(6-3)两种还贷方式的比较
奥迪a6贷款方案
奥迪a6贷款方案奥迪A6贷款方案1. 引言奥迪A6是一款豪华车型，但它的价格也相对较高，许多消费者可能无法一次性支付全部车款。
因此，奥迪提供了灵活的贷款方案，以帮助消费者更轻松地购买奥迪A6。
本文将详细介绍奥迪A6的贷款方案。
2. 贷款方式奥迪提供了多种贷款方式，以满足不同消费者的需求。
以下是常见的贷款方式：2.1 等额本息还款等额本息还款是最常见的贷款方式之一。
在这种方式下，贷款人每月需要按照固定金额偿还本金和利息，直到贷款期限结束。
这样的还款方式可以帮助消费者更好地规划每月的支出，同时还款金额相对较低。
2.2 等额本金还款等额本金还款是另一种常见的贷款方式。
在这种方式下，贷款人每月需要偿还固定的本金金额，而利息随着贷款余额的减少而逐渐减少。
相比于等额本息还款，贷款人在还款初期需要支付较高的金额，但整体支付利息更少。
2.3 其他贷款方式除了上述两种常见的贷款方式，奥迪还提供了其他的贷款方案，例如：零首付、低利率、灵活还款等。
消费者可以根据自己的实际情况选择最适合自己的贷款方式。
3. 贷款利率贷款利率直接影响到贷款人最终需要支付的总利息金额。
奥迪根据市场情况和消费者信用评级等因素来确定贷款利率。
一般来说，奥迪的贷款利率比较具有竞争力，但具体的利率取决于多个因素，包括贷款金额、贷款期限、消费者信用记录等。
奥迪也提供了贷款利率的浮动选择。
贷款人可以选择固定利率或浮动利率。
使用固定利率可以确保月供金额固定不变，而浮动利率会随着市场情况而波动。
4. 贷款期限贷款期限是指贷款人需要偿还贷款的时间长度。
奥迪提供了多种贷款期限选择，一般从1年至5年不等。
贷款期限的选择会直接影响到每月的还款金额以及总利息金额。
较短的贷款期限可以帮助贷款人更快地还清贷款，并减少总利息金额，但每月的还款金额会相对较高。
5. 贷款申请和审批流程奥迪的贷款申请和审批流程相对简单便捷。
消费者可以通过奥迪官方网站或线下经销商提交贷款申请。
工商管理个人理财答案解析
个人理财-0001试卷总分：100判断题(共10题,共30分)1.(3分)个人理财的风险承担能力较弱，在进行风险、收益权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑。
√2.(3分)个人资产负债表是指报告个人在某段时间内资产和负债状况的财务报表。
×3.(3分)现代意义的个人理财其实就是单纯的储蓄、消费或者投资。
×4.(3分)资产－负债余额＝净资产√5.(3分)在现值和利率一定的情况下，计息期数越少，则复利终值越大。
×6.(3分)个人或家庭持有的现金总额可以小于各种动机所需现金总额之和。
√7.(3分)如果家庭开支稳定，意外大项支出较少，也可以少留现金√8.(3分)稳健型理财模式适合经济实力强、收入丰厚、闲置资金充裕、抗风险能力较强的家庭。
×9.(3分)个人理财起源于20世纪30年代的美国。
√10.(3分)风险偏好低的家庭，可以预留较少现金。
×单选题(共20题,共40分)11.(2分)下列描述净现金流量错误的是（）。
A、若净现金流量＜0，说明个人日常有一定的积累12.(2分)属于反映个人或家庭在某一时点上的财务状况的报表是（）。
A、资产负债表13.(2分)资产负债表报告资产和负债状况，反映的是个人的（）。
D、静态资产数据14.(2分)刘某的存款帐户上有1000元，假设现在的年利率为4％，按单利计算，第二年末帐户上的钱应该是（）。
C、1080元15.(2分)影响理财计划的因素有经济因素、社会变化因素和（）。
C、个人因素16.(2分)下列（）不属于现金等价物。
D、股票17.(2分)下列关于现金规划概念的说法，错误的是（）。
C、短期需求可以通过各种类型的储蓄或短期投、融资工具来满足，18.(2分)（）就是对个人的开支、消费、投资的目标达到什么样的状况进行统筹安排。
D、个人预算规划19.(2分)现金流量表的评价指标主要是（）。
D、收支比率20.(2分)下列理财工具中，流动性最强的是（）。
房贷提前还款方案分析
房贷提前还款方案分析
例：这是一套2012年4月份购买的，价值100万元的房子，首付30%后，贷款额为70万元，贷款期限20年。
按目前的利率，用等额本息还贷法计算，房子的月供为5031.18元，20年利息总支出高达507485.08元。
从明年1月1日起新的利率会上调，因此房主决定提前还款。
以此案为例，对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。
第一种：将所剩贷款一次还清。
利息总额就是提前还贷前的利息额，27972.01元。
利息总额=提前还贷前的利息额=27972.01元。
