典当业务操作规程及风险防范
典当业务操作规程及风险防范
第一节典当业务操作流程图
一、典当操作流程概念：
指典当作业的先后顺序及其具体过程。
狭义典当——
主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收当”。
广义典当——
不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容。
典当业务操作流程图
二、典当四阶段：
收当●续当●赎当●绝当
由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段，因此我们把典当业务的操作划分为“典当四阶段”。
第二节典当各程序及相关规定
（一）交当
?概念：
当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。
?操作人：估价员（评估员）
?相关规定：
1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。
2、对贵重物品应戴上手套。
（二）验当
■概念：
由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为。
■操作人：估价员（旧称首柜、“朝奉”。）
■相关规定：
《典当管理办法》第六章第35条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。
1、查验当户
（1）身份证件：
●是否为有效身份证件（种类与期限）。
●是否真实，人与证是否相符、一致。
●工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证是否真实，是否超期。
（2）民事行为能力：
●完全民事行为能力
●限制民事行为能力
●无民事行为能力
2、查验当物
（1）是否属于禁当物品
《办法》第四章第27条规定不得收当的八类财物：
（一）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；
（二）脏物和来源不明的物品；
（三）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；
（四）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器械；
（五）国家机关公文、印章及其管理的财物；
（六）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；
（七）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；
（八）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。
来源是否合法：
一要核查当物原始发票；二要通过观察、交谈、了解、判断。
年龄－－住址－－数额－－数量
（2）权属真伪
是否合法拥有所有权或处分权
●他人财产（借来的和租来的）
●共有财产（夫妻双方）
●有争议财产（继承的和转让的）
（3）真假优劣。
查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。
（三）估当
?概念：典当行营业员根据商品市场行情，对当物现行价格进行评估的行为。
?操作人：评估员
?相关规定：
1、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流通领域，故价值都远低于一次进入流通时价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参考二手市场价格。
2、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利益。
（四）折当
?概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣确定典当金额的行为。
?操作人：估价员
?相关规定：
?1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定按估价的50%—90%确定当价；商务部、公安部新出台的办法对此未作明确规定，实际过程中一般按估价的50%—70%报价（个别例外）。
2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。
3、当金的确定要充分体现和当户的“协商原则”。《办法》第六章第36条规定：“当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。”
4、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限，超越权限应上报审批。
（五）写当
?概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。
?操作人：估价员
?相关规定：
1、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕疵要注明清楚。
2、综合费率不得突破《办法》规定的最高上限，可以预扣，利息
到期支付不得预扣，实付典当金额要计算准确。
3、当票一式四联，字迹要清楚，数字书写要规范，不得随意涂改。
4、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。
5、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿，可重新签订补充协议，补充协议或合同的签订人仍然是当物的所有权人或代理人（代理人须持有所有权人的委托书）。
（六）管当
?概念：又叫“存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当面封包
（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。
?操作人：保管员（旧称“管楼”、“管包”、“管饰”）
?相关规定：
1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。
2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当户签字。
3、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当据编号。
4、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照《办法》有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记。
5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放整齐。（七）当出
?概念：旧时行业术语，即发放当金，简称“放当”，指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。
?操作人：出纳员（旧称“管钱”）
?相关规定：
1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。
2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。
（八）续当
?概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权利义务关系的延续。
?操作人：评估员、保管员、出纳员
·相关规定：
1、当户由于资金等原因到期不能赎当的，可以续当。
2、续当应于典当期内或期满后5日内办理。
3、当户续当须持有居民身份证和原当票。
4、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次
续期最长不得超过6个月。
5、保管员应根据续当凭证“保管联”对续期当物在“库存当品登记簿”上予以登记。
6、出纳员复核续当凭证后，与客户结清前期利息和本息综合费用。
（九）赎当
?概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。
