如何提升金融服务,助力小微企业发展
普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨
普惠金融助力小微企业金融发展对策探讨随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益凸显。
作为经济的重要组成部分，小微企业在促进就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。
由于小微企业的规模较小、信用记录不足、融资需求大等特点，它们在获得融资方面面临着较大的困难。
为了解决小微企业融资难的问题，普惠金融成为了一种重要的解决途径。
本文将探讨普惠金融如何助力小微企业金融发展，并提出相关对策。
1. 降低小微企业融资成本普惠金融通过创新的金融产品和服务模式，降低了小微企业的融资成本。
普惠金融机构可以通过建立线上金融平台，提供便捷的小额信贷服务，避免了传统金融机构繁琐的手续和高昂的融资成本，从而为小微企业提供了更加灵活和优惠的融资渠道。
2. 提升小微企业的金融包容性普惠金融通过技术创新和金融服务创新，提升了小微企业的金融包容性。
在传统金融体系中，由于缺乏有效的抵押品和信用记录，很多小微企业很难获得贷款。
而普惠金融可以通过大数据风控、信用评估等手段，为那些传统金融体系中被忽视的小微企业提供融资支持，从而提升了小微企业的金融包容性。
3. 推动小微企业的创新发展普惠金融还可以通过对小微企业的创新发展提供支持。
普惠金融机构通常具有更高的风险偏好，更愿意为那些具有较高风险但潜在价值巨大的小微企业提供融资支持，这有利于激发小微企业的创新活力，推动小微企业的发展和壮大。
1. 加强金融科技的研发和应用在普惠金融助力小微企业金融发展的过程中，金融科技是非常重要的一环。
通过金融科技的研发和应用，可以实现对小微企业的全流程风险管理和精准服务，提高小微企业的金融获得能力。
政府、金融机构和科技企业应加强合作，加大对金融科技的投入，推动金融科技在普惠金融中的应用。
2. 完善普惠金融监管政策为了保障普惠金融的健康有序发展，政府部门应加强对普惠金融机构的监管，建立健全的监管制度和法律法规体系，规范普惠金融市场秩序，防范金融风险。
政府还可以出台相关激励政策，鼓励金融机构开展普惠金融业务，提高普惠金融的市场准入门槛。
银行小微业务发展思考及建议
银行小微业务发展思考及建议
1. 加强小微企业金融服务能力：银行应加强对小微企业的专业化金融服务能力，包括贷款审批速度、贷款利率优惠、信用评估体系等，以满足小微企业的融资需求。
2. 推动金融科技创新：银行应积极采用金融科技手段，提升小微企业的金融服务体验，例如通过智能化的风控系统、在线贷款申请平台等，提高小微企业的融资效率。
3. 深化合作关系：银行应与小微企业建立长期的合作关系，通过合作办理单一窗口业务、共同开发产品等方式，提高双方的合作效率，推动小微企业的发展。
4. 加强金融咨询服务：银行可以设立专业的金融咨询服务团队，为小微企业提供有针对性的财务规划、企业管理咨询等服务，帮助小微企业提升盈利能力和竞争力。
5. 建立小微企业信用信息共享平台：银行可以与其他金融机构合作，建立一个小微企业信用信息共享平台，通过共享信用信息，提高对小微企业的风险预警能力，减少贷款风险。
6. 推动小微企业的创新创业：银行可以设立专项基金，支持小微企业的创新创业项目，提供风险投资和相关的专业指导，帮助小微企业实现可持续发展。
7. 加强对小微企业的培训和教育：银行可以开展针对小微企业的培训和教育活动，提升小微企业的管理和经营水平，增强其竞争力。
8. 积极参与地方政府的扶持政策：银行可以积极参与地方政府对小微企业的扶持政策，例如提供低息贷款、减免税费等优惠政策，为小微企业提供更多的支持和帮助。
如何提升小微企业金融服务能力
农 业银行南京城东支行 ： 吴晓林
如 何 提 升小微 企 业 金融服 务 能 力
一
是 更新 经营理 念 。 建议 将小 微企 业作 为一项
全 行 性 战略 业 务 ， 制 定 规划 ， 出 台政 策 ， 加强激励 ，
农业银行常熟分行 ： 缪志平
李
芳
严 格考 核 ， 不断提 升小 微企 业业 务在 全 行 贷款业 务
例， 增加各类保证金余额。
据， 语言 规 范得体 ， 主动接 受公 众监 督 ， 体 现 良好 的
行业窗 口形象。最后要与媒体 、 政府等加强沟通协 调， 以应 对 可 能 带来 的负 面 影 响 ， 同时启 动 相 关 应
急 预案 ， 向公众 发 出权威 的声音 ， 控制 舆论制 高点 。
再次 要及 时 回帖 ， 与 网 民真 诚 沟通 。回帖要 有 理有