第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。
提前还款10万元，仍保持之前的月供水平即：5031.18元，贷款期限则缩短为15年7个月。
这样，利息总额为390353.07元。
第三种，部分提前还款，减少月供，还款期限不变。
提前还款10万元，贷款期限剩余19年4个月，月供减少为4509.49元。
这样，利息总额为486450.1元。
第四种，部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。
提前还款10万元，月供减少为4982.55元，还款期限缩短为16年。
利息总额396897.93元。
第五种，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
提前还款10万元，月供增加为6720.06元，还款期限缩短为10年。
利息总额246657.49元。
由此看来，第一种和第五种的还款方式是最经济的。
专家提醒，选择哪种还款方式，最重要的是要看自己的经济情况，凡事都要量力而为。
文章来源；。
6+3信贷政策内容
6+3信贷政策内容
信贷政策是国家或地方政府通过调整货币和信贷环境，以促进经济发展和稳定的一种宏观经济政策。
以下是一些常见的信贷政策内容：
1. 贷款利率调整：政府通过调整贷款利率来影响银行的贷款成本，以鼓励或限制借贷行为。
一般来说，降低贷款利率有助于刺激借款需求和投资，而提高贷款利率则有助于抑制通货膨胀和资产泡沫。
2. 存款准备金率调整：存款准备金率是商业银行必须以储备金的形式存放在中央银行的一部分存款比例。
政府可以通过调整存款准备金率来控制银行的流动性，影响银行的贷款能力和利率。
3. 流动性调控：政府可以通过增加或减少中央银行向商业银行提供的流动性来控制货币供应量，从而影响利率和信贷环境。
增加流动性有助于刺激经济活动，而减少流动性则有助于抑制通货膨胀和资产泡沫。
4. 限制房地产信贷：政府可以采取一系列措施，如提高首付款比例、收紧贷款条件等，以限制房地产市场过热和债务风险。
5. 政策性金融支持：政府可以通过设立专项基金、发放贷款担保等方式，支持特定行业或地区的发展，促进经济结构调整和新兴产业的发展。
6. 不良资产处置政策：政府可以通过各种方式处理银行不良资产，如成立资产管理公司、推动不良资产证券化等，以改善银行资产质量，提升信贷环境。
需要注意的是，具体的信贷政策内容会根据国家或地方的经济情况、发展目标和政策导向的不同而有所差异。
以上仅列举了一些常见的信贷政策内容，实际政策执行可能还包括其他因素和措施。
工程技术经济学课后习题
11．在多方案决策中，如果各个投资方案的现金流量是独立的，其中任一方案的采用与否均 不影响其他方案是否采用，则方案之间存在的关系为( A．依赖 B．互补 C．独立 )。 D．互斥
12．已知 A、B、c 三方案独立，投资分别为 200 万元、300 万元、450 万元，且其净现值分 别为 100 万元、 150 万元、 260 万元， 寿命相同， 若只有可用资金 650 万元， 则应选择( 项目投资组合。 A．A、B B． A、C C．B、C )时的内部收益率。 C．净现值相等 D．内部收益率相等 D． C )
101112601600656640649719611634693889745726630608632676676830757703729918795807671694681739742722715736760920901871学习情境三工程技术经济的确定性经济评价一名词解释投资回收期静态投资回收期动态投资回收期净现值净年值内部收益率投资收益率利息备付率偿债备付率资产负债率增量分析法增量静态投资回增量动态投资回收期增量内部收益率费用现值费用年值二简答题1
)。
B. IRR <O D. IRR >O
B. IRR >18% D. NPVR 18%)>1
A.总投资收益率
B.内部收益率
C.净现值率
D.经济内部收益率 )。
8.对于一个确定的项目来说，若基准折现率变大，则( A.净现值与内部收益率均减小 C.净现值减小，内部收益率增大
B.净现值与内部收益率均增大 D.净现值减小，内部收益率不变 )。
5.某混凝土构件厂第 ~ 第 7 年各年的销售额如下表，试预测第 8 年的销售额。 年 序 1 200 2 210 3 280 4 250 5 360 6 320 7 380
购房贷款数学模型
度（月供）为 x，第 n（n=1,2,3…N)个月还款后仍欠款额度为 an，则有 第一个月后 a1=a0(1+r)−x 第二个月后 a2=a1(1+r)−x
……
第 n 个月后 an=an-1(1+r)−x
……
不难看出，数列{an}以 an=an-1(1+r)−x 为通项，将其变形得
