私人银行起源
私人银行的几个特征
所谓私人银行，是指商业银行以财富管理为核心，面向高净资产客户提供的顶级专业化的一揽子金融服务。据悉，,私人银行起源于瑞士的日内瓦，开始是专门服务于200万美金以上的超级富翁家族，后来逐步演变为向众多的高净资产客户提供更多产品和更多内容的金融服务。自上个世纪80年代以来，私人银行受到了国际银行业的普遍重视并得以迅速发展，现已成为银行发展的重点领域和利润增长的重要来源。
私人银行的业务承接及其法律风险防范
样化转换 。私人财富管理机构打破传统的合伙制形式 ， 出现全能银行 、 投资银行、 家族管家、 财 务顾问、 股票 经纪人 等多 种结 构形式 ， 并且 针对 客户 的特征 与需求 提供 更多不 同类别 的产 品与 服务 ， 如结构性产品、 可替代性投资、 慈善事业规划、 客户及家族教育计划 、 合作投资 、 信托等， 此时 的私人 财富管 理制度 已具 有成 熟私人 银行 的特点 。 ① ２ ０ ０ ７年 私人银 行概 念 首次 引入 国 内 ，
《 东南学术｝ ２ ０ １ ３年第 ３期 批专业个人财富管理机构 ， 统称为第三方私人财富管理机构 ， 如诺亚财富、 展恒理财等等 。 根据美 国众议院有关法律规定 ， 所谓私人银行 ， 就是指能向有高净值资产的个人提供金融 产品和金融服务的服务机构 ， 该机构提供 的金融产品和金融服务包括接收存款、 贷款 、 个人信 托、 遗嘱 处理 、 资金 转 移 、 开 立转 赴账 户 、 在外 国开 立银 行账 户 以及其 他不 向一 般社会 公众 客 户 普遍 提供 的金 融 服务 。 ④ 我 国私人 银行 理念 源 自欧 洲且 引入 时 间较 晚 ， 与 国外 成熟 的私人 银 行
关键 词 ： 私人银行 ； 私 人 银 行 法律 ； 风 险 防 范
中图分类号 ： Ｄ Ｆ ４ ３ ８ ． １
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ８—１ ５ ６ ９ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ３— ０ １ ６ ８— ０ ６
一
、
引 言
私 人银 行最早 起源 于瑞 士 。１ ６世 纪 初瑞 士 银行 家 为 满 足 当时 皇 室家 族 与 经 商贵 族 对 财 富管理 的需 求 ， 提 供早期 简单 的资产 管理 服务 。１ ８世纪 至 １ ９世 纪期 间瑞 士 产生 了“ 家族 理财 室” 形式 的财 富管理 制度 ， 他们 为财 富人 士提供 专业 化 的财 富管 理 服务 ， 逐 渐形 成 了私 人 银行 制度 的雏形 。２ ０世纪 ９ Ｏ年代 后期 ， 私 人 财 富管 理制 度 开 始 向机 构 类 型 多元 化 与服 务 范 围多
私人银行业的发展前景及策略建议
市场风险对私人银行业的影响
经济周期波动
私人银行业务受经济周期波动影响较大，如市场利率变化、资 产价格波动等都可能对业务产生不利影响。
市场竞争加剧
随着更多银行进入私人银行业务领域，市场竞争日益激烈，银 行可能面临客户流失和利润下降的风险。
投资组合风险管理
私人银行客户通拥有高净值资产，因此需要更加精细的投资 组合风险管理，以避免客户资产遭受损失。
02
私人银行业的发展前景
经济环境对私人银行业的影响
经济增长与繁荣
随着全球经济的复苏和增长，企业和富豪数量不断增加，为私人银行业提供了更广阔的市场空间。同时，新兴 市场的崛起为私人银行业带来更多的机会。
金融监管与政策
各国政府对金融市场的监管和政策不断调整，对私人银行业提出了更高的要求和挑战。如何在合规的前提下提 供优质服务，是私人银行业需要面临的重要问题。
加强客户关系管理，提高客户满意度
建立客户关系管理系统
01
私人银行应建立完善的客户关系管理系统，记录客户信息和沟
通记录，以便更好地了解客户需求和风险偏好。
定期客户回访
02
私人银行应定期回访客户，了解客户需求和反馈，及时调整服
务和产品，提高客户满意度。
客户关怀活动
03
私人银行可以定期开展客户关怀活动，如生日祝福、节日祝福
操作风险对私人银行业的影响
内部欺诈和腐败
由于私人银行业务高度机密和个性化，银行员工可能利 用职务之便进行欺诈和腐败行为，给银行带来重大损失 。
技术系统故障
私人银行业务高度依赖技术系统，任何技术故障都可能 导致业务中断或数据丢失，给客户和银行带来损失。
洗钱和恐怖主义融资风险
