财富管理与传承之财富传承新时代
理财与遗产规划如何将财富传承给下一代
理财与遗产规划如何将财富传承给下一代当今社会，财富传承已经成为广大家庭关注的焦点。
无论是富豪家庭还是普通家庭，都希望能够将自己辛辛苦苦积累的财富传递给下一代。
然而，如何进行理财与遗产规划，有效地将财富传承给下一代，成为了摆在我们面前的重要课题。
一、理财与遗产规划的重要性理财与遗产规划是保障家庭财富持续增长与传承的基础。
通过合理规划与投资理财，能够实现财富的保值增值，确保家庭在未来能够持续享受到财富带来的福利。
其中，遗产规划是理财的重要一环，它不仅关乎家族财富有序传承，也涉及到对下一代的责任与教育。
二、财富传承的重要步骤在进行财富传承时，我们可以通过以下几个重要步骤来规划：1. 突出教育与培养：除了物质财富的传承，我们需要注重对下一代的教育与培养。
正确认识到财富不是永恒存在的，培养下一代正确的金钱观和价值观十分重要。
通过家庭教育、学校教育以及个人经历的积累，引导他们正确使用财富，树立正确的财务管理理念。
2. 编制详尽的财务计划：在财富传承之前，需要以家庭为单位进行财务计划。
从家庭收入、支出、负债以及投资等方面进行详尽的规划，评估家庭当前的财务状况，并制定长期的财务目标。
在计划中要合理安排资产配置，降低财务风险，确保下一代能够统筹安排财务资源。
3. 制定遗嘱与信托：遗嘱与信托是财富传承的重要工具。
通过制定遗嘱，我们可以明确财产的归属，并合理分配给予不同的继承人。
而信托则可以帮助我们将财产放置在特定的信托基金中，指定受益人，并由专业的遗产规划机构进行财产管理与保值增值。
4. 积极进行保险规划：财富传承过程中，风险管理是重中之重。
我们可以通过购买合适的保险产品，弥补可能出现的风险，保障财富的稳定传承。
包括寿险、意外险、医疗险等不同类型的保险，能够提供全方位的保障，确保家庭成员在意外事件中能够得到及时与充分的保障。
三、财富传承中需注意的问题在进行财富传承时，我们还需注意以下几个问题：1. 规范合法：财富传承过程中，需要符合国家法律法规的规定。
财富管理与传承35页PPT
8、法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起，可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的，因为好人用不着它们，而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
财富管理与传承
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在不利与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
45、自己的饭量自己知道。——苏联
《家族财富管理：守护、管理和传承财富的关键》记录
《家族财富管理：守护、管理和传承财富的关键》阅读笔记目录一、前言 (2)二、家族财富管理的概念与重要性 (2)1. 家族财富管理的定义 (3)2. 家族财富管理的目标 (4)3. 家族财富管理的重要性 (5)三、家族财富管理的原则与策略 (6)1. 风险管理与控制 (7)2. 资产配置与投资策略 (8)3. 税务筹划与合规 (9)4. 企业接班人与继任规划 (11)四、家族财富管理的实践操作 (12)1. 家族信托的设立与管理 (13)2. 股权投资与并购 (14)3. 不动产与金融资产的管理 (16)4. 遗产规划与继承 (17)五、家族财富管理的挑战与应对 (18)1. 家族财富传承中的文化传承问题 (20)2. 法律环境与监管政策的变化 (21)3. 科技创新对家族财富管理的影响 (23)六、家族财富管理的未来发展趋势 (24)七、结语 (26)一、前言家族财富管理是确保个人或家庭财富长期稳定增长、保值增值的重要手段，更是传承家族文化、价值观和财富的重要途径。