账户的积极争取开立第二资本金账户。 其次要抓实 抓 牢基础 国际结算 业务 ， 提 高他 行成 熟 型客 户拓 展 成功率 ， 重 点抢 挖 他 行 进 出 口结算 大 户 、 基础 贸 易
融 资客 户和 高价值 单 证优质 客 户 ， 同时 注重 现有 结 算 客 户 的挖 潜 工作 ， 抓 好结 算 归行 率 ， 增 加低 成 本 结算 现金 流入 和稳定 。 再者要 积极 利用 “ 互换 宝” 等 能带来低 息外 币存 款 的外 汇产 品。最后 要加 大进 口 信用证 、 涉 外保 函 的拓 展 ， 适 当增 加 保 证金 缴 存 比
配置 和权 力结构 进行 重组 ， 让 数据 管 理与 分析 部 门 处于全 行整 体 的上游位 置 。
力度。 二是 实施 区别 的客户 维护策 略， 促进 优质客 户 成长 ， 要对 优 质客 户加 大维 护力 度 ， 细分 客户 ， 分 层
银行业对小微企业金融支持措施
银行业对小微企业金融支持措施2021年是我国发展新征程的开局之年，也是中国共产党成立100周年。
在这一重要的历史节点上，银行业对小微企业金融支持措施的重要性日益凸显。
小微企业是我国经济发展不可或缺的重要组成部分，其创新、创造和创业能力对于促进经济稳定增长、就业扩大起着至关重要的作用。
因此，银行业积极采取一系列措施，加大对小微企业的金融支持力度，促进小微企业的健康发展。
一、便捷的金融服务银行业针对小微企业的金融需求，不断创新服务模式，提供更加便捷的金融服务。
首先，银行业通过互联网技术的应用，推出了一系列线上金融服务产品，如电子银行、手机银行等。
企业可以通过这些平台进行资金查询、转账、贷款申请等操作，无需到银行网点排队等待，大大提高了办理效率。
此外，银行业还积极推动无抵押、无担保小额贷款的发放。
传统的信贷模式对于小微企业来说往往存在较高的门槛，而无抵押、无担保小额贷款的出现填补了这一缺口，降低了小微企业融资的难度，使得更多的小微企业能够获得贷款支持。
二、个性化的金融产品银行业根据小微企业的特点和需求，推出了一系列个性化的金融产品。
比如，针对贸易型小微企业的特点，银行推出了进出口融资服务，为企业提供保兑、押汇等贸易融资工具，降低贸易风险。
此外，针对生产型小微企业，银行推出了流动资金贷款、设备融资租赁等产品，帮助企业解决资金周转和机器设备更新的难题。
同时，银行业还积极开拓信用保证、股权融资、债券融资等多元化的融资渠道，为小微企业提供更多的融资选择。
这些个性化的金融产品充分考虑了小微企业的经营状况和需求，助力企业实现稳定增长。
三、专业化的金融咨询服务银行业不仅提供贷款和金融产品，还提供专业的金融咨询服务，帮助小微企业解决问题和提升管理能力。
银行业通过建立专业机构、招聘专业人才，为小微企业提供融资建议、投资管理、市场分析等方面的咨询服务，帮助企业制定合理的融资计划和发展战略。
此外，银行业还积极推动金融知识培训，组织各类培训班和讲座，提高小微企业的金融素质和风险意识，从而帮助企业更好地规避风险，做出明智的决策。
《市小微企业金融服务方案》
《市小微企业金融服务方案》一、背景小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在稳定就业、促进创新、推动经济发展等方面具有不可替代的作用。
然而，小微企业在发展中面临的最大难题就是融资难、融资贵。
为了更好地服务小微企业，提高金融服务效率，制定本方案。
二、目标1.提高小微企业金融服务水平，满足其融资需求，助力企业发展。
2.降低小微企业融资成本，减轻企业负担。
3.优化金融资源配置，促进金融业与实体经济的深度融合。
4.建立健全小微企业金融服务体系，形成可持续发展的良性循环。
三、措施1.加大政策支持力度（1）完善小微企业金融服务政策体系，制定一系列可操作、易执行的政策措施。
（2）落实税收优惠、财政补贴等政策，鼓励金融机构为小微企业提供优惠利率贷款。
（3）加强对金融机构的考核评价，引导其加大对小微企业的支持力度。
2.创新金融服务产品（1）针对小微企业的特点，开发符合其需求的金融产品，如短期限、低利率、无抵押贷款等。
（2）推广知识产权、股权、应收账款等质押融资业务，拓宽小微企业融资渠道。
（3）加强与互联网、大数据、等技术的融合，提高金融服务效率。
3.优化金融服务渠道（1）完善线上线下相结合的金融服务体系，实现小微企业金融服务全覆盖。
（2）加强金融基础设施建设，提高金融服务便捷性。
（3）加强与小微企业合作，搭建多元化、多层次的金融服务平台。
4.降低融资成本（1）引导金融机构合理降低贷款利率，减少企业融资成本。
（2）加强对小微企业融资成本的监测和分析，及时发现和解决问题。
