我国商业银行存款保险制度研究综述
存款保险制度研究进展述评
存款保险制度研究进展述评我们通常将存款保险制度、银行监管与中央银行最后贷款人功能并称为金融安全网的三大支柱。
最近十几年来，存款保险在全球获得迅速发展，IMF在2000年的一项调查显示。
全球共有78个经济体建立存款保险制度，尽管他们建立的时间各不相同，但已有74个经济体在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定(即建立“显性的存款保险制度”)，有人甚至将存款保险制度的建立看做是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。
基于理论界对我国建立存款保险制度的诸多争论和政策操作的实际需要，笔者详细地梳理了存款保险制度相关理论的研究进展，从中总结出一些基本结论，希望能为我国存款保险制度的构建提供一些有益的参考。
一、存款保险制度存在的理论依据对于是否应当建立存款保险制度，理论上一直存在着支持和反对两种相互对立的观点。
以Bryant(1980)、Diamond和Dybvig(1983)为代表的支持者认为，由于存款人的行为取决于对其他存款人行为的预期，而任何一个因素的出现都有可能改变预期，因此银行挤兑是一种难以避免的均衡，防止这种具有自我实现特性的存款人挤兑(纯恐慌性银行挤兑)的一个最优政策是建立存款保险制度。
Enreer(1988)的四时期模型则证明暂停支付的效率比存款保险要低。
Bhattacharya等(1998)认为存款保险政策在阻止挤兑上优于暂停支付。
Diamond等(2000)指出，在存款保险制度下，存款人会减少对银行施加的市场约束，从而降低存款的承诺价值，但如果发生恐慌性银行挤兑或总体性流动性短缺的概率为正，与暂停支付降低承诺价值的成本相比，存款保险的收益要大得多。
然而，也有一些学者对存款保险的作用表示怀疑。
Park(1992)指出，存款保险一方面减轻了存款人对银行清偿能力的担心，对意外冲击具有一定的缓冲作用，从而有助于银行体系的稳定，但另一方面却降低了银行提供证明自身实力特有信息的激励，因而加大了信息不对称程度，导致了银行恐慌以及危机的传染。
商业银行的存款保险与风险保障
02
商业银行风险保障体系
风险保障的定义与重要性
风险保障的定义
风险保障是指商业银行通过采取一系列措施，对可能面临的风险进行预防、控制和化解，以保障银行安全运营的 过程。
风险保障的重要性
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行面临的风险越来越复杂和多样化。为了确保银行的安 全和稳定，建立和完善风险保障体系至关重要。风险保障有助于降低银行破产风险，保护存款人利益，维护金融 市场稳定。
存款保险制度覆盖面有限
目前，我国存款保险制度主要覆盖大型商业 银行，对中小型商业银行的覆盖不足，导致 中小银行面临较大的风险。
存款保险限额较低
我国存款保险的限额相对较低，对于大额存款客户 来说，一旦银行出现问题，可能无法得到足够的保 障。
存款保险基金规模较小
存款保险基金规模较小，难以应对大规模的 银行破产事件，可能影响金融稳定。
降低风险偏好
存款保险的存在使得存款人对于银行的信任度增加，降低了自身的 风险偏好，从而鼓励更多的资金存入银行。
优化风险管理
存款保险机构可以对银行的风险进行监测和管理，通过事前预防和 事后处置降低银行的风险水平。
风险保障对存款保险的影响
1 2 3
风险识别与评估
风险保障要求银行具备完善的风险识别和评估机 制，以便准确判断存款保险的赔付风险，从而制 定合理的保费费率。