an−x/r=(1+r)(an-1−x/r) ∴ an−x/r=(a0−x/r)(1+r)n
二、模型假设
1.假设在贷款期间银行贷款月利率保持 r 不变； 2.假设首付后贷款总额为 a0； 3.假设还款期限为 N 个月； 4.假设每次还款都在每月最后一天； 5.假设贷款者能够在不影响其正常经济生活的条件下每月按时付月供； 6.记贷款总利息为 M;
三、模型建立及求解
（一)等额本息模型
等额本息，即每个月以相等的额度平均还贷款本息，直至期满还清。设每月还款额
参考文献 ：
杨启帆 《数学建模》 高等教育出版社 2005.5
4
等额本金还款第一个月月供 b1=a0 +a0r N
很明显，等额本金还款的前期月供较多。
3
五、模型优缺点分析及推广
贷款模型有很多种，这里只考虑到了其中两种，但无论是那种贷款模型，其关键因 素都是还款期限，只有规定还款期限，模型才有可比性。
等额本息还款，操作相对简单还，但还款总利息较高，适合收入相对稳定的普通群体。 等额本金还款，还款总利息低，但是前期的还款压力较大，还款负担则逐月递减，适合 目前收入较高但预计将来会减少的普通群体。一般而言，如果有经济实力，那就尽可能 多付首付，甚至一次性付清，毕竟还贷款是需要很多利息的。
借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。设第 n 个月还款额度为 bn（n=1,2,3…N),则有
等额本息还款法是在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息的方法
等额本息还款法是在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息的方法。
每月等额偿还贷款本息是个人住房抵押贷款中最常见的一种还款方式。
等额本息还款可以可通过下面的公式来进行计算，这实际上是依据财务管理中的年金原理。
而等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等。
其计算公式如下:等额本金还款法的特点是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。
使用本方法，开始时每月还款额比等额本息还款要高，在贷款总额较大的情况下，相差甚至可达千元，但随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。
到底哪种还款方法比较合算呢？笔者通过一个案例具体解释这个问题。
例：张先生购买了一套总价100万的新房，首付20万，贷款80万，利率为6%，期限为20年。
如果采用等额本息方式，根据上面的计算公式，可以得出以下结果：每月还款额为5731.45元第一个月所还利息＝800000×6%/12＝4000第一个月所还本金＝5731.45-4000＝1731.45偿还完所有房贷后一共还的利息＝5371.45×240-800000＝575548如果采取等额本金法，根据上面的计算公式，可以得出以下结果：第一个月还的本金＝800000/240＝3333.33第一个月所还利息＝800000×6%/12＝4000偿还完所有房贷后一共还的利息＝3333.33×0.005×(240+239+…+1)＝3333.33×0.005×(240+1)×240÷2＝482000通过计算后，我们发现采用等额本金法所还利息总额要比采用等额本金法所还利息总额要少，这时一些人就得出结论：采用等额本金法比等额本息法合算。
实际上，这样的推理和结论对不对呢？笔者继续通过图形来分析这一问题。
图1是对两种还款方式下每次偿还本息数额之和的比较。
单利与复利及相关公式
单利与复利及相关公式1、单利与复利单利公式复利公式2、名义利率与实际利率3、名义利率、实际利率和通货膨胀的关系4、资⾦等效值换算（3+2+6+4）4.1 、现值换算为终值 P～F（⼀次⽀付终值）■形象理解·（存款）⼀次存钱，到期本利合计多少■系数名称·⼀次⽀付终值系数（Ｆ/Ｐ，i， n）■公式4.2 终值换算为现值 F～P （⼀次⽀付现值）■公式■形象记忆☆（存款）已知到期本利合计数，求最初本⾦。
■系数名称☆⼀次⽀付现值系数（Ｐ/Ｆ，i, n）4.3、年值换算为终值 A～F（等额序列）■公式■形象记忆☆（存款）等额零存整取■系数名称☆等额序列⽀付终值系数（Ｆ/Ａ，i,n），也叫等额序列⽀付资⾦回收系数4.4 、终值换算为年值F～A■公式■形象记忆☆（存款、养⽼保险）已知最后要取出⼀笔钱，每年应等额存⼊多少钱。
年青时定期等额⽀付养⽼⾦，想到⼀定年龄⼀次性取出⼀定钱数，问年青时每⽉或每⽉应存⼊多少钱。
