承保风险控制0713
风险防控责任制
风险防控责任制引言概述：风险防控责任制是指企业或组织在经营过程中建立起的一套责任分工机制，旨在减少和控制各种风险的发生，并追究相应责任人的责任。
本文将从五个方面详细阐述风险防控责任制的重要性和具体实施方法。
一、明确风险防控责任的重要性1.1 提高风险意识：明确风险防控责任可以使企业或组织的员工更加重视风险，并增强对风险的敏感性，提高风险意识。
1.2 促进风险防控措施的实施：明确责任后，各个部门或个人将更加主动地参与风险防控工作，积极采取相应措施，从而提高风险防控的效果。
1.3 加强内外部沟通与协作：明确责任后，各个部门之间以及内外部之间的沟通与协作将更加紧密，有利于信息共享和风险防控工作的协同进行。
二、建立风险防控责任制的具体步骤2.1 制定风险防控政策：企业或组织应明确风险防控的目标和原则，并制定相应的风险防控政策，为责任制的建立提供指导。
2.2 划分责任权限：根据企业或组织的具体情况，明确各个部门或个人的风险防控责任和权限，确保责任的明确性和可操作性。
2.3 建立监督与评估机制：建立一套完善的监督与评估机制，对风险防控责任制的执行情况进行监督和评估，及时发现问题并采取相应措施加以解决。
三、风险防控责任制的关键要素3.1 领导层的重视与支持：企业或组织的领导层应高度重视风险防控工作，并提供必要的资源和支持，为责任制的实施提供保障。
3.2 健全的内部管理制度：建立健全的内部管理制度，明确各个部门或个人的职责与义务，确保责任的明确性和执行的规范性。
3.3 培训与教育的持续推进：通过培训与教育，提高员工的风险防控意识和能力，增强他们的责任感和主动性。
四、风险防控责任制的实施效果评估4.1 风险发生率的降低：通过风险防控责任制的实施，可以有效降低各种风险的发生率，减少企业或组织所面临的潜在损失。
4.2 风险处理效率的提高：明确责任后，风险的处理将更加及时和高效，减少因风险处理不当而带来的二次损失。
4.3 组织形象的提升：建立良好的风险防控责任制，不仅可以提升企业或组织的形象，还能增强各方对其信任度和合作意愿。
财险公司承保管理制度
一、总则第一条为了加强财产保险公司承保管理，规范承保业务流程，提高承保质量，保障保险公司的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》及相关法律法规，制定本制度。
第二条本制度适用于我国境内所有财产保险公司及其分支机构。
第三条财产保险公司承保管理应遵循以下原则：（一）合法合规原则：严格按照法律法规和政策规定，依法开展承保业务。
（二）风险控制原则：加强风险识别、评估和控制，确保承保业务安全、稳健。
（三）客户至上原则：尊重客户意愿，维护客户合法权益。
（四）效益优先原则：在确保风险可控的前提下，追求经济效益最大化。
二、承保业务流程第四条财产保险公司承保业务流程包括以下环节：（一）客户咨询：客户通过电话、网络、现场等方式向保险公司咨询保险产品和服务。
（二）风险评估：保险公司根据客户提供的资料，对客户的保险需求进行风险评估。
（三）投保申请：客户根据保险公司提供的保险条款和费率，填写投保单，提交相关资料。
（四）核保：保险公司对投保申请进行核保，包括审核投保单、调查客户信用、评估风险等。
（五）承保：保险公司根据核保结果，决定是否承保，并出具保险单。
（六）保险费收付：保险公司与客户协商确定保险费，收取保险费。
（七）保险单管理：保险公司对保险单进行管理，包括打印、分发、保管等。
（八）理赔服务：保险公司为客户提供理赔服务，包括受理理赔申请、调查事故原因、赔偿损失等。
三、承保质量控制第五条财产保险公司应建立健全承保质量控制体系，确保承保业务质量。
（一）制定承保质量控制标准：根据法律法规和公司实际情况，制定承保质量控制标准。
（二）加强承保人员培训：提高承保人员的业务素质和风险识别能力。
（三）完善承保流程：优化承保业务流程，减少人为因素影响。
（四）强化承保监督：加强对承保业务的监督，及时发现和纠正问题。
四、责任追究第六条财产保险公司对违反本制度规定，造成不良后果的，应追究相关责任人的责任。
第七条责任追究包括但不限于以下方式：（一）通报批评、警告、记过、降级、撤职等行政处分。
承保业务管理制度