对于高净值家庭而言，如何有效地进行家族财富管理，实现财富的守护、管理和传承，已经成为他们必须面对的重要课题。
家族财富管理涉及多个方面，包括投资策略、风险管理、税务筹划、遗产规划等。
我们需要全面了解家族财富管理的核心理念和方法，掌握相关的知识和技能，才能更好地应对各种挑战和机遇。
二、家族财富管理的概念与重要性家族财富管理，是指对家族财富进行规划、组织、领导、控制和监督的一系列活动。
其核心目标在于保护家族财富，确保其长期增值，并有效地传承给下一代。
这个概念涵盖了投资策略、风险控制、税务规划、法律事务等多个方面，旨在实现家族经济的健康、稳定和安全。
在现代社会，家族财富管理的重要性日益凸显。
随着家族企业的发展和家族财富的积累，如何有效管理和保护这些财富，确保财富长期增值，成为了摆在许多家族面前的重要课题。
家族财富管理还涉及到财富传承的问题，如何将家族的财富顺利传递给下一代，避免因为管理不当而导致的财富流失，也是家族财富管理的重要任务。
财富传承活动名称和活动主题
财富传承活动名称：财富传承大讲堂活动主题：传承与创新，共享财富智慧1. 介绍财富传承大讲堂是一项旨在帮助人们实现财富传承的活动。
通过此活动，我们将分享财富管理的最佳实践和策略，以帮助个人和家庭实现财务自由和长期财富增长。
本次活动的主题是传承与创新，旨在探讨如何在传承财富的过程中保持创新和适应性，以及如何共享财富智慧，造福更多人。
2. 传承的意义与挑战2.1 传承的意义•传承是一种文化的延续，能够保留家族价值观和传统。
•传承可以帮助家族实现财富积累和长期稳定发展。
•传承可以为后代提供更好的教育和机会。
2.2 传承的挑战•财富传承可能导致家族内部的矛盾和纷争。
•传承过程中，财富管理和投资策略可能需要根据不同的情况进行调整。
•传承需要对财富进行有效的规划和管理，以确保其能够持续增长。
3. 创新的力量3.1 创新的定义创新是指通过引入新的思想、方法或技术，创造出新的价值和机会。
3.2 创新在财富传承中的作用•创新可以帮助财富传承者找到更好的投资机会，实现财富增长。
•创新可以帮助传承者应对不断变化的经济和市场环境。
•创新可以帮助传承者实现家族财富的多元化和长期稳定增长。
4. 共享财富智慧4.1 什么是财富智慧财富智慧是指通过经验、知识和洞察力获得的财富管理和投资的智慧。
4.2 共享财富智慧的重要性•共享财富智慧可以帮助他人避免犯同样的错误，提高财务决策的准确性。
•共享财富智慧可以促进财富管理领域的创新和进步。
•共享财富智慧可以帮助更多人实现财务自由和财富增长。
5. 财富传承大讲堂活动安排5.1 演讲嘉宾•财富管理专家：分享财富管理的最佳实践和策略。
•企业家：分享家族企业传承的经验和故事。
•投资大师：分享投资策略和市场洞察力。
5.2 活动内容•主题演讲：探讨传承与创新的关系，分享在传承过程中的经验和故事。
•分论坛：讨论财富管理、投资策略和家族企业传承等具体话题。
•互动环节：与演讲嘉宾进行对话和交流，分享财富智慧和经验。
财富传承课件
财富传承课件财富传承课件一、引言财富传承是当代社会不可忽视的重要议题。
在市场经济社会中，个人及家庭财富的积累与传承对于社会稳定和个人幸福感具有不可忽视的作用。
然而，传承财富并非简单任务，需要借助专业的知识和技巧。
本篇文章将为大家介绍一份全面且实用的财富传承课件，帮助读者全面理解财富传承的重要性以及相关实践方法。
二、财富传承意义1. 社会稳定与可持续发展财富传承有助于防止贫富差距过大，推动社会公平和稳定。
合理的财富传承规划可以确保财富流转平稳，降低社会压力，同时为社会可持续发展提供保障。
2. 家族纽带与影响力延续通过财富传承，家族成员可以建立更紧密的联系，并共同参与财富管理，增强家族凝聚力。
同时，财富对于家族成员的影响力也会随之延续，成为家族的一种特殊资产。
三、财富传承原则1. 多元化投资将财富分配于不同的资产种类和地域，分散风险，增加回报。
财务专业人士可提供专业投资建议，帮助制定多元化投资策略。
