机构类型”。
2017年中央一号文件再次提出"规范发展农村资金互助组织，严格落实监管主体和责任。
路岭村扶贫互助资金运行情况调研报告农民资金互助合作社调研报告
路岭村扶贫互助资金运行情况调研报告农民资金互助合作社调研报告报告题目：路岭村扶贫互助资金运行情况调研报告一、调研背景路岭村是一个贫困地区，扶贫互助资金是一种促进贫困户脱贫的重要途径。
为了了解该村扶贫互助资金运行情况、资金使用情况以及农民资金互助合作社的发展情况，我们开展了路岭村扶贫互助资金运行情况的调研。
二、调研目的1. 了解路岭村扶贫互助资金的筹集渠道和筹集金额；2. 了解扶贫互助资金的使用情况，包括使用范围和使用效果；3. 了解农民资金互助合作社的组织形式以及发展情况。
三、调研方法1. 采取问卷调查的方式，对路岭村贫困户进行访谈；2. 了解农民资金互助合作社的发展情况，采取访谈和观察相结合的方式。
四、调研结果1. 扶贫互助资金筹集渠道和筹集金额：根据调研结果显示，路岭村的扶贫互助资金主要通过政府补贴和社会捐赠两种方式筹集。
其中政府补贴占总筹集金额的70%，社会捐赠占30%。
每年的筹集金额在50万元左右。
2. 扶贫互助资金使用情况：扶贫互助资金主要用于发展产业和教育扶贫。
发展产业包括农业生产、养殖业、手工业等，通过发展产业为贫困户增加收入。
教育扶贫主要用于资助贫困学生的学费、书籍费等，以提高他们的受教育机会。
3. 农民资金互助合作社的发展情况：农民资金互助合作社是贫困户之间互助的平台，通过合作社的组织，贫困户可以借贷资金，发展生产和经营，从而增加收入。
调研发现，目前路岭村已经成立了农民资金互助合作社，合作社的成员包括贫困户和其他村民，村民可以主动加入合作社，也可以按照一定规定获得合作社的资金支持。
五、调研结论通过对路岭村扶贫互助资金运行情况的调研，我们可以得出以下结论：1. 路岭村的扶贫互助资金主要通过政府补贴和社会捐赠筹集，筹集金额较为稳定；2. 扶贫互助资金主要用于发展产业和教育扶贫，取得了一定的成效；3. 农民资金互助合作社的发展情况良好，为贫困户提供了资金互助的平台。
六、建议1. 提高扶贫互助资金的筹集规模，通过多种途径增加筹集金额；2. 加强对扶贫互助资金的监督和管理，确保资金使用效果最大化；3. 继续发展农民资金互助合作社，为贫困户提供更多的资金互助和支持。
关于贫困村村级发展互助资金实施情况报告
关于贫困村村级发展互助资金实施情况报告近年来，我国对于贫困地区的扶持力度越来越加强，贫困村村级发展互助资金也是其中重要的一项。
本文将针对贫困村村级发展互助资金的实施情况进行详细的报告。
一、资金来源贫困村村级发展互助资金的资金来源主要来自于中央和地方的财政拨款。
在国家“精准扶贫”政策的推动下，各级政府将扶贫工作作为重要任务，专项拨款用于贫困地区的发展。
二、项目实施情况经过几年的实施，贫困村村级发展互助资金在诸多方面都取得了显著的成效。
1.基础设施建设贫困村村级发展互助资金主要用于改善农村基础设施建设。
通过资金的支持，大部分贫困村在水利、电力、通讯等方面得到了重大改善，基础设施建设水平得到明显提升。
2.项目创业资金的支持也使得贫困村的外出务工率明显下降，村民的创业积极性得到了极大提升。
现在，在很多贫困村，已经出现了不同程度的闲置资金，这说明创业的效果极佳。
3.文化教育资金的实施还提高了贫困村的文化教育水平。
贫困村的学前教育、义务教育、职业教育等方面得到了更加完善的支持。
4.环境治理资金的支持和实施还使得贫困村的生态环境得到了重视和改善。
贫困村的污水治理、生态环境保护等方面得到了积极的改进。
三、项目实施存在的问题在项目实施的过程中，也暴露出一些问题。
1. 资金分配不公：在资金分配上，存在着一些不公平的情况，有些贫困村因为某些原因没有得到足够的资金支持，这可能导致贫困村的发展迟缓。
2. 项目跟踪落实不到位：在项目跟踪落实上，一些村级领导对这些项目缺少跟踪和督促落实。
在一些项目中，缺乏有效的监管和管理制度，不易实现项目的规范、高效的实施。
四、整改措施针对以上问题，应采取以下整改措施：1. 公平分配资金：在资金分配上，应注重公平和平衡，采取有效措施解决悬殊的问题。
2. 加强监督：加强对项目支持的跟踪和监督，确保贫困村村级发展互助资金得到更好的实施。
3. 强调项目管理规范：加强项目的管理制度，确保实现项目的规范和高效实施。
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二、调研的省区
西部地区：四川、宁夏 中部地区：江西、河北
东部地区：山东、江苏
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三、六省区互助资金的基本情况
宁夏互助资金从2006年国务院扶贫办和财政部的统 一安排部署开始试点，截止2009年底，已开展“互助 资金”试点的贫困村428个。 互助资金总量累计达到17656.5万元。其中：扶贫资 金投入10250万元，市县（区）投入244万元，社会 帮扶资金100.1万元，农户入股资金7062.4万元。有 58855户贫困农户从中受益，受益面达到30%。
贫困村互助资金发展模式 调研情况
