影响住房贷款资金安全的风险类型及其管理
影响住房贷款资金安全的风险类型及其管理
随着中国经济的发展，不少人需要通过住房贷款来购房。住房贷
款资金安全一直是购房者与银行关注的重要问题。本文就影响住房贷
款资金安全的风险类型及其管理进行探讨。
一、风险类型及其特点
1.信用风险
信用风险指的是借款人无法按时偿还贷款或资不抵债的风险。在
房贷领域，借款人可能会因为各种原因无法按时偿还贷款，比如工作
变动、经济困难、意外事故等，导致信用风险的产生。银行为了管理
信用风险，通常会对借款人进行信用评估，并要求借款人提供担保。
此外，银行还会在合同中规定清晰的约定，保障资金安全。
2.市场风险
市场风险是指由金融市场价格波动而导致的风险。在房贷领域，
如果房屋价格猛涨或者暴跌，会给银行带来风险。如果房屋价格下跌，借款人的资产价值将下降，很可能无法满足还款要求，而银行就会面
临资金回收难的问题。为了应对市场风险，银行需要了解房地产市场
的基本面和趋势性因素，制定科学的风险管理策略。
3.流动性风险
流动性风险是指资产或者交易无法按时、按价全额流动或转换成
现金的风险。在房贷领域，银行需要承受短时间内突然大量赎回房贷
资产的风险。如果客户借钱还款能力下降时，会影响到银行的流动资金。为了避免流动性风险的发生，银行可以采取类似于缓冲池这样的
措施，帮助银行维护流动性，并避免大规模资金回收的情况。
4.汇率风险
又称外汇风险，是指汇率波动给银行带来的风险。拥有海外资产
的人，就可能会面临汇率风险。如果汇率大幅波动，银行可能会因为
汇率风险而面临亏损，特别是在国际贸易中还款时，汇率波动很可能
会导致损失。为了管理汇率风险，银行可以通过合理分配资产、选取
合适的交易对手和使用外汇避险工具等手段来规避风险。
二、风险管理措施
1.信用风险管理
银行在发放住房贷款时需要对客户进行信用评估，评估客户的财
务状况以及还款能力。银行还可以采取其他保障措施，比如要求借款
人提供担保或者给出首付款。此外，银行可以制定贷款定制化方案，
确保客户有足够的还款资金。
2.市场风险管理
银行需要对房地产市场进行深入研究，了解其趋势、规律，及时
制定风险管理策略。银行可以采取多种有效的方式来规避市场风险，
例如，对于的变化做出及时调整，就可以减轻风险。此外，银行可以
进行风险分散、资产证券化等操作，以提高整体收益水平。
3.流动性风险管理
银行可以通过建立缓冲池及流动性保证机制等手段规避流动性风险。缓冲池的作用就是适当地延长房地产投资标的及到期时间，以便
在短时间内有足够的流动资金。
4.汇率风险管理
银行可以通过采用分散投资、利用投资组合进行抵消等方式规避
汇率风险。此外，银行还可以通过汇率避险工具的使用来规避汇率风险，这些工具包括期权、期货、外汇保险、串流合约和远期协定等。
三、总结
综上所述，住房贷款资金安全的风险类型主要包括信用风险、市
场风险、流动性风险和汇率风险。对于每种风险，《中华人民共和国
银行法》和其他相关法律和法规都规定了明确的对策。银行在发放住
房贷款时应该加强信用评估，并在借款人签订贷款合同之前，明确提
醒其贷款条件。此外，银行还需要制定风险管理策略，及时面对风险，积极控制销售风险并规避汇率风险。希望我们能够更加全面地理解住
房贷款资金安全与风险管理，保护我们的财产安全。
个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策
个人住房抵押贷款风险的分析与 防范对策 一、个人住房抵押贷款风险分析 1、信用风险 信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式： (1)被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。 (2)理性违约。理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。 (3)提前还款。提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。 2、抵押风险 (1)抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。 (2)抵押物价格风险。