P2P平台资金托管进入银行时代
托管-资金清结算分离
用户在P2P平台上进行交易时，其实际的资金账户托管在第三方支付公司，交易过程中P2P平台负责交易信息的匹配和交易生成并进行资金清算，用户资金的结算由第三方支付的清结算系统根据用户本人的二次确认或二次授权最终完成。
在整个交易过程中实现清算与结算分离，信息流与资金流分离，且必须经由用户本人二次确认或二次授权，从而保证平台不在任何时候因任何理由以任何方式接触客户资金，保障客户资金的安全性及平台服务的独立性、经营的合规性。
简而言之，即是P2P平台为清算方，第三方支付平台为结算方，所有结算指令最终都需用户本人确认；有点类似三权分立的概念，平台处理交易信息的细则，第三方支付负责所有结算服务的实施，而用户独立授权。
举个例子，用户注册畅贷网会员，同时会在第三方支付平台开一个实名制认证的个人用户。
以后用户只是在畅贷网平台上进行命令操作，而后畅贷网获得用户命令信息返给第三方支付平台，完成信息匹配对接。
期间，用户有关资金的充值、提现均由用户自己控制，P2P 平台乃至第三方支付平台完全触碰不到用户资金，从而做到真正意义上的安全保障百分百。
这就是清结算费分离的核心——用户完全控制用户个人资金。
目前，受成本、风险、技术等因素制约，最然只有少数几家平台做到清结算分离，也只是初期阶段，但笔者认为，类似当初的证券行业一样，曾经在初期发展的时候，爆出极多证券公司挪用用户资金的丑闻和案例，最终，通过行政强制性规定，让证券行业的结算由第三方银行账户托管（也是典型的清结算分离），从而一举从制度上杜绝了该类事件的发生，整个证券行业由此蓬勃发展到今天的巨大规模。
P2P行业想要开上发展的快车道，必须把清结算分离作为一个行业准入标准，要求所有的从业公司都实现，才能进入一个全新的高速发展时期，打造一个优质、安全、便利的P2P网贷市场。
p2p存管银行的职责
p2p存管银行的职责
P2P（Peer-to-Peer）存管银行是一种提供第三方资金托管服务
的金融机构，它的职责包括以下几个方面：
1. 资金存管：P2P存管银行为P2P平台提供专门的资金存管账户，履行资金托管职能。
它接受出借人和借款人的资金，负责资金的划转、存储和管理。
2. 资金监管：P2P存管银行负责对P2P平台的资金进行监管，确保平台的资金安全。
它会定期对平台进行资金审计，确保平台的资金流向符合法律法规要求，防止资金被挪用或滥用。
3. 风险控制：P2P存管银行要对P2P平台进行风险评估和控制。
它负责对平台借款项目进行审核和评估，确保借款项目的真实性、合法性和可行性。
同时，P2P存管银行还要对借款人进行
信用评估，确保借款人有能力按时还款。
4. 资金监测：P2P存管银行要对平台的资金流动进行监测和管理，确保平台不会出现资金的违规流向和挪用。
它还要对平台的资金流动进行实时监控，及时发现和防范资金风险。
5. 信息披露：P2P存管银行要对平台的运营情况进行透明化披露。
它要及时向监管机构、出借人和借款人披露平台的运营数据、财务状况和风险状况，以提高平台的透明度和信任度。
总之，P2P存管银行作为P2P平台的资金监管机构，负责资金
存管、资金监管、风险控制、资金监测和信息披露等职责，以
保障出借人和借款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
P2P网贷平台的发展与建议
1P2P 的定义P2P 网络借贷（个体网络借贷）是指通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷。
个体网络借贷业务是以互联网为主要途径，通过提供信息招收聚集、信息发表、资信评价估量、信息联通、借贷联络等为融资人和投资人之间实现直接借贷的平台。
简单来说，就是借助互联网平台，进行民间小额借贷的金融服务。
对借款方来说，这是一种非常有效的筹集资金的方式，同时对贷款人来说，则是某种意义上的理财行为。
通常情况下，其投资收益远超银行储蓄收益。
P2P 网络借贷的一般运作模式如下：融资方在P2P 平台发起融资项目，投资者通过P2P 平台把资金投入里面，融资方把借来的钱以高利率放回平台，平台再通过期限错配和额度错配把钱归还给投资者。
大量投资者投入进去的钱放在一起，借款人能够简单便捷地借到自己想要的钱数，之后投资者也能获得一笔可观的利润。
两者之间通过P2P 平台实现了互惠互利。
2P2P 行业的发展P2P 网贷行业2005年在英国起源。
2006年，我国第一家P2P 公司———拍拍贷成立。
2006年至2010年为P2P 行业的起步期和探索期，P2P 网贷平台数量非常少，主要是复制国外商业模式（允许富余者的资金为需要通过P2P 平台借款的人提供贷款，并收取一定的利息）。
从2011年到2012年，是P2P 产业扩张期间，一些私有线下具有相关行业经验的人逐渐开始关注网络，并试图建立P2P 在线贷款平台。
2012年，P2P 平台数量已超过2000个，其中数百家非常活跃。
据不完全统计，仅2012年1年，国内网上借贷平台网上交易量已达数百亿。
从2013年到2015年，P2P 在线借贷行业的快速发展和风险爆炸并存。
P2P 平台的数量以每日一两家上线的速度迅速增加。
到2015年底，中国P2P 平台数量已达到3858个，平台的交易量已突破1万亿元。
与此同时，平台数量大幅增加带来的资金供需不平衡现象逐渐显现。
截至2015年9月底，累计问题平台达到1031个，占P2P 平台总数的30%。
网贷第三方托管真的安全吗？
第三方或是“耍花枪” 资金托管猫腻多励国理财综合评述在P2P网贷中，“资金托管”成为越来越多的人耳熟能详的一个词语。
