金融风险理论
金融风险控制的理论与实践
金融风险控制的理论与实践一、概述金融风险控制是金融行业重点关注的问题，其理念和实践一直在不断发展完善。
金融风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
如何有效地控制风险，使金融机构的风险承受能力和盈利能力保持在可接受的水平，一直是金融行业所探索和研究的重点。
本文将从理论和实践两个角度来探讨金融风险的控制。
二、理论部分金融风险控制理论主要包括价值-at-风险（VaR）、风险价值（CVaR）、波动率、期权定价理论等。
1. VaRVaR是对金融市场风险的衡量和度量方式，它用一个特定的置信水平表示风险的最大可能损失额。
VaR以统计学的方法，估计出一定置信水平下一个金融产品或者一个组合的最大可能损失额。
VaR理论主要有三种方法：历史模拟法、正态分布法和蒙特卡罗模拟法。
其中历史模拟法是应用最广泛的，它基于历史数据对股票、债券等金融产品或者组合进行模拟，得出损失分布曲线和置信水平下的VaR值。
VaR模型虽然在预测市场风险时有一定的优势，但其也存在一些不足之处，例如：不够精确、过于简化、缺乏预见性等。
2. CVaRCVaR是在VaR理论基础上进行改进的，它衡量了超过VaR值损失的平均值。
CVaR能够提供较为精确的风险度量，但也存在一些问题，例如：计算复杂、敏感度较高、高阶风险指标几乎不易解释等。
3. 波动率波动率是衡量金融市场的不确定性和不稳定性的重要指标。
波动率在衡量市场风险时非常重要，对于期权、衍生工具等金融产品的定价也具有重要的影响。
4. 期权定价理论期权定价理论是一种计算期权价格的理论模型，其中最著名且最广泛应用的是布莱克-斯科尔斯模型。
该模型利用基础资产价格、期权行权价、时间、波动率等因素来预测期权价格。
期权定价理论为金融交易提供了基础，同时也是风险管理工具的重要组成部分。
三、实践部分金融机构的风险控制实践主要包括风险管理和风险监控两大领域。
1. 风险管理风险管理是金融机构对风险进行有效控制的重要手段，主要包括风险识别、风险评估、风险监测和风险控制等四个步骤。
金融学中的风险管理理论
金融学中的风险管理理论在金融领域，风险管理是一门重要的学科，其目的是通过识别、测量和控制风险，确保金融机构和投资者在面临不确定性的条件下能够保持稳健和持续的运营。
金融风险涉及到很多因素，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
为了有效地管理这些风险，学者们提出了不同的理论和模型。
其中最著名的风险管理理论之一是现代投资组合理论（Modern Portfolio Theory，简称MPT）。
MPT由马可维茨（Harry Markowitz）于20世纪50年代初提出，它认为投资者应该通过构建多样化的投资组合来降低风险。
具体来说，马可维茨提出了一个关于投资组合优化的模型，通过选择不同的资产组合来实现风险和收益之间的平衡。
该模型计算投资组合的预期收益和波动性，以及投资权重的最优组合，从而帮助投资者做出更明智的投资决策。
然而，MPT也存在一些局限性。
首先，它基于了一些假设，如投资者会根据预期收益和风险来评估投资组合。
但实际上，投资者往往会受到情绪和行为因素的影响，导致他们做出非理性的决策。
其次，MPT忽视了市场的非线性和非正态性特征，这意味着它在处理极端事件时可能失效。
因此，为了更准确地管理风险，学者们提出了更多的模型和理论。
另一个重要的风险管理理论是价值-at-风险（Value-at-Risk，简称VaR）。
VaR是衡量风险暴露程度的指标，它可以用来估计在给定置信水平下的最大可能损失。
通常情况下，VaR的计算基于统计方法，可以根据历史数据和概率分布来估计投资组合的风险。
然而，VaR也有一些限制。
