商业银行中小企业信贷风险管理研究
国有商业银行中小企业信贷风险管理对策研究
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（ ） 一 中小企业的基本内涵和特点 为银行在 金融脱媒化 日 明显 的环境下新业务 的增长点 。而 益 中小企业是与所 处行 业的大企 业相 比人员规 模 、资产规 我国银行 员工认 为风险管理 与业 务发展是相矛盾的 ，风险管 模与经营规 模都 比较小 的经济单位 。不同国家 、 不同经济发展 理会 阻碍业务的发展。 正是在这一理念的驱使下 ， 多规章制 很 阶段 、 不同行业对其界定的标准 不尽相 同 ， 且随着经济的发展 度都 变成 了一纸空 文 ， 违规操作等风险随之产生。因此 ， 构建 而动态变化 ，各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定 以风险控 制为核心 的信贷风险管理文化 已迫在眉睫 ，重塑风 义。 质的指标主要包括企业的组织形式 、 融资方式及所处行业 险文化应成为中国商业银行的 自觉行动 。 地位等 ， 量的指标 则主要包括雇 员人数 、 实收资本 、 资产 总值 ３经营信息不对称 ． 等， 量的指标比质 的指标更为直观 ， 据选取容易 ， 多数国 数 大 商业银行从上至下 的行业信 息发 布还不够及时 、 直接和 家都以量 的标准进行划分。 全面 ， 得直接面对客 户的基层机构人 员 ， 使 过度地依赖 来 自企 中小企业 的特点主要有 ： 业的 、 的 、 的信息 ， 地方 局部 造成信贷判断和 决策上的失误 。 况 １ ． 管理模式简单 ， 决策迅速 。主要体现在企业规模小 、 经 且尚未形成银行业务以风险管理为主导 ，做 好银 行风 险数据 营决策权高度集 中 ， 干变万化 的市场反应灵敏 ， 对 实行所有权 收集工作的意识 ， 是一个需长期努力的方 向。 这将 与经营管理权合 一 ， 既可以节约所有者的监督成本 ． 又有利 于 ４ ． 信贷人 员素质有待提高 企业快速做 出决策。其次 ， 中小企业员工人数较少 ， 织结 构 组 目前 ，商业银行从事信贷工作 的人 员包括信 贷审 查 、 审 简单 ，在 经营决策和 人员激励 上与大企 业相 比具 有更大的弹 批人 员普遍缺 乏对贷款 企业的专业背景和 行业特点 的了解 ， 性 和灵活性 ， 因而能对不断变化的市场做 出迅速反应。 特别是 中小企业行业涉及面广 、 经营灵活 ， 对信贷人员的知识 ２ ． 市场反映灵敏 ， 灵活性 高。 虽然 中小企业作为个体普遍 面要求高 ， 以一个标准衡量所有 的贷款企业 ， 如果 不是放过 了 存在经营 品种单一 、 生产能力较低的缺点。但 从整体上看 ， 风险就是矫枉过正失去了发展机会 。同时信贷审批人 员变动 由 于量大 、 点多 ， 且行业和地域分布面广 ， 它们又具有贴近 市场 、 较大也导致信贷资产质量难以保证 ，尤其是风险管理人才极 靠近顾客和机制灵活 、 反应快捷的经营优势 。 因此利于适应 多 为短缺 ， 给做好信 贷风险管理工作带来相 当大的难度 。 况且 由 姿 多态 、 干变万化 的消 费需求。小企 业灵 活性 高 ， 行业特征不 于体制性的问题 没有得 到较好解决 ，一 些业务骨干因无法实 是很明显 ， 经常在 不同行业中转换 的特 点 ， 规模小 的企业更为 现 其职业发展而流失。 明显 。 ５ 理工具相对短缺 管 ３注重市场细分 ， ． 又专又精 。中小企 业由于自身规模 小 ． 我国多数商 业银行 的风险控 制水平仍停 留在 国外先进 人、 、 财 物等资源相对有限 ， 无力经 营多种产 品以分散风险 。 银 行上 世纪 ８ 年代后期 、Ｏ 既 Ｏ ９ 年代初期 的水平。 究其原 因 ， 是缺 也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争 ，因而往往 乏先进 的分析工具 、 管理流程 和信息系统。大部分 国有商业银 将有限 的人力 、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小 行 仍沿用 对 国有大型企 业 的贷款管理 办法 来管理小 企业 贷 市场 ， 专注于某一细小产 品的经营 上来不断改进产 品质量 ， 提 款 。