包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。 3、利率风险 利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。目前我国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性，只能随着央行对利率的调整而相应变动，而存款利率却可以根据国内外经济形势随时进行调整。根据我国利率政策的规定，如果利率下调，定期存款利率按存入时的利率即原较高的利率执行，而贷款必须在执行期满一年 时改为降低后的利率，这样实际上由商业银行承担了绝大部分的利率风险。如果银行发放新的个人按揭贷款用的是早期利率水平较高时的存款来源，那么其经营就有可能亏本。如果利率
银行个人住房贷款风险及控制分析
银行个人住房贷款风险及控制分析 随着城市化进程的加速和人们对居住环境的要求不断提高，个人购房需求日益增加。而对于大部分居民来说，购房往往需要借助银行的住房贷款。银行个人住房贷款也存在一定的风险，对于银行而言，如何有效地控制住房贷款风险，是一个十分重要的问题。本文将从银行个人住房贷款的风险源、风险特征和控制方法三个方面进行分析。 一、银行个人住房贷款的风险源 1.经济形势变化风险。经济形势变化是银行个人住房贷款的主要风险源之一。经济不景气时，许多购房者面临着经济压力，还房贷困难，逾期违约的可能性增大；而在经济好转时，房价上涨会造成购房者承担更大的债务和利息负担。 2.房地产市场风险。房地产市场的波动直接影响着购房者的还款能力。若房地产市场出现大幅度下跌，购房者购房后可能面临抵押物价值不足的问题，增加了银行的资产损失风险。 3.信用风险。在银行住房贷款业务中，客户的信用风险是无法避免的。购房者可能存在还款能力不足、信用记录不良等问题，这些都会给银行带来损失。 4.利率风险。银行个人住房贷款的利率通常是固定的，而市场利率的变化会影响到银行的风险敞口，一旦市场利率大幅波动，将使银行面临资金成本的上升和利润下降，增加了贷款违约的可能性。 1.不确定性。购房者的还款能力受多种因素影响，如收入水平、家庭支出、职业稳定性等，都存在不确定性，很难准确预测贷款违约的可能性。 2.长期性。个人住房贷款通常较长期，一般为10年以上，甚至30年。这就意味着银行需要承担很长时间的风险，加大了资产负债管理的难度。 3.债务杠杆效应。购房者为了购房往往需要负担较大的债务，一旦购房者出现经济问题，其债务杠杆效应将放大，增加了银行的违约风险。 4.地区性风险。不同地区的房地产市场不同，经济发展水平、居民收入水平等都有差异，对银行的风险管理造成了一定的挑战。 1.加强贷前审核。银行应加强贷前审核的力度，通过多方面的调查核实购房者的个人信用、职业稳定性、收入水平等，确保贷款对象具有还款能力。 2.合理定价。银行应该根据购房者的信用等级、还款能力、抵押物价值等因素，科学确定贷款利率和额度，避免因为贷款利率过低或额度过大而导致违约。
影响住房贷款资金安全的风险类型及其管理
影响住房贷款资金安全的风险类型及其管理 随着中国经济的发展，不少人需要通过住房贷款来购房。住房贷 款资金安全一直是购房者与银行关注的重要问题。本文就影响住房贷 款资金安全的风险类型及其管理进行探讨。 一、风险类型及其特点 1.信用风险 信用风险指的是借款人无法按时偿还贷款或资不抵债的风险。在 房贷领域，借款人可能会因为各种原因无法按时偿还贷款，比如工作 变动、经济困难、意外事故等，导致信用风险的产生。银行为了管理 信用风险，通常会对借款人进行信用评估，并要求借款人提供担保。 此外，银行还会在合同中规定清晰的约定，保障资金安全。 2.市场风险 市场风险是指由金融市场价格波动而导致的风险。在房贷领域， 如果房屋价格猛涨或者暴跌，会给银行带来风险。如果房屋价格下跌，借款人的资产价值将下降，很可能无法满足还款要求，而银行就会面 临资金回收难的问题。为了应对市场风险，银行需要了解房地产市场 的基本面和趋势性因素，制定科学的风险管理策略。 3.流动性风险 流动性风险是指资产或者交易无法按时、按价全额流动或转换成 现金的风险。在房贷领域，银行需要承受短时间内突然大量赎回房贷 资产的风险。如果客户借钱还款能力下降时，会影响到银行的流动资金。为了避免流动性风险的发生，银行可以采取类似于缓冲池这样的 措施，帮助银行维护流动性，并避免大规模资金回收的情况。 4.汇率风险 又称外汇风险，是指汇率波动给银行带来的风险。拥有海外资产 的人，就可能会面临汇率风险。如果汇率大幅波动，银行可能会因为 汇率风险而面临亏损，特别是在国际贸易中还款时，汇率波动很可能 会导致损失。为了管理汇率风险，银行可以通过合理分配资产、选取
