2020年(金融保险)存款保险制度及其利弊分析
存款保险制度解读
存款保险制度解读随着金融体系的不断发展和完善，存款保险制度作为一项重要的金融保障机制逐渐引起了人们的关注。
本文将对存款保险制度进行解读，探讨其背后的意义和作用。
1. 什么是存款保险制度存款保险制度是一种由政府或相关机构设立的保险机制，旨在保护存款人的权益。
它通过向银行或金融机构缴纳保险费用，为存款人提供一定额度的保险保障，以防止银行或金融机构发生破产或无法偿还存款的情况。
2. 存款保险制度的意义存款保险制度的设立具有重要的意义。
首先，它能够提高人们对金融机构的信任。
由于存款人可以获得一定的保险保障，即使遇到金融机构破产或违约的情况，也能够得到一定程度的经济补偿，这有助于增强人们对金融体系的信心。
其次，存款保险制度有助于维护金融稳定。
金融体系作为经济运行的重要组成部分，其稳定与经济的稳定息息相关。
一旦发生金融机构的破产，可能会引发连锁反应，对整个金融体系产生严重影响。
而存款保险制度的存在能够减轻金融风险，稳定金融市场。
最后，存款保险制度对于保护消费者权益起到了至关重要的作用。
存款人的利益是存款保险制度的核心关注点。
在金融机构破产或违约的情况下，存款保险制度能够保障存款人的合法权益，防止其因此遭受损失。
3. 存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制主要包括三个方面：立法、监管和赔付。
对于立法而言，相关法律和法规需要明确存款保险制度的范围、保险额度、保险费用等具体细则。
监管方面，监管机构需要对金融机构进行监督和评估，以确保其符合存款保险制度的要求。
赔付机制是存款保险制度的核心，即在金融机构破产或违约时，存款保险基金会向受损存款人进行赔偿。
4. 存款保险制度的发展现状存款保险制度的发展在不同国家存在差异。
一些先进国家在金融危机后积极推进存款保险制度的改革和完善，以提高金融稳定性和消费者保护水平。
然而，一些发展中国家的存款保险制度仍然存在不足，需要进一步加强监管和赔付机制，确保其有效性和可持续性。
5. 存款保险制度的前景展望存款保险制度在未来将继续发挥重要作用。
我国当前推行存款保险的利弊分析
公众信心 ．并直接强化银行业竞争 ．促进银 行业健康发展。 为避免参加存款保险后的银行可 能从事风险较大 ．利润较高
存款保险条例》起草 工作展开 时至 ２ ０ 年底 ，中国人 民银行 ０６
在发布的金融稳定报告 中 指 出了要加快存款保险制度建设 ，健 的项 目而引发 的道德风险问题 ． 还需加强对银行的审慎性监管并
为避免参加存款保 险前风险越大的银行参与的积极性越高的
我国现在虽然没有显性存款保 险制度 出台，但 为此做 出的积 逆向选 择问题 中国存款保险制度应该是强制性存款保险。这样 极努力已达十余年之久。自１ ９ 年 《 ３ ９ 国务院关于金融体制改革的 既有利于存款保险机构预期负担 的减小 ．也有利于强化参加存款
决 定 》 出要 建 立存 款 保 险 基 金 到 １９ 年 底 央 行 存款 保 险 课 题 组 保险的中小 商业银行在竞争中处于相对平等的地位 更可 以提升 提 ７ ９ 成 立 ；自 ２０ 年 ４月金 融 稳 定 局 存 款 保 险 处挂 牌 到 ２０ 年 １ 月 ０４ ０４ ２
利弊 分析
款 保 险 制 度 发 展 的 历 史 ，分 析 了现 阶段 这 柄 双 刃剑 出台 的利 弊 ，并 提 出针 对 性 建议 。 ［ 词 ］存 款 保 险 关键
一
、
存款保险及 其在我 国的推 出历程
也 为存款保险制度的出台创造了前提条件 国有商业银行改制上
金融 危机席卷全球的今天 ，金融安全 网承担着有史以来最 为 市取得显著成效 ， 银行不 良资产 的大规模政策性集 中处置工作已
被证 明是成功的 ，可 以有效地保护存款人 ，尤其是居于多数的小
现今 ，金融风暴席卷全球 显性存款保险制度健全 的国家也
存款保险制度及其利弊分析
维普资讯
陈 柳钦 ／ 存 款 保 险制度 及其 利弊 分析
另 个经济体（ｐ ｅ建立 了显性存款保险制度 ） 。建立一个 们 的存 款 支取 问题 ， 一 方 面就 是 挤 兑 在 其他 银 行 导致整个银行体系动荡。此时 ， 政府或者以 显性 存 款保 险体 系 已经 成 为 专家 们 给发 展 中 国家 和 的存款 ， 或者让 中央银 行发行钞票保 支 地 区提 出金 融 结 构 改 革建 议 的 一 个 主 要 特 点 ， 国 纳税人的钱保支付 ， 且 家层 面上 的强制 性保 险 已成 为一种 主 流 。
陈津 天 天 ３０ ９ ） ０ １ １