由于私人银行业务客户身份复杂，银行需要加强客户身 份识别和尽职调查，以防止洗钱和恐怖主义融资风险。
我国私人银行现状和未来发展
我国私人银行现状和未来发展浅析摘要：我国目前正处在“信用创造”的阶段，近年来银行信贷之外的表外融资、信托贷款、私募基金等获得快速发展。
商业银行一方面通过私人银行对其商业模式的创新，另一方面辅之以其未来自主投资能力的强化，必将使其自身得到长远发展，成为银行体制内合法合规发展直接融资的主要平台。
关键词：私人银行；财富管理；客户中图分类号：f832.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-02一、引言私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦。
法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务。
私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。
二、我国私人银行现状2007年3月28日，中国银行私人银行部在北京开业，成为国内首家设立私人银行部的中资银行。
经过5年的发展，中资私人银行已在中国财富管理市场中占据明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，并带动了其他金融行业的快速发展。
2007 年也成为中资银行私人银行业的行业肇始。
5年来，中资银行借鉴外资银行在私人银行成熟市场的运作经验，结合中国本土高净值客户的投资态度和行为特点，在客户积累、品牌推广、服务模式探索等方面取得了一系列的积极成果。
(一)行业蓬勃发展，业务规模增长迅速1.开业概况2007 年3 月28 日，中国银行私人银行部率先开业，此举引发了中资银行的连锁反应，同年8 月6 日，招商银行总行私人银行中心开业。
两天之后的8 月8 日，中信银行私人银行中心开业。
截止2011年年底，我国主要中资商业银行中有8 家开设了私人银行业务，提供私人银行服务。
国际私人银行业发展模式与外部环境给我国的启示
国际私人银行业发展模式与外部环境给我国的启示私人银行起源于16世纪的欧洲，国外私人银行由于行业外部环境和成熟的法律税收体系的推动，在组织架构、盈利模式、产品服务方面呈现出鲜明的特点。
而我国私人银行相对于国际私人银行的发展模式和外部环境还存在一定差距，需要监管当局尽快制定条例和规定，引导私人银行业务健康发展。
一、国际私人银行业发展模式组织架构方面，独立型私人银行往往具有悠久的历史，由家族管理，承担无限责任；投资型的私人银行是依托投资银行业务发展起来的，业务领域上比较强调全球化，可以进行全球范围的资产配置；商业银行型的私人银行在业务开展方面，可以充分借助大型商业银行在规模、资源和信誉方面的优势，使得私人银行和传统的商业银行服务合为一体。
盈利模式方面，顾问咨询模式（欧洲模式）将资产管理业务置于银行的核心，能够更好地实现客户利益与股东利益的统一，利润的主要来源是资产管理费收入，是一种典型的佣金盈利模式。
经纪商模式（美国模式）主要为客户和公司自身进行证券买卖，利润来源是交易手续费收入，私人银行作为投资银行业务之外的一项辅助业务，为超高净值客户服务。
综合模式涵盖公司信贷、个人信贷、私人财富管理和投资银行咨询服务，盈利模式多样化，除了资产管理的手续费收入外，信贷业务的利差收入、投资银行业务的手续费也是盈利的主要来源。
产品与服务方面，国外私人银行机构大多采用了开放式的产品模式，向其他更专业的金融机构采购产品，以降低本机构的研发成本、节省费用，并且服务内容全面，涉及财富保值增值转移等全部财富管理内容，利用在全球各地分支机构随时随地为客户提供优质便利服务，也是国外大型金融集团私人银行服务的特色。
二、国际私人银行业发展的外部环境国际私人银行业的发展除了有行业内部力量的推动外，法律制度与监管体制等外部环境的成熟也为其提供了良好的机遇。
法律与税收制度。
西方法律中涉及私人银行业务的条规主要集中于具体交易中双方权利义务的私法保护规定，而对于交易双方在公法领域的规管则较少。
私人银行文献综述
商业银行私人银行文献综述金融专硕2012级周涵摘要：随着经济的发展、金融改革和创新的推进，商业银行私人银行业务如雨后春笋般发展起来，然而许多人对这一舶来品仍然存在着许多困惑和不解。
私人银行业务是现代商业银行开发的高端个人理财服务业务，属于银行零售业务，具有客户对象特殊、专业性强、产品范围广、盈利增长快、利润贡献大等特点，是零售银行发展到一定阶段的必然产物。
