中国农业银行贷款操作规范
中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知-农银发[2002]67号
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中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知（2002年4月17日农银发[2002]67号）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：现将《中国农业银行信贷业务基本规程》印发给你们，请认真贯彻执行。
执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。
本制度自发布之日起，原《中国农业银行贷款操作规程（试行）》（农银发〔1998〕31号）、《中国农业银行审贷部门分离实施办法》（农银发〔2000〕74号）同时废止。
附：中国农业银行信贷业务基本规程第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》，制定本规程。
第二条本规程是农业银行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。
第三条信贷业务操作遵循审贷部门分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。
不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其他有效的制约形式。
第四条各级行使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，经有权审批行批准，也可签订非制式合同文本。
第五条各级行按要求使用信贷管理系统。
第六条本规程信贷业务是指农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。
第七条本规程经营行是指直接办理和经营信贷业务的行。
管理行一般是指总行、一级分行和二级分行。
客户部门是指各级行承担客户拓展，信贷业务调查和发生后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。
中国农业银行车贷细则
为贯彻落实中国人民银行、中国银行业监督管理委员会于2004年8月颁布的《汽车贷款管理办法》（人民银行、银监令〔2004〕第2号），进一步规范我行汽车贷款业务操作，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，现将《XX银行汽车贷款实施细则》印发给你们，并就有关事项说明和要求如下：一、《XX银行汽车贷款实施细则》与1998年《XX银行汽车消费贷款实施细则》的主要区别（一）汽车消费贷款扩展为汽车贷款。
新的汽车贷款实施细则将过去的汽车消费贷款改称为汽车贷款，按贷款对象分，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款；按贷款汽车类型分，包括自用车贷款和商用车贷款，这进一步扩展和明确了汽车贷款的外延，有利于汽车贷款精细化管理。
（二）扩大了借款人的范围，明确借款人除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。
（三）重新明确了个人汽车贷款首付款比例和贷款期限，强化了风险防范的要求。
规定发放自用车贷款、商用车贷款和二手车贷款的金额分别不得超过所购汽车价格的80％、70％和50%；自用车、商用车贷款的期限最长分别不超过5年和3年。
（四）创新了贷款担保方式。
为适应业务发展的需要，明确了本车抵押、抵房买车、经销商担保、自然人保证担保、担保公司担保、债权转让（回购）、组合担保等多种贷款方式和相应要求。
（五）细化了汽车贷款经销商准入退出机制、保证金管理、审批权限管理、经办机构预警监测动态管理机制的相关要求，进一步强化汽车贷款风险管理。
二、明确职能分工，加强业务管理。
按照目前我行客户部门职能分工，汽车贷款的部门管理职能分工暂明确为个人汽车贷款由个人业务部门管理，经销商汽车贷款由公司业务部门管理，机构汽车贷款按现行业务分工由公司业务、机构业务等相应的客户部门管理。
各分行相关部门要协调配合，促进汽车贷款业务的发展。
关于各类汽车贷款的会计核算和贷款类别问题暂明确如下：（一）关于会计核算。
个人汽车贷款在汽车消费贷款会计科目核算，机构汽车贷款在固定资产贷款相应科目核算，经销商汽车贷款在企业短期流动资金贷款相应会计科目核算。
中国农业银行关于印发《中国农业银行农业贷款项目管理规程》(试行)的通知