因此不能全面 、 客观的反映中小企业的实际经营状况和风 高生产效率 ， 以求在 市场 竞争中站稳脚跟 ， 进而获得更大的发 险等级 。 展。 二、 国有商业银行中小企业信贷风险管理对策 加强 中小企业信贷风险管理 是一个 系统工程 。我国商业 ４ ． 生命周期较短 ， 波动性大。 小企业的发 展具有很大的波 动性 ， 立初期实现 的业务高速增长很难得到持续 ， 建 与大企业 银行信贷风险管理体制还有着很大 的差距 。 首先 ， 公司治理 结 相比 ， 更容易受市场波 动的影响 ， 生命 周期较短 ， 很难对 中小 构 尚不 完善 。公 司治理结构是商业银行内部组织结构 和权 力 企业的未来发展进行 预测 。 分配体 系的具体体 现形式 ，而我国商业银行产权性质大多属 （ ） 二 国有商业银行中小企业信贷风险管理存在 问题 于 国有产权 ，这就出现了银行内部所有者缺位和 内部人控 制 １ ． 管理体系不适 应 问题 。其次 。 信贷风险管理机制还不完善。目前我国的商业银 信 贷风险管理 的 目的是要将 商业银 行总行 一级 法人 的 行是以分行为经营单位的体制。银 行的信贷 风险管理体制都 信贷政 策、 措施 ， 通过 以条线 为主的有效 的管理体 系垂 直贯彻 是横向的 ， 这使得风险管理部门工作的独立性与垂直性不够 ， 落 实到位 ， 确保信 贷投 向的准确和投量 的适度 ， 达到低风 险 、 造成了管理 的低效率 。 第三 ， 我国商业银行信贷客户评级体 系 高收益和流动性 的商业银行经营 目标 。然而 ， 由于传统 经营管 还不完善 ， 有的数据库 、 现 银行信息系统 。不能满足复杂 的风 理体 制的影响，国有商业银行在信贷管理 的全流程风险控 制 险计量 要求 ， 数据储 备不足且质量较低 。 体 系中尚缺乏对专门 中小企业的风险控制措施 。特别是金融 （ ） 一 建立完善的风险管理体系架构 危机爆发以来 ， 要求银行加大对 中小企 业的支持 力度 ， 国家 监 商业银行风 险管理 的体 系架构 是建立在 商业银行整 体 管层也提出了明确的要求 ， 业务大 上快 上的同时 ， 适合 中小企 组 织结 构上。组 织结构 反映了银行经营风格和经营战略的特 业信贷业务管理特点 的风险管理体 制安排 明显滞后 。 点， 合理的组织结构是现代商业银行风险防范的基础 。 一个成 ２ ． 风险管理文化 的“ 缺失” 功 的风 险管理架构首先要有好 的风险管理环境 ，其次 是要合 我国银行 业风险管 理水平 固然与风 险管理 策略和风 险 理设置风险管理部 门 ， 并保证主要职责分工明确 。同时， 商业 控制流程有关 ， 但在更大程度 上在于风险管理文化 。其实 ， 就 银行风 险管理 的基本 流程也是实施 有效管理 的重要 环节 ， 为 是银行员工对风险管理的认 识和理 念。西方 商业银行 通过对 有效 的风险管理 活动提供了基本的顺 序与框架 。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
加强中小企业信贷业务风险管理研究
从世界范围看，发展中国家由于金融市场发育水平较低，中小企业融资结构中正规金融所占比重很小，内源融资和非正规金融是中小企业创立和成长的主要资金来源。
在我国，据中国人民银行最近发布的调查报告显示，目前中小企业中长期信贷和权益性资本的供给仍严重不足，中小企业中做大的企业融资困难虽得到了缓解，但其他中小企业融资仍十分困难，这类企业数量最多，但获得的信贷支持却很少。
据统计我国这类中小企业获得银行信贷支持的仅占%#&左右。
数据显示，%’’(年在全部银行贷款中，只有#)"&的贷款是贷给私有企业的。
中小企业融资困难折射出商业银行对中小企业发放贷款的谨慎态度和中小企业贷款的高风险性。
数据显示，!##*年我国主要商业银行对中小企业贷款的平均不良率为*!)%%&，比商业银行贷款的平均不良率高出%+),个百分点。
毫无疑问，中小企业贷款质量较差影响了商业银行放贷的积极性。
一、中小企业信贷风险分析中小企业融资的最大特点是“信息不对称”，由此带来信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”问题比较突出，形成商业银行信贷经营风险，主要表现为-中小企业量多、类别复杂、单笔贷款规模小，单位贷款的交易成本高，造成银行经营成本增加。
