等额本息还款法是在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息的方法
中级银行从业资格之中级个人贷款试卷附有答案详解
中级银行从业资格之中级个人贷款试卷附有答案详解单选题（共20题）1. 下列属于个人教育贷款受理、调查环节操作风险的是（）。
A.借款申请人的主体资格不符合银行有关规定B.业务风险与效益不匹配C.未按规定办妥公证事宜D.借款人伪造申报资料【答案】 A2. 某银行为某个人优质客户的贷款进行定价时，选取优惠利率为4％。
违约风险贴水为50基点，期限风险贴水为30基点，则根据基准利率加点定价模型，该客户的贷款利率为（）。
A.4.8％B.4.2％C.3.2％D.3.8％【答案】 A3. 根据有关规定，当前各商业银行须执行的个人商用房贷款最低利率水平是（）。
A.基准利率上浮10%B.基准利率下浮15%C.基准利率下浮30%D.基准利率【答案】 A4. （）率先在国内开办了个人住房贷款业务。
A.中国农业银行B.中国建设银行C.中国工商银行D.中国银行【答案】 B5. 个人住房贷款档案管理中存在的风险不包括（）。
A.未核对“个人贷款档案清单”B.未对档案资料使用实施借阅审批登记制度C.未按规定及时办理他项权证D.未按照要求收集整理贷款档案资料【答案】 C6. 个人住房装修贷款用途不包括()。
A.支付家庭装潢施工款B.购买厨卫设备C.购买健身器材D.支付房屋维修工程款【答案】 C7. 一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行届满之日起（）。
A.2年B.6个月C.4年D.1年【答案】 B8. 下列关于个人经营贷款的表述，错误的是（）。
A.贷款期限一般不超过5年，业务实践中，银行根据担保方式，借款人经营活动以及借款人还款能力等因素确定贷款期限B.贷款借款人要具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人月所有债务支出（本笔贷款的月还款＋月物业管理费＋其他债务月均偿付额）与月收入之比不超过55%C.借款人要有良好的信用记录和还款意愿D.借款人要具有合法的经营资格，能够提供个体工商户营业执照【答案】 B9. 以下不属于按照惯例环节分类的押品评估情形的是（）A.初次评估B.外部评估C.不良贷款项下押品评估D.重新评估【答案】 B10. 下列关于个人贷款审批意见的表述，正确的是（）。
等额等本还款的计算公式
还款金额计算办法一、等额本息贷款是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
等额本息贷款的月还款额计算公式为：R=P×i×(1+i)T÷[(1+i)T-1]其中：R——每月还款额i——贷款月利率P——贷款本金T——还款总月数计算：设年利率为I，还款利息总和为Y1：I＝12×i2：Y＝T×R－P3：第一月还款利息为：P×i第二月还款利息为：〔P－（R－P×i）〕×i＝（P×i－R）×（1＋i）1＋R第三月还款利息为：｛P－（R－P×i）－〔R－（P×i－R）×（1＋i）1－R〕｝×i＝（P×i－R）×（1＋i）2＋R第四月还款利息为：＝（P×i－R）×（1＋i）3＋R......第T月还款利息为：＝（P×i－R）×（1＋i）T-1＋R求以上和为：Y＝（P×i－R）×〔（1＋i）T－1〕÷i＋T×R4：以上两项Y值相等求得月均还款R＝P×i×（1＋i）T÷〔（1 ＋i）T－1〕支付利息Y＝T×P×i×（1＋i）T÷〔（1＋i）T－1〕－P还款总额T×P×i×（1＋i）T÷〔（1＋i）T－1〕或：各月所欠银行贷款为第一个月P第二个月P（1＋i）-R第三个月（P（1＋i）-R）（1＋i）-R＝P(1＋i)2-R[1+(1+i)]第四个月（（P（1+i）-R）（1＋i）-R）（1＋i）-R ＝P(1+i)3-R[1+(1+i)+(1+i)2]…由此可得第n个月后所欠银行贷款为P(1+i)n –R[1+(1+i)+(1+i)2+…+(1+i)n-1]= P(1+i)n –R[(1+i)n-1]/i由于还款总期数为T，也即第T月刚好还完银行所有贷款，因此有P(1+i)T –R[(1+i)T-1]/i=0由此求得R = P×i(1+i)T /[(1+i)T-1]二、等额本金贷款是指将本金每月等额偿还，根据剩余本金计算利息的贷款。
个人住房贷款两种还款方式的比较
个人住房贷款两种还款方式的比较个人住房贷款两种还款方式的比较一、等额本息还款法与等额本金还款法的比较分析中国人民银行在《关于统一个人住房贷款分期还款额计算公式的通知》（银贷政发[1998]149号）中规定：个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法两种还款方式，借款人可以根据需要选择还款方式。
个人住房贷款的两种还款方法具体为：等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法，每月还款额计算公式为：（公式略，详情请看本刊）等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，因此又称递减法。
每月还款额计算公式为：（公式略，详情请看本刊）假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‟，每月还本付息。
如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付利息101212元，而等额本息法共付利息 117856元，两者相比，等额本金还款法少付16620元。
但考虑时间因素，以月利率4.2‟将两种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日，则相加之和为0。
即是说，从静态看，两种还款方式存在着利息差，但从动态看，在考虑时间因素情况下，两种还款方式完全不存在差异！正因为忽略了资金的时间价值因素，很多借款人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。