（3）优化金融服务流程，简化贷款审批手续，提高金融服务效率。
5.提升金融服务能力（1）加强金融机构内部培训，提高员工服务水平，提升金融服务能力。
（2）引进专业化人才，增强金融机构在小微企业金融服务领域的专业水平。
（3）加强与高校、科研院所的合作，推动金融科技创新，提升金融服务水平。
四、组织实施1.加强组织领导，成立市小微企业金融服务工作领导小组，统筹协调各方力量，确保方案的落实。
加大金融对小微企业支持力度的对策建议
加大金融对小微企业支持力度的对策建议随着经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，由于资金和市场资源的不足，小微企业往往面临着融资困难的问题。
为了促进小微企业的健康发展，需要加大金融对小微企业的支持力度。
本文将从多个方面提出对策建议，以实现金融对小微企业的有效支持。
一、完善融资渠道小微企业因为规模小、信用评级低等原因，往往难以通过传统的融资渠道获得贷款。
为了解决这一问题，应当推动建立多层次、多元化的融资渠道，既要发展银行贷款、信用担保等传统融资方式，也要积极推行新型的融资模式，如创业板、股权众筹等。
同时，还需要加强金融创新，借助互联网技术，拓宽小微企业的融资途径。
二、提高金融服务水平金融机构应当加大对小微企业的金融服务力度。
首先，应当建立健全小微企业金融服务体系，为小微企业提供个性化、差异化的金融产品和服务。
其次，金融机构要加强对小微企业的信贷审批和风险管理，降低融资成本和融资门槛。
另外，还要加强对小微企业的金融知识培训，提高其金融管理和风险防范能力。
三、加大财政支持力度财政部门应当加大对小微企业的财政支持力度。
首先，要出台税收优惠政策，降低小微企业的税负。
其次，要加大财政资金对小微企业的扶持力度，提供直接财政资金支持和贷款贴息等措施。
另外，还要鼓励金融机构与小微企业联合出资，共同设立风险投资基金，为小微企业提供风险投资支持。
四、加强政策扶持力度政府部门应当出台一系列的政策扶持措施，以促进小微企业的发展。
首先，要加强对小微企业的市场准入和竞争环境等方面的监管，提供公平竞争的市场环境。
其次，要加大对小微企业的创新支持，鼓励小微企业加强自主创新，提高核心竞争力。
此外，还要加强对小微企业的知识产权保护和技术转移支持，提高小微企业的技术水平和创新能力。
五、加强企业家培训和创业指导为了帮助小微企业提高经营管理水平，需要加强对企业家的培训和创业指导。
政府应当加大对企业家培训机构的投入力度，提高培训质量和覆盖面。
金融科技对小微企业金融服务的促进与优化
金融科技对小微企业金融服务的促进与优化金融科技（Fintech）是指利用先进的科技手段和创新模式，改造和优化金融服务的新兴行业。
随着信息技术的飞速发展和金融行业的不断变革，金融科技已经成为金融服务的重要创新方向，为小微企业金融服务带来了巨大的机遇和挑战。
本文将从金融科技对小微企业金融服务的促进和优化方面进行探讨。
一、金融科技对小微企业金融服务的促进1.提升金融服务效率金融科技通过创新技术和金融模式，实现了小微企业融资和结算等金融服务的自动化和智能化，提升了金融服务的效率。
通过金融科技，小微企业可以直接通过移动设备进行融资申请、查询贷款进度、进行贷款还款等操作，节省了大量的时间和人力成本，提高了业务处理效率。
2.拓宽融资渠道传统金融机构对小微企业的融资需求往往存在严格的审查标准和高昂的融资成本，导致了小微企业融资难、融资贵的问题。
而金融科技平台通过大数据分析和风险评估模型，可以更全面地了解小微企业的经营情况和信用状况，降低了融资门槛，拓宽了融资渠道，为小微企业提供了更多元化的融资选择，促进了小微企业的融资需求满足。
3.降低融资成本金融科技平台通过利用大数据和区块链等技术手段，可以实现对小微企业的风险评估和信用评分，降低了信贷风险和融资成本。
同时，金融科技平台还可以通过资金撮合平台、众筹平台等方式，为小微企业提供更加灵活和低成本的融资渠道，从而降低了小微企业的融资成本。
4.提升用户体验金融科技平台通过创新的金融服务模式和便捷的用户体验，为小微企业提供了更加个性化和便利的金融服务。
小微企业可以通过金融科技平台随时随地进行融资申请和查询，实时了解贷款进度和贷款账户情况，同时还可以根据自身的经营状况进行定制化的金融服务选择，提升了金融服务的用户体验。
二、金融科技对小微企业金融服务的优化1.创新金融产品金融科技平台可以结合小微企业的实际需求和经营状况，推出更加创新和个性化的金融产品。
例如，针对小微企业的灵活贷款产品、供应链金融产品、应收账款融资产品等，可以满足小微企业多样化的融资需求，为其提供更加优质的金融服务。