银行对每笔贷款的管理流程基本相同，每笔贷款的交易成本差别并不大，而中小企业的贷款规模比大型企业要小得多，由于中小企业每户情况千差万别，银行方面对每一笔贷款都得逐户逐笔核实，并专人跟踪企业经营情况和贷款变化，直至贷款收回为止。
因此，中小企业单位贷款的交易成本是比较高的。
二是中小企业规模小、法人治理结构不完善，企业生命周期较短，抗市场风险能力较差。
调查显示，我国有近*#&的私营中小企业在!年内消失，有近$#&的中小企业在"至+年之内破产。
较短的企业生命周期和较高的企业破产率，使银行等外部债权人承担着过多的市场风险。
三是中小企业财务信息透明度不高，银行难以对其实际经营状况和盈利前景做出准确判断。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
随着我国经济的快速发展，中小企业在经济中扮演着重要的角色。
中小企业往往面临经营风险和融资困难等问题。
商业银行作为中小企业的重要融资渠道，承担着提供信贷支持的责任。
商业银行中小企业信贷风险管理的研究变得尤为重要。
中小企业信贷风险是指商业银行在向中小企业提供贷款时所面临的可能产生的风险。
中小企业信贷风险主要包括违约风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要通过合理的信贷风险管理来降低这些风险。
商业银行可以采取风险评估模型来对中小企业进行风险评估。
这些模型可以综合考虑中小企业的财务状况、发展潜力和行业竞争力等因素，来评估中小企业的还款能力和风险程度。
商业银行可以根据评估结果调整贷款额度和利率，从而降低违约风险。
商业银行可以通过建立风险分散机制来降低流动性风险。
对于中小企业来说，往往面临着经营周期长、流动性差的问题。
商业银行可以通过建立担保机制、引入融资工具等方式来增加中小企业的资金来源，从而降低流动性风险。
商业银行还可以通过加强内部风险控制来降低操作风险。
中小企业信贷的操作风险主要来自于商业银行自身的不当操作和管理不善。
商业银行可以通过建立健全的内部控制制度、加强风险监测和风险评估等方式来减少操作风险的发生。
商业银行还可以加强对中小企业的风险管理能力培养。
中小企业的发展和经营状况往往具有很大的不确定性，商业银行需要具备较强的风险管理能力。
商业银行可以通过加强员工培训、引入风险管理专家等方式来提升自身的风险管理能力。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究随着中国经济的快速发展，中小企业在经济中的地位变得越来越重要。
中小企业作为经济的重要支柱，对于促进就业、创新和经济增长发挥着不可替代的作用。
而商业银行作为中小企业的主要融资渠道，其对中小企业的信贷风险管理至关重要。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行研究，有助于提高中小企业的融资能力，促进经济的稳定健康发展。
一、中小企业信贷风险管理的现状及问题目前，我国商业银行对中小企业的信贷风险管理存在一些问题。
首先是信贷政策的不确定性。
商业银行对中小企业的信贷政策常常受到宏观经济政策变化的影响，缺乏长期稳定性，导致中小企业融资难题。
其次是风险评估不够全面。
由于中小企业的特殊性，传统的信用评估模型往往难以准确评估中小企业的信用风险，导致信贷资金的浪费和风险的加大。
再次是缺乏专业的信贷团队。
相比大型企业，中小企业的规模较小，整体实力薄弱，商业银行往往缺乏专门的信贷团队来进行风险管理，导致信贷风险的增加。
为解决上述问题，改善中小企业信贷风险管理的状况，需要采取一系列有效的对策。
1. 完善信贷政策商业银行应当根据国家政策和中小企业融资需求制定长期稳定的信贷政策，确保中小企业能够获得稳定、可持续的融资支持。
同时也可以采用差异化的信贷政策，对不同行业、不同风险等级的中小企业采取不同的信贷政策，提高政策的灵活性和针对性。
2. 创新信贷评估模型商业银行应当结合中小企业的特殊性，推动信贷评估模型的创新，采用多种手段综合评估中小企业的信用状况，为企业提供更加准确的信贷服务。
