金融学商业银行的毕业论文
金融学本科毕业论文[金融系本科论文]
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金融学本科毕业论文[金融系本科论文]金融系本科论文篇1浅析金融创新对中国金融行业成长的效应20世纪80年代以来，在邓小平理论的指导下，我国的金融业得到了稳步发展，而在金融自由化趋势的直接引发下，国际金融领域也发生了一场以金融创新为主导的“金融服务业革命”。
金融创新是指金融行业内各金融要素实行新的组合，具体而言是金融机构为生存、发展和迎合客户的需要而创造的新型金融产品和服务、新的交易方式以及新的金融机构，是资产流动性、收益性和风险性的重新组合。
其本质是：通过建立新的体制，采用新的方法，推出新的金融工具，使金融资产的流动性、盈利性和安全性达到高度统一，从而提高金融效率。
在这场深刻而广泛的创新浪潮中，金融创新通过不同渠道、不同的方式给社会经济生活带来多方面的影响，同时也对金融行业的成长产生深远的影响，并且成为理论界讨论的重要方向。
一金融创新推动金融行业成长的动力机制金融创新成为金融行业成长的主要推动力，并且为金融行业的发展注入了巨大的活力，在我国加入WTO后就可以明显发现，随着各项承诺的逐步落实以及QFⅡ，DR等的逐步开展，我国金融业在对外开放方面将越来越有经验，人们已逐步意识到金融对经济发展的促进作用，但是2022年金融危机中对我国煤矿企业是一个打击，关于《2022年10月云南煤炭经济运行情况》的材料和各渠道反馈的情况显示：由于耗能产业经济出现大幅下滑，冶金、化工、建材等行业的煤炭需求量自9月起严重萎缩，导致10月份煤炭销售量比上月大幅下降，其中冶金用煤降幅达72.2%;煤炭价格也因此一路走低。
以曲靖市为例，烟煤价格已从最高时的679元/吨降至280元/吨左右;煤炭企业库存比年初增加185.9%;大部分煤矿已出现停产维修的状况。
“这样的状况11月份还将进一步加剧。
”说明在中国金融发展的进程中，体制转换因素，改革政策因素的推动力仍是主导，随着社会主义市场经济新体制的确立，金融发展将主要依靠社会经济机体的内部力量――金融创新来推动。
关于金融的毕业论文范文2篇
关于金融的毕业论文范文2 篇关于金融的毕业论文范文一：金融职业教育创新思考摘要：互联网金融的兴起和发展，对金融职业教育教学模式的创新提出了新的要求。
互联网金融兴起下金融职业教育教学模式创新应坚持需求导向的应用性、能力导向的复合性、市场导向的广泛性和就业导向的紧迫性等原则，依据互联网金融的特点优化金融职业教育对象的素质要求、知识要求和能力要求，以培养出能够满足互联网金融需求的应用型、复合型的人才。
关键词：互联网金融; 金融职业教育; 模式自2013 年“互联网金融元年”以来，互联网金融蓬勃发展，成为国内金融业界重要的新事物。
互联网凭借其“平等、开放、分享”等特征迅速渗入传统金融行业中，催生了一大批如第三方支付、p2p 网贷、众筹、云金融、财富管理等众多的互联网金融新产品、新模式。
截至2014 年12 月底，其效益已经突破10 万亿，其中较为典型的互联网金融平台——p2p 网贷平台数量达到1500 家，从业人员约为39万，超过200 万家企业因此受益。
互联网金融也于2014 年首度被写入政府工作报告，为互联网金融的持续发展提供了有利信号。
在这一发展背景下，金融职业教育必须分析现有模式存在的问题，通过构建新的教育模式，向金融行业培养和输出互联网金融应用型、复合型人才，满足互联网金融对金融通才的需求。
一、互联网金融兴起对金融职业教育提出的新需求（一）互联网金融人才的理念与思维急需转变互联网精神决定了互联网金融人才的理念与思维急需转变，其中最重要的是培养和内化互联网思维，以及迁移和转换互联网金融职业角色。
1.培养与内化互联网思维互联网思维即为互联网精神、互联网理念、互联网经济。
在互联网金融迅速发展的时代，金融主体呈现出多元化特征，网络小额信贷等新兴业务应运而生。
传统依赖于金融中介的金融交易活动发生了翻天覆地的改变，取而代之的是成本低、交易便捷灵活的无中介模式，这必然要求高等职业教育的人才培养模式及时转变，使培养的现代金融人才更加契合互联网思维，能够在全面开放、多元变量并存的互联网环境中形成职业思维模式，能够在设定的互联网金融环境、互联网金融业态中进行思考和工作。
金融学毕业论文 20xx金融毕业论文
金融学毕业论文 20xx金融毕业论文农村金融发展问题属于世界性难题,高风险、高成本、低收益特征使农村金融成为制约农村经济发展的瓶颈。
农村金融是我国金融体系中的重要组成部分,其改革也是促进新农村发展的重要动力和引擎。
