理财规划概述
个人理财规划方案5篇
个人理财规划方案5篇个人理财规划方案篇1作为还是同学的我，对钱不求多，但求每一分钱都花在刀刃上。
现在学会理财尤为重要，是所谓你不理财、财不理你，个人理财在现实社会的重要性与必要性日益凸显，身为一个即将步入社会的高校生，制定个人理财规划势在必行。
以下是我的高校个人理财规划。
一、基本概况：现阶段为每月固定收入来自父母给的生活费1000元人民币，以及不固定兼职收入也许300元人民币。
(一) 个人基本信息：姓名：罗--性别：女年龄：20职业：高校生婚姻状况：未婚月收入：1300(二) 财政状况二、理财目标：在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
三、理财规划：第一，预备一本属于自己的账本，做好每月的开销记录;其次，管理好自己的储蓄卡和其他卡券，定期查询卡上的余额等财务状况做到对自己的资金了如指掌;第三，另外特地办一张储蓄卡，用于存储每月度的余额，好作为今后的投资基金;第四，定期制作合理理性的消费方案，有什么东西该买，有什么东西可买可不买，尽量削减不必要的开支，如零食消费;第五，在不耽搁自己学业的状况下，查找一些兼职赚取肯定的生活费用，同时削减逛街、出去吃饭的次数，真正做到开源节流;第六，定期做消费终结，统计每月开销最大的部分和开销最少的部分，再检讨那些在不该消费消费和总结做得好的地方，对比前一期做的消费方案看看是否合理，以调整自己的消费行为和方向。
四、分析与总结：1.从日常消费来看，我的月度基本花销为700元，依据广州生活基本费用水平计算，月收入比例了处于合理范围内。
2.由于本人爱吃零食，每月零食费用为150元，也在承受范围内，假如在零食方面压缩空间，可以使月度余额或花费在其他上更多，可行性大。
3.基于本人不善投资以及父母不同意本人高校阶段进行投资项目，资金不能进行增长。
不过本人准备在高校三年期间每月使用月度余额的500元逐月存放在储蓄卡中，至高校毕业后在用这笔资金进行投资以增长收益。
理财规划的概念
理财规划的概念理财规划是指个人或家庭对自身财务状况进行全面分析，根据个人的长期和短期目标以及风险承受能力，制定出一套合理的财务计划和投资策略，从而实现财务目标并最大程度地保障财务安全。
理财规划首先需要进行个人财务状况的全面分析。
个人财务状况分析是理财规划的基础，包括财产总额、负债总额、现金流量、收入来源和开支情况等。
通过对个人财务状况的了解，可以更好地制定理财目标和规划。
理财规划的目的是为了实现财务目标。
个人的财务目标可以是短期的，例如买车、旅游等；也可以是长期的，如购房、退休等。
在设定财务目标的时候，需要考虑时间要求、实现难度以及风险承受能力等因素。
理财规划需要考虑风险承受能力。
个人的风险承受能力与家庭收支能力、资产状况、收入来源等有关。
根据风险承受能力的不同，可以选择不同的投资方式和组合。
一般来说，风险承受能力较高的人可以选择风险较大的投资方式，以追求更高的回报，而风险承受能力较低的人则可以选择相对稳健的投资方式。
理财规划需要制定合理的财务计划。
财务计划包括个人在一定时期内的资金收入、支出、留存和投资等方面的安排。
在制定财务计划时，需要合理安排收入来源和开支，确保收支平衡，避免不必要的浪费和过度依赖借贷。
此外，财务计划还需要考虑通胀因素、税收政策等因素的影响，确保财务目标的实现。
理财规划需要制定合适的投资策略。
投资策略是指根据个人的风险承受能力和财务目标，选择适合自己的投资方式和组合。
目前常见的投资方式包括股票、基金、债券、房地产等，而投资组合则是将多种投资方式进行合理配置，以分散风险和提高收益。
理财规划还需要根据实际情况进行调整和优化。
个人的财务状况会随着时间和环境的变化而发生改变，因此理财规划需要不断进行调整和优化。
在实施理财规划的过程中要注意监控投资风险，及时进行风险评估和调整，以保证财务安全和收益。
总之，理财规划是根据个人财务状况和目标，制定一套合理的财务计划和投资策略，以实现财务目标，最大程度地保障财务安全的过程。
个人理财规划建议
个人理财规划建议1. 财务目标设定在制定个人理财规划时，首先需要明确财务目标。
这些目标可以是短期的、中期的或长期的。
例如，短期目标可以是积累紧急基金，中期目标可以是购买房产，长期目标可以是退休规划。
明确财务目标有助于制定合理的理财计划。
2. 资产配置资产配置是个人理财规划的核心环节。
根据个人的风险承受能力和投资偏好，合理分配资产比例。