中国农业银行关于印发《中国农业银行农业贷款项目管理规程》(试行)的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】1993.01.28•【文号】农银发[1993]19号•【施行日期】1993.01.28•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行农业贷款项目管理规程》（试行）的通知（１９９３年１月２８日农银发［１９９３］１９号）各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：为了加强农业贷款项目管理，提高农业贷款项目决策水平，总行在总结几年来实践经验的基础上，制订了《中国农业银行农业贷款项目管理规程》（试行），现印发你们执行。
请在实际操作中进一步总结和完善，有什么意见和建议，及时向总行报告。
附：中国农业银行农业贷款项目管理规程（试行）第一章总则第一条为加强农业贷款项目管理，规范管理内容与工作程序，保证信贷资金安全、周转和效益，特制定本规程。
第二条制定本规程的主要依据是：《中华人民共和国银行管理暂行条例》、《借款合同条例》、《中国农业银行贷款管理通则》以及信贷管理规范等有关规定。
第三条本规程适用于中国农业银行各种农业贷款。
第二章项目管理一般规定第四条项目管理范围各种农业专项贷款及其他固定资产或投资性的农业贷款，都必须实行项目管理。
第五条项目管理过程项目管理过程，是指从项目单位提出借款意向到进行项目选择、项目审查、项目评估、贷款决策、发放贷款、监督检查、收回贷款、总结评价和建立档案的全过程。
第六条贷款条件一、项目借款单位必须符合有关规定。
二、项目符合国家产业、产品和信贷政策，具备经有权机关批准的立项文件及项目计划、项目建议书、可行性研究报告、可行性研究报告批复或经济技术论证纪要等文件。
三、项目单位自有或自筹资金达到规定的比例要求。
四、项目单位在中国农业银行开立基本帐户，呈报有关报表并接受监督和检查。
五、贷款项目生产有条件，技术有保证，产品有销路，经营有能力，还款有保证，项目单位有各项健全的管理制度。
中国农业银行信贷制度管理规范
信贷管理部
主要信贷制度介绍
（一）中国农业银行信贷制度管理规范 2013 （二）中国农业银行信贷管理基本制度/基本规程2007年 （三）中国农业银行担保管理办法 2007年 （四）中国农业银行信贷业务授权管理办法2014 （五）2014年信贷政策指引 （六）中国农业银行法人客户授信管理办法2013 （七）中国农业银行集团客户授信管理办法2014 （八）中国农业银行用信管理办法2012 （九）中国农业银行贷后管理办法2012
负责拟定和维护各项风险管理 相关制度，如组合管理、评级 、分类、约期管理等制度。
各客户部门
负责拟定和维护本部门职责范 围内的信贷产品管理制度。
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4.2 部门职责
特殊资产 经营部
负责拟定和维护不良信贷资产 处置相关制度。
说明：1.一级分行内设部门信贷制度管理职责比照总行相关 部门。 2.有条件的行也可由信贷管理部门集中统一拟定本行辖内信 贷制度。
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第五部分 信贷制度制定流程
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5.1 信贷制度制定流程
立项Leabharlann 起草审查 审批 发布执行 评价
修订 废止
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5.2 信贷制度立项
立项申报-基本制度与基本规程类、管理办法与规定类制度
5 提交行领导 提交内控 审批、发布 与法律合 规部门审 查 4
3 2 1 内控与法 律合规部 (立项申请表) 门组织发 起 制度起草 部门制定 立项计划 提交信贷 管理部门 初审
信 贷 制 度 与 信 贷 政 策 区 别
信贷制度： 注重的是行为规范，微观层面的内容居多，具体性、 强制性和稳定性特点比较明显
信贷政策： 注重的是实施策略，宏观层面的内容居多，原则 性、导向性和灵活性特点比较明显
关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明
关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。
总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发〔2009〕430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下：一、本次修订所遵循的原则一是全流程管理原则。
办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。
二是遵循诚信申贷原则。
要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。
三是协议承诺原则。
要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。
四是实贷实付原则。
