人寿保险中被保险人保险金请求权之优先性
保险代理人机考真题及答案(4)
2015保险代理人机考真题及答案（4）· 1、把专业知识运用于保险代理的实践中去，指导和提升自己的实践活动，增强解决实际问题的能力，这些能力不包括（）。
A.风险识别与分析和评估的基本技能B.理财方案的策划与设计能力C.投资分析能力D.客户关系管理能力答案：C· 2、下列关于诚信原则的说法不正确的一项是（）。
A.《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
”B.一般民事活动的诚信原则比保险合同关系中对当事人诚信的要求比更严格C.最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为D.不仅在保险合同订立时要遵守最大诚信原则，在型个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”答案：B· 3、保险行业自律组织性质上属于（）A.经济实体B.行政性组织C.非官方性的社团组织D.官方组织答案：C· 4、保险车辆发生全部损失后，以保险金额与出险当时的实际价值进行比较，确定赔款数额。
如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，赔款计算方式是（）。
A.赔款：（实际修复费用一残值）×事故责任比例×（一事故责任免赔率）×（一绝对免赔率）一绝对免赔额B.赔款：（实际修复费用一残值）×（保险金额／新车购置价）×事故责任比例×（一事故责任免赔率）×（I一绝对免赔率）一绝对免赔额C.赔款：（实际价值一残值）×事故责任比例×（i一事故责任免赔率）×（一绝对免赔率）。
一绝对免赔额D.赔款：（保险金额一残值）×事故责任比例×（一事故责任免赔率）×（一绝对免赔率）一绝对免赔额答案：D· 5、对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程称为（）A.风险估测B.风险识别C.风险评价D.风险测量答案：B· 6、对于效力中止的人寿保险合同，投保人可以申请复效。
保险销售从业人员资格考试模拟测试卷(六)
保险销售从业人员资格考试模拟测试卷（六）一、是非题（共10题）1. 根据我国《保险法》的规定，保险公司聘请或者解除会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，向公司董事会报告即可。
（）A.对B.错2. 根据我国《保险法》的规定，保险代理人根据被保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险代理人承担责任。
（）A.对B.错3. 根据我国《保险法》的规定，中国人民银行依法对保险业实施监督管理。
（）A.对B.错4. 根据我国《保险法》的规定，在财产保险合同中，保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
（）A.对B.错5. 根据我国《保险法》的规定，申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，需提交的材料之一为：投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告。
（）A.对B.错6. 根据我国《保险法》的规定，保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，首先应清偿赔偿或者给付保险金。
（）A.对B.错7. 根据我国《保险法》的规定，保险公司的业务范围分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险等业务。
（）A.对B.错8. 根据我国《保险法》的规定，保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。
保险公司的认可资产减去认可保险费的差额不得低于保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。
（）A.对B.错9. 根据我国《保险法》的规定，申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提交可行性研究报告。
（）A.对B.错10.根据我国《保险法》的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。
对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