承保业务管理制度一、总则为规范和加强承保业务管理，保障公司良好经营和风险控制，制定本制度。
二、适用范围本制度适用于公司内所有承保业务相关部门和人员。
三、承保业务管理（一）承保政策1. 公司制定全面的承保政策，明确业务范围和承保标准，保证业务承保质量。
2. 承保政策应根据市场需求、公司实际情况、风险偏好等因素进行动态调整。
（二）承保流程1. 承保业务应有严格的流程，包括申请、审核、批准、签单等环节。
2. 严格按照流程办理业务，确保业务规范和合规。
（三）承保审核1. 对于大额、高风险的业务，需进行严格的审核，确保风险可控。
2. 承保审核工作应由专业的承保人员进行，确保审核质量。
（四）签单管理1. 签单人员应具备相应的资格和经验，熟悉业务特点和风险。
2. 签单应严格按照公司规定的标准和程序进行，杜绝违规签单行为。
（五）业务监控1. 建立健全的业务监控体系，及时发现和解决业务风险。
2. 制定业务监控指标，对业务质量和风险进行定期评估。
四、承保管理措施（一）培训管理1. 对承保人员进行业务培训和技能提升，提高承保能力和水平。
2. 建立健全的培训档案，跟踪和评估培训效果。
（二）奖惩机制1. 建立健全的奖惩机制，对承保人员的业绩和行为进行激励和约束。
2. 积极激发承保人员的工作积极性和责任感，提高业务质量。
（三）管理信息系统1. 建立完善的承保管理信息系统，实现业务信息的及时、准确、完整和可追溯。
2. 确保信息系统的安全和稳定，提高业务处理效率和质量。
五、承保风险管理（一）风险评估1. 对承保业务的风险进行科学评估和分类，合理确定承保方案和保费定价。
2. 风险评估需要充分考虑市场、产品、客户、资金等多种因素。
（二）风险控制1. 制定有效的风险控制措施，确保风险在可控范围内。
2. 对高风险业务加强监控和管理，提高风险应对能力。
（三）风险预警1. 建立健全的风险预警机制，及时发现风险信号并进行预警和应对。
2. 风险预警需要及时有效的反馈和处理机制。
承保前风险查勘要点概述
承保前风险查勘要点概述1. 引言在保险行业中，风险查勘是承保前不可或缺的一步。
风险查勘的目的是评估被保险人的风险状况，确定保险责任，并为承保提供依据。
本文将给出承保前风险查勘的要点概述，帮助保险经纪人更好地进行风险评估与判断。
2. 被保险对象的基本情况在进行风险查勘之前，首先需要了解被保险对象的基本情况。
这包括但不限于被保险人的姓名、年龄、职业、居住地址等。
这些基本情况的了解有助于确定被保险人的个人属性，为后续风险评估提供依据。
3. 风险评估要点在进行风险评估时，以下要点需特别注意：3.1 保险金额与保险期限保险金额和保险期限是确定保险责任的重要指标。
保险金额应与被保险人的风险状况相匹配，过高的保险金额可能导致保费过高，过低的保险金额则可能无法满足理赔需求。
保险期限应考虑到被保险人的需求和风险状况，以及行业变化等因素。
3.2 被保险对象的风险状况了解被保险对象的风险状况是风险评估的核心内容之一。
这包括但不限于被保险人的健康状况、职业风险、家庭情况等。
通过详细了解被保险对象的风险状况，可以对保险责任进行准确评估。
3.3 保险产品的特点与风险不同的保险产品有其独特的风险特点，了解这些特点有助于评估风险。
例如，重疾险的风险主要集中在被保险人罹患重大疾病的可能性上，而意外险则更关注被保险人发生意外事故的风险。
通过了解不同保险产品的特点与风险，可以更好地判断保险责任。
3.4 健康状况的评估被保险人的健康状况直接影响着保险责任的承担。
在风险查勘中，应对被保险人的健康状况进行评估。
这包括但不限于体检报告、病史记录等，可以借助专业的医药科技手段对被保险人的健康状况进行分析和评估。
3.5 其他风险要素的考虑除了上述要点之外，还应对其他风险要素进行考虑。
这包括被保险人的职业风险、家庭情况、资产状况等。
这些风险要素的存在可能对保险责任的承担产生影响，需要在风险查勘中进行综合评估。
4. 结论风险查勘是承保前的重要环节，通过对被保险人的风险状况进行评估，可以为保险经纪人提供决策依据，保障保险责任的准确承担。
2023年中国保险公司承保管理制度
2023年中国保险公司承保管理制度保险行业是一个重要的经济支柱，承担着风险管理和经济保障的关键角色。
