我国金融业监管面临的风险及防范
金融监管面临的挑战及应对策略
金融监管面临的挑战及应对策略随着金融市场的不断发展和全球化进程的加速，新的金融业务层出不穷，金融市场的风险也日趋复杂和多元化。
金融监管作为保障金融市场稳健运行的重要保障，面临着前所未有的挑战。
本文将对金融监管的挑战及应对策略进行分析和探讨。
一、金融监管面临的挑战1. 全球化挑战随着全球金融业务的不断发展，金融市场的风险不再局限于单一区域，而是像连锁反应一样传递到全球。
金融危机时期，美国次贷危机对世界范围内的金融市场产生了深远的影响。
此外，全球化还带来了资本流动、虚拟货币、跨境支付等新型金融业务的出现，这都给金融监管带来了前所未有的挑战。
2. 金融科技挑战金融科技（FinTech）的发展引领着金融行业的革新，它不仅快速地提高了金融行业的效率，还拓宽了金融服务的渠道，有力促进了金融市场的发展。
然而，金融科技的快速发展也带来了一系列新的风险，如数字支付等新型金融业务的安全问题、虚拟货币的波动风险、互联网金融的信贷风险等，这些都成为金融监管面临的新挑战。
3. 金融创新挑战随着金融市场的不断进步，金融机构不仅仅是提供贷款和储蓄这样传统的金融服务，而是积极尝试开展新业务、新产品，推出新金融工具和金融衍生品等，这也导致了监管的复杂性。
例如，合成CDO、ABS等金融衍生品交易，由于其高度复杂的交易结构，难以计算风险，监管难度极大。
同时，这些新业务也给金融市场带来了新的风险，金融监管面临的挑战也就随之加倍。
二、金融监管的应对策略1. 加强国际合作面对全球化和金融科技革新等诸多挑战，单一国家的监管和合作显得十分局限。
加强各国、各地区之间的金融监管协作成为了必要的应对策略。
例如G-20、金融稳定理事会等国际组织都在加强对金融风险的监测和防范，推动国际金融标准的合作和协调。
在全球金融危机时期，联合国才能共同处理金融危机，防范金融风险。
2. 强化监管技术手段监管机构需要用先进技术工具建立更加智能、速度更快的监管系统。
大数据、人工智能等新技术的运用，可以有效地提高监管效率，降低监测成本和缩短处理时间。
当前我国金融领域的重点风险及其防范措施
当前我国金融领域的重点风险及其防范措施作者：汪彬来源：《中国党政干部论坛》 2019年第5期金融领域是当前中国经济发展领域中的薄弱环节,也是最容易受到外部事件冲击引发国内发生系统性风险的重大领域。
与实体经济、制造业领域的显性风险相比,金融领域的风险更加隐蔽、难度大及不可控。
尤其随着技术手段更新迭代、资本市场千变万化,金融衍生品转换升级,虚拟的金融市场更加让人难以捉摸与把握,进而导致金融领域潜在的风险更加难以观察及测量。
2019年1月22日习近平总书记在省部级主要领导干部坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班上发表重要讲话强调:“我们必须保持高度警惕,既要高度警惕‘黑天鹅’事件,也要防范‘灰犀牛’事件。
”因此,结合当前金融领域中暴露的一些问题,全面、准确地分析把握金融领域的薄弱点和可能出现的风险点,有效地防范金融领域风险引发的系统性风险是当前中央经济工作的重点。
一、当前我国金融领域的主要风险(一)金融杠杆率过高,债务偿还压力大2018年4月习近平总书记在主持召开中央财经委员会第一次会议时强调:“地方政府和企业特别是国有企业要尽快把杠杆降下来,努力实现宏观杠杆率稳定和逐步下降。
”当前我国金融领域的潜在主要风险是由于过度运用杠杆造成的高杠杆问题。
一是地方政府运用高杠杆造成地方债务积累及隐性债务风险加大。
二是微观经济主体的高杠杆,尤其是国有企业存在高负债率的问题。
据有关数据统计,当前地方政府融资平台债务约30万亿,约占GDP的40%。
中国政府和居民的债务占GDP的50%左右;但企业部门债务率超过160%,2017年规模以上工业企业资产负债率为55.5%,而国企资产负债率为65.7%。