那么，两种还款方式下利息分别是怎样计算出来的呢？“等额本金还款法”每月归还本金相同，每月应支付的利息由未偿还贷款与贷款月利率相乘得出。
按上例，每月应偿还本金833.33元，第一期贷款余额 20万元，归还本金833.33元，应支付利息840.00元（200000×4.2‟），仍欠银行贷款199166.67元；第二期归还本金 833.33元，支付利息836.50元（199166.68×4.2‟），仍欠银行贷款198333.33元；……。
“等额本息还款法”每月归还本息和相同，由于“等额本息还款法”计算公式只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款模拟考试试卷B卷含答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款模拟考试试卷B卷含答案单选题（共100题）1、下列关于个人汽车贷款的回收的说法中，错误的是（）。
A.贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式，及时、足额地偿还贷款本息B.贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式C.借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更D.贷款回收的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清【答案】 D2、房地产开发项目资本金比例达不到（）的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。
A.20%B.25%C.30%D.35%【答案】 D3、检验检疫机构对出入境快件检验检疫监管，以（）检验检疫为主。
A.实验室B.现场C.抽样D.全部【答案】 B4、以下不属于公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别的是（）。
A.审批主体不同B.贷款对象不同C.贷款用途不同D.资金来源不同【答案】 C5、（2017年真题）征信服务中心应当在接受异议申请后（）个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。
A.7B.10C.15D.30【答案】 C6、（2017年真题）以下不属于个人消费类贷款的是（）。
A.个人商用房贷款B.个人汽车贷款C.个人教育贷款D.个人旅游消费贷款【答案】 A7、（2019年真题）下列关于个人信用报告的信息表述，错误的是（）。
A.个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容B.异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明C.非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、继欠费或其他资产状况的信息D.银行信贷交易信息仅包括客户在各商业银行办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息【答案】 D8、押品处置阶段不包括( )。
A.押品定期检查B.押品变更C.押品提前释放D.押品返还【答案】 A9、个人住房装修贷款的贷款期限（）。
2019年初级银行从业资格考试试题及答案：个人理财（备考习题6）
【导语】学⽽不思则罔，在掌握知识点之后将其运⽤在解题中才是备考的好⽅法。
初级银⾏从业备考需要⼀点点积累才能到达效果。
整理“2019年初级银⾏从业资格考试试题及答案：个⼈理财(备考习题6)”供考⽣参考。
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单选题： 通胀率越⾼，货币的时间价值应该越();投资收益率越⾼，货币的时间价值应该越()。
A.低，⾼ B.低，低 C.⾼，⾼ D.⾼，低 『正确答案』C 『答案解析』收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素，⽽通货膨胀率则是使货币购买⼒缩⽔的反向因素。
如果50万元的投资希望在12年后可以变为100万元，那么投资回报率为()。
A.5.94% B.8.33% C.2.54% D.4.15% 『正确答案』A 『答案解析』按72法则计算的话，这项投资在12年后增长了⼀倍，那么估算此产品年利率要⼤概在72/12=6%。
按公式计算的话，FV=100，PV=50,t=12 100=50×(1+r)12 r=5.9463% ⽤财务计算器-50PV,100FV，12N，CPTI/Y=5.9463% 如果50万元的投资，固定收益率为8%，在()年后可以变为100万元。
A.9 B.12.5 C.5 D.6.5 『正确答案』A 『答案解析』按72法则计算，收益率为8%,那么要在72/8=9年后就可完成翻番的⽬标。
按公式计算：100=50×(1+8%)t t=9.0065 ⽤财务计算器-50PV,100FV,8I/Y,CPTN=9.0065。
2000年的20万元的购买⼒，只相当于2010年的10万元，那么这⼗年的通货膨胀率平均是()。
A.5% B.10% C.6.7% D.9% 『正确答案』C 『答案解析』按72法则计算，这笔钱是在10年后缩减了⼀半，那么估算这10年的通货膨胀率为72/10=7.2%左右。
按公式计算的话：FV=10，PV=20,t=10 10=20×(1+r)10 r=-6.7% 财务计算器-20PV,10FV,10N,CPTI/Y=-6.6967%。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库附答案(典型题)