采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。
五是贷放分控原则。
个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则，不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。
六是贷后管理原则。
继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。
二、修订的主要内容（一）关于支付管理相关规定。
根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。
一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理；二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度；五是贷款额度中超过上述允许的自主支付额度的部分和其他个人贷款应采取受托支付方式；六是总行将在合同中设计详细的支付条款，明确自主支付额度和受托支付额度。
中国农业银行个人住房贷款管理办法
发文单位：【总行】文件编号：农银发〔2008〕255号文件编号：豫农银发〔2008〕161号转发总行中国农业银行个人住房贷款管理办法及有关操作规程的通知各二级分行、各直管支行：现将总行《关于印发中国农业银行个人住房贷款管理办法及有关操作规程的通知》（以下简称《通知》），转发给你们，并提出以下要求，请一并贯彻执行。
一、加强个人住房按揭楼盘准入管理（一）按揭楼盘准入流程以《通知》中要求的一般准入流程及整体准入流程办理。
2008年省分行对二级分行按揭楼盘准入转授权高于本《通知》要求的，本授权年度仍以省分行转授权书为准。
（二）若按揭楼盘为尚未竣工验收的期房，作为限制性条款，首笔个人住房贷款发放必须是按揭楼盘项目五证齐全、楼盘主体结构封顶并符合其他规定条件。
二、严格个人住房抵押登记（一）以借款人所购住房设定抵押的一手住房贷款，在办妥阶段性担保和抵押预告登记之后发放；借款人所购一手住房已经完成所有权初始登记的，贷款在办妥住房所有权转移登记和抵押登记之后发放；对当地房屋登记机构未开办抵押预告登记的地区，贷款应在办妥阶段性担保和房屋买卖合同登记备案之后发放。
（二）以借款人所购住房设定抵押的二手住房贷款，在办妥住房所有权转移登记和抵押登记之后发放。
三、加强个人住房贷款管理（一）对于向借款人及其配偶发放的个人住房贷款，单笔超过30万元（含）的，须实行双人调查。
（二）对于向借款人及其配偶发放2笔以上（含）个人住房贷款的，须实行双人调查。
（三）对已婚抵押人的配偶或其他共有权人，应由贷款行经办人员现场见证签署个人购房担保借款合同；不能见证签署个人购房担保借款合同的，应公证签署《同意抵押承诺书》。
对房地产权利证书上未将借款人配偶登记为共有权人，且房地产登记管理部门明确规定此种情况下办理房产转移登记及抵押登记时无需配偶签字或出具承诺书的，原则上要求由贷款行经办人现场见证签署个人购房担保借款合同或公证签署《同意抵押承诺书》。
四、其他规定各二级分行应在确保风险可控前提下，自行确定承担阶段性担保的保证人是否交纳保证金及保证金的具体额度。
中国农业银行房抵e贷操作规程
中国农业银行房抵e贷操作规程第一章总则第一条为了规范中国农业银行房抵e贷的操作，保障资金安全，促进房地产抵押贷款业务的健康发展，特制定本规程。
第二条本规程适用于中国农业银行房抵e贷业务操作和管理。
第三条中国农业银行房抵e贷指的是以客户名下房产为抵押物向银行申请贷款的业务。
第四条中国农业银行房抵e贷业务遵循公开、公平、公正的原则，严格遵守国家有关法律法规和监管规定。
第五条中国农业银行房抵e贷业务的审批、发放、管理和风险控制应当高度重视，确保资金安全。
第二章申请条件第六条申请人应当具有完全民事行为能力，并能够承担相应还款责任。
第七条申请房抵e贷的房产应当为符合国家相关规定并且具有完整产权证明的合法房产。
第八条申请人的信用记录良好，无不良债务记录。
第九条申请人应当提供真实有效的个人身份证明、房产证明以及其他相关资料。
第三章申请程序第十条申请人向中国农业银行提交房抵e贷申请表和相关资料。
第十一条中国农业银行对申请人的资料进行审核，并进行房产评估。
第十二条若审核通过，中国农业银行将向申请人发放房抵e贷款项。
第十三条申请人在收到贷款后，须签订相关合同并提供相应的担保措施。
第十四条中国农业银行在收到所有相关资料后，办理相关手续并将贷款款项划入申请人的指定账户。
第四章贷款管理第十五条中国农业银行对发放的贷款进行管理，定期进行还款提醒。
第十六条申请人应当按期足额偿还贷款本金和利息。
第十七条若申请人未按期还款，中国农业银行将采取适当措施督促还款。
第十八条若申请人长期不还款，中国农业银行将追偿抵押房产。
第十九条在一定情况下，申请人与中国农业银行可以协商延期还款或者其他还款方式。
第五章风险控制第二十条中国农业银行应当严格把控房抵e贷的风险，及时发现和解决贷款逾期问题。