通常可以将资产分为四个主要类别：股票、债券、现金和房地产。
股票和债券通常被视为投资组合的主要组成部分，而现金和房地产则可以作为保守投资或对冲工具。
3. 风险管理风险管理是个人理财规划的重要组成部分。
风险管理包括评估和管理个人面临的不同风险，如失业风险、疾病风险和市场风险。
为了应对这些风险，可以采取购买保险、分散投资等策略。
4. 投资策略投资策略是实现财务目标的关键。
根据个人的风险承受能力和投资目标，选择合适的投资方式和工具。
常见的投资方式包括股票投资、债券投资、基金投资和房地产投资。
在选择投资方式时，需要考虑投资期限、预期回报率和投资风险等因素。
5. 节省和储蓄节省和储蓄是个人理财规划的基础。
通过制定预算、控制开支和增加收入等方式，实现节省和储蓄的目标。
节省和储蓄有助于积累资金，为实现财务目标提供支持。
6. 定期评估和调整个人理财规划不是一次性的任务，而是需要定期评估和调整的过程。
随着财务状况、市场环境和目标的变化，需要相应地调整理财计划。
定期评估和调整有助于确保理财计划的可持续性和有效性。
以上是一份专业的个人理财规划建议，希望能对您有所帮助。
请记住，个人理财规划是一项持续的过程，需要根据个人情况做出适当的调整。
如果您有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时咨询。
理财规划的方案
理财规划的方案
1. 了解个人资产状况
理财规划的第一步是了解个人资产状况。
了解自己的收入、支出和负债情况，
以及投资和储蓄情况。
这可以帮助我们确定可用于投资的资金量和可以节省的开支。
2. 设定理财目标
理财目标是指通过投资来实现的长期财务目标。
这些目标可能包括退休金储备、房屋或车辆的购买、子女教育金、旅游等。
3. 投资组合的选择
在制定投资策略时，您需要选择投资组合。
投资组合包括股票、基金、储蓄存款、证券、外汇、房地产等，我们应根据自己的风险偏好和理财目标来挑选合适的投资组合。
4. 控制风险
投资有风险，投资者需要尽量降低风险，以保护自己的投资，并为实现理财目
标提供更大的保障。
适当地分散投资、了解所投资产品的相关风险和正面潜力都能起到控制风险的效果。
5. 定期评估定制调整
我们需要不断地评估和调整我们的投资组合，以适应市场和自己的理财目标。
当您的资产状况变化，或您的理财目标发生变化时，您需要重新评估当前的投资组合并进行必要的调整。
总结
综上所述，理财规划需要我们对个人资产进行了解，并制定可行的投资策略和
目标，选择合适的投资组合并控制风险，还需要定期对投资组合进行评估和调整，这样才能真正实现我们的财务目标。
理财规划的内容与流程
理财规划的内容与流程理财规划通常可以分为生活理财规划和投资理财规划两个部分。
生活理财是通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划,将个人未来的职业选择、自身及子女的教育、购房、保险、医疗、税收、企业年金和养老、遗产、继承以及生活中个人所必须面对的各种事宜进行妥善安排,使个人在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终生的财务安全和生活幸福。
投资理财则是个人或者家庭的生活目标得到满足以后,通过投资股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种,获取投资回报,加速个人或者家庭资产的增长,从而提高家庭生活质量。
一、理财规划的主要内容理财规划具体的包括以下八个方面的内容,这些内容对应了我们所要达成的各种生活目标。
1.现金规划。
现金规划是理财规划的核心部分。
它的宗旨就是要按计划时间,满足个人或家庭对现金的需求金额。
为了满足个人或家庭短期需求,要确定日常的现金及现金等价物(活期储蓄、各类银行存款、货币市场基金等流动性强的金融资产)的额度,也可以设计通过短期融资达成现金需求目标的方案。
而满足中长期现金需求,则要通过储蓄和投资来完成。
一般来说,在现金规划中有这样一个原则:短期需求可以用手头现金来满足,而预期的或者将来的需求,则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。
这实际上是在保持资产的流动性和机会成本之间进行权衡的问题。
怎样确定个人或家庭所持有的现金额度呢?可以通过下面的公式进行计算,以确定现金及现金等价物的持有额度。
流动性资产=流动性比率×每月支出流动性比率一般保持在3~6,也就是说现金及现金等价物的额度应该是个人或家庭每月支出的3~6倍。