首先，它无法提供关于损失的更多信息，只能告诉我们可能的最大损失。
其次，VaR假设市场的未来表现与历史数据相似，但实际情况往往并非如此。
因此，在使用VaR时，投资者应该考虑到其局限性，并结合其他风险管理工具来综合评估风险。
除了MPT和VaR，金融学中还有其他一些重要的风险管理理论和模型，如CAPM（Capital Asset Pricing Model，资本资产定价模型）和CVA（Credit Valuation Adjustment，信用估值调整）。
金融风险测度理论发展及评价论文
金融风险测度理论发展及评价论文金融风险测度理论发展及评价引言：金融风险是指在金融活动中可能产生的损失或不确定性，金融风险管理是金融市场发展过程中逐渐形成并重视的一个领域。
金融风险的测度理论的发展对于金融机构和投资者来说具有重要的实际意义。
本文将分三个部分对金融风险测度理论的发展进行综述，并对其进行评价。
一、金融风险测度理论的发展历程1.1 传统金融风险测度方法传统金融风险测度一般采用统计学方法，如方差、协方差等。
1966年，Markowitz提出了均值-方差模型，将收益和风险相结合，为金融风险的测度提供了一个重要的思路。
然而，传统方法忽视了金融市场中存在的非线性和偏态分布特性，同时对极端事件的测度也不准确，因此不足以适用于金融市场的实际情况。
1.2 风险价值理论1994年，风险价值理论（Value at Risk，VaR）的提出，使风险测度理论发生了重大的转变。
VaR用在给定的置信水平下，测度投资组合的最大损失金额，是一种通过概率统计方法度量风险的方法。
VaR的优势在于可以将风险测度转化为金融市场的收益分布，且能够解决传统方法不确定性和非线性的问题。
VaR的推广也促使了一系列的风险度量方法的出现，如条件风险价值（Conditional VaR），不对称风险价值（Semi-deviation），尾部风险价值（Tail Risk Value）等。
1.3 风险评估模型随着金融市场的不断发展，风险评估模型也在不断创新与完善。
如基于极值理论的风险测度模型（Extreme Value Theory，EVT）通过极值分布对极端事件进行建模，可以提供更准确的风险测度。
此外，还有基于时间序列模型的风险测度方法，如VAR-GARCH模型，通过考虑金融市场的波动率来测度风险。
二、金融风险测度理论的评价2.1 优点金融风险测度理论的发展为金融市场的参与者提供了一种量化风险的方法，使其能够更好地评估自己的投资组合风险。
VaR等方法的引入使金融机构可以更好地管理风险暴露，减少金融危机的发生概率。
西方经济学中的金融风险与金融危机
西方经济学中的金融风险与金融危机在当代社会中，金融风险与金融危机是西方经济学中重要的研究领域。
金融风险是指金融市场中可能造成损失的不确定因素，而金融危机则是由于金融风险的集中爆发导致的市场崩溃和经济衰退。
本文将探讨西方经济学中关于金融风险与金融危机的理论观点和应对策略。
一、金融风险的理论观点西方经济学中有多种理论观点解释金融风险。
其中，价值投资理论认为金融风险是由于投资者对风险的不当估计和投资决策中的错误造成的。
市场波动理论认为金融风险是市场供需关系和投资者行为导致的。
金融风险管理理论则强调通过多元化投资组合和风险控制手段来降低风险。
二、金融危机的理论观点西方经济学对于金融危机的理论观点也有多种。
经济周期理论认为金融危机是经济周期波动的一部分，由经济的繁荣与衰退交替导致。
金融中介理论认为金融危机是银行和金融机构的风险暴露和流动性问题引发的。
金融市场理论则强调金融危机是由市场不完善和信息不对称引起的。
三、应对金融风险与金融危机的策略西方经济学中提出了多种应对金融风险与金融危机的策略。
宏观管理策略包括货币政策、财政政策和金融监管，通过稳定市场和防范系统性风险来应对。
风险管理策略包括多元化投资组合、风险分散和衍生品市场的运用等。