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范 随着我国房地产市场的不断发展，个人住房贷款业务成为商业银行业务中的重要组成 部分。与贷款业务相关的风险也随之增加，对商业银行造成了一定的压力。对个人住房贷 款业务的风险进行认真分析和有效防范，对于维护商业银行的经济安全和保障客户合法权 益具有重要意义。本文将深入探讨商业银行个人住房贷款业务的风险与防范措施。 一、个人住房贷款的风险 1. 信用风险 个人住房贷款的信用风险是指借款人因还款能力或还款意愿不足以按时足额还款，导 致银行发生损失的风险。在放贷过程中，银行通常会通过借款人的信用报告和还款能力评 估来评定借款风险，但是这种评估存在一定局限性，无法完全预测借款人未来的还款情 况。 2. 利率风险 由于个人住房贷款通常是长期贷款，而且贷款利率通常是浮动的，因此存在利率风险。如果贷款利率大幅波动，可能会导致借款人还款能力下降，从而增加贷款违约的风险。 3. 抵押品价值风险 个人住房贷款的抵押品通常是房屋，而房地产市场存在一定的不确定性，房屋价值有 可能出现下跌。如果抵押房屋价值下跌，借款人在贷款期间可能会出现资产负债矛盾，导 致贷款违约的风险增加。 4. 法律政策风险 个人住房贷款业务受到法律政策的影响较大，贷款利率、抵押物管理、债权债务纠纷 处理等都可能受到法律政策的影响。不同的法律政策对银行个人住房贷款业务的风险有着 不同的影响，因此需要密切关注相关法律政策的变化。 1. 严格贷款准入标准 商业银行应该建立严格的贷款准入标准，通过对借款人的信用报告、还款能力评估等 手段，筛选出信用良好、还款能力强的客户进行贷款，从根本上降低信用风险。 2. 合理定价和选择贷款类型 商业银行应该根据市场利率和风险情况，合理定价个人住房贷款利率，避免出现过高 的利率风险。银行还应该根据借款人的还款能力和抵押品情况选择合适的贷款类型，降低 还款风险和抵押品价值风险。
银行个人住房贷款风险及控制分析
银行个人住房贷款风险及控制分析 随着房地产市场的变化，不同类型的房屋贷款机构的资产质量也将受到不同程度的影响。尤其是对于银行而言，个人住房贷款作为其主要的业务之一，其风险和控制就显得尤 为重要。下面将从风险和控制两个方面，对银行个人住房贷款进行分析。 风险分析： 1.不动产市场风险 银行个人住房贷款的贷款房产，受到不动产市场价格波动的影响。如何预测房价波动 最为重要，银行与其他机构可以利用各种经济指标以及市场研究数据分析来进行预测。 2.信用风险 贷款人无法按照贷款协议偿还贷款的可能性。此时，银行需要对贷款人的还款能力进 行严格的评估和审核，并要求贷款人在申请住房贷款时填写完整的财务状况及职业信息。 3.流动性风险 银行个人住房贷款的情况下，贷款人可能会在贷款期内偿还剩余贷款。银行应该准备 充足的资金，以保持流动性。 4.政策风险 政策风险是指政府在任何时候都可以发布新的法规规定，对银行个人住房贷款的利率、利息、期限等进行规定和调整，这会严重影响银行的利润和风险承受能力。 控制分析： 1.加强资质审核 银行应严格审核住房贷款申请人的个人信用、工作稳定性和还款能力等资质，确保贷 款人确有还款能力。 2.完善风险管理 银行应加强个人住房贷款的风险管理体系建设，包括完善贷后管理，加强人员培训、 建立科学的风险评估模型，并定期审核完善风险控制措施等。 银行的个人住房贷款应采取多种方式规范贷款申请流程，并制定灵活的还款计划，以 降低流动性风险。 4.著力政策应对
