村镇银行发展现状以及优化问题
村镇银行当前面临的主要问题、作用、未来及建议
村镇银行当前面临的主要问题、作用、未来及建议四川珠江村镇银行管理部副总裁兼彭山珠江村镇银行行长投稿：*******************一、村镇银行当前面临的主要问题（一）定位不准、定力不够。
支持三农和小微“额度小、成本高、风险高、见效慢”的传统观点仍然占主流，许多村镇银行都坚持“先解决吃饭问题，再说其他” 的观点，在成立之初都不同程度地存在“垒大户”现象。
其原因又分以下几种：1、“曲线救国”，即前期通过做大规模“打牢财务底子”，既可解决“吃饭”问题，又能为如何支持三农和小微提供财务、存款等支撑，因此，许多村镇银行发展到一定程度后即转型支持三农和小微。
2、骨子里是讲规模、拼速度，外在表现是排斥小微和三农。
3、没有可靠的小微信贷技术支撑，支持三农和小微畏葸不前。
上述原因产生的结果是，核心存款依存度低、波动大，户均贷款余额高，贷款风险高，赢利能力差，加上经济下行等因素的综合影响，许多村镇银行经营困难。
村镇银行是否能坚持市场定位在很大程度上取决于以下因素：1、一把手及人才。
作为独立法人，村镇银行“一把手”的权力大，其业务偏好、个性、人品、能力等都会对村镇银行的市场定位、经营成败等产生决定性的影响。
同时，村镇银行成立之初，高管、中层团队多由发起行派遣、其他银行跳槽加盟的人员组成，这些人都带着“传统的业务资源”和较深的“东家烙印”，导致许多村镇银行业务规模在成立之初快速增长，且这些“业务资源”、“东家烙印”快速形成了“统一的、决定性的力量”，村镇银行也因此成为主发起银行或其他银行的拷贝，或成为多家银行的混合物，而这个问题在短期内无法很好解决。
村镇银行对有深厚的三农和小微情怀，有高度的责任感，有坚强的定力，对村镇银行有深刻理解的人才（‘四有人才’）的需求，特别是对这类中高管的需求非常大，也非常急迫。
而这类人才短缺，且难以吸引、留住这类人才是村镇银行当前或今后一段时期面临的共同困境。
2、股东背景及动机。
一方面，村镇银行的股东由主发起银行、政府、企业及自然人股东构成，大多数村镇银行的大股东为主发起银行，多数村镇银行的高管（如董事长、行长）由主发起行派驻，因此，主发起行在市场定位、业务偏好、考核指标设置等诸多方面都深深地影响着村镇银行是否能坚持定位。
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析1. 引言1.1 研究背景南阳村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着支持当地农村经济发展和农民金融服务的重要职责。
随着中国农村金融市场的不断发展和变化，南阳村镇银行在面临着新的机遇和挑战。
对南阳村镇银行的发展现状进行深入分析，找出存在的问题和不足，并提出有效的优化对策，对于促进南阳村镇银行的健康发展具有重要意义。
南阳市位于河南省中部，拥有丰富的农业资源和人力资源，是一个典型的农村地区。
南阳村镇银行作为该地区的主要金融机构，承担着促进当地农民增收致富、支持农村产业发展的重要责任。
由于市场竞争激烈、风险管理不足、服务质量有待提高等因素的影响，南阳村镇银行在发展过程中面临着一些问题和挑战。
1.2 研究目的南阳村镇银行是农村金融体系中的重要组成部分，发展现状良好。
随着金融市场竞争的日益激烈和经济环境的不断变化，南阳村镇银行面临着诸多挑战和困难。
本研究的目的在于深入分析南阳村镇银行发展现状，探讨其存在的问题和不足之处，提出相应的优化对策，以促进南阳村镇银行的健康发展。
通过研究和分析，可以为南阳村镇银行未来的发展提供重要参考，帮助其在竞争激烈的金融市场中保持竞争力，提升服务水平，满足客户需求，实现可持续发展的目标。
1.3 研究意义南阳村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，发挥着支持农村经济发展和居民金融服务的重要作用。
随着经济的快速发展和金融市场的不断壮大，南阳村镇银行在面临激烈竞争的也面临着诸多挑战和问题。
深入研究南阳村镇银行的发展现状及对策具有重要的意义。
研究南阳村镇银行的发展现状可以帮助了解其在市场竞争中的地位和优势，为今后的发展方向和策略提供参考和借鉴。
针对南阳村镇银行存在的问题和挑战，提出科学有效的优化对策，可以帮助其更好地应对市场的变化和挑战，提升竞争力和盈利能力。
2. 正文2.1 南阳村镇银行发展现状分析南阳村镇银行是一家具有较长历史的金融机构，成立于上世纪90年代初，起初主要服务于当地农村居民和小微企业。
村镇银行整体情况汇报
村镇银行整体情况汇报村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务乡村和小城镇居民的金融服务职能，对于促进农村经济发展、改善农民金融服务水平具有重要意义。
以下是对村镇银行整体情况的汇报。
首先，村镇银行的总体发展态势良好。
近年来，随着国家对农村金融服务的重视和支持力度的增加，村镇银行得到了快速发展。