此外，国际间的合作与协调也是有效应对金融风险与金融危机的重要策略。
四、实证研究案例分析为了更好地理解西方经济学中的金融风险与金融危机，本文将结合实证研究案例进行分析。
例如，对于2008年全球金融危机，我们可以通过分析次贷危机、银行倒闭和市场崩溃等事件，来揭示其中的金融风险积累和爆发过程，并对危机后的经济恢复进行研究。
综上所述，金融风险与金融危机是西方经济学中重要的研究领域。
通过分析金融风险的理论观点、金融危机的理论观点以及应对策略，我们可以更好地理解和应对金融风险与金融危机。
然而，需要注意的是，金融风险与金融危机是复杂且多因素影响的，仅仅依靠一种理论和策略是不够的，需要综合运用多种观点和方法来应对。
金融风险管理的理论与应用
金融风险管理的理论与应用
金融风险管理指的是金融机构在风险面前采取一系列措施来保障自身稳健发展、防范风险。
金融风险的来源主要有市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险。
因此，金融风险管理需要制定全面的风险管理政策和措施，保持敏锐的风险意识，以便在风险出现时迅速采取措施化解风险。
金融风险管理的目标是为金融机构提供准确的经营信息和数据，为投资者提供
稳健可靠、安全的投资环境，同时规避金融机构可能因风险产生的不良后果。
一般来说，金融机构需要根据自身的特点和风险等级，量身定制适合自己的风险管理方案。
市场风险是指由于市场价格波动、政策变动等原因而导致投资者资产价值损失
的风险。
市场风险发生的原因和范围非常广泛，市场风险管理重要的一项具备是及时准确地对金融市场趋势以及投资组合的表现进行分析和评估。
信用风险是指因借款人或其他方违约或未能按时偿还贷款而导致对银行产生损
失的风险。
信用风险是金融风险管理的重要方面，银行需要制定严格的信贷审批程序和信用评估体系，加强对风险管理的监管和风险控制。
流动性风险是指金融机构在需求大于供给或资产质量下降等情况下出现流动性
紧张的风险。
流动性风险是金融机构面临的最大风险之一，银行需制定有效的资金管理策略，控制流动性风险。
操作风险是因为内部管理不当或人为错误导致金融机构面临的风险。
金融机构
需要加强对人员培训和管理的投入，完善内部控制机制，及时发现和规避风险。
正确认识金融风险管理的理论与应用，不仅有助于金融机构更好地理解风险及
其管理方法，也将有助于投资者更全面地了解金融市场的风险特征，投资以更加科学和合理的方式，实现更加安全、稳健的投资收益。
金融风险管理理论及应用分析
金融风险管理理论及应用分析一、引言金融风险管理始于1980年代，自那以后，它一直是金融行业中的一个重要领域。
风险管理确保金融机构在不确定环境下能够有效地运行，从而保护了投资者和金融市场的稳定性。
本文将基于金融风险管理的理论和应用，分析影响风险管理的不同因素，并提供各种策略来应对这些不同的风险。
二、背景投资是市场经济中最常见的一个活动，但它也有一定的风险。
出现的风险通常分别为：市场风险、信用风险、流动风险、操作风险、流动性风险和全局风险。
这些风险可能会对投资者造成损失，同时也会对金融机构和整个金融市场造成不利影响。
金融风险管理是一种为金融机构与投资者提供风险保障的方法，它包括一系列措施，如规划、监测和控制活动中出现的风险。
另外，金融风险管理还包括制定和实施相关策略以保护金融机构和投资者的利益。
三、理论分析（一）市场风险管理理论市场风险是因金融市场价格波动而导致的资产负债表的价值损失，通常是由于股市、货币市场和商品市场的波动引起的。
市场风险对投资者和金融机构往往具有长期影响，因此，它是最常见和最危险的风险类型之一。
市场风险管理包括对市场波动的预测和监测，以及调整投资组合，从而保护投资者和金融机构的利益。
预测市场波动的方法包括技术分析和基本分析，投资组合管理则包括多元化投资组合和在不同市场投资。
