保险合同：保险合同的特征和种类电子版
保险合同的特征
保险合同的特征保险合同是由保险公司与被保险人订立的一种法律协议，规定了保险公司在一定条件下向被保险人提供保险保障的责任与义务。
保险合同具有以下特征。
1. 完全平等性：保险合同的订立应当遵循完全平等原则，保险公司与被保险人在订立合同时应处于完全平等地位，双方自愿达成合意。
2. 合法性与公平性：保险合同必须符合国家法律法规的规定，且内容应当公平合理，不能违反社会公共利益。
3. 自由选择性：被保险人有权根据自己的需求和风险意识选择保险合同的种类、保险金额和保险期限等，保险公司有义务按照被保险人的选择提供相应的保险服务。
4. 必然性和预见性：保险合同的订立是基于一定的风险预测和事故发生的必然性，保险公司向被保险人承担保险责任是基于合同约定的事故发生。
5. 个别性和合同性：保险合同是一种个别合同，每份合同都是针对特定被保险人的特定风险所订立的，相关内容应当具体明确。
6. 约束力和义务性：保险合同具有法律约束力，双方都应当履行自己在合同中所约定的义务，保险公司有义务按照合同向被保险人提供保险保障，被保险人有义务按照合同支付保险费。
7. 可转让性和相对性：保险合同一般不得转让，只有在一些特定情况下可以由原被保险人转让给第三方。
同时，保险合同具有相对性，即只对合同双方具有约束力。
8. 可变性：保险合同在保险期间内可以根据被保险人的需求和保险公司的政策变化进行合同条款的调整和变更，但必须经过合同双方的协商一致。
9. 终止与解除：保险合同可以按照合同条款约定的条件和方式进行终止，并且在合同期间内，双方都有权解除合同。
10. 理赔性：保险合同的最终目的是为了在被保险事件发生时提供理赔服务，保险公司应当根据合同约定及时、足额地支付保险金。
总之，保险合同不仅是一种经济合同，也是一种风险管理机制，它通过合同约定，明确了保险公司和被保险人之间的权利义务，并为被保险人在不确定的风险环境下提供一定的经济保障。
同时，保险合同也受到国家法律法规的制约和监督，以保护被保险人的合法权益和维护保险市场的健康发展。
保险合同的概念和特征
三、保险合同的特征
（二）个性特征 1.保险合同是保障合同。 2.保险合同是射幸合同。
3.保险合同是最大诚信合同。
4.保险合同是标准合同。 5.保险合同是要式合同。
保险金额 > 保险价值
四、保险合同的种类
（四）根据投保次数 单一保险合同 重复保险合同
小明有一幢房屋，价值10万元，向一 财产保险公司投保了10万元财产险。某同 学在另一保险公司工作，向小明推销业务， 小明又为该幢房屋投保了10万元财产险。 不久前，房屋毁于一场火灾。 小明向前述两家保险公司同时要求理 赔，按合同小明将获得20万元的赔偿，但 两家保险公司知晓小明重复投保后，均拒 绝完全赔偿，而只同意按比例赔偿。
2.1 保险合同的概念和特征
一、保险合同的定义
• 保险合同是投保人与保险人约定保险权
利义务关系的协议。二、保险同的形式1. 投保单（保书）
是投保人要求保险人承保的申请书。
二、保险合同的形式
2. 暂保单（临时保单）
保险人在正式保单签发之前向客户提 供的临时保障的书面凭证。
二、保险合同的形式
3. 保险单（保单）
保险合同订立时保险人签发给投保人的 正式书面凭证。
二、保险合同的形式
4. 保险凭证（小保单）
被保险人所持有的已经获得保险保障的 证明文件，即简化了的保险单。
二、保险合同的形式
5. 批单
保险合同发生变更后，在保险单或者保 险凭证上附贴批条。
三、保险合同的特征
（一）一般法律特征
四、保险合同的种类
保险合同的特征与种类
保险合同的特征与种类保险合同是保险公司与被保险人之间达成的一种法律协议，规定了保险公司在发生保险事故时向被保险人提供保险赔偿的责任和义务。
保险合同具有一些特征和种类，下面将详细介绍。
一、保险合同的特征：1. 合法性：保险合同必须符合国家法律法规的规定，双方必须具备签订合同的法定资格。
2. 自愿性：保险合同的签订必须是双方自愿的，没有任何强制性约束。
3. 平等性：保险合同的签订必须是在双方平等的基础上进行的，不存在一方强制另一方签订合同的情况。
4. 有偿性：保险合同是一种有偿合同，被保险人需要支付保险费用，保险公司在发生保险事故时才会提供赔偿。
5. 风险转移性：保险合同的核心目的是将被保险人的风险转移给保险公司，保险公司承担相应的赔偿责任。
二、保险合同的种类：1. 人身保险合同：人身保险合同是指以人的生命、健康为保险标的的保险合同。
常见的人身保险包括寿险、意外险、医疗险等。
2. 财产保险合同：财产保险合同是指以财产为保险标的的保险合同。
常见的财产保险包括车险、家财险、财产损失险等。
3. 责任保险合同：责任保险合同是指以被保险人因侵权行为导致他人受到损害为保险标的的保险合同。
常见的责任保险包括第三者责任险、雇主责任险等。
4. 信用保险合同：信用保险合同是指以借款、信用担保等信用行为为保险标的的保险合同。
常见的信用保险包括信用保证险、信用意外险等。
5. 保证保险合同：保证保险合同是指以被保险人提供的担保为保险标的的保险合同。
常见的保证保险包括保函保险、保证险等。
总结：保险合同具有合法性、自愿性、平等性、有偿性和风险转移性等特征。
根据保险标的的不同，保险合同可以分为人身保险合同、财产保险合同、责任保险合同、信用保险合同和保证保险合同等不同种类。
不同种类的保险合同适用于不同的保险需求，被保险人可以根据自身情况选择适合的保险合同来保障自己的利益。
第四章保险合同