［ 要 】 存款 保 险制度 作为 一种金 融 保 障制度 ， 摘 在运 行过 程 中扮 演 着“ 刃剑 ” 角 色， 双 的 即存 在 固有 的 正
负效应 。应正 确 定位存 款保 险制 度 目标 ， 理赋 予存 款保 险制 度职 能 ， 存 款保 险 制度 从 防 止个 别银 行破 产 合 把
展 中 国家和地 区也 进行 了这 方面 的有 益尝 试 。
上 或 监 管 中 对 存 款 保 护 进行 了明 确 规 定 的 已有 ７ ４
【 收稿 日期］０ ６ ０ — ２ ２０ — ２ ０ 【 作者 简 介】 陈柳钦 （９ ９・） 男 ， 南邵 东人 ， １６ ， 湖 天津社 会科 学 院教 授 ， 士 生导师 。 硕 ２ ７
等 力 不能及 的任务 中解救 出来 。这一 方 面可 以 削弱 基 于存 款 保 险 制 度产 生的 道德 风 险 ， 另一 方 面也 可 以避
免存 款 保险制 度 负担过 重 。
［ 关键词】 存款保险 存款保险制度 利弊 ［ 中图分 类号 】 Ｆ ４ ． ［ ８ ２６ 文献 标识码 】 Ａ ［ 文章 编号 】 １０ ０４—６ １ （０ ６０ —０ ２ ９ ７２０ ）６ ０ ７—０ ４
存款保险制度及效应分析论文
存款保险制度及效应分析论文一、存款保险的定义和发展特征存款保险制度就是利用保险的方式,对存款者的利益进行保护,从而保障金融系统稳定的一种制度安排。
具体而言,经营存款保险的保险机构按一定的标准,向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费,并建立保险基金,当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故,而无法满足存款人的提款要求时,保险机构则根据合同约定数额支付保险金,这便是存款保险制度的一般做法。
存款保险最早产生在美国。
1929-1933年的大危机期间,由于恐慌性的挤兑,美国大概有9096家银行破产,广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。
在这种背景下,美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯-斯蒂格尔法》(Gass-SteagalAct),并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(FederalDepo-sitInsuranceCorporation,简称FDIC)。
自FDIC建立以来,美国银行系统的存款安全得到了极大的保障,银行因为挤兑破产的概率明显下降。
美国存款保险制度的成功,也促使越来越多的国家开始采取这一制度。
目前,全球共有67个国家正式采取了存款保险制度,其主要发展特征如下。
1.存款保险机构的治理结构。
实行正式存款保险制度的67个国家中,有38个国家的存款保险机构属于政府机构,13个属于私有化组织,16个为官方与私人的混合体。
在许多国家,财政部和中央银行作为重要的出资人,是董事会的成员之一,参保的存款机构也有董事会代表。
2.存款机构加入的方式。
绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。
在67个正式存款保险体系中,只有15个采取自愿加入的方式,其中主要是私人存款保险机构。
3.存款保险基金的筹资安排。
实行正式存款保险制度的国家,都设立有存款保险基金。
正常情况下的存款保险基金来源有:(1)初始出资,即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费;(2)常规以及专项保费,即向受保机构定期征收的一定比率的保费;(3)保费的投资收益,一般是投资政府债券的收益;(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。
存款保险制度
存款保险制度【摘要】存款保险制度是一种金融制度，旨在保护银行存款人的利益。
该制度通过为存款人提供保障，在银行破产或资金流动性紧张时，保障其存款不受损失。
存款保险制度的历史可追溯到20世纪初，随着金融市场的不断发展，其内容和范围也在不断完善。
该制度的运行机制通常由政府设立专门的存款保险机构进行监管和执行。
国际上不同国家的存款保险制度存在一定的差异，但其核心目标都是保护存款人的利益。
存款保险制度在维护金融稳定和保障金融市场秩序方面发挥着重要作用，未来其发展方向可能在强化监管和扩大覆盖范围等方面不断完善和加强。