此外，金融机构还可以通过期权和期货等衍生品来管理市场风险。
（二）信用风险管理理论信用风险是由金融机构和个人未能履行其借贷与信用承诺而导致的风险。
信用风险的特点是难以预测，成本高，影响严重。
信用风险管理包括信用评估和信用控制两个阶段。
在信用评估阶段，金融机构通过研究借款人的历史信用、财务状况和担保品等，来确定其信用风险。
在信用控制阶段，金融机构可以制定风险管理政策，如要求额外担保、增加贷款利率或限制金额等措施，来控制信用风险。
（三）流动风险管理理论流动风险是由于金融机构的流动性不足而导致的风险。
流动性不足可能是由于债券市场的流动性不足，或者是由于金融机构无法及时支付债务引起的。
第二章金融风险管理的基本理论-PPT
2、2、1 市场风险得测度方 法 ⑷ VaR法
Value at Risk 可以译为受险价值或风险估值。
VaR就是指在正常得市场条件、给定得置信 水平与给定得时间间隔内,某项资产或者某 一项资产组合预期可能发生得最大损失。
1、2、1 金融风险管理对微观经济层面得意义
可以使得经济主体以较低得成本避免或减少金融风险可能 造成得损失
可以稳定经济活动得现金流量,保证生产经营活动免受风 险因素得干扰,并提高资金使用效率。
为经济主体作出合理决策奠定了基础
有利于金融机构与企业实现可持续发展
1、2、2 金融风险管理对宏观经济层面得意义
分散策略可以用于管理证券,也可以用于管理汇率风险及银行 得信贷风险。
3、4 金融风险得转嫁策略
转嫁策略
就是指经济主体通过各种合法手段将其 承受得风险转移给其她经济主体。资产 多样化只能减少经济主体承担得非系统 性风险,对系统风险则无能为力。
经济主体可向保险公司投保,以保险费为代价,将风险转移给保险公 司。如出口信贷保险、存款保险制度、投资风险保险。
2、2、2 信用风险得测度方法
•信用风险具有不同于市场风险得一些特性,表现为: 其一,市场风险得概率分布通常可以假定为正态分布。
而贷款具有收益、损失不对称得特点,使得信用风险得 概率分布不适合于正态分布得假设。
其二,借贷双方存在显著得信息不对称。 其三,信用风险得观察数据不易获取。 •信用风险得计量方法很多,传统得方法侧重于定性分析, 如专家评定、信用评级、贷款分类等。新得度量方法 更加注重建立技术性很强得数学模型,如KMV模型与信 用度量制(CreditMetrics)等。
金融风险管理的理论与实践
金融风险管理的理论与实践金融风险管理是现代金融领域中的一个重要概念，是指金融机构和投资者在进行金融活动时，采用各种金融工具和技术手段，来对各种可能的风险进行评估、监控和控制，以保障自身的利益和安全。
金融风险管理涉及的范围非常广泛，包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等不同类型的风险，其理论和实践研究也一直是金融研究的重要方向之一。
一、金融风险管理的理论基础金融风险管理的理论基础主要包括金融市场理论、金融工程学和信息经济学等多个领域。
其中，金融市场理论研究了市场价格、交易成本、交易量等影响因素，为实践提供了基础和借鉴；金融工程学主要研究各种金融工具的设计和定价，以及投资组合的构建和管理等内容；信息经济学研究市场信息不对称的特点，探讨了信息对经济决策和风险管理的影响。
基于上述理论基础，风险管理的重点在于对风险进行评估、度量和控制。
常用方法包括价值-at- risk (VaR)、条件极值法 (CVaR)和概率分布法等多种量化方法，同时也可采用获利风险比 (P/R)、夏普指数 (Sharp Ratio)、最大回撤率 (MDD) 等指标来衡量和比较不同策略的风险。
二、金融风险管理的实践探讨金融风险管理的实践应用非常广泛，涵盖了金融机构、企业和个人投资者等多个层面。