某县加强政银企协作深化小微企业金融服务工作方案
“某县加强政银企协作深化小微企业金融服务工作方案”一、背景分析近年来，小微企业作为我国经济发展的重要力量，其金融服务需求日益增长。
然而，由于种种原因，小微企业金融服务仍存在诸多问题，如融资难、融资贵等。
为了解决这些问题，加强政银企协作，深化小微企业金融服务，已成为当前工作的重中之重。
二、目标定位1.提高小微企业金融服务覆盖率。
确保金融服务惠及更多小微企业，助力其发展壮大。
2.降低小微企业融资成本。
通过政策引导，推动金融机构降低融资利率，减轻企业负担。
3.优化金融服务环境。
推动金融机构提升服务水平，提高金融服务效率。
三、具体措施1.政府引导与支持（1）设立小微企业金融服务引导基金。
通过财政拨款、社会资本等方式，筹集资金设立引导基金，用于支持金融机构为小微企业提供融资服务。
（2）优化政策环境。
制定一系列有利于小微企业融资的政策措施，如税收优惠、贷款风险补偿等。
（3）加强信用体系建设。
推动金融机构与政府、企业、社会信用机构等多方合作，建立完善的小微企业信用体系。
2.银行发挥作用（1）增加信贷投放。
鼓励金融机构加大信贷投放力度，重点支持小微企业发展。
（2）创新金融产品与服务。
针对小微企业特点，开发适合其需求的金融产品，如无抵押贷款、信用贷款等。
（3）优化审批流程。
简化审批程序，提高贷款审批效率，降低企业融资门槛。
3.企业自律与成长（1）加强财务管理。
小微企业应加强财务管理，提高自身信用等级，增加融资渠道。
（2）提升核心竞争力。
通过技术创新、管理提升等手段，增强企业盈利能力，降低融资风险。
（3）积极参与政银企合作。
企业应主动与政府和金融机构对接，争取政策支持，拓宽融资渠道。
四、实施步骤1.调研与评估。
了解小微企业金融服务现状，分析存在的问题，制定针对性的解决方案。
2.政策制定与实施。
根据调研成果，制定相关政策措施，推动金融机构落实。
3.监督与考核。
建立监督机制，对金融机构小微企业金融服务工作进行定期考核，确保政策落实到位。
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如何提升金融服务，助力小微企业发展【摘要】目前，小微企业已经成为我国国民经济中的一支重要力量，其在保障就业和改善民生方面的作用是大型企业无法比拟的。
然而，小微企业正面临着许多前所未有的融资困境，如何改进和提升金融服务，切实解决小微企业融资难的问题已刻不容缓。
本文从多个角度提出建议。
【关键词】小微企业；融资难题；金融支持
2011年对于小微企业来说是一个大考之年，随着2010年宏观调控，银行收缩银根，中小微企业的资金问题日渐突出。
据2011年来自年浙江政协的一份报告显示：浙江超过80%的中小微企业基本上拿不到银行的贷款。
在巨大的资金缺口下，中小微企业不得不求助于民间借贷，结果民间借贷利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民间借贷月息已经超过10%。
高利贷积聚起来的风险，终于在2011年的夏天得到了集中释放。
一夜之间，浙江温州、台州、宁波等地大批小微企业因资金链断裂而停工、倒闭，一时间浙江小微企业人人自危。
与此同时各级政府、银行纷纷紧急动员出台政策、措施，希望能够缓解这场由民间借贷引发的实业危机。
从2011年10月至今年2月的短短5个月时间里，国务院常务会议召开了3次专门会议，研究部署支持小微企业发展，推出了支持小微企业发展的财税、金融政策的政策“大礼包”，从国务院的“国九条”，到银监会的“银十条”，再到两会的各项提案与温家宝总理的政治报告，关于扶持中国中小微企业发展的政策陆续推出，
这些扶持小微企业发展的财税和金融政策连续组合出台表明，政府不仅要为小微企业摆脱现实经营困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好制度环境。
足见国家对中小微企业发展的重视程度。
那么究竟如何破解制约小微企业发展的资金难题呢？这需要我们先找出原因然后对症下药。
一、小微企业融资难的原因
（一）内在原因
一是融资渠道单一。
小微企业的融资渠道主要有两条：一是内源融资，二是外源融资，其中又可分为间接融资和直接融资两种形式：间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资；直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。
但多数小微企业的筹资仍然为向银行和小额贷款公司贷款，而合资、投资等其他融资方式利用率低。
通过直接融资渠道的数额极小，仅占1.8%。
