浅析我国存款保险制度
浅析我国存款保险制度
、
存款保险制度概述
‘ ３ 、 存 款保 险 制 度设 计 中要 考 虑 的 几 个 问题 ２ ． 基本特征 鉴 于上述 对存款 保险制 度 的浅 析 ， 结合 我 国已经公 布 的《 存 美 国是历 史上第一个建 立存 款保 险制 度 的国家 ， 初衷 是为 了 款保 险条例》 ， 笔者想到几个制度设计 中应 当考虑 的问题 。 挽救 在经 济危机 的冲击下 已濒 临崩溃 的银行体 系 ，抵御 经济衰 是 存款保险机构 的性 质问题 ， 我 国建 立存款保 险机构是何 退， 在 经历道 德风 险带来 了种种 负面效果 后 ， 人们认 为正 是投保 种机 构？性质 和定 位是 什么？其参 与的诉讼是 否是行政诉讼 ？以 机构 的 冒险行为给纳税 人造成 了巨大 的损 失 。其次 ， 各 国各地 区 及 破 产 重 整 等 问 题 。 对存 款的保护水平差异 很大 。已经实行存 款保险制 度 的国家中 ， 二是保 险限额问题 ， 主要 国家 的保 险限额 为人均 Ｇ Ｄ Ｐ的 ４到 主要 存在 三种组织 形式 ： 一是 由政府 出面建 立 ， 如美 国、 英国、 加 ５ 倍， 亚洲平均数为 ４ ． ５ 。目前我 国公布的《 存款保 险条例 》 中规定 ０万元 ， 据统计 ， 存 款数 额在 ５ ０万元 以下 的储户 占我 国 拿大 ； 二是 由政府与银行界共 同建立 ， 如１ ７ ｔ 本、 比利时 、 荷兰 ； 三是 数 额为 ５ 在政府 支持下 由银行 同业联合建立 ， 如德 国。存款保 险的方式则 储户 总额的 ９ ９ ． ７ ％， 因此 ， 在制度设计 中， 应考虑到我 国高储 蓄 、 通 主要 有 ： 强制保险 ， 如英 国、 日本及加拿 大 ； 自愿保 险 ， 如法 国和德 胀 、 直接融资滞后等 问题 。 国； 强制 与 自愿相结合保 险 ， 如美 国。多数 国家 和地区采取 “ 共 同 三是 投保机构交纳 保费范 围，我 国 以投保机 构交纳为 主 ， 防 但 同时也 会增加运 营成本 。此 保 险” 的方式 ， 即保 险机构 只对存款 数量 的一个 固定 比例 提供保 止了政府 出资 即防止纳税人转移 ， 险。美国 的做法是 事先设立保 险基金 ， 由政 府和银行 共同提供 资 时银行就要 自觉 防止高风险 ， 顶住经 营压力 ， 争取 流动性支持 ， 定 金来 源。 向全面降准等措施要及时到位 。 四是存款保 险费率问题 ， 国 际 上 通 行 的 保 费 征 收方 式 分 为 单 二、 我 国存款保 险制度 １ ． 制度 目标 费率制和差别费率制 。存款保 险费率一般从商业银行 资本充足 长 久 以来 ， 我 国一 直是高 储蓄 国家 ， 当一 家银行 出现 问题 面 率 、 风 险程度 出发考 虑保 险费的高低， 而不是实施统一费率 。美 国 临破产 的时候 ， 我国往往 会运用 过桥银 行 ， 通过 收购 与承接等 方 采取风 险调整 的存款保费率， 对不 同风 险程度 的存款机 构收取不 资本充足 率低或资产风 险高的银行要缴纳较 高的保 险 式将 问题银行转移 到一家健康 的银行 ， 实现 了 １ ０ ０ ％的保 障 ， 这 实 同的费率 ， 际上是一种隐性担保 。２ ０ １ ５ 年１ 月， 中国存 款保险条例 向社会公 费率 。 开征 求意见工作圆满完成 ， 并于 ２ ０ １ ５年 ５月 １日起施行 。我 国出 我 国采取差别 费率的初衷是希 望形 成激励机 制 ， 促 进银行等 台存款保 险制度 ， 欲将 隐性担保显性化 ， 打破 刚性 兑付 ， 从而 弱化 金 融 机 构 更 加 稳 健 地 经 营 。但 同 时也 有 可 能导 致 各 银 行 间不 平 等 政府担保 ， 让市 场更 多地 在经济 活动 中发挥 主要作用 ， 也足 以体 竞争 。现行制 度下很难做到监管信息的绝对保密。