其中，金融机构在银行、保险、证券等领域中，风险管理是其核心职能之一，也是对市场和政府的监管要求之一。
1. 银行业风险管理在银行业中，风险管理是其核心职能之一。
银行机构通过制定和实施风险管理策略、风险评估和控制等措施，来保障其自身的安全和稳健经营。
常见的银行风险包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等多个方面。
2. 保险行业风险管理在保险行业中，风险管理主要针对保险公司的风险，包括风险评估和控制等措施。
保险公司在风险评估过程中，通常采用历史概率和经验数据来进行保险风险预测和解读；在风险控制方面，主要通过活期和定期保险产品来进行风险分散和转移。
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新金融科技与“一带一路”的金融经济发展The New Financial Technology and "The Belt and Road"Financial and Economic Development闽江爱恩国际学院王丽薰博士中文摘要一股“势不可挡的力量”正改善客户服务、风险管理和效率，迫使金融业全面转型。
很多人搞不清楚什么是金融科技（FinTech），其实FinTech就是让非金融业者光明正大来“抢银行”、“抢饭碗”，还会被称赞为“创新”。
如布雷特金恩预言，未来手机代替银行，这话说得相当耸动，但却也十分真切。
无论是P2P网络贷款、虚拟货币、第三方支付或群众募资，当顾客不再需要直接接触金融业，谁能找到客户，谁就是这个时代的赢家。
谁掌握了支付和清算，谁就是世界中心。
未来中国资本市场的走向，发展数位金融市场的趋势。
关键词：金融科技、数位银行、金融风险个人简历作者：王丽薰（1964.2.10）性别：女籍贯：中国台湾学历：上海财经大学金融学院经济学博士研究方向：金融学经济领域工作现职：福建省闽江爱恩国际学院讲师(双语教学)单位由编：350108地址：福建省闽侯县上街镇博仕后家园B区2#2112新金融科技与“一带一路”的金融经济发展一、前言“很多人搞不清楚什么是金融科技（FinTech），其实FinTech就是让非金融业者光明正大来“抢银行”、“抢饭碗”，还会被称赞为“创新”。
负利率时代来临，流动性过剩、房地产泡沫、债台高筑等问题一一浮上台面，金融业效率低下、成本高昂的经营方式，让客户愈来愈难以相信，连华尔街大老都受不了繁琐的监管，纷纷投向数字金融市场。
写本文的目的，就是要对银行未来新趋势作探讨。
若有人告诉你银行实体即将消失，就是你以后不用到银行分行或总行领钱或存钱，因为银行实体有一天会消失，你一定认为他是疯子。
2012年有一位未来学家，布雷特金恩，他出了一本书叫《Bank 2.0》，后来又出一本叫《Bank 3.0》，全美畅销书籍，媒体称他为“Futurist”，意思是“能预见未来趋势的未来学家”。
在当今，随着资本市场全球化的加深，加上各国金融市场之间界线消除以及世界金融市场的联系日益紧密，当金融系统出现问题，市场纪律失灵与政府无力加以节制的弊端，而跨国金融机构规模庞大，难以约束，会迅速使国家经济发展遭受损失和停滞不前，而个人财富也蒙受损失。
金融危机有可能引发成市场危机。
二、金融科技创新未来发展方向在经济及金融全球化的当下，无论是商品贸易或资金的移动，各个市场均存在着紧密的关连性。
近四分之一个世纪以来，自由市场学说主导了一切，主要讨论的是经济理论之间的战争，包括某些理论如何导引出了失败的政策、引发经济危机。
目前的金融科技，事实上就是用所谓人工智能AI来从事金融的工作。
它可以利用大数据来分析，知道如何增加投资利润，并以降低投资风险。
人工智能可以从众多的投资策略中，使用历史资料来验证哪一个投资策略会产生最好的投资报酬率。
并依照事先规划好的规则路线，确实执行策略，以避免人类的感情用事慌张失措。
避免失败的政策、引发经济危机。
