中信银行小企业联保授信管理办法(试行)

小企业授信风险分析指引

小企业授信风险分析指引文件编码（008-TTIG-UTITD-GKBTT-PUUTI-WYTUI-8256）附件1：中信银行小企业授信风险分析指引为进一步加强小企业授信业务风险控制，促进小企业金融业务健康持续发展，根据《中信银行小企业金融专营机构授信业务管理办法（试行）》及其配套制度、《中信银行小企业非金融专营机构授信业务管理办法（试行）》，在部分分行业务实践的基础上制定本指引。

各分行应结合本行业务管理和当地市场实际情况参照执行。

一、小企业授信风险控制的基本要求（一）满足投向管理政策各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。

分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。

1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。

若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。

2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。

（二）落实收益覆盖风险的要求小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。

授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。

（三）还原真实信息小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。

授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。

1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。

2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。

中信银行“POS贷”给力小微企业

除此之外，中信银行还推出优质
成长型企业的特色产品，包括并购贷款、股权融资、融资租赁、项目贷款等，完整的产品体系保证了中信银行
能够满足绝大多数小微企业多元化及个性化的金融需求。中信银行长沙分行小企业金融部副总经理陈艳玲表示，中信银行围绕小企业贷款业务的前中后台建设专业化、流程化银行，从市场规划、营销组织、贷前调查、审查审批、放款操作、贷后管理到客户续授信、客户再经营，使各环节有序运转、流程１３益顺畅。小企业业务受理效率、服务水平大为提高，从而提升了客户的满意
中信银行长沙分行小企业融资方案以客户需求为导向，全面解决了制造业、商贸业、餐饮业、物流业、科技文化等行业的融资需求。尤其值得
一
金额高— — 最高可达２００万元期限活— — １年内自由选择分期还款— — 等额还款．资金平
提的是，中信银行长沙分行小企业了快速增长，今年６月末在中信银行
衡规划口
金融部各项业务在全中信系统内实现
授信期限— — 最长可达１年
使用方式 — — 授信期限内循环使
３０＼ＦＩＮＡＮＣＥＥＣＯＮＯ中市场内的商
户，有市场管理方出具６个月ＰＯＳ记
录的证明；近６个月ＰＯＳ收单人账金
多样抵押 — — 住宅、商用房、土地使用权、厂房、仓库

中信银行荣获“21世纪最佳商业模式中国中小企业最佳融资伙伴奖”

建设方面，中信银行不断丰富 “ 中信小企业成长挚＃
侣”品牌内涵，形成了覆盖基础融资产品、集群服务方案和特色增值服务的三大类二十四种产品体系，推出了联保贷、租权贷、应急贷等创新产品，并围绕大型市场商户、商会会员企业、园区成长型企业等设计了一系列有针对性的金融服务方案。
９１元，较年初增长３％，小企业贷款增量和０亿６
增速都超《１纪商业评论》杂志出于传递商业资讯的目的－２世７１
登此文，本栏目由本－市场部企划制作。ｆ１
的小企业金融服务模式。在专营机构建设方面，继
务产品 ” 中国中小企业金融服务十大影响力品、“ 适用于小企业授信业务的绿色通道。在合作平台建
设方面，中信银行积极搭建供应链、地方政府、地方商会与协会、信用增级等业务合作平台，目前已．。与２３家担保公司建立了合作关系。在产品体系４
近年来，中信银行围绕银监会 “ 六项机制”建设和 “ 四单管理 ”要求，把小企业金融业务作为银行发展的战略方向之一，以可持续性为基本要求对小企业金融服务商业模式进行积极探索，在体制和机制上不断创新，以 “ 专营机构、专职团队、专业流程、专业平台”为基础，积极推进具有中信特色
・
市场企划
中信银行荣获
“ 纪最佳商业模式２＠１Ｉ『ｒ中国中小企业最佳融资伙伴奖 ”
近日，中信银行在《１纪商业评论》２２世、《１世纪经济报道》等主办的 “ １世纪中国最佳商业２模式评选 ”中凭借小企业金融服务突出表现，荣获 “ １纪最佳商业模式中国中小企业最佳融资伙伴２世奖” ，这是该行继获得 “ 中国优秀中小企业金融服

长期服务小企业,稳步开发大市场——中信银行绍兴上虞支行小企业金融服务工作情况

查制度
” ．
．
商贷前要求客户经理落实《业银行小企
“
对低风险授信业务傲到即报即批提
。
业授信丁作尽职指引》规定按照支行设计的授信项目六好调蠢汇报的提纲 ( 经营者素质好体制机制好经营效益好发展前景好遵守信用
、
计划去年我们在银根抽紧的情况下通过上级安排专项贷款规模和调
、
逐步实施小企业授信客户发展的长期计划和分步汁划织
一
2
．
落实人员和组
息同时关注电费 T 资供应商货款支付情况
．、、
。
从而帮助我们正确判断
．．
是专门设立小企业部统
．
一
管理小企业授信：二是规定每个客户经
、
、
、
创新又要防范风险这是做好此项 T 作的必然要求我们在 T 作上主要把握两个层面
(
一
作意向书制度集 c p 定时审批制度特事特办制度使全行小企业授信业
、、
。
：
务规范有序离效操作
。，．
、
)在服务层面按杭州分行要求完善服务体系建设主要做到七
业金融服务试点单位
．
为防范这些风险我们采取的措施是