二是受企业管理缺陷的影响。
绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全，内部管理水平低、经营风险大等问题，其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。
（二）外部原因
一是银行风险控制的要求。
出于风险防范需要，无论是国有商业银行还是地方性银行，对抵押能力不达标的小微企业均要求有担
保公司提供担保。
但多数抵押能力不达标的小微企业无法得到担保公司的担保。
特别是位于乡镇的小微企业，大多使用的是以前镇办、村办企业遗留的旧厂房，土地属集体所有，机器设备老旧，抵押物价值低。
对于这类小微企业，担保公司不愿意提供担保。
二是银行信贷管理的制约。
国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。
一方面，这种信息不对称导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。
另一方面，县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。
三是地区发展战略的冲击。
地方政府为满足快速发展经济的需要，热衷于发展规模企业和龙头企业，以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目的。
在这种经济发展战略的指导下，政府希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业，这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。
二、破解小微企业融资难的策略
一是健全金融服务小微企业的多层体系。
一方面要加快村镇银行、小额贷款公司等专门服务于小微企业的“草根”金融机构在县域、乡镇的落户速度
二是加大银行与担保公司合作的力度。
笔者走访多位银行业金融机构的负责人均表示，担保公司参与是解决小微企业融资难的有
效途径，也是现行信贷管理体制下解决小微企业融资难的现实需要。
但是，目前成立的信用担保机构，大部分行政色彩浓厚，注册资本到位率低，运转很不规范，同时存在担保基金量小，协助银行选择困难等问题。
为此我们应该加强担保机构建设，进一步完善担保体系。
三是银行努力优化贷款程序，减少放贷成本。
银行要改变传统的以大企业为主的操作流程。
在传统的审贷流程上，进一步缩减不必要的环节和过程，对小微企业可以采取差别化的授权机制。
对符合一定条件的小微企业快速审贷，提高效率。
四是加快发展民间借贷市场。
促进民间借贷市场发展要明确民间借贷的合法地位，在法律层面明确正常民间借贷和非法金融活动的界限，对正常的民间借贷给予法律上的保护；要引导典当行、旧物行、中介公司等民间借贷机构向小额贷款公司和财务公司转化。
通过降低小额贷款公司、财务公司准入门槛等方式，逐步将民间借贷机构纳入准金融企业管理，从而引导更多的民间闲置资本进入规范化的融资市场，实现民间借贷行为的阳光化、规范化和专业化。
五是采取商业集群批量开发营销模式，这方面民生银行的做法值得借鉴和推广。
民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。
在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”（一圈两链）集群进行批量的、系统性开发和授信。
六是降低小微企业的融资成本。
由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。
七是设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。
一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。
如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。
我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。
可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。
参考文献
［1］赵国忻.中小企业融资[m].高等教育出版社,2012.
［2］程剑鸣等.中小企业融资[m].清华大学出版社,2006
［3］孔德兰.中小企业融资结构与融资策略研究[m].中国财政经济出版社,2009
（作者单位：兰州商学院长青学院）。