流动资金贷款现场检查方法及技巧

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三个办法一个指引检查方案

三个办法一个指引检查方案

银行“三个办法一个指引”内控检查方案一、检查目的(一)为进一步提高“三个办法一个指引”的执行力度,了解贷款新规在我行的贯彻落实过程中存在的问题和需要解决的事项,内控合规部决定开展“三个办法一个指引”专项检查。

二、检查及处罚依据检查及处罚依据:“三个办法一个指引”、《银行股份有限公司违法违规行为稽核处罚办法》及其他有关规定。

三、检查对象银行总行信贷总门和所辖各分、支行。

四、检查范围及检查时间检查范围为截止检查日未到期、未归还的各项贷款。

检查时间:2011年6月1日-6月30日。

五、检查内容及方法(一)检查内容1、贷款合同是否使用新文本,合同填写是否做到不涂、不漏、不错。

2、借款申请书内容、审批意见,贷款合同、担保合同、抵押合同要素、印章是否齐全、有效。

3、流动资金贷款是否有测算流程,是否根据借款企业生产经营进度放款。

4、个人贷款是否严格执行面谈面签制度,是否根据借款人资产实力、收入状况、还款来源、还款能力、还款方式进行贷款调查和风险评估。

5、是否执行“审贷分离”和“贷放分控”原则。

6、受托支付是否有标准,采取“受托支付”方式付款是否签订“受托协议”,“受托协议”中贷款用途是否与合同相符。

7、流动资金贷款是否约定资金回笼账户。

8、采取受托支付方式,借款是否于当日或最晚次日全部转入交易对手。

9、自主支付是否提供资金使用计划,是否填写提款委托书。

10、信贷资料中商品交易合同、货物单据、付款文件是否与借款合同约定的金额和付款对象一致。

11、在支付过程过程中,是否以受托支付方式为主,是否认真审核借款人提供的相关交易资料。

12、是否定期对借款人的履约情况、经营情况、信用情况及担保人的资产变动、担保意愿情况进行跟踪检查和监控分析,并撰写真实可靠有价值的贷后管理检查报告;13、是否根据贷款质量分类管理要求和分类标准,定期对每笔贷款进行分类。

14、是否能够在贷后检查中发现借款人可能影响贷款安全的不利情形时,及时启动应急预案。

金融监管现场检查技巧

金融监管现场检查技巧

金融监管现场检查技巧随着金融体制改革的深入,监管部门现场检查的项目逐渐增多,任务日益加重。

但是,现场检查对时间的要求较紧,对效率和质量的要求较高,如何讲求金融现场检查技巧,在有限的时间内提高现场检查效率,确保现场检查质量是金融监管部门追求的目标。

下面结合多年来现场检查工作实际就金融现场检查技巧谈一些粗浅的认识。

一.充分利用非现场监管资源,增强现场检查的针对性。

要善于利用非现场分析结果,分门别类进行审查、分析和监督,充分发挥非现场监管的作用,实现非现场监管与现场检查的协调一致。

在非现场分析过程中,要关注设定的有关指标指导线(预警值)有无被银行机构突破,对于其中的风险苗头和问题倾向,要及时进行风险提示。

在对数据进行解读、筛选、提炼的基础上,利用非现场兼管数据提供的信息,确定现场检查重点。

非现场好比“雷达站”,要通过翔实的分析,明确现场检查的重点对象和重点领域,为现场检查提供线索,提高现场检查的计划性和针对性。

通过非现场监管与现场检查的密切配合,实现监管资源整合,共同提高有效银行监管的能力和有效性。

大家知道:非现场监管包括收集、审查、整理和分析银行业金融机构各种报告、统计报表及其它监管信息,生成风险监管指标并进行风险监测分析、评价与预警,形成非现场监管报告,提出整改措施或做出现场检查决定。