如果再进一步细化的话,在持有额度确定好以后就可以在现金及现金等价物之间进行资产配置了。
比如,可以将额度的1/3以现金形式保存,而另外2/3以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。
理财规划方案
理财规划方案
理财规划是指使用自己拥有的财务资源来合理安排和投资，以达到最大的财富创造效果。
它是由财务规划师，财务经理，财务顾问，税务顾问等专业人士推出的解决方案。
一份完善的财务规划方案可以为您搭建一座稳健的投资基础，把控您的财富，达到更好的财务状况，提高生活水平，实现财务自由。
1、财务状况调查
在制定和实施财务规划方案之前，首先要对您的财务状况进行全面的评估和调查，包括家庭收入、财产、费用、债务、保险、投资、退休等。
2、长远财务目标设定
通过对家庭收入状况，家庭财务负债情况，家庭未来需求以及其他财务需要定期进行评估，然后结合家庭特定的情况，有针对性地设定家庭长期财务目标，以保障家庭财务安全。
3、建立理财规划方案
建立理财规划方案，具体包括资产分配规划，偿还贷款方式，投资依据，投资组合，税务方案，退休储备金的建立以及财产传承等，为家庭财务安全提供保障。
4、实施理财规划方案
在实施理财规划方案之前，应充分考虑不同投资产品及其风险，家庭现有资产要合理分配，以最大限度实现最大收益。
5、投资管理和定期评估
平常要定期对家庭理财规划状况进行评估，对家庭财务变化进行追踪，及时调整投资组合，以达到财务规划初表的要求。
“理财规划”是许多家庭面临的挑战，可以帮助家庭在金融海洋中安全航行。
它不仅可以提高家庭的财务状况，也可以有效帮助家庭实现财务目标，并为家庭财务安全搭建一片安全的港湾。
开展财务规划，可以帮助家庭实现未来的财务目标，获得财务自由。
个人理财的四大规划和四大原则
个人理财的四大规划和四大原则个人理财的四大规划和四大原则不少人在理财的过程中，一味追逐方法与技巧，忽视了每个人背后有不同的资源，更多的人以为学习成功者的理财方法自己也能够发财，但往往忘了探究背后的原因。
而大环境在变，时代在变，不管你身处哪一个时代，在通往幸福人生的理财道路上，都应该拥有自己的理财规划和理财原则，这样才能真正掌握财富。
下面是yjbys小编为大家带来的个人理财的四大规划和四大原则的知识，欢迎阅读。
个人理财四大规划：累积财富、保障财富、运用财富、分配财富。
一、累积财富：在可承受的风险内，通过适当的投资工具及投资渠道达到个人的`财务目标。
累积财富是理财最核心的问题，只有如此，财富才会增值。
二、保险财富：包括财务的风险、人身的风险、健康的风险。
人生的宏图大计都不能忽视风险管理和税务规划，一来费用划算，二来让自己及早拥有基本的保障，保护自己的经济产能。
税务来看：合法的可行规划可减少税务负担。
三、运用财富：你的更多规划很重要，以期能量入为出，很自律地控制开销。
比如说生活费、退休费、晚年的医疗费、孩子的教育费等，都是要合理运用财富来安排，安排好了，不仅能够保障生活的质量，还能提高资金的利用效率。
四、分配财富：千万别让你留下的财产成为家庭争端的祸根。
钱要用了才是你的，用不完都是别人的——你幸福的儿孙的。
个人理财四大原则：平衡收益风险、量入为出、不盲目投资、控制欲望不贪婪。
原则一：收益风险相匹配。
投资和风险都是相匹配的，高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定相应的收益目标。
原则二：量入为出，量力而行。
理财规划要综合考虑短期和长远生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
原则三：做足功课，不盲目投资。
投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解。
天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
原则四：控制欲望，不可贪婪。
理财规划的十个关键要素
理财规划的十个关键要素理财规划的十个关键要素理财规划是指个人或家庭为了实现财务目标而进行的资金管理和投资决策的过程。
一个好的理财规划需要考虑多个因素，下面将介绍理财规划的十个关键要素。
1. 设定明确的财务目标理财规划的首要任务是设定明确的财务目标。
财务目标可以包括短期目标（如购买家庭电器）、中期目标（如支付子女教育费用）和长期目标（如退休）等。