2. 定制化财富规划根据家族的实际情况，制定个性化的财富规划。
此过程中应考虑家族成员的需求、家族企业的未来发展以及法律遵从等因素。
四、财富传承工具与方法1. 信托和基金信托和基金是常用的财富传承工具。
通过设立信托和基金，可以为家族成员提供福利和保障，确保财富的平稳传承。
2. 捐赠和慈善透过慈善与捐赠，财富可以成为社会发展的力量。
鼓励家族成员参与公益事业，通过捐赠和慈善行为，传递家族的价值观。
五、财富传承的困难与解决方法1. 直系血亲关系问题财富传承涉及家族的不同成员，因此可能会涉及到家族成员之间的争议和冲突。
解决方法包括建立家族宪章和家族理事会等机构，以协调家族成员关系。
2. 财富管理与继承人培养合理的财富管理需要专业知识和经验，然而继承人未必具备这些能力。
因此，培养继承人的财务知识及管理能力，提供相关培训和指导，是关键的解决方法之一。
六、财富传承的未来发展1. 私人银行和理财机构角色的扩大财富传承市场的发展将推动私人银行和理财机构更好地服务于高净值家族，提供专业化的财富管理服务。
《财富与传承》课件
财富管理的个性化
金融市场将更加注重个性化服务 ，满足不同客户群体的财富管理
需求。
法律政策的调整
税法改革
政府可能会对税法进行改革，以促进财富传承的 公平性和效率。
遗产法修订
遗产法可能会进行修订，以适应社会发展和财富 传承的需求。
监管政策的调整
政府可能会对金融市场进行更严格的监管，以确 保市场的公平和透明。
保持合规
确保个人财富规划符合税收法规和规定，避 免违法风险。
培养后代，传承智慧
教育子女
培养子女的财商和理财能力，让他们了解财富管 理和传承的重要性。
家族基金会
建立家族基金会，支持公益事业和传承家族价值 观。
ABCD
家族财富传承规划
制定家族财富传承规划，确保家族财富能够长期 延续和增值。
家族办公室
设立家族办公室，提供专业的财富管理和传承服 务，确保家族财富的安全和持续发展。
确性。
法律问题
遗嘱和遗产规划
制定有效的遗嘱和遗产 规划，确保财富按照个
人意愿进行传承。
法律合规
遵守相关法律法规，确 保财富传承过程中的合
法性。
法律风险评估
评估潜在的法律风险， 采取措施降低风险。
法律咨询
寻求专业法律咨询，了 解相关法律法规，确保
财富传承的合法性。
家族矛盾
家族沟通
加强家族成员之间的沟通，解 决矛盾和分歧。
01
社会对财富的看法将更加理性和成熟，更加注重财富的创造和
传承。
家庭观的转变
02
家庭对财富的看法将更加重视家庭财富的规划和传承。
教育观的转变
03
教育将更加注重培养下一代的财富观和理财能力，以实现更好
传家会：透过“圈层文化”解析财富管理与传承
传家会：透过“圈层文化”解析财富管理与传承作者：董岩来源：《家族企业》2018年第11期斯坦福研究中心曾发表的一份调查报告中指出，一个人赚的钱，12 .5%来自知识、87. 5%来自关系。
这里所说的关系包含着非常复杂的一个概念集合，比如你与员工（老板）的关系、与客户的关系、与利益共同体合作伙伴的关系等等，当然，其中不可避免地包含了人脈关系这一重要的分类。
人所天然存在的群居属性，造就了无论是在社会进程的哪一阶段，关系都是对自身发展至关重要的一个制约因素。
在财富家族传承过程所包含的四大传承资本中，也有与人力资本、金融资本、文化资本相并列的社会资本（Social Capital）这一项。
而社会资本归根结底就是人和人之间的关系，存在于人际关系的结构中。
在社会资本构建的过程中，涉及到一个我们现今经常会看到的词汇“圈层”。
参与圈层活动或者说维护圈层关系的过程，也是个人社会资本的积累;而事实上，对于圈层的追求，古今中外概奠能外。
图层≠朋友圈从春秋战国诸侯会盟到魏晋名士曲水流觞，再到欧洲贵族的俱乐部文化，圈层是自然产生的相对中高端的特定社会群体的概括。
圈层可以是广义的一个具有相同社会属性的阶层，也可以是一个区域内本身具备很强的社会联系、社会属性相近的群体。