我认为对于现场检查前的非现场监管信息采纳与收集,非现场监管分析最为重要。

正常的非现场监管分析无外乎有基本情况分析、资产质量状况分析、贷款投向分析、内控制度状况分析、盈亏状况分析。

方法主要包括:比率分析、趋势分析、因素分析、比较分析、结构分析和案例分析。

但是对于目标确定的现场检查而进行的非现场监管分析必须把握以下几点:1、做好资料的收集整理。

不仅要把非现场监管资料收集齐全,而且要把监管依据收集齐全弄通学透,还要收集相关的外部资料。

如已公布的财务资料、传媒的报道、审计报告、税务检查结论、评级机构的评级报告等。

如在贷款偏离度、迁徙度检查中必须掌握贷款偏离度、迁徙度的内在含义。

粮食流转贷款现场检查方法及技巧

粮食流转贷款现场检查方法及技巧

粮食流转贷款业务说明粮食流转贷款是指中国农业发展银行向从事粮食流通企业发放的用于解决企业粮食经营资金需要的短期贷款。

贷款对象是:粮食购销企业;依照国家有关规定取得经营资格的商业、贸易、物流(包括储运、粮食批发市场及粮食批发交易企业)企业;具有地市级以上(含地市级)农业行政管理部门核发的《种子经营许可证》,从事粮食种子经营的企业;其他从事粮食流通的企业。

贷款用途:用于解决借款人从其他企业调入粮食(含原粮、成品粮以及粮食副产品)的调销资金需要;借款人从粮食收购市场收购除粮食收购贷款用于(包括稻谷、小麦、玉米、大豆)四个粮食品种之外的粮食品种的收购资金需要;借款人经营粮食种子的合理资金需要。

贷款期限最长不超过1年。

符合贷款展期条件的,贷款可按有关规定办理展期。

贷款方式:一般采用担保贷款方式。

信用等级在AA(含)以上的,或从农发行开户企业调入粮食的,在采取一定风险保证措施后,可以发放信用贷款。

业务操作流程贷款申请借款人申请粮食流转贷款,应当提交借款申请报告,填写借款申请书;提供经年检的《营业执照》、贷款卡、组织机构代码证、税务登记证、财务会计报告、法人代表身份证或其委托代理人的有效身份证明和签字样本及授权文件等需提供的相关基本资料,并具备以下条件:(1)生产经营活动正常,财务状况良好,产品有市场,生产经营有效益;(2)经营管理制度健全,建立合规的财务、统计制度;(3)信用等级达到规定的标准;(4)已借贷款本息按期偿付,无违约行为发生。

贷款受理与调查开户行接受借款人的借款申请及有关资料后,对借款人申请资料的完整性、真实性、有效性进行核查,提出初步调查意见。

开户行客户部门将申请材料连同初步调查意见报有权签批人审核、签批后,报送有权审批行客户部门。

有权审批行客户部门对材料进行审核、整理,对客户的偿债能力和贷款风险收益等进行分析,通过实地调查形成调查报告,并提出是否同意办理贷款的明确意见,连同申报材料、调查(评估)报告及有关文件(合称调查材料)一并整理后,送同级行信贷管理部门。

流动资金贷后检查模板

流动资金贷后检查模板

关于xx公司流动资金贷款xx万元(授信)的贷后检查报告一、信贷资金使用和授信业务变动情况(一)信贷资金使用情况。

详细说明借款人至检查日在他行和我行授信及贷款发放的金额、资金用途、是否挪用、还本付息等情况;(二)放款条件的执行情况。

按照贷款新规要求或在审批当中存在放款条件限制或授信条件要求的,须逐条说明执行情况。

二、操作合规性检查情况(适用于首次贷后检查)主要是对贷款审批后至贷款支付完毕各环节进行一次检查说明。

包括合同签订、抵(质)押物登记和止付、贷款发放操作、信贷资料整理入档、档案保管等情况进行检查和说明。

三、基本情况变动状况(一)主要对借款人自业务发生(或上次检查)以来,经营名称、注册资本、经营范围、经营地址、高管人员、股权结构、组织管理、对外投资等情况是否发生变动进行检查说明。