银行 风险加权 现了 国家对存款的态度 ， 这一制度的出 台， 主要 有三大 目标 ： 费率 的确定是要求 绝对保 密的 ，因为一 旦泄露各银 行费率指 标， 将会 出现银行存 款挤兑 现象 ， 大量 １ ． 对 市场来 说 ， 实现利率市 场化 ， 防止银行挤兑和金融 风险漫 由于 人们对存 款安全 的担 心， 延， 从 而促使金融改 革 ， 涉及 汇率 、 资本项 目下可 自由兑换等 方方 存款将从 规模 较小的银行转移 至实力雄厚 的大银 行， 从 而导致 弱 面面 。 小银行破 产。因此 ， 基准费率 、 风险差别 费率 涉及 如何确定 标准 ， ２ ． 对储 户释放 了一个信号 ： 银行 也会面临破产 ， 增强 了储 户风 是否公开等 问题 ， 而是否公开又涉及经营权 问题 。 险 自担的市场化约束 ， 促使储户对金融机制 的监督 。 ３ ． 改变金 融机制 “ 大而 不倒” 的局 面 ， 希望 金融机 构更考 虑市 参考文献 ： 场与风险 ， 迫使金融机构更稳健 、 审慎地经营 ， 更 多地 承担 责任 。 ［ １ ］ 程 国雪． 法学视野下的存款保险制度构建田． 财经科学， ２ ０ １ ３ ， １ ２ ． ２ ． “ 道德风 险” 和“ 逆向选择” 问题 ［ ２ ］ 何光辉． 存 款保 险 制 度研 究 【 Ｍ】 冲 国金 融 出版社 ， ２ ０ ０ ３ ， ９ ． 理论研究表 明“ 存款保 险制度 的存 在会导致 投保金融机 构产 ［ ３ ］ 钱 小安． “ 存款保 险的道德 风 险、 约束条４ ｑ － － ￣制度设 计 ” 田 ２ ０ ０ ４ ， ８ ． 生道德风 险 ， 削 弱存 款人施加 的市 场约束” ， 可 能导致更为严 重的 金 融研 究 ， 金融动荡 。因此 ， 在制度环境能够控制激励 冲突的国家 和地 区里 ， 度。
浅析我国存款保险制度建设
存款 保 险制度 最早 出 现在 美 国。１ ９ ３ ３年 美 国国会 通 过
《 ＧＬ ＡＳ Ｓ —Ｓ ＴＥ ＡＧＡＬ Ｌ ＡＣ Ｔ》 ， 即《 格 拉斯 一斯 蒂 尔 法案 》 ，
建立 了 Ｆ ＤＩ Ｃ（ 联 邦存 款 保 险公 司 ） 和Ｆ Ｓ Ｌ Ｉ Ｃ（ 联邦 存 贷 款 保
险公 司） 。１ ９ ９ １年颁布 Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ Ｉ Ａ， 即《 联邦 存 款保 险公 司改 进
法案 》 ， 改 良后 的 制 度 经 受 住 了 ２ ０ ０ ８年 金 融 危 机 的 考 验 ： ２ ０ １ ０年 美 国 倒 闭 的 银 行 数 量 为 １ ５ ４家 ， 远低 于 １ ９ ８ ９年 的
５ ３ １家 。
３ ． 国有银 行垄 断地位 不可 动摇 ， 市 场竞争 化 程度 低 。中
导 致逆 向选择 ： 高 风 险银 行 充 斥 市 场 。
我 国从上 个世 纪 ９ ０年 代初 期开 始探 索存 款保 险 制度 的 可行 性 实施 ， １ ９ ９ ３年 １ ２月 《 国 务 院关 于金 融 体 质 改 革 的决 定》 中首次 提 出要 建立 存款 保 险基金 。进 入 ２ １世纪 ， 随着 中 国入 世 ， 全球 经 济一体 化 进 程 的 加快 ， 我 国存 款保 险制 度 的
三、 我 国 建立存 款保 险 制度面 临 的问题
１ ． 道德 风险 和逆 向选 择 。商 业 银 行 由 于有 存款 保 险 机
构 作担保 ， 在利 益最 大化 的驱 动 下会 自然 地进 行 业 务扩 张 ， 尤 其是 高风 险高 回报 的项 目 ， 因 为 自身 的责 任 大 大 降低 ， 导 致“ 利 益 自己 ， 风险 社会” 的道德风 险 。其 次 ， 业 务 良好 、 资 本 充 足 的银 行 ， 经 营风 险较低 ， 投 保意愿 不强烈 ； 而不 良资产 率 高、 资 产利 润率低 ， 经营高 风险 项 目的银行热 衷 于投 保 ， 从 而
浅析存款保险制度在我国的建立