银行应及时推出相应的策略，对于贷款利率、利息和期限等进行规定和调整，以应对政策风险。 综上所述，银行在开展个人住房贷款业务时，无疑会面临各种风险和挑战，而如何掌握贷款人的信用、工作稳定性和还款能力、如何采取科学的贷款模型、如何加强负债后的风控等，就成为了银行发展和竞争的核心要素。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策 个人住房贷款是指个人通过向银行或其他金融机构申请贷款，用于购买或建造住房的 行为。随着我国经济的发展和居民收入的增加，个人住房贷款逐渐成为一种常见的资金来源，但同时也存在着一定的风险。本文将从当前个人住房贷款风险的分析出发，提出相应 的防范对策。 个人住房贷款风险主要表现在以下几个方面： 1. 金融风险。个人住房贷款属于金融业务，受到市场波动和宏观经济环境的影响。 如利率上涨、房产市场波动等因素都可能导致个人住房贷款风险的增加。 2. 资金风险。购房者可能会面临资金不足的风险。由于个人住房贷款一般都需要付 一定的首付款，购房者如果没有足够的储蓄或其他资金来源，可能无法满足银行的贷款要求，从而无法购房。 3. 借款人信用风险。购房者的个人信用状况和还款能力对个人住房贷款的审核和批 准有很大影响。如果购房者信用不良或收入不稳定，银行可能会拒绝放款或要求高额利 率。 针对以上问题，以下是对个人住房贷款风险的防范对策： 第一，提高金融风险应对能力。购房者可以通过合理的财产配置、金融投资和风险管 理来降低个人住房贷款的金融风险。购房者可以选择灵活的贷款利率形式，如选择固定利 率或浮动利率，根据自己的偏好和预期市场走势来选择。购房者在购买住房时可以适当选 择风险较小的地段和房产类型，以降低金融风险。 第二，提前做好资金储备。购房者在购房之前应该提前做好资金储备，确保购房所需 的首付款和其他费用能够及时支付。购房者可以通过积累储蓄、增加收入和降低开支等方 式来提高自己的资金储备能力，从而避免因资金不足而无法购房的情况。 加强信用管理和债务管理。购房者应该保持良好的个人信用记录，及时还款，避免逾 期和欠款等情况发生。购房者还应合理规划自己的债务负担，确保自己有足够的还款能力。如果购房者有其他债务，可以合理调整偿还计划，避免债务过大，影响个人住房贷款的还 款能力。 第四，加强金融知识和风险意识教育。购房者应该增加对金融知识和住房市场的了解，提高自己的金融知识水平和风险意识。购房者可以通过阅读金融媒体、参加相关培训和交 流活动等方式来提高自己的金融知识，从而更好地应对个人住房贷款的风险。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险 随着中国经济的快速发展和城市化进程的加速，人们对住房需求的日益增加，其中大多数人往往需要依靠银行贷款实现购房梦想。在这种情况下，商业银行的个人住房贷款业务也随之迅速发展。但随着住房贷款市场的不断扩大，也带来了一些风险。本文将分析商业银行个人住房贷款的风险及防范措施。 首先，商业银行个人住房贷款存在的风险主要包括信用风险、流动性风险和利率风险。 信用风险是最主要的风险之一。商业银行要放贷款必须要进行风险评估，这需要客观评估申请人的信用情况。在这个过程中，银行需要收集强有力的信息来评估客户。如果申请人的信用情况较差，银行很可能会面临无法收回本金和利息的风险，而这对商业银行的财务状况和声誉都会产生长期的负面影响。因此，商业银行应该严格控制风险，加强信用评估，避免不良贷款。 流动性风险是一个不容忽视的风险。银行的个人住房贷款通常是长期贷款，贷款周期通常在10年到30年之间。如果大量客户同时申请贷款，银行需要大量的资本来满足贷款需求。但是，如果突然有大量客户提前还款，银行可能会面临流动性风险。银行此时需要迅速采取补救措施，以防止资金链断裂。 除了信用风险和流动性风险外，商业银行还面临利率风险。银行的利率风险主要是由于贷款利率变化带来的影响。房贷是长期的金融产品，借款人通常需要支付长期固定的利率。但是，银行遇到金融危机、国家货币政策变化等情况时，可能会调整利率，这可能会导致贷款人还款困难，也会给银行的资产质量带来一定的风险。 为了避免这些风险，商业银行需要采取一系列的防范措施。一方面，银行要加强对客户的信用审核，确保客户的还款能力。另一方面，银行应制定有效的风险控制机制，包括严格的贷款审批流程和风险管理策略，及时监测和预警风险。 此外，商业银行还要加强贷款管理和风险评估，及时发现并处理潜在风险，并制定有效的应对措施。还应建立完善的信息系统和内部控制制度，以保证数据的准确性和安全性。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策 随着我国经济的不断发展，个人住房贷款已经成为人们置业的常见方式。