第二十一条中国农业银行应当定期对房抵e贷的资产质量进行评估，及时了解贷款的风险情况。
第二十二条在发现贷款出现风险时，中国农业银行应当及时采取措施化解风险。
中国农业银行省分行个人存贷积数挂钩贷款操作规程
响水农村商业银行个人存贷积数挂钩贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人存贷积数挂钩贷款管理,促进业务稳健发展,根据《响水农村商业银行个人信贷业务管理办法》等有关制度办法,制定本操作规程。
第二条存贷积数挂钩贷款是指我行根据信贷风险管理办法,在综合评价借款申请人还贷能力的前提下,以借款人在我行产生的现金流量为参照,按照存款积数的一定比例核定发放的贷款。
第三条存贷积数挂钩是个人信贷业务额度、期限和综合定价的一种核定方式,也风险控制、贷后管理的补充手段,存贷积数挂钩贷款基本的操作与管理仍需遵循相关个人信贷产品制度。
第四条存贷积数挂钩贷款主要适用于个人助业贷款,其他个人贷款可参照执行。
第五条办理存贷积数挂钩贷款遵循“先存后贷、以存定贷、多存多贷、存贷双赢”的基本原则。
第二章机构准入第六条开办存贷积数挂钩贷款的经营机构由各二级分行实施准入管理。
第七条经营机构准入条件。
开办存贷积数挂钩贷款的经营机构须同时符合以下条件:(一)当地有形成规模、较为成熟的专业市场为依托,或当地个体经济发达、市场交易活跃,金融生态良好;(二)经营机构信贷管理规范,近三年以来未发生重大违规信贷事件或其他重大经济案件;(三)经营行(指一级支行)具备一定的存贷规模总量,个人贷款不良比例控制在1%以下;(四)配备持有信贷上岗资格证的专职信贷人员;(五)其他核准行规定的条件。
第八条各二级分行要对辖内开办机构实施风险警戒线管理,对存贷积数挂钩贷款不良率超过1%的一级支行给予风险警示,连续三个月超过1%的,暂停该支行辖内所有机构办理该项业务。
整改后存贷积数挂钩贷款不良率连续三个月低于1%的,方可重新核准开办。
第三章客户准入第九条申请保证方式存贷积数挂钩贷款的借款人,除应符合相应产品制度规定的条件外,还应同时满足以下条件:(一)与贷款行发生存款业务结算时间原则上为6个月以上,最低不少于3个月;首次申请贷款时上一个计算周期内日均存款余额达到5万元以上。
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中国农业银行贷款操作规程(试行)中国农业银行第一章总则第一条为规范贷款运作，实现贷款业务程序化治理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇治理有关规定以及中国农业银行《贷款治理制度》、《短期贷款治理方法》和《中长期贷款项目治理方法》等有关金融法律、法规，制定本规程。
第二条本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化治理。
本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。
第三条本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。
商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。
第二章借款申请与受理第四条借款申请。
借款人应向开户行直接提出书面借款申请，讲明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人差不多经营状况以及偿还能力等。
第五条借款申请的受理。
开户行贷款调查部门(岗位)负责同意借款申请，并对借款人差不多经营状况及项目可行性进行初步调查。
依照初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。
第六条对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。
借款人依照贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料：(一)借款人及担保人差不多情况；(二)借款人及担保人营业执照；(三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同；(四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告；(五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议；(六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权托付书；(七)开户行会计部门开具的借款人已开立差不多账户或一般存款账户的证明；(八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；(九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况；(十