?操作人：评估员、保管员、出纳员
?相关规定：
1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。
2、出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联“收款单”。
3、保管员见出纳“收款单”保管联后，方能按当据编号入库取物。
4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交
当户当面拆封，清点核收。
5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。
（十）绝当
?概念：俗称“死当”，典当期限届满5日后，当户既不赎当也不续当的行为。
?操作人：保管员
?相关规定：
1、对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知当户。
2、保管员每月应根据“库存当品登记簿”清理逾期当物，列出绝当物清单。
3、绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人或经理签字审批。
4、保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。
5、大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于门市柜台自行销售变卖。
第三节典当业务操作风险
风险的概念
?什么是风险
经济学意义上的风险，通常是指某种不利于事件发生的可能性，也就是发生损失的可能性。
典当行的业务风险是指典当行在经营管理过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因，使典当资产收入、信誉遭受损失的可能性。
?风险管理的概念
是指通过识别风险、衡量风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，用经济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全保障的管理方法。
（一）违法违规经营风险
指典当行工作人员不遵守相关法律、法规，违反政策规定操作，使典当行蒙受法律法规的惩治带来的风险。
●非法高息集资，变相吸收存款；
●高利盘剥当户、用暴力手段强迫当户赎当；
●收当国家禁止典当的物品（包含赃物）。
这些都会引发法律法规处罚和制裁，给企业造成经营风险。
分析：该风险在操作程序上，主要表现在交当和验当两个环节。
如果当户所交当物是《办法》明文禁止的，或者明知当物有赃物嫌疑，为贪图暴利铤而走险，甚至和犯罪分子勾结恶意收赃、销赃，这些违法违规操作，轻者经济处罚，重者吊销典当经营许可证，勒令关门，甚至个人还要承担刑事法律责任。
（二）收当风险
指典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低造成收当环节把关不严，病从口入，给典当行带来直接经济损失的风险。
该风险在操作程序上主要表现在“验当”环节，它包括三种情况：
1、收假
即当户以假冒真，拿来假货典当。
●假钻石、假画、假黄金、假项链等这是假货之类；
●假房地证、假车牌（套牌）、假身份证、假结婚证等假手续。
以假当真，都是骗当和诈当。因而在收当金银饰品，文物艺术品时，一定要请专家“把脉”，一旦自己不小心“走眼”，就会造成不可挽回的损失。
2、收错
即当户交当的当物虽是真货，但由于其品相、质地、性能等大打折扣，其现实价值与原价相距甚远，而典当估价人员因误信其原价值之高而收错,导致“物无所值”。
3、收偏
即典当行收当自己不熟悉的当物，造成当物种类中出现偏门、冷门，一旦绝当，无法变现。
一些典当行为了扩大规模，采取多元化经营的策略，什么黄金首饰、家用电器、五金百货、钢材电缆、古玩字画、珠宝玉器、房产、股票等等一应俱全，有些行业自己熟悉，但有些行业自己从未涉足，一味贪大求全，肯定会吃亏上当。市场经济的规则是整个市场不断细分，划分越来越细，随之专业化程度越来越高，典当经营也要找准市场定位，走专业化道路，突出自己的典当品种和典当特色。
（四）绝当物变现风险
指典当物品出现绝当后，绝当物品在处理过程中，再次进入市场流通的难易程度而带来的风险。包括两方面：市场价格原因和过户手续原因。
●价格原因分析：
（1）“两高一低”，即估价过高，折当率过高，出现绝当后，其变现率低。
分析：典当发放的当金较高，收取的利息费用较高，且容易和当户达成协议，但隐含的市场风险较大。
（2）“两低一高”，即估价过低，折当率过低，出现绝当后其变现率较高。
分析：典当发放的当金较低，收取的利息和费用较低，且容易挫伤当户积极性，但隐含的市场风险较小。
●手续原因分析：
（1）机动车绝当
当户不配合，没有原身份证件和当事人不到场，不能办理过户手续
（2）房地产绝当过户手续
当户不配合，不能协议抵债、变卖或委托拍卖，收回现款，为买受人办
理过户。
（五）职业道德风险
指典当行工作人员违反典当行各项规章制度，个人道德品质恶劣，利用职务之便，以牺牲典当行利益为代价来谋取个人私利，从而给典当行带来各种损失的风险。
主要表现：内外串通有意高估，超额发放当金；免除抵押、质押条件，发放人情信用当款；在业务中搞地下交易，暗拿回扣、佣金，造成典当行利润流失。
该风险存在于典当业务操作上的任一环节，但并非每一环节都会出现此种风险。
第四节典当操作风险防范
如何防范操作风险：
?战术上：制定具体防范措施
?战略上：制定防范风险的策略
一、防范风险的基本措施
（一）依法依规经营，防范违法违规风险。
树立法治观念，提高法治认识，强化法律、法规学习，自觉规范经营，做到知法、懂法、守法，有效规避法律政策风险。
（二）培养典当专业人才，防范收当风险。
●强化现有从业人员业务素质，特别是经理人员及主要业务骨干的业务
技能培训，实行培训考核上岗制，努力提高典当专业人员鉴定水平和估价水平；
●大胆引进人才，大力吸收与典当业务相关的具有较强行业知识和专业
知识的业务人才进入典当行，广泛接纳市场经验丰富和具有先进经营理念的管理人才进入典当行，夯实抵御经营风险的人才基础。
（三）加强风险管理，防范贷款比例风险。
加强风险教育，树立风险观念，强化风险意识，通过企业“责权利”
的合理分配和内部放款审批制度的相互制约，提高防范经营风险的能力和水平。
（四）建立市场网络、把握价格趋势，防范绝当风险。
●典当行要建立自己的各类“商品市场价格信息网”，包括新产品价格，
二手市场价格，建立稳定的多个的信息来源渠道，搞好市场信息的搜集、整理、汇总及反馈工作。
●把握一般当品的价格走向，摸清其市场价格弹性。
商品一：产品更新换代快，市场价格波动幅度大，其价格走向是一条下降趋势线，如电器产品（电视、VCD）、微机产品、电信产品（手机）等；
商品二：市场供需比较均衡，产品更新换代较慢，相对价格影响不大，其价格走向走的是一条平稳的水平线，如黄金、铂金饰品、钻石、名贵手表等；
商品三：根据经济发展水平，市场供求状况，是可以预测其市场价格趋势的，如汽车、房产等。只有掌握了商品市场价格弹性一般规律，典当时才能“哑巴吃汤圆——心中有数”。
●因“物”制宜，具体问题具体分析，具体当物具体对待
掌握了当物的市场价格信息，尤其是二手市场价格行情，在当物的估价和折当上，灵活运用：
对价格弹性较小的当物，在估当和折当时不妨高一点；
对价格弹性较大的当物，估当、折当时不妨低一点；
对有些无法确定未来价格走势的当品，随着当户的不断展期，在押时间过长，其市场价格会因某些不可确定因素突然发生变化，从而可能给绝当后的物品变现带来困难。唯一的办法是一旦绝当，立即处理。
●疏通绝当物品二次流通渠道，广交朋友、广辟途径，与较大型旧货市
场、专业商品交易市场等单位建立长期合作关系，彻底解决典当的最后一道也是最重要的一道工序——绝当物的市场变现，从根本上解除后顾之忧。
（五）采取多种预防措施，防范绝当物产权过户风险
1、办委托公证为了顺利过户
机动车：委托公证，办理过户
房地产：委托公证办理出售、收款、解除抵押，交易过户手续
2、预签不可撤销委托拍卖合同
3、预签抵债协议
4、预签买卖合同（附委托公证）
5、用典当行关联公司控制借款公司的股份，签订股份回购协议
（六）建立健全现代企业机制，完善内控制度，防范职业道德风险