04
处置机制
当投保的金融机构出现风险时， 存款保险机构有权采取措施进行 处置，以保障存款人的利益。
存款保险的国际经验与启示
国际经验
美国、欧洲等国家和地区已经建立了较为完善的存款保险制度，为国内存款保 险制度的建立提供了借鉴。
国际经验启示
建立存款保险制度需要综合考虑国家金融体系特点、法律法规环境、监管要求 等因素，制定符合国情的制度安排。同时，应加强国际合作与交流，不断完善 和优化存款保险制度。
我国存款保险制度构建研究
展 、经 济规 模 不 断扩 大 ， 类 金融 机 构 、金 融 工具 和 产 品不 各 断涌 现 ， 潜在 金 融风 险不 容 忽 视 ， 基 层 国 库 监督 管理 手 段 而
相 对 陈 旧 ， 管 体 系不 全 面 ， 细 化 管理 不 强 ， 监 精 监管 能 力有 待 汇 划 体 系 及 财 税 库 银 横 向联 网系 统 、 国库 会 计 数 据 集 中系 提 升 。 统 、 国库 管理 信 息 系 统 三位 一 体 的 业务 管 理 系统 框 架 ， 国库 ３ 、综 合 反 映 能力 不 高 。基 层 国库 收支 统 计分 析 的时 效 信 息 处 理 能力 日益 增 强 。与 此 同时 ， 随着 财 政 金 融体 制 改 革 性 不 强 ， 析 反 映 内容 较片 面 ， 锐性 、深 刻性 不足 ， 能 及 分 敏 不 的推 进 ， 前 基 层 国 库 工 作 也 表 现 出无 法 适 应 新 形 势 的 需 当 建立 了国家层 面上 的存 款保 险。而 且 ， 无论 发达 国家还 是发展 中国家 ， 强制要求所有存 款机构全部加入保险体系的越来越多 并 成 为 主 流 形 式 。 目前 ， 全球 实 行 存 款 保 险 制 度 的 国家 和 地 区 中 在 ９ ％ 以上 均 实行 强 制 保 险 ， ０ 只有 少 数 几 个 国 家 实 行 自愿 保 险 。依 照这种 国际通行做法 ， 国存款保 险制度的投保对象也应包括所 我 有吸收公众存款 的金融机构 ， 包括 国有 商业银行以及其他所有的 股份 制商业银行 、城市商业银行、城 乡信用社 、邮政储蓄银行和 外 资 银 行 在 华 营 业 性 机 构 。对 本 国 银 行 的 境 外 分 支 机 构 ， 择 让 选 其 就 地 投 保 。这 种 做 法 既 利于 对 存 款 人 的 保 护 ， 更有 助 于 银 行 之 间开 展 公 平 竞 争 。 当然 ， 实 行 强 制 型保 险 的 同时 ， 可 灵 活 使 用 在 也 差别 费率进行区别 。具体费率究竟 是多少 ， 当由未来 的存款保 应 险机构理事会去研究、决定。 （ ） 三 关于存 款保险 的立法 推进 存款保险法律法规 尽快 出台 ， 完善 其他相关金融法律法 规， 对于构建 良好金 融生 态环 境和改善投资环境有重要意义 。要 加快 制订 存款 保险有关法律法规 ， 以形成符 合市场化原则 的退 出 机制 ， 有效化解金融风险 ， 明确有关机构在金融风险处置 中的权利 和义务 ， 更好地保护存款人 、证 券投资人和保 单持有人的利益 。 我国的存款保 险法应对存款保险制度 的目的、存款保 险体制 、存 促使存款人更加谨慎地选择存款银行 并对其 日常经营活动实施 监 督。 目前 ， 世界上 采用存款保险制度 的国家 ， 大多采用第一种方 式 即最高限额内赔付 的方式 ， 总原则是 ， 既有利于保护大部分小额存 款人 利益 ， 又有利于发挥大额存款人对银行 的约束作用 。 “ 最高 限额 ”赔付制度有 助于 防范存款 类金融机 构参保后 ， 可能发生 的 盲 目做大规模、追求利润最大化等道德风险。