（）A.对B.错二、单选题（共90题）1. 附解除条件的民事法律行为，在解除条件不成立时，该民事法律行为（）。
一、‘人寿保单不纳入破产债权’。‘收益人保险金不用于抵债’
保险经纪人考试题(二)-保险经纪人试卷与试题
保险经纪人考试题（二）-保险经纪人试卷与试题保险原理与实务2一、单项选择题1. 下列属于保险合同当事人的是（）。
A. 受益人B. 保险代理人C. 投保人D. 保险经纪人答案：C2. （）是指保险合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务。
A. 有偿性B. 附和性C. 双务性D. 射幸性答案：D3. 在定值保险合同中，若保险标的因保险事故导致全损，保险人赔偿的标准是（）。
A. 保险合同订立时标的的市场价值B. 保险事故发生时标的的市场价值C. 保险事故发生时标的的重置价值D. 保险合同中载明的保险标的的价值答案：D4. 按保险标的的价值是否载人保险合同进行分类保险合同可分为（）。
A. 定值保险合同与不定值保险合同B. 定额保险合同与补偿保险合同C. 足额保险合同与非足额保险合同D. 定额保险合同与不定额保险合同答案：A5. 专一保险合同与重复保险合同的主要区别在于（）。
A. 保险标的是否为特定物B. 保险金额的确定方式C. 保险人的数量D. 保险人所负责任的次序答案：C6. 投保人应将（）的有关情况通知保险人。
A. 再保险B. 足额保险D. 重复保险答案：D7. 保险金请求权的行使是以（）为条件的。
A. 保险合同的订立B. 被保险人的指定C. 保险事故的发生D. 保险人许可答案：C8. 在人身保险合同中，保险事故发生后，被保险人仍生存则保险金请求权由（）行使。
A. 被保险人本人B. 被保险人指定的受益人C. 投保人D. 投保人指定的受益人答案：A9. 保险合同的客体是（）。
A. 被保险人B. 保险事故C. 保险利益D. 保险价值答案：C10. 在财产保险合同中，保险事故发生后造成被保险人死亡的，保险金请求权由（）行使。
A. 被保险人指定受益人B. 投保人指定受益人C. 被保险人的债权人D. 被保险人的继承人答案：D11. 以下关于人身保险合同中受益人获得的保险金的说法正确的是（）。
A. 属于被保险人遗产，纳入遗产分配B. 不属于被保险人遗产，不纳入遗产分配，但可用于清偿被保险人生前债务C. 不属于被保险人遗产，不纳入遗产分配，也不可用于清偿被保险人生前债务D. 属于被保险人遗产，纳入遗产分配，可用于清偿被保险人生前债务；答案：C12. 保险利益的载体是（）。
人寿保险合同中，投保人与被保险人、受益人不一致时的合同解除问题
⼈寿保险合同中，投保⼈与被保险⼈、受益⼈不⼀致时的合同解除问题《保险法》第15条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成⽴后，投保⼈可以解除合同。
”理论界将上述法律规定的投保⼈权利称为“投保⼈任意解除权”，保险实务界则通常称之为“退保”。
在投保⼈与被保险⼈、受益⼈为同⼀⼈时，投保⼈依该条规定可随时解除保险合同，并⽆异议，但当投保⼈与被保险⼈、受益⼈并⾮同⼀⼈，即“利他保险合同”时，投保⼈是否仍然享有任意解除权？投保⼈解除保险合同是否要经被保险⼈同意？被保险⼈、受益⼈因解除所产⽣损失应由谁负担？均存在很⼤争议。
这也是保险法司法解释三起草过程中的重点问题之⼀。
⼀、利他保险合同的结构与类型合同根据其是否“严格遵守合同相对性原则还是涉及第三⼈为标准”可分为束⼰合同和涉他合同。
涉他合同⼜可分为向第三⼈履⾏的合同和由第三⼈履⾏的合同两⼤类。
向第三⼈履⾏的合同，⼜称利他合同、为他⼈利益合同、第三⼈利益合同、向第三⼈给付合同等，它是指当事⼈⼀⽅约定他⽅向第三⼈给付，第三⼈因之取得直接给付请求权。
其中，约定向第三⼈为给付之⼈称为约定⼈、约束⼈、诺约⼈或债务⼈；与债务⼈签订合同，使得债务⼈负担向第三⼈履⾏义务之⼈称为受约⼈、债权⼈或要约⼈；第三⼈则称为受益⼈。
第三⼈利益契约通常多⽤于保险契约，尤其是⼈寿保险。
投保⼈不兼为被保险⼈、受益⼈时，在财产保险中，因被保险⼈为唯⼀享有保险赔偿⾦给付请求权之⼈，故该保险合同即属于典型的利他合同。
在⼈⾝保险中，被保险⼈或其同意的受益⼈依法享有保险⾦给付请求权，投保⼈不为被保险⼈或不为受益⼈时，该保险合同亦属于利他合同。
当投保⼈虽不是被保险⼈，但兼为受益⼈时，因保险⼈系向投保⼈（受益⼈）本⼈履⾏保险⾦给付义务，故仍属于束已合同。
⼆. 保险法上的投保⼈任意解除权依《保险法》第15条的规定，投保⼈任意解除权系法定解除权，该解除权的发⽣原则上⽆任何限制，但保险法另有规定或合同另有约定除外。