建立适合典当企业的约束机制和激励机制，努力在传统的典当业确定现代企业管理制度和运行模式；
运用现代企业的经营理念，酬薪制度、股权制度、增加企业凝聚力，调动员工积极性；
完善内控制度，落实岗位责任制，用制度管人，建立相互制约、相互监督、相互合作的内部制衡制度。
二、防范风险的基本策略
1、风险回避
指考虑到风险的存在而主动放弃或拒绝承担该风险，属一种事前控制。
风险回避是一种保守的风险控制办法，不承担风险当然就不可能蒙受风险损失。
风险和收益成正比，回避风险也就是放弃了获得收益的机会。所以在权衡收益和风险之后，对于极不安全或者收益不足以反映风险水平的风险应采取回避态度。例如明知客户信誉低，获利来源不稳定，即使利率很高，也不宜向其发放贷款，因为巨大的市场风险很有可能导致血本无归。
2、风险抑制
指承担风险之后，采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。
●积极的风险控制：在风险实际发生之前消灭或减少风险来源。例如典当行对大额客户发放贷款后，应定期对借款人的财务、经营状况进行跟踪监测，帮助其及时找出存在问题，及时解决，从根本上减少风险发生可能性；
●消极的风险抑制：即通过事先充分准备，即使风险一旦发生，其造成的风险损失也极小。
3、风险分散
指通过承担各种性质不同的风险，利用他们之间的相关程度取得最优的风险组合，使这些风险加总得出的总体风险水平最低。风险分散是典当行防范和控制风险的一种重要策略，典当贷款的风险分散措施主要有三种：
第一，贷款客户分散化。
这里包含两层含义：
☆借给更多的客户
贷款总额一定的情况下，尽量把贷款给更多的借款客户，如果在贷款总额一定的情况下，贷款客户越少，贷款风险就越大。
☆客户之间的借款额度分布均匀
避免将贷款过多地集中在少数客户身上。如果贷款过分集中于少数客户,就会使典当行的全部贷款风险水平可能因少数客户发生违约风险而大大提高，从而给典当行贷款资产带来威胁。
因此,典当行一般都控制大额贷款的发放,增加小额贷款在贷款总额中比重, 这样就可以使典当行在贷款客户不至于减少的情况下进一步降低风险。
第二，当物品种分布多样化。
☆行业结构和品种结构多样化。
贷款要分散在各种不同的典当物品和不同行业上，而不要将贷款资产局限于某一两种行业或当品上，避免某一行业受市场疲软影响而给典当资金带来风险损失。因为众多的行业同时出现市场梗阻的概率很小,而单一行业受市场影响而疲软的可能性要大得多。
☆行业和品种须有较强的独立性。
这些典当物品和典当贷款所支持的行业之间必须具有很强的独立性,如果相关度高,这些当品和行业往往会在市场风险面前具有相同的命运，市场稍有波动就会产生连锁反映。
第三，贷款发放主体的多元化。
☆学习“银团贷款”办法。
即由一家或几家典当行牵头，多家典当行联合，按商定的期限和条件，向特定借款客户提供大额贷款安排。由于贷款是分家提供，实行“风险共担，利益均沾”，则风险也就同时分散。
☆减少失误。
贷款项目是由多家典当行共同考察、评估和决策的,这样集各家所长,大大提高了评估和论证的科学性、民主性和精确性，在某种意义上也减少了因单个典行评估失误而造成的风险。
4、风险转移
即在风险发生之前，通过各种交易活动，把可能发生的危险转移给其他人承担。
☆投保：通过预测有的典当业务可能会有风险，事先可将“质押物”和“抵押品”进行投保，甚至和保险机构协商开办某类放款风险保险，一旦出现风险，可由保险公司理赔。
☆置换担保物：针对有的大额贷款客户因多次续当延期造成当期过长，在押物价值随市场行情变化明显降低，要求客户增加或更换质押物或抵押物。
☆资产保全：预测收回本息非常困难，担保物有风险，这时可以通过法律手段对当户的其他优质资产采取诉讼保全措施。
☆预留买家：将质押物、抵押物预先与认为有收藏价值的买家签订收购合同，这样，通过转移风险，保证典当资金安全。
5、风险补偿
属于一种事后控制，也是一种被动控制。指典当行在正常经营年份，提存足够多的风险基金或贷款呆帐准备金，用以
弥补风险造成的损失，又称为“风险自留”。
☆风险自担：以典当行自身的财力直接将风险损失摊入经营成本，弥补一些对经营活动影响不大且规模较小的风险损失。
☆风险自保：对那些损失较大，无法直接摊入成本的，主要用每年从盈利中提取专项准备金（贷款呆账准备金）冲销。
风险自留并没有减轻典当业务风险，只是增强了抵御风险的能力，使风险不致于影响典当行的经营信誉和形象。
湖北楚华典当研究所
●刊物信息：
《中国典当》刊物
《典当纵横》电子刊
●书籍信息：
《现代典当经营管理》（湖北人民出版社）
《典当经营案例》（武汉出版社）
《典当论文选》—纪念中国大陆典当业复出20周年论文集
典当 公司业务管理办法
业务管理手册 为规范公司管理，合理有效营运资金，防范贷款风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规以及典当公司有关政策规定，特制定本制度。 一、业务流程 二、部门职责 业务部： 1、负责业务受理，在业务部外出时，由财务部受理业务。
2、负责信息资料的收集、登记工作。 3、业务审批同意后，业务部按审批意见办理相关手续。 4、单笔借款20万元（含）以上的业务，提交审贷会审批。 5、每月在30日完成当月业务台帐，对合同的类别、名称、签订单位、合同金额、付款 时间、支付金额、综合费率、执行情况、应收情况等做出详细准确的反映，如遇节假日则顺延，不得超过次月10日。 财务部： 1、负责资信材料审核，并与业务部一同现场勘察； 2、财务部审核材料、资信档案、业务手续，进行风险管控并以签批过的放款审批单为放 款依据予以放款。 3、所有股东业务的账款即将到期时财务部需提前半个月通知相关股东。 高管职责： 1、副总需对20万元以上业务参与现场勘察，对业务进行复核，提出明确意见 2、总经理需对50万以上业务参与现场勘察，对每笔业务按照审批权限进行审批。 三、业务名字解释 1.逾期贷款：是指借款合同约定到期（含展期）后未归还的贷款。 2、死当/绝当：典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。既不续当也不赎当的行为为绝当。典当行可按合同约定对当物进行处理。 3、不良贷款：手续齐全、抵押物足额经审贷会同意后，因贷款企业自身经营问题无法还款的。 四、办理业务管理 1、资本金业务按%息费签订，按此费率做账纳税，其余利息按服务费收取。 2、今后所有发生业务利息一次性收取。贷款逾期的企业及个人只允许做一次展期，展期
浅析典当业风险管理
浅析典当业风险管理 摘要：随着我国社会主义市场经济的不断发展，中小企业已经成为了拉动我国经济增长的重要力量。由于银行融资的高门槛，众多中小企业的融资途径已经转向了典当这一古老而又年轻的行业，使我国的典当业得以迅速发展壮大。然而，在典当行业如火如荼发展的同时，也面临着一些不确定的风险。本文将对这些不确定的风险做一浅析。 关键词：典当；风险；控制 一、引言 典当是一种以实物为抵押，以其所有权的转移为代价来取得临时性贷款的一种融资方式。典当业，在我国是一个既古老而又年轻的行业。典当业起源于封建社会，随着商品经济的发展应运而生。解放后，典当业被当作是资产阶级的产物而被限制、改造、禁止，直到改革开放以后，随着我国社会主义市场经济的发展，这一古老的行业得以新生。 与银行贷款相比，典当有着以下的优点：手续简便，速度快捷；信贷门槛低，对企业资信能力没有要求；贷款用途不受限制，企业经营不受干预；当期灵活，可以减少不必要的利息支出；抵押或质押范围广泛，可以充分利用企业资源。典当业融资的这些优点恰恰能满足中小企业“急、频、少、繁”的融资需求，于是典当行业成了中小企业融资的首选渠道。 可以说，典当行业壮大了我国的中小企业，反过来也可以说中小企业壮大了我国典当行业。以下一组数据可以说明这一事实。根据商务部的数据，截至2004年底，全国共有典当行1340户，全行业注册资本金达95亿元；截止到2005年7月，全国已有典当行1791家，全行业注册资本金达146.5亿元。而根据商务
