商业银行的综合业务-柜台.
商业银行综合柜台业务
商业银行综合柜台业务商业银行综合柜台业务1. 介绍a. 背景信息：说明商业银行的角色和职责，以及为什么需要提供综合柜台服务。
b. 目标：阐述本文档旨在提供关于商业银行综合柜台业务的详尽指导。
2. 组成部分a. 柜员工作流程：i) 客户接待与登记；ii) 存款、取款和转账操作；iii) 现金清点与存储管理；iv) 外币兑换服务等。
3. 功能描述a.客户查询功能：i）余额查询;ii）交易明细查看;iii）贷款还息计算器使用.4.办理现金相关事项:a.) 零钱发放:- 小面值纸币更换零钱;- ATM机内外现金补给.b.) 公司对公收付费用处理:- 合同签署并盖章确认支付方式,如支票或电汇凭证.5.开立各类账户（个人/企事）ａ。
借记卡／信用卡申请表填写要求；b). 开通网上/方式银行权限需知；c). 对公账户开立所需材料清单.6. 业务流程a.存款操作：i）现金存入；ii）支票/汇票存入；iii) ATM自助设备使用.b.取款操作:- 现金取出;- 支票兑付服务;- 转账支付等。
7. 安全措施a.) 验证客户身份:i). 查看有效的联系明文件;ii). 检查签名和指纹匹配情况；iii). 使用双因素认证方式验证用户信息。
8. 常见问题解答（FAQ）a.) 如何申请一张信用卡？b.) 我可以在柜台上查询我的贷款余额吗？c.) 是否需要提前预约才能进行大额转账？9. 相关附件：本文档涉及以下附件，请参阅相关内容。
10. 法律名词及注释：a) 存折：银行为储蓄者记载其储蓄金额、利息收益以及交易记录的凭据。
b) 外币兑换：将一种货币按照当日市场汇率与其他国家或地区货币相互调换的过程。
c) 合同签署并盖章确认支付方式，如支票或电汇凭证：在商业交易中，当双方达成协议时，签署合同并盖章以确认支付方式。
商业银行综合柜台业务课件第一讲
二、印章、密押和重要机具管理
（一）会计业务印章 （三）密押和重要机具管理
（一）会计业务印章
会计业务印章分为重要业务印章和一般业务 印章。
重要业务印章包括：汇票专用章、本票专用 章、储蓄业务专用章、贷款审批专用章、结 算专用章、票据交换专用章等专用章。
一般业务印章包括：业务清讫章(现金清讫 章、转讫章)等。
各种重要单证必须由专人负责保管，建立严密的进、 出库和领用制度，坚持“章证分管”的原则。
一、重要单证管理
各种重要单证应纳入表外核算，有价单证 以面额入户，重要空白凭证以一份一元的假 定价格入账。各柜员严格按规定领取和使用 有价单证和重要空白凭证。
每日营业终了，各柜员及重要单证保管人员 必须核点各类重要单证的库存数量、号码， 与重要单证登记簿及报表表外科目核对，做 到帐实、帐表相符。
7、票据交换专用章：适用于提出同城票据 交换的各类凭证。
8、业务公章：适用于对外签发的重要单证 和协议等。
9、储蓄专用章：适用于对外签发的储蓄存 单（折）和代理业务委托等特定业务申请书。
印章管理使用规定
1、各种专用印章要有专人保管用印，存放 在带锁的铁皮盒。
2、 “人在章在，人走章锁、严禁托人代 管”。
使用不当作废的权限卡，应及时收回、剪角、登记并注明原 因，并及时上缴。
第二节 银行柜台业务管理
一、重要单证管理 二、印章、密押和重要机具管理
一、重要单证管理
重要单证包括有价单证和重要空白凭证。有价单证 是指经批准发行的印有固定面额的特殊凭证，主要包 括银行发行或银行代理发行的实物债券、旅行支票、 定额存单以及印有固定面额的其他单证。重要空白凭 证是指无面额的经银行或客户填写金额并签章后，具 有支付票款效力的空白凭证。包括：各类存折、存单、 存款开户证实书、支票、汇票、本票、银行卡、外汇 兑换水单、债券收款凭证及其他重要空白凭证等。