政府负债成本很高,据wind数据库显示,截至2018年8月底,地方政府广口径显性债务合计存量接近25万亿,每年应付利息超过1万亿;隐性债务规模估算规模或在25万亿~35万亿之间,以30万亿的地方隐性债务估算每年应付利息约2.7万亿。
我国金融监管的若干问题及对策建议
我国金融监管的若干问题及对策建议提要：金融监管作为保障金融体系安全运行、防范金融风险的必要手段，历来是各国政府和金融监管当局十分关注的问题。
本文首先阐述了金融监管的内涵及当前我国金融监管的现状，并详细提出了我国金融监管面临的主要问题，进而提出相应的对策，为制定金融监管的相关规范提供参考。
关键词：金融监管；主要问题；对策建议一、金融监管的几个前提性问题（一）内涵综观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。
金融监管是金融监督和金融管理的总称。
从词义上讲，金融监督是指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。
金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。
金融监管有狭义和广义之分。
狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。
广义的金融监管在上述含义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。
所谓金融监管，是指货币管理当局对金融业的限制、管理和监督。
金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。
（二）特点近些年，中国金融监管理念和监管方式逐步适应市场经济发展的需要，金融监管工作取得了明显成效。
在规范现场检查、加强对商业银行的内部控制及指导、推行以风险为基础的贷款分类管理和健全有关监管法律和规章制度等方面都取得了长足的发展。
我国金融监管的发展表现出如下特点：一是金融监管组织体系伴随经济金融的发展逐步完善，形成目前人民银行、中国证券业监督管理委员会、中国保险业监督管理委员会为主体的分业监管模式。
二是金融立法在建立社会主义市场经济体制的背景下得到加强，使金融监管由单纯的行政性监管变为依法监管。
（三）主要内容金融监管的主要内容包括：对金融机构设立的监管；对金融机构资产负债业务的监管；对金融市场的监管，如市场准入、市场融资、市场利率、市场规则等等；对会计结算的监管；对外汇外债的监管；对黄金生产、进口、加工、销售活动的监管；对证券业的监管；对保险业的监管；对信托业的监管；对投资黄金、典当、融资租赁等活动的监管。
我国的金融风险现状及对策
我国的金融风险现状及对策随着我国经济的快速发展，金融体系也面临了越来越多的风险。
就目前的形势而言，我国的金融风险主要包括以下几个方面：系统性风险、信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等。
为了防范和控制这些风险对经济发展的不利影响，应采取一系列的对策。
一方面，要建立健全金融监管体系，加强监管力度，提高监管水平。
加强对金融机构的监管，规范金融市场秩序，严格监管金融产品的创新和销售，加强对银行和非银行金融机构的风险评估和监测，确保金融体系稳定运行。
此外，还要加强对金融创新的监管，防范金融创新过程中的风险，并提高金融监管的科技化水平，利用大数据等技术手段提高风险识别和监测的能力。
另一方面，要完善金融市场体系，提高金融市场的服务水平和效率。
加强金融市场的法制建设，建立健全透明、公平、有序的市场规则，完善金融产品的发行和交易制度，提高市场的流动性和效率。
此外，要加强金融市场监测和预警机制的建设，及时发现和应对金融市场的异常波动，防范金融市场的系统性风险。
同时，要加强风险管理和风险定价，提高金融机构对风险的识别和管理能力。
加强对信用风险的管理，建立完善的信用评级制度，加强对债券市场的监管，防范信用风险的传导。