在当前经济 形势下，个人住房贷款所面临的风险也日益凸显。本文将对当前个人住房贷款的风险进行 分析，并提出一些防范对策，以帮助人们更好地理解和规避个人住房贷款风险。 一、当前个人住房贷款面临的风险 1. 利率风险 个人住房贷款利率的波动对借款人的负担有着直接影响。在经济周期的变化下，央行 利率的变动也会直接影响到个人住房贷款的利率。一旦利率上升，借款人的还款压力也会 相应增加，尤其对于那些选择浮动利率的借款人来说，其风险会更加突出。 2. 收入不稳定风险 随着社会经济的快速发展，越来越多的人选择自由职业或创业而不再依赖固定的收入 来源。这就意味着，他们的收入也更加不稳定，这也会直接影响到个人住房贷款的还款能力。一旦收入出现波动、甚至减少，借款人还款的压力也会增大。 3. 房价波动风险 房价的波动也是当前个人住房贷款面临的重要风险之一。一旦房价出现下跌，借款人 的房产价值也会受到影响，这会导致其负债率的增加，并增加其违约的风险。 4. 还款意愿风险 一些借款人可能会出现还款意愿不强的情况，导致还款逾期或者违约的风险。这也可 能是由于个人生活状态发生变化，造成还款意愿不强，甚至出现破产的情况。 1. 选择合适的还款方式 在选择个人住房贷款时，借款人应该慎重考虑还款方式。如果借款人收入较为不稳定，可以选择固定利率的贷款，以降低利率风险。还款方式也应该根据个人的收入情况来调整，避免出现还款逾期或者逾期的风险。 2. 理性购房，避免过度负债 在购房时，借款人应该理性对待房价，避免盲目跟风，导致过度负债。房价的波动一 直存在，应该谨慎选择房产，避免过度负债，增加还款的压力。也应该注意房屋的抵押价值，避免过度贷款。 3. 建立健全的收入证明
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范 作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。个人住房贷款是 商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商 业银行的风险管理提出了挑战。在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制， 对商业银行具有重要的意义。 1. 信用风险。个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关 系到银行的资产安全。在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷 款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增 加了银行的信用风险。 2. 利率风险。由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的 资产负债表会产生较大的影响。如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本 上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。 3. 流动性风险。个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产 与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。 4.操作风险。在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。 二、防范个人住房贷款风险的策略与措施 针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范： 1.建立健全的风险管理体系。商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住 房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有 效地识别、测量、监控和控制风险。 2.加强内部控制。商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。 3.加强风险定价。商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进 行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。 4.控制信用风险。商业银行应当注重客户信用调查工作，确保贷款人的还款意愿和还 款能力，从而有效地控制信用风险。在贷款审批过程中，银行要严格按照合同法、民法等 相关法律法规审慎处理，确保借款用途真实合法，借款人的收入稳定。