商业银行综合柜台业务
商业银行综合柜台业务商业银行综合柜台业务一、业务背景商业银行综合柜台业务是指银行向个人客户和企业客户提供的各类银行业务。
该业务是商业银行的主要业务之一，涵盖了存款、贷款、外汇、理财、支付结算等多个方面。
银行柜台作为银行与客户之间的重要交互平台，承担着办理各项业务、提供信息咨询、解答客户疑问的重要角色。
二、业务流程1、客户服务a) 办理存款业务i：存款种类及利率- 活期存款- 定期存款- 储蓄存款ii：存款开户手续- 出示有效联系件- 核实客户信息iii：存款业务操作- 存款- 取款- 存取折- 现金存取- 转账汇款iv：存款计息与查询b) 办理贷款业务i：贷款种类及利率- 个人贷款- 企业贷款- 房屋贷款- 车辆贷款ii：贷款申请手续- 提供贷款申请材料- 审批贷款申请iii：贷款发放与还款iv：贷款利息计算与咨询 c) 办理外汇业务i：外汇买卖ii：外币兑换iii：外汇结售汇2、理财服务a) 理财产品种类及收益率b) 理财产品购买与赎回c) 储蓄存款与理财产品的关系3、支付结算服务a) 账户开立与管理b) 转账汇款c) 支票操作d) 银行卡办理与使用e) 网上银行与方式银行的使用三、附件1、开户申请表2、贷款申请材料清单3、外汇操作流程图4、理财产品介绍手册四、法律名词及注释1、存款利率：指银行对存款所支付给存款人的一定比例的报酬。
2、定期存款：存款人将一定时间内的存款托付给银行，按约定的利率计算利息和期限存取款的存款。
3、储蓄存款：指由个人存款人根据个人需要随时存取的存款。
4、贷款利率：银行向贷款人提供贷款所收取的一定利率。
5、还款期限：贷款人按照约定的时间和还款计划偿还贷款本息。
6、外汇买卖：指在外汇市场上进行的外币兑换和远期交易。
7、外币兑换：指以本币购买外币或以外币购买本币的行为。
8、外汇结售汇：指居民和非居民之间的外汇收款和付款的异地支付清算行为。
9、支票操作：指银行客户用银行提供的支票方式进行转账支付和结算的行为。
商业银行柜台业务
商业银行柜台业务商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着为个人和企业提供各种金融服务的重要责任。
柜台业务作为商业银行最基础、最直接的服务方式，被广大客户所依赖和信赖。
本文将就商业银行柜台业务的特点、流程以及常见服务进行介绍。
商业银行柜台业务的特点商业银行柜台业务是银行与客户之间直接进行金融交易和服务的重要途径，其特点主要包括以下几个方面：1. 面对面服务：柜台业务强调银行员工与客户之间的面对面交流与合作，能够提供更加亲切、个性化的服务。
2. 真实可靠：柜台业务能够直接将客户需求转化为实际行动，通过办理存取款、汇款、换汇等具体操作，帮助客户实现金融目标。
3. 安全保密：商业银行高度重视柜台业务的安全性和保密性，确保客户的资金与个人信息不受泄露和侵害。
商业银行柜台业务的流程商业银行柜台业务的流程通常包括以下几个阶段：1. 提供基本信息：客户需要向柜台工作人员提供个人身份证明以及相关账户信息，以便核实身份并进行后续操作。
2. 咨询与办理：客户可以根据自己的需求向柜台工作人员咨询不同的金融产品和服务，例如存款、贷款、理财等。
柜台工作人员将根据客户的要求和条件，向其介绍并办理相关业务。
3. 携带必要文件：根据不同的业务需求，客户需要携带相应的文件和资料，如存款时需要携带存折、身份证；贷款时需要提供贷款申请表、担保人信息等。
4. 办理手续：柜台工作人员将根据客户提供的资料，完成相关业务的办理手续，包括填写申请表格、签署合同等。
