责任保险ppt初稿

第一部分责任保险的定义、分类、发展及作用一任保险的定义责任保险(1iabilityinsurance)，是以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险。

当被保险人在从事各项业务和日常生活时，由于疏忽、过失等行为造成他人损害，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担民事赔偿责任，被保险人受赔偿请求时，由保险人对此承担保险责任的一种保险。

我国《保险法》第50条第2款规定:“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

”责任保险属于广义财产保险的范畴，与一般财产保险具有共同的性质，即都属于补偿性保险，从而适用于广义财产保险的一般经营理论。

然而，责任保险承保的又是法律风险，且具有代替致害人赔偿受害人的特点，在实务经营中也有自己的独特之处。

因此，在各国保险市场上，通常将责任保险作为一类自成体系的保险业务。

二责任保险的分类责任保险涉及面广，险种繁多。

依据不同划分标准，责任保险可有不同的分类。

1、以责任保险的效力基础或依据为标准，可以分为自愿责任保险和强制责任保险。

2、以责任保险适用的范围和承保对象为标准，可以分为企业责任保险、专家责任保险和个人责任保险三大类。

3、以保险公司承担保险责任的基础为标准，可以分为索赔型责任保险和事故型责任保险。

4、以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、展览会责任保险、环境责任保险、汽车第三者责任保险、飞机第三者责任保险、工程承包商第三者责任保险、承运人旅客责任保险等等。

三责任保险的发展责任保险起源于19世纪初叶的法国。

1804年，法国正式公布了一部《法国民法典》(又被后人称为《拿破仑法典》)，在这部法典中首次出现了损害他人财产或身体者须负担赔偿责任的规定。

如民法典规定:任何人，如果其行为引起他人损害的发生，则应对他人损害承担过错侵权责任;任何人不仅要就自己的行为所导致的损害承担责任，而且还要就其疏忽或轻率的行为造成的损害承担侵权责任。

由于法律责任风险的存在，法国率先开办了责任保险，建立了责任保险制度。

19世纪中叶后，责任保险在欧美国家的许多领域开始实施。

1855年，英国制定了世界上首部提单法—《1855年英国提单法》，承运人因而面临着相关法律责任风险，同年世界上第一家船东互保组织在英国成立，承运人责任保险因此而产生，该组织承担会员船东对旅客的人身伤亡责任和船舶保险人不保的1/4船舶碰撞责任，。

与此同时，英国铁路乘客保险公司也开办了铁路承运人责任保险。

1875年，英国沃顿保险公司签发了第一张载有公众责任的保险单，同年还出现了马车第三者责任保险。

1880年，英国颁布的《雇主责任法》规定，雇主经营业务中因过错致使雇员受到伤害时，须负法律赔偿责任。

英国当年即有专门的雇主责任保险公司成立。

1886年英国在美国开设雇主责任保险分公司，而美国自己承保雇主责任保险业务的保险公司则在1889年才出现3。

此外，英国法律事故保险公司于18%年首先开办了汽车责任保险。

对于其它责任保险，西方国家的保险公司开始是以附加责任险的方式承保，并逐渐以新险种面孔出现，以后随着各国法制的健全而获得迅速发展。

如承包人责任保险始于1886年，制造业责任保险始于1892年，医生职业责任保险始于1890——1900年之间，航空责任保险始于1919年，会计师责任保险始于1923年，个人责任保险始于1932年，农户及店主责任保险始于1948年等等。

值得指出的是，法定强制责任保险可以1927年美国马萨诸塞州的《强制汽车(责任)保险法》的颁布实施为标志，紧跟着的是1928年实行了机动车辆第三者责任强制保险的新西兰。

20世纪70年代，大部分责任保险产品均已产生并形成了独立的保险产品体系。

进入20世纪70年代以后，责任保险在工业化国家进入了黄金发展期。

在这个时期，首先是各种运输工具的第三者责任保险得到了迅速发展，其次是雇主责任保险成了普及化的责任保险险种。

随着商品经济的发展，各种民事活动急剧增加，法律制度不断健全，人们的索赔意识不断增强，各种民事赔偿事故不断增加，最终使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面迅速发展。

西方发达国家责任保险的服务领域十分广阔，形成了门类齐全、险种众多、专业性强的特色，真正成为企业、团体、家庭及个人乃至政府机关等都必不可少的风险保障工具和各国保险公司的主要业务种类。

美国的责任保险早在20世纪70年代末就占整个非寿险业务保费收入的40——45%左右，欧洲一些国家的责任保险业务约占其整个非寿险业务的30%，日本等国的责任保险业务收入也占其非寿险业务的20——30%。

进入20世纪90年代以后，许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务。

责任保险之所以得到蓬勃发展，主要归功于以下两个因素:其一，社会因素。

随着社会生活的日益复杂，每个人接触不安全因素的可能性也随之增多，使得人们开始用投保责任保险的方式来转嫁自己的不确定责任风险。

正如台湾学者吴荣清所言，“当今社会，权利义务的观念，日益彻底而发达;各项活动范围日益扩大，一个人的行为，在有意或无意中加害他人的可能性随着增加。

责任保险应该随着发展，以发挥其效能。

”其二，无过失责任在民事责任领域取得了长足的发展。

民事责任传统上采取过错责任原则，其在19世纪到了鼎盛，但同时也遭受到了压力，主要来自于工业灾害和铁道交通事故。

随着意外事故的急剧增加和损害填补必要的凸现，无过失责任也由原先的特别法领域渐次扩张，迄至今日，已成为与过失责任具有同等重要地位的损害赔偿归责原则。

运用无过失责任虽然能够有效地保护受害人的利益，但是也应该看到，其结果势必加重致害人承担责任的负担，不利于个人资源、社会资源的有效利用。

而责任保险的介入，将损失分散于大众，做到损害赔偿社会化，实际上强化了致害人的赔偿责任，提高了致害人填补受害人损失的赔偿能力，具有稳定社会秩序的功能，符合社会公共利益。