也可以加强对中小企业的财务报表分析，提高风险预警能力，有效减少信贷风险。
3. 加强信贷团队建设商业银行应当加强对中小企业信贷团队的建设，培养一批专业的中小企业信贷团队，提高其对中小企业的了解和风险判断能力，有效减少信贷风险。
也可以加大对中小企业的信贷培训力度，提高中小企业的融资意识和能力。
4. 增加信贷担保方式商业银行可以采用多种方式增加对中小企业的信贷担保，如引入第三方担保机构、加强企业信用保险等，有效降低商业银行的信贷风险，提高对中小企业的信贷支持力度。
商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告
商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告一、研究背景和意义随着中小企业的不断发展，它们对融资和信贷需求的需求也在不断增长。
商业银行作为传统贷款渠道之一，对中小企业的信贷业务具有重要意义。
但是，中小企业信贷风险较高，因此商业银行需要采取相应的风险管理措施，以保障银行自身的良好利益，同时帮助中小企业实现可持续发展。
本文将以宁波银行为例，探讨商业银行对中小企业信贷风险的管理。
二、研究目的本文旨在：1、分析中小企业信贷业务的风险特点和影响因素，深入探究商业银行对中小企业信贷的风险识别、评估、控制和管理；2、以宁波银行为例，探讨其对中小企业信贷风险的管理模式、策略和实践，总结经验与教训；3、提出相关建议，为商业银行开展中小企业信贷业务提供参考，以提高商业银行对中小企业信贷风险的管控能力，促进中小企业稳健发展。
三、研究内容和方法1、风险特点和影响因素分析通过对中小企业信贷业务风险的特点、影响因素的分析，以及现有研究文献的综述，深入探究中小企业信贷业务的风险特点和影响因素。
2、商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践以宁波银行为例，对商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践进行深入探究，总结宁波银行的经验和教训，探究其风险管理模式。
3、提出相关建议在总结宁波银行管理中小企业信贷风险的经验与教训基础上，提出相应的建议，包括完善风险管理机制、提升信贷风险评估水平、探索差异化服务，加强中小企业信用评估等。
本研究将采用文献资料法、案例研究法和专题访谈法等多种研究方法，并结合宁波银行的实际情况，进行比较分析，以深入论述商业银行对中小企业信贷风险的管理。
四、论文结构安排第一章绪论本章主要介绍商业银行对中小企业信贷风险管理的研究背景、意义、目的及研究方法第二章中小企业信贷风险及其影响因素本章主要讲述中小企业信贷风险的特点、影响因素的分析及综述，为后续宁波银行对中小企业信贷风险的管控提供理论支持。
第三章宁波银行中小企业信贷风险管理实践本章主要阐述宁波银行对中小企业信贷风险的识别、评估、控制和管理策略及实践。
商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告
商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告
一、研究背景
随着经济的发展，中小企业越来越成为经济社会发展的重要支撑力量，也成为商业银行中最主要的客户之一。
然而，中小企业的信贷风险高、品种广、融资需求复杂，相比其他客户，需要更多的风险管理和服务。
不良贷款、拖欠贷款等风险使得商业银行面临着重大的风险和压力。
因此，对于中小企业的信贷风险管理的研究具有重要的现实意义和应用价值。
二、研究目的
本研究旨在探讨商业银行在中小企业信贷风险管理方面的问题及应对方法，以期能够提出有效的解决方案，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考。
三、研究内容
本研究将包括以下主要内容：
1. 中小企业信贷市场概况研究；
2. 商业银行中小企业信贷风险管理模式研究；
3. 中小企业信贷风险管理在商业银行中的应用研究；
4. 商业银行中小企业信贷风险管理策略研究；
5. 商业银行中小企业信贷风险管理效果评估及优化研究。
四、研究方法