根据Ｉ 的统计 ， ＭＦ 世 界各 国的平均保额大约相 当于人均Ｇ 的３ ， ＤＰ 倍 亚洲国家是４ 。 倍 另 一 种在 国 际上 比较认 同 的偿 付 标 准 是 以 覆盖 面 为 主 考虑 偿 付 限 额， 以使９ ％以上 的存款人得到全额偿付 ， 大多数 中小存款人的 ０ 绝 利益 得 到 保护 。 根据 我国居 民金融资产投资渠道单一 ， 主要表现为银行存款 ， 储蓄率 较高 的实 际情 况 ， 高赔付 限额应 高于 国际上根 据人均 最 Ｇ Ｐ ～４ Ｄ ３ 倍设定的标准 ， 同时结合 存款 人和存款 金额 的覆盖率一 并考 虑 ， 并根据经济发展状况 、人均收入水平 、通货膨胀率等指
我国存款保险制度存在的问题及解决对策
财会与金融经济与社会发展研究我国存款保险制度存在的问题及解决对策福建天衡联合律师事务所 李天鹏摘要：商业银行以吸收存款及发放贷款为主要经营模式，商业银行出现经营危机时，存款人的利益保护问题便成为解决银行危机的关键。
存款保险制度能及时赔付合格存款人，可有效预防及化解存款人挤兑风险。
因此，建立完善的存款保险制度有利于为银行的经营提供强有力的保障。
本文着力于探讨我国存款保险制度出现的问题并提出解决对策。
关键词：商业银行；存款保险制度；存款人肇始于美国的次债危机使得世界范围内大量商业银行出现破产，商业银行的大量破产极易导致一国金融系统的崩溃，甚至危及国家政治、经济秩序的稳定。
处理商业银行危机的关键在于保障广大存款人的权益，防范挤兑危机。
因此，存款保险制度便应运而生了。
一、我国建立存款保险制度的必要性存款保险制度是一种分担金融风险的制度安排机制，旨在为出现兑付危机、破产倒闭或其他经营危机的商业银行，由保险机构在一定额度内对合格存款人给予赔付的保险制度，其基本功能在于保障存款人在银行的存款免受损失。
存款保险制度自建立之初即争议不断，该制度在保障存款人权益及维护金融系统稳定的同时，亦可能产生拟向选择及道德风险。
当前我国商业银行严重依赖国家信用，商业银行产生的危机由国家财政兜底，此种“隐形国家担保”的模式过分加重了国家财政负担，实际上由国家财政承担了本应由商业银行经营者、各类债权人及存款人等主体所应承担的全部责任。
二、我国存款保险制度存在的问题2015年5月1日，我国《存款保险条例》正式施行，自此我国存款保险制度初具轮廓。
《存款保险条例》在存款保险范围、保险基金运营形式等方面做出初步规定，改变了我国商业银行发生经营危机时由国家财政兜底的现状，回归到由投资人、债权人、经营者及存款人共同承担风险的模式。
但存款保险制度在保障存款人权益、维持国家金融系统稳定的同时，亦不可能避免会产生以下三个问题：其一，最高偿付额标准过于单一。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策【摘要】我国存款保险制度存在着覆盖范围不广、资金池不足和监管不到位等问题。
针对这些问题，可以通过扩大保险覆盖范围、增加存款保险基金规模和加强监管力度等对策来解决。
未来发展应该注重完善存款保险制度，提高覆盖范围和保障水平，以保障国内金融体系的稳定和健康发展。
【关键词】存款保险制度、问题、对策、覆盖范围、资金池、监管、规模、保险基金、力度、发展、未来展望。
1. 引言1.1 背景介绍中国存款保险制度是我国金融体系的重要组成部分，是保护存款人合法权益、维护金融稳定的重要制度安排。
随着我国经济的快速发展，金融体系的风险也在不断增加，存款保险制度的作用变得愈发重要。
我国存款保险制度在实践中存在着一些问题，需要引起高度重视。