存款保险制度的建立是保障金融体系安全稳健运行的必要举措，也是维护银行系统稳定和增强市场信心的重要保障。
【关键词】存款保险制度、引言、作用、历史发展、内容、范围、运行机制、监管机构、国际比较、重要性、发展方向。
1. 引言1.1 什么是存款保险制度存款保险制度是一种金融制度，旨在保护存款人的存款利益。
它通过向存款人提供一定金额的保险保障，确保在银行或其他金融机构发生破产或其他风险事件时，存款人可以获得一定程度的保障和补偿。
存款保险制度通常由政府或金融监管机构设立和管理，其目的是维护金融系统的稳定和存款人的信心。
通过存款保险制度，存款人可以放心将资金存放在银行或其他金融机构中，从而促进金融体系的发展和经济的稳定。
存款保险制度是现代金融体系中一个重要的组成部分，其作用不仅在于保护存款人的权益，还在于维护金融体系的安全和稳定。
通过存款保险制度的建立和完善，可以有效预防和化解金融风险，促进金融市场的健康发展。
1.2 存款保险制度的作用存款保险制度能够有效保护存款人的利益。
在银行业务中，存款人将自己的资金存放在银行中，希望能够安全保值。
如果银行发生了破产或资金遭遇损失的情况，存款人的资金就会受到严重威胁。
存款保险制度的建立可以保障存款人的权益，让他们放心地把资金存放在银行中。
存款保险制度有助于维护金融稳定。
当银行面临风险时，存款人可能会出现挤兑现象，导致银行资金链断裂，进而引发金融风险。
存款保险制度2020
存款保险制度2020存款保险制度是金融体制改革最重要的一环。
以下由为大家提供的“存款保险制度2020”，供大家参考借鉴，希望可以帮助到大家。
党的十八届三中全会以来，我国金融体制改革进入攻坚阶段，存款保险制度是其中重要一环。
金融宏观调控体制层面，随着利率市场化和汇率形成机制改革向纵深推进，金融业在拥有更大自主定价权的同时势必面临更复杂的经营环境;金融行业层面，随着混合所有制在金融领域的持续推进，民间资本、互联网金融和小额贷款机构等新型金融业态在提升金融业竞争活力的同时也带来了风险。
有序推进金融改革的前提是金融稳定，旨在保障存款人权益、及时防范和化解金融风险、营造更为公平的竞争环境的存款保险制度，是金融稳定的基石。
第八条：员工如系临时性、短期性、季节性或特定性工作，视情况与本公司签订“定期工作协议书”，双方共同遵守。
构成国家基础性金融制度存款保险制度是一种权责对称的制度设计，有效保障了存款人的权益，对金融机构稳健经营构成激励金融的表象是资金融通，内核是风险管理。
从最近30年全球发展实践看，金融稳定往往是各国经济增长和社会稳定的重要保障。
1997年亚洲金融危机和2020年全球金融危机证明，在金融危机的冲击面前，拥有较为完善的金融安全网的国家往往具有更快的危机管理响应能力、更高的社会承受力和更强的经济修复能力。
其中，中央银行最后贷款人、审慎监管、存款保险制度是公认的金融安全网3大支柱。
始于1984年的我国金融改革，在建立和完善中央银行制度、金融监管制度上取得了辉煌成就，但由于长期缺乏存款保险制度这一关键环节，金融改革与发展始终面临较大隐患。
一是存款保险制度通过对存款人的保护，确立更为公平的中央银行—商业银行成本分担机制。
长期以来，我国以中央银行最后贷款人职能替代存款保险制度，以解决金融稳定问题。
20世纪90年代的地方金融体系风险化解、国有银行不良资产剥离，以及21世纪初农村信用社历史包袱解决和银行与非银行金融机构重组，均采取这一手段。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
随着我国市场经济的不断发展，金融业的重要性不断增强。
作为金融体系的核心，商业银行在金融市场中占有重要地位，而保障居民和企业的存款安全对于保持金融市场的稳定和健康发展至关重要。
因此，存款保险制度的实施对我国商业银行的影响十分深远。
一、提升金融市场稳定性和公信力
存款保险制度是保障居民和企业存款安全的一项重要政策，其实施可以有效避免因银行破产或其他原因导致居民和企业损失重大。
因此，存款保险制度的实施可以提高居民和企业对银行的信任度，加强市场对银行的监督和约束，提升金融市场稳定性和公信力。
二、对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求
存款保险制度的实施对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求。
在存款保险制度下，商业银行必须加强风险管理，保证自身的资金安全，提高风控意识和能力。
同时，存款保险制度也为商业银行提供了更多的管理和投资方向，可以促使商业银行改进其经营模式，提高盈利水平，同时也鼓励其加强对小微企业的信贷支持。