部2007年2月12日与9月5日发布的最新报告，2006年全国典当业迅速发展，典当业务大幅增长，已营业的2052户典当行典当总额达960亿元，比上年增长40%。2007年上半年，典当业继续保持平稳快速发展，已开业的2342家典当行资产总额862亿元，同比增长12.7%；上半年累计实现典当总额达441亿元，同比增长31%。 然而在典当行业如火如荼大力发展壮大的同时，它所面临的不确定性风险是不可忽视的。 二、典当行业面临的风险概述 一般来说，现代的典当业务操作程序包括建当（审当和验当两步）、收当、保管、回赎等五方面： 审当。审查当户证照，审查当物。即审查当户的合法身份和当物的真假，以及权属来源等。 验当。核对发票、单证，价值评估，确定当金额度及综合费率标准。即检查当物及其手续是否齐全、合法，经评估后确定当款。 收当。即受理典当，签订典当协议书，支付当款。 保管。即收付当金后将典当物入库保管。 回赎。即当户将当物赎回，如果过了一定期限不赎回的，视为绝当，典当行将依法拍卖或存有绝当物品。 在这以上典当行的经营活动中，通常会遇到以下五种风险。 （一）鉴定风险 鉴定风险是指典当行对当户身份和当物真假的鉴定存在风险。由于受到典当行识别技术和检测手段的制约，可能对某些鉴别技术精度要求高的物品，不能进行
典当行业务规则
典当行业务规则 为提高公司工作效率，规范公司业务操作，加强公司从业人员的行为自律，维护公司以及当户合法权益，防微杜渐，降低经营风险，促进公司业务健康、持续发展，特制定本业务规则。 一、经营范围 （一）本公司可以经营下列业务： 1、动产质押典当业务，如金银饰品、珠宝、家电、古玩字画等物品质押业务，以及交通工具、生产设备、生产原料、生产成品等物资的质押业务。 2、财产权利质押典当业务，如企业股权、林权等；有价证券、票据、仓单、提单等。 3、房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当业务； 4、经有关部门批准的国家统收、专营、专卖物品的典当。 5、限额内绝当物品的变卖； 6、鉴定评估及咨询服务。 （二）本公司不得经营下列业务： 1、《典当管理办法》第二十七条规定的以及相关法律法规禁止典当的财物一律不予典当； 2、非绝当物品的销售； 3、动产抵押业务； 4、集资、吸收存款或者变相吸收存款； 5、发放信用贷款。 二、资产管理 （一）本公司资产按照下列比例进行管理： 1、对同一法人或者自然人的典当余额不得超过注册资本的25％； 2、对公司股东的典当余额不得超过该股东入股金额； 3、公司净资产低于注册资本的90%时，各股东应当按比例补足或者申请减少注册资本； 4、财产权利质押典当余额不得超过注册资本的50%。房地产抵押典当余额不得超过注册资本。房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的10%。 （二）负债管理 1、公司不得从商业银行以外的单位和个人借款，并且不得从本市（地、州、盟）以外的商业银行贷款；
2、与其他典当行拆借资金； 3、公司按照《典当管理办法》规定限额从商业银行贷款。 （三）公司不对外投资 三、经营规则 （一）典当期限 1、典当期限最短为5天，最长为6个月，不足5天按5天计算。 2、典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月，续当期自典当期限届满或者前一次续当期限届满之日起算。 3、提前赎当的，典当期限按实际天数计算。 （二）典当费用及费率 1、典当费用：典当费用分为综合费用和当金利息。综合费用包括各种服务及管理费用。当期不足5日的，按5日收取有关费用。 2、综合费用在发放当金时预扣，当金利息不得预扣。 3、动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。 4、房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。 5、财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。 6、典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。 7、综合费率与当金利率可根据当地市场价和当户信用情况实行折扣让利，但最低不低于5折。若当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，按约定补交当金利息和有关费用。 （三）估价与当金 1、当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。 2、典当行专业人员对当物进行合理估价，并征得当户同意后，按估价的30％-90％确定当金数额。 3、房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。 4、当物估价金额不足人民币贰佰元的，一般不予办理典当。 （四）收当 1、当户是自然人的，该自然人应是完全民事行为能力人，并且必须出示其本人居民身份证，同时提交与原件相符的居民身份证复印件以核实后备档。委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。 2、当户为单位的，经办人员应当出具单位证明和经办人的有效身份证件。单位证件包括单位授权证明、营业执照正副本、企业法人代码证、法人代表身份证等，同时提供与上述证件一致的复印件以核实后备档。
典当行业务流程梳理
典当业务流程梳理 一、接当、查当 1、接当，登记当户相关信息。 接当，按要求填写《当户信息登记表》，初步了解当户需求和概况；区分业务类型及房屋使用情况。 2、判断是否具备可行性。 根据当户信息了解情况，对房地产价格进行初评，初步判断是否具备可行性。 3、告知当户。 如不具备操作性，告知当户。 4、成立项目组并组织查当。 依据相关规定，确定项目组成员。 5、查当，资料、实地调查。 依据相关规定，按要求履行调查职责。 6、组卷，准备提交审批。 根据实地调查情况，按照要求填写《房地产常规典当业务调查评估审批表》，按照要求完善当户资料。
二、建当 1、提交报告。 提交《房地产常规典当业务调查评估审批表》报告。 2、召集审贷会。 召集成员。 3、审贷表决。 根据相关制度的要求，对业务进行专业表决。 4、审贷争议解决。 对于审贷会表决产生争议提级决策解决。 5、判断是否满足客户需求。 根据审贷结果，判断是否满足客户需求，并与客户沟通。 6、告知当户并协商。 告知当户不具备操作的原因，并与客户协商。 7、生成合同及相关附件。 准确、完整生成合同及相关附件。 8、签约并完成交接。 客户经理完成签约并与权证专员、当户完成三方交接。 9、办理公证、抵押登记。 带领当户办理抵押及公证。 10、提交公证回执及他项权证/受理单。 权证专员将公证及抵押手续（公证回执及他项权证/受理单）提交给客户经理。
三、
四、续当 1、首次续当核查业务手续是否补充齐全。 首次续当的业务核查业务资料是否完整；系统内补充他项权利证（不动产登记证明）、强制执行公证书等原件上传系统。 2、核查是否在审批期限内。 如果在《房地产常规典当业务调查评估审批表》审批允许续当期限内，则直接准备办理续当手续，如超出审批期限，则需届满前5日提交审批。 3、审批期限届满5日前提交续当审批。 通知当户到期时间、提交续当审批。 4、召集审贷会。 召集成员。 5、审贷表决。 对业务进行专业表决。 6、告知当户。 告知当户不具备操作的原因。 7、准备办理续当手续。 按照审贷意见，执行办理续当手续。 8、判断是否逾期。 是：逾期减免审批流程或交纳逾期费。 否：继续办理续当手续。 9、确认续当款到账，提交续当票。
保理业务操作流程
嘉穗商业保理业务操作流程指引 一、以下业务操作指引涉及到商业保理公司的市场部门、风控部门、 资产管理部门等，各部门人员应恪守职责在保理业务的不同阶 段相互配合完成保理业务的完整流程。 二、保理业务一般操作流程 1、保理项目开发 本流程需项目经理通过与融资企业直接或间接联系并介绍我公司主要产品及一般操作方式，待融资企业确定认可保理业务操作流程后可进行下一步资料收集工作。 2、企业资料收集整理 与企业初次沟通顺利并达成初步合作意向后方可向企业财务收集有关资料，资料包括但不限于： 2.1融资企业五证一卡，法定代表人（实际控制人）身份证； 2.2公司简介、公司章程、验资报告； 2.3公司股东会同意办理本业务的决议（需盖公章）； 2.4公司近三年审计报告及最近一期的财务报表； 2.5与主要买方近1年交易记录材料：年度合作协议/大合同、发票、收款凭证、对账单每户1份； 2.6与主要买方最近交易记录材料：年度合作协议/大合同、发票、收款凭证、对账单每户各1份； 2.715日内的个人及企业征信报告原件； 2.8最近6个月主要结算银行流水对账单和用于公司账务结算的