存款保险制度的覆盖范围并不广泛，很多金融机构的存款并未得到充分保障，容易造成存款人的损失。
存款保险基金的规模相对较小，资金池不足，难以应对金融风险的挑战。
监管机构的监管力度也不够到位，监管措施有待进一步完善，以确保存款保险制度的有效运行。
对我国存款保险制度存在的问题，需要及时采取有效的对策。
扩大保险覆盖范围，增加存款保险基金规模，加强监管力度，是当前亟需解决的问题。
只有进一步完善我国存款保险制度，才能更好地保护存款人的权益，维护金融市场的稳定。
1.2 研究意义研究意义：我国存款保险制度是保障金融系统稳定的重要环节，其存在的问题直接影响到银行业的安全运行和国民经济的稳定发展。
通过对我国存款保险制度存在的问题进行深入分析和探讨，有助于找出问题的根源，提出解决对策，加强监管力度，确保金融体系的健康发展。
研究我国存款保险制度的问题及对策，也为未来我国金融监管政策的调整和完善提供参考，促进金融监管制度的不断完善和提高。
对我国存款保险制度存在的问题进行研究具有重要的理论和实践意义，有助于促进我国金融业的稳定和可持续发展。
2. 正文2.1 我国存款保险制度存在的问题我国存款保险制度存在的问题主要包括覆盖范围不广、资金池不足、监管不到位等方面。
浅析存款保险制度对我国商业银行的影响
一
种隐性的存欹保险。当 显性的存款保险制度取代隐性的 存款保险而登上 中国 金融市场的舞台时 ， 对国有商业银行来说既剧 ＆ 战， 也是机遇。 １ 、政府干预的减少 。国有商 业银行 的信 用一直 以来都代表 着 国家 信用 ，受到政府的隐性担保 ，当出现危机时 ，它们都 能够获得救助 。基 于此 ，政府对国有商业银行 的业务具有一定的干预权 ，国有 商业银行 的 很多贷款业务都受到 了政府 意图 的影响 。因此 ，当建 立存 款保 险制度 时 ，国有商业银行 由于有 了显性 的担保体系 ，不再依赖 于政府的隐性担 保体系 ，会实现更好的商业化运作 。因此 ，建立存 款保险制度 ，银行能 通过正式的制度安排代替 非正式 的政银关 系，既 能维持存款 者 的信心 ， 又能保证 国有商业银行稳 定健康 的运行 。 ＿ ｌ ２ 、提高经营效率。在存 款保险制度 建立 以前 ，国有商业银 行在业 务运行 中并没有什么激 励机制促使其提高效率 。当显性的存款保 险制 度 建立时 ，国有商业银行的低效率 问题会导致其经营绩效下降 ，从而 成为 其与 中小银行进行竞争的一个劣势 。 ３ 、增加监管资源。对 国有银行 的监 管一直是 我国金融监 管 的重 中 之重 。通常对于银行的监管有三个层次 ：银行 内部监管 、社会监 管、政 府 机构监管 。我 国目前 已有专门的银监会对银行进行监管 ，但是 由于国 有 商业银行属于 国家 ，其股东的非人格化导致其 内部监管存 在问题。存 款保险制度的 出台，可 以很好地提供一种新 的市场监管方 式。因此 ，建 立存款保 险制度可 以在一定程度上为我国监管资源 的不足作 补充 ，以保 证 我国国有银行 的稳定健康经营。 － ２
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
建立我国存款保险制度的探讨综述
１ ．由 政 府 设 立 和 管 理 存 款 保 险 机 构 。 由 政 府 和 央行 出面 设 立一 个 非 营 利 性 的存 款 保 险机 构 负 责 整 个 存 款 保 险 制 度 的 具 体 运 作 。存 款 保 险 基 金 的初 始 资 金 由 政 府 和 央 行 的 注 资 以 及 金