为了确保保险市场的健康有序发展，中国保险公司在2023年实施了一系列承保管理制度。
本文将介绍这些制度的内容和目标，以及对保险市场和消费者的影响。
一、保险公司产品合规管理制度产品合规是保险市场的基石，对消费者的利益保护至关重要。
在2023年，中国保险公司加强了对产品设计、定价、销售等环节的监管，确保产品合规性。
具体措施包括：1. 提高产品设计的透明度和可理解性。
保险公司需提供明确的产品说明，避免使用复杂难懂的条款和术语，确保消费者能够全面了解产品的保险范围、责任免除等内容。
2. 设置严格的定价原则。
保险公司应根据风险评估和保险费率表制定合理的产品定价，避免不合理竞争和价格歧视行为，保证市场的公平和健康发展。
3. 加强销售行为监管。
保险公司需建立健全的销售人员资质认证制度，加强对销售行为的监督，杜绝虚假宣传、欺骗消费者等违规行为。
二、风险管理制度保险公司主要承担着风险转移和风险管理的职责，有效的风险管理对于保险市场和公司的稳定运行至关重要。
2023年，中国保险公司在风险管理方面采取了以下措施：1. 强化保险公司风险评估与监测能力。
建立健全的风险评估模型和监测指标体系，实时掌握保险公司承保风险的情况，及时采取措施防范潜在风险。
2. 加强资本监管和风险准备金管理。
保险公司需按照监管要求提前计提风险准备金，确保公司有足够的资金储备来应对突发风险和保险索赔。
3. 完善运营风险管理制度。
保险公司应建立健全的内部控制体系和风险管理制度，加强对运营风险的监控和管理，确保公司运营的安全、稳定和可持续发展。
三、客户权益保护制度保护消费者的合法权益是保险公司应尽的责任，也是保险市场健康发展的关键。
2023年，中国保险公司推出了一系列客户权益保护制度，包括：1. 加强投诉处理和纠纷解决机制。
保险公司应建立快速高效的投诉处理渠道，设立专门的客户服务中心，及时妥善处理消费者的投诉和纠纷，提高消费者满意度。
分类监管风险综合评级中国保险监督管理委员会
保险公司偿付能力监管规则第×号：分类监管（风险综合评级）（征求意见稿第三稿）目录第一章总则 ..................... 错误!未指定书签。
第二章评价内容 ................. 错误!未指定书签。
第三章评价类别 ................. 错误!未指定书签。
第四章评价方法 ................. 错误!未指定书签。
第五章监管政策和监管措施 ....... 错误!未指定书签。
第六章运行机制 ................. 错误!未指定书签。
第七章附则 ..................... 错误!未指定书签。
第一章总则第一条本规则旨在规范对保险公司偿付能力风险的综合评级，全面评估保险公司的偿付能力风险状况，明确相应的分类监管的政策和措施。
第二条本规则适用于财产保险公司、人身保险公司（含健康险公司、养老保险公司）和再保险公司。
第三条本规则所称保险公司分支机构，是指保险公司依法设立的省级分支机构，包括分公司、中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。
第四条分类监管，即风险综合评级，是指中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据相关信息，以风险为导向，综合分析、评价保险公司的各类风险，根据其综合风险的大小，评定为不同的监管类别，并采取相应监管政策或监管措施的监管活动。
第五条中国保监会负责对保险公司法人机构进行分类监管。
保监局参与对保险公司法人机构分类评价，提供辖区内保险公司分支机构的相关风险信息和评价结果。
保监局负责对保险公司分支机构进行分类监管，保险公司分支机构分类监管办法另行制定。
第二章评价内容第六条分类监管评价包括以下内容：（一）对难以量化的风险（操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险）进行评价；（二）综合考虑偿付能力充足率及上款4类难以量化风险的评价结果，评价保险公司的综合偿付能力风险。
第七条操作风险是指，由于不完善的内部操作流程、人员、系统或外部事件而导致直接或间接损失的风险，包括法律及监管合规风险（不包括战略风险和声誉风险）。