个人账户结算单。 2.9拟融资应收账款明细； 2.10拟融资应收账款对应下游客户情况简介。 2.11应收账款资料： （1）相关交易合同； （2）货运证明或其他表明货物确已发运的单据；交易发票；提货单、质检证明、预付款（定金）证。 3、项目立项 项目经理在现有资料中综合企业当前征信情况、各项财务数据以及贸易背景及合同初步判定项目是否符合我司保理业务进件标准，同时可在百度或其他三方机构渠道查询企业是否有不良信息或民间借贷记录等。融资企业各项数据达标后由项目经理撰写项目立项报告。 4、风控初审 项目经理需把收集过来的企业完整资料及立项报告交于本项目对接的风控部门同事，并配合风控同事随时补充项目缺少的相关资料，有需要情况可由项目经理配合风控直接联系企业财务进行沟通。风控初步审核通过后将项目上报风评会。 5、风评会初步评估 由我司选定一个风评会负责人，根据项目进件情况每周不定期组织一至二次会议，风评会小组成员暂定为四人，负责人由资产运营部张纯青总经理担任。风评会由项目经理向各委员介绍项目概况，讨论后表决通过的项目由保理公司相关负责人安排人员去企业实地尽职
典当业务操作流程
典当业操作规程 为了保证典当业务的规范化、制度化、标准化和程序化，防范和控制典当风险，特制定本规程。 第一条客户来源与业务申请 业务人员应根据自己在相关行业中的熟悉程度和人脉关系，积极开展有针对性的客户收集及沟通工作，典当行业重点客户资源来源为银行、担保公司、中介机构、房地产开发公司、招投标中介机构、各类中小企业。 业务组应根据申请客户的类型，全面、详实的收集客户材料，并核实客户提交材料的完整性和真实性。 第二条项目受理条件 单位项目受理条件：1、具备企业法人资格并已通过年检；2、依法经营，经营范围符合国家政策；3、基本具有偿还借款的能力，并能提供担保措施； 自然人项目受理条件：1、具备民事行为能力、民事权利能力；2、借款用途符合国家政策；3、基本具有偿还借款的能力，并能提供担保措施； 第三条典当项目初审和实地调查 业务小组根据业务归属情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人（以下亦同），负主要调查责任，第二调查人协办。 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取典当项目、客户及担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《典当业务调查报告》，其报告主要内容为：1、借款人背景情况；2、项目基本情况；3、市场预测及销售分析；4、财务状况及偿债能力；5、借款用途及还款资金来源；6、担保情况；7、与银行往来及或有负债情况；8、综合分析该项目风险程度；9、其他需要说明的情况；10、调查结论。 第四条典当项目评审与决策 典当项目的评审包括两个环节，即总经理审核和会议审核即评审委员会评审。 会议评审的组织机构是公司评审委员会，成员由公司股东会选举产生。评审委员会日常工作由公司办公室主任负责。会议评审工作程序：1、业务组在会议召开前，应将会议主要内容以书面、电话、电子邮件、内网等方式通知评审会成员；2、会议由办公室主任负责通知召集；3、业务调查人员报告项目调查情况和初审意见，业务组其他
典当公司业务规范完整版
典当公司业务规程 第一章总则 【适用范围】第一条典当公司（以下简称“典当公司”） 要紧从事动产、不动产典当业务。本规程要紧规范公司开展的典当业务。 【制度目的】第二条为规范典当业务流程，优化服务和效率，促进典当业务进展，操纵典当项目风险，提高经营效益，实现公司价值最大化，依照相关法律法规和典当公司章程，制定本规程。【典当概述】第三条典当业务是指典当公司利用自有资金或合法、合规融资渠道融资，在客户提供合法当物的前提下，向企业（不含典当公司直接控股的子公司）、事业单位、个体工商户、自然人发放贷款的业务。在此，典当公司是贷款人，企事业单位、个体工商户和自然人是借款人。 在典当业务中，借款人、贷款额和贷款期限分不亦称为当户、当金和当期。 【业务理念】第四条典当公司从事典当业务，坚持“高效率、高质量、低风险”的可持续进展目标，秉守“客户至上，稳健运营，诚信敬业，合作共赢”的经营理念，贯彻效益性、安全性、流淌性协调统一的经营原则。
【流程步骤】第五条典当业务流程包括十个步骤，即：接洽沟通、资料收集、尽职调查、项目初审、项目决策、项目审批、贷前手续、过程治理、到期处理和档案治理。差不多流程图附后： 典当公司业务流程图
第二章接洽沟通 【市场营销】第六条业务部门要依照典当公司的经营目标与打算，全力开展典当业务市场营销，拓宽业务来源渠道，丰富业务客户资源。 【业务接洽】第七条对任何典当业务信息，业务部门要积极主动衔接、洽谈，较为全面地掌握客户的差不多情况和需求，包括进展历程、经营范围和内容、经营治理状况、需求规模、借款用途、担保方式、担保人及担保物状况、借款人和担保人信用状况、进展前景等，并及时完善典当业务调查报告及业务审批资料。同时，大力宣传典当公司，将典当公司差不多情况、功能定位、客户取向、收费方法和典当业务办理流程等告知客户。 【经办确定】第八条了解情况后，业务部门要迅速做出能否贷款及贷款规模的初步推断。对初步推断可行的项目，业务部门负责人在本部门指定项目经理A、B角，并与风险操纵部门负责人联系确定风控经理。原则上，谁进行接洽沟通，由谁担任项目经理A角。 项目经理A角完成接洽沟通后，应及时填写《典当公司机构典当项目（新、续贷）流程监控总表》（格式见附件一）。 第三章尽职调查 【本步环节】第九条对接洽沟通后初步推断可行的项目，项目经理A、B角要立即开展尽职调查，完成收集资料、实地考察、调查分析、方案设计工作，并撰写《典当项目（新、续贷）可行性报告》。（格式见附件二）
保理业务操作流程 中行
国内综合保理业务操作规程 标准型操作规程 应该是错了，因为华夏银行保理流程是 2.1业务申请与受理 （1）卖方资料： 卖方申请保理授信额度，除向保理银行提交符合一般授信调查要求的正常授信审批资料以外，还须提供以下资料： A、上季度末应收账款明细表 B、与买方贸易背景说明。 （2）应收账款资料： 一、受理国内综合保理业务申请 （一）卖方保理商应要求卖方提交：【这个有问题吧？就提供这？和工行的以及保理公司的差很远】 1、印鉴相符的《国内保理业务申请书》(附件1.1.1)； 2、基础交易合同/订单的正本及复印件； （二）卖方保理商应审核： 1、《国内保理业务申请书》的记载真实、完整、准确； 2、所涉及的基础交易适合叙做保理业务； 3、基础交易合同对产品的数量、价款、质量、付款条件、纠纷/争议的解决方式等内容约定清楚；无限制债权转让及寄售等条款；
4、卖方原则上应在我行开立人民币账户。 二、向买方保理商申请信用额度 （一）卖方保理商对《国内保理业务申请书》审核无误后一个工作日之内，应填具并打印《国内保理业务信用评估委托书》（附件1.1.2，下称《委托书》），加盖国际结算部门章Notes发送至买方保理商。 （二）买方保理商收到《委托书》，应立即对买方在本行的授信情况进行调查，在10个工作日内决定是否为买方核定信用额度，确定费率，并出具《国内保理业务信用评估意见书》（附件1.1.3，下称《意见书》），经国际结算部主管总经理签字并加盖部门章后Notes发送至卖方保理商。 （三）收到买方保理商《意见书》后，卖方保理商应确定自身业务费率，填制《国内保理信用额度核准通知书》（附件1.1.4，下称《通知书》）通知卖方。 三、签定协议 卖方保理商向卖方签发《通知书》后应与卖方签定《国内综合保理协议》（附件1.2），协议一式两份，由双方法人代表或有权签字人签署并加盖公章后，双方各执一份。 四、回款账户的设立 卖方原则上应在我行开立保理保证金账户作为回款账户，账户管理遵照《中国银行股份有限公司国际结算及贸易融资业务保证金账户
典当公司业务合同管理办法