保险复习题
保险复习题一、判断改错题1．保险合同的射幸性是保险合同的本质特点。
2．在人身保险的保险期限内，投保人对被保险人始终具有保险利益。
3、保险监管的基本内容包括保险组织监管、保险经营监管、保险财务监管和保险经纪监管。
4、投保人有权随时向保险人声明更换受益人。
5、在全部人身保险业务中，人身意外伤害保险业务的比重最大。
6、保险理赔必须遵守的原则中有个“八字”方针，即：主动、迅速、合理、安全。
7、责任保险同时保障了致害人与受害人。
8、纯粹风险都是可保风险，可保风险都是纯粹风险。
9、保险的基本职能有两个，即：经济补偿职能和融资职能。
保险凭证是正式保单发出前的临时合同。
10、人身保险中的保险利益是人的生命和身体。
11．风险是损失的不确定性，所以不确定的损失风险是可保风险。
12．保险是以对价为基础，高度体现互助合作的合同行为；救济是单方面的施舍行为。
13、纯粹风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可能获利。
14、在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人。
15、在人身保险中，不仅要求投保人在订立保险合同时对被保险人具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在。
16、投保人故意隐瞒事实、未履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，应承担赔偿或给付保险金的责任。
17、现代保险业的经营有两个最重要的环节，即展业和承保。
18．公民或劳动者可自己决定是否参加社会保险。
19．无论是社会保险还是商业保险，保险关系的建立都是以保险合同的形式体现的。
20．保险公司的投资收益是其收入和利润的重要来源。
21．最大诚信原则对保险合同双方都有约束力。
22．附加险就是在投保了基本险的基础上方可投保的其他一些险种。
23．海洋货物运输保险和船舶保险一般都采用定值保险形式。
24．构成雇主责任的前提是雇主和雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。
新《保险法》习题及答案
新《保险法》习题及答案1、根据我国《保险法》的规定，在人身保险合同中，被保险人死亡后合同中没有指定受益人时，保险金将作为被保险人的遗产。
由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。
（√）2、根据我国《保险法》的规定，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定被保险人死亡在先。
（Ⅹ）3、根据我国《保险法》的规定，在人身保险合同中，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，但如果投保人投保则保险人可以承保。
（Ⅹ）4、根据我国《保险法》的规定，人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
（Ⅹ）5、根据我国《保险法》的规定，在财产保险中保险人行使代位请求赔偿的权力后，被保险人对未取得赔偿的部分不得再向第三者请求赔偿。
（Ⅹ）6、根据我国《保险法》的规定，在人身保险合同中，以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人在两年内自杀的，保险人可以承担给付保险金的责任。
（Ⅹ）7、根据我国《保险法》的规定，在人身保险合同中，以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人为无民事行为能力人，其合同成立两年内自杀，保险人可以承担给付保险金的责任。
（√）8、根据我国《保险法》的规定，在人身保险合同中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照应付保险费与实付保险费的比例支付。
（Ⅹ）9、根据我国《保险法》的规定，在人身保险合同中因投保人欠交保费而引起合同效力中止期间超过两年的，保险人有权解除合同，对投保人未交足两年保险费的保险人应当在扣除自保险责任开始之日起至解除合同之日止期间的应收保费部分后，将剩余部分退还投保人。
（Ⅹ）10、根据我国《保险法》的规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定扣除手续费，退还保险费。
保险合同的要素试题