(二)关联人变动状况。

主要对其主要关联人基本情况是否发生变动以及变动后对借款人经营和还款能力影响程度进行检查说明。

四、行业变动情况主要对借款人自业务发生(或上次检查)以来,其经营行业的发展变化情况,变化情况是否符合调查和审查当中预测,以及变化对其经营产生影响程度和借款人应对行业变化为提高市场竞争力所采取的相关措施进行检查说明。

五、经营发展状况主要说明借款人自业务发生(或上次检查)以来的经营成果,包括业务创新、市场地位提高或降低、竞争力增强或减弱等情况。

并对比调查报告,验证调查预测准确度,并说明偏离原因。

六、财务状况变动情况(一)基本财务数据变动情况。

主要对借款人自贷款业务发生以来资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润等方面的变化情况进行前后期对比说明,可采取表格形式。

同时对收入、费用、利润与调查报告中预测情况进行对比说明,偏离较大的要进行详细分析说明。

(二)财务指标变动情况。

主要对借款偿债能力指标、盈利能力指标、营运能力、现金流量结构等方面变动情况进行对比说明。

(三)财务分析评价。

针对以上检查情况进行总结和评价。

七、担保变动情况(一)对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析,判断担保能力与授信审批时相比是增强或减弱。

搭桥贷款现场检查方法及技巧(共5篇)

搭桥贷款现场检查方法及技巧(共5篇)

搭桥贷款现场检查方法及技巧(共5篇)第一篇:搭桥贷款现场检查方法及技巧表内授信── 企业贷款搭桥贷款业务说明搭桥贷款是指为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求,以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款。

搭桥贷款主要适用于以下已落实的计划内资金暂时无法到位,因正常业务活动需要先行垫付资金的借款人:1.最终还贷资金来源于政府财政或政府主管部门拨款(含投资、返还、补贴等),且已列入政府年度财政预算或政府主管部门预算的学校、医院等事业法人或城市建设投资公司等企业法人;2.借款人须依法合规,业务活动正常,无不良信用记录;3.借款人不符合信用贷款条件且拨款资金存在不确定性的,须提供合法、足值、有效的担保。

业务操作流程受理贷款申请客户向银行提出临时贷款申请,并提交相关材料:1.申请人提供的资料①临时贷款申请书;②企业营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本、公司章程及董事会决议、法人代表证明及身份证法人代表授权委托书、贷款卡(密码)或贷款证、验资报告、经审计的近期财务报表;③与借贷合同相关的经济合约。

2.保证人提供的资料①企业营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本、公司章程、法人代表证明及身份证法人代表授权委托书、贷款卡(密码)或贷款证、验资报告、经审计的近期财务报表;②保证人同意承担连带保证责任、且同意与贷款行签订保证合同的承诺;③设有董事会机构的,应出具含相关内容的董事会决议。

3.抵(质)押人提供的资料①企业营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本、法人代表证明、验资报告、贷款卡(密码)或贷款证;②抵(质)押人同意与银行签订抵(质)押合同的承诺函;③抵(质)押物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件;④设有董事会机构的,应出具含相关内容的董事会决议。

贷前调查客户经理受理客户搭桥贷款业务申请后,对客户相关情况进行尽职调查,重点调查:1.借款人条件和贷款用途是否符合法律法规和本行有关搭桥贷款的制度;2.贷前调查要以核实未来拨款资金为核心。