业务合同管理办法 第一章总则 第一条为保障公司依法经营，规范合同管理，加强风险控制，促进业务的健康发展，依据国家有关法律、法规和公司章程，结合公司实际，制定本办法。 第二条本办法所称合同，是指公司在经营管理中对外签署或出具的具有法律约束力的文件，形式上包括合同（书）、协议（书）、承诺（书）、证明（书）、声明（书）、备忘录等。 本办法所称合同不包括劳动合同。 第三条签署合同应当遵守下列规定： 一、合同主体、内容、形式应当合法合规，合同谈判、条款的设定、签署、履行以及合同相关证据的收集、保管等各个环节应当依法维护公司合法权益。 二、公司内设部门不得以自己的名义对外签署合同。 三、公司合同原则上由总经理代表公司签署。 四、凡以公司名义订立的合同，应经业务性审查和合法性审查后方可对外签署。 五、严守合同秘密，因工作需要必须向受聘中介机构提供合同文本或披露合同信息的，应与受聘中介机构签署保密协议。 第四条公司根据业务需要，在本办法规定的职责范围内负责合同起草、谈判、签署、履行、档案保管等合同管理工作。
公司各部门负责本部门合同的业务性审查，风险管理负责合同的合法性审查，重要合同或法律关系较为复杂的合同可征求公司法律顾问意见。 合同经业务性和合法性审查后报公司领导审批。 第二章合同起草 第五条风险管理根据合同经办部门提出的意向要求起草合同。 合同文本由合同相对方提供的，风险管理应当进行初审或提出修改建议，形成符合公司要求的合同文本。 第六条合同应包括以下主要条款：当事人的名称或姓名、住所，签署合同的依据、目的，价款或酬金，双方履行合同的时间、地点和方式，违约责任，争议解决方式及管辖地，生效条款、有效期以及根据合同业务性质必须包括的其他条款。 合同设有附件、变更协议或补充协议的，应当清楚、完整地列明，并约定为该合同不可分割的组成部分，与该合同具有同等法律效力；相关合同就同一内容约定不一致的，应当明确以哪一约定为准。 第七条合同文本应当符合下列基本要求： 一、符合现行有效的法律法规及相关监管规定； 二、符合本公司的管理制度、业务操作规程； 三、内容简洁，形式实用；
典当公司业务经营规则
××市××典当有限责任公司业务经营规则 第一章总则 第一条为规范典当行为，根据《典当管理办法》和国家有关法律法规的规定，特制订本规则。 第二条典当服务宗旨：遵守国家的法律、法规和规章，遵循平等、自愿、诚信、互利的原则，为中小企业和广大群众做好融资服务。 第三条经批准，本公司可经营以下业务：动产质押典当业务、财产权利质押典当业务、房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当业务、限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务、商务部依法批准的其它业务。 第四条公司不得经营以下业务：非绝当物品销售以及旧物收购、寄售；动产抵押业务；集资、吸收存款或者变相吸收存款；发放信用贷款；未经国家商务部批准的其他业务。 第五条公司不得收当下列财产：依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；赃物和来源不明的物品；易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；管制刀具，枪支、弹药，军、警用标志、制式服装和器械；国家机关公文、印章及其管理的财物；国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；法律、法规及国家有关规定禁止流通的自然资源或者其他财物。 第六条公司不得有下列行为：从商业银行以外的单位和个人借款；与其他典当行拆借或者变相拆借资金；超过规定限额从商业银行贷款；对外投资。 第七条公司收当国家统收、专营、专卖物品须经有关部门批准。 第八条公司不得委托其他单位和个人代办典当业务，不得向其他组织、机构
和经营场所派驻业务人员从事典当业务。 第二章当票和当物保管规则 第九条当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。 第十条房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行价格评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。 第十一条当票是本公司与当户之间的借贷契约，是公司向当户支付当金的付款凭证。公司与当户就当票以外事项进行约定的，应当补充订立书面合同，但约定内容不得违反有关法律、法规和《典当管理办法》的规定。 第十二条当票应当载明下列事项： （一）本公司机构名称及机构住所； （二）当户姓名（名称）、住所（址）、有效证件（照）及号码； （三）当物名称、数量、质量、状况； （四）估价金额、当金数额； （五）利率、综合费率； （六）典当日期、典当期、续当期； （七）当户须知（应当载明公司和当户的权利和义务）。 第十三条公司和当户不得将当票转让、出借或者质押给第三人。 第十四条公司和当户应当真实记录并妥善保管当票。当票遗失，当户应及时向本公司办理挂失手续，未办理挂失手续者或挂失前被他人赎当，本公司无过错的不负赔偿责任。 第十五条公司办理房地产抵押和汽车质押典当等业务的，应当和当户依法到有关部门先行办理抵、质押登记，再办理抵质、押典当手续。 第十六条公司在当期内不得出租、质押、抵押和使用当物。并由专人妥善保管质押当物。质押当物在典当期或者续当期内发生遗失或损毁的，公司应按照
保理系统框架及业务操作流程
保理系统框架及业务操作流程 根据保理业务的发展模式，保理系统的框架建立在总行国际部集中管理和审批、分行国际部统一操作和客户部门分散营销的模式上，并适合以总行国际部作为保理业务操作中心集中管理、审批和统一操作，分行专职营销的业务经营管理模式。 一、保理业务的基本流程 （一）信用额度的申请及核准流程 卖方（出口商）分行客户部 1、分行或总行信管部 2、分行国际部 3、总行国际部 4、买方分行国际部或国外保理商 5、总行国际部 6、卖方（出口商）分行国际部 7、卖方（出口商）分行客户部 1、卖方（出口商）所在地分支行客户部根据我行的统一授信制度，将客户的 保理授信（信用额度或融资额度）申请报本行信管部，超本行权限上报总行信管部审批。 2、额度核准后，客户部将有关保理业务的材料（合同、保理协议等）报分行 国际部审核。 3、分行国际部审核合格后，报总行国际部审批。 4、由总行国际部统一将申请递交买方分行国际部或国外保理商。 5、买方分行国际部或国外保理商将额度回复总行国际部。 6、总行国际部通知卖方（出口商）分行国际部。 7、卖方（出口商）分行国际部通知卖方（出口商）分行客户部。 （二）额度核准后的保理业务操作流程 卖方（出口商） 1、买方（进口商） 2、 4、8 5、 6、 3、 卖方分行（出口保理商）买方分行（进口保理商） 7、 1、收到我行的额度核准通知后，卖方（出口商）向买方（进口商）发货。 2、卖方（出口商）将申请书、合同、发票、及提单等单据提交卖方分行（出 口保理商），进行应收帐款的转让。 3、卖方分行（出口保理商）通知买方分行（进口保理商）应收帐款的转让。
4、卖方分行（出口保理商）根据融资额度向卖方（出口商）提供一定比例的 贸易融资。 5、买方分行（进口保理商）到期提示买方（进口商）付款。 6、买方（进口商）将全部款项付至买方分行（进口保理商）。 7、买方分行（进口保理商）扣除自身的保理费用后划付卖方分行（出口保理 商），或买方（进口商）发生信用风险，由买方分行（进口保理商）做担 保付款。 8、卖方分行（出口保理商）扣除融资本金，并收取手续费和利息后，余款划 付卖方（出口商）。 二、保理系统框架 1、大集中模式。总行集中管理和部分产品复核确认，各分行（同城支行集中在分行操作）、异地支行为操作中心，同城支行可查询、打印。 2、系统可含盖的保理业务品种。按不同的分类方法，可分为国内、国际保理，有追索权和无追索全，融资及不融资，仅提供收款服务或应收帐款管理等。 3、授权级别。 额度方面：额度的维护分为总行维护和分行维护两类，每类设经办、复核两极； 业务操作方面：分为两种情况：一是异地支行业务是由异地支行录入发送到相应管理分行复核、再发送总行复核确认；二是分行业务是由分行录入发送总行复核确认。即总体分为三个级别：支行、分行、总行；每个级别为三个人：经办、复核、授权。 该操作在部分交易模块中体现，如涉及金额变化、争议的处理等。 4、额度管理。客户额度和保理商额度与信管系统做接口，由总行进行维护和管理，通过额度共享方式控制风险。系统中的每个客户的额度是根据业务品种不同设立的不同额度组合，每个保理额度包括保理业务种类、卖方及买方名称、额度金额、期限、费率，协议版本及特殊事项等，因此额度的设置要与产品相关联，如国内商业发票贴现额度只能做贴现业务，不能办理出口商业发票贴现、出口保理等。 5、合同文本管理：合同文本与额度种类对应关系可以用参数化维护。如商业发