【案例4】谢某于1997年5月27日为其拥有的货车办理了为期 一年的车辆第三者责任保险。1998年1月12日，该车在运 输甘蔗的过程中发生交通事故，车上满载的甘蔗随侧翻 的车倾覆，其中有几捆砸中旁边骑自行车经过的朱某， 将朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故发生后， 依交警的责任认定，谢某承担了对死者的全部赔偿责任。 事故发生后，谢某及时向保险公司报了案，要求保险公 司赔偿。
第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容
保险合同的主体包括保险合同的当事 人和关系人。 （一）当事人： 指保险人和投保人
1、保险人
1、保险人： 与投保人订立保险合同，并承担 法人 赔偿或给付保险金责任的保险公司 保险公司 的形式： 我国：国有独资公司和股份有限公司 国际：股份有限公司和相互保险公司
2、受益人
指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的、 享有保险金请求权的人。
（1）受益人是人身保险合同特有的概念；
（2）受益人的资格没有特别限制，自然人、法人、 各种合法的组织，甚至活体胎儿都可以成为受益人； （3）受益人的受益权是通过指定产生的，投保人 指定受益人必须经过被保险人同意。
（4）已确定的受益人，其领取保险金的权利受法律 保护；保险金不能视为死者遗产，也不得用于清偿 死者生前债务；
（5）未确定受益人的情况： 1)被保险人或投保人未指定受益人； 2)受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人的；
3)受益人依法丧失受益权的；
4)受益人放弃受益权的。
“在受益人未确定的情况下，保险金应 视为死者的遗产，保险人按《中华人民共 和国继承法》的有关规定向被保险人为自己向保险公司投保了一 份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保单时， 作为被保险人的赵大大在投保单上的受益人一栏内只 填写了“妻子”两个字。2000年6月，赵大大回家乡 探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取 20万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争 执。 被保险人赵大大怎么会有两个妻子？保险公司的 理赔人员通过了解方知原委：原来，1998年5月赵大 大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠；一年以后赵 与崔离婚，2000年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻 。
保险原理与实务3章(1)
3.根据保险标的的价值是否载于保险合同：
a.定值保险合同：是指载明保险双方约定的保险标 的价值的保险合同。在定值保险合同中，若保险标的因 保险事故导致全损，不论保险标的的实际市场价值是多 少，保险人均按保险合同载明的价值进行赔偿。 它一般适用于特殊的保险标的：古玩、字画；在国 际货物运输中也经常用，如运输货物保险、船舶保险。 b.不定值保险合同：是指保险双方当事人事先不确 定保险价值，只在保险合同中载明保险金额作为赔偿的 最高限额。多数财产保险均属此类。 4.根据保险金额与保险价值的对比关系分 a.足额保险合同：又称全额保险合同，是指保险金 额大体相当于财产的实际价值的保险合同。 b.不足额保险合同：即低额保险合同，是指保险金
补 充：
1.被保险人与受益人在享有保险金请求权上的不同 被保险人的保险金请求权是实实在在的；而受益人 的请求权实质上是期待权。 2.被保险人、受益人、继承人在保险实务中的关系 a.在财产保险中，保险事故发生后，未造成被保险人 死亡的，保险金请求权由被保险人行使，否则，应由其继 承行使。 b.在人身保险中，保险事故发生后，被保险人仍然 生存的，保险金请求权由其本人行使；被保险人死亡的， 保险金请求权由受益人行使，若没有受益人的，由被保险 人的继承人行使。
须注意的问题： a.受益人可以是自然人、法人，胎儿也可以是受益 人，但必须以出生时存活为必要条件； b.投保人指定或变更受益人时，必须经被保险人同 意； c.被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能 力人的，可以由其监护人指定受益人； d.人身保险合同中，受益人是一人时，保险金请求 权由该人行使，若是数人的，由数人行驶，其受益顺序和 受益份额由被保险人确定，未确定的，按相同等份享有； e.受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，即不 纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。
全国经济专业技术资格考试科目《保险专业知识与实务(中级)》核心讲义(保险合同)
第三章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同的概念保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
二、保险合同的种类对于保险合同，可按照不同的标准进行分类，如表3-1所示。
表3-1 保险合同的分类按保险合同标的第二节保险合同的订立与效力一、保险合同订立的程序保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段，又称投保与承保。