无论从客户需求、市场特征、金融机构的服务现状还是监管层面来看，中国的私人银行市场都依然处于“发展和引导”阶段。
创新的实践需要创新的理论研究。
基于此，不少学者和业内人士对此进行了观察和思考，对私人银行“中国化”进行探索。
本文对近几年来有关私人银行的文献进行了梳理，从私人银行的定义、发展以及国内外主要理论和实务几个方面对私人银行业务进行了浅要的介绍和分析，以期对后续关于私人银行业务的学习起到借鉴和指导作用。
关键词：商业银行私人银行财富管理高端理财一、私人银行概述（一）私人银行定义关于私人银行的定义，一直以来没有一个统一明确的说法，学者、业内人士及机构、社会大众对私人银行都有着不同的理解和界定。
Lyn Bicker(1996)认为私人银行是为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。
连建辉、孙焕民(2006)在《走进私人银行》一书中指出，私人银行不是指银行组织的私有产权属性，而是指以财富管理为核心，面向社会富裕人士所提供的顶级专业化的一揽子金融服务。
这也是国内大部分学者所认同的定义。
郭田勇（2012）将其补充为：以财富管理为核心，面向社会最富裕人士（家庭）所提供的顶级专业化、综合性、全方位的一揽子金融及非金融服务。
才凤玲（2009）对私人银行的界定更为详尽，认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育，为其打理庞大的继承财产，然后协助接管企业、运营企业，一直顾问到客户年老体衰，辞世前安排遗产。
这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务，这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。
私人银行业务培训课件
1)
2) 3)
4)
Business Landscape/商业前景与目标
Current Market
Up to 2006, total household deposits in China amounted to US$2.4 trillion, within which only US$0.06 trillion are held in foreign currencies (3% of total market pool). 截止至2006年, 中国家庭存款以达24亿美元. About total 139k high net worth individual (with liquid asset of over US$1 million) potential clients in the top four cities by 2008. There is not yet established infrastructure for private banking in regulatory respective. Banks engage themselves in individual business are collectively governed under “commercial banking” regime. 预计2008年中国四大城市流动资产高于100万美元的个人将达到目13万9千.
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Highlights
Private banking Shanghai office is already open for business Private bank rep office established, reports of onshore PvB Business Incorporated with Nanjing commercial bank to offer HNW products Official Launch their PvB business in China to attract HNW individual in 2008 Reorganized PvB structure to adjust the strategy licensed to offer securities product targeting high net worth individuals.