监管层也对其表示了足够的重视，王岩岫的P2P监管十大原则里，其中有一条就提到“投资人的资金应该进行第三方托管”。
但究竟该采用哪种托管方式才能够真正起到对P2P 平台的监控作用仍然是一个尚待解决的问题。
到底什么是资金托管，资金托管有什么好处，是不是办了资金托管的平台就万无一失了呢? 投资人“浮萍慢游”针对这一连串的问题做了如下深度解析。
第一、什么是第三方资金托管?目前第三方资金托管分为两类，一类是银行资金托管，一类是第三方支付平台资金托管。
银行资金托管是指P2P公司将归集的资金，直接交给银行存放监管，交易流程中还是由P2P公司操作。
第三方支付平台资金托管是指由有相关金融及支付牌照，并且技术能力很强的支付公司，提供整套资金托管系统接入P2P网站，所有资金从交易流程一开始，就是通过第三方支付平台来完成整套流程，P2P公司无法操作。
综上所述，由于第三方支付公司的资金还是由银行监管，并且缴纳了巨额的保证金，所以不管哪种形式，最后的监管方都是银行，区别就在于是否提供相应的技术支持，从投资流程的一开始就杜绝P2P平台私自操作资金。
第二、如何分辨是否真实办理了资金托管?银行资金托管，需要P2P公司与银行签订正式的资金托管合同，并可以公示。
之前有部分P2P公司，往银行存一笔钱，就打着资金托管的旗号，这种就是完全虚假的，也有银行出来辟谣的，但是因为银行不可能随时逐一排查，仍有部分漏网之鱼，投资者看到此类宣传，最好是直接致电相关银行查证，最为可靠。
第三方支付平台资金托管，P2P网站需要接入整套的资金托管系统，简单来说就是P2P 网站只剩一层皮，只做信息展示，背后全是第三方支付平台的系统，从注册时的身份验证，到充值，投资，提现等，都会跳转至第三方支付平台网站，输入相应的手机验证码来完成。
因此，投资者可以在投资之前，就通过注册身份验证时，是否需要跳转至第三方支付平台来分辨是否是真实的资金托管。
p2p平台资金存管流程是什么？
P2P平台资金存管流程是什么？银行对接P2P资金存管业务有具体的要求。
其中要求存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。
存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
p2p平台资金存管流程及存管方式是什么？1.银行直连。
指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。
在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
2.大账户模式。
也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。
签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到“存管”作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。
3.嵌入式模式。
也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别。
首先该模式签署的是双方协议，即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户（站岗享受银行活期收益），这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金无法调出的问题。
银行给到个别支付接口到第三方支付，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨，这种方式结合了第三方的优势。
4.直接存管模式，又称第三方通道模式。
此种模式算是银行直连的升级版，开户方（一类电子账户）、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道（如银联、中金、宝付、融宝支付等），但也因此体验感得到很好改善。
目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。
平台与银行直接**，双方签署协议。
中金支付P2P专属账户资金托管解决方案V1.0
注：1、中金支付扣款签约时需要进行支付密码和手机验证码的双因子验证 2、还款环节，支持从融资人、担保公司（如果代偿）的实体银行账户扣款，解 决融资人或担保方不走线上业务，并且提高还款时效性降低成本 3、作为融资人只需要一次签约授权，无需每次还款都进行线上签约操作 4、针对通过线下还款的融资人，则不需要在线上进行扣款签约操作
行业现状
1、无监管 4、平台自融 2、无门槛 5、期限错配 3、资金池 6、自行担保
P2P政策红线
“针对互联网金融更多源自社会自发需求，具有民间金融的特征，应 在现有法律和社会管理规则的框架内进行业务约束，监管体系应采取不同
的监管措施，实行动态灵活的监管方式。”银监会创新监管部负责人说。
回归信息
中介本质
还款签约流程-实际操作页面
1、用户在P2P平台发起还款签约操作
还款签约流程-实际操作页面
2、用户在中金支付签约页面完成还款签约操作
还款签约流程-实际操作页面
3、完成还款签约操作，自动返回P2P平台
主要技术接口
开户接口
删银行卡接口
查余接口
登录接口
提现接口
P2P投资接口
充值接口
还款签约接口
P2P结算接口
开户流程-实际操作页面
3、托管账户开通成功后，自动返回P2P平台
开户流程-实际操作页面