加强对流动性风险的管理，提高金融机构的流动性管理能力，防范资金迅速撤离引发的风险。
此外，还要加强对市场风险的管理，提高风险定价的准确性，提高金融机构对市场风险的抵御能力。
此外，还要加强金融合规和内部控制建设，提高金融机构自身的风险防范和控制能力。
加强对金融机构的内部控制和合规管理的监管，推动金融机构建立健全的内部控制制度和合规管理体系，防范金融机构因违规操作引发的风险。
加强金融机构的风险意识培养，推动金融从业人员加强风险管理和风险防范的能力建设。
最后，要加强宏观经济政策的调控和协调，促进经济的稳定和可持续发展。
通过稳定宏观经济环境，维护金融市场的稳定运行，促进经济结构调整和转型升级，减少金融风险的发生和传播。
金融行业中存在的风险隐患及防范措施
金融行业中存在的风险隐患及防范措施一、金融行业中存在的风险隐患1.市场风险市场风险是指投资组合价值受到市场变动的波动影响，包括股票价格波动、利率变动、汇率波动等。
金融机构面临的市场风险主要有两个方面：一是由于经济周期性波动带来的系统性风险，即整个金融体系所面临的系统性危机；二是特定金融机构所特有的非系统性风险，如某只股票或某种交易工具的价格发生剧烈波动。
2.信用风险信用风险是金融机构在经济活动中承受债务方违约或不按时偿还贷款本息而导致损失的风险。
这种风险主要包括对私人和公司借款人未能按时还本付息以及对收入来源未知、困难预计、不确定性较大的债务人显示出毁约迹象等情况。
3.流动性风险流动性风险是指金融机构在经营过程中，在资产负责与负债结构间转换规模和速度上存在不匹配的情况，导致偿付能力不足或资金无法及时变现。
如果机构面临突发性的流动性冲击，如大量存款提取、信贷违约和投资者大规模赎回等事件，可能导致其无法维持正常的经营活动。
4.操作风险操作风险是由于内部流程、员工行为或外部事件等原因引起的损失。
这种风险分为人为风险和非人为风险。
人为风险包括错误交易、内幕交易、挪用资金以及腐败等行为；非人为风险则包括自然灾害、系统故障和网络黑客攻击等。
5.监管风险监管风险是指金融市场与业务合规度受到政府监管机构调整或政策政治变化的影响而产生的特殊风险。
监管牌照需要重新申请/审核，新法律和条例对业务运作造成冲击和限制等都属于监管类的风险。
二、金融行业中的防范措施1.建立全面有效的内部控制体系金融机构应确保制定并执行严格的内部控制政策和程序。
这包括制定风险管理框架、内部审计和合规体系，并监控业务流程中的风险点，不断改善业务运作和决策流程。
2.加强风险管理与监测金融机构需建立科学的风险管理体系，通过风险分类、评估及有效监测来减少损失。
同时，需要加强对压力测试和应急预案的制定与执行，以应对市场波动带来的冲击。
3.增加资本储备金融机构应保持足够的资本储备，以应对潜在风险所导致的损失。
我国金融风险防范的政策建议
我国金融风险防范的政策建议随着我国金融市场的不断发展和开放，金融风险问题也在日益凸显。
金融风险不仅对金融机构和投资者造成影响，更可能对整个经济系统产生深远的影响。
加强金融风险防范，保障金融体系的健康发展，成为当前我国金融政策制定的一个重要方向。
本文将结合当前我国金融市场现状和国际经验，提出一些关于我国金融风险防范的政策建议。
一、加强监管力度，完善金融规则加强监管力度，是防范金融风险的根本举措。
我国需要进一步加强金融监管的协调性和一致性，形成统一、完整的金融监管框架。
目前我国金融监管体系存在着监管边界不清晰、监管职责重叠等问题，导致金融机构和金融产品之间存在监管漏洞，容易出现“监管套利”和“监管空白”。
建议逐步整合各部门的监管职责，建立统一的监管机构，形成综合性的金融监管框架。
完善金融规则，提高金融市场的透明度和规范性。
目前我国金融市场存在着信息不对称、信息披露不充分等问题，导致投资者难以获取真实和准确的信息，容易陷入违约风险和信用风险。
建议加强金融市场的信息披露制度，提高信息披露的透明度和及时性，保护投资者的合法权益。