银行个人住房贷款风险及控制分析
银行个人住房贷款风险及控制分析 随着我国经济的高速发展和居民收入水平的不断提高，购房贷款成为越来越多人的选择，银行个人住房贷款也取得了极大的发展，但随之而来的是风险也越来越多，如何合理 控制风险，确保住房贷款的安全实现，成为了银行管理者需要思考的问题。 个人住房贷款风险主要包括的方面： 首先是借款人的信用问题。借款人信用评估不过关，以及违约的情况的出现，成为银 行的最大担忧。为了避免这种风险，不仅需要对借款人的个人情况、工作情况、家庭情况、偿还能力情况进行全面评估，还需要根据借款人的身份、职业、资产情况等综合进行信用 调查和信用评估，确保合理的借款。 其次是房产资产的问题。个人住房贷款的基础就是以购房作为担保物。但购房者购房 渠道、房屋质量和面积等因素也会影响到银行是否能够接受他们的贷款申请。银行应该根 据房产所处的地理位置、供需关系、市场环境以及房产的真实性、规划条件等因素进行评估，确保银行能够最大限度地掌握房产的价值随时得到变现。 再次是市场风险。市场环境对房价的影响是全局性的，一旦房产市场出现泡沫，将对 住房贷款的风险增加。银行管理者应根据当前房市情况进行全面合理的把握，尽早制定预 防和化解房地产市场泡沫风险的措施，确保住房贷款的安全性。 最后是政策风险。政策的动态变化和调整将对住房贷款的风险形成一定的影响。银行 管理者在进行住房贷款时，应该牢牢把握每一个政策的变动，及时调整自己的策略，以全 面保障银行的住房贷款风险控制。 要有效地控制住房贷款风险，银行需要从以下几个方面来加强自我约束： 首先是完善内部管理。银行要加强对贷款风险的识别、评估、控制等方面的管理，确 保银行自身的合规性和合法性。内部风控措施要不断完善，以科技手段为辅助，保证业务 流程自动化和数字化，提高业务风险管理的科学化效果。 最后是风险分散。银行在把控住房贷款贷款风险的时候，同时也要实现风险分散。银 行应该通过多个渠道的资金投放，进行百花齐放的策略，在多个领域进行资金展开，增加 业务的收益性和所持有资产的流动性和流动性和多样化，从而降低单一风险。 综上所述，银行个人住房贷款风险及其控制方法是非常重要的。为了使银行管理者能 做到准确评估风险，实现控制，需要在进行贷款前进行借款人的信用评估、房产资产的真 实性审查、市场风险的全面考量以及政策风险的变化把握。通过完善内部风险控制、加强 外部监管和实现风险分散等管理手段，银行可为自己创造信誉和品牌，为客户提供更加优 质便利的贷款服务，并进一步促进住房贷款市场的不断健康发展。
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷款的风险及其防范
商业银行个人住房贷款的风险分析商业银行个人住房贷 款的风险及其防范 首先，个人住房贷款的信用风险是最主要的风险之一、在个人住房贷 款过程中，银行需要评估借款人的信用状况，并对其进行风险评估。借款 人的信用状况包括过去的信用记录、还款能力、个人财务状况等。如果借 款人的信用状况较差，存在违约的风险，银行可能无法获得相应的贷款本息，从而造成资金的损失。为了防范个人住房贷款的信用风险，商业银行 可以采取多种措施。首先，加强风险评估的能力，建立科学的评估模型， 全面了解借款人的信用状况，及时发现潜在的风险。其次，做好风险定价 工作，根据借款人的信用状况，合理定价，确保银行回报率的合理性。此外，加强与征信机构的合作，及时获得借款人的信用信息，降低信用风险。 其次，市场风险也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一、市 场风险包括房地产市场的波动风险和利率风险。房地产市场波动可能导致 房屋抵押品价值下降，从而增加了银行追回贷款本金的难度。