我国私人银行发展现状
我国私人银行发展现状一、私人银行概况私人银行是为特定客户群体（通常是高净值人群）提供特定金融服务的机构。
私人银行既可以是符合所属司法辖区监管规范的独立法人机构，也可以是隶属于金融机构（通常是商业银行）的专业部门，为客户提供私人银行服务。
私人银行业务是指向特定客户群体提供的金融服务与产品。
私人银行业务具有定制化特征，通常会基于客户情况做出整体的财富管理与规划，服务范围包括存贷款服务、投资管理、信托服务、遗产管理、税务筹划、保险规划、慈善事业管理、子女发展规划等。
私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，美国私人银行起步于20世纪70年代，为迎合各种人群的需要，我国私人银行在2007年正式起步，我国私人银行发展落后于欧美。
二、我国财富管理行业发展现状在深化改革、扩大开放的历史进程中，我国经济保持了稳中向好、长期增长的基本趋势，经济结构持续优化，发展质量稳步提升。
2019年我国GDP达99万亿元人民币，人均GDP突破7万元，社会财富不断增加。
我国作为世界第二大经济体，经济稳中求进，财富市场规模持续扩大，2018年我国私人财富总量达23.56万亿美元，但相较于美国60.71亿元还是有一定的差距。
2008-2019年我国高净值人群规模从36万人增长至132万人，我国高净值人群在亚太地区占比由15%增长至20.3%。
2020年我国上榜福布斯十亿美元富豪人数达491人，财富净值总额近1.57万亿美元，十年复合增长率分别为8.8%和10.8%。
中国百万亿规模的财富管理市场备受全球瞩目。
三、我国私人银行发展现状银行理财规模在2018至2019年间呈现稳健增长态势，2019年底总规模达23.4万亿元，同比增长6.17%。
受益于资本市场行情，截至2019底，公募基金资产管理规模达14.77万亿元，同比增长13.29%。
随着我国金融对外开放步伐加快，QDII的基金产品线预计将逐步拓宽。
资管新规下的严限期限错配与多层嵌套对私募基金的负债端形成严格限制，“空壳”、“嵌套”、“违约”乱象被肃清。
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私人银行印象
日内瓦有一句公认的名言：要活得舒心，就要活得低调 “在瑞士西端的国际都市日内瓦，潺潺而流的罗纳河上，
架着一座伊鲁桥，度过这座桥往剧场、美术馆林立的文教 区前进，走在沉静的柯拉托利街上。不久就看到左边十一 号的一栋石造建筑，虽然建筑物不华丽，而且没有招牌， 但洋溢着沉稳的气息。这里就是隆奥达亨银行，成立于 1796年，号称日内瓦最古老的私人银行。推开厚重的大 门，会有两位身穿深蓝色西装，看起来像宫廷管家的老绅 士迎面走来……”
6
私人银行的起源
私人银行起源于15世纪的欧洲，主要为当时的欧洲贵族提供 财产打理及世代规划服务。16世纪，大量受教派迫害的贵族 从法国和意大利逃到日内瓦，这些贵族带来了大量金钱，就交 给了日内瓦的银行家们，享受私密性很强的卓越的金融服。私 人银行开始时专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还 有一说法，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的 贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。
今天习惯上并不特意区分私人银行与私人银行业务，而是常常 两词混用。
足见，私人银行业务不是个人银行业务（中国就有部分银行的 个人业务部称为私人业务部），私人银行也更不是通常所讲的 民营银行。
5
私人银行：蓝血贵族
说起私人银行，多数人会想到瑞银、花旗这些金融帝 国，因其私人银行部门所管理的资产规模在全球数一 数二，举世闻名。
9
2.专业的个性化解决方案
私人银行所涉及的金融产品丰富多样、纷繁复杂，但是， 私人银行向高净资产客户提供的是个性化的金融解决方案， 而非某些或某几类金融产品的简单堆积。
解决方案并非应客户一时一刻的需求而定，而更多的是 考虑和规划其较长一段时期甚至一生的金融需求，针对客 户在事业发展或人生的不同阶段，依据其收入支出状况的 变化，以及各自的风险偏好、投资偏好、资产多寡、个人 意愿等，制定出合理的储蓄计划、投资计划、保险计划、 税金对策乃至消费计划等理财方案。
中国私人银行业务拓展：策略与方法
1