有人曾讨论，圈层是不是就是一个志同道合友人的小圈子，如同我们每天不能停止滑动的“朋友圈”。
事实上这并不准确，“朋友圈”更多地体现在曾经共同的经历，是切实发生的现实链接;而圈层更多的则可能是过去并无表象的交集，但存在背后的相似，包括文化、素养、生活方式、消费能力、社会地位等等，同时有未来交集的可能，或是对未来抱有相似的路径规划。
简单来说，圈子更多的重心是过去的关系，而圈层则注重未来的关系。
同时，“圈子”往往是个人的累积，或身边关系的延展，而圈层具备天然属性的划分，且可以通过外部的搭建来完成。
最早提出圈层搭建的行业应属地产业，但更多的是借用了圈层的区域社会属性，包装推广为圈层营销策略。
财富管理与传承的读后感
财富管理与传承的读后感随着社会的发展，人们的生活质量不断提高，越来越多的人开始关注财富管理与传承。
在这个话题上，我有幸阅读了一本名为《财富管理与传承》的专业书籍，对于这个话题有了更深入的了解和认知。
书中提到了几个重要的观点，其中之一就是财富传承是家族长远发展的关键。
这个观点让我深深地体会到财富传承的重要性。
当一个家族的财富管理得当，传承得好，不仅能够使家族变得更加富有，更能够保住家族的历史和文化传统，让家族更加坚强和有活力。
然而，如果财富管理得不当，传承失败，不仅会使家族变得没有活力，甚至可能导致家族灭亡。
在书中，我还学到了许多财富管理的重要知识，比如如何规避财务风险，如何选择最佳的投资方案，如何合理规划财务和财产分配。
这些知识可以帮助家族财富得到更科学和安全的管理，从而达到收益最大化和风险最小化的目标。
此外，书中还提到了一个很重要的话题：如何合理财产传承。
随着人口老龄化加剧，越来越多的人开始意识到要合理规划自己的财产传承问题。
在这方面，书中提供了一些很好的建议。
例如，建议制定一个详细的遗嘱，规定好所有财产的分配情况；建议与子女进行家族财富传承教育，让他们理解家族文化的重要性，并树立正确的财富观念。
在读完这本专业书籍后，我深深地感受到了财富管理和传承的重要性。
在现代社会，钱财虽重要，但并不是唯一的关键因素。
更重要的是要达到全面的富有，而这需要我们合理规划财务，管理好财产，传承好家族文化，才能实现。
总之，读完《财富管理与传承》这本书，我意识到要使家族得到更好的发展，继承下去，必须要建立好财富管理、财物分配等方面系统，家族企业不能仅仅停留在第一代，而应该在第二代、第三代的参与中，新的思路、新的理念不断的涌现，让家族基业长青。
这对于个人、家庭乃至整个社会都有着非常重要的意义。
只有始终把财富管理和传承放在心中最为重要的位置，才能实现我们的梦想，打造具有历史传承和世代延续的家族文化。
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控制 权
收益 权
比如有一位女士，离婚后做自己一个人带着女儿生活，计划给孩子买套房子， 但是在房产证上写谁名字的问题上，有些纠结：如果写自己的名字，假如未来开 征遗产税，女儿继承房产要缴一大笔税，不合算；如果只写女儿的名字，万一哪 天女儿要把房子拿去卖了，自己一点控制权也没有。
其实，该女士可以在房屋产权证上按自己5%、 女儿95%的比例进行登记。这样，即使未来开征 遗产税，女儿在继承遗产时也只需要按房产价值 的5%计算遗产税，如果女儿将来想卖房，由于母 亲和女儿是房产的共同所有人，女儿必须要征得 母亲的同意，并要母亲当场签字、提供相应的证 件才可以交易。这样就能较好地平衡受益权和控 制权的问题了。
720 -6.49% 440
太原 11,200 1.73% 3,940 3,790 -1.81% 1,950 350 -5.41% 225
210 -4.55% 130
四、财富传承三大核心问题
主要指家族企业传给谁的问题，这是中国家族（企业）最突出的问 题。目前广泛存在家族后代成员不愿意接班、无能力接班，多子女的又 出现了接班人难以确定或无法把握确定接班人的后果等社会现象。
亿元人民 币可投资 资产“超 高净值家 庭”数量