下文是本文库为大家搜集整理的关于金融学毕业论文的内容，欢迎大家阅读参考!金融学毕业论文篇1浅析互联网农业下的金融服务1 ＂互联网+农业＂的兴起＂互联网+＂将大幅推动了智慧农业的进程，带给了农业智能化的浪潮，农业智能化是以电脑、手机等智能终端为接入点，对农业信息技术的综合集成，集感知、传输、控制、作业为一体，促进了农业生产标准化、规范化，节省了人力成本，提高了农产品品质控制能力，增强了自然风险预测防范能力。
同时，互联网快速兴起的电子商务行业给农产品营销提供了新的发展模式，互联网技术让农产品实现从＂田间＂到＂餐桌＂的全程透明化，目前，我国涉农电子商务平台已超3万家[1]。
以阿里巴巴平台为例，已有24个省市31个地县在阿里平台设立了＂特设馆＂，在淘宝网正常经营的注册地为乡镇和行政村的网店更是达到163万家[2]。
农产品电商抓住机遇，整合各类资源，为网络用户提供了更多个性化、新鲜度高的农产品。
＂互联网+农业＂提升了网民的农业感知度，也带动提高了广大农民的科技信息素质。
＂互联网+农业＂将重塑农业产业链的各个环节。
农业龙头企业有着全产业链中最为丰富的信息，借助互联网，可以建立起以农业龙头企业为核心的农业互联网金融平台，为全产业上下游提供金融的投融资、网上支付等服务;农业互联网金融将贯穿于农资销售和购买、农业生产全过程、农产品销售过程的每个过程。
[3]综上所述，目前的＂互联网+农业＂有3种发展模式：互联网技术深刻运用的智能农业模式;互联网营销综合运用的电商模式;互联网与农业深度融合的产业链模式;而且这3种模式呈现梯次推进的状态。
而在＂互联网+农业＂发展过程中，金融业的助力护航功能尤为突出，农业贷款、投资融资、在线支付等业务要深入＂互联网+农业＂发展的细枝末节。
金融专业毕业论文
金融专业毕业论文篇一：金融学专业毕业论文范文国家开放大学金融学（本科）专业毕业论文（小四号楷体）金融学专业毕业论文论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制学员姓名学号（四号黑体）入学时间年季专业指导老师职称学校XXXX大学毕业(论文)诚信承诺书本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。
本毕业设计(论文)的研究成果归所有。
学生(签名)：XXX20XX年 XX 月 XX日目录目录 .................................................................. ................................................................ 1 摘要 .................................................................. ............................ 错误！未定义书签。
关键词 .................................................................. .......................... 错误！未定义书签。
引言 .................................................................. . (3)一、正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 (4)（一）信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 (5)（二）流动性风险引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注 (5)（三）操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 (6)（四）利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险错误！未定义书签。
金融学论文范文2篇
⾦融学论⽂范⽂2篇⾦融学论⽂范⽂2篇⾦融学论⽂范⽂⼀：农林院校⾦融学⼈才培养研究⼀、提升⾼等农林院校⾦融学⼈才培养特⾊的基本思路⾼等农林院校的⾦融学⼈才培养要体现与⼀般⾼职院校⼈才培养的差异化，不仅仅是培养学⽣作为⼀般柜员的基本能⼒，更要通过专业理论知识、⼈⽂素养等⽅⾯能⼒的培养，为学⽣在⾦融机构的长远职业发展打下良好的基础。
(⼀)体现农林院校学⽣的专业⼈才优势农林院校⾦融学⼈才培养应该紧密联系我国农村⾦融改⾰和发展，充分发挥⾃⾝优势。
1.加强新型农村⾦融机构⼈才培养。