截至目前，全国共有村镇银行2000余家，资产总额超过8万亿元，实现了良好的资产规模和业务规模。
其次，村镇银行的业务结构不断优化。
村镇银行主要服务于农村和小城镇居民，因此在业务结构上更加注重服务实体经济。
在农村金融服务中，村镇银行在农村信贷、农村存款、农村支付等方面发挥了重要作用，为农村经济发展提供了有力支持。
再次，村镇银行的风险管控能力不断提升。
作为金融机构，风险管控是村镇银行发展的关键。
近年来，村镇银行在风险管理方面加大了力度，加强了风险防范和监测，不断提高了风险防范意识和能力，有效避免了金融风险的发生。
最后，村镇银行的服务水平不断提高。
随着金融科技的发展和应用，村镇银行的服务方式和水平得到了极大提升。
通过线上线下相结合的方式，村镇银行为农村和小城镇居民提供了更加便捷、高效的金融服务，满足了客户多样化的金融需求。
总的来看，村镇银行在整体情况上呈现出良好的发展态势，业务结构不断优化，风险管控能力不断提升，服务水平不断提高。
但也要看到，村镇银行在发展中还存在一些问题和挑战，需要进一步加强风险防范和内部管理，提高服务水平和竞争力，更好地为农村和小城镇居民服务。
综上所述，村镇银行在整体情况上呈现出积极向上的发展态势，为农村经济发展和居民金融服务作出了重要贡献。
希望在未来的发展中，村镇银行能够进一步加强内部管理，提高服务水平，更好地履行自己的社会责任，为农村经济发展和居民生活改善贡献力量。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，它承担着服务农村和小微企业的重要职责，对促进农村经济发展、增加就业岗位、改善农民生活水平具有重要意义。
随着金融业的快速发展和市场竞争的加剧，村镇银行也面临着许多发展现状问题，如风险管控能力不足、经营效益不高、服务品质不佳等。
针对这些问题，本文将对村镇银行发展现状进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题1. 风险管控能力不足由于多数村镇银行起步较晚，管理经验不足，内部风险难以有效控制，导致风险管控能力不足。
尤其是在信贷业务中，存在不良贷款率高、催收效率低、风险扩散等问题，严重影响了银行的经营效益和声誉。
2. 经营效益不高村镇银行在利润方面表现不佳，主要原因是业务量小、盈利能力弱、成本控制不力。
尤其在逐利性业务上，如信贷利差较低、资金利用效率低，导致经营效益不高。
3. 服务品质不佳一些村镇银行在服务品质上存在较大问题，主要表现在业务流程不规范、办事效率低、客户体验差。
这些问题严重影响了村镇银行的形象和竞争力。
二、建议村镇银行需要进一步加强风险管理体系建设，健全内部控制机制，规范业务操作流程，加强对信贷风险的识别和评估，提高不良贷款的防范和处置能力。
要加强对员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。
村镇银行应结合实际情况，发展适合自身的业务，拓宽盈利渠道，提高盈利能力。
可以通过开展信贷业务、投资理财业务、中间业务等，提升经营效益和盈利水平。
要加强成本管理工作，提高资金使用效率，降低成本支出，增加利润空间。
村镇银行要加强客户服务意识，优化服务流程，提高服务效率，增强客户满意度，树立良好的服务品牌形象。
可以通过引进先进的技术设备，提升服务质量，还可以加大员工培训力度，提高员工服务水平和素质。
三、结语村镇银行发展现状问题的存在，不仅影响了银行自身的发展和生存，更直接关系到农村和小微企业的融资渠道和融资成本。
村镇银行需要认真对待这些问题，加强内部管理，提高服务品质，增强竞争力，真正做到以服务实体经济为宗旨，推动农村经济发展。
村镇银行发展中存在问题及工作建议
村镇银行发展中存在问题及工作建议建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。
A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。
通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。
一、A村镇银行的发展现状A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。
至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。
据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。
二、存在的主要问题通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。
(一)资产方面1.存贷比把控不够严格。
2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。