流动资金贷款核查要点

流动资金贷款核查要点

流动资金贷款核查要点流动资金贷款是指银行向企业提供的用于日常经营活动的资金贷款,是企业获得资金的重要途径。

然而,由于流动资金贷款的特殊性,银行在审批和发放贷款时需要进行严格的核查,以确保贷款的安全性和合法性。

本文将从贷款申请、贷款用途、贷款担保等方面,介绍流动资金贷款核查的要点。

一、贷款申请在贷款申请阶段,银行需要核查企业的基本情况和信用状况。

具体要点如下:1.企业基本情况:包括企业名称、注册资本、经营范围、法定代表人等信息,需要核实企业是否合法注册,是否存在重大法律问题。

2.企业信用状况:包括企业的信用记录、财务状况、经营状况等,需要核实企业是否有不良信用记录,是否存在财务风险和经营风险。

3.贷款用途:需要核实贷款用途是否合法合规,是否符合银行的贷款政策和要求。

二、贷款用途在贷款用途方面,银行需要核查贷款用途是否符合合法合规的要求,是否存在违法违规行为。

具体要点如下:1.贷款用途:需要核实贷款用途是否符合银行的贷款政策和要求,是否存在违法违规行为。

2.资金流向:需要核实资金流向是否合法合规,是否存在违法违规行为。

3.贷款用途变更:需要核实贷款用途是否发生变更,是否符合银行的贷款政策和要求。

三、贷款担保在贷款担保方面,银行需要核查担保人的信用状况和担保物的价值。

具体要点如下:1.担保人信用状况:需要核实担保人的信用记录、财务状况、经营状况等,是否存在不良信用记录和财务风险。

2.担保物价值:需要核实担保物的价值是否足以覆盖贷款本金和利息,是否存在价值风险。

3.担保方式:需要核实担保方式是否符合银行的要求,是否存在违法违规行为。

综上所述,流动资金贷款核查是银行审批和发放贷款的重要环节,需要严格按照要点进行核查,以确保贷款的安全性和合法性。

企业在申请流动资金贷款时,应提供真实、准确的信息,遵守银行的贷款政策和要求,以获得银行的信任和支持。

贷后管理现场检查方法及技巧

贷后管理现场检查方法及技巧

贷后管理贷后管理阶段业务流程主要包括:信贷资产的检查、回收、展期、风险分类、不良资产管理及档案管理等操作环节。

贷后检查一般性贷款信贷资产检查内容除了基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况进行检查外,还应突出流动资金占有和存货是否合理、正常;有无挤占、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。

在规定期限内,信贷人员应进行首次检查,重点检查本笔信贷的使用情况,首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》。

自首次检查后,信贷人员应定期检查(实地或非实地),并形成“检查工作日志”和《信贷资产检查报告》。

客户出现以下任一情况,应当实施重点检查:1、客户出现贷款形态恶化;2、欠息超过60天,本金出现逾期;3、客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项;4、预警评级系统发出风险预警信号;5、上级行或监管部门要求对特定客户(包括首次列入不良信用客户内部控制名单的客户)组织重点检查。

风险分类银行机构按期组织信贷管理人员及相关部门对信贷资产进行风险分类,信贷资产风险分类的基本程序主要包括分类准备及初分、信贷讨论、分类认定、分类认定结果审批、提出改进意见等五个主要环节。

在执行核心定义的前提下,参照主要参考特征,结合贷款的重要参考因素,以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源,以担保作为第二偿还来源,判断债务人及时足额偿还债务的可能性。

贷款回收正常回收贷款:贷款到期前,信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》,督促借款人主动归还贷款。