浅析存款保险制度在我国的建立【摘要】在金融业态高度发达的美国，已经建立起成熟的存款保险制度。
实践证明，作为保障金融平稳运行的最后一道安全网，存款保险制度具有减缓金融机构退出带来的冲击，保护存款人利益的重要作用。
本文通过对美国存款保险制度的解析，参照美国的经验与我国现实环境，探究如何在我国建立存款保险制度。
【关键词】存款保险制度;银行业金融机构0.引言银行业金融机构的优胜劣汰是市场经济规律作用的必然结果。
失去竞争力的银行业金融机构退出市场是竞争的结果，也是维护良性竞争秩序、促进银行业稳健发展的客观需要。
及时地让陷入危机、经营困难的高风险机构退出市场，可以尽早阻断金融危机的传导，遏制危机的扩散，锁定危机的损失，维护金融体系安全。
快速有效地让缺乏效率、长期亏损的金融机构退出市场，可以优化金融资源配置，从而提高金融市场效率。
稳妥地让那些经营失败、难以为继的机构退出市场，可以给金融机构的股东、经营者、债权人以及利益相关者以必要的约束，增强社会公众的风险意识。
作为保障金融平稳运行的最后一道安全网，存款保险制度具有减缓金融机构退出带来的冲击，保护存款人利益的重要作用。
1.美国在存款保险制度建设的经验据国际货币基金组织统计，几乎国际货币基金组织成员国的3/4经历了银行业的严重问题，发展中国家和工业化市场经济国家，还有所有转轨国家都受到了影响。
在世界范围内，无论从问题银行倒闭数目，还是从问题银行退出涉及的存款规模来看，美国都高居榜首。
丰富的问题银行案例和长期的处理问题银行市场退出的实践，使得美国问题银行的市场退出方式具有非常重要的借鉴意义。
联邦存款保险公司（FDIC）是美国实现问题银行市场退出的核心机构。
1929年至1933年，世界性资本主义经济大危机发生，美国的银行业遭到重创，使美国政府意识到建立稳定金融体系的制度的重要性。
联邦存款保险公司(FDIC)作为一家对银行存款进行保险的政府机构于1934开始实行存款保险。
我国存款保险制度存在的不足及改进建议
我国存款保险制度存在的不足及改进建议我国存款保险制度是保障我国金融体系稳定运行的重要组成部分，但在实践中仍存在一些不足之处。
下面将从以下几个方面对我国存款保险制度存在的不足进行分析，并提出改进建议。
我国存款保险制度在金融体系的风险准备金设置上存在不足。
我国存款保险制度设立了风险准备金，用于应对可能发生的金融风险。
现行的风险准备金设置不够充分，无法满足严重危机情况下的资金需求。
建议适当增加风险准备金的规模，以应对金融风险的加剧。
我国存款保险制度在法律法规的制定上存在不足。
目前，存款保险的相关法律法规还不够完善，缺乏详细的操作细则，对于存款保险的具体实施缺乏明确规定，可能导致存款保险金无法迅速到位。
建议制定更加具体、明确的法律法规，以提高存款保险的实施效果。
我国存款保险制度在理赔机制上存在不足。
当前，存款保险理赔的程序繁琐、周期较长，且存在信息不对称的问题，导致理赔效率较低。
建议加快优化理赔机制，简化申请程序，提高理赔速度，并加强对理赔信息的公开透明，提高理赔的公正性和可信度。
第四，我国存款保险制度在公众宣传方面存在不足。
目前，对存款保险的宣传力度相对较弱，公众对于存款保险的了解程度不高。
建议加大对存款保险制度的宣传力度，提高公众对存款保险的认知，增强公众对存款保险制度的信任。
第五，我国存款保险制度在承保范围上存在不足。
根据现行规定，我国存款保险制度只保障个人和企业的定期存款和活期存款，对于其他类型的存款（如理财产品、金融债券等）则不予承保。
建议适当扩大存款保险的承保范围，包括其他金融机构发行的产品，以提高金融风险的全面覆盖性。
我国存款保险制度在风险准备金、法律法规、理赔机制、宣传和承保范围等方面存在不足。
要进一步完善存款保险制度，需要增加风险准备金的规模，制定更加具体、明确的法律法规，优化理赔机制，加大宣传力度，并适当扩大存款保险的承保范围。
只有做好这些方面的改进，才能更好地保障我国金融体系的安全稳定运行。
浅析存款保险制度在我国的建立
一