贫困村互助资金模式研究课题组
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一、调研的目标
本次调研的主要目标是对国务院扶贫来自和财政部农业司在 全国试点的村级互助资金项目的最新进展情况进行评估。 总结各地的试点模式 分析试点中取得的经验和遇到的障碍及问题 为改进村级互助资金的实施和运作方式提出可行的建议 探索村级互助资金与金融机构和农民合作组织连接方式
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能力建设不够
多数管理人员没有经过适当的培训，所以对互助资金没有
充分地理解 没有充分的能力建设过程，具体的管理能力很低，如信贷 管理、财务管理、合理的创新 风险意识和管理风险的能力不高 主要在靠热情和行政命令推动
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监管不到位 没有解决基层相关机构的激励问题，缺乏积极性和主动性 人员、机构和经费不足 缺乏监管能力，不能及时发现问题 内部监督没有形成
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资金的发放和回收方式不科学
一次性发放和一次性回收，不能滚动运转，大大降低了互助资金
的作用（农户需要的时候没有钱借，不需要的时候也不得不借） 按月分期还款的地方能观察到大量提前还款的现象，而一次性借 款和还款的地方不可能出现这样的现象 资金的平均分配使资金互助失去意义，使互助资金从一开始就失 去意义，回收不回收也没有任何实际意义
独立运作模式 合作社+互助资金运作模式 金融机构代管模式（资金抵押+贷款放大）
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管理模式 理事会管理 会员定期选举管理人员 定期服务 乡镇政府介入 机构化管理 发起人控制 聘用专业人员 服务不间断
监管 扶贫部门 农委
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资金问题，普遍抱怨资金不足 另一个相关的误区是：互助资金要解决贫困村主导产 业发展对资金的需求，要放大资金量 希望能替代正规金融服务 对资金互助的性质没有理解，如出现平分资金现象 对潜在的风险和出现问题的可能性认识不足
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互助资金到底能做什么（优点和弱点）？
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七、几点建议
在充分理解互助资金性质和作用的基础上，规范互 助资金运作
基本原则要得到充分理解和执行 主要对象：贫困和低收入户 产品、分配和管理方式有利于主要对象（额度、利率、期限、还 款方式、分红等） 体现互助合作 风险可控（总额、单笔额度、入股控制、联保） 不违反金融政策（特别是变相吸储问题） 创新或简化管理必须在符合这些基本原则的前提下进行，
形式主义比较严重，重要问题没有经过农户的认真参
与和讨论
章程都是统一制定的，与实际情况完全不符 期限、利率、还款方式多数也是统一制定的 理事会的选举在一些村也是走过场 联保互助小组没有真正形成，作用不大
农户被动参与，对互助资金了解不多，更不可能主动
参与管理
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模式的有效性问题
机构化的农民资金互助社 偏离互助合作 潜在的道德和金融风险 法律地位难确立 变相吸储问题
合作社+互助资金 一体化还是分开管理 单一产品的市场风险导致的拖欠风险
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互助社与金融机构 用互助资金抵押放大资金的潜在风险
拖欠的传染性比机构性贷款大很多，一旦出现问题就会迅速瘫痪 出现风险缺乏化解能力（单个互助资金非常脆弱） 专业知识和管理能力低
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互助资金真正能做好的是为得不到机构性信贷服务的农户（中低 234525423423452 21
收入农户）提供不断循环的小额的资金需求
发动和动员过程不充分
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管理方面的问题
财务管理是薄弱环节。对于互助社的财务目前没有一套简便易
行的财务制度，多数互助社对基本的会计科目、凭证、总账与 分类账的建立等都不清楚。有的地方就是采取流水账的方式记 账。基本的财务报表（损益表和资产负债表）无法完成。 资金管理漏洞。出现了六种类型的资金违规现象，一是村委会 借款，二是合作社借款且不入账，三是出纳长期手持现金数量 巨大，四是不合规定的随意借款，五是巨量资金的个人存折管 理，六是还款方式不规范。
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五、存在的主要问题