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库附答案（典型题）单选题（共30题）1、下列关于商品房保修期的说法，正确的是（）。
A.保修期自合同签订之日起计算B.非商品住宅的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书约定保修期的存续期C.在保修期限内发生的属于保修责任范围内的质量问题，房地产开发企业有保修义务但不承担赔偿责任D.在保修期内由于火灾等不可抗力造成的损坏，房地产开发企业也负有保修义务【答案】 B2、“间客式”贷款流程为：选车—准备所需材料—（）。
A.与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—客户提车B.与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—客户提车—银行审批、放款C.银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—与经销商签订购买合同—客户提车D.与经销商签订购买合同—银行审批、放款—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—客户提车【答案】 A3、社会集团或群体利益矛盾的协调方式属于银行市场环境分析的()。
A.经济与技术环境B.政治与法律环境C.微观环境D.宏观环境【答案】 B4、个人住房贷款操作风险的主要内容不包括（）。
A.贷款流程中的风险B.法律和政策风险C.贷款受理中的风险D.市场风险【答案】 D5、2018年3月，某人向银行申请贷款50万元，下列各种还款方式中，最终所付利息最少的是（）。
A.等额本息还款法B.等额本金还款法C.一次性还本付息法D.组合还款法【答案】 B6、以下财产不可以抵押的是（）。
A.抵押人所有的债券B.抵押人所有的房屋C.抵押人所有的土地使用权D.抵押人所有的交通运输工具【答案】 A7、全国学生贷款管理中心向各商业银行总行发放国家助学贷款风险补偿金的依据是（）。
A.上年度国家助学贷款的损失率B.上年度国家助学贷款的违约率C.上年度实际发放的国家助学贷款金额和违约率D.上年度实际发放的国家助学贷款金额【答案】 C8、一般情况下，借款人用于购买耐用消费品的首付款不得少于购物款的()。
等额本息法公式推导
等额本息法公式推导一、等额本息法的基本概念。
等额本息还款法是指在贷款还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
设贷款本金为P，月利率为r（年利率除以12），贷款期数为n个月，每月还款额为A。
二、公式推导过程。
1. 第一个月还款后。
- 本金为P，第一个月产生的利息为I_1 = Pr。
- 因为每月还款额为A，那么第一个月还款后剩余本金P_1=P + Pr - A=P(1 + r)-A。
2. 第二个月还款后。
- 第二个月的利息I_2 = P_1r=[P(1 + r)-A]r。
- 第二个月还款后剩余本金P_2=P_1+P_1r - A=(P_1)(1 + r)-A，将P_1 = P(1 + r)-A代入可得：P_2=(P(1 + r)-A)(1 + r)-A =P(1 + r)^2 - A(1 + r)-A3. 以此类推，第n个月还款后剩余本金为0，即P_n = 0。
- 第n个月还款前的本金P_n - 1产生的利息I_n=P_n - 1r，还款后P_n=P_n - 1+P_n - 1r - A = 0，则P_n - 1=(A)/(1 + r)。
- 我们根据前面的递推关系可知P_n-1=P(1 + r)^n - 1-A[(1 + r)^n - 2+(1 + r)^n - 3+·s+1]。
- 等比数列求和公式：对于等比数列a, ar, ar^2,·s, ar^m，其和S=frac{a(1 -r^m+1)}{1 - r}（r≠1），这里a = 1，r=(1 + r)，m=n - 2，则(1 + r)^n - 2+(1 + r)^n -3+·s+1=frac{(1 + r)^n - 1-1}{r}。
- 所以P_n-1=P(1 + r)^n - 1-Afrac{(1 + r)^n - 1-1}{r}，又因为P_n - 1=(A)/(1 + r)。
- 则P(1 + r)^n - 1-Afrac{(1 + r)^n - 1-1}{r}=(A)/(1 + r)。
等额本息法
等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
简介等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并等额本息还款法逐月结清。
由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。
计算公式每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]公式推导过程等额本息还款公式推导设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m （个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为：第一个月A(1+β)-X]第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)]第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]…由此可得第n个月后所欠银行贷款为：A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)] =A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]/β由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有：A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0由此求得：X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]与等额本金还款法的比较一字之差，却是截然不同的两种还款方式。