存 款 保 险制 度 的 发 展
必要 的。
存款保险制度是指存款类金融机构为 了维护存款人的利益和银行 的
首先 ， 存款保险制度 在一 定程度 上可 以有效 抑制 道德 风险 的发生。
一
稳定经 营对 吸收公众存款的银行 以缴纳 存款保 险金 的方式投保 ， 当投保
金融机构 出现支付危机 、 破产倒闭或者其他经营危机时 ， 由特定 的保险机 构通过资金援助 、 赔偿保险金等方式 ， 保证 其清偿 能力。存 款保 险制度始
在 Ｅ前 我国存 款者对存款机构的选择并 不在意 ， ｌ 很少考虑 到银行 的风 险 问题 ， 为发生危 机后政府不可能坐视 不管 。这一 点加剧 了存 款机构 的 认 道德风 险。同时这种 隐性存 款保护制度 ， 一般是在 事后才对银 行做 出相
应 的处 理 ， 有 临 时性 和滞 后性 ， 重 的加 重 了处 理 问题 的成 本 。存 款 保 具 严
目前 世 界 金 融体 系 下现 存 的存 款 保 险 制 度 按 投 保 方 式 来 分 主 要 有 三
种， 分别是强制保险制度 ， 即依法 规定金 融机构 必须 向存款 保险 机构投 保； 其次是以德国为代表 的 自愿投保方式 ； 最后就是强制与 自愿相结合 的
投保方式。 二 、 款 保 险 制 度 的主 要 作 用 存 １保 护存 款 者 的利 益 ， 别 是 中 小存 款 者 的 利 益 ． 特
性存 款保险制度。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保 护
了存 款 者 利 益 ， 维 护金 融 体 系 稳 定 性 方 面 发 挥 了 积极 作 用 ， 是 随着 改 在 但 革 的深 入 ， 国金 融 业 的 不 断 发 展 ， 弊 端 也 开 始 逐 渐显 露 。这 一 点 表 现 中 其
我国存款保险制度分析
我国存款保险制度分析一、背景介绍二、存款保险制度的概念和意义三、存款保险制度的历史演变四、我国存款保险制度的特点及存在的问题五、改进我国存款保险制度的建议近年来，随着社会经济的发展，存款保险制度已经成为保障金融机构稳定运行、保护消费者合法权益、维护金融市场稳定与健康发展的重要制度。
我国存款保险制度也已经相继建立和完善了起来。
然而，存款保险制度仍然存在着一些问题和挑战。
本文将从背景介绍、存款保险制度的概念和意义、存款保险制度的历史演变、我国存款保险制度的特点及存在的问题、改进我国存款保险制度的建议等方面来进行论述和分析。
一、背景介绍随着社会经济的快速发展，金融市场越来越活跃，但同时也出现了一些风险和问题。
金融风险不可避免地给金融体系带来了不稳定因素，金融风险散发化和确定化的方式之一就是建立存款保险制度。
存款保险制度的出现，为保护消费者权益、增强公众对金融机构的信心，稳定金融市场等起到了至关重要的作用，成为保障金融机构稳定运行、保护消费者合法权益、维护金融市场稳定与健康发展的重要制度。
二、存款保险制度的概念和意义存款保险制度是对存款人存款本金及其利息在存款机构遭受损失时的赔偿制度。
存款保险制度的实施将保障公众对金融机构的信心，增强金融市场稳定性，防范金融风险，保护消费者合法权益，有利于维护社会经济的发展和金融市场的健康发展。
三、存款保险制度的历史演变存款保险制度起源于美国，20世纪30年代经由罗斯福总统时期所推出的新政策——《银行修复法案》中确立。
近年来，随着全球金融危机的爆发，国家纷纷加强了对存款保险制度的建设。
四、我国存款保险制度的特点及存在的问题我国存款保险制度是依照国际的经验和规范所建立，并且针对我国国情具有特殊的防范金融风险的措施。
但是，我国存款保险制度尚存在着如下的问题：制度层面上，存款保险法待完善；执行层面上，存款保险基金过少等。
五、改进我国存款保险制度的建议一、加强立法工作。
在制度上加强全面规划、系统性设计，明确各类金融机构的存款保险责任，完善存款保险法规。
存款保险制度及其利弊分析