加强金融产品的审批和监管，规范金融业务的开展，防范金融机构的违规行为，降低金融市场的风险水平。
二、健全风险管理体系，强化内部控制健全风险管理体系，是防范金融风险的关键举措。
金融机构需要建立健全的风险管理体系，完善风险管理的制度和流程，提高审慎经营意识和风险意识。
目前我国一些金融机构存在着风险管理制度不完善、内部控制松懈等问题，容易导致风险积聚和失控。
建议金融机构加强风险管理的内部建设，增强对市场风险、信用风险、流动性风险等各类风险的识别和控制能力，提高金融机构的自身风险承受能力。
金融机构需要加强内部控制，规范经营行为，防范内部人员的违规操作和不当行为。
目前我国金融市场存在着内部人员违规操作、滥用职权等问题，导致金融风险的不断暴露。
建议加强对内部人员的管理和监督，建立健全的内部控制机制，规范内部人员的行为，防范内部人员的违规行为，保护金融机构的稳健经营。
当前金融领域存在的风险隐患及防范对策
当前金融领域存在的风险隐患及防范对策自十八大以来中央反复强调“把防控金融风险放到更加重要的位置，牢牢守住不发生系统性风险底线”，近日再次强调，金融安全是国家安全的重要组成部分，并就维护金融安全提出六项任务。
2017年以来“一行三会”连续出台一系列政策举措加大对资本市场的监管，防控金融风险；最近财政部等六部委联合发文称局部风险不容忽视，要求排查地方政府举债融资行为，这一系列举措都表明，防范金融风险被提升至前所未有的高度，维护金融安全已成为我国经济工作的一个重要目标，是“战略性、根本性”的大事。
当前中国经济金融体系存在的潜在风险总体看，我国金融形势是良好的，金融风险是可控的，在国际国内经济下行压力因素影响下，我国金融存在不少潜在风险因素，特别是杠杆风险和债务风险，不容忽视。
金融部门杠杆率持续增高近几年，我国银行业资产快速扩张、杠杆率不断提升。
银行业天生具有增加杠杆的动机，银行业的主要利润来自于表内外资产端和负债端的息差收入，在目前息差收窄的情况下，银行业具有扩大资产和负债端规模内在冲动。
在银行业资本金微幅增长条件下，总资产的快速膨胀主要来自于负债规模的大幅扩张。
据英国《金融时报》数据，2016年底，中国银行业资产总规模已达33万亿美元，相比之下，欧洲是31万亿美元，美国是16万亿美元，日本只有7万亿美元。
按照资产权益比的杠杆率衡量标准，我国银行业的这一比例从2007年时的30倍左右，一路飙升到了当前的接近50倍，而美国从20世纪70年代以来这一比例从未超过20倍，日本、韩国也基本维持在30倍以下。
近几年银行主动负债行为在急剧增加，绕开监管的银行同业业务、表内外理财业务大幅扩张，成为银行主动负债的重要途径。
银行表内，同业存单成主力。
由于同业存单被当成应付债券来处理，并没有纳入到银行同业负债的考核监管中，近年来呈爆发式增长，成为银行主动加杠杆的主要方式。
同业存单发行从2013年底的340亿元发展到2016年底的6.3万亿元的规模，暴涨185倍。
银行业的金融风险防范措施和监管建议
银行业的金融风险防范措施和监管建议引言：金融领域是经济发展中至关重要的一部分，而银行作为金融系统的核心组成部分，必须采取适当的措施来预防和管理金融风险。
本文将讨论银行业在金融风险防范和监管方面应采取的措施，并提出了相应的建议。
一、金融风险防范措施1. 健全内部控制为避免内部人员滥用权限，银行应建立完善的内部控制机制。
首先，加强对员工从业资质审查，并定期进行背景调查以筛选可靠员工；其次，实施多层权限管理体系，限制员工操作权限；最后，加强信息系统安全控制，确保客户敏感信息受到保护。
2. 加强风险评估银行需要明确识别和评估各种潜在风险，在此基础上采取适当的防范和管理措施。
通过建立科学、全面的评估体系，并定期开展风险监测，可以帮助银行迅速发现并应对风险。
3. 建立严格的借贷政策制定合理的借贷政策是确保资产质量的重要手段。