■系数名称☆等额序列⽀付储存基⾦系数（Ａ/Ｆ，i, n）4.5、年值换算为现值A～P■公式■形象记忆☆（养⽼⾦,房地产估价收益法，房奴的法宝之⼀；按揭算贷款额度）⼀次性存⼊⼀得笔钱，以后每年可获得等额的养⽼⾦，如已知养⽼⾦的数额，问最初⼀次性需存⼊多少钱。
■系数名称☆等额⽀付序列现值系数（Ｐ/Ａ，i,n）【特殊情况】永续年值（n趋于⽆穷时）■概念· 如果年值⼀直持续到永远，是相同时间间隔的⽆限期等额收付款项■公式【永续年值的应⽤】马克思的地租地价理论房地产估价收益还原法4.6、现值换算为年值 P～A■公式■形象记忆☆（房奴的法宝之⼆：按揭算⽉供）住房按揭贷款，已知贷款额，求⽉供或年供■系数名称☆等额序列⽀付资⾦回收系数（Ａ/Ｐ，i，n）4.7、等差年值换算为现值■等差序列现值系数【形象理解】酒店持有出租，第1年租⾦为100万元，以后每年的租⾦上涨5万元，出租10年，问这10年收回租⾦的现值是多少？4.8 、等差年值换算为等额年值■等差序列年费⽤系数【形象理解】酒店持有出租10年，有两种出租⽅案，第⼀种⽅案是第1年租⾦为100万元，以后每年的租⾦上涨5万元；第⼆种⽅案是每年租⾦不变，问如采⽤⽅案⼆要与⽅案⼀有相同的经济收益，则这个不变的租⾦应该是多少？4.9、等⽐年值换算为现值■等⽐序列现值系数⼆、解题思路与例题讲解1.出题类型2.解题步骤3.典型例题1.出题类型■在三个值之间进⾏直接的换算（初级－直接套公式）■条件不符合公式的假定条件，不能直接套⽤，需进⾏⼀定的变换（中级－套⽤多个公式换算）■解决实际问题的题型，主要是计算题，需要对题⽬有⼀个⾮常透彻的理解（⾼级）2.解题⽅法（五步法）【第⼀步】审题，画出现⾦流量图■题⽬复杂时，需要先列出现⾦流量表计算出现⾦流⼊、现⾦流出和净现⾦流，再画现⾦流量图■画图时特别注意期初期末的问题【第⼆步】确定换算关系（核⼼）■审题后确定其经济适动的内涵是哪两个值之间的换算，写出关系式，如A＝P（A/P，i，n）■这需要熟练掌握六种基本换算和四种特殊换算的内涵和公式【第三步】审查条件■看题中的条件与公式换算的假定条件是否⼀致■如不⼀致，则需调整换算关系式或进⾏多重换算【第四步】检查⼀致性。
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个人住房贷款两种还款方式的比较
中国人民银行在《关于统一个人住房贷款分期还款额计算公式的通知》（银贷政发[1998]149号）中规定：个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，借款人可以根据需要选择还款方式。
个人住房贷款的两种还款方法具体为：
等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法；等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，因此又称递减法。
假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，每月还本付息。
如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付利息101212元，而等额本息法共付利息117856元，两者相比，等额本金还款法少付16620元。
但考虑时间因素，以月利率4.2‰将两种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日，则相加之和为0。
即是说，从静态看，两种还款方式存在着利息差，但从动态看，在考虑时间因素情况下，两种还款方式完全不存在差异！正因为忽略了资金的时间价值因素，很多借款人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。
那么，两种还款方式下利息分别是怎样计算出来的呢？
“等额本金还款法”每月归还本金相同，每月应支付的利息由未偿还贷款与贷款月利率相乘得出。
按上例，每月应偿还本金833.33元，第一期贷款余额20万元，归还本金833.33元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），仍欠银行贷款199166.67元；第二期归还本金833.33元，支付利息836.50元（199166.68×4.2‰），仍欠银行贷款198333.33元；……。
“等额本息还款法”每月归还本息和相同，由于“等额本息还款法”计算公式只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。