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书；(十一)借款人及保证人年度信用等级证明；(十二)实行贷款证治理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证；(十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件；(十四)生产经营或投资项目取得环境爱护部门的许可证明；(十五)医药、卫生、采矿等专门行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明；(十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料：1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入年度固定资产投资打算等有关批文；2.项目开工前期预备工作完成情况；3.在开户行存入规定比例资本金的证明；4.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料；5.申请外币贷款要提供借款人前三年度经会计师事务所审计的年度财务报表；6.与贷款相关的其他材料。
第七条开户行负责人在借款申请书上签署同意进行贷款调查意见，贷款调查部门的内部治理岗(贷款综合治理岗)对有关资料登记后，贷款调查部门(岗位)开始进行贷款调查认定。
第三章贷款调查第八条贷款调查部门(岗位)负责贷款调查。
第九条贷款调查部门(岗位)依照贷款受理意见及借款人提供的有关资料，及时对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定，核实抵押物、质物、保证人情况，核实、认定借款人的信用等级，并测定贷款风险度。
第十条借款合法性的调查认定，应依照中国农业银行贷款法律审查的有关规定，重点调查认定：(一)借款企业、担保企业的法人资格。
应着重调查借款人是否有固定的生产经营场所，是否有必要的财产或者经费，是否能够独立承担民事责任，借款企业、担保企业法人营业执照是否在有效期限内，是否经工商部门办理了年检手续，是否发生了内容、名称变更，是否已被吊销、注销、声明作废。
(二)对借款人、担保人为自然人的，应调查认定其为完全民事行为能力人；借款人且具有中华人民共和国国籍。
(三)保证人资格。
国家机关(经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外)、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门(法人书面授权除外)，以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人。
(四)借款人、担保人法人公章及其法定代表人、授权托付人签名的真实性和有效性。
依据授权托付书所载明的代理事项、权限、期限认定授权托付人是否具备签署有关借款法律文件的资格、条件。
(五)依据有关法律规定和公司章程，审查借款人、担保人的法律组织形式和经营方式；对须经董事会决议同意借款和担保的，确认董事会同意借款决议、担保决议的真实性、合法性、有效性；对须经全体财产共有人书面同意担保的，确认财产共有人同意担保证明的真实性、合法性、有效性。
(六)抵押物、质物清单所列抵押、质押物品的合法性。
依照《中华人民共和国担保法》，土地所有权，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(《中华人民共和国担保法》第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外)，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财产，不得抵押。
调查认定抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明真实、有效，抵押物、质物确为抵押人、出质人所有。
(七)借款用途的合法性。
审查认定借款使用是否属核准登记的经营范围，是否用于生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目，是否属用贷款从事股本权益性投资、有价证券、期货等方面投机性经营等《贷款通则》所列禁项。
审查认定生产经营或投资项目已取得环境爱护部门的许可证明。
审查认定中长期借款是否符合国家产业政策和社会进展规划，是否具有政府有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告、扩初设计和纳入年度固定资产投资打算批文。
进出口业务是否有政府有关部门的批文，是否有有权部门颁发的医药、卫生、采矿等专门行业的生产、经营等许可证明。
(八)购销合同的真实性。
(九)实行贷款证治理的地区，应对借款人及保证人提供的贷款证的真实性进行认定，并核实、认定是否按规定办理了年审。
第十一条借款安全性的调查认定。