典当行业务：典当知识及典当业务流程 典当行业务
典当行业务：典当知识及典当业务流程典当行业务典当行业务:典当知识及典当业务流程 典当行业务 话题:典当行业务证明书审计报告身份证明证明材料典当 典当知识一、典当行与银行有什么区别,典当行与银行都属于融资、贷款机 构，经营上都以获得贷款利息为目的，相比之下有以下的区别:1(经营范围不同:除了放款业务外，典当行还经营绝当物品的销售、鉴定评估和咨询服务，银行则另外经营存款服务、汇兑业务、代理业务等。2(经营规模与组织形式不同:银行属于国有独资和股份制的大企业，注册资本、经营规模相当巨大，在全国大量设立分支机构。典当行属资本较小的公司，规模有限，组织形式单一。3(放款程序及手续不同:银行实行审贷分离制度，审批程序繁琐，花费时间长;而典当行见物放款，效率高，速度快，方便灵活。4(放款对象及特点不同:银行以大中型企业为主，金额大、期限长、对贷款用途严格限制，而典当行以中小企业和个人为主，金额小、期限短、且不过问其借款用途。5(地 位作用不同:银行在我国国民经济当中占据主导地位，是金融体系的主体部 分，在调节社会资金的供给和需求当中发挥着主渠道的作用;典当行则是对整个社会融资渠道的有益补充，在经济生活中居次要地位。二、什么是典当,典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。三、典当期限如何约定,典当期限由双方约定，分5日、15日、30日、60日、180日等不同期限。典当期内及典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当期不得超过原典当期限，续当期自典当期限或者前一次续当期限届满日起算。续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。四、典当的费用有哪些,典当的
商业保理操作流程
保理业务操作规程 XX保理发【2017】001号保理业务操作流程图
流程说明： 一、立项： 1、立项准备： （1）业务人员前期开拓客户，按照【附件1：前期沟通的问题汇总】及【附件2：保理业务资料清单】跟客户沟通相应问题并收集资料； （2）问题落实清楚后，业务人员撰写立项报告【附件3：项目立项报告】，填写【附件4：网络查询信息汇总】（放款申请流程中再次复核更新数据信 息）； （3）报告完成后，发送运营人员，由运营人员根据【附件1】【附件2】【附件3】【附件4】的实际情况初步决定是否发起立项会，初步通过后再由 直属领导最终决定是否发起立项会； （4）【业务人员收集资料---撰写立项报告---发送运营（项目所有资料及立项报告）---直属领导】 2、发起立项会： （1）由运营人员负责联系集团风控及法务确认立项会的时间后，需OA预约会议室，并提前三个工作日将该项目全部的业务资料及立项报告以邮件 的形式发送给集团风控及法务； （2）【运营人员---集团风控/法务（提前三个工作日）】 二、尽调 1、尽调前： （1）业务人员落实清楚立项时集团风控/法务提出的问题，以邮件形式发送运营人员复核（最晚次工作日10:00前发送），由运营人员转发至集团 风控、法务，并召集集团风控及法务，就尽调要落实的问题以及要做 的工作进行明确，汇总后2个工作日内完成联席，且必须将问题落实 清楚后方可安排尽调；（立项会后5个工作日完成上述工作）（2）【业务人员---运营人员---集团风控（确定尽调时间）】 2、尽调后： （1）尽调回来第一个工作日及时向部门负责人汇报项目情况，确定项目是
否继续推进；
保理业务操作流程 中行
国综合保理业务操作规程 标准型操作规程 应该是错了，因为华夏银行保理流程是 2.1业务申请与受理 （1）卖方资料： 卖方申请保理授信额度，除向保理银行提交符合一般授信调查要求的正常授信审批资料以外，还须提供以下资料： A、上季度末应收账款明细表 B、与买方贸易背景说明。 （2）应收账款资料： 一、受理国综合保理业务申请 （一）卖方保理商应要求卖方提交：【这个有问题吧？就提供这？和工行的以及保理公司的差很远】 1、印鉴相符的《国保理业务申请书》(附件1.1.1)； 2、基础交易合同/订单的正本及复印件； （二）卖方保理商应审核： 1、《国保理业务申请书》的记载真实、完整、准确； 2、所涉及的基础交易适合叙做保理业务； 3、基础交易合同对产品的数量、价款、质量、付款条件、纠纷/争议的解决方式等容约定清楚；无限制债权转让及寄售等条款；
4、卖方原则上应在我行开立人民币账户。 二、向买方保理商申请信用额度 （一）卖方保理商对《国保理业务申请书》审核无误后一个工作日之，应填具并打印《国保理业务信用评估委托书》（附件1.1.2，下称《委托书》），加盖国际结算部门章Notes发送至买方保理商。 （二）买方保理商收到《委托书》，应立即对买方在本行的授信情况进行调查，在10个工作日决定是否为买方核定信用额度，确定费率，并出具《国保理业务信用评估意见书》（附件1.1.3，下称《意见书》），经国际结算部主管总经理签字并加盖部门章后Notes发送至卖方保理商。 （三）收到买方保理商《意见书》后，卖方保理商应确定自身业务费率，填制《国保理信用额度核准通知书》（附件1.1.4，下称《通知书》）通知卖方。 三、签定协议 卖方保理商向卖方签发《通知书》后应与卖方签定《国综合保理协议》（附件1.2），协议一式两份，由双方法人代表或有权签字人签署并加盖公章后，双方各执一份。 四、回款账户的设立 卖方原则上应在我行开立保理保证金账户作为回款账户，账户管理遵照《中国银行股份国际结算及贸易融资业务保证金账户管理办法（2007年版）》执行。
典当业务操作办法
典当业务操作办法 为规范×××公司典当业务操作，控制经营风险，在遵守国家《典当行管理办法》和有关法律法规的基础上，对公司目前开展的各业务品种制定具体业务操作办法如下：贵重物品典当操作办法 一、经营范围 目前主要办理下列典当业务： 1、黄金 2、铂金 3、钻石 4、劳力士表 二、具体的典当操作 （一）交当 当户执合法有效证件及当物所有权证证明将当物交付给典当行估价员的行为。 相关规定： 1、当户是完全民事行为能力人且18周岁以上或者16-18周岁靠劳动自立可收当，聋哑残疾人和不具有民事行为能力不能收当； 2、当户需填写“贵重物品质押贷款申请审批表（见附件1）”，估价员受理后接收当物； 3、接收当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。对贵重物品应戴上白手套。 （二）验当 由典当行估价员查验当户及当物有关情况的行为。 相关规定： 1、查验当户所执合法有效证件（身份证、户口簿、护照、士兵证、军官证等）； 2、查验当物是否属于禁当物品； 3、查验当物权属真伪。 （1）当物必须是当户合法拥有所有权或处分权的，他人物品典当，应持有委托书。若是当户是单位，应出具营业执照复印件和书面证明； （2）查验当物来源是否合法。首先核查当物发票，查看购入日期、金额是否经过涂改，并核对发票上的品名规格是否与当物一致。如发票遗失，通过观察询问，了解当物的特点、操作、维护等方面问题，检验当户对当物的熟悉程度，判断其所有权是否真实，防止收当诈骗犯、盗窃犯的赃物。 4、查验当物的真假、品种、规格、型号、质量、成色、性状等。为了防止以假冒真、以劣充好，应根据当物的不同分别对其进行仔细准确的查验，具体做法如下：（1）若当物为黄金时
典当知识及典当业务流程