5. 确认与记录：在办理完相关手续后，柜台工作人员会与客户确认所提供的信息的准确性，并记录相关业务的细节和操作流程。
商业银行柜台业务的常见服务商业银行柜台业务能够为客户提供多种多样的金融服务，以下是其中一些常见的服务：1. 存取款服务：客户可以通过柜台实现现金的存取，包括存入现金、支取现金以及查询账户余额等。
2. 外汇兑换：商业银行柜台可提供货币兑换服务，满足客户的海外旅行和国际贸易的外汇需求。
商业银行综合柜台业务一、临柜知识准备
知识导入
❖ 三、柜员制存在的主要风险
❖ 1.柜员能力风险 ❖ 2.监控设施及出纳机具存在的问题 ❖ 3.业务授权风险 ❖ 4.柜员道德风险 ❖ 5.应用程序风险 ❖
模块1 综合柜台制度规范
❖ 主要内容：
❖ 任务1 银行柜台劳动组织形式及岗位划分 ❖ 任务2 银行柜台岗位风险管理
任务1 银行柜台劳动组织形式及岗位划分
任务1 银行柜台劳动组织形式及岗位划分 （2）综合柜员制操作流程
客户
柜员
接收审核资料；清点现金；信息录入与 打印；保管与使用现讫章、重要业务单 证和业务公章；保管钱箱
单项柜员 综合柜员
任务1 银行柜台劳动组织形式及岗位划分
：
❖ 综合柜员制的优点
❖ 1、更高效地为客户提供服务。 ❖ 2、人员素质得到提高。 ❖ 3、有利于人力、物力资源的合理配置。 ❖ 4、有利于内控制度的落实和风险防范。
❖ 11.对客户类账户进行抹账处理时，只能对银行员工操 作失误的进行抹账，不允许应客户要求进行抹账。
❖ 12.现金超限额时要入保险柜，并乱码。
任务2 银行柜台岗位风险管理
❖ 一、业务释义：
❖
综合柜员制风险：是指实行综合柜员制的网点因劳
动组合的变革导致在其业务营运过程中可能发生的各种差
错、事故以及对国家资产完整性和客户正当权益的侵害。
，实施前必须将岗位责任制细化到每个柜员。
任务1 银行柜台劳动组织形式及岗位划分
❖ 5.每个柜员只能有一个权限卡，必须严格保管自己的 权限卡。
❖ （权限卡：包括柜员号和密钥，是柜员的身份标识和 办理业务的基本授权）
❖ 6.柜员不得在自已签到的终端上办理自己的存取款业 务。
❖ 7.建立完整的帐务监督体系；综合柜员交接时必须做 到当面交接、当场监交。
商业银行的综合业务-柜台
02
柜台业务种类
存款业务
总结词
存款业务是商业银行最基础的业务之 一，为客户提供资金存储服务。
详细描述
客户可以在商业银行柜台办理活期存 款、定期存款、零存整取等存款业务 ，商业银行通过吸收存款获取资金， 用于贷款和其他业务。
取款业务
总结词
取款业务是客户从商业银行柜台提取存储的资金。
详细描述
客户可以持有效身份证明和银行卡或存折，到商业银行柜台办理取款业务，银 行员工会审核客户身份和凭证，并按照流程办理取款手续。
行面临法律责任。
信用风险
总结词
信用风险是指借款人因各种原因无法按 期偿还债务，导致商业银行面临资产损 失的风险。
VS
详细描述
在柜台业务中，信用风险主要涉及到个人 和企业客户的贷款申请和信用卡业务。如 果客户信用状况不良或经营状况出现问题 ，可能无法按期还款，导致银行不良贷款 增加和资产质量下降。
市场风险
柜台业务的重要性
满足客户需求
保障资金安全
柜台业务能够满足客户的基本金融需 求，如存款、取款、转账等，为客户 提供便利的金融服务。
柜台业务是保障客户资金安全的重要 环节，通过规范的操作和严格的风险 控制措施，确保客户资金的安全。
维护客户关系
柜台业务是银行与客户进行直接接触 的重要环节，通过优质的服务可以增 强客户对银行的信任和忠诚度。
外币兑换业务
总结词
外币兑换业务是客户将本国货币兑换成其他国家货币的过程 。
详细描述