其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。
2.贷款结构不合理。
2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。
2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业资产利润率低0.86个百分点。
3.贷款的集中度过大。
一是贷款金额集中度超出限额。
2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。
该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。
二是企业贷款投向过于集中房地产行业。
据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。
(二)负债方面该行存款来源过于依靠政府的财政支持，2021年末财政存款占该行存款总额的33.80%。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
村镇银行面临的困局与对策
村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。
在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。
随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。
村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。
村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。
受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。
在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。
2. 融资成本升高。
由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。
3. 风险管理不足。
由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。
但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。
针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。
村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。
2. 提升金融科技应用水平。
通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。
3. 加强风险管理。
村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。
4. 提高员工专业素质。
加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。
5. 加强合规意识。
村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。
村镇银行经营发展现状及问题分析
财税研究MODERN ENTERPRISECULTURE1672021.9(下)第27期 总第570期村镇银行经营发展现状及问题分析孙小倩 九江共青村镇银行股份有限公司摘 要 随着经济的不断发展，国家也愈加重视城乡发展不平衡的问题，重点进行扶贫等事业，并且为了支持农民、促进农村经济的发展，引导了村镇银行的建立。
但在实际的经营过程中，村镇银行因发起行制度等因素的固有限制，未能实现具有本土性质的金融服务，且管理制度僵化，品牌形象落后，导致村镇银行未能发挥其应有作用。
因此，分析村镇银行的经营现状及发展难题是至关重要的，如此才能找出解决问题的良策，助力村镇银行长远发展。
关键词 村镇银行 经营 优化策略中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1145（2021）27-167-02一、村镇银行经营发展的理论基础（一）村镇银行的金融服务村镇银行的市场定位主要在于满足农户的小额贷款需求以及服务当地中小型企业两方面，因此其金融服务相对简易，主要是进行涉农信贷的服务，理财类业务匮乏。
在涉农信贷方面，由于农民的能力有限，进行贷款时通常采取抵押方式获得所需资金，抵押方式具体有土地权抵押、林权抵押、草场权抵押等，然而并非每个农户都能提供对应价值的抵押品，因此又有保证方式，即让能提供抵押品的人进行担保，或是农户之间互相担保并承担连带责任，这种方式虽然灵活，但人们出于自身的顾虑一般不愿意进行担保活动；而向中小企业提供信贷服务也存在一定的风险，财务杠杆一定程度上可以为中小型企业带来利益，但同时中小型企业也对财务杠杆更加敏感，容易过度使用财务杠杆，导致发生产品滞销、资金链断裂、宣告破产等不良事件，村镇银行就难以收回资金。