贷款到期时,信贷经营部门应通知会计部门办理还款手续。

贷款归还后,信贷经营部门应将有关还款凭证归档;及时在借款人和保证人贷款卡(证)上将贷款回收、担保撤销信息登记、录入人民银行信贷登记咨询系统;及时进行台帐登记。

贷款全部本息收回后,信贷人员应按规定及时向借款人退还抵押物权利凭证(他项权利凭证)、质物,并协助客户办理解除担保的有关手续。

企业流动资金贷款贷后检查报告

企业流动资金贷款贷后检查报告

企业流动资金贷款贷后检查报告一、背景介绍企业流动资金贷款是指企业为了维持日常经营所需的现金流量需求而向银行等金融机构申请的贷款。

贷款审核通过后,银行会定期对企业进行贷后检查,以确保贷款的使用情况符合贷款合同的约定,对企业的经营状况进行评估和监督。

本报告将针对企业的流动资金贷款进行贷后检查,并对贷款的使用情况、还款情况以及企业经营状况进行综合分析。

二、贷款使用情况1.贷款金额:本次流动资金贷款金额为XXX万元。

2.贷款用途:根据贷款合同约定,该笔贷款用于企业日常经营所需,包括原材料采购、生产经营开支等。

3.贷款使用状况:根据企业提供的相关材料和现场检查情况,贷款资金主要用于原材料采购、员工薪资支付和运营开支。

具体使用情况如下:(1)原材料采购:XXX万元,占贷款金额的XX%。

(2)员工薪资支付:XXX万元,占贷款金额的XX%。

(3)运营开支:XXX万元,占贷款金额的XX%。

三、还款情况1.还款计划:根据贷款合同约定,该贷款分为X期还款,每期还本付息。

贷款期限为X个月/年。

2.还款方式:根据贷款合同约定,还款方式为等额本息/等额本金还款方式。

3.还款记录:对企业的还款记录进行核对,截止目前,企业已按期按量进行还款,无逾期还款情况。

还款记录如下:(1)第X期还款:已还本金XXX万元,已还利息XXX万元,已还款总额XXX万元。

(2)第X期还款:已还本金XXX万元,已还利息XXX万元,已还款总额XXX万元。

(3)...四、经营状况评估1.资产负债情况:根据企业提供的资产负债表,对企业的资产负债情况进行评估。

截止目前,企业总资产为XXX万元,总负债为XXX万元,净资产为XXX万元。

资产负债率为XX%。

2.盈利能力:根据企业提供的利润表,对企业的盈利能力进行评估。

截止目前,企业总营业收入为XXX万元,净利润为XXX万元。

利润率为XX%。

3.现金流量情况:根据企业提供的现金流量表,对企业的现金流量情况进行评估。

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流动资金贷款业务说明流动资金贷款是指银行机构向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要,3年以内固定期限的本外币贷款。

按性质分为工业流动资金贷款、农业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、商业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动资金贷款、其他流动资金贷款等;按期限分为短期流动资金贷款(一年及以下)及中期流动资金贷款(一年以上三年以下);按贷款担保条件分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款及质押贷款;按灵活程度分为限额贷款及额度贷款。

贷款对象为经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、个体工商户及其他经济组织。

流动资金贷款主要用于补充客户日常经营运作而产生的资金缺口,并不针对具体项目或工程。

这种贷款的特点是贷款期限短、周转性较强、融资成本较低,是客户使用最为频繁的贷款。

业务操作流程流动资金贷款基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五个阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则,除特别规定可以不予确定授信额度的客户外,所有客户办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

客户受理受理阶段主要包括:客户申请、资格审查、客户提交材料、初步审查等操作环节。

1.客户申请。

贷款申请可以是客户主动到银行机构申请信贷业务,也可以是银行机构主动向客户营销信贷业务,请客户向银行机构提出贷款申请。

2.资格审查。

信贷人员依据有关法律法规、规章制度及银行机构内部的信贷政策,对客户的主体资格、贷款基本条件、贷款限制性条件进行审查,决定是否接受客户的信贷业务申请。

3.客户提交资料。

对符合资格要求的客户,信贷人员向客户发送《银行机构信贷业务申请书》和《银行机构信贷业务申请材料清单》,要求客户提供客户基本材料、信贷业务材料和担保材料。

客户申请流动资金贷款业务需要提供以下材料:一是营业执照(副本及复印件)和年检证明、公司章程、董事会决议、法人代码证书(副本及复印件)、法定代表人身份证明及其必要的个人信息、近几年财务报表、对外担保情况、纳税证明、现金流量预测及营运计划、贷款行认为其他必要的资料;二是申请用于固定资产项目的流贷应要求客户提交与该项目有关的资金来源、交易合同、协议等;同时要收集下列材料:固贷审批文件、项目开工报告、项目资金来源的书面证明或承诺、固贷资金到位的情况、拟够设备清单。

银行机构已经作过信用评级并在有效期内的客户以及与银行机构有过信贷往来的客户,如客户基本材料中的部分材料无变更的,可不要求客户重复提供。

4.初步审查。

信贷人员收到客户申请材料后,清点材料是否齐全,对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。

客户申请材料审核后,如不合格,信贷人员将申请材料退还客户,并作好解释工作;如合格,进入调查阶段。

调查评价211调查评价阶段主要包括:调查评价并撰写报告、审定评价报告、信用等级审定、申报审批等操作环节。

1.调查评价并撰写报告。

流动资金贷款应重点调查借款用途及还款来源、财务报告、借款人的贸易或交易背景等方面。

业务评价报告应重点突出信贷业务种类、贷款用途、财务状况分析、借款人负债情况及与贷款行的关系、流动性分析、现金流量分析、流动资金贷款额度需求的合理性分析、法律问题、风险与防范、有待解决的问题等内容。

