第3章 网上支付

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图3-6 网上购物流程示意图



（1）持卡人使用浏览器查看商户在 Internet主页上发布的商品信息。 （2）持卡人决定购买一些商品。 （3）持卡人从该商户站点上找到一个订货 单，包括商品名称、单价、总额、税款、 邮购地址等。 （4）持卡人选择付款方式，即指定要用来 付款的信用卡进行网上支付。
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1、现金结算
广义的结算概念指发生经济行为的关系人相互结 清一定数目的货币金额或一定数量的实物的总称。


2、移动存款的结算
所谓存款，是指往银行存的钱即现金。存款者也 因此获得了可以向银行请求返还存款的权利。
四、现金模拟型电子货币

现金模拟型电子货币是最接近实体现金的 电子货币，也称“电子货币”，一旦得到 普及，则对国家的货币体系影响也最大。
3、按发卡对象区分可分为主卡、附属 卡、个人卡、公司卡等。 4、按持卡人信誉或社会经济地位区分 可分为白金卡、金卡、银卡、普通卡 等。 5、按流通范围区分可分为国际卡和地 区卡。

三、存款利用型电子货币

存款利用型电子货币是一种电子化支付方法，其 主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款 支付以完成结算。

3．2银行卡的使用

知识链接银行卡 银行卡包括信用卡、借记卡等，客户可使 用银行卡随时随地完成在线安全支付操作， 有关个人、信用卡及密码的信息经过加密 后直接传送到银行进行支付结算。
3．2 .2 信用卡的购物流程

日常生活中使用信用卡购物的流程示意 图如图3-5所示，供分9个步骤。
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4、客户开户行
客户开户行是指客户在其中拥有帐户的银行


5、商家开户行
商家开户行是商家在其中开设帐户的银行


6、支付网关
支付网关是Internet公用网和银行网络（金融 专用网）之间的接口


7、银行网络
银行网络作为一个金融专用网，是银行内部及 行间进行通信的网络，应具有较高的安全性。


8、认证中心
3．1网上支付


知识链接网上支付 网上支付指的是客户、商家、网上银行之 间使用安全电子手段，把新型支付工具： 电子现金、银行卡、电子支票的支付信息 通过网络安全传送到银行或相应的处理机 构，从而完成支付的整个过程。
3．1 .1 网上支付系统的构成
认证中心 客户 电子货币 网上支付协议 支付网关 支付网关 商家
3-7 进入个人银行大众版
3-8 安全提示
3-9 选择开户地
3-10 输入卡号
3-11 支付卡转账
3-12 支付卡转账
3-13 输入金额，密码
3-14 成功
3.3 网上银行

这时便可进行网上支付了。
知识链接 网上银行 网上银行也称为网络银行、在线银行，是 指利用Internet、Intranet及相关技术处理 传统的银行业务及支持电子商务网上支付 的新型银行。
第3章 网上支付
3.1网上支付源自3.2银行卡的使用
3.3
网上银行
本章导读
网上银行 网上支付 银行卡的使用
趣味入门

你知道世界上第一家网上银行吗？它就是1995年10月 18日，在美国佐治亚州亚特兰大市正式开业的“安全第 一网络银行SFNB”。它通过全球最大的计算机网络－－ “交互网络”向个人客户提供每周7天，每天24小时不 间断的银行业务服务，客户不论在什么地方，只要有一 台能够上网的计算机和一个网络账号，就可以享受服务。 其业务包括用户储蓄、转账、账户情况咨询等，此外还 开展信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等较为复 杂的项目。

优点：具有匿名性。资金流动信息不会被银行掌 握，确保隐私性；可用于个人对个人支付，有现 金特性；同样拥有货币的稀缺性和信誉性，提高 了支付的可信度。 缺点：在目前为止，支付过程中需要微机硬件的 辅助，受到一定的限制；e现金只能使用一次，对 银行数据库提出了很高的要求，同时拥有大量历 史数据需要处理，系统负载越来越大。
小思考

想一想e现金的支付过程，以及e现金的优缺点。 分析：消费者用自己的微机启动e现金软件发出支 取指令；微机内产生一个随即产生的数字串与金 额数字的新数字串；将数字串装入信封授信给银 行；银行透过信封对数字串加盖电子印鉴；消费 者从信封中取出加盖印鉴的数字串；消费者将数 字串授权给收款人；收款人将e现金授信给银行请 求核实真伪，确认真实性后存入收款人账号。