客户可以到商业银行柜台办理外币兑换业务，提供所需兑换 的外币种类和金额，并按照当时的汇率进行兑换。
03
柜台业务流程
客户接待
01
02
03
商业银行综合柜台业务知识
商业银行综合柜台业务知识一、存款业务商业银行提供各类存款业务，包括活期存款、定期存款、通知存款等。
活期存款是一种随时可以存取资金的存款，通常不计利息。
定期存款则是客户按照一定期限存款，并在到期日取出本金和利息。
通知存款是需要提前一定时间通知银行才可以取出的存款，利息相对较高。
二、贷款业务商业银行提供各类贷款业务，包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括消费贷款、住房贷款、车辆贷款等。
企业贷款则是为企业提供流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。
三、结汇业务结汇是指将人民币兑换成外币，用于个人出国旅游、购买海外资产等需求。
商业银行提供个人结汇服务，按照国家外汇管理政策提供相应的兑换业务。
四、汇款业务商业银行提供国内和国际的汇款服务。
国内汇款是指在国内的不同地方之间进行的资金转移，如市内汇款、跨行汇款等。
国际汇款则是指将资金从中国汇出到其他国家的业务，以及将资金从其他国家汇入中国的业务。
五、理财业务商业银行提供各类理财产品的销售和管理业务。
客户可以购买银行推出的理财产品，包括货币基金、债券基金、股票基金等。
理财产品通常有不同的风险级别和收益水平，客户可以根据自己的投资需求选择合适的产品。
商业银行综合柜台业务知识的了解对银行柜员的工作至关重要。
柜员需要熟悉各类业务流程，掌握各类业务的操作技巧和风险防范措施。
柜员还需要与客户进行有效的沟通，解答客户的疑问，并且根据客户的需求提供相应的服务。
在提供综合柜台业务时，柜员还需要注意一些风险防范措施。
首先是身份验证，柜员需要核实客户的身份信息，确保客户的合法性。
其次是反洗钱和反恐怖融资控制，柜员需要对客户资金来源进行审查，防止洗钱和恐怖融资活动。
此外，柜员还需要关注客户的风险敏感度和风险承受能力，向客户提供适合的产品和服务，避免过度冒险。
总之，商业银行综合柜台业务知识是商业银行柜员必备的知识，它涵盖了存款、贷款、结汇、汇款、理财等多个方面。
柜员需要熟悉各类业务的流程和操作技巧，掌握风险防范措施，并与客户进行有效的沟通和服务。
商业银行的综合业务-柜台
接待客户
热情接待客户，了解客户需求。
处理业务
根据客户需求，进行存款、取款、转 账等金融业务操作。
柜台工作的挑战和解决方案
客户问题
客户可能遇到各种问题和困难，需要柜台人员提供解决方案。
高峰期
柜台工作可能会出现高峰期，需要柜台人员高效处理客户需求。
技术更新
随着科技的发展，柜台工作需要不断适应新的技术和系统。
柜台工作的提升和发展途径
职业晋升
柜台工作是商业银行中的重要 岗位，有机会通过学习和经验 积累提升到更高级别的岗位。
知识培训
银行会定期组织各类培训和研 讨会，提供给柜台人员学习和 提升的机会。
业务拓展
柜台人员在工作中可以积累大 量的客户资源，有机会参与业 务拓展和市场营销。
个人与企业
商业银行综合业务涵盖了个人和企业两个主要客户群体，每个群体的需求都有所不同。
柜台工作的定义和职责
柜台工作是商业银行中与客户直接接触的一种工作，主要职责包括进行存款、 取款、转账、查询等各类金融业务。
柜台工作的重要性和影响
柜台工作直接关系到银行形象和客户满意度，良好的柜台服务可以增强客户 信任感，促进客户的忠诚度和口碑传播。
商业银行的综合业务-柜 台