本研究将采用文献调查及案例分析等方法进行实证研究，以确定商业银行在中小企业信贷风险管理方面存在的问题，掌握商业银行中小企业信贷风险管理的现状及趋势，并提出可行的应对策略。
五、研究意义
本研究的开展旨在探讨商业银行中小企业信贷风险管理中存在的问题及应对方法，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考，使其更好地服务于中小企业的融资需求，从而促进中小企业发展，进一步推动国民经济的发展。
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商业银行中小企业信贷风险管理研究
作者：唐仁辉
来源：《环球市场》2017年第03期
摘要：改革开放以来，小微企业一直是我国经济保持持续增长的助推器，也是我国经济保持活力的主要动力，为我国提供了可观的税收收入以及解决了大量的劳动力就业需求。
但是随着我们经济增速放缓，下行压力日趋加重。
随着商业银行业务转型的不断加快，中小型企业已经成为我国商业银行信贷业务的重要服务对象。
小微企业因处于产业生态链的末端，抗风险能力不足，其信贷风险日渐显现和爆发，基于此，本文重点对商业银行中小企业信贷风险管理进行分析与研究。
关键词：商业银行；中小企业；信贷；风险管理；研究
1、中小企业信贷业务现状分析
1.1 中小企业所占比重增速不断加快
随着国家对中小企业支持政策的提出，为我国中小企业的发展提供了强大的物质支持与精神力量，我国各大商业银便自然而然成为了中小企业坚实的物质后盾。
各大商业银行不断增加了中小企业信贷业务在银行内部的比重，对中小型企业的信贷额度也不断提高，中小型企业贷款金额已经占商业银行总企业贷款的百分之三十至四十，并且逐年有增加的迹象。
为了满足这一市场需求，我国大多数的商业银行都专门设置了中小企业信贷服务部门，为中小企业提供更便利、更专业的信贷业务服务，获得了不少中小企业的青睐与肯定。
1.2 国家有关商业银行信贷业务的政策倾向于中小企业
近几年，国家为了解决中小企业创业起步难、资金来源匮乏的严重问题，国家领导在相关会议上提出近几年信贷业务将倾向于中小企业，拉动中小企业的发展，并且提出将不断提高房地产相关行业的信贷门槛，鼓励商业银行对中小企业的信贷业务，并对商业银行进行中小企业信贷业务的资金支持，保证商业银行具备充足的资金条件进行中小企业信贷业务。
我国这一政策解决了中小企业在资金上的困难，为中小企业的未来发展带来了有利契机。
2、中小企业综合信贷业务可能存在的问题
2.1缺乏合理的信贷业务流程
中小企业的信息透明度相对较低，并且缺乏健全的财务管理制度，容易为获取银行信贷支持隐瞒风险因素和不利信息，继而给银行带来了较高的信贷风险。
面对这一问题，目前银行尚没有建立合理的信贷业务流程，以至于难以有效完成企业信贷风险的管理。
针对新增贷款，上级行总是根据下级行提供的资料进行风险的分析，而下级行及信贷经办人出于利益和业绩考虑
往往会隐瞒贷款的中小企业的真实情况，继而导致银行在中小企业的信贷风险管理上一再出现失误，以至于给银行带来了较多的信贷风险。
2.2商业银行缺少对中小企业信用评价等级定量分析
目前，我国商业银行为了更好的进行中小企业信贷业务的风险管理工作，已经初步建立了企业信用评价系统，并且在实际审核当中，工作人员开始重视对中小企业的信用评价。
但是，我国商业银行所实行的中小企业信用评价体系并不完善，不能满足审核中小企业信用工作的需要。
银行目前信用评价系统注重对客户以往的财务支出与收入的研究，对于现有的财务状况与未来可能产生的经济效益分析缺乏客观性分析，其信用评价体系很难预估中小企业可能带来的风险或者收益。
2.3 借款企业财务管理不规范
小微企业的财务数据大多未经过第三方机构进行专业审计，借款企业及其经营主出于要顺利贷下款项的考虑，在银行进行信贷调查时，往往对自身经营的不利因素加以掩盖和修饰，对企业的销售额和盈利能力加以夸大；而在报送纳税申报时，出于避税考虑，又往往将销售额和净利润降低，故其报送的财务数据可信度较低，无法真实体现企业的经营能力和盈利能力。
而银行因缺乏相关行业的专业知识，在财务数据不规范的情况下，只能通过企业的资金流水、公司的净资产这些相对客观的要素来判断企业当前的经营情况。
