人寿保险学教案01

“人身保险设计”法着眼点是被保险人对保险的需 求，适用于各种寿险合同的保险金额设计，但其设计的 保险金额存在与交费能力不协调的矛盾。
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人身保险的价格
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
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第三节 人身保险的作用
对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段
对企业的作用 提高员工福利 稳定企业经营
案例1、非故意自杀保险金是否 给付
某女工李某同本厂职工曹某恋爱，热恋 中，曹某另有新欢，抛弃了李某，李某 痛苦不堪。后来李某乘父母外出买菜之 机悬梁自尽。三年前，李某投保了20年 期简易人寿保险10份，保险金额为5000 元。案发后，其父以受益人身份向保险 公司申请给付保险金。
0.08
0.08
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因此，可以以 120 000 元作为该人的 投保金额。如果该人死亡，其家属可 以得到 120 000 元的保险金，该保险 金以 8%的投资收益率进行投资所产生 的年投资收益为 9600 元，与该被保险 人生存时为家庭提供的净收入基本相 等。
以上就是生命价值理论的基本原理
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2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l Insurance Program m ing）
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e ） 2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l In su r a n c e P ro g r a m m in g ）
对经济建设的作用
积聚大量可长期使用 的建设资金
转消费资金为生产 资金（资本），缓解 通货膨胀。
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家庭中谁最应该保险——“生命
价值”理论的现实意义
1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿 车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞 上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院 抢救终因伤势过重而双双过世．留下不满7岁的女儿 成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为其女儿购买过20 份少儿保险，但遗憾的是投保人和其妻子并没自己投 保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也 没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险 人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且 还要为未来保险费的缴付而犯愁。最终可能落得个退 保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障 的意愿落空。
人寿保险又可称为生命保险，是以人的生命作 为保险标的，以人的生死作为保险事故。人的 生死作为保险事故。所谓“生”，就是生存， 生命得以延续。所谓“死”，就是死亡。
对“死亡”而言，原则上只问结果、不问发生 的原因，一律视为保险事故的发生。但是也存 在除外责任——如故意自杀或者战争造成的死 亡就属于除外责任。
财产损失 保险业务
普 通 财 产 保 险 （ 企 财 、 家 财 、 利 润 损 失 险 ）（ 标 的 ：
货物运输保险（国内、海洋）
财产及
运输工具保险（车、船、飞机）
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上一、按保障范围分类
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
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二、按实施方式分类 强制保险 自愿保险
三、按投保方式分类 个人保险 团体保险
四、按保险金的给付方式分类 一次性给付保险 年金式给付保险
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三、人身保险的性质 （一）人身保险与财产保险
1、保险标的不同 2、保险金额的确定方法不同 3、保险合同的性质不同 4、保险责任期限不同 5、费率制定的因素不同
10000 10000
………10000 10000
35 36
37
……… 64
65
假如平均的年利率为 8%，则由年金现值公式可以求出 30 年期、每
年收入
10
000
元的年金现值为：（ an
1 vn
i
其中： v 1 ） 1 i
1 1 30
1
1
30
10 000× 1 0.08 =10 000× 1.08 =112 577.8（元）
责任保险 业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
（标的：民事损害赔偿责任）
信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险
（标的：信用风险）
保险业务
人身保险业务
健康保险业务 意外伤害保险业务
（标的：人的身体） （标的：人的身体）
人寿保险 业务
死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险
（标的：人的生命）
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
人寿保险
一、人寿保险概念
人寿保险(life insurance)，简称寿险，足 以被保险人的生命作为保险标的，以被 保险人的生存或死亡作为保险事故，并 在保险期间内发生保险事故时，依照保 险合同给付一定保险金额的一种人身保 险形式。
人寿保险保险事故的涵义
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1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e）
该理论认为：人的生命价值由其工资收入扣 除个人生活费用之后剩余部分的资本化价值来决 定。生命价值就是应该投保的保险金额。
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假如某人现年 35 岁，已婚，每年能为家庭提供 10 000 元的净收入， 直到 65 岁退休时为止。则收入分布如下图：
即根据被保险人的经济需要来确定保险金额的方 法。
主要通过对下列有关项目估计来进行： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其它债务 子女教育费用 遗属生活费用 其它
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对比归纳： “生命价值”理论着眼点是被保险人所能提供的经济
收入，适用于设计死亡保险合同的保险金额，由此得 出的保险金额一般不存在交费能力问题。
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人身保险（商业人身保险）与社会保险的
关系
联系：
区别：
有大致相同的险种 属性不同
社会保险是人身保 保险对象和作用不同
险进一步发展的产 权利与义务关系不同
物
待遇水平不同
社会保险与人身保 立法范畴不同 险相互补充
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四、人身保险的价格
关于人身保险合同的保险金额确定方法人们进行了广泛 的研究，这里介绍两种具有代表性的方法：