存款保险制度及其利弊分析在现代金融体系中，存款保险制度是一项重要的制度安排，旨在保护存款人的利益，维护金融稳定。
那么，什么是存款保险制度？它又有哪些利弊呢？存款保险制度，简单来说，就是一种金融保障制度。
当银行等存款机构面临破产倒闭等风险时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，以保障存款人的权益。
存款保险制度的好处是多方面的。
首先，它能增强公众对银行体系的信心。
在没有存款保险制度的情况下，一旦有银行传出经营不善的消息，存款人可能会恐慌性地提取存款，这可能引发银行挤兑，进而导致更多银行陷入困境。
而有了存款保险制度，存款人知道即使银行出现问题，他们的存款也能得到一定程度的保障，从而减少恐慌，维持金融秩序的稳定。
其次，存款保险制度有助于促进金融市场的公平竞争。
对于规模较小的银行或新兴银行来说，存款保险制度可以在一定程度上弥补它们在信誉和规模上与大型银行的差距。
存款人不再仅仅因为担心银行的风险而将存款集中于大型银行，这为各类银行提供了相对公平的竞争环境，有利于提高金融市场的效率和活力。
再者，存款保险制度能够提高金融监管的有效性。
为了降低保险赔付的风险，存款保险机构会对参保银行进行监督和审查，这会促使银行更加谨慎地经营，加强风险管理，提高自身的稳定性。
然而，存款保险制度也并非只有好处，它也存在一些潜在的弊端。
一方面，存款保险制度可能会引发道德风险。
由于存款有了保障，存款人可能会减少对银行风险的关注，银行也可能会因此放松风险控制，采取更为冒险的经营策略，因为他们知道即使出现问题，也有存款保险机构兜底。
另一方面，存款保险制度的实施需要一定的成本。
这些成本包括存款保险机构的运营费用、保险基金的筹集成本等。
这些成本最终可能会通过银行转嫁到存款人或借款人身上，增加金融交易的成本。
此外，存款保险制度的保障额度设定也是一个难题。
如果保障额度过高，可能会进一步加剧道德风险；如果保障额度过低，又可能无法有效消除存款人的恐慌，达不到保障金融稳定的目的。
浅析中国特色存款保险制度利弊
如经济因素受重视 ， 但 其 深 远 的 影 响 却 叮 能 带 来 社 会 牛 活 的 变 动 。对 于 不 同 类 型 的 家 庭 ， 这 种 影 响也 有 明 显差 异 。
同时 ， 不 同的家庭分工模式 下 ， 人们对延 迟退休 的态度 的有
所 不同。因此 ， 延迟退休政 策的 出台 ， 尤 其 在 引 入 弹 性 退 休 机制时 ， 要 充分 考 虑 到 家 庭 作 为 一 个 联 合 生 产 单 位 的决 策
民 币汇 率 机 制 进 一 步 完 善 ， 在“ 二五” 规 划 巾明 确 提 出 建
关键 词 ： 存 款保 险 制度 ； 利 率 市场 化 ； 金 融监 管 所谓存款保险 ， 指 由符 合 条 件 的 各 类 存 款 性 金 融 机 构 作
存款保 险制度 。２ ０ ０ ６年底 ， 中国人 民银行 发布 金融 稳定 报
通过以上分 析 ， 我 们 发 现 。延 迟 退 休 政 策 不 仅 会 对 家 庭劳动分工产生 深入 的影 响 ， 虽 然 这 种 影 响 在 初 期 往 往 不
［ ３ ］白玉华 ， 陈婷 ． 《 退休年龄 延迟对城 市双 职工子 女 家庭 劳务分工的影响——基于代际互惠视角》 ［ Ｊ ］ ． 沿海企 业
和 社会 不 稳 定 。 截止到 ２ ０ １ １ 年底 ， 世 界 上 已有 １ １ １个 国 家 和 地 区 建 立 了存 款 保 险 制 度 。 现 在 ， 我 国正 处 在 经 济 转 轨 时期 ， 随着 改 革 的推 进 和 利 率 市 场 化 步 伐 的 加 快 ， 金 融 业 的 竞 争 日益 激 烈， 经 营 风 险 也 随 之 而来 ， 尤 其 是 中小 金 融 机 构 更 是 需 要 国
一
建立我国存款保险制度问题浅析