1、行动科技彻底翻转金融服面貌2012年有一位未来学家，布雷特金恩，他出了一本书叫《Bank 2.0》，后来又出一本叫《Bank 3.0》，全美畅销书籍，媒体称他为“Futurist”，意思是“能预见未来趋势的未来学家”。
而他的预言成为事实，在中国的支付宝、在腾讯银行、在最近Facebook也宣布了可以透过银行直接转帐，当时他的预言银行实体将会消失。
布雷特金恩认为金融的创新将改变未来世界，而有很多工作将会消失，很多工作将会崛起。
他说：银行不再是一个地方，而是一种行为，以后会如何变形？最大的改变就是手机会将成为你的银行账户，你用手机付钱，透过手机汇款给朋友，未来或许你的银行账号就是你的手机号码。
如果你有份新工作，只要把手机号码给老板，好把薪水转给你。
热切拥抱新科技，在智能型手机哩，看到金融业的未来。
2、全新未来银行正在诞生科技的突飞猛进，将对银行带来根本改变，行动科技更将彻底颠覆，举例:中国阿里巴巴集团所创办的第三方支付平台支付宝，推出余额增值服务余额宝，在短短八个月之内就吸引了5700亿人民币（900亿美元）资金，吸金的效率早已超越传统银行，也对传统银行带来破坏性影响。
全球前二十大银行，美国银行、中国工商银行、农民银行、汇丰银行、苏格兰皇家银行等，全球前二十大银行涵盖分行在内，也不曾在八个月之内募集到900亿美元，有人说，进入了2015年银行正式跨入4.0的时代，亲自跑银行的1.0时代；网络出现在2.0时代；以及用手机APP就能进入各种业务的3.0时代，都将成为过去式，全新未来银行正在诞生，业者绞尽脑汁，提供更人性化服务，尽可能量身打造，贴近用户的需要。
手机提供咨询，协助评估财务健全度，以前看不到，以后我们称之为消费里程，显示你消费多少，可知你目前财务是绿色或红色（赤字），让你的财务健全度就能一目了然。
全数字化银行Monen提供的一项功能，Monen和Simple等新型态数字银行，提供实时且个人化服务，传统银行完全无法企及，今日的银行非常被动，你有一张卡每天刷卡，但如果你需要银行的协助，银行就等你上门来。
未来你的手机可提供你咨询，让你财务更健全或者如何得到更好条件，大概五年这种科技就会成真。
听起来像科幻电影，却已在不远的未来。
3、银行的分行数减少随着消费行为逐渐改变，银行的分行数，果然如金恩预言，正在减少之中，2015年摩根大通近期公布财报时，也宣布将减少5％的分行数，并投资行动及数字科技。
全球最大银行之一，已经做了这个策略性的决定，告诉大家事实它们要裁减分行数投资新科技，未来二、三年这种情况越来越常见，根据调查，从2013年到 2014年中，全美关闭了1600家分行数，回到2000年水平。
布雷特金恩在Bank 2.0 书中预言，到了2015年前，我们平均使用数字服务500次，才会进银行和行员互动一次，一般银行客户仅会临柜二次，其中一次是银行告诉他们必须进来签属文件，虽然布雷特金恩预言成真但也宣起轩然大波。
当然，现今社会用在诈欺手段仍然层出不穷，今天我很好奇，行动和数位银行安全吗？但雷特金恩认为他们发明芯片卡减少信用卡90％的盗刷，现在也发明了一些新技术使交易更安全，信用卡可以被抢被盗刷，但也要知道密码。
手机较难抢因为使用着必须输入PIN码，可阻止别人使用你的手机，此外可用卫星辨出手机位置，若购买时和手机不一样位置，消费者可以封锁交易。
一般人为不熟悉所以不清楚才会害怕，手机比信用卡使用上安全五倍。
真的很虚幻，这个世界好像没有什么不可能？！那人存在的价值又是什么呢？三、配合“一带一路”的金融经济发展作为推动中国全方位对外开放的重大战略，“一带一路”将对全球经济格局及周边区域经济发展产生深远影响。
2015 年，“一带一路”战略将全面铺开，具有可操作性的规划亦即将出台。
从中短期看，该战略将在中国经济结构调整、金融市场发展及人民币国际化（目前已加入了SDR）等方面产生积极效应。