单项选择题(以下各小题所给出的 4 个选项中，只有 1 项最符合题目要求。
)1. 共同构成保险合同的主体。
A.关系人和受益人B.受益人和当事人C.当事人和关系人D.关系人和承保人答案： C[解答] 保险合同的主体包括合同的当事人和关系人。
保险合同的当事人包括投保人和保险人；保险合同的关系人包括被保险人和受益人。
2. 是保险合同中保险人的基本权利。
A.收取保险费B.赔偿保险金C.返还保险费D.给付保险金答案： A3. 在保险活动中，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保费义务的人。
A.被保险人B.受益人C.投保人D.保险人答案： C4. 下列选项中，不是保险合同的投保人必需满足的条件。
A.投保人须具有民事权利能力与民事行为能力B.投保人须对保险标的具有保险利益C.投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费D.投保人必须符合保险合同规定的健康标准答案： D[解答] 就法律条件而言，投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力；就经济条件而言，投保人必须具有交付保险费的能力；就特殊条件而言，投保人应当对保险标的具有保险利益。
5. 在保险公司订立的一份人寿保险合同中，投保人、被保险人和受益人分别是三个不同的人，其中是该人寿保险合同的当事人。
A.投保人和被保险人B.保险人和投保人C.投保人和受益人D.保险人和被保险人答案： B[解答] 保险合同的当事人包括保险人和投保人；保险合同的关系人包括被保硷人和受益人。
6. 老张在中国人寿保险公司为他的外孙购买了一份少儿教育金保险，并指定他的女儿女婿为受益人，其中属于这份保险合同的当事人。
A.老张的外孙B.老张C.老张的女儿D.老张的女婿答案： B[解答] 保险合同的当事人包括保险人和投保人。
题目中保险合同的当事人为中国人寿保险公司和老张。
7. 是指在保险合同中，其财产或者人身受到保障，并享有保险金请求权的人。
A.被保险人B.受益人C.投保人D.保险人答案： A8. 下列选项中，是对于被保险人资格的错误说法。
人寿保险知识竞赛题
人寿保险知识竞赛题保险利益是保险法研究中的一个核心问题，它是保险法的一个重要原则，以下是由整理关于人寿保险知识竞赛题，提供给大家参考和了解，希望大家喜欢!人寿保险知识竞赛题1.在依据风险产生的行为划分的风险种类中，非个人行为引起的风险被称为()。
A. 特定风险B. 纯粹风险C.基本风险D.静态风险您的答案：A 正确答案：C2.在风险管理中，不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化的风险管理环节是()。
A. 风险估测B. 风险识别C.选择风险管理技术D.风险评价您的答案：A 正确答案：A3.可以对不正当竞争行为进行监督检查的主体应是( )。
A. 县级以上监督检查部门B. 村级以上监督检查部门C. 乡级以上监督检查部门D. 镇级以上监督检查部门您的答案：A 正确答案：A4.在世界保险历史上，最早的一部有关保险的法规是( )。
A. 汉漠拉比法典B. 罗马法C. 唐律D. 恺撒法典您的答案：A 正确答案：A5.人身保险合同中，由被保险人或投保人指定享有保险金请求权的人是( )。
A. 被保险人B. 代理人C. 投保人D. 受益人您的答案：D 正确答案：D6.保险合同中所规定的权利和义务不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，这一特征说明( )。
A. 保险合同内容必须合意B. 保险合同内容必须合法C.保险合同主体必须合法D.保险合同客体必须合法您的答案：B 正确答案：B7.按照我国保险法的规定，投保人履行如实告知义务时，遵循的原则是( )。
A. 部分告知原则B. 全部告知原则C.无限告知原则D.询问告知原则您的答案：B 正确答案：D 19.8.按照最大诚信原则内容，保险人要求投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。
这一内容被称为( )。
A. 告知B. 弃权C.保证D.禁止反言您的答案：C 正确答案：C9.最大诚信原则的基本内容一般是指( )。
A. 告知、保证、弃权与禁止反言B. 告知、保证、主张与禁止反言C.告知、诚信、弃权与禁止反言D.告知、担保、弃权与合理反言您的答案：C 正确答案：B10.按照保险利益原则，各种固定场所的所有人、管理人，对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致消费者等人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益。