每个目标都需要设定具体的时间表和所需资金，并且与家庭成员进行充分的协商。
2. 分析当前财务状况了解当前财务状况对于制定合理的理财规划至关重要。
包括收入、支出、资产和负债等方面的详细分析。
通过评估家庭的收支状况，可以提供理财决策所需的基础信息。
3. 制定预算和控制支出编制预算是有效理财规划的重要环节。
根据当前财务状况确定合理的预算，并着手控制支出以达到财务目标。
在制定预算时，需要合理分配资金给不同的经济需求，例如日常开支、储蓄和投资。
4. 建立紧急储备基金面对可能的意外事件，建立紧急储备基金是非常重要的。
这个基金应该能够覆盖数月的生活费用，以防止意外状况对家庭财务造成严重破坏。
5. 优化债务管理债务管理是理财规划中不可忽视的要素。
通过分析不同债务的利率和还款期限，制定合理的还款计划，并且努力减少债务负担。
优化债务管理可以为个人财务未来的发展提供更多的机遇和灵活性。
6. 选择合适的投资产品理财规划要考虑合适的投资产品。
根据个人的风险承受能力、收益预期和投资期限等因素选择合适的投资标的。
这可以包括股票、债券、基金、房地产等不同类型的投资。
7. 分散投资风险合理分散投资风险是保障财富增长的重要策略。
通过在不同的资产类别、不同的地理区域和不同的行业进行投资，可以避免单一投资的风险和损失。
8. 定期评估和调整理财规划是一个动态的过程，需要定期评估和调整。
随着时间的推移和个人情况的变化，财务目标可能需要做出调整，投资组合也需要根据市场状况进行调整。
9. 稳健的退休规划退休规划是每个人理财规划中一个重要的要素。
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你是否有一系列的生活目标？
我要买房 我要买车 我要经常旅游 我要送子女出国留学 我希望有钱 。。。。。。
算算一生需要攒多少钱？
买房50万(在郊区了) 装修带家电10万(有够简朴了) 买车15万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15*8=120万 养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万 医疗20万(还得是有社保有报销的) 过日子2000/月从20-55岁总共84万 子女教育和生活49万 养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万 已经433万了
例
胡先生今年35岁，是一家设计所的高级合伙人，虽收入丰厚，但不 胡先生今年35岁，是一家设计所的高级合伙人，虽收入丰厚，但不 善理财，其妻邹女士今年31岁，是区政府的一名普通公务员。胡先 善理财，其妻邹女士今年31岁，是区政府的一名普通公务员。胡先 生的父亲已去世，母亲一直和胡先生唯一的姐姐生活在一起，孩子 囡囡今年5 囡囡今年5岁，非常不幸的是，胡先生在一次事故中去世，没有留下 任何遗嘱。胡先生一家总财产价值210万元。 任何遗嘱。胡先生一家总财产价值210万元。 1、胡先生的遗产应当以（ ）继承 A、协商继承 B、法定继承 C、扶养继承 D、推定继承 2、胡先生的第一顺序继承人中不包括（ ） A、囡囡 B、胡母 C、邹女士 D、胡的姐姐 3、各继承人应按照（ ）标准划分遗产 A。年龄 B、继承顺序 C、等分 D、经济收入情况 4、假定胡先生夫妇在婚前未公正个人财产，则胡先生的遗产总额为 （ ） A、150万 B、105万 C、210万 D、无法判断 150万 105万 210万 5、根据《继承法》的规定，邹女士可获得遗产总额为（ 、根据《继承法》 ） A、75万 B、26.25万 C、35万 D、105万 75万 26.25万 35万 105万 6、如果胡先生2年前购买了一份人寿保险，保险金额为200万元，指 、如果胡先生2年前购买了一份人寿保险，保险金额为200万元，指 定受益人为囡囡，则继承完成后囡囡名下的总资产（ ） A、235万 B、101.67万 C、91.67万 D、135万 235万 101.67万 91.67万 135万
对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反方向 对于金融资产， 变化的
流动性比率=流动性资产/ 流动性比率=流动性资产/每月支出 规划工具：现金、储蓄、货币市场基金、信用卡、质押借 规划工具：现金、储蓄、货币市场基金、信用卡、 款、典当