有学者认为，无过失责任的发展是与责任保险联系在一起的，责任保险制度成功地减轻并分散了加害人的负担，为无过失责任制度的发展提供了坚实的社会基础。

四责任保险的作用责任保险在各国得到广泛发展的实践表明，它不仅是保险业在发展中形成的重要分支，也是人类社会发展进步的重要标志，是法制社会的重要成果。

责任保险的作用主要体现在:1、有利于保障受害人利益在一般情况下，致害人在造成他人人身伤害和财产损失时，必须承担损害赔偿责任。

但往往由于赔偿责任超出致害人经济承受能力等原因，致使受害人的合法权益不能得到有效保障。

责任保险不仅可以保障被保险人免受承担赔偿责任的利益损失，而且可以使受害人及时获得赔偿，从而在制度安排上起到了保障受害人合法利益的作用。

2、有利于维护社会稳定责任保险具有分散责任风险的功效，将集中于一个人或一个企业的导致损害的责任风险分散于社会大众，做到损害赔偿社会化，实际上增强了致害人赔偿损害的能力，可以有效避免受害人不能获得实际赔偿的民事责任制度上的“尴尬”。

政府通过建立强制性和自愿性的责任保险制度，引入风险分摊机制，编织一张责任事故的安全“保险网”，可以增加社会的抗风险能力，保障正常的社会秩序。

特别是在处理重大突发性责任事件方面，责任保险为社会提供的不仅仅是保险产品和服务，更是一种有利于社会安全稳定的制度安排。

3、有利于保障经济平稳运行在发展经济过程中，市场主体总会遇到这样那样的责任风险。

如果每一次责任事故的风险都由企业自身完全承担，很有可能影响正常的生产经营秩序。

通过责任保险这种机制，能够分散和转嫁生产经营和执业活动中的各种责任风险，避免因生产责任事故的发生而导致企业破产或生产秩序受到严重破坏，从而保持了生产经营的稳定性。

同时，通过采取责任风险事故与保险费率挂钩，提供防灾防损、风险管理等服务，可以有效减少和降低事故发生频率，实现安全生产。

4、有利于提高社会管理效率加强社会管理、提供公共服务是政府责无旁贷的义务。

责任保险有助于解决日益增多的医患纠纷、劳资纠纷、环境污染赔偿纠纷等众多的民事赔偿纠纷，起到安定公众心理、降低事故影响的作用;同时责任保险也分担了政府在事故处理中的繁杂事务，减轻了政府财政和事务的压力，政府可以改变过去作为“最后负责人”的角色，转而通过经济手段分散、转移社会管理风险，有利于增强整个社会的抗风险能力，提高了政府社会管理效率。

在市场经济较为发达的国家，责任保险已经成为灾害危机处理的一种重要的方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。

第二部分我国责任保险的发展现状问题及原因分析2006-2010年我国责任保险保费收入及支出的增长情况年度保费收入（亿元）保费收入增长率保费支出（亿元）保费支出增长率保费收入占财产保险收入比2006 56 24.4% 22 22.2% 3.5% 2007 67 19.6% 26 18.2% 3.2% 2008 81.8 22.1% 33.1 27.3% 3.3% 2009 92.2 12.7% 38.9 17.5% 3.1% 2010 115.9 25.7% 44.0 13.1% 2.9%第X节、我国责任保险发展面临的问题及原因分析一、责任保险外部环境建设面临的问题及原因分析（一）责任保险相关法律法规不完善（二）政府政策有待加强（三）责任保险宣传力度不够，公众索赔意识不高二、责任保险内部环境建设面临的问题及原因分析（一）产品研发能力偏弱，责任保险有效供给不足（二）产品销售渠道单一（三）保险公司内部管理不规范、专业型综合人才缺乏，培训力度不够第三部分对策和建议第X节、加快我国责任保险发展的对策建议一、加快我国责任保险发展的外部环境建设（一）完善责任保险相关法律、法规（二）确定政府在责任保险发展中的角色1、保险监管部门在责任保险发展中的作用2、各级政府部门在责任保险发展中的作用（三）加大责任保险的宣传力度二、加快我国责任保险发展的内部环境建设（一）我国责任保险的产品创新（二）我国责任保险的销售渠道建设（三）提高保险公司服务质量，提高公司运行效率第一节、我国责任保险发展面临的问题及原因分析一、责任保险外部环境建设面临的问题及原因分析（一）责任保险相关法律法规不完善法律制度的健全和完善是责任保险产生和发展的基础。

责任险的发展与一国法律的发展密切相关。

目前，我国法制环境不健全是制约责任保险发展的主要因素之一。

虽然继《民事通则》之后,我国陆续出台了《医疗事故处理条例》、《产品质量法》《消费者权益保护法》等几十部损害赔偿的民事法律法规，为责任保险市场的发展奠定了一定的法律基础。

但是由于这些法规都仅是针对不同领域做出的个别规定，缺乏系统性。

而《民事通则》本身也就不到200条，对民事责任方面的规定相当概括，而且规定的以“过错责任原则”为主的归责原则也难以实现对社会公众的有效保护。