3000万美 金“国际 超高净值 家庭”数
量
3000万美 金“国际 超高净值 家庭”增
长率
3000万美 金可投资 资产“国 际超高净 值家庭”
数量
山西 50,700 1.40% 17,800 16,400 -1.80% 8,860 1,440 -4.00% 850
保障财富安全并完成代际传承
二、一代企业家进入财富交接期
《2019胡润财富报告》显示，大中华区拥有600万资产的“富裕家庭”总财富达128万亿，是大中 华区全年GDP的1.3倍，其中，中国大陆占八成。这128万亿中，拥有亿元人民币资产的“超高净值家 庭”总财富为77万亿，占比60%，拥有3000万美金资产的“国际超高净值家庭”总财富为72万亿，占 比56%。
2011年 02
203013年 03
2017年 04
财富传承
2009年 01
根据兴业银行和波士顿咨询公司《中国私人银行2017：十年蝶变十 年展望》报告，在对中国1400多名高净值客户的调研显示，45%的受访 者已经或在3年内会考虑财富传承问题。
经过辛苦打拼事业的奋斗期 完成财富的原始积累
全球政策、经济环境的不确定 财富管理的根本目的
一、高净值人群数量和财富规模激增
招商银行-贝恩公司发布的《2017中国私人财富报告》显示， 在过去的十年，中国高净值人群和可投资资产规模均快速增长， 年均复合增长率都接近或超越了20%。
年份 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2017
中国2006-2017年高净值人群的规模
减扣除数5万(如100万对应征遗产税：100万*20%-5 万=15万); 资产总和在1000万以上的，征收额为50% 后再减扣除数175万。
(如1500万对应税收：1500万*50%175万=575万)。
在财富传承的过程中，要确保对财富传承过程的控制，实现财富所 有权、控制权和受益权的平衡。
所有 权
这128万亿的总财富中，预计有17万亿将在10年内传承给下一代，39万亿将在20年内传承给下一 代，60万亿将在30年内传承给下一代。胡润表示：“企业家比较理想的是到70岁已经安排好了接班 人。”
千万资产“高净值家庭”构成：
企业的拥有者，这部分人占到 65%，比上年增加5个百分点。企 业资产占其所有资产的66%，他们 拥有140万的可投资资产（现金及
家族传承到底传什么？概括来说就是四个家族资本的传承，即：人 力资本、文化资本、社会资本和金融资本的传承。四个资本是家族（企 业）稳定、发展、最终实现基业常青的基本前提。
真正家族传承的四个维度
管理权
标志是CEO/总 裁的传承
治理权
标志是董事长 的传承
股权
标志是控股股 权的传承
财富
标志是家族金 融资产的传承
财富管理与传承之
财富传承新时代
财
贝才
富
宀
一 口田
什么是财富？
“财”指“储备金”、“金融积蓄”、“银行存款”； “富”指“家屋充实。” “财”与“富”联合起来表示“吃、用的东西多，还有多余的金钱。”
对财富的认识？
50年代的“财富”是激情：中华儿女们豪情澎湃、高歌猛进，金钱是多余的羁绊 70年代的“财富”是斗争：斗出一片火红的天，金钱是一种锻炼觉悟的战场 80年代的“财富”是变革：实践是检验真理的标准，金钱挤进了发展的硬道理 90年代的“财富”是组合：忙碌发展的中国在创造、在变革、在试验、在组合各种
炒房者主要指投资房地产，拥 有数套房产的财富人士。这部分人 占10%，和上年一样。房产投资占 到他们总财富的84%，现金及有价 证券占比2%。
炒房者 10%
职业股民
5%
他们是从事股票、期货等金融投 资的专业人士。这部分人占5%，比上 年减少5个百分点。现金及股票占到 其总财富的29%。职业股民平均拥有 430万以上自住房产，170万以上投资 性房产和价值100万以上的汽车。
其中金融资产包括现金、存款、股票（指上市公 司流通股和非流通股）、债券、基金、保险、银
中国2006-2017年全国个人可投资资产规模
年份