银行应该加强对客户信用评估的研究和管理，根据客户风险程度确定相应的贷款利率、额度和担保要求，以减少不良贷款风险。
4. 多元化投资组合为了分散投资风险，银行需要建立多元化投资组合。
在项目选择上，应注重行业、地域和币种等方面的差异，并进行充分研究和尽职调查。
此外，还需注意定期更新投资组合，及时平衡各项投资。
二、监管建议1. 强化监管机构角色金融监管机构在防范金融风险中扮演着至关重要的角色。
为确保其有效性和公正性，监管机构应具备足够的权力和资源，并与相关部门密切合作。
另外，在制定监管政策时，要广泛听取各方意见，并及时调整政策以适应变化的市场环境。
2. 完善监管制度和法规银行业的金融风险防范需要有明确的监管制度和法规作为依据。
政府应该不断完善现有法规体系，强化对金融业务的监管力度，并推动国际间的合作与交流，以共同应对跨国金融风险。
3. 加强信息公开透明度提高信息公开透明度可以增加市场的稳定性，并促使银行业保持良好的运营和稳健发展。
银行应主动披露重要财务信息，并建立健全的信息披露机制，以提高金融市场及相关利益相关者对银行风险状况的了解程度。
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我国金融业监管面临的风险及防范
[摘要]随着我国金融市场的全面开放，花旗集团、汇丰银行等国外金融机构大批涌入，对国内金融机构的分业经营格局构成强大竞争力，促使国内金融机构逐步转向混业经营格局。
然而，我国金融市场现有的法律法规、内控制度、自律意识等是分业经营格局下的产物，不可避免地产生监管盲区和监管重叠。
本文在金融机构从分业经营转向混业经营的大环境下，分析金融业监管的现状，重点讨论监管面临的各类风险，提出相应的防范措施，保证我国金融业的健康、稳定和可持续发展。
[关键词]混业经营；金融监管；风险；措施
1 我国金融业经营格局和监管现状
1.1 我国金融业经营格局
我国金融业经历了“混业—分业—混业”的经营格局变化。
随着1979年经济体制改革的不断深入，四大国有商业银行的设立打破了以中国人民银行为主的单一金融结构，在利益机制驱动下，各专业银行和随后设立的股份制银行突破行业限制，向证券、保险、信托、房地产等领域拓展。
中国金融市场处于起步阶段，监管水平相对落后，这种混业经营助长金融泡沫，导致市场秩序严重混乱。
为了整顿混乱的金融市场，避免风险在业间传递，自1993年起，国务院确立“分业经营、分业管理”的经营原则，分业经营避免货币市场的资金流入高风险的资本市场，为风险传递设立“防火墙”机制，有效维持我国金融市场的稳定。
随着我国金融市场的全面开放，花旗集团、汇丰银行等国外金融机构大批涌入，对国内金融机构的分业经营格局构成强大竞争力，促使国内金融机构逐步转向混业经营格局。
1.2 我国金融业监管现状
2003年中国银监会的成立，标志我国正式进入“一行三会”（见下图）的分业监管时代。
中国人民银行成立于1995年，以银行监管为主，防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定；中国银监会成立于2003年，主要对银行业金融机构实行现场和非现场监管，建立相应的监管信息系统，分析评价风险状况；中国证监会成立于1998年，对证券发行、交易和中介机构行为等依法实施全面监管，并负责证券行业性法律法规的起草和执行；中国保监会成立于1998年，依法对保险企业的经营活动进行监管和指导，同时建立保险业风险评估和预警系统，推进保险业改革。
我国金融市场分业监管结构图
2 我国金融业混业经营面临的监管风险
通过上述分析可知，我国金融机构逐步转向混业经营格局，但是金融市场现有的监管模式、内控制度、自律意识等是分业经营格局下的产物，不可避免地产生监管盲区和监管重叠，监管体系面临各类风险。
2.1 监管对象固有的金融风险
首先，金融业务的交叉易产生各类风险。
例如，银行代售保险产品时，若业务不熟练或客户开发不当，易引起经营风险。
其次，金融控股企业比单一金融机构面临更多风险。