三、影响商业银行的竞争格局
存款保险制度的实施对商业银行的竞争格局产生了直接的影响。
其中一部分因素是商业银行在存款保险方面的政策和对客户的承诺，如是否参与存款保险、保险额度、理赔时限等，这些会直接影响银行的品牌形象和客户的选择。
同时，存款保险制度的实施也增加了商业银行的成本，因此一定程度上会影响银行的盈利和竞争力。
总之，存款保险制度的实施对我国商业银行产生的影响十分重要。
存款保险制度的实施可以提高金融市场的稳定性和公信力，同时增强了金融机构的风险管理和创新能力，对于银行业的长远发展具有重要的意义。
存款保险制度的弊端
目录一.引言 (1)二.存款保险制度含义及变迁的历史进程 (1)三.我国存款保险制度存在的问题 (2)（一）隐性存款保险制度破坏了市场竞争机制 (2)（二）隐性存款保险制度影响了货币政策执行的独立性.. 2 （三）隐性存款保险制度阻碍了我国利率市场化进程 (2)（四）隐性存款保险制度透支了国家信用 (3)四．我国存款保险制度的缺陷 (3)（一）逆向选择问题 (3)（二）道德风险问题 (3)（三）代理问题 (4)五. 解决措施 (4)（一）做好顶层设计 (4)（二）健全信息披露制度 (4)（三）完善金融法律法规 (5)（四）加强金融监督管理 (5)（五）保证存款保险机构的独立性。
(5)六．总结 (6)存款保险制度的弊端及对策摘要：存款保险制度对于稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会诚信具有极为重要的意义。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
关键词：存款保险弊端对策制度建设一.引言随着利率市场化进程的加速推进，银行业之间的竞争将变得日趋激烈，全新的存款保险制度的建立变得刻不容缓。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
二.存款保险制度含义及变迁的历史进程存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。
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（金融保险）存款保险制度及其利弊分析存款保险制度及其利弊分析壹、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度壹种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立壹个保险机构，各存款机构作为投保人按壹定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生运营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的壹种制度。
真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险X公司（FDIC）作为壹家为银行存款保险的政府机构于1934年成立且开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。
目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。
20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之壹的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。
美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(FriedmanＭ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的壹件大事。
”①20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。
目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险俩种。
隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。
显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。