中国保监会关于印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》的通知
中国保监会关于印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2018.01.12•【文号】保监发〔2018〕9号•【施行日期】2018.01.12•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保监会关于印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》的通知保监发〔2018〕9号机关各部门、各保监局、培训中心，中国保险保障基金有限责任公司、中国保险信息技术管理有限责任公司、中保投资有限责任公司、上海保险交易所股份有限公司：为贯彻落实党的十九大、全国金融工作会议和2017中央经济工作会议精神，进一步加强保险业风险防控，提升风险防范能力，严守不发生系统性金融风险底线，我会制定了《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》。
现予印发，请认真贯彻执行。
中国保监会2018年1月12日打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案2017年4月以来，保监会深入贯彻落实党的十九大、全国金融工作会议和2017中央经济工作会议精神，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革三项任务，始终把主动防范化解风险放在更加突出的位置，切实践行“保险业姓保、监管姓监”。
围绕“强监管、防风险、治乱象、补短板、服务实体经济”，制定实施“1+4”系列文件，维护保险业稳定健康发展。
积极化解存量风险，稳妥处置重点领域和重点公司风险，严控增量风险，对各类风险苗头和隐患采取有效监管措施，妥善应对来自行业内外的各种风险挑战。
引导行业回归本源，推动业务结构转型，服务实体经济水平和能力得到有效提升。
加强监管队伍正风肃纪，彻底肃清项俊波流毒，重塑从严从实监管氛围。
通过保监会系统和全行业共同努力，保险业风险防控工作取得了阶段性成效，行业总体风险可控，全行业防范和化解重大风险的能力和水平不断提升，守住了不发生系统性金融风险的底线。
当前和未来一个时期，虽然保险业风险总体可控，但面临的形势依然十分严峻。
2025年经济师考试保险(初级)专业知识和实务试题与参考答案
2025年经济师考试保险专业知识和实务(初级)自测试题(答案在后面)一、单项选择题（本大题有60小题，每小题1分，共60分）1、在保险合同中，（）是指保险人对被保险人因保险事故所遭受的损失进行补偿的行为。
A. 保险赔偿B. 保险给付C. 保险金支付D. 保险理赔2、下列哪一项不属于财产保险的范畴？A. 机动车辆保险B. 家庭财产保险C. 企业财产保险D. 健康保险3、经济师考试保险专业知识和实务(初级)试卷一、单项选择题3、在保险合同中，保险责任是指保险人在什么情况下承担赔偿或给付保险金的责任？A、保险合同成立后，保险事故发生时B、保险合同成立前，保险事故发生时C、保险合同成立后，被保险人发生保险合同约定的保险事故时D、保险合同成立后，保险人收到保险费后4、以下哪项不是保险费率的构成要素？A、纯费率B、附加费率C、利润率D、风险承担成本5、在财产保险中，当保险标的遭受损失时，被保险人可以依据什么原则向保险公司提出赔偿请求？A. 代位求偿原则B. 损失补偿原则C. 近因原则D. 最大诚信原则6、下列哪一项不是人身保险与财产保险的主要区别？A. 保险利益的本质不同B. 保险金额的确定方式不同C. 保险期限通常固定不变D. 是否存在超额投保的可能性7、保险公司在签订保险合同时，下列哪项不属于保险合同的必要条款？A、保险金额B、保险费C、保险期限D、被保险人的姓名8、关于保险公司的偿付能力，下列说法正确的是：A、偿付能力越低，说明保险公司财务状况越好B、偿付能力越高，说明保险公司财务状况越好C、偿付能力与保险公司业务规模无关D、偿付能力越低，说明保险公司经营风险越小9、下列哪一项不属于财产保险的基本险种？A.火灾保险B.盗窃保险C.责任保险D.人寿保险 10、保险合同的当事人是指：A.