4、针对已经是中金支付的用户，则无需二次注册，直接授权即可开通平台专属账户
充值流程
开户 1 充值 2 投资 3 绑卡 4 提现 5 还款 6
流程说明：
1、用户在P2P平台点击“充值”按钮，输入充值金额，确认充值； 2、 P2P平台引导用户跳转到中金支付充值页面； 3、用户输入支付密码与手机验证码，完成充值操作； 4、中金支付通知P2P平台充值结果，自动跳转回P2P平台页面； 5、 P2P平台向用户展示充值后页面。
P2P︰大浪淘沙始见金
如果经济出现系统性风险, 大量标的无法按时还本 偿息, 确实有可能面临投资者大量挤兑的可能。这 里, 如果平台自身实力不足无法偿还, 由此导致资 金链断裂而倒闭也是很正常的事情。但是, 刘侠风 认为, 就算出现这种情况也不值得大肆渲染去刚性兑付的思想深入人心, 投资者的风险 教育还处于初级阶段, 但是随着市场化的进一步推 进, 刚性兑付的神话迟早是会破灭的。P2P只是一头 “台风口的猪”?无准入门槛、无行业标准、无监管 机的P2P行业在爆发式增长的同时上演了跑路潮, 因 此警醒了投资
早在2006年，国内首家P2P平台宜信就已经诞生，但 一直在默默地龟速增长。2009年“四万亿”催生的 畸形牛市慢慢消退后，长达4年的慢熊摧残了人们对 股市的热情；而房价的高企和限购政策的存在让投 资者钱的或被动或主动地“烂”在银行里。直到 2013年
，余额宝横空出世，带热了一个名词: 互联网金融。 从此中国的理财市场进入新阶段。互联网金融概念 的火热，让同属于“屌丝理财神器”年化收益率高 达20%的P2P网贷在2013年进入爆发式增长阶段。根 据艾瑞的统计数据: 2009年P2P平台不足100家，成
P平台在选择标的时会有所甄别，对于那些消耗资金 数量巨大、回款时间长的标的都会敬而远之。刘侠 风特意举了一个例子: “中秋节临近，假如一企业 生产的月饼口碑特别好，每年都是供不应求，订单 数远远的高出了它的生产能力。那么企业面临两个 选择: ①把接不了的订
单退掉, 能挣多少挣多少;②借入一笔资金, 请几个 临时工, 扩大生产, 赚取超额利润。对于这种企业 来说, 假如它生产一盒月饼的成本为 50元, 销售价 格为100元, 生产所需时间为1个月。那么对于它来 说, 它的月收益为100%, 年化收益高达1200%, 20%
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章：平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章：法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章：平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章：借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章：出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章：资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章：风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章：信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章：客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章：平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章：平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，全称为PeertoPeer（点对点）网络借贷平台，是指通过互联网技术，将资金需求方与资金供给方直接连接，实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。
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P2P 平台资金托管进入银行时代
日前，行业领先的P2P 平台金信网宣布，该平台已经和中国民生银行签署战略合作协议，双方将在资金委托管理、资金结算监管等方面开展全面战略合作。
随着监管方向的逐渐明确，越来越多的P2P 借贷平台选择加入商业银行资金托管阵营。
日前，行业领先的P2P 平台金信网宣布，该平台已经和中国民生银行签署战略合作协议，双方将在资金委托管理、资金结算监管等方面开展全面战略合作。
根据民生银行和金信网的战略合作协议，民生银行将为金信网提供交易资金、风险准备金、担保金等资金委托管理和资金结算监管服务。
未来，金信网用户将在民生银行建立个人账户，当进行绑卡、充值、投资、提现等操作时，都会跳转到民生银行的页面上进行，真正实现平台与用户资金的隔离，避免用户资金被挪用，全面提升用户账户的安全性。
同时，用户可以直接登陆民生银行官方网站，查询账户明细，方便用户了解自己整体资金状况。
除资金托管外，民生银行还将为金信网提供涵盖融资、结算、资本运作、信息咨询、理财等多层面、全方位的综合金融服务方案。
据悉，进入2015 年以来，招商、民生等商业银行纷纷发力P2P 资金托管，民生银行自今年2 月开放首批4 家P2P 平台接入网络交易平台资金托管系统后，不少国内知名P2P 平台都表达了想要合作的意愿，但民生银行对于合作伙伴的选择非常谨慎。