显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；(2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；(3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；(4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。
鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，尤其是20世纪80年代以来，世界上相继发生了壹系列银行危机和货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已有的存款保险制度。
尤其是近年来，显性的存款保险在全球获得了快速发展（见图1）。
全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，尽管其建立的时间各不相同，但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。
有人甚至将存款保险制度的建立见作是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。
事实上，过去的30年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，由1974年的12个增加到2003年的74个。
建立壹个显性的存款保险体系已经成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的壹个主要特点(加西亚，2003)①。
而且国家层面上的强制性保险已成为壹种主流。
几乎所有的国家从壹开始就建立了国家层面上的存款保险。
而且，无论发达国家仍是发展中国家，强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多且成为主流形式。
资料来源：AshDemirguc,-Kunt,EdwardJ.KaneandLucLaeven:Deter minantsofDeposit-InsuranceAdoptionandDesign，WorldBankmimeo，2004.二、存款保险制度的积极作用存款保险制度作为壹种金融保障制度，其积极作用主要有以下几点：1、保护存款公众的合法利益，维护金融秩序的稳定。
存款保险制度能够保证银行对存款人存款的支付，最大限度地保护存款人的利益，有利于提高存款人对银行的信任度。
对于大多数存款人来说，他们不可能对接收自己存款的银行或金融机构的信誉、实力和运营状况有较为全面的了解，做出恰当的评价，更谈不上采取有效的风险分散策略，而存款保险制度能够为他们提供壹定程度的投资保护。
当壹家银行因运营不善或其它原因造成支付困难破产时，由存款保险机构代为支付公众存款，其客户的存款基本上能够避免或减少损失，就会使其它在银行有存款的社会公众反应平稳。
有了存款保险制度，就能够监督银行业务，及时提出警告，把行将倒闭的银行且入壹家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这家银行得以渡过难关。
存款保险制度通过向参加保险的金融机构收取壹定数额的保险费，能够集中壹笔巨额的保险基金，从而为保护金融业的稳定和发展架起俩道防线:壹是对陷入困境的金融机构实施资金救援；二是能够动用保险基金进行及时、科学的现金赔偿，将对存款人的损害降到最低限度，保护市场退出的平稳性。
建立存款保险制度，能够为整个商业银行系统设立壹道安全网，它能够通过事前预防和事后补救的措施，安定人心，抑制挤提，减少银行的连锁破产，保障社会安定，防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机。
2、能够减轻政府或中央银行在银行倒闭中承担的风险。
如果壹家银行倒闭，特别是大银行倒闭，没有壹个机构承担向存款人进行赔偿支付的责任，社会公众壹方面会冲击银行和政府，请求政府解决他们的存款支取问题，另壹方面就是挤兑在其他银行的存款，导致整个银行体系动荡。
这时政府或者拿纳税人的钱保支付或者让中央银行发行钞票保支付。
而设立存款保险制度后，倒闭银行的债务由存款保险机构来支付，可大大减轻政府和中央银行的压力，使央行的货币政策少受干扰。
由于存款保险基金是壹笔事先提取、长期积累的防范风险补偿损失的专用基金，因此壹旦发生信用危机，不会导致中央银行为了承担最后贷款人救助者的责任而采取增发基础货币措施，从而影响币值的稳定。