保险人与被保险人B.投保人与受益人C.保险人与投保人D.被保险人与受益人11、保险公司的资产配置策略中，以下哪项不属于积极配置策略？（）A. 优化投资组合结构B. 适当增加高风险资产比例C. 降低投资风险，追求稳定收益D. 加强流动性管理12、以下哪项不属于保险公司的风险控制手段？（）A. 建立健全的内部控制制度B. 加强投资风险的管理C. 适当提高保险责任准备金率D. 增加资本金规模13、根据我国《保险法》，保险合同成立后，保险人不得解除合同的情形是：A. 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的B. 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故的C. 保险人在订立合同时已知投保人未如实告知的情况D. 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的14、在财产保险中，如果保险金额超过保险价值，则该保险合同属于：A. 有效合同B. 部分无效合同C. 全部无效合同D. 可撤销合同15、在保险合同中，以下哪项不属于保险合同的构成要素？A. 保险人B. 保险标的C. 保险责任D. 保险费率16、以下关于保险合同的效力说法错误的是：A. 保险合同生效后，投保人不得解除合同B. 保险合同成立后，投保人有权要求保险人按照合同约定承担保险责任C. 保险合同成立后，保险人不得解除合同D. 保险合同成立后，双方当事人应严格遵守合同约定17、在保险市场上，以下哪项不属于保险公司承担的保险责任？A. 火灾保险B. 交通事故责任保险C. 意外伤害保险D. 政府责任保险18、根据《保险法》，以下哪项不属于保险合同的要素？A. 保险标的B. 保险金额C. 保险期限D. 保险费率19、在保险合同中，以下哪项不属于保险责任范围？A、自然灾害B、意外事故C、疾病D、保险公司的经营风险 20、以下哪项不属于保险合同的要素？A、保险人B、被保险人C、保险金额D、保险费率21、下列关于保险合同成立的时间说法正确的是：（）A. 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立B. 保险人收到投保人提交的投保单，保险合同成立C. 投保人缴纳保险费，保险合同成立D. 保险人出具保险单，保险合同成立22、保险合同的效力期限是指保险合同所具有的：（）A. 法律效力B. 经济效力C. 法律约束力D. 经济约束力23、保险公司在承保时，下列哪种情况通常不属于核保的范畴？A. 保险人的年龄和健康状况B. 被保险人的职业风险C. 保险标的的价值D. 被保险人的家庭背景24、根据《保险法》的规定，下列哪项不属于保险合同的要素？A. 保险人B. 保险费C. 保险期限D. 保险理赔25、根据保险法规定，下列哪项不属于保险合同的有效要件？A、保险合同的主体合格B、保险合同的客体合格C、保险合同的内容合法D、保险合同的签订过程符合法定程序26、下列关于保险赔偿的原则，错误的是：A、损失补偿原则B、保险利益原则C、公平互利原则D、最大诚信原则27、经济师考试保险专业知识和实务（初级）试卷一、单项选择题（每题2分，共10分。
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盈利 险别
高亏 险别
单保商三
家庭自 5座以 <5万 用汽车 下
……
…… ……
<1年
交强+商三 交强+商三 +车损
……
…… …… …… …… …… …… ……
11
风险识别
• 核保时要考虑的风险因素 --关键要素:条款费率使用、新车购臵价是否合理 --黑名单客户 --是否超本级核保权限 --业务风险大小 新车-业务分类 续保车-历史赔付信息 业务分类 转保车-同业历史赔付信息 业务分类
12
主要内容
1
2 3
风险识别 风险选择
风险控制
4
与相关部门的沟通协调
13
风险选择
2 1
选择性承保 的重要性、 可行性、 必要性
差异化配臵 销售费用， 是实施风险 选择的有效 手段。
3
提高优质 业务占比 降低劣质 业务占比
14
选择承保的重要性
• 案例说明同业公司都在进行风险选择
• 保险公司不是赚客户的钱，而是赚隔壁保险公 司的钱
6