数量（人民币，万亿元） 年均复合增长率
2006
26
行理财产品、境外投资和其它境内投资（包括信
2008
39
29%
2010
63
29%
托、基金专户、券商资管、私募股权、黄金和互
2012
83
19%
联网金融产品等）等；不包括自住房产、非通过
2014
112
21%
2016
165
23%
私募投资持有的非上市公司股权及耐用消费品等
2017
188
18%
资产。
数据来源：贝恩公司高净值人群收入-财富分布模型
《2017中国私人财富报告》
2016年，中国个人持有的可投资资产总体规模达到 165万亿人民币， 2014-2016年年均复合增长率达 到21%；预计到2017年底，可投资资产总体规模将 达188万亿人民币。
企业主 部分有价证券），20万以上的车和
价值180万以上的住房。
65%
金领 20%
金领主要包括大型企业集团、 跨国公司的高层人士，他们拥有公 司股份、高昂的年薪、分红等来保 证稳定的高收入。这部分人占20%， 和上年一样。他们财富中现金及有 价证券部分占20%，他们拥有500 万以上的自住房产，价值50万以上 的汽车。
数量（万人）
年均复合增长率
18
30
22%
50
27%
71
15%
104
16%
158
21%
187
14%
数据来源：贝恩公司高净值人群收入-财富分布模型
高净值人士
这里的高净值人士是指可投资资产超过1000
万元的个人，可投资资产是个人投资性财富总量
的衡量指标，是指具备较好的二级市场、有一定
流动性的资产。
可投资资产包括个人的金融资产和投资性房产，
被解放的元素们，金钱是组合品的标志。
时代背景
2017福布斯中国400富豪榜
2017年10月，党 的十九大明确宣告中国 特色社会主义进入了新 时代，这是对我国社会 发展新定位的重要理论 判断。其实，在财富管 理和财富传承领域也是 如此，进入了一个新时 代。
财富传承新时代来临，你准备好了么？
1 新时代的财富管理和财富传承领域有哪些新的变化呢？ 2 如何识别并防范风险，保障家族成员的生活品质 3 如何进行财富传承规划呢？
2016年，可投资资产1千万人民币以上的中国高净 值人士数量达到158万人， 2014-2016年年均复合 增长率达到23%；预计到2017年底，中国高净值人 群数量将达187万人，超过20省市高净值人群突破 两万，地域分布更为均衡。
二、高净值人群财富目标更加成熟
高净值人群生活方式主要分三个阶段：创富、守富和享富。
传给谁
子承父业
女婿养子
高薪聘请
真实案列——引发深思
近期出现了两个媒体热议的接班人“事件”：海鑫钢铁二代接班人 1994年匆忙接班，十年后几百亿的海鑫钢铁濒临倒闭，令人唏嘘；海翔 药业二代接班人用四年时间“败掉”家族四十年的家业，海翔药业易主， 自此不姓“罗”，一团雾水。这两个事件又引发了大家对“传给谁”问题 的更多、更大关注。
首先应当明确家族（企业）的传承必须与家族（企业）的保护与管理共同考量，没有有效的家族（企业）保 护与管理，很有可能没有“东西”可传，或者传的是一个“地雷”。所以家族（企业）在重视传承问题的同时， 也要重视保护和管理问题，既要解决“现在”，也要安排“未来”。
其次，家族（企业）传承过程中，应当充分考虑并尽量体现家族意愿，家族意愿的梳理与尊重是家族传承的 前提。同时，在传承过程中要实现家族（企业）传承的安全有效、持续稳定及成本优化等几方面目标。
地区
600万人 民币资产 “富裕家 庭”数量
600万人 民币资产 “富裕家 庭”增长
率
600万人 民币可投 资资产 “富裕家 庭”数量
千万人民 币资产 “高净值 家庭”数
量
千万人民 千万人民 亿元人民
币资产 币可投资 币资产
“高净值 资产“高 “超高净
家庭”增 净值家庭” 值家庭”
长率 数量
数量
亿元人民 币资产 “超高净 值家庭” 增长率
五、财富传承规划三个维度
财富传承三大核心问题
财富传承规划三个维度
传承 方向
传承数 量
财富传 承规划
传承控 制