1.金融创新能否为“一带一路”的商业银行创造了大量的业务机会。
商业银行可以紧抓重点客户和项目，满足大型国企的融资需求。
例如预计中铁、中交、中铁建、中电建等企业会成为“一带一路”基础建设的先行军。
商业银行还应根据“一带一路”对中国出口结构带来的变化，有针对性地开放贸易融资等相关产品，创新支付工具和方式，为人民币国际化注入新的增长动力。
2.支持性金融体系对各类资本投入“一带一路”建设产生了良好的示范效应，一些沿线省份纷纷酝酿推出地方版丝路基金及其它类型基金。
据报道，福州、广东均积极考虑设立相关建设基金。
支持性金融体系还将吸引商业银行及其它金融机构以债权、基金等形式为“走出去”企业提供资金支持。
同时各类投资平台也将采取 PPP 等金融创新带动民间资本，更好地满足大型基建需求。
3. 近期受美元走强、企业和个人换汇需求持续旺盛、中国央行干预减少等因素的共同作用下，人民币贬值近10000点。
金融创新是否能带动人民币贬值对经济增长好处。
首先，尽管短期人民币贬值有利出口，但市场分析人士指出，目前全球经济仍然处在复苏期，外部需求仍疲软，出口不旺。
虽然有弱势人民币加成，出口经济仍很难立马见到起色。
出口数据显示，出口情况并没有出现大幅好转。
四、金融创新与针对十三五规划，金融机构发展在21世纪的金融世界中，随着科技的进步与信息技术的快速发展，以网络、行动支付做为金融辅助工具的个人及企业愈来愈多，如电信业在线支付，零售业在地通路等，都能提供缴费、付款等银行业务，行动支付影响更大，非金融业者发行的储值卡、电子钱包，不仅掌握消费者金流，抢占金融服务商机，且由于数字化革命的影响，连带使得传统上由人与人互动的模式，以及商业运作模式受到冲击，金融服务市场已遭严重瓜分，所以要认识到互联网金融的进步性。
1. 互联网对金融的影响将是深远的，不能简单地把互联网视为一个在金融活动中仅处于辅助地位的技术平台或工具。
应与金融创新结合，借助互联网的优势，互联网金融快速发展起来，互联网金融以其低成本、非抵押和便捷的融资模式，丰富了金融市场的层次和产品。
但由于监管不到位，暴露的问题也日益严重，金融机构应充分认识互联网金融带来的便利及其面临的风险，强化监管，防范风险，促进我国互联网金融健康发展。
2. 互联网金融通过三个管道降低交易成本：（1）是互联网替代传统金融中介和市场中的物理网点和人工服务；（2）是互联网促进经营优化；（3）是互联网金融的去中介化趋势缩短了资金融通链条。
其次，在互联网金融中，大数据被广泛应用于信息处理（体现为各种算法，自动、高速、网络化运算），提高了风险定价和风险管理效率，降低了信息不对称。
3.面对一场新的金融革命，互联网金融蓬勃发展，实体银行的重要性与功能逐渐式微，金融角色将重新洗牌，在此趋势下，传统银行应如何因应，如何在这场变局中寻找利基？我国金融机构的管理单位虽已提出“打造数字金融环境3.0版本”构想，对于开放银行既有客户向银行新办贷款及信用卡等业务时，银行可采多元身分认证，全数在线办理，免受时间、空间等限制，未来更希望银行新客户“开户”也能直接在在线办理，迎接网络化与行动支付化时代的来临，但时效尚属不足。
4.在网络技术快速发展的年代，金融创新。
近几十年来，金融创新从根本上改变了整个金融业的面貌。
但随着新市场和新技术的不断开发，许多传统风险和新增加的风险往往被各种现象所掩盖，给金融体系的安全稳定带来了一系列的问题。
5.任何国家金融体系，总是存在一些缺点需要去改革，才能配合金融改革创新，中国金融体系缺点我整理一些缺点如表1，是我们须重视而逐一去修正改进。
表1 中国金融体系十大病灶资料来源:自行整理五、结论监督金融决策银行过度杠杆操作、房贷行业虚有其表、掠夺式放款金融交易欠缺规范，互联网对金融的影响将是深远的，不能简单地把互联网视为一个在金融活动中仅处于辅助地位的技术平台或工具，去中心化可降低系统性风险。