（货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行 货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金， 活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。） 活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。）
投资规划
对客户的金融投资进行合理规划，通过对 投资方向和时间的恰当选取分散风险，从 而保障投资目标的实现。
资产分配: 确定各种资产类别的比例
投资选择：在各种资产类别中选择投资类型
品种选择：确定具体的投资品种
投资工具比较
•
金融投资
– – – – – – – – – 股票，A股、B股、H股等 债券，国债、企业债、金融债、可转债等 证券投资基金 集合资金信托 券商集合资产管理计划 QDII 期货、期权等金融衍生产品 黄金、外汇 银行理财产品；
退休养老规划
2010年中国65岁老年人口：1.53亿 2010年中国65岁老年人口：1.53亿 2040年，中国老年人口将达3.8亿， 2040年，中国老年人口将达3.8亿， 老龄协会调查51%老人不愿与子女同住 老龄协会调查5பைடு நூலகம்%老人不愿与子女同住
假设：
30岁时，年支出50000元，年通货膨胀率 30岁时，年支出50000元，年通货膨胀率 4%，则61岁时养老金需 ？（每年） 4%，则61岁时养老金需 养老20年需 养老20年需 ？
保单质押
所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单 作为质押物，按照保单现金价值的一定比 例获得短期资金的一种融资方式。 并不是所有的保单都可以质押的,质押保单 本身必须具有现金价值 保单质押贷款的期限较短,一般不超过6个 月。 期满后贷款一定要及时归还。
消费支出规划
住房消费规划（房贷方式：等额本金、等 额本息） 汽车消费规划
案例
王夫妇孩子刚8岁，预计18岁上大学，大学四年学 费现在是5万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇 想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一笔 固定的钱直到孩子上大学为止，假定年投资收益 率为8％，每年应投入多少钱？ 1、到孩子18岁时大学的学费为： 50,000×(1+ 0.05) 10 = 81,445 2、每年应投入： N=10 I/Y=8 FV=81445 CPT PMT=5622
税收筹划
《福布斯》发表的二OO七年最新数据显示， 中国继续是亚洲经济体中税务最重的国家， 全球排名第三，税负痛苦指数是一百五十 二。第一和第二分别是法国和比利时，税 负痛苦指数是一百六十六点八和一百五十 六点四。
富兰克林： 只有两件事情无法避免： 富兰克林：“只有两件事情无法避免： 一是死亡，二是纳税。 一是死亡，二是纳税。”
上述那些还不够
还不包括 孝敬父母的钱 就算一年 5000 ，20 岁到 60 岁父母也 就刚刚去世 吧，总计需要 20 万 旅游交际费用 合起来算一年 10000， 40 年又 40万 吧 这又得 60 多万
理财规划的界定
指个人或专业人士及机构根据生命周期理 论，依据个人（家庭）财务及非财务状况， 运用规范的、科学的方法并遵循一定和特 规范的、 定的程序制定的切合实际、可操作的某一 切合实际、 方面或一系列相互协调的规划方案，最终 实现个人（家庭）终身的财务安全与财务 个人（家庭）
财务安全
： 指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有 的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现， 不会出现大的财务危机。 一般来说，衡量一个人或家庭的财务安全，主要有以下内容： 1、是否有稳定、充足的收入 2、个人是否有发展的潜力 3、是否有充足的现金准备 4、是否有适当的住房 5、是否购买了适当的财产和人身保险 6、是否有适当、收益稳定的投资 7、是否享受了社会保障 8、是否有额外的养老保障计划
双10原则 10原则
保险额度为家庭年收入的10倍，保费支出为家庭年 保险额度为家庭年收入的10倍，保费支出为家庭年 收入的1/10. 收入的1/10.