这类企业在母子公司、硬件资源和金融产品等方面实现了资源共享和优势互补，增加了控股公司在组织结构、内部控制、关联交易方面的复杂性，一旦管理者能力不足或恶意经营，极易产生经营风险、内部控制风险、内部交易和关联交易风险。
最后，以汇丰银行和花旗集团为代表的国外金融机构，除具有金融控股集团的诸多风险外，还面临汇率风险、外债风险、流动性风险等。
2.2 混业经营下金融机构的道德风险
道德风险又称道德危机，指从事经济活动的人在最大限度增进自身效用的同时，做出不利于他人的行为。
在混业经营模式下，金融市场的信息不对称程度更加突出，金融机构拥有更多的内部信息，同一企业的不同业务合作产生协作效应的同时，不可避免地产生内幕交易和关联交易，利益的重新分配并未降低整体风险。
2.3 风险隔离墙机制的缺失造成的风险传递
分业模式是把金融各业人为分离，使隔离墙外部化；而混业经营是把金融各业统统纳入其中，不同类型的金融机构由于处于同一利益体，很有可能发生有利于集团但不利于客户的关联交易，同时，外化的防火墙制度大大弱化，无法阻止风险通过信贷、投资、担保、承诺及转移定价在同一集团的不同金融机构间相互转移，单一风险加倍放大并跨行业蔓延，严重危及金融机构的安全，损害投资者和投资机构的利益。
2.4 监管法律缺失造成的风险
目前在我国涉及证券业、保险业、信托业的监管法律寥寥无几，涉及混业经营监管的法律几乎是一片空白，仅有在“监管联席会议机制”下签订的金融监管分工合作备忘录。
然而，现行“监管联席会议机制”只是部委级别的议事机构，以《备忘录》的形式为基础，属于部门规章。
从效力层级上看，三大监管部门在行政级别上没有隶属的等级行政部门，三者以《备忘录》的形式为彼此设立权利义务关系，在组织法没有依据；由于彼此是同等级的行政部门，一旦出现冲突和矛盾，
会导致僵持局面的出现。
因此，金融监管联席会议机制的法律层次比较低，已经不能适应我国金融及其监管需求。
3 我国防范监管风险的应对措施
3.1 通过各种渠道培养混业人才
第一，对银行、证券公司、保险公司、信托公司等金融机构的从业人员进行跨行业、宽口径的知识培训，建立相关的考核机制；在已有的轮岗制度基础上，建立行业联合协会和“轮行制度”，在实践中提升理论认识。
第二，在各类高校中增设涉及各行业的学科，并开设以混业经营为基础的专业选修课，扩大混业专业从业人员培养的后备军。
第三，在已有的银行从业资格认证考试、证券从业资格认证考试、保险从业资格认证考试的基础上设立二级资格认证考试，作为进入混业行业的必备资格条件。
3.2 建立金融机构信息披露制度
道德风险等市场失灵现象的主要根源在于信息的不对称性。
因此，要纠正市场失灵、防范道德风险，必须建立良好透明的信息披露制度。
信息披露改善了委托人和代理人之间信息不对称状况，弱化了代理人的信息优势，从风险产生的源头上控制了风险；同时，信息披露具有约束代理人行为的作用，使代理人不敢从事风险过大的业务，强化了金融机构的自我约束机制。
3.3 建立有效的风险防火墙制度
在集团内部培育健康正确的风险管理文化，建立科学的风险管理流程；集团内部之间的交易应遵循市场化原则进行公平交易，对同一控制权下各子公司间的资金和业务往来进行一定的限制；集团内部每一子公司都有自己独立的资本金、会计标准、管理队伍等，实现机构的法人分离，以使一个机构经营不善导致的损失不会由其他机构承担。
3.4 加强金融混业经营和监管方面的法律法规建设
根据混业经营趋势的实际需要，检查原有法律法规的适用性并逐步修正和完善，实现法律法规的兼容性，为法律法规转轨铺平道路。
制定鼓励金融混业经营的政策法律，如通过立法的形式允许金融机构从事跨行业投资、经营和并购，给予税收减免等，为混业经营的发展创造良好的外部环境。
制定金融业混业经营监管方面的法律法规，明确惩处条例，加大惩处力度，做到“有法可依，执法必严”。
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