商业银行综合业务包括向个人和企业提供各种金融产品和服务。柜台工作是 商业银行中最重要的一部分，负责与客户面对面交流并供各种金融产品，如存款、贷款、信用卡等，以满足客户的不同需求。
全面的服务
商业银行为客户提供全面的金融服务，包括支付结算、投资理财、外汇交易等。
柜台工作的技能要求
1 沟通能力
良好的口头和书面沟通 能力，能够与客户有效 交流。
2 专业知识
熟悉各类金融产品和服 务，并能够给出专业的 建议。
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保护存款人的合法权以维护整个金融体系的稳定 保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的各项职能 确保宏现调控政策的实施
模块一 商业银行综合柜台基础
三 、银行监管的发展趋势 从注重传统银行业务监管向传统业务和创新业务监管并重转变 从注重合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变 从分业监管向统一监管转变
模块一 商业银行综合柜台基础
三、商业银行的职能 1．信用中介职能
2．支付中介职能
3．信用创造职能
4．金融服务职能
5．调节经济职能
模块一 商业银行综合柜台基础
任务二 商业银行的经营目标与原则
一、商业银行的经营目标
作为经营货币信用业务的企业，商业银行与其他企业
一样，都以获取利润为经营目标，这由其性质决定。
模块一 商业银行综合柜台基础
三、银行存款的积极经营策略 • 存款利率和服务收费策略 • 开发新型金融服务项目、提高服务质量 • 合理设置银行网点 • 改善营业设施 • 提高银行资信水平和贷款便利 • 树立良好的银行形象和雇员形象
模块一 商业银行综合柜台基础
任务三 商业银行借款业务 商业银行短期和中长期借款的含义和特征 一、商业银行短期借款业务 短期借款是指商业银行主动通过金融市场或向中央银行借 入的期限在1年以内的非存款负债。主要包括同业借款、 向中央银行借款等形式。 （一）短期借款的主要特征 主动性． 集中性利率 风险较高 用于弥补头寸短缺
模块一 商业银行综合柜台基础
二、商业银行的经营原则
Байду номын сангаас
盈利性原则
安全性原则
流动性原则
三性原则的协调
模块一 商业银行综合柜台基础
任务三 商业银行的监管
一、对商业银行实施监管的原因
与信息不对称潜存的风险相关
与银行经营失败将产生严重的外部影响相关 与银行“公共性”与“全局性”的责任相关
模块一 商业银行综合柜台基础
模块一 商业银行综合柜台基础
项目一 商业银行基础知识
任务一 商业银行基础知识
一、商业银行的概念
商业银行是指以盈利为目标，以经营存款、放款和汇
兑为主要业务，以多种形式的金融创新为手段，全方位经
营各类银行与非银行金融业务的综合性、多功能的金融企 业。
模块一 商业银行综合柜台基础
二、商业银行的性质
1．商业银行是企业 2．商业银行是特殊企业 3．商业银行是综合性多功能的金融企业
模块一 商业银行综合柜台基础
商业银行负债业务的种类
被动型负债 主动型负债
模块一 商业银行综合柜台基础
二、商业银行负债业务的重要作用
是商业银行吸收资金的主要来源
是商业银行资产业务的基础
是商业银行开展中间业务的基础 是商业银行同社会各界建立广泛联系的渠道 是商业银行竞争的焦点
模块一 商业银行综合柜台基础
模块一 商业银行综合柜台基础
（三）我国商业银行存款业务的创新 • 本外币活期一本通 • 本外币定期一本通 • 通知存款 • 定期自动转存业务
模块一 商业银行综合柜台基础