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
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等额本息还款法是在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息的方法。
每月等额偿还贷款本息是个人住房抵押贷款中最常见的一种还款方式。
等额本息还款可以可通过下面的公式来进行计算，这实际上是依据财务管理中的年金原理。
而等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等。
其计算公式如下:等额本金还款法的特点是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。
使用本方法，开始时每月还款额比等额本息还款要高，在贷款总额较大的情况下，相差甚至可达千元，但随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。
到底哪种还款方法比较合算呢？笔者通过一个案例具体解释这个问题。
例：张先生购买了一套总价100万的新房，首付20万，贷款80万，利率为6%，期限为20年。
如果采用等额本息方式，根据上面的计算公式，可以得出以下结果：每月还款额为5731.45元第一个月所还利息＝800000×6%/12＝4000第一个月所还本金＝5731.45-4000＝1731.45偿还完所有房贷后一共还的利息＝5371.45×240-800000＝575548如果采取等额本金法，根据上面的计算公式，可以得出以下结果：第一个月还的本金＝800000/240＝3333.33第一个月所还利息＝800000×6%/12＝4000偿还完所有房贷后一共还的利息＝3333.33×0.005×(240+239+…+1)＝3333.33×0.005×(240+1)×240÷2＝482000通过计算后，我们发现采用等额本金法所还利息总额要比采用等额本金法所还利息总额要少，这时一些人就得出结论：采用等额本金法比等额本息法合算。
实际上，这样的推理和结论对不对呢？笔者继续通过图形来分析这一问题。
图1是对两种还款方式下每次偿还本息数额之和的比较。
其中，坐标轴的横轴代表还款的次数，纵轴代表每次还款的金额。
从图中可以看出：对于等额本息还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的贷款始终保持不变；对于等额本金还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的贷款直线下降。
图2表示的是两种还款方式下每次偿还利息的比较。
从图中可以看出：对于等额本息还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的贷款中，每次偿还的利息是逐步减少的；对于等额本金还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的贷款中，每次偿还的利息也是是逐步减少的；但是，尽管如此，前者是曲线下降，后者是直线下降，且在每次还款的数额中，采用等额本息所还的利息总是要大于采用等额本金法所还的利息。
因此，从所还利息总额的角度来看，采用等额本息法在还完所有款项之后所还的利息总额必然要大于采用等额本金法在还完所有款项之后所还的利息总额。
图3表示的是两种还款方式下每次偿还本金的比较。
从图中可以看出，对于等额本息还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的本金逐渐增加；对于等额本金还款法，随着还款次数的增加，贷款者每次偿还的本金保持不变。
事实上，从这张图中我们可以看出为什么采用等额本息法要比采用等额本金法所偿还的利息要多，原因就在于采用等额本息法在前期偿还的本金数额要比采用等额本金法在前期偿还的本金数额要少。
反过来，我们再看一下，之所以采用等额本金法要比采用等额本息法看起来要合算，原因就是在于采用等额本息法前期所还本金少，后期才逐步增多，而采用等额本金法每次所偿还的本金数额是相同的。
其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
笔者的建议是，在贷款买房时，究竟是采用等额本息法还是采用等额本金法，主要考虑的不应当是利息问题，而应当是贷款买房者的收入变化情况。
若目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如面临退休的人，或还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人，建议采取等额本金法。
若目前收入低，但以后收入逐步提高的人群，如年轻人，建议采取等额本息法。
贷款分析：国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。
但在2003年6月份的时候，突然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。
并算了一笔帐，买一套房子贷款40万元30年，前者比后者要多出利息10万元之巨。
消费者一片抱怨。
于是有媒体总结如下：等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节省很多利息。
但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息。