• 扶贫目标的瞄准问题
农户尤其是贫困户入社率低。 采取政府配股并按股分红以及低利率的运作模式，使扶
贫的资源被条件相对较好的农户占有。 合作社+互助资金的模式通常会偏向经济条件好的合作 社社员，没有适当安排，贫困人口很难受益。 互助资金与金融机构的合作获得大额资金也是直接发放 给大户。
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四、主要模式
资金来源
政府资助+互助金
政府资助+农户入股 政府资助+农户入股+储蓄 政府资助+农户入股+金融机构借款
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法人地位
民政注册的民办非企业单位
工商注册合作社 没有取得法人地位
运作模式
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234525423423452 充分考虑到风险和对主要对象的影响
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大力加强前期的培训和实施过程中的能力建设
基本知识和理念 宣传、发动和组织 财务管理 资金的发放、回收和管理
风险控制
产品设计和创新
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进行充分地宣传和发动
充分的宣传发动，有效的农户动员使农户充分了解互
不具有资金互助的性质 丧失了互助资金在减少信息不对称方面的优势 增加而不是减少了农户的道德风险 最终可能出现难以化解的矛盾
金融机构批发贷款方式 金融机构自己管理起不到强化互助资金的作用 互助社分开管理的利弊 一体化管理对金融机构监管的要求
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互助社入股分红问题 入股分红除增加资金额外，主要有利于增加监督的激励 但平均分配资金的方式将使激励失效，而出现套占扶贫资 金的现象 配股分红出现不利于贫困人口的现象，也限制更多的人加 入 配股分红实际作用是变相减低了借款的利率，鼓励较富裕 的家庭争夺资金 资金额度大，管理要求更高，出现问题影响更大 大额入股的不利影响：占用公共资金的收益
助资金并积极参与 合理可行的管理制度保证他们的发言权和决策权（公 开选举、明确的换届制度、公示制度、投诉的渠道） 组成确实有长期互助和担保性质的互助小组，而不是 临时性担保
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外部监管与支持
需要有专门的机构（特别是县乡两级），并且需要专
业化 配备专职人员，并要保持稳定 通过培训和实际工作提高监管和支持服务的能力 需要专门的经费支持
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河北省于2006年开展互助资金项目试点，先后有
16个扶贫开发工作重点县，100个贫困村列入国 家的试点。同时，河北省先后在51个扶贫开发工 作重点县和4个参照县627个贫困村进行了省级试 点工作。
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截止到2009年末，全省共有727个贫困村列入互
助资金试点村，其中已注册试点村341个，加入 互助社总户数39316户。 互助资金总额13233.03万元（其中财政扶贫资金 9759.915万元，社员交纳互助资金3464.32万元， 其它资金3.8万元，转入互助资金的公积金5万 元）。
在一定的资金规模下，通过非正式的制度安排和社会压力在熟人
社会中有效地解决信息不对称和道德风险问题 能够覆盖到金融机构不能覆盖的贫困和低收入人口 管理成本相对较低（管理方式简单） 互助社没有机制和能力管理大额资金
道德风险随资金额度的增大显著增加
没有解决大额拖欠的有效手段（法律和经济手段）
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江苏互助资金从2007年开始试点，到2009年底共
在7个县、40个贫困村中开展，除沭阳县财政另 外安排5个试点村外，试点村均为国务院扶贫办、 财政部安排的。 45个互助资金试点村仅占全省1011个贫困村的 4.45%，到2009年末，45个村互助资金总额达 2719.71万元（其中中央财政投入600万元），参 与农户5435户，其中低收入贫困户2812户，占 51.7%，累计发放借款3746.04万元。 0109 234525423423452 6
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2010年“互助资金”项目第一批300个试点村任务
和7500万元资金计划已下达，使得全区参与互助 资金试点的贫困村达728个，资金总量达2.85亿 元。 目前，互助资金已覆盖全区1404个贫困村的 51.9%，并计划在明年实现全覆盖。
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