二、影响商业银行存款负债的因素 • 存款利率 • 业务收费标准 • 新产品的开发 • 金融服务的品种和质量 • 银行信誉与贷款便利 • 银行网点设置和营业设施 • 银行形象和雇员形象
三、商业银行负债业务的经营原则 依法筹资原则 成本控制原则 量力而行原则
结构合理原则
模块一 商业银行综合柜台基础
任务二 商业银行存款业务 一、存款种类 （一） 传统存款业务 活期存款
定期存款
储蓄存款
模块一 商业银行综合柜台基础
存款种类 （二）创新的存款业务 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式
模块一 商业银行综合柜台基础
（二）商业银行短期借款业务的方式 • 向中央银行借款 • 同业借款 • 其他短期借款
模块一 商业银行综合柜台基础
（三）商业银行短期借款的经营策略 • 选择恰当的借款时机 • 确定适度的借款规模 • 合理安排借款结构
模块一 商业银行综合柜台基础
二、商业银行中长期借款业务 （一）商业银行中长期借款的特征 1．金融债券与存款的区别 • 筹资的目的不同 • 筹资的机制不同 • 筹资的效率不同 • 所吸收的资金稳定性不同 • 资金的流动性不同
工学结合新思维高职高专财经类“十二五”规划教材
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商业银行 综合柜台业务
主 编：郭 静 副主编：汤振坤 谢永建 主 审：于贵成
对外经济贸易大学出版社
商业银行综合柜台业务
模块一 商业银行综合柜台基础知识
• • • • 项目一 商业银行基础知识 项目二 商业银行负债业务 项目一 商业银行资产业务 项目一 商业银行中间业务
模块一 商业银行综合柜台基础
二、存款保险制度的作用 • 保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心 • 可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序 • 促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务 • 存款保险机构职责明确 三、我国商业银行存款保险制度
模块二 商业银行综合柜台业务技能
• • • • • • • • 项目一 个人存款业务 项目二 代理业务 项目三 开具证明类业务 项目四 挂失及查询、冻结、扣划业务 项目五 银行卡业务 项目六 对公存款业务 项目七 支付结算业务 项目八 自助设备业务
模块三 商业银行综合柜员职业能力训练
• • • • • • • • 项目一 点钞技能 项目二 翻打传票技能 项目三 汉字或传票录入技能 项目四 书写技能 项目五 鉴别假币技能 项目六 印鉴管理、有价单证及重要空白凭证管理制度规范 项目七 职业操守与服务规范 项目八 柜台实用英语
模块一 商业银行综合柜台基础
（二）商业银行中长期借款的经营策略 • 债券发行与资金使用相配比 • 科学选择利率和货币的结构 • 掌握妤发行时机 • 分析研究投资者的心理
模块一 商业银行综合柜台基础
任务四 存款保险制度 一、存款保险制度的含义 • 存款保险制度主要特征 • 第一、关系的有偿性和互助性。 • 第二、时期的有限性。 • 第三、结果的损益性。 • 第四、机构的垄断性。
从一国监管向跨境监管转变
模块一 商业银行综合柜台基础
四、商业银行监管的基本内容 预防性风险监管
紧急救援
存款保险制度
模块一 商业银行综合柜台基础 项目二 商业银行负债业务
任务一 商业银行负债业务基础知识 一、商业银行负债业务基础 是商业银行筹措资金、借以形成其资金来源的业务，是 银行资产业务和其他业务的前提和条件。