的银行 ； 同时存款保 险制 度会 弱化了商业银行风险约束 机制 ， 容易发生商业银行 在经营活动中为追求高额利润 而过度投机 ； 的银 行在危机 时 ， 有 可能会 有赌博心理 而 进 行 冒险经验 ， 破坏经济秩序 。 ２ 险范围的确定 。因为参 加存 款保险 ， 的经 ． 保 银行 营成本会 上升。本着公平原则 ， 国存 款保 险的对象应 我 包括所有 国 内银行 、国内其他 金融机构 （ 城乡信用 社 等 ）外 国银行在我 国的分支机 构和附属机构 ， 、 而不包 括 我国银 行的国外 机构 （ 由当地经济政策约束 ） 具体要 应 。 对 活期存款 、 定期存款 、 储蓄存款 和外 币存款 予以保 护 ， 而对金融 机构同业存款 、 大额定期存单及 境外 金融中心 存 款不予 以保护 。 ３ ． 保险费率的确定 。费率是否合理 直接影响银行经
体人 民的财产去补贴商业银行 的亏损 ， 是一 种间接 的 这 对人 民利益的损害 。建立 存款保险制度 ， 当银行存 在流 动性 困难或破产倒闭不能支付存款人存款 时 ， 款保险 存 机构可以提供支付 ， 把对存款人 的利益 损失 降到最低 。 ２ ． 提高银行体系经营服务能力 。存款保险制度会给
胜劣汰 、 促进商业 银行 改善经营 的功能 。存 款人 在选择 存款银行 时 ， 必然会挑选 经营业绩佳 、 服务好 、 全可靠 安 的银行 ， 这将 构成对 经 营不 善银行 的巨大压力 ， 信誉 良
好的银行能够吸引到更 多的存款 。 ３ ． 增加金融体系安全性。存款保 险制度是世界公认 的金融安全 网的三大 基本要 素之一 ， 具有事前 、 事后 金 融安全 网的功能 。在我 国 ， 长期 以来 中央银行承担最后
对商业银行 的经营提供一 个更公平 的经 营环境 ， 具有优
浅析我国存款保险制度
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 浅析我国存款保险制度 作者：肖晨光 来源：《商情》2015年第31期
【摘要】为了维护正常的金融秩序，保护储户的利益，更是为了深化金融体制改革，助力我国经济的稳步发展，我国自2012年起就有专家、学者提出建立存款保险制度的建议，2014年11月27日，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于2015年1月份推出存款保险制度，30日，《存款保险条例（征求意见稿）》发布。2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作圆满完成，我国《存款保险条例》自2015年5月1日正式实施。本文将从制度特征、道德风险及逆向选择问题，制度设计等方面入手，浅析我国存款保险制度。
【关键词】制度特征 道德风险 逆向选择 制度设计 一、存款保险制度概述 1.概念 存款保险制度指一个国家或地区为保护存款者的合法权益、维护金融稳定和安全， 建立一个存款保险机构， 规定各存款机构作为投保人按一定比例向其缴纳保险费， 当存款机构出现支付危机或面临破产倒闭时直接向存款人进行部分或者全额支付的制度。
2.基本特征 美国是历史上第一个建立存款保险制度的国家，初衷是为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，抵御经济衰退，在经历道德风险带来了种种负面效果后，人们认为正是投保机构的冒险行为给纳税人造成了巨大的损失。其次，各国各地区对存款的保护水平差异很大。已经实行存款保险制度的国家中，主要存在三种组织形式：一是由政府出面建立，如美国、英国、加拿大；二是由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰；三是在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。存款保险的方式则主要有：强制保险，如英国、日本及加拿大；自愿保险，如法国和德国；强制与自愿相结合保险，如美国。多数国家和地区采取“共同保险”的方式，即保险机构只对存款数量的一个固定比例提供保险。美国的做法是事先设立保险基金，由政府和银行共同提供资金来源。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅析我国存款保险制度