要紧调查认定：(一)借款申请人已在申请行开立差不多账户或一般存款账户，且在其账户内保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。
(二)借款企业要紧经营治理人员的业绩、品行、信用情况。
(三)借款人及担保人注册资本、固定资产、所有者权益等资产负债情况，以及资产负债表等财务报表的真实性。
并计算借款人及保证人资产负债率、流淌比率、资产收益率等指标。
(四)贷款担保的有效性。
调查保证人的担保能力，抵押物、质物和权利的抵押性能、变现能力，认定其符合《中国农业银行贷款担保治理方法》规定的条件，其中贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%，抵押担保贷款额一般不超过抵押物变现值的80%，质押贷款额一般不超过质物现值的90%。
(五)借款人原应付贷款利息和到期贷款的清偿情况。
认定不良贷款数额和结欠贷款利息数额，并分析其成因，认定借款人做出的偿还打算。
对在实行承包、租赁、联营、合并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中的借款人，应调查认定其已清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应的担保。
(六)借款人原有不合理占用贷款及纠正情况。
(七)有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况，认定借款人对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%(国务院另有规定的除外)。
(八)保证人对借款承担连带责任。
(九)抵押人用以抵押的财产具体明确，不得使用“以全部资产作抵押”的表述。
(十)抵押登记期限正确、有效，认定各类抵押物的使用期限、使用寿命长于借款期限。
(十一)借款人实行抵押担保后，是否还另需保证担保。
以下两种情况还另需实行保证担保：1.借款企业抵押财产变现后不足贷款额的；2.抵押财产虽能抵偿贷款额，但还不足以消除贷款风险的。
(十二)对申请信用贷款方式的，除对上述有关款项进行调查认定外，还应调查认定借款人同时具备以下条件：1.是AAA级信用企业；2.贷款数额不超过借款人所有者权益总额；3.资产负债率在40%以下；4.流淌比率在1.5以上；5.无不良贷款和应收未收贷款利息。
(十三)对申请中长期贷款的，还应调查认定：1.借款人在开户行存入规定比例资本金的真实性；2.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的可行性；3.对项目可行性及采购招标情况进行初步调查。
(十四)对申请外币贷款的，还须调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力。
第十二条借款盈利性的调查，要紧有：(一)调查认定借款人以往三年的经营效益情况；(二)调查借款人市场营销情况及拟实现的经济效益和社会效益；(三)调查借款给银行收入、结算、结售汇、存款等方面带来的效益，分析、预测销售收入归行情况；(四)调查外币借款人的创汇能力。
第十三条核实、认定借款人、保证人信用等级。
贷款调查部门(岗位)在对借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定的基础上，认定借款人、保证人信用等级。
应依照《中国农业银行企业信用等级评定方法》，评定借款人、保证人年度信用等级。
对借款人、保证人经营治理状况变化较大的，应进行重新测评，按新的信用等级掌握。
对未参加年度信用等级评定的，应依据信用等级评定方法，评定借款人、保证人的信用等级。
第十四条依照借款人信用等级、申请贷款方式，认定贷款对象和贷款方式的风险系数权重，测算贷款风险度。
第十五条填写借款人差不多情况调查表(附件三)和短期贷款调查、审查、审(报)批表(附件四)、中长期贷款调查、审查、审(报)批表(附件五)贷款调查部分。
第十六条在贷款调查部门(岗位)对中长期贷款初步调查的基础上，项目评估机构应按照《中国农业银行中长期贷款项目评估方法》，进行贷款项目评估，并写出项目评估报告。
第十七条将重要资料复印留存归档后，全部贷款调查认定资料、项目评估报告及有关资料登记。
登记后，移交贷款审核部门(岗位)。
第四章贷款审查第十九条贷款审核部门(岗位)依照移交的有关资料，审查核准贷款调查部门(岗位)提出调查认定意见的准确性、完整性、合理性，复测贷款风险度，并提出贷与不贷的建议。
第二十条贷款审核部门(岗位)要紧审查、核准：(一)审查调查部门(岗位)移交的有关借款人资料、贷款调查认定资料以及项目评估机构撰写的项目评估报告等资料的完整性；(二)依据有关法规、政策、制度，逐项核准调查岗调查认定意见的合理性、准确性；(三)复测借款人、保证人信用等级和该笔贷款风险度；(四)依据中国农业银行授信额度治理方法，审核借款人授信额度(包括本外币贷款、贴现、信用卡透支、承兑、国内外信用证、对外担保、进出口押汇和担保提货等)使用情况。