家庭理财及保险在家庭理财中的作用(新)

我国1-10月的公布的CPI指数为4.9%。
投资不是一件容易的事
• 据武汉一家调查机构对股龄五年以上的一万名 股民的抽样调查，其中有10%股民赢利，20% 股民赢利， 股民的抽样调查，其中有 股民赢利 基本持平，另外70%处于亏损之中。 处于亏损之中。 基本持平，另外 处于亏损之中 • 据美国一著名调查机构的数据，美国登记注册 据美国一著名调查机构的数据， 的公司中， 年之后继续存在的不足 年之后继续存在的不足5%， 的公司中，20年之后继续存在的不足 ，另 关闭或者被兼并。 外95%关闭或者被兼并。美国金融业的谚语： 关闭或者被兼并 美国金融业的谚语： 破产20次的人是可以被信任的 次的人是可以被信任的” “破产 次的人是可以被信任的”
观念七： 观念七：重视机构的力量
机构理财的优势： 机构理财的优势：
资金规模 信息来源 渠道品种 专业技术
理财金字塔
使 用 时 间 风 险
风险投资
投资 投资 投资 投资 险 险
险
影响资金分配的因素： 影响资金分配的因素：
1、年龄 、 2、对未来的预期 、 3、性格 、 4、责任 、
一个失败的案例， 一个失败的案例，一个真实的故事
理财案例
4、张先生夫妇的基本养老保险不可能解决退休后的生活 问题，张先生现有的积蓄在很大程度上也是为了今后养老作准 备。养老金的准备应以安全为前提，因此张先生可以考虑用60 万元投入到夫妻两人的年金养老保险，以保证退休后的生活水 平。 5、其余40-50万元积蓄，建议张先生按532原则，进行风险 投资，其中50%投入到成长型债券，如长线股票，成长型基金。 30%即投入到收入型债券如短线股票、对冲基金等。其余20% 投入到高风险领域，如楼市、期货、股指、彩票中，以期获得 最大化收益。
家庭理财
及 保险在家庭理财中的作用
您关心自己的财务状况吗？ 您关心自己的财务状况吗？
一个值得我们关注的现象
中国家庭 美国家庭
98%工薪收入
50% 2%
工薪收入
50%
投资理财收入
投资理财收入
靠双手赚钱
两条脚走路
4.9% 2.25%
20%利息税 1.80%
-3.1%
1年期存款利率
通货膨胀率
实际收益率
CFP纷纷登陆中国 纷纷登陆中国
• CFP——Certificated Financial Planer 国际注册财务规划师 •表明中国市场上蕴藏着巨大的个人理财需求。 •众多有识之士也迫切希望通过专业的理财规划 师帮助其理财。
什么是家庭理财？ 什么是家庭理财？
家庭理财就是通过对家庭资金的科学分配 和运用，保持资金持续增长的购买力，以达成 家庭的生活目标，让我们生活在稳健、安全和 幸福之中。
保险是什么？ 保险是什么？
•保险是用巨额折扣购买未来的必用现金。 保险是用巨额折扣购买未来的必用现金。 保险是用巨额折扣购买未来的必用现金 •保险是失去丈夫的妻子的生活勇气。 保险是失去丈夫的妻子的生活勇气。 保险是失去丈夫的妻子的生活勇气 •保险是最有尊严的救急金。 保险是最有尊严的救急金。 保险是最有尊严的救急金 •保险是幸福生活的基础。 保险是幸福生活的基础。 保险是幸福生活的基础
理财案例
1、保持10万到20万元现金留在银行作活期存款或短 期定期存款，以备周转。 2、女儿留学的费用30万元会在10年内支付，这是必 须要付出的现金，因此这部份资金应把安全性当作第一指 标。建议张先生通过国债和分红型教育保险来准备。
理财案例
3、张先生是家庭收入的主力，是家庭最大的资产，他 的收入能力将决定家庭的幸福。因此应该为张先生规划保险， 以防止出现风险时，对家庭生活带来巨大影响。 张先生应该以年交保费的方式购买综合人寿保险和意外 保险，保费控制在年收入的10%以内，保额应该是其年收入 的5到10倍。 张先生的妻子也可以同时购买一定保额的综合人寿保险。
常见的目标： 常见的目标： 大宗消费：房子、车子。 大宗消费：房子、车子。 为孩子准备教育金， 为孩子准备教育金， 为老年准备养老金， 为老年准备养老金， 风险准备金， 风险准备金， …………
观念六： 观念六：鸡蛋不要放在一个篮子里
投资理财不是赌博，不能以投机的心理进行操作。更 不能把偶然的投资回报当作是必然。在投资计划中，手中 的资金应该根据使用目标进行分散安排。 我们不能把所有的钱放在高风险的渠道，否则可能会 成王败寇，一生心血付东流。 我们也不能过于保守，恐惧风险，失去以钱挣钱的良 好机会，成为守财奴。