1．投保投保是指投保人向保险人提出的确定的、明确的订立保险合同的意思表示，即提出保险要求。
2．承保承保是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为。
二、保险合同成立、生效与保险责任开始1．保险合同成立（1）合同成立的定义保险合同成立是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致。
（2）合同成立与否的判断双方当事人对保险合同的主要条款通过要约、承诺的方式达成一致，保险合同成立。
如果保险公司对投保人提出的保险要求作出实质性变更的，为新要约，保险合同不成立。
（3）合同的实质性变更对保险合同来说，有关保险标的、保险责任和责任免除、保险期间和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费以及支付办法、保险金赔偿或者给付办法、违约责任和争议处理等事项的变更，应为保险合同内容的实质性变更。
2．保险合同生效（1）保险合同的生效要件保险合同的生效要件是指已经成立的保险合同发生法律效力所应具备的法律条件。
保险合同的生效要件如下：①主体必须合格。
②内容必须合法。
③意思表示必须真实。
④代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认。
⑤必须具备法律所要求的形式，即保险合同必须采用书面形式。
（2）保险合同生效时间对保险合同来说，一般自成立时生效。
当然，保险合同当事人对保险合同的效力可以约定附条件或约定附期限。
3．保险责任开始保险责任开始是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。
第6章 保险合同
（9）被保险人或投保人有权变更受益人，无须经保险人认可或同意，但
应当书面通知保险人。
【案例1】王某因父母病故，妻子与其相处不和带着儿 子另住别处，所以投保人身意外伤害保险时指定其妹 妹为受益人，后在保险期间内，王某不幸发生交通事
故当场身亡，问：若其妹妹在王某死亡前半月已病故，
保险公司如何给付保险金？若其妹妹在该次交通事故 中同时身亡，保险公司如何给付保险金？若其妹妹在 该次事故中受伤送往医院的途中死亡，保险公司如何 给付保险金？
3）个人代理人是指根据保险人委托，推销保险商品、向保险 人收取代理手续费，并在保险人的授权范围内代为办理保险业务 的个人。业务范围主要有：代理推销保险产品；代理收取保险费。
选择一个优秀的保险代理人为你服务，是投保的第一步，也
是最重要的一步。 《保险代理人资格证书》和《展业证书》
任何个人不得兼职从事个人保险代理业务。
（三）保险凭证
“小保单”，是保险人签发给投保人的承保凭证，是一种简化了 的保单。
与保单具有同等的法律效力，只记载投保人和保险人约定的主要
保险内容。 凡保险凭证中没有列明的内容，以该险种的正式保单为准；保险
凭证与正式保单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准。
保险凭证可单独使用，也可与保单一同使用。目前，保险凭证主 要在货物运输保险、团体人身保险和某些强制保险中使用。
（2）保险股份有限公司
由一定数目以上的股东发起组织（2个以上，50个以下），全部 注册资本被划分为等额股份，通常发行股票筹集资本，股东以其所认 购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任。
（3）相互保险公司
由保单持有人拥有和控制；人们通过购买保单而成为公司的所有 人，并可以从公司得到分红，利润由公司所有人共享；不发行股票， 也没有股东；公司的宗旨是为投保人提供低成本的保险，而不是为了 盈利。
保险合同的特征和种类
保险合同的特征和种类一、保险合同的特征：(一)保险合同是有偿合同保险合同的有偿性主要在投保人要取得保险的风险保障，须支付相应的代价，即保险费；保险人要退还保险费，必须承担保险保障责任。
(二)保险合同是风险保障合同保险合同的保障主要表现在：保险合同达成协议双方委托人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。
(三)合同条款是有条件服务合同的双务合同保险合同的双务性与一般双务服务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定事故发生时才履约，因而是因而是附有市场条件的双务合同。
(四)保险合同是附和服务合同附和合同是共同合同内容一般不是由当事人双方指协商拟定，而是由一方本案事先拟定，印就雕好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的同意决定，无权草拟合同的条文。
(五)保险合同是射幸合同射辛合同是合同的效果在时则不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。
(六)保险合同是诚信协议书任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。
二、保险合同的种类(一)补偿性保险合同与给付性保险合同按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。