业务细分
其他纬度分组： 车系 新车购臵价 机构、渠道 业务来源 业务来源：按新车、转入和续保来进行业务分 组
7
业务分类
• 在业务细分的基础上，以细分业务的历史赔付 率为主要依据，参照其盈亏平衡赔付率Y和风 险平衡赔付率F，将细分业务分为高盈利、微 利、保本、微亏、高亏的A、B、C、D、E五类。 • A：历史赔付率≤(赔付率Y-a) • B：(赔付率Y -a ) ＜历史赔付率＜赔付率Y • C: 历史赔付率=赔付率Y • D: 赔付率Y＜历史赔付率＜赔付率F • E: 历史赔付率≥赔付率F
22
主要内容
1
2 3
风险识别 风险选择
风险控制
4
与相关部门的沟通协调
23
风险控制
风险定价控制，确保保费充足性
业务占比控制，确保整体业务盈利能力性
加强承保异地车险业务管控
推进见费出单工作，有效控制新增应收保费
省集中核保-上收核保权控制
24
共用空间/最低净费
折扣 手续费*
投保人优惠 代理人，保单 获取成本 保险公司 运营成本
5
业务细分
客户群+投保方案：客户群是指按家用车、非 营业车、营业车及特种车条款类别细分，对每一 客户群再按投保方案进行细分，投保方案指单保 交强、单保商业险等。
费率表纬度分组：在客户群与投保方案组合分 组的基础上，再按费率表的风险要素进一步细分， 所需要考虑的要素有：投保限额/保额、车龄、 车辆种类、不同座位/吨位、使用性质等。
29
最低净费控制
• 最低净费=标准保费×最低净费率 是指在承保时所应收取保费的最低数值，若低 于这一标准，则表示收取保费无法覆盖除手续 费之外的费用和业务赔付成本，即使不给予手 续费，该业务也肯定会亏损。 • 同业案例： 1000元的保费、1000元的赔款， 赔付率=保费/赔款=1000/1000=100%， 如果赔付率要降到70%，还是1000元的赔款， 保费应该是1000/70%=1428元
30
最低净费控制
•高于最低净费或低于折扣与手续费上限 的是A、B鼓励类业务，可以自动核保通过 •等于最低净费和折扣与手续费上限的是C 类保本业务 •低于最低净费或超过折扣与手续费上限 的是D、E类业务，须提交省分公司人工核 保 •其中，高亏E类业务除整体盈利性客户或 优质集团大客户外，应禁止承保。
33
业务占比控制
机构 配臵级别 A B C D E 合计
广东省 佛山市 三水市
省级 地市级 县支公司级 ……
10% 15%
30% 25%
30% 30% 20%
15% 16% 15%
15% 14% 15%
100% 100% 100%
20% 30% … …
……
34
风险控制
风险定价控制，确保保费充足性
9
业务分类
变动费用率 固定费用率 历史赔付率
100% 赔付率F
D
E
盈利率
亏损率
赔付率Y
预定承保利润率a B
A
A:高盈利 B：微利
C：保本
D：微亏
E：高亏
10
业务分类参考表
业务细分
业务分类
客户群
座位 数
新车 购置 价
车龄
投保组合
业务 类别 B
费率折扣 最低 与手续费 净费率 共用空间
72% 28%
18
选择承保的必要性
上年度出险5次以上，08年续保时给与费率折扣 的汽车险业务情况 • 汽车险DAA保单业务共有14.24万辆，占出 险5次及以上续保业务的96.54％ ； • 本年保单保费为6.18亿元，平均折扣率为 20.67％ ； • 本年续保业务已决赔款为14.37亿元，已决 赔付率达232.66%。
Stages (4)
15
选择承保的可行性
分出险次数终保客户占比图
6次, 0.43% 5次, 0.86% 4次, 1.77% 3次, 3.70% 2次, 8.04% 1次, 19.33% 0次, 65.41% 6次以上, 0.47%
业务细分
16
选择承保的可行性
分出险次数终保又续保客户占比图
6次以上, 0.43% 6次, 0.42% 5次, 0.89% 4次, 1.93% 3次, 4.27% 2次, 9.41%
28
风险定价
• 风险定价参考表：折扣与手续费共用空间上限 和最低净费率参考表 --适用于新保和多数转保业务、少数续保业务 • 总公司于2008年11月下发的《关于加强多次出 险单车业务承保管控有关事项的通知》: 明确 了根据出险次数和历史赔付率情况，确定续保 业务的折扣和手续费给付的规定 --车龄大于等于2年，主要续保险种相同的多数 续保业务和少数满足上述条件且有同业历史赔 付信息的转保业务