人身保险练习题
人身保险练习题一、单选题（共240题）1．人寿保险中的被保险人一定是（）。
AA．自然人 B．法人 C．成年人 D．自然人或法人2．（）是指以被保险人在规定时期内死亡为条件,给付死亡保险金的保险。
C A．两全保险 B．万能寿险C．定期人寿保险 D．终身人寿保险3．寿险中，要求投保人对保险标的在（）是具有可保利益。
AA．投保时 B．理赔时C．投保时或理赔时 D．投保时和理赔时4．虽然社会保险与商业保险有许多共同之处。
但是就实施方式而言，各国法律一般规定，社会人身保险遵循（）。
AA．自愿原则 B．互助原则 C .强制原则 D．市场原则5．（）将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”账户来管理。
D A．分红保险 B．万能保险C．两全保险 D．投资连接保险6．在下列寿险产品中，（）不具有储蓄性。
DA．年金保险 B．终身寿险 C．两全保险 D．定期寿险7．所有的人寿保险都适用于（）。
BA．补偿原则 B．保险利益原则C．比例分摊原则 D．代位求偿原则8．寿险中，为了防止（），如已经患有严重疾病的人投保寿险，投保后不久就因疾病死亡．残疾或发生医疗费支出，有时需要检查被保险人的身体。
DA．道德风险 B．自然风险 C．政治风险 D．逆选择9．下列属于重大不实告知的是（）。
CA．甲女士在投保单中声明，自己曾经因为左脚脚趾感染而去就医。
事实上，她是因为右脚脚趾感染而去就医的B．乙先生在投保单中声明自己于7月10日看过一次病，而实际的看病日期为7月9日C．丙先生在投保单中声明，自己于7月10日去医院作了一次常规体检，而事实上他是去看心脏病的D．丁女士在投保单中故意以阴历少报自己的年龄10．在保险实务中，保险金额的确定无客观依据，通常采用约定的方式来确定。
其考虑的主要因素之一是（）。
BA．保险人的承保能力 B．投保人的缴费能力C．被保险人的价值观 D．代理人的协调能力11．以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的人身保险是（）。
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论人寿保险中被保险人保险金请求权之优先性
【摘要】
在保险实务中，被保险人保险金请求权与债权人债权之冲突屡见不鲜，然而，我国尚未有法律对之加以规定，学界亦是众说纷纭。
基于保险合同的特殊性，我们不能简单的对之予以定论，而应当区分不同情况分别对待：当受益人为第三人且投保人投保出于善意时，被保险人的保险金请求权应当优先于债权，反之，则应当允许债权人对该笔保险金行使追偿权。
【关键词】
被保险人；债权人；保险金；优先性
一、问题的引出
1998年郭某与某人寿保险公司签订了“鸿寿养老保险”合同，按约缴纳了10年保险费89696.3元。
2007年，郭某与王某因民间借贷纠纷发生诉讼，法院判决郭某向王某偿还50万元借款。
判决生效后，王某因郭某不履行而向法院申请强制执行。
法院查明郭某仅有其在保险公司投保的人身保险合同这一份财产，遂裁定保险公司协助提取郭某的保险金收入46万余元。
2008年保险公司依据法院的民事裁定书，解除了与郭某所签的人寿保险合同，并将保险单的现金价值转账至执行法院，郭某知情后将保险公司诉至法院。
法院判决：郭某与保险公司签订的保险合同合法有效，保险公司却依据案外人的申请将之解除，违反了法律规定与合同约定，因此该解除行为对投保人无效，保险公司仍应继续履行合同约定的义务。
本案
是投保人受益权与其债权人债权冲突的典型案例。
人身保险合同具有一定的储蓄性，在投保人缴纳保险费达到一定数额与期限时，保单即有现金价值。
那么在投保人无其他财产来偿还到期债务时，人寿保险单的现金价值能否被法院强制执行，用以偿还债务呢？对于这一问题，我国《保险法》尚未有明文规定，然而该问题之解决已经迫在眉睫，我们有必要加以探讨。
二、现行保险法学说与实务争议之梳理
（一）肯定论
坚持肯定论的学者认为人寿保险的费率中有很大比重的储蓄因素，在投保人持续缴纳保险费达到一定的数额和期限之后，便会积累起一定数额的责任准备金，即保险单的现金价值。
可见保险单的现金价值实际上仍然来源于投保人的财产，投保人当然对其享有财产权。
而对受益人来说，其被指定为受益人即相当于接受一个无偿赠与合同。
而且，受益人的保险金请求权在保险事故发生前仅仅是一种期待权，由于投保人与被保险人可以随时变更受益人而处于不稳定状态，投保人的债权人的债权则是一种确定的权利，其效力应当优于受益人的受益权。