【摘要】随着我国经济发展由高速向中低速转变，利
率市场化改革不断加快，银行业改革显得尤为重要。其中，
存款保险制度的推出是银行业改革的一大关键，这不紧影响
着各大银行未来的经营策略，还关系着我国公民基本财富的
保障程度，以及整个银行业乃至全社会的安定和发展。因此，
本文通过对我国存款保险制度所处现状进行阐述，并就相应
问题提出解决方法，以期为我国的存款保险制度的顺利推
出，有效发挥其在维护金融稳定和促进经济发展中的重要作
用，提供一定参考价值。
【关键词】存款保险制度 解决方法 问题
一、我国存款保险制度现状
商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是
指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保
险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保
险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面
临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存
款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行
信用、稳定金融秩序的一种制度。
早在2012年第四次全国金融工作会议上便提出，要抓
紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。去年
1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项
准备工作基本就绪，同时在年底便发布了《存款保险条例（征
求意见稿）》，其中规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付
限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有
被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在
最高偿付限额以内的，实行全额偿付，超出最高偿付限额的
部分，依法从投保机构清算财产中受偿；存款保费由各存款
类机构交纳，并按照被保险存款和存款保险基金管理机构确
定的适用费率计算，同时每6个月交纳一次保费。
二、存款保险制度的完善方法
（一）实行存款保险额度动态调整
存款保险的限额偿付其目的在于保护存款人的利益，以
防在银行发生挤兑或倒闭时受到影响。同时，存款保险额度
既不能过低也不能过高。如果保额过低，则起不到保护存款
的效用。而保额过高，则不能很好地发挥公众监督作用，有
效降低运营成本，易产生道德风险。
在上世纪30年代，美国出现严重金融危机，在该背景
下美联储出台了显性存款保险制度，并实行存款限额赔偿，
规定限额内存款可以获得全部赔偿，限额以上的存款只能得
到部分赔偿。随着通货膨胀、国际货币体制变化和经济发展
的影响，美国的存款保险限额也在不断进行调整。从最初设
置的2500美元调整至5000美元，随后通过多次调整，在2006
年2月上限额度达到25万美元。
（二）调整存款保险制度职权
随着经济的快速发展和外界环境的不断变化，存款保险
制度的职能也应该逐渐扩展与完善，从最初的“被动付款”
转向“主动付款与积极监督”。20世纪在经历第二次世纪大
战后，国际金融领域发生重大变化。美国凭借其强大的经济
实力，建立了以美元中心的新国际货币体系。但由于世纪经
济发展的不平衡，使得很多国家金融系统遭到严重的破话，