1、补偿性保险合同：保险人的以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额已经超过的签订合同。
各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。
2、给付性保险合同：保险金额由双方事先约定，在保险姚学甲事件发生或约定的期限韩化英，保险人按合同规定标准数额金额给付的合同。
各类敏感性新华保险合同属于给付性保险合同。
(二)易变定值保险合同与不定值保险合同在各类财产保险中，依据保险保险业务价值在订立合同时是否确定，将保险合同定值保险合同与不定值保险合同。
1、定值保险合同：在订立保险合同之时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险标的价值，并将其载明于合同中签订合同的被保险人。
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以下是为大家整理的关于《保险合同的特征和种类》，供大家学习参考！
一、保险合同的特征：
(一)保险合同是有偿合同
保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。
(二)保险合同是保障合同
保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到
保险人的保障。
(三)保险合同是有条件的双务合同
保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。
(四)保险合同是附和合同
附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。
(五)保险合同是射幸合同
射辛合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的发生时才履行。
(六)保险合同是诚信合同
任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。
二、保险合同的种类
(一)补偿性保险合同与给付性保险合同
按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。
1、补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。
各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。
2、给付性保险合同：保险金额由双方事先约定，在保险发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同。
各类寿险合同属于给付性保险合同。
(二)定值保险合同与不定值保险合同
在各类财产保险中，依据保险价值在订立合同时是否确定，将保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同。
1、定值保险合同：在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。
(如农作物保险、货物运输保险、字画、古玩等为保险标的的财产保险合同)
2、不定值保险合同：投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿限额的保险合同。
(大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。
)
(三)单一风险合同、综合风险合同与一切险合同
按照承担风险责任的方式分类，保险合同可以分为单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。
1、单一风险合同：只承保一种风险责任的保险合同。
2、综合风险合同：承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。
3、一切险合同：保险人承保的风险是合同中列明的除外不保风险之外的一切风险的保险合同。
(四)足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同
根据保险金额与出险时价值对比关系，保险合同可分为三种不同的类型。
1、足额保险合同：保险金额等于保险事故发生时的保险价值的保险合同。
2、不足额保险合同：保险金额小于保险事故发生时的保险价值的保险合同。
3、超额保险合同：保险金额大于保险事故发生时的保险价值的保险合同。
(五)财产保险合同与人身保险合同
按照保险标的分类，保险合同可分为财产保险合同与人身保险合同。
1、财产保险合同：是以财产及有关的经济利益为保险标的的保险合同。
财产保险合同可分为：财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同。
2、人身保险合同：是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
人身保险合同可分为：人寿保险合同、人身意外伤害保险合同、健康保险合同。
(六)原保险合同与再保险合同
按照保险合同当事人分类，保险合同可分为原保险合同与再保险合同。
1、原保险合同：保险人与投保人直接订立的保险合同，合同保障的对象是被保险人。
2、再保险合同：保险人为了将其所承担的保险责任转移给其他的保险人而订立的保险合同，合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。