主要内容
一、私人银行概述 二、西方私人银行的飞速发展 三、中国广阔的市场与众多的竞争者 四、中国私人银行业务发展策略 五、中国银行私人银行案例
2
一、私人银行概述
西方银行业服务分类 私人银行与私人银行业务含义 私人银行起源 私人银行印象 私人银行业务特点 私人银行典型特征 陈家弊案 私人银行与传统商业银行的区别
11
从服务流程的规范化运作看，流程往往包括以下四个步骤： 第一步，理财顾问投入时间深入剖析和把握客户需求，充分考 虑可能会影响到客户理财目标的各种因素和客户的风险偏好； 第二步，理财顾问从最好的、可供选用的产品和服务中进行甄 选，为客户设计出符合其自身特点的投资方案； 第三步，理财顾问与客户就应该执行投资方案的内容达成一致； 第四步，由理财顾问及时向客户提供关于投资表现的内容翔实 的监控情况和报告，以及根据客户需要进行调整的备忘录，同时 就战略和目标进行经常性的评估。
8
私人银行业务的特点
1.丰富的多元化金融产品 私人银行的核心业务是财富管理，而财富管理集合了从传统的 信托、基金到结构性产品、对冲基金和私人股权等多方面内容。 如瑞银集团向客户提供琳琅满目的财富管理服务和产品： 投资产品：包括直接投资、货币市场、结构型衍生工具、投资基金、 人寿产品、信贷等； 投资方案：包括投资组合管理、投资顾问和风险分析、基金顾问； 各种理财规划：包括财务规划、税务规划、退休规划、遗产规划； 其他财富管理方案：包括房地产金融服务、古玩珍藏艺术品投资。
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专业的个性化解决方案的设计与实施，有赖于私人 银行从业人员的专业化素质和客户服务流程的规范化 运作。从从业人员的专业化素质看，目前在洛希尔银 行、百达银行、巴克莱银行、加拿大皇家银行等金融 机构中，从事私人银行服务的理财师大多拥有国际金 融理财师（CFP）注册金融分析师（CFA）、认证财务 顾问师（RFC）或特许财富管理师（CWM）等国际通用 的理财师认证资格。
第四类是家庭办公室(Family Office)，要求客户 资产在8000万美元以上。
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私人银行与私人银行业务
私人银行，指主要为富豪提供全面资产管理服务的银行业金融 机构。独立的法人私人银行机构并不多，全球著名的只有30 多家，瑞士的私人银行久负盛名。
私人银行业务，指向非常富有的个人客户及其家庭（高净值客 户）提供专享、私密、创富、高品质的金融产品和服务（财富 管家服务）” 。这些银行业金融机构可能是商业银行，也可 能是投资银行、资产管理机构等，但都必须在行业内声誉卓著。
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西方银行业的服务分类
第一类是大众银行(Mass Banking)，不限制客户 资产规模；
第二类是贵宾银行(Affluent Banking，也就是国 内银行所称的贵宾理财中心)，客户资产在10万美元 以上；
第三类是私人银行(Private Banking)，要求客户 资产在100万美元以上；
然而，在私人银行的发源地瑞士还有些小型的独立私 人银行，它们的名字虽不是众人皆知，但其管理的巨 额财富同样令人瞠目结舌；而且，这些银行皆为世代 传承的家族企业，延绵了数百年，至今仍保留着古典 私人银行的尊贵血统和高尚品质，堪称私人银行界的 “蓝血贵族”。
它们的服务私密、安全、专业、精致，同时也极具个 性化，堪称私人银行业永恒的典范。
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3.先进的信息化服务网络
信息技术是私人银行业务发展的重要支撑条件。普华永道在一份 关于2005年度全球私人银行发展的研究报告中指出，不能充分利用IT 技术来再造服务流程，是制约当前很多私人银行服务水平提升的一个 最为重要的因素。
众所周知，私人银行的客户关系管理是极为复杂和细腻的，而且 又涉及到全球范围。如果没有一个先进的、能够用于协调各方面关系 的服务网络系统，拓展私人银行业务简直是不可想象的。因此，随着 竞争的加剧，国际上越来越多的私人银行不惜血本，舍得花巨资来更 新或改造IT技术，特别是纷纷开发客户管理系统，包括客户资料管理、 交易和谈话记录的保存、办公自动化等。这其中，瑞士信贷服务网络 的建设特别引人关注。