中信银行专设小企业金融中心

中信银行杭州分行王利亚行长代表分行与浙江省中小企业局签约
入。中信银行浙江小企业金融中心将着
力于深化与政府的合作通过与各级政府部门打造合作平台，不断拓宽对小企业的支持渠道。据悉，在本次中信银行杭州分行与浙江省中小企业局达成战略合作，承诺在三年内向小企业新增信贷投放３。０亿元的基础上，该分行每年还将再为小业中心安排专项信贷资金，保障小企业贷款不会因为贷款额度不足而受到
未来将有更多的浙江中小企业获得来自中信银行的金融支持。
王利亚表示，小企业是经济发展的活力所在，对小企业的金融服务是各级政府和全社
会关注的重点。中信银行将小企业业务作为发展战略的重要组威部分，始终重视小企业金融领域的发展。本次浙江小企业金融中心的成立，既是中信银行响应政府号召、履行社会责任的具体举措，同时也向社会各界传递了中信银行杭州分行与浙江小企业共成长的决心。浙江小企业金融中心成立后，中信银行杭州分行将严格按照银监会 “ 六项机制”建设要求，不断丰富小企业金融服务内涵，深化小企业专业化经营，加大资源投入，扩大客户服务面，为浙江小企业提供更优质高效的服务，着力打造浙江乃至全国小企业金融服务的
压缩。
二是扩大业务覆盖范围，提升服务品质。传统的小企业经营机构服务范围通常比较有限，难以形成规模效应。随着中信浙江小企业金融中心的挂牌￣２个专业化霄销中心的成立，这些机构基本覆盖了全省主要经济区域，能Ｌ４１够为浙江省大部分县市的小企业提供金融服务。备营销中心还将配备专业的小企业服务团队，通过制定差异化的发展目标，实行集约化经营和专项考核，确保高度专业化的服务水平。三是减少业务环节，提高业务效率。新成立的浙江小企业金融中心将通过推行小企业专职审贷制度、设置绿色通道缩短审批流程、扩大基层机构审批权限等办法，简化小企业信贷业务的操作手续，以适应小企业 “ 金额小、需求急、频率高 ”的融资需求。四是依托中信金融平台，创新产品和服务。针对小企业授信担保难等问题，中信浙江小企业金融中心将以产品为切入点，推出和完善专业市场优先

个人经营贷款管理办法

附件中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）第一章总则第一条为支持个体、私营经济的发展，优化零售信贷结构，规范个人经营贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关规定，制定本实施办法。

第二条本实施办法所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营用途的人民币贷款。

主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有10%（含）以上股份的自然人；实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。

第三条对于私营企业主要合伙人、主要自然人股东或实际控制人以自然人名义申请实际用于该经营实体的个人经营贷款，经营实体在我行已有授信余额的，原则上不得交叉授信。

如在风险可控的前提下确有合理交叉授信需求的，报分行风险管理部审—1—查并报分行信审会或其授权机构审批。

第四条两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经营贷款，符合本办法规定的房地产抵押方式除外。

第五条经营实体注册所在地原则上应在分行辖内分支机构所在地。

如经营实体注册地跨区域，仅限于以分行省内或直辖市内的住宅抵押且抵押率不超过50%，并报分行信审会按权限审批，此情况下如我行其他分支机构已对该申请人及其关联企业发放贷款的，分行不得办理。

采用房地产抵押方式的，抵押的房产原则上应在分行省内或直辖市内;对跨区域的抵押房产仅限住宅且抵押率不超过50%,并报分行信审会按权限审批。

对经营实地注册地及抵押的房产均跨区域的个人经营贷款，分行不得办理。

第六条贷款用途。

个人经营贷款资金用于经营实体的经营用途，原则上用于流动资金周转。

个人经营贷款项下不得发放无指定用途贷款,贷款资金不得以任何形式流入证券、房地产、期货市场等国家政策禁止领域。

影响中小企业授信业务的主要问题和难点

影响中小企业授信业务的主要问题和难点一是中小企业整体管理水平不高，普遍缺乏良好的公司治理机制，许多企业生产技术相对落后，产品生命周期短，产品结构单一雷同，企业生存过度依靠低价竞争，一味拼价格、拼劳力、资源利用率低、环境污染重、安全隐患多，企业小而全，小而弱，知识产权观念不强、保护不力，缺乏叫得响的品牌。

加之财务报表未审计，财务信息不真实、不完整，容易出现人为的操控，影响银行的评级指标。

其次，中小企业大多受经营规模所限，自身资金实力不足，固定资产较少或专用性较强，产权证明文件不齐备，抵押物法律权属关系不明晰，一般很难提供合乎银行标准的抵押品，加之抵押评估、登记部门分散，收费高，手续繁琐，尤其是政策环境不完善，中小企业担保难，市场准入和退出机制不健全，在很大程度上制约了中小企业授信业务的发展。

二是中小企业投资行为较为短视，一般很重视眼前利益，缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划，在行业的选择上受到很大的限制。

在产品销售上，许多企业多采用现金交易方式，关联关系复杂、隐蔽，关联风险不易被银行监控和管理，尤其是企业一旦出现经营风险，有些企业便借各种名义逃废银行债务，一些生产正常的企业也通过多头开户、资金不入帐等方式不履行还款协议。

中小企业贷款的特点是时间紧、频率高、数量少、管理成本高，经营的不确定性及高风险性使得安全性为前提的银行在授信业务活动中难有作为，而且，不同地区间发展极不平衡。

从银行自身来说，考核企业静态财务指标过多，深入了解和分析企业发展潜力不足，加之商业银行内部管理和外部监管，强化风险责任的追究，奖励机制缺乏，也在一定程度上影响了基层信贷人员的工作积极性。

提高金融服务的几点务实思考:1、美国的《亚洲商业监察》前不久发布的消息显示，中国大陆的中小企业在亚太地区最具竞争力。

在当前银行存差不断加大的情况下，商业银行传统目标市场竞争日趋激烈，贷款集中度越来越高，利差收窄，信用风险不断加大，因此，积极探索建立和完善适应中小企业贷款业务，加快经营战略转型已势在必行。