（二）村镇银行的交易费用从宏观层面而言，村镇银行的交易费用可分为市场型交易费用、管理型交易费用、政治型交易费用三类。
其中，市场型交易费用是指村镇银行在金融市场进行交易的过程中发生的相关成本，例如吸纳农户或乡村企业存款时发生的员工费用、提供信贷服务时与借款方进行沟通所花费的信息成本及谈判成本、潜在的坏账损失等风险成本等；管理型交易费用是指村镇银行在维持组织发展过程中发生的相关费用，例如持有股权者设立银行管理者而发生的代理成本、组织运行的信息费用、信贷技术的开发或引进费用等；政治性交易费用是指顺应政策所付出的费用，例如政策的执行成本、相关的税收费用、与地方政府之间的协调成本等。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
我国村镇银行发展现状问题及对策研究
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务旳银行机构。
区别于银行旳分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷旳邮政储蓄，农村旳金融市场还处在垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民旳贷款需求也无法得到满足。
改革旳出路，就是引进新旳金融机构。
建立村镇银行是为了处理我国既有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充足、金融供应局限性、金融服务缺位等“金融克制”问题，更好旳建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在某些新旳问题，本文从村镇银行存在旳问题入手，提出现阶段增进村镇银行发展旳一系列措施，但愿能在商业性金融怎样发挥政策性支农作用这一本责问题上提出某些有益旳提议。
一、引言中国经济最大旳问题是城镇经济构造二元化，在金融领域，则突出地体现为城镇金融旳二元化，农村地区金融服务旳匮乏对经济发展起到一种克制作用，但农村金融发展是世界性旳难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补助论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导旳思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前两者旳折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家旳金融市场是一种不完全竞争旳市场，贷款方对借款人旳状况无法充足掌握，完全依托市场机制无法培育出社会所需旳金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融旳理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织旳区域布局，构建需求型为导向旳农村金融组织构造体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织旳多元化是增进农村金融深化旳有效途径（何广文，2023）。
村镇银行旳成立正是实现农村金融组织多元化旳一种有效途径，村镇银行旳成立对于农村金融旳改革将会起到一定旳推进作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行旳自身缺陷，村镇银行能在多大程度上增进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化旳一种进步是需要我们呵护和鼓励旳，二、我国村镇银行发展基本现实状况2023年l2月20日，为处理部分农村地区“金融真空”和农村金融服务局限性等问题，银监会出台《有关调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设旳若干意见》[1](如下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
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村镇银行发展现状以及优化问题
作者：侯鹏梁晨星
来源：《财会学习》2017年第05期
摘要：村镇银行设立之初的目的是服务三农，缩小城市农村的金融服务体系的差距，但是由于各种原因村镇银行已经偏离了这条道路，本文分三个部分行文，第一部分讲村镇银行设立的初衷及其发展历程，第二部分讲述存在的问题，第三部分给出合理化的建议，以期待对于村镇银行的发展提供宝贵的建议。
关键词：村镇银行；服务三农；改革发展