同时，《简易人身保险条款》规定：“在办理给付保险金时，如果有当月应交未交的保险费或没有归还的借款和利息，保险人在给付的保险金内扣除。
”中国保监会更是明确指出：“保单质押贷款条款一般存在于长期人寿保险合同中，我国《保险法》对此没有规定，但在监管实践中，一直将保单质押条款视为保险合同当事人的约定，属于意思自治，监管政策也是允许的。
”
保单可以补足保险费并且出质，说明其属于投保者可自由支配的财产权利，那么当然也可以作为强制执行的对象。
另外，在寿险合同中，投保人和被保险人可以指定第三人为保险合同的受益人。
如果一概不允许强制执行保险单的现金价值，那么，所有债务人就可以通过购买人寿保险来将财产转移给受益人，这对债权人利益的保护非常不利。
（二）否定论
持否定论的学者认为，在人寿保险合同中，投保人与保险人为合同当事人，依据合同相对性原理，只有投保人与保险人才有权解除合同，法院则没有此项权利。
而且，我国《保险法》规定：除法律另有规定或当事人另有约定外，投保人可以解除保险合同，但是保险人除符合法定条件外不得解除合同。
因此，除非投保人同意，保险人不得解除合同，即使法院发出执行裁定亦可拒绝。
同时，人寿保险合同以人的生命健康为保险标的，它的目的和功能往往在于为他人的保险，在我国，社会保障制度尚不健全，政府鼓励公民通过购买寿险来为自己丧失劳动能力后的生活提供保障。
如果投保人购买的寿险仍可以被强制执行，那么其购买保险的目的无法实现，寿险的作用也就无存。
另外，保险费实际上是保险人承担保险责任的对价，当保险费交付于保险人之后即归保险人所有，也就不能因债权人的请求而强制履行。
同时，人寿保险的保险费由储蓄保险费和危险保险费两部分组成，投保人所给付的保险费中有很大一部分是与生命表中的生存或死亡的风险概率相对应的，即使保险费仍属于
投保人，也仅仅是极小的部分。
笔者赞同第二种观点，人寿保险是以人的寿命和身体为保险标的，其价值无法用金钱衡量，具有很强的人身依附性，允许对其强制执行违背了寿险设立的宗旨。
同时，保监会指出保单质押是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。
可见，保单质押只存在于保险合同的双方当事人之间，是合同当事人的内部约定，不具有外部性。
因此，对外人寿保险保单的现金价值/保险费不能被法院强制执行。
并且，《民事诉讼法》仅规定人民法院有权向银行、信用合作社和其他有储蓄业务的单位查询被执行人的存款情况，而保险公司并不属于“其他有储蓄业务的单位”，因此有权拒绝执行法院的裁定。
三、国外先进立法对我国的启示
总体来看，世界上大多数国家对寿险保单的现金价值或保险费采取了豁免政策。
英国《已婚妇女财产法》规定：“已婚妇女为自身利益对自己或丈夫的生命进行保险具有法律效力，保险金不得并入被保险人的财产或用来偿还其所欠的债务。
假设有证据证实有人订立保单及支付保险金是为了骗取其债权人的钱财，那么债权人有权从承保人应支付的保险金取回相当于已交保费的部分……。
”由此可知，投保人为其近亲属投保或列其近亲属为受益人时，保险合同可以免受债权人追索，以为其生活提供保障。
但是，如果投保人订立保险合同是为了逃避债务或其他法律责任，该豁免权则归于消失。
但是即使是在此种情形下，保险受益人仍对偿还债务后保险金
的剩余部分享有请求权。
在美国，公民破产时享有一定的财产豁免权，如住宅或其他财产。
美国联邦破产法规定对于无住宅者，法院提供其他等值的财产豁免。
在该法律下，被保险人/保单所有者的债权人对保险金不享有利益，如果：受益人不是被保险人/保单所有者、其遗产或法定代表；并且受益人的制定是不可撤销的。
如果在申请破产保护后很短时间内投保人死亡，而保险合同指定的受益人属于被保险人/保单所有者或其代表，破产受托人也仅获得相当于破产申请时保单所具有的现金价值。
而且，联邦破产改革法案还允许破产人对以自己生命为保险标的投保的寿险保单保留一项总计利益，债权人只能对超出该总计利益的部分享有追索权。
州豁免法律的豁免范围则更为宽泛，有些法律规定只要受益人对被保险人的生命有可保利益，就提供豁免。
这些规定的目的即在于保护破产人家人的受益权，使其在破产人死亡后从保险公司获得经济帮助，维持基本生活的希望不致落空。
日本虽然在一定条件下承认债权人追索权，但是建立起了“保险受益人介入制度”保护受益人：解除权人所为的保险合同解除行为，在到达保险人后满一个月始发生效力。
在此期间如果保险合同受益人经过投保人同意，向解除权人支付了相当于合同解除时保险人所应返还的保单现金价值款项，并就该支付行为通知保险人，则解除权人的解除行为无效，保险合同继续有效。