3．3 .1 网上银行的特点



1、无分支机构。 2、开放性与虚拟化。 3、智能化。 4、创新化。 5、运营成本低。 6、以已有的业务处理系统为基础。 7、将现有的业务系统有机地联系起来 8、采用Internet／Intranet技术。
3．3 .2 网上银行的基本业务

3．1 .2 电子货币

电子货币的发行如图3-3所示。
A （电子货币发行者） 现金或存款流 1 2 3 数据流 Y （电子货币使用者）
X （电子货币使用者）
图3-3
电子货币的发行

电子货币发行和运行的流程分为3个步骤， 即发行、流通和回收。
3．1 .4 电子货币的分类


按支付方式分类可将电子货币分为以下4种： 储值卡型：功能得到进一步提高的储值卡。 信用卡应用型：实现了电子化应用的信用卡。 存款利用型：用作支付手段在计算机网络上被 传递的存款货币。 现金模拟型：模仿现金当面支付方式的“电子 现金”。



（5）持卡人将信用卡交给POS刷卡。 （6）商户的POS将持卡人的账号信息送到银行验 证(在国外通常是商店的开户行，在国内通常是商 店直联POS的银行或金卡交换中心)。 （7）商户接收POS机所打印的清单确认。 （8）商户按清单将货发给持卡人(可以当时提货 或由邮递公司送货)。 （9）商户要求持卡人开户行将货款通过银行间清 算网络付给它。
图3-5 信用卡购物流程



（1）持卡人在商场中浏览并选择商品。 （2）持卡人决定购买一些商品，如将有关 商品放入购物小推车或货筐之中。 （3）持持卡人在商场的POS机前，由POS 机逐一确认所购物品，并自动打印购物清 单单价、总价和有关折扣、税款等信息。 （4）持卡人选择付款方式，即指定要用来 付款的信用卡。


（5）持卡人将订货单和付款指令发给商户。 （6）商户将持卡人的账号信息举到商户开 户银行验证。 （7）商户接收订货合同。 （8）商户接订单将贷发给持卡人。 （9）商户要求持卡人开户行将贷款通过银 行清算网络付给它。
实例分析

“一卡通”的资金如何转换成“一网通”的

资金？ 转换的步骤：
认证中心又称为数字证书授权中心 （Certificate Authority），简称CA中心，它是 法律承认的权威机构，用于对电子商务各参与 方：客户、商家、支付网关、网上银行等进行 身份认证，发放数字证书，以保证电子商务交 易和支付能安全、可靠地进行。
小思考

网上支付系统的构成元素及资金的流向？


1、现金支付的特点
1）现金是最终的支付手段 2）现金支付具有“分散处理”的性质 3）现金支付具有“脱线处理”的性质 4）现金的稀缺性与信誉性


2、电子现金的实现


1）e现金的实现手段 实现电子现金的第一种手段，是将遵循一定规则 排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字 信息块，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化 手段。 2）Mondex的实现手段 实现电子现金的第二种手段，是被称为“Mondex 型”的电子现金模式。是在IC卡内保存了货币价 值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式 存储的。
一、储值卡



储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用 的IC卡或磁卡。储值卡的特点主要有： （1）消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡 消费； （2）不计名、不挂失； （3）面值较小，一般为20元、50元、100元等； （4）大多为IC卡。
二、信用卡

信用卡（Credit Card）是市场经济与计 算机通信技术相结合的产物，是一种特 殊的金融商品和金融工具。
3．2 .3 网上的购物流程

网上购物的过程，与现实生活中的购物流 程极其类似。网上购物流程示意图如图3-6 所示。
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1．家庭银行(Home Banking) 2．企业银行(Firm Banking) 3．信用卡业务 4．国际业务 5．各种支付 6．信贷 7．特色服务 8．商务服务 9．信息发布
小思考

比较网上银行和传统银行的区别？ 分析：网络银行是基于Internet上的虚拟银行柜台；网上 银行是电子商务、电子交易实现的前提和最关键的因素。 电子商务的存在给网络银行带来了业务发展的空间，网上 银行是电子商务发展的重要伙伴，两者相辅相成互相促进。 传统银行较难实现这些支持；网上银行无分支，不受地域、 时间、方式的限制。大量使用自动化、智能化提高服务的 质量和效率。这些是传统银行很难弥补的服务；网上银行 对电子付款的中间收费低廉，甚至一些业务免费，区别于 传统银行的昂贵的手续费；网上银行营运成本低，大量使 用信息技术，业务创新能力强。