你知道吗？ 你知道吗？
• 世界上最大的一张保单年 缴保费1亿美金。 • 日本人均拥有保单5.9张。 • 中国2003年保费收入突破 3000亿元，2008年将达到 8000亿元。是世界上增长 最快的国家和最具潜力的 寿险市场。
养老保险
用保险方式准备养老金的八大原因
•总要为钱找一个有价值的地方存放。 总要为钱找一个有价值的地方存放。 总要为钱找一个有价值的地方存放 •辛苦工作的重要目的之一，就是为早日退休和退休 后的优质生活作准备。 辛苦工作的重要目的之一， 后的优质生活作准备。 辛苦工作的重要目的之一 •保险是唯一可以保证在退休后可以逐月领取生活费的地方。 保险是唯一可以保证在退休后可以逐月领取生活费的地方。 保险是唯一可以保证在退休后可以逐月领取生活费的地方 •保险的分红功能，让我们搭上了机构投资者的快船。 保险的分红功能，让我们搭上了机构投资者的快船。 保险的分红功能 •在如此安全的渠道下，保险的回报不可小视。 在如此安全的渠道下，保险的回报不可小视。 在如此安全的渠道下 •可变现资金的三大风险：人情风险、消费风险和投资风险 可变现资金的三大风险：人情风险、 可变现资金的三大风险 •长期投资的习惯可以保证经济生命的健康。 长期投资的习惯可以保证经济生命的健康。 长期投资的习惯可以保证经济生命的健康 •人的一生有波峰和波谷，保险是平衡经济生命的最有力武器。 人的一生有波峰和波谷，保险是平衡经济生命的最有力武器。 人的一生有波峰和波谷
人生無法預知祇好預備
香港富婆也怕
醫療費 遺產稅
讓財富縮水
最近有香港雜誌報導， 最近有香港雜誌報導，指梅艷芳生前 買下的人壽保險， 買下的人壽保險，投保金額高達三千 萬港幣，受益人是梅媽， 萬港幣，受益人是梅媽，加上其名下 不動產， 不動產，梅艷芳的遺產最保守估計也 有六千萬港幣， 有六千萬港幣，記者求證梅艷芳的保 險經紀人連炎輝， 險經紀人連炎輝，對方承認梅艷芳確 實買了巨額保險， 實買了巨額保險，其生病的治療支出 也都是有保險給付， 也都是有保險給付，不過外傳保險受 益人寫的是梅媽的名字， 益人寫的是梅媽的名字，連炎輝卻表 示不便透露。 示不便透露。
观念二： 观念二：把钱放在产生复利的地方
复利的力量
10万元本金，在不同的单利和复利下，30年后的利息和。
利 率 2.0% 60000 81136 2.5% 75000 3.0% 90000 3.5% 4.0% 4.5% 5.0%
单利累积利息 复利累积利息
105000 120000 135000 150000
109757 142726 180679 224340 274532 332194
复利的72法则。
观念三：重视时间的力量！ 观念三：重视时间的力量！
时间的力量
10万元本金，在不同利率（复利）情况下，若干年后的利息和。 复利率 2% 3% 4% 5% 10年 21900 34391 48024 62889 15年 34590 55797 80094 107893 20年 48590 80611 119112 165330 25年 64060 109379 166583 238635 30年 81136 142726 224340 50年 169160 338391 610668
一个CFP的理财建议 一个CFP的理财建议 CFP
案例： 张先生35岁，在一大型公司任高层管理人员，收入良 好；妻子是公务员，收入中等而稳定；女儿10岁，聪明乖 巧。张先生现有积蓄150万元，准备在女儿高中后送出国 上大学，大致要准备30万元。夫妇俩有基本养老保障和医 疗保障，没有其他保险，对投资不熟悉。 他们应该怎样理财？
百姓投资者的尴尬
跟风盲动！来自百度文库跟风盲动！
坚决不动！ 坚决不动！
您渴望实现真正的 财务自由吗？ 财务自由吗？
财务自由
依靠资本收入就可以保证现有生活品质。 依靠资本收入就可以保证现有生活品质。 资本收入就可以保证现有生活品质
人的一生就是现金流量的 管理过程
总现金流入>总现金支出 总现金流入> 总现金流入= 总现金流入=总现金支出 总现金流入<总现金支出 总现金流入< 灿烂人生 平常人生 悲惨人生