下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。
两种贷款的利息计算方式下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。
在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因在于两者计算利息的方式不同。
等额本息贷款采用的是复合利率计算。
在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。
在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。
在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。
所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。
两种贷款的每期还款特点让我们继续分析这两种贷款的区别。
虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。
这要求借款人的还款能力要适应这种情况。
而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。
借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。
但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。
下面两张截图来自于"贷款分析师"软件, 展示了两种贷款的每期还款特点。
等额本息贷款还款表（部分）：每期还款额相同等额本金贷款还款表（部分）：每期还款额不同下面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。
两种还款的比较前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下。
注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。
由于等额本息贷款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究，并发现等额本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常大。
超越等额本金贷款之一：双周加速还款归功于计算机的普及以及软件工程师的努力，现在的老百姓可以象贷款精算师一样，轻易地掌握贷款的各种计算方法，细致地对贷款方案作分析比较，深入地了解贷款方法的多样性。
这使得借款人可以根据自己的经济状况，灵活地采用一些还款方式，来减少利息、缩短贷款期限，减轻贷款利率变化所带来的压力。
等额本息贷款中的双周加速还款就能用来减少利息、缩短贷款期限，达到与等额本金贷款相同的效力。
下面我用一个简单例子来说明。
假设您贷款30年50万元，分别采用等额本息贷款的标准月还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计算。
贷款年利率为6.39%。
下面我用贷款分析师软件（个人版）的二张截图来说明它们的差别。
∙等额本息贷款截图：标准的月还款 (用等额本息贷款计算器计算)∙等额本金贷款截图 (用等额本金贷款计算器计算)∙等额本息贷款截图：双周加速还款 (用等额本息贷款计算器计算)双周加速还款与等额本金贷款的对比根据上面三张截图制作出下表，以便各位比较。
以等额本息贷款的标准月还款为参照，从上表中可以看出，等额本息贷款中的双周加速还款方式像等额本金贷款一样，也能大量的节省利息。
双周加速还款虽然比等额本金贷款多付2500元的利息，但贷款周期却比等额本金贷款缩短了将近6年。
等额本息贷款中的双周加速还款看起来还不错，但在美国，选择它的借款人只是非常小的一部份人，大部分借款人选择的是等额本息贷款中的额外还款方法。
它比双周还款方法操作起来更方便、更灵活、更省钱。
超越等额本金贷款之二：额外还款在等额本息贷款中，采用部分提前还款，是节省贷款利息和缩短贷款时间的基本方法，也是最有效的方法。
它主要有两种方式，一是上面介绍的加速还款，另一种是这里介绍的额外还款。
而额外还款则更简单、灵活，在国外，它是借款人的主要还款方式。
最典型的方法就是在每年的最后一期还款中，多付上一笔同样金额的还款。
因为这种方法比较灵活，所以，如果借款人为了达到自己的财务目标，就需要经过几次试算来决定自己的额外还款时间、频率和金额。
在这里，为了说明这种还款方法可以比等额本金贷款节省更多的利息，假设借款人有这样一笔贷款，30年贷款周期50万元，每月还款一次，贷款年利率为6.12%，经过几次试算后发现，在正常还款表的每年最后一期还款中，多付上一笔3,360元的还款，则贷款合计利息就刚好开始少于等额本金贷款的合计利息。
∙等额本息贷款之额外还款表(部分)∙额外还款与等额本金贷款之比较上图是两种贷款的比较，显示了等额本息贷款加额外还款可以比等额本金贷款节省更多的利息。
我们可以用3,360元额外还款作为一个阀值来调整节省利息的多少：比该阀值越大，则比等额本金贷款节省的利息越多；比该阀值越小，则比等额本金贷款节省的利息越少；当等于该阀值时，则比等额本金贷款节省利息151.46元，节省贷款时间5年10个月(2129天)。
所以如果借款人选择了等额本息贷款，一定要考虑相应的额外还款或加速还款。
综合对比将上面的计算结果用下表综合地进行比较，以便更全面地了等额本息贷款和等额本金贷款的差别。
对于借款人来讲，管理好自己的贷款是一项非常重要的理财项目。
所以重要的是根据自己的经济收入来制定财务目标和还款计划，而不是一定要比等额本金贷款节省利息。
而等额本息贷款加上额外还款方法能够帮助借款人灵活的理财。
秉持着省钱就是挣钱的原则，量入为出，您一定能早日脱离贷款一族的苦海。