假设陈先生26岁，月收入5000元，陈先生的保障应该怎么 假设陈先生26岁，月收入5000元，陈先生的保障应该怎么 设计？ 保额：5000*12*10=600000, 保费支出：5000*12/10=6000 保额：5000*12*10=600000, 保费支出：5000*12/10=6000 （保费按15%可计为：5000*12*0.15=9000） （保费按15%可计为：5000*12*0.15=9000） 则产品可设计为万能（20万人身+20万意外+重疾+ 则产品可设计为万能（20万人身+20万意外+重疾+意外医疗） +20万意外+ +20万意外+医疗
财务自由
指个人或家庭的收入主要来源于主动投资 而不是被动工作。
财务自由主要体现在投资收入可以完全覆 盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被 迫工作的压力中解放出来，已有财富成为 创造更多财富的工具。
理财规划核心内容
现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 投资规划 税收规划 退休养老规划 财产分配和传承规划
现金规划
建立紧急储备金：现金或现金等价物（流 动性资产）可确定 在个人或家庭月支出的 3-6个月之间。
居民储蓄突破15万亿元， 居民储蓄突破15万亿元，中国人民银行公布的全国城镇 万亿元 储户问卷调查显示，在当前物价和利率水平下，认为“ 储户问卷调查显示，在当前物价和利率水平下，认为“更 多消费（包括借债消费） 多消费（包括借债消费）”最合算的居民人数占比为 28.6％，跌至历史新低。 28.6％，跌至历史新低。 ％，跌至历史新低
退休后的生活费用上涨情况
退休后的生活费用上涨情况 年龄 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 支出 105000 108150 111395 114736 118178 121724 125375 129137 133011 137001 年龄 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 2821389 支出 141111 145345 149705 154196 158822 163587 168494 173549 178755 184118
《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出
教育花费占农村家庭收入32.6% 教育花费占城市家庭收入25.9% 近20年间上涨了25倍
中国高等教育的机会分布随着贫富差距加大而急剧扩大。 与学费水平逐年提高相伴随的是，高等学校学生中来自低 收入家庭的学生比重在逐年下降。
例如：若未事先准备子女上大学一年花费18000 元，以届时一个双薪家庭每年的可支配收入 50000元来计算，占比达到36%。 届时的教育费用与届时的收入之间的比例叫做子 女教育金负担比。因为学费的成长率可能高于收 入成长率，所以届时的负担比可能会比现在的负 担比还要高，一般以30%为限
退休后生活费用合计
养儿防老的三个基本要素
子女经济能力
父母与子女亲情状况
子女配偶配合程度
所谓“421家庭”，即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构成 为：4个父母长辈、小夫妻2人和1个小孩。
退休规划两个基本特点
早日开始——时间价值 关注女性——预期寿命(女性养老成本是男 ( 性的两倍)
社保+商保+ 社保+商保+及早规划（企业年金、投资、倒 按揭。。。）
子女教育的特点
时间刚性：子女到了18岁就要念大学，与 时间刚性：子女到了18岁就要念大学，与 退休准备不足时推迟退休不同。 费用刚性：教育费用相对固定，不管收入 与资产如何，基本负担相同。 规划刚性：子女幼儿阶段开销大，能准备 高中教育金的时间只有小学中不12年。 高中教育金的时间只有小学中不12年。