李先生夫妻50岁，从事IT行业，事业有成， 有积蓄200万元。子女已经长大成人有自己的 事业，无需父母帮助。夫妇俩决定55岁退休， 退休后每年的生活费在8到10万元之间。
这对夫妇应该怎样打理自己的财产。
IT业飞速发展，李先生夫妻所服务的公 司经营情况非常好。夫妇俩考虑到行业和公 司的前景，和自己对行业和公司的了解，决 定把200万元积蓄购买了本公司的股票，以期 获得最大的成长。 两年后，由于IT泡沫破灭，公司经营出现 巨大困难，夫妻俩的股票缩水至40万元。两 人不得不重新评估退休的时间和退休后的计 划。
其实他们只需要把资金投到国债等相对安全和回报较低 的投资渠道上，其收益就可以达到养老的目标，并且非常安 全可靠。或者他们把资产作出分配，把大部分资金，如80% 投到安全的投资渠道，把小部份资金用于购买公司股票以期 获得最大收益，也可以达到他们的退休目标。由于他们没有 理财目标，被预期利益所诱惑，最后功亏一篑。
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观念四：长线是金！ 观念四：长线是金！
调查显示，四分之三的千万富翁在做至少5 调查显示，四分之三的千万富翁在做至少5 年甚至更长时间的投资——长线是金！ 长线是金！ 年甚至更长时间的投资 长线是金
观念五： 观念五：分项确立理财目标
不同的目标决定了不同的方法。 不同的目标决定了不同的方法。
柯受良享年50歲 柯受良享年50歲 50 中国的飞人 国的飞人
猝死
他准备好了吗？ 准备好了吗？
飞越长江黄河，他每次都小心准备，不要出事情， 飞越长江黄河，他每次都小心准备，不要出事情， 但是这一次，他失误了。 但是这一次，他失误了。
梅豔芳因罹患癌症病逝享年40歲 梅豔芳因罹患癌症病逝享年40歲 40
李先生在理财上的主要错误：没有目标，没有分散投资。 夫妻两人决定55岁退休，退休后每年生活费8-10万元， 没有其他负担。如果生存年龄到80岁，他们只需要准备250万 元就足够了，多了他们也用不了。 他们现有手上的200万元，只需要保持每年的收益5%， 他们仅靠每年的利息就可以过上很好的生活，还可以在过世 后把本金留给子女。 他们选择了高风险的投资方式，是为了获得他们根本用 不上的利益，最终却无法达到自己基本的退休目标。
理财和投资是一回事吗? 理财和投资是一回事吗
投资的目的是：赚钱！ 投资的目的是：赚钱！ 理财的目的是：化解风险，达成目标！ 理财的目的是：化解风险，达成目标！
百姓应该如何理财？ 百姓应该如何理财？
观念决定一切！ 观念决定一切！
观念一：现在就开始！ 观念一：现在就开始！
“你不理财，财不理你”——通向财务自由的 你不理财，财不理你” 通向财务自由的 第一步，立即将收入中的一定比例如10%或 第一步，立即将收入中的一定比例如10%或 10% 者25%，强迫用于投资理财。 25%，强迫用于投资理财。
保险在理财中的作用
保 保
障 证
保险是保障
你知道吗？ 你知道吗？
统计资料显示： 100位30岁作父亲的人， 统计资料显示：每100位30岁作父亲的人，有 9 位无
法亲眼看到自己的儿女长大到22岁 法亲眼看到自己的儿女长大到22岁。 看到自己的儿女长大到22 每100位35岁作父亲的人，有 15 位无法亲眼看到自己的儿 100位35岁作父亲的人， 无法亲眼看到自己的儿 看到自己的 女长大到22岁 女长大到22岁。 大到22 无法亲眼看到自己的 看到自己的儿 每100位40岁作父亲的人，有 24 位无法亲眼看到自己的儿 100位40岁作父亲的人， 女长大到22岁 女长大到22岁。 大到22 很难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。 难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。
理财案例
6、张先生家庭还将持续产 生收入和积蓄，每过一段时期， 张先生可以按照上述的原则和方 法，对新产生的积累作上述的分 配。
理财案例
张先生的理财方案充分运用了理财中的目标原则、分 散投资原则和专家理财原则。在安排上，由近及远、由基 础到高层、由保守到激进，体现了现代家庭的理财思想， 在可估计的任何情况下，都可以保证张先生及其家庭的财 务稳健、购买力持续上升和生活幸福。