近年来，农村⾦融改⾰问题成为国家重点关注的问题，不仅农村信⽤社、农村合作银⾏和农村商业银⾏等传统农村⾦融机构发展很快，国家很重视发展村镇银⾏、⼩额贷款公司等新型农村⾦融组织。
这些农村⾦融组织不像国有商业银⾏和⼀些全国性股份制商业银⾏⼀样对新进⼈员的学历和⼯作经验要求很⾼，⼈才需求具有本⼟化和适⽤性特征。
需要既了解农村，有服务农村的热⼼，⼜具有⾦融基本技能的应⽤型⼈才，⽽⾼等农林院校的⾦融学专业在这⽅⾯具有天然优势。
2.加强培养农业保险⼈才。
农业保险是近年来国家⾮常重视的问题，⽬前农业保险⼈才稀缺，已成为制约保险业快速发展的重要因素。
⽬前我国的农业保险从业⼈员⼤多没有受过专门的保险教育，⼀些农业保险从业⼈员的专业素质不⾼，特别是核保、理赔、精算等⼀些技术型⼈才严重不⾜，农林院校⾦融学专业可以在这⽅⾯⼤有作为。
(⼆)培养⾯向“三个部门”的“三种岗位”根据⾏业调研了解到，⾦融学专业的毕业⽣刚刚⾛⼊社会时⼀般以从事银⾏或者⾦融机构的柜员为主，要再经过⼀年或者⼏年的时间，了解了⾦融机构的基本业务以后，才逐渐有机会从事客户经理、理财经理等营销性的⾦融服务⼯作，通过⾦融营销服务⼯作以后将有可能从事管理⼯作。
可以看出，⾦融柜台业务是⾏业的⼊门和基础，要求具备的是⼀些基本的专业知识和业务技能，当然也离不开端正的从业的态度，⾦融柜台业务有利于锻炼⾃⾝能⼒，帮助熟悉⾦融业务。
金融专业本科毕业论文
金融专业本科毕业论文金融专业本科毕业论文【金融专业本科毕业论文一】摘要：本文旨在论证基于有限理性能力的金融资产预期定价，这是行为金融学的基本问题。
这里提供的论证，与以往发表的金融学和经济学文献不同，它遵循学术史的逻辑，首先界定经济学、金融学和行为学的基本问题，其次界定行为金融学基本问题，最后讨论行为金融学应当具有的研究框架。
关键词：行为;金融学;基本问题引言一门学科为什么能够独立存在?基于常识的解答是，任一学科在人类社会里之所以产生，无非是出于好奇或实践。
，最初以“提问”的方式(例如屈原《天问》)，然后以“对话”的方式(例如柏拉图《对话》)，最后以“陈述”和“对陈述的检验”方式(近代科学实验提供了这一方式的规范形态)。
知识各门类的演变路径由什么样的力量塑形?学术史和知识社会学能够提供的视角大致就是法学家卡多佐(B.N.Cardozo)在解释影响司法程序的四种力量时所采取的视角。
对初始问题的解答在人群之内达成共识(主体间客观性)之后，便形成了“知识”，即柏拉图在《泰阿泰德篇》里记录的苏格拉底对话所得的“知识”定义之一：“有根据的真确信”(justified true belief)。
这里所说的“根据”(being given an account of)，是以共识为前提的(否则就难以解答“葛蒂亚问题”)。
达成共识的根据，为学科演变提供了“对话”(dialogue)的框架。
在后来的演变中，这一框架可能被外部力量和内部力量不断重塑，并呈现为相当复杂的演化路径。
例如，卡多佐指出的司法实践的塑形力量，可划分为“社会需要”和“道德习俗”――据此而来的司法判断是沿着“社会学方法”和“传统方法”的判断。
此外还有司法实践内部的塑形力量，称为“法官信念”(acquired convictions)和“逻辑自洽”――据此而来的司法判断是沿着“演化方法”和“哲学方法”的判断。
注意，社会需要和道德习俗这类外部力量通常表现为政治格局对学术资源在各学科之间配置的影响，这种政治影响和由此呈现的学术嬗变，是知识社会学的研究主题。
金融学专业毕业论文范文(三篇)
金融学专业毕业论文范文(三篇)
抱歉，我作为语言模型没有实际的文章或论文可以提供，但我可以给出一些参考建议：
金融学专业的毕业论文，一般需要和金融领域的实际问
题或者对金融理论的深刻理解结合起来。
具体来说，可以
从以下几个方向入手：
1. 对金融理论的探究
可以选择某一个具体的金融理论，通过文献综述和案例
的分析来进行探究。
比如现代投资组合理论、资本市场理论、证券投资理论等，可以结合利率水平、货币政策等实
际问题进行分析，探究理论的优缺点、应用范围等问题。
2. 金融市场监管方面的研究
可以选择某一个国家的金融市场监管机构，通过研究该
机构的组织结构、法律法规、监管措施等方面，分析其监
管情况，以及对金融市场的影响。
3. 市场风险分析
可以选择某个具体的金融市场（如股票市场、外汇市场等），通过对市场风险的评估和分析，来评估市场的趋势，给出整体的投资建议。
同时，可以结合财务报表、新闻事
件等多方面的信息展开。
当然，以上只是个人的建议，具体针对某个问题的论文
需要进行更为细致的操作和阐述。
在写作上，需要注意语
言清晰流畅、论点合理可信、数据可靠等问题，才能得到