27
折扣与手续费共用空间上限 和最低净费率参考表
业务细分
业务分类
客户群
座位 数
新车 购置 价
车龄
投保组合
业务 类别 B
费率折扣 最低 与手续费 净费率 共用空间
72% 28%
盈利 险别
高亏 险别
单保商三
家庭自 5座以 <5万 用汽车 下
……
…… ……
<1年
交强+商三 交强+商三 +车损
……
…… …… …… …… …… …… ……
8
业务分类
100%
赔付率F
= 1-（手续费率+营业税金及附加+ 保险保障基金率）
变动费用成本
手续费、营业税 金及附加、保险 保障基金提取 (销售保单产生）
固定费用成本
与保单无直接关系的费 用，无论该单业务是否 承保都会发生的费用， 如办公楼固定资产折旧 或租赁费用、电脑设备、 广告费用等
赔付率Y
= 1-各机构含手续费的车险业务平 均费用率
3
风险识别
• 黑名单客户 • 保额/限额—一次出险可能带来损失大小，传 统的授权依据 • 出险次数-不出险,优质业务;多次出险,即赔付 率不高,但从理赔资源的占用上看,也属于劣质 业务 • 赔付率 --业务分类：ABCDE --险种分类 亏损:车损险、车身划痕险、 赢利:Ｂ、Ｇ、Ｄ
4
业务细分
• 业务细分是业务分类的基础，是指从哪 些维度来对业务进行细分。 • 主要维度 客户群+投保方案 费率表纬度分组 其他纬度分组
核保核赔专业培训课程
如何进行车险承保风险管控
2009年7月
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主要内容
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风险识别 风险选择
风险控制
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与相关部门的沟通协调
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ห้องสมุดไป่ตู้险识别
风险识别是风险选择和风险控制的前提 • 关键环节 --批减批退、手续费、 --应收保费、单证、印章 • 关键要素 --条款费率适用的准确性 --优惠系数使用的准确性 --异地业务 --新车购臵价确定的准确性
风险选择实施
提高优质业务占比 降低垃圾业务占比
提高优质业务占比 •优质业务的专项奖 励； •差异化配臵销售费 用； •加大对优质业务的 考核监控力度。 •加强与优质业务的 沟通，避免服务上 的踏雪无痕 降低垃圾业务占 比 •E类业务占比压 缩 •垃圾业务剔出 •清单管控 •差异化销售费用 配臵
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最低净费率
• 最低净费率=1-费率折扣与手续费率共用空间上限 • 假定某公司基准赔付率J=84%, 某类业务赔付率为80%，费率为8折，那么其 标准保费赔付率：80%*80%=64%， 其折扣和手续费率共用空间= 赔付率J－标准保费赔付率 =84%-64%=20%，即给代 理人的手续费和给投保人优惠二者之和最多是20% 其最低净费率为1-20%=80%，即，在不给代理人手 续费的情况下，最多给投保人费率优惠为20%，该 单业务的最低净费率是8折。
降低劣质业务占比
• E类业务占比压缩，并通过系统管控占比 • 垃圾业务剔除 --多次出险客户的管控 --部分分公司部分客户群单保车损险业务剔出 --黑名单业务剔出 • 下发清单，提升服务，也为了避免异地流动 • 差异化销售费用：对确需承保的垃圾业务，除 了没有费率折扣和销售费用外，不算保费、不 计提费用（正酝酿，部分分公司已实施）
到总公司群体上访事件，并产生恶劣影响的 -因异地车险业务所辖分支机构受到监管部门通报批评两次以上 -因异地车险业务所辖分支机构被监管部门停业 -因异地车险业务所辖分支机构被舆论曝光造成恶劣影响； -异地车险业务未实行省级分公司集中核保 -异地车险业务涉及违反“六条禁令”的行为 37
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