世 界 主 要 国 家 存 款 保 险 机 构 普 遍 具 有 风 险 监 测 控 制 所 必 须 的检 查 监 督 权 ， 这 将 有 利 于 在 风 险 之 初 ， 存款保 险机 构 就采 取必要 措 施 ， 预 防 风 险
发生 。
作 的体 系 ， 后 者 则 是 为适 应 欧盟 １ ９ ９ ４年 实 施 的 成 员 国均 要 建 立强 制 性保 险 制 度 的规 定 而 建 立 的 。非 官 方 存 款 保 险 机 构 保 障 基 金 来 源 于 基 金 组 织 成员 缴 纳 的保 险 费 ， 没 有 任 何 政 府 资 金 支 持， 是 典 型 的 民 办 形 式 。 德 国 非 官 方 存 款 保 险
法 人 子公 司等都 纳入保 险体 系 中 。
３ ．合 理 赔 付 限 额 在 ２ ０万 ～３ ０万 元 之 间。
本 着有 效 保 护 中 小 储 户 利 益 ， 同 时 降 低 道 德 风 险， 我 国也将 采取 限额赔 付 的方 式 。测算 存款 保
险限额 与人 均 Ｇ ＤＰ、 人 均 收入 关 系 ， ２ ０ １ １年 我 国
范 围涵 盖 纳 入 一 般 性 储 蓄 存 款 考 核 的 活 期 存 款
和定期 存款 ， 代表 大多 数存 款者 的利 益 。对 财政 性存款、 协议 存 款 、 同业 存 款 等 ， 则 可 以暂 时 不 纳 人存 款 保 险范 围 ， 等 以 后 存 款 保 险 基 金 理 赔 能 力 增 强后 再逐 步 归 实 行 强 制 性 保 险原 则 。同 时也 为 了保 障 公 平 竞 争 、 避 免 逆 向 选 择 和道 德 风 险 ， 因此 有必要 将 在 国内依 法 吸 收 存 款 的所 有金 融 机构 ， 包 括 国有 银 行 、 股份制银行、 城商 行 、 农 商 行、 信 用社 、 邮 政储 蓄银 行 以及 ＃ １ － 资 银 行 在 华 的
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我国商业银行存款保险制度研究综述
作者：付莹
来源：《商情》2015年第27期
[摘要]：从我国商业银行建立存款保险制度的必要性和可行性、法律制度研究、风险分析、定价问题等角度对相应文献进行综述，以期为国内学者们进一步研究提供参考。
[关键词]：存款保险制度研究综述
一、引言
今年我国存款保险制度的推出，引起了社会各界的广泛讨论。
国内学术界也曾掀起关于银行存款保险制度研究的热潮，有关研究文献也十分丰富。
笔者对此进行总结和梳理，以期为未来的我国银行存款保险制度的研究提供更多的参考。
二、我国发展存款保险制度的必要性和可行性研究
汪冬华（2007）等从隐性存款保险制度的缺陷以及建立显性存款保险制度的重要性两方面分析了我国建立存款保险制度的必要性。
并从存款保险组织机构的形式选择与存款保险范围及方式的确定；存款保险最高限额的确定以及存款保险费率的设定等方面探讨了选择符合我国国情和经济发展状况的存款保险制度模式遥。
张文路（2009）则是通过一个动态博弈模型的分析，印证了一国建立存款保险制度对维护该国金融安全与稳定的必要性；而从准公共物品理论出发，能够证明由政府发挥主导作用建立存款保险制度的必然性；在我国现有国情下，实行明示存款保险制度既十分必要又非常迫切。
俞清卿（2012）则认为与其他国家从无到有建立起存款保险制度不同，我国本身就存在隐性的存款保险制度：当银行濒临倒闭或倒闭时，政府会对其提供救助，并向存款人提供全额的存款保护。
因此，建立存款保险制度本质上是将隐性的存款保险制度显性化。