仍以上例为基础，按公式计算每月应偿还本息和为1324.33元，第一期贷款余额20万元，应支付利息840.00元（200000×4.2‰），所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元；第二期应支付利息837.97元（199515.67×4.2‰），归还本金486.37元，仍欠银行贷款199029.30元；……。
通过逐期分析可以看出，在等额本金还款法和等额本息还款法中，银行都是按照借款人实际占用贷款额和规定的利率计算应收取的利息。
而且，若以相同的折现率将每期还款额折现到基期，金额也是完全相等的。
有人可能会问，我能不能在“等额本息还款法”中先把本金还完，再还利息，这样不是既可以快速归还本金，又可以节约利息？其实无论在每期偿还金额中还多少本金、多少利息，应偿还的总金额都是相同的，因为对没有如期支付的“利息”同样要计付利息，则下一期未偿还银行的金额仍然是一样的。
通过以上分析可以看出，虽然都是20万元、期限20年的贷款，但由于偿还本金的时间不同，实际占用银行资金的时间也就不同了。
总的来说，“等额本息还款法”借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下，也就要支付更多的利息。
因此不能简单地认为“两种方法最终偿还相同的本金，但利息支付相差16620元”。
因为无论是本金的差额还是利息的差额，都要按照金额的大小和期限的长短计付利息，应将每期差额用复利公式计算到相同时点进行比较。
也可以直观地看，在20年的还款期内，等额本金还款法前101个月都比月等额本息还款要多，所以月等额本金还款法就应该少付一部分利息，而两种还款法利息相差的16620元正是少付的这部分付息。
因此可以说，根据资金的时间价值，无论是月等额本息还款法，还是月等额本金还款法，其所贷的款和所还的款实际上都可以看成是等值的。
提前把钱还掉了，就可以少付利息。
而少付的钱，正是基于借款人在前面的付出。
银行倾向性在于息差
导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。
”
该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。
据了解，使用递减法实际上也并不如想象得那么麻烦。
虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。
而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2300多元来说，也就高出不到700元，且持续时间也只有十四五个月。
大多数时间的还款额集中
在2000多元和1000多元之间。
相信600多元的差额大多数购房人能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。
如何选择适合自己的还款方式
两种还款方式不存在划算不划算的问题，而是要看是否适合自己的经济状况。
选择还款方式的关键是要与自己的收入趋势相匹配，尽量使收入曲线和供款相一致。
等额本息还款法的特点是每个月归还一样的本息和，容易作出预算。
还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。
等额本金还款法的特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金余额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额在逐渐减少。
由于是递减，每个月的还款需要精心计算。
如果以时间为横坐标，款项为纵坐标建立二维坐标的话，等额法的供款曲线是一条与横坐标相平衡的直线，而递减法是一条向下的曲线。
若在还款期内，收入曲线呈上升趋势，则与等额本息还款法的曲线更一致，如果收入曲线呈下降趋势，则与等额本金还款法的曲线更一致。
所以，根据一般的收入变化趋势，等额本息还款法更适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。
而等额本金还款法适用于现在收入处于高峰期的人士，特别是预期以后收入会减少或是家庭经济负担会加重的，一般为中老年人。
除此之外，选择哪种还款方式，借款人还应考虑自己是否有其他的投资渠道，如果有其他投资回报率高于贷款利率的途径，一方面借款买房，另一方面，手中的资金用于产生更高额的利润，借助其他投资渠道赚取利差。
这种情况下，可以考虑延缓还款的压力，尽量长时间地占用银行的资金；对于一般市民，存款利率低于贷款利率，同时，又没有更好的投资渠道，这种情况下可以考虑少占用银行资金，以节约利息支出。
借款人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他投资和其他借钱渠道等综合情况，与银行协商确定采用何种还款方法。