一、典当行与银行有什么区别？ 典当行与银行都属于融资、贷款机构，经营上都以获得贷款利息为目的，相比之下有以下的区别： 1．经营范围不同：除了放款业务外，典当行还经营绝当物品的销售、鉴定评估和咨询服务，银行则另外经营存款服务、汇兑业务、代理业务等。 2．经营规模与组织形式不同：银行属于国有独资和股份制的大企业，注册资本、经营规模相当巨大，在全国大量设立分支机构。典当行属资本较小的公司，规模有限，组织形式单一。3．放款程序及手续不同：银行实行审贷分离制度，审批程序繁琐，花费时间长；而典当行见物放款，效率高，速度快，方便灵活。 4．放款对象及特点不同：银行以大中型企业为主，金额大、期限长、对贷款用途严格限制，而典当行以中小企业和个人为主，金额小、期限短、且不过问其借款用途。 5．地位作用不同：银行在我国国民经济当中占据主导地位，是金融体系的主体部分，在调节社会资金的供给和需求当中发挥着主渠道的作用；典当行则是对整个社会融资渠道的有益补充，在经济生活中居次要地位。 二、什么是典当？ 典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。 三、典当期限如何约定？ 典当期限由双方约定，分5日、15日、30日、60日、180日等不同期限。 典当期内及典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当期不得超过原典当期限，续当期自典当期限或者前一次续当期限届满日起算。续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。 四、典当的费用有哪些？ 典当的费用分为综合费用和当金利息，典当综合费用包括各种服务及管理费用。综合费用在发放当金时扣取，利息在赎当或续当时还清。 当期不足5日的，按5日收取有关费用。 五、当票应当载明的事项有哪些？ （1）典当行机构名称及机构住所； （2）当户姓名（名称），住所（址），有效证件（照）及号码； （3）当物名称、数量、质量、状况； （4）估价金额、当金数额； （5）利率、综合费率 （6）典当日期、典当期、续当期； （7）当户须知（应当载明典当行和当户的权利义务） 六、办理典当所需要的证件材料有哪些？ 办理典当时候会要求当户出示其身份证件和当物的所有权、处分权证明。因有个人和企业等不同的当户，另外又有房地产、机动车、证券、金银首饰、珠宝、名表等不同当物。因而所
保理业务操作流程
保理业务操作流程 集团企业公司编码：（LL3698-KKI1269-TM2483-LUI12689-ITT289-
嘉穗商业保理业务操作流程指引一、以下业务操作指引涉及到商业保理公司的市场部门、风控部门、资 产管理部门等，各部门人员应恪守职责在保理业务的不同阶段相互配合完成保理业务的完整流程。 二、保理业务一般操作流程 1、保理项目开发 本流程需项目经理通过与融资企业直接或间接联系并介绍我公司主要产品及一般操作方式，待融资企业确定认可保理业务操作流程后可进行下一步资料收集工作。 2、企业资料收集整理 与企业初次沟通顺利并达成初步合作意向后方可向企业财务收集有关资料，资料包括但不限于： 2.1融资企业五证一卡，法定代表人（实际控制人）身份证； 2.2公司简介、、； 2.3公司股东会同意办理本业务的决议（需盖公章）； 2.4公司近三年审计报告及最近一期的财务报表； 2.5与主要买方近1年交易记录材料：年度合作协议/大合同、发票、收款凭证、对账单每户1份； 2.6与主要买方最近交易记录材料：年度合作协议/大合同、发票、收款凭证、对账单每户各1份； 2.715日内的个人及企业征信报告原件；
2.8最近6个月主要结算银行流水对账单和用于公司账务结算的个人 账户结算单。 2.9拟融资应收账款明细； 2.10拟融资应收账款对应下游客户情况简介。 2.11资料： （1）相关交易合同； （2）货运证明或其他表明确已发运的；交易发票；、质检证明、（）证。 3、项目立项 项目经理在现有资料中综合企业当前征信情况、各项财务数据以及贸易背景及合同初步判定项目是否符合我司保理业务进件标准，同时可在百度或其他三方机构渠道查询企业是否有不良信息或民间借贷记录等。融资企业各项数据达标后由项目经理撰写项目立项报告。 4、风控初审 项目经理需把收集过来的企业完整资料及立项报告交于本项目对接的风控部门同事，并配合风控同事随时补充项目缺少的相关资料，有需要情况可由项目经理配合风控直接联系企业财务进行沟通。风控初步审核通过后将项目上报风评会。 5、风评会初步评估 由我司选定一个风评会负责人，根据项目进件情况每周不定期组织一至二次会议，风评会小组成员暂定为四人，负责人由资产运营部张纯
典当业的主要风险点及风险控制
典当业的主要风险点及风险控制 典当业风险与典当业务活动的开展是相伴而生的，即只要从事典当业务，就有发生典当风险的可能，民品典当、房产典当、股票典当已经成为典当业主要的典当业务，掌握这三种业务的性质，以及它们各自的主要风险点是防控风险的前提。防范典当行经营业务中的风险，是从源头上控制典当风险，为典当行的稳健、持续运营创造首要条件。 （一）民品典当的风险及控制 民品典当业务服务普通居民，具有广泛的群众基础，典当行民品典当业务的成败，关系着整个典当行的形象和信誉。以金饰品为主的民品典当业务一直是典当业的主导品种，对典当行门市业务的发展至关重要，尤其对于民品典当为主的典当行。民品典当业务是典当行的正统和根本，防范民品典当风险是典当行稳健发展的首要任务。 1、民品典当业务的主要风险点 鉴定风险。开展民品典当业务，辨别当物的真伪，鉴定是关键。当前民品种类繁多，更新换代较快、造假技术和诈骗技术也是愈发高明。这对典当行鉴定人员也提出了更高的要求，需要非常丰富的专业知识。典当行经常发生不法分子拿着假金饰品，假名牌手表，伪劣数码产品等到典当行以假乱真、鱼目混珠进行骗当，甚至还有不法分子伪造证件，利用典当行善意不知情进行销赃，使典当行无辜遭受牵连。典当行的民品典当业务通常是二手物品，受市场影响，价格波动较大。数码产品、手表、电器此类当物产品更新换代快，一经二手，贬值严重。典当行工作人员需要熟悉市场行情，否则就可能给典当行造成损失。 2、民品典当的风险控制 提高工作人员鉴定、评估的能力，需要加强民品鉴定专业人才的引进与培养，对业务人员要定期进行培训，必须经过严格的岗前培训才能上岗。收当时务必认真检验当品，严格按民品典当具体流程进行，高度负责、认真把关、加强防范。典当行要对每笔金额不等的民品典当业务设置不同的审批制度，例如：在5000 元以下的业务可以由单个柜台人员决定，5000 到50000 元之间，要由柜面经理审批、验收50000元以上则要经过总经理的审核批准才能予以放款。 提高典当行的工作设备水平，购买先进的测金分析仪、验钻笔、开表工具等鉴定设备，这样在减少风险的同时，也提高了工作效率。对于绝当物品，典当行要与二手市场、商场百货公司建立良好的合作关系，时刻了解市场行情，也可以在典当行营业部设立销售柜台，充分发挥典当的销售功能，这样可以及时回笼资金，增加资金的流动性，避免资金占用，当物贬值的风险。 （二）房地产典当的风险及控制
{业务管理}FPRC典当行业务管理规范
（业务管理）FPRC典当行业务管理规范
FPRC典当行业务管理规范 1、系统背景 1.12001年8月8号国家经贸委（现已经改为国家商务部）主任李荣融颁布了《典当行管理办法》，从政策和法规上给予原本较为混乱的典当企业有了业务拓展的法律保障，之后几年间典当行业迅猛发展。2005年商务部和公安部再次修订了《典当管理办法》且和当年4月份正式实施。 1.2于典当传统业务外，格外引人注目的是股票质押典当融资业务，先前几年是市场上唯壹合法的向证券客户融资的渠道。随着证券法对融资融券业务的开闸，市场上将有越来越多的客户了解和适应、习惯融资，股票质押融资业务将成为壹种规范和基础服务。由于证券市场融资需求非常巨大，典当行作为证券公司信用交易的壹种补充，股票质押业务也将进入壹个高速、规模的发展时期。 1.3过去，大多数典当行业务运营均处于分散和独立的状态，从传统业务进入到证券市场，往往由于对证券市场的认识不足，且业务过程中缺乏对证券融资风险的有效技术控制手段，因此造成： 1.3.1典当行遇到几单因股票风险控制不当而遭到损失后，壹遭被蛇咬十年怕井绳，不再涉足证券融资业务； 1.3.2典当行因资金规模有限、融资成本较高、供需匹配不上、营业部配合有限等，造成股票典当融资的规模不大，业务收益不高，从而将业务视为鸡肋；1.3.3典当行手工操作、依赖营业部提供第三方监管服务（但该服务模式已经被证监会确定为限制业务），因缺乏有效的技术手段监控质押股票的市场风险，造成典当行即便有足够的资金，也不能于多家证券公司向需要融资的客户提供服务。 2、系统概述 2.1《证券质押典当融资业务管理和风险监控系统》（以下简称：FPRC系统）就是针对典当行从事证券质押融资的业务模式、业务流程、风险控制等，利用互联网络及技术手段全新构建的证券质押融资业务电子化管理体系，包括了客户交易端和典当管理端，分别适应了证券客户融资及交易，和典当行专业化业务管理和风险监控的需要。 2.2FPRC系统，是国内首家推出的证券融资创新业务管理系统，系统的简称是从英文名称“F inancingwith P awnmanagement&R isksurveillance C ontrolsystem”缩写