直接评价人员应填写《受理评价工作交接单》,按要求在各类评价报告中签署表明同意的倾向性意见后,交评价审查人员与评价审定人员进行审核。

如已经作过客户信用评级并在有效期内的,(可)使用前次客户信用评级报告及近期《信贷资产检查报告》作为本次对客户的评价。

2.审定评价报告。

评价审查人员审核直接评价人员撰写的各类评价报告,如评价审查人员发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题,有权要求直接评价人员进行修改,对于判断不一致的问题,要在评价报告相应的地方写明意见,有重大错误的,有权要求直接评价人员、评价审查人员重新评价,对于判断不一致的问题,应在评价报告相应的地方填写意见。

3.信用等级审定。

在办理额度授信或单笔业务之前,信贷人员应将客户信用评级报告及有关附件等材料报有权审批行信贷审批部门进行信用等级审定。

4.申报审批。

认定客户信用等级后,经办行应按信贷授权规定的权限组织信贷业务申报材料,报有权审批行审批。

经办行应先申报审批额度授信,再申报审批单笔具体信贷业务。

对授信项下单笔信贷业务申报审批,已确定授信额度且在有效期内的客户,经办行应按信贷授权规定的权限组织信贷业务申报材料,报有权审批行审批;对符合规定可不予进行额度授信的客户,可直接申报审批单笔信贷业务,不必先审批授信额度。

一般授信额度的有效期一般不超过一年,最长不得超过二年;公开授信额度的有效期为一年。

贷款审批审批阶段主要包括:合规性审查、审批、下发批复等操作环节。

1.合规性审查。

合规性审查分新项目、续议项目、复议项目、变更授信方案项目四种。

经合规性审查合规的信贷项目应填写《授信业务合规性审查意见单》并提交审批。

审查不合规的申报材料,合规性审查人员有权要求有关人员进行修改和补充。

合规性审查人员有权将不合规的审查意见通知申报行(部门)有关人员,并退还其材料。

2.审批。

审批方式分为信贷审批人单人审批、双人审批、会签审批和会议审批,采用何种审批方式主要按授信业务风险程度高低为原则确定,一般采用双签审批、会议审批的方式,对风险程度较高的授信业务原则上应采取会议方式审批,额度大、客户结构复杂以及特殊或例外的信贷业务应采取会议方式审批。

贷款审批人员在阅读审查申报材料的基础上,根据国家有关方针、政策、法规、银行机构的信贷政策、规章制度以及信贷审批标准,审查该笔申报审批授信业务是否符合政策要求,在技术和经济上的可行性,审查申报的授信业务是否完善、能否有效平衡风险与回报,从而决定是否批准申报的授信业务。

审批结束后,有权审批行信贷审批部门负责整理归纳审批结论及全体审批人意见,并将结论及审批意见及时通知申报行或部门。

审批结论分为同意、续议和否决三种类型。

3.下发批复。

审批结束后,有权审批行信贷审批部门负责整理归纳审批结论及全体审批人意见,并将结论及审批意见下发批复文件通知申报行(部门)。

贷款发放发放阶段业务流程主要包括:落实贷前条件、签订合同、落实用款条件、支用、信贷登记五个操作环节。

1.落实贷前条件。

经审批同意发放的信贷业务,在签订合同前信贷人员应与客212户积极协商,落实审批文件确定的贷前条件。

贷前条件落实以后,信贷人员填写《授信业务授信条件落实情况审查表》,提交信贷主管签字,及时与申请人签订有关合同。

2.签订合同。

在签订合同之前,信贷人员应将经信贷主管签字的《授信业务授信条件落实情况审查表》、已填写完整但尚未经双方或多方签字的合同文本交信贷经营部门合规性审查岗进行审核。

合规性审查岗审查无误后,填写《授信业务合同合规性审查表》并复印留底,将原件交信贷人员归档留存,合同一般采用标准格式文本,特殊情况下需使用非标准格式文本的,除业务性审查外,还应经过本行法律部门(或专门人员)进行合法性审查,信贷部门才能办理签订合同的具体手续。