但小微企业借款周期通常在一两年左右，在预判企业中长期的经营发展上，银行缺乏足够的数据支持和市场经验，尤其是在一些技术含量较高、专业壁垒较高的行业里，银行更是显得力不从心，从而导致了一批真正拥有核心专利技术的小企业得不到信贷支持，而在一些产能过剩和产业结构相对落后的行业中过度放贷的现象产生。
3、加强中小企业信贷风险管理的方法与措施
3.1 制定差别化的信贷业务流程
为获得较好的综合效益，银行应该认识到中小企业客户将成为银行未来发展的关键性客户群体，并能够为银行带来更多的利润。
所以，银行应该制定差别化的信贷业务流程，以便通过实施与大中企业有差别的信贷业务流程来充分了解中小企业金融业务发展情况。
为进行中小企业信贷风险的有效控制，银行需建立风险经理前置机制和高效双签审批机制。
在调查中小企业的信贷风险时，风险经理将与客户经理一起调查，并提供双线报告。
而双签组合的建立，则可以完成对信贷业务的全面审批，继而预防因信息失真而带来的信贷风险。
3.2 完善对中小企业信用评价的体系
商业银行推出的企业信用评价体系需要满足对大多数企业的信用评估，同时，在此基础上，商业银行对企业的信用评价体系还应具有针对性和科学性，根据不同特点的企业采取相对应的信用评价方式。
商业银行可以从保留企业关键财务收入与支出指标、重视非财务因素对中
小企业违约的影响以及不同担保等级给予不同信用等级评估这几方面入手，从不同角度对中小企业进行信用等级评估，降低商业银行信贷业务的风险。
3.3 加强中小企业综合化管理组织体系的建设
按照中小企业实际信贷业务规划管理水平，准确的分析商业银行对中小企业信贷风险的考核规划管理标准，加强对信贷业务的组织规划，明确中小企业信贷业务的需求，建立合理的中小企业信贷管理部门，有针对性的专项负责中小企业信贷业务的有效经营发展和管理，明确企业信贷业务的审查过程、风险管理控制水平等问题，成立专项企业信贷业务的管理规范标准，提高中小企业信贷业务的管理水平，提高中小企业信贷的成本化控制过程。
加强中小企业信贷业务部门队伍管理的建设，完善对中小企业信贷管理业务的处理水平，提升制度的合理规范，明确企业信息财务数据报表内容。
按照实际情况，准确的调查企业实际信贷财务报表的真实性，加强对商业银行信贷业务经理的培训管理，最大限度的提升信贷业务经营发展管理的信息化建设水平。
3.4加强银行与小微企业间的交流合作
适时地为小微企业主提供必要的财务顾问服务银行作为专业的金融管理机构和借款企业的债务人，有能力也有必要为小微企业主提供适合的财务顾问服务。
一方面，在筛选准入借款企业时，要充分考虑借款企业主的财务管理经验和个人综合素质，了解企业主的经营理念和发展规划，优先选择财务管理规范、经营管理水平高、经营理念先进、脚踏实地的企业；另一方面，在贷款发放后，要加强与借款企业的日常交流，及时掌握企业的新增债务状况和投资动向，并为企业的发展规划提供合理的建议，优化企业的资金配置，从而引导借款企业良性发展。
3.5培养高素质信贷人才
信贷团队主要分为客户经理队伍和风险管理队伍，两个队伍的综合素质要求是不同的，客户经理队伍带有营销职能，要求应该有扎实的理论功底，丰富的实践经验，当地经济有特别了解，踏实的工作作风等。
对风险管理队伍，要求对中小企业信贷有准确理解、对风险收益有较好把控、对信贷政策能合理把握等。
另外通过法律法规、业务知识和专题案例培训等多渠道提升客服经理业务和道德素质，提高当前经济形势下信贷人员道德风险的水平。
3.6 强化中小企业的贷后管理工作
想要完成中小企业信贷风险的有效管理，还要使企业的贷后管理工作得到强化。
一方面，由于中小企业多采取待质押担保方式进行贷款，所以需要安排专人了解企业抵押品的市场行情，以便根据市场变化采取相应的风险防范措施。
另一方面，需要定期和不定期的进行中小企业的走访，并且关注媒体对客户所在行业的报道，以便及时发现企业的异常变化。
针对可影响企业还债的事项，则需要重点进行跟踪检查，并采取一定的风险防范措施。
总而言之商业银行在中小企业信贷业务风险管理上还存在着一些问题，影响了实际信贷业务的效果，需要商业银行及时采取风险管理措施，解决中小企业信贷业务面临的困难，强化对中小企业的财务及信贷信息的掌握，加强与中小企业的合作，强化企业贷后管理工作来加强中小企业的信贷风险管理，继而为银行的未来发展创造更大的空间。
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