更高的评价。
金融学专业优秀毕业论文范本基于金融大数据的股票市场模型研究
金融学专业优秀毕业论文范本基于金融大数据的股票市场模型研究金融学专业优秀毕业论文范本：基于金融大数据的股票市场模型研究摘要：随着金融技术的快速发展，金融行业逐渐掌握了大量的数据并开始充分利用这些数据来进行市场分析和预测。
本文通过研究金融大数据在股票市场模型中的应用，旨在探索利用金融大数据进行股票市场分析和预测的有效方法。
首先，文中介绍了金融大数据的概念和特点，并综述了国内外关于金融大数据在股票市场上的研究成果。
其次，文章提出了一种基于金融大数据的股票市场模型，通过对海量数据的处理和分析，解决了传统股票模型中的一些问题，并取得了较好的预测效果。
最后，文章总结了本研究的创新点和不足之处，并对未来的研究方向提出了展望。
关键词：金融大数据，股票市场，市场模型，预测效果第一章：引言1.1 研究背景近年来，随着互联网技术的迅猛发展，金融行业逐渐积累了大量的金融数据。
这些数据规模庞大、种类繁多，被称为金融大数据。
金融大数据的产生和积累为金融行业提供了新的机遇和挑战。
在股票市场中，金融大数据能够提供更加准确全面的市场信息，并有助于预测市场趋势和分析投资机会。
1.2 研究目的本研究旨在探索利用金融大数据进行股票市场分析和预测的有效方法，构建适用于金融大数据的股票市场模型，并验证其预测效果。
第二章：金融大数据在股票市场上的应用研究2.1 金融大数据的概念和特点金融大数据是指在金融行业中产生、存储和流通的大量非结构化和结构化数据，包括市场行情数据、交易数据、公开信息数据等。
金融大数据具有海量性、多样性、高维度等特点，对数据的处理和分析提出了挑战。
2.2 国内外研究现状国内外学者对金融大数据在股票市场上的应用进行了广泛研究。
其中，国外学者主要关注金融大数据对股票市场预测的影响，而国内学者则更加关注金融大数据的采集和处理方法。
第三章：基于金融大数据的股票市场模型3.1 模型的构建思路本研究提出了一种基于金融大数据的股票市场模型，通过对大量数据的处理和分析，构建了适用于金融大数据的股票市场模型。
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金融学商业银行的毕业论文文件排版存档编号：[UYTR-OUPT28-KBNTL98-UYNN208]郑州大学现代远程教育毕业论文题目：我国商业银行信贷风险管理研究入学年月__姓名___ __袁涛____ _学号专业_ ___金融学_____联系方式_ __学习中心___ 浙江宁海_ __指导教师___ _娄迎春_ __完成时间_2014 _年_4_月_17_日目录摘要............................................. 错误!未定义书签。
关键词............................................ 错误!未定义书签。
引言.. (3)一、我国商业银行信贷风险管理目前存在的主要问题 (4)（一）信贷文化意识 (4)（二）信贷管理方式 (4)1、管理形式混乱 (4)2、风险定价缺乏科学性、系统性 (4)3、期限管理问题 (5)4、担保抵押形式主义 (5)5、内部控制建设薄弱 (5)二、加强信贷风险管理的相关对策 (6)(一)培育新型的信贷文化 (6)(二)健全风险等级评定制度 (6)1.客户的信用等级管理 (6)2.贷款的风险等级管理。
(6)(三)规范贷款的损失预测与定价管理。
(6)(四)加强信贷风险的监测与监督 (7)(五)完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险 (7)1.组织结构上确保岗位制约。
(7)2.改变信贷审计监督的实施主体 (7)结论 (8)参考文献.......................................... 错误!未定义书签。
致谢 (8)[摘要] 本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前我国商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出从商业银行应当通过培育信贷文化、健全风险等级评定制度、规范损失预测与定价管理、加强风险监测与监督和完善内控制度建设等五个方面来进行信贷风险管理。
[关键词] 商业银行；信贷；风险管理？引言？在世界经历了金融危机，企业经过了淘汰竞争，个人经历了投资亏损，银行承担了资金损失情况下，加强资本的信用风险管理，提高信贷的风险管理能力无疑成为各家商业银行重要工作。