3.落实用款条件。

根据审批决策意见和与客户签订的合同条款,与客户协商落实用款条件,尤其是对于自营国内外汇贷款,经办行需按国家外汇管理有关规定于月初5日内到当地外汇管理部门办理外汇登记手续。

用款条件落实后,信贷人员填写《授信业务授信条件落实情况审查表》,提交信贷主管签字。

4.贷款支用。

信贷人员持借款合同、经信贷主管签字的《授信业务授信条件落实情况审查表》至信贷经营部门办理《核定贷款指标通知单》。

合同签订、担保落实登记、核定贷款指标通知取得后,信贷人员通知客户到会计柜台办理贷款提款和转存手续。

会计柜台凭贷款转存凭证、借款合同和核定贷款指标通知单办理贷款开户、贷款转存等会计记账手续。

贷款转存凭证两联留会计柜台记账,一联交信贷内勤岗存档,一联送客户。

5.信贷登记。

会计柜台办理贷款开户及转存(提款)手续后,信贷人员及时凭贷款转存凭证登记借款人、保证人的贷款卡(证)。

录入中国人民银行信贷登记咨询系统后,将贷款卡(证)退还借款人、保证人。

信贷业务发生后,信贷人员应及时登记信贷业务台帐,及时、准确录入信贷管理信息。

贷后管理贷后管理阶段业务流程主要包括:信贷资产的检查、回收、展期、风险分类、不良资产管理及档案管理等操作环节。

贷后检查一般性流动资金贷款信贷资产检查内容除了基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况进行检查外,还应突出流动资金占有和存货是否合理、正常;有无挤占、挪用一般性流动资金贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。

在规定期限内,信贷人员应进行首次检查,重点检查本笔信贷的使用情况,首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》。

自首次检查后,信贷人员应定期检查(实地或非实地),并形成“检查工作日志”和《信贷资产检查报告》。

客户出现以下任一情况,应当实施重点检查:1.客户出现贷款形态恶化;2.欠息超过60天,本金出现逾期;3.客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项;4.预警评级系统发出风险预警信号;5.上级行或监管部门要求对特定客户(包括首次列入不良信用客户内部控制名单的客户)组织重点检查。

风险分类信贷资产风险分类的基本程序主要包括分类准备及初分、信贷讨论、分类认定、分类认定结果审批、提出改进意见等五个主要环节。

在执行核心定义的前提下,参照主要参考特征,结合贷款的重要参考因素,以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源,以担保作为第二偿还来源,判断债务人及时足额偿还债务的可能性。

贷款回收正常回收贷款:贷款到期前,信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》,督促借款人主动归还贷款。

贷款到期时,信贷经营部门应通知会计部门办理还款手续。

贷款归还后,信贷经营部门应将有关还款凭证归档;及时在借款人和保证人贷款卡213(证)上将贷款回收、担保撤销信息登记、录入人民银行信贷登记咨询系统;及时进行台帐登记。

贷款全部本息收回后,信贷人员应按规定及时向借款人退还抵押物权利凭证(他项权利凭证)、质物,并协助客户办理解除担保的有关手续。

提前归还贷款:对借款人要求提前归还贷款,借款人应提前向经办行递交《提前归还借款申请书》;对银行机构要求借款人提前归还贷款,由信贷人员提出提前还款意见,报信贷主管批准,同时通知信贷经营主责任人。

经批准同意后,信贷人员填写《提前归还贷款通知书》一式四份,签章后一份送借款人、一份送担保人,一份送会计柜台作为办理会计记账手续的依据,一份留信贷经营部门归档。

贷款展期不能按期归还贷款的借款人,应在贷款到期日前,提出申请,填写《借款展期申请书》。

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