李倩（2008）认为目前我国建立显性存款保险制度的内部条件和外部环境都已经基本成熟，相关法律法规正在逐步完善之中，为有效控制金融风险，保护中小存款者利益，维护金融市场的稳定，有必要建立一种新的机制来辅助中央银行实现稳定金融的目的，显性存款保险制度的建立是可行的。
三、我国建立存款保险制度的法律制度研究
王海志（2005）通过采用比较分析的方法，从存款保险体制、存款保险机构的组织形式、存款保险机构的职能、投保机构、投保方式、存款保险标的、存款保险最高限额、存款保险费率、存款保险基金的筹集运作九个方面比较了各国存款保险制度的具体模式，并总结了各国存款保险法律制度对我国的启示与借鉴。
朱玉（2007）则通过对存款保险法律制度的宏观一般性问题分析和微观基础理论探索，在充分借鉴国外实践经验的基础上，结合我国国情和现实条件，提出建构我国存款保险法律制度的安排。
廖坚熏（2014）则主要通过对美国存款保险法律
制度进行研究，在全面解构美国存款保险法律制度的基础上总结该制度的成效和经验，提出基于我国当前的经济、法律环境，借鉴美国的优秀经验，建立我国的存款保险制度。
我国应先构建我国存款保险法的法律环境，同时赋予我国存款保险机构监管职能，依据我国的经济发展水平实行风险费率制度和保险限额规则等。
四、我国存款保险制度的风险研究
李贤（2007）通过博弈论分析方法研究了存款保险制度中道德风险产生的原因，认为正是由于信息不对称，存款保险制度提供的保护、稳定、救助等功能，在实际运行中相应地产生了存款人的道德风险、投保银行的道德风险、金融监管机构的道德风险，并对宏观经济造成不良影响。
并在理论研究的基础上，结合案例分析，借鉴美德两国存款保险模式的经验教训，认为防范存款保险制度中的道德风险问题，关键在于两方面：一是科学合理测算存款保险费率；二是设计公平合理又激励相容的存款保险制度特征。
邱兆祥（2014）等认为，在存款保险制度建立之初，首先要考虑的应该是银行业市场是否会发生逆向选择的问题。
认为，防范逆向选择问题应从四个方面入手：第一，建立强制存款保险制度，对接审慎监管制度；第二，存款保险制度的功能定位要准确；第三，存款保险机构应该建立科学合理的定价机制；第四，积极引导隐性存款保险制度退出银行业市场。
五、我国存款保险制度定价问题研究
江澜（2008）结合我国国情，尝试设计了一个分层次的基于风险的存款保险费率框架，划分了我国存款保险“三步走”的实施阶段。
提出在存款保险建立初期实行单一费率且征收一个较低的费率。
在第二阶段，分层次的风险调整费率。
在监管当局积累了丰富的监管经验，把银行按风险不同分为几个档次并相应的规定了几组费率。
并依据本文之前的实证结果具体地划分了费率标准。
第三阶段，从长远发展来看，随着资本市场高度完善和期权定价模型的理论研究的深入，运用市场定价模型进行最准确的定价。
魏文琦（2009）通过建立一个保险费率与金融媒介相关性的模型，分析了存款保险费率对社会总福利水平的影响；同时，利用多国存款保险数据进行相关性研究，综合得出存款保险费率的大小与制度其他因子构建具有一定程度的相关性。
并通过建立数学模型，模拟不同费率下我国存款保险费率基金累积额度，并对存款保险基金其他筹集方式进行探讨，建立有效的事前防范和事后保障机制。
杨爱超（2014）则通过选取了17家上市银行进行实证分析，得出了上市银行2011-2013年度适用的费率水平，从17家上市银行2011年至2013年的结果进行横向和纵向比较，提出为了避免由单一费率引发的道德风险和逆向选择问题，应根据银行的风险水平不同而征收不同的费率，即实行层次化的风险费率制度对我国存款保险定价具有一定的参考意义。
参考文献：
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