存款保险制度使中央银行最后贷款人的压力得到缓解，从而有利于货币政策实施的独立性、有效性。
3、提高金融监管水平。
存款保险制度的建立，使存款保险X 公司成为银行业的专业监管机构，存款保险X公司复合职能的设置以及通过开展存款保险业务积累的大量保险基金加之存款保险X公司的特别融资职能，构筑了银行风险救助的基础和处理机制。
存款保险制度是在秉承了政府和央行金融监管基本思想的前提下，更加注重金融业的独特性和内在运行规律而设计出来的壹种制度安排，它实现了外部监管和银行内在特质的协调统壹。
存款保险制度的职能不仅在于事后及时补救，更着重于事前防范，因此可作为壹国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高。
三、存款保险制度的消极影响从各国实践来见，存款保险制度的积极作用是显而易见的，但也存在明显的消极影响。
产生消极影响的主要原因是设计不佳的存款保险制度会使存款者放松对银行的监管，弱化市场约束，从而引发道德风险、逆向选择和代理问题。
1、存款保险制度自身产生了新的逆向选择和道德风险。
在金融交易中，交易双方的信息不对称是壹个普遍的现象，信息不对称会产生俩个问题：逆向选择和道德风险。
金融交易之前发生的信息不对称问题是逆向选择，例如，潜在的贷款风险往往来自于那些申请贷款最积极的人。
逆向选择表当下，那些最有可能造成不利结果(银行倒闭)的人正是那些想充分利用保险的人。
由于受保的储户没有理由对银行施加约束，爱冒险的企业家发现银行业是最诱人进入的行业——他们将能够从事高风险的活动。
存款保险的存在使得储户收集信息、监管银行的动力大大降低，因为就算银行破产，他们也不会遭受损失。
这使不法商人也发现银行业是壹个最具吸引力的行业，因为他们的欺诈和贪污能够免受制裁。
存款保险最严重的弊端来源于道德风险，即交易的壹方从事损害另壹方利益的活动的动机。
相对逆向选择而言，道德风险则发生在金融交易之后，按照《新帕尔格雷夫经济学大辞典》的定义，它是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行动。
它存在于下述情况：由于不确定性和不完全的或有限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失(或利益)，因而他们不承受他们的行动的全部后果，同样地，也不享有行动的所有好处，它是委托——代理关系中难以克服的顽症。
具体到金融领域来说，在存款者——金融中介——贷款者的委托——代理关系中，他们三者都可能具有道德风险，如存款者在交易中不谨慎选择金融中介机构，因为可能有外部机构为他们降低或消灭了这种不道德行为带来的后果。
金融中介机构运营者有可能偏离所有者的利益，而从自身利益出发作出决策，使所有者蒙受损失。
而贷款者可能将贷款用于银行不希望从事的高风险领域，从而使该笔款项潜在的风险变得很高。
存款保险客观上鼓励了存款人将资金存入那些许诺付利息高的金融机构，而对这些机构的运营管理水平和资金实力是否弱于对手且不关心。
同时，壹些银行为弥补较高的存款成本而在投资活动中冒更大的风险，因为作为存款契约剩余收益的求偿者，他们能够从高风险的投资项目的获利中得到全部好处；而股权的有限责任性质又能够避免他们承担投资项目失败的全部损失。
因而事实上，存款契约等于赋予银行管理者壹个卖出期权，他们能够在投资项目损失超过其投资额(资本额)上限时将该项目“出售”给存款人。
而如果情况顺利，他们又能够通过支付债务而获得投资项目的“上涨”收益。
而且在资本额壹定的前提下，投资项目的风险层级越高，存款契约卖出期权的价值也就越大。
这样，那些资金实力弱、风险大的银行就会得到实际的好处。
结果，较之未投保而言，对存款投了保的银行会冒更大的风险。
这将诱使投保银行提高对存款保险制度的依赖度，倾向于从事风险较高、利润较大的银行业务，如以较高利润吸收存款，从事风险较大的贷款，从而加大了投保银行承受的不适当风险。
从这个意义上讲，存款保险制度在壹定程度上模糊了公众对金融机构风险的识别，降低了社会对金融机构的监督程度，保护了无能者、落后者，放松了金融风险对投保银行冒险运营行为的抑制，投保银行由此获得承担更大风险的激励机制。
没有了存款人挤兑的影响，银行运营管理人员总是倾向于用银行资产去“赌博”。
如赌赢了，这些投保银行将获大利；若赌输了，大部分损失将由存款保险机构承担。
特别是对风险等级不同的银行收取统壹的保险费率，就意味着同样规模但风险较大的银行且不需付出更多的保险费用，这将鼓励投保银行从事高风险的资产组合增加其预期收益，它承担的风险将由运营保守的银行补贴。