商业银行信贷风险主要是指商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。
近年，我国商业银行在信贷风险管理上不断研究探索，取得一些成绩，但与外资银行相比仍然存在较大差距，管理水平还不能与国际接轨。
本文就我国商业银行信贷风险管理目前存在的主要问题及相关对策进行探讨。
一、我国商业银行信贷风险管理目前存在的主要问题？？(一)信贷文化意识。
信贷文化包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。
信贷文化也是银行效益的一个重要因素。
当前信贷文化意识淡薄主要体现在：第一，银行把工作重点放在对业务的拓展上。
一旦资金发放后，银行极少就客户对信贷资金的使用情况及客户的重大经营决策等进行及时的跟踪和汇报，这种只“放”不“管”的做法必然会导致信贷资金的管理失控，最终为贷款的损失埋下隐患。
另外，客户经理与风险管理人员是一个矛盾体，如何及时的沟通信息共享是银行有序开展工作的保障。
第二是信贷流程只停留在表面上，工作上各种形式主义。
对有些违规操作睁一只眼闭一只眼，久而久之形成了不良的操作风气。
第三是风险意识薄弱，信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。
？(二)信贷管理方式。
商业银行目前长期粗放管理的习惯使得精细化管理难以到位。
具体表现在：1、管理形式混乱。
首先是信贷档案管理的不规范。
完整的信贷档案可以帮助商业银行提高贷款质量并减少贷款损失。
然而有些商业银行并不重视信贷档案管理，存在信贷档案不完整，记录不全，信息反映不真实，没有明确的存档、借阅和检查制度等问题。
其次是信贷“三查”制度过于形式。
从贷前调查来看，有些客户经理和审查人员没能认真坚持实地原则、多人原则、多方原则、多次原则，调查报告信息收集不全、不准确。
有些信贷人员在进行授信调查时会犯先入为主的毛病，即带着某种假定，并不自觉地把它作为结论看待。
结果授信调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观；从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；从贷后调查来看，有部分商业银行把贷款发放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险。
然后对同一个借款人有多元授信主体。
一般来说，对同一借款人只能有一个主办授信商业银行，然而由于商业银行之间相互之间信息沟通不及时，使有些借款人在多个商业银行借款，增大了贷款风险。
最后是对第一责任人制度落实难。
信贷理机制不健全，贷款的发放与回收，没有充分落实第一责任人制，平时有些商业银行只注重贷款的发放与收息的考核，而没对单笔不良贷款进行量化考核，对因发放人工作失误导致的风险，没有制定责任追究的可操作办法，致使贷款第一责任人追究制很难落实，结果形成恶性循环。
2、风险定价缺乏科学性、系统性。
随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，中国人民银行已逐步放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。
但商业银行普遍没有跟上这一节奏。
基本没有科学、合理且操作性很强的贷款定价模型和贷款定价策略。
即使有，也经常出现定价政策朝令夕改、因人而异的情况，极易产生道德风险。
？3、期限管理问题。
在贷后管理总存在能偿还利息的就是正常贷款。
这种想法虽有一定道理，但不正确。
一方面，还息的来源很重要，还息来自正常业务收入还是风险类投资收益，是企业经营利润还是其它借款，这些都是银行贷后管理应该关注的；另一方面，能够还息不代表能按期还本。
虽然还息可以增加银行当期收益，但若是客户不能还本，银行将产生重大损失。
这种观点的隐害在于部分信贷管理人员因客户能还息而做出该笔贷款为正常的判断，从而放松贷后的管理或盲目办理转贷和展期，对贷款的期限管理不加以研究，忽视客户在贷款到期后的经营策略，往往会造成贷款状况渐趋恶化的可能。
？4、担保抵押形式主义，为办理担保手续而办理，不注重担保抵押的有效性和实际补偿能力，抗风险能力差。
审批阶段常见的思维方式是片面认为有担保的就是好贷款。
其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。
当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡。