大量银行被迫倒闭，从而使得存款保险公司蒙受了巨大损
失。因此，存款保险制度职能的扩张显得日益紧迫。存款保
险公司应对其所承保的银行进行事前风险评估、事中动态监
测，在银行爆发危机之前采取早期纠正措施和风险处置措
施，以便有效避免损失进一步扩大，起到维护金融系统稳定
的作用。
（三）道德风险的控制
存款保险制度的作用显而易见的，但该制度的缺陷也应
得到足够的重视。其中被经常提及也是最易产生的风险便是
道德风险。所以如何有效地防范道德风险，成为了是否能有
效甚至高效发挥存款保险制度作用的基本前提。通常来讲，
存款保险制度所诱发的道德风险相对于“隐形”存款保险制
度而言，在银行发生挤兑或倒闭时的系统性成本远大于道德
风险需要支付的代价。
对于存款人而言，由于存款保险制度的存在，便不再担
心其存款受到损失，不再关心银行的经营状况，丧失了对银
行进行主动监督和制约的动力；对于银行而言，银行只要向
存款保险机构足时足额的交纳保险费用，银行发生存款损失
时，大部分损失将由承保机构承担，易使得银行产生过度冒
险经营的动机。现今许多银行都存在委托代理的治理结构，
管理者的薪金直接与公司的经营业绩成比例。由于该结构的
存在会使得管理者为了更好的薪金待遇，而实施冒险经营，
从事高风险高收益的投资。在该经营模式下，银行陷入流动
性危机是必然的结果，而挤兑或其他风险的爆发是早晚的时
间问题。
防范道德风险的关键就在于如何使得道德风险爆发后
的成本得到有效转嫁，让风险制造者承担相应责任。首先应
确立适度的保险限额，有效防范存款人丧失其在监督与制约
方面的主观能动性。其次可依据银行风险资产与资本金的比
例大小，收取不同保费，实行差别保险费率制，这样可以很
好地约束银行管理层在制定经营策略上不过度依赖高风险
投机行为，能更好的规范银行行为，稳定金融市场。从实践
方面来看，美国在建立存款保险制度初期采用的便是统一费
率，但在20世纪80年代大量银行发生倒闭，许多专家学者
认为存款保险制度的统一费率制是其中原因之一。随后，在
1991年美国联邦存款保险机构便将同一费率制改为风险调
整费率制，使得美国在后来许多年里金融系统更加趋于稳
定。
三、存款保险制度的意义
（一）存款保险制度可以稳定有效的加快利率市场化
2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，这意味着
距离利率市场化全面开放仅一步之遥。但利率市场化将会使
得主要依靠存贷利差为主要收入的传统商业银行面临巨大
挑战，很容易陷入经营困难的局面。而国家为了资源的进一
步有效配置，不再按照“大而不倒”原则出牌，此时唯有存
款保险制度出来“兜底”，银行才有可能避免破厂倒闭的厄
运。所以，存款保险制度的顺利推出是利率市场化的基本前
提。
（二）存款保险制度可以盘活社会存量资金，利于民营
银行建立与发展
盘活存量、优化增量一直是我国金融管理层的头等大
事。推动公私合营，鼓励民间资本进入具有垄断性质的金融
业，这对建立一个以市场需求为导向、高效且稳定的新型金
融系统非常重要。
（三）市场化推出机制的建立利于金融系统的完善
金融改革的目的在于促进竞争、提高资源配置，但这也
使得金融机构承载着巨大的经营压力。存款保险制度的建立
一方面既可以保障存款人的利益，另一方面也可以通过市场
淘汰“劣质”机构，从而避免过多的行政干预，也符合市场
运行规律。
参考文献
[1]刘士余，张建华.存款保险制度研究[M].北京：中国金
融出版社，2006.
[2]刘勤.美国存款保险制度在本轮金融危机中的发展创
新[J].国际金融研究，2011，（6）.
[3]张正平，何广文.存款保险制度在全球的最新发展、运
行绩效及其启示[J].国际金融研究，2005，6.
[4]姚志勇，夏凡.最优存款保险设计-国际经验与理论分
析[J].金融研究，2012（7）：98-111.
[5]谢雪燕.存款保险制度下的道德风险及对策-借鉴美国
的经验[J].国际经济合作，2013（2）：76-79.