一、村镇银行设立与发展现状
为推动农村地区金融服务便捷性，为加大对于农村中小企业扶持力度，为缩小城乡差距，我国于2006年允许相关的资本进入运作，许多的商业银行为了能够将业务延伸到农村经济，扩大自己的市场份额，也纷纷开始投资设立村镇银行，截至2016年年末据不完全统计全国大概有1500家村镇银行，村镇银行呈现出积聚在东部沿海地区较多。
以下是主要的发展现状的概要：
（一）增长速度快，资金来源主要来源于民间
自从2006年国家允许设立村镇银行以来，经过十年的发展村镇银行的数量已经接近1500家，各种资本积极投入到村镇银行的运作之中来，村镇银行如雨后春笋，资金的来源主要来自于民间资本，主要是一些股份制企业以一些城市商业银行设立居多，如南充市商业银行设立发起的我国第一家村镇银行惠民村镇银行，中国银行出资设立的中银富登村镇银行等等。
（二）信贷速度快，手续便捷
村镇银行设立的初衷是服务于农村中小企业，所以针对农村经济的特点，村镇银行的信贷业务速度比较快，相关的审批手续简单便捷，额度较小一般为2到5万元不等。
更加有针对性更好的服务于三农。
（三）布局不合理存在偏差，集中于经济发达的
我国村镇银行分布呈现出东部沿海地区发展快速，中部发展停滞，西部缓慢的趋势，就是现在所谓的“东快中西慢”，这个现象几乎是与我国经济发展的状况几乎是一样的。
我国开放村镇银行的一个主要的目的是解决三农问题，而三农问题最突出最矛盾的就是在经济欠发达的地区，东部经济发达，城乡差距小各种金融体系机制健全，所以我们说布局分布不合理。
二、村镇银行所面临的各种问题
村镇银行的出发点还是要解决三农问题，普惠中小型企业，向中小微企业提供贷款，但是由于我国经济体制以及社会发展的制约问题，村镇银行在发展过程中出现了急需解决的问题。
（一）借贷双方信任问题
我们从各大门户网站以及报纸中不难看出，村镇银行出现了很多的信贷员跑路的现象，导致很多的存储户钱被卷走，再者由于媒体的大肆渲染，原本想要存储在村镇银行的资金转而到了大型的国有四大行以及其他城市银行商业银行之中。
在农村由于经济的不发达，信息的闭塞问题，交通的不便捷，存储户处于对于信贷员的信任直接将资金交与信贷员，导致信贷员卷款跑路。
（二）权力制约机制模糊，追责机制难以落实
村镇银行设立之初就本着服务三农，简化审批的原则，导致了贷款的审批较为简单，村镇银行职员由于自身业务能力以及为了追求业绩盲目的贷款，往往对于信用评估走形式，导致很多村镇银行的贷款成为了呆账、坏账、烂账。
村镇银行吸纳资金由于相较于传统城市银行不具备传统优势，资金来源主要依靠总行或者其他股份公司的投入，吸纳资金原本就不足，信贷风险所导致的资金入不敷出，大股东撤回资金导致村镇银行难以为继。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失严重
目前村镇银行的职员主要来自于两个方面，高层一般从总行调入，基层人员采用高校毕业生校园招聘与农村本土信贷员相结合的社会招聘。
高校毕业生专业知识扎实，但是业务流程并不熟悉，作为新人一方面由于薪水，工作环境预期偏差，离职率很高。
社会招聘的农村本土的信贷员人际关系是开展业务的关键，但是这部分职员专业知识不足，而且人情观念比较重。
（四）营业网点少，结算不便捷
既然服务三农，那就要解决汇兑的问题。
在经济不发达的地区，经济的发展主要依靠打工，工资的结算由于异地汇款手续费的问题，农民往往不选择村镇银行，选择传统的大型银行，这样村镇银行就丧失了很大一部分的顾客群体，服务三农也就大打折扣。
三、村镇银行的合理化建议
（一）股权多元化，建立可以信赖基石
目前的股权主要是商业银行一部分以及一些民间资本一部分，农民看不到政府的担保，所以往往对于村镇银行望而却步，所以建议进行改革，政府至少要参股，有了政府作为担保农民愿意把钱投入到村镇银行之中。
当地政府与出资的商业银行以及民间资本共同经营，环环相扣，确保资金来源明细，保证去向清晰，信息公开透明。
（二）建立有效机制，留住精英人才
制约村镇银行一个主要的方面就是人才，建立健全相关有效机制，从职员晋升到工资福利应该向总行看齐。
要想建设好村镇银行应该全方位的引进人才，无论是从高校招聘还是社会招聘都应该通过笔试面试等环节，通过层层筛选选用符合村镇银行条件的职员，建立晋升渠道，完善考核机制。
做到选、育、用、留。
（三）出台相关法律，确保信息畅通，借鉴相关经验
证监会等国家有关部门应该相关的运行机制，目前村镇银行的相关法律法规较少，村镇银行的有效运行缺乏有效的保障，相关政策也难以有效落实。
针对与目前所出现的贷款收不回来的问题，一方面要建立信用审批程序，另一方面要建立追责制度。
农村的信贷可以成立借贷小组，联名贷款，一方违约，多方追责，用亲情，乡情将违约降到最低。
参考文献：
[1]石立岩.大力推进村镇银行稳健发展[N].金融时报，2012 （10）.
[2] 阮勇. 村镇银行发展的制约因素以及改进建议[J].农村经济，2009（1）.
[3]郑智. 问诊村镇银行[N]. 世纪经济报道，2010（9）.。