但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。
过于强调抵押担保关系，使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正，导致不良后果。
事实上，将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。
作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。
实践中对第二还款来源的追索经常存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银行经营成本。
而且追索担保人还往往会恶化银企关系，培育不出真正意义上的战略伙伴，尤其在信贷买方市场中，更不利于商业银行的长远发展。
？5、内部控制建设薄弱。
内部控制是企业所制定的旨在保护其财产、保证其获取资料的准确性和可靠性，提高经营效率，促进既定的管理政策得以实施而采取的各种方法和措施。
因此，作为信贷管理方面的内控建设必须围绕信贷资产保值增值、信贷各环节资料的真实可靠、贷款发放的效率等方面进行。
而实际运转中却存在以下几个问题。
一是部门、岗位制约力度有限。
国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是传统的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行，三级管理一级经营。
与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。
近几年我国商业银行各级分支行进行了内部结构调整，相继成立了风险管理部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部统揽信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷风险审查等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够，信贷政策的制定、实施、检查仍然集中在一个部门。
贷款审批实行逐级上报、层层审批制度。
审批流程呈纵向运动特征。
二是审计的后续监督专业性不够，对信贷业务的专业化程度欠缺，难以抓住主要问题。
商业银行的审计部门一般负责全行整个经营业务的审计监督工作。
信贷业务与会计、安全防范等其它业务不同，后者政策、制度较为稳定，受外部影响不大，而信贷政策、制度根据国家行业、产业政策及其它外部因素变化，自身调整也较快，专业性较强。
常规审计由于部门差别的局限性，信息不对称，检查中通常只能发现一些规范性操作问题，解决一些操作风险。
对贷款形成不良的真正原因，确实很难发现和分析。
？？二、加强信贷风险管理的相关对策？？(一)培育新型的信贷文化。
一个优秀的企业，离不开卓越的文化。
商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。
信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。
当前，一是要全面增强信贷人员的风险意识，加强全员风险意识和合规文化。
态度可以决定一切。
树立牢固的风险意识，从主观上可以指引信贷人员进行规范化操作。
二是要解决商业银行信贷质量不高的问题，必须从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起，加强信贷人员的业务培训，防范操作性风险。
三是加快制度建设，用制度管人。
根据贷款企业特点，设置贷款质量考核指标，落实贷后管理业务流程中的具体责、权、利，量化风险预警指标，实施贷后管理考核激励措施。
建立健全风险预警、保全预案制度，对于高风险业务，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查后提出保全预案。
创新贷后管理手段，加强电子化建设，借助科技手段强化贷后管理。
通过对贷后管理的远程监控，提高贷后管理的效率和覆盖面。
建立一支专业化的贷后管理队伍，将贷前调查、贷时审查、贷后管理分别由不同的部门和人员实施。
启动信贷风险问责机制，对形成贷款风险的，无论是否有违规情节，是否存在客观原因，一律要追究相关人员失职、失察的责任。
(二)健全风险等级评定制度。
总的来说，包括：客户的信用等级管理，贷款的风险等级管理。
？1.客户的信用等级管理。
首先要建立银行内部掌握的客户资信评价体系，然后定期根据数据库中客户的财务报表和其它资料，对客户的信用程度进行评价记录。