另外，利率 的变动对于贷款利息和还款金额也有直接影响。为了防范市场风险，商业 银行可以采取一系列措施。首先，建立科学的房地产市场监测和预警机制，及时了解市场动态，评估风险。其次，合理设置贷款利率浮动范围和标准，确保银行的风险可控。此外，可以采取利率对冲等金融工程手段，降低利 率风险。 再次，操作风险也是商业银行个人住房贷款面临的风险之一、操作风 险包括内部操作失误、信息泄露、业务流程不规范等。这些问题有可能导 致贷款审核、放款和还款等环节出现问题，进而引发风险。为了防范操作 风险，商业银行可以加强内部控制，建立健全的操作流程和风险管理制度。
同时，加强员工培训，提高员工的操作风险防范意识和能力。另外，加强信息安全管理，确保客户的个人信息不会被泄露。 最后，流动性风险也是商业银行个人住房贷款需要关注的一个风险。流动性风险是指商业银行在面临大额个人住房贷款回款时，可能无法及时调动足够的资金进行偿还的风险。为了防范流动性风险，商业银行可以通过合理的负债结构和流动性管理策略来保证资金的充足性。同时，商业银行还可以建立合理的风险监测和评估机制，预测和应对可能发生的流动性风险。 综上所述，商业银行个人住房贷款的风险分析包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等方面。为了防范这些风险，商业银行可以采取相应的防范措施，如加强风险评估、做好风险定价、建立科学的监测机制、加强内部控制和流动性管理等。只有有效防范风险，才能保障商业银行个人住房贷款的安全性和稳定性。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范 随着人民生活水平的提高，个人购买住房成为了大众生活中的一个必要条件。然而，对于许多购房者来说，购房资金一时难以筹措，这时候商业银行个人住房贷款为购房提供了一种便利的方式。然而，同时贷款也固有其带来的风险，下面将从个人住房贷款的风险角度入手，探讨商业银行如何防范风险 一、个人住房贷款存在的风险 （一）利率风险 贷款利率是商业银行宣传中起着至关重要作用的一环，对于个人贷款而言，高利率会增加借款人的还款负担，而贷款利率的变动也会影响到还款金额，从而带来利率风险，使借款人难以预测还款额。 （二）资产质量风险 个人住房贷款通常是银行对借款人个人的信用情况进行综合评估后，根据其信用记录和还款能力手续放贷，这种贷款存在资产质量风险。如果借款人信用记录不佳或还款能力不足，将会产生信用风险和还款风险。 （三）市场风险 市场风险是贷款面临的最大风险之一。未来市场条件的变化可能导致贷款出现违约风险。若房价下降导致抵押物价值跌幅太大，将导致银行财务风险。 （四）流动性风险 在贷款期间，借款人可能遭遇意外事件，如疾病、失业等，在这种情况下，贷款的还款能力将可能受到极端影响，从而产生流动性风险。 （一）合规风控 商业银行应严格遵守相关金融监管规定，对个人住房贷款进行严格的身份及还款能力评估，仅向有还款能力的人群发放贷款，以保证贷款的资产质量。 商业银行应建立科学的利率风险管理体系，监控利率波动情况，科学分析利率走势，研究相关利率风险管理策略，按照企业的风险承受能力，制定恰当的风险应对策略。 商业银行应加强个人贷款资产质量管理，建立完善良好的风险监测标准和风险控制制度，并根据银行内部评级体系识别风险，并采取相应的风险控制措施。
住房公积金贷款资金风险防控和对策研究
住房公积金贷款资金风险防控和对策研究 住房公积金贷款是对于购房人群最为优惠的一种房屋贷款方式，不仅专门针对首次购 房人群，而且还具有利率低、还款期限长等优点，得到了广大购房者的广泛欢迎。但是， 在住房公积金贷款中，资金风险也是不可避免的问题。尤其是在当前楼市的大环境下，如 何应对住房公积金贷款的资金风险，保障购房者的资金安全和合法权益，是亟待研究的问题。 住房公积金贷款资金风险主要有以下几个方面表现： 1. 资金来源不清晰 住房公积金贷款的资金来源主要是公积金中心，但有些申请人在办理住房公积金贷款时，无法证明公积金资金来源的合法性和真实性，同时也无法证明个人是否具有足够的还 款能力。这种情况下，银行无法对款项真实性和合法性进行审查，导致了资金风险的出现。 2. 信用风险高 在进行住房公积金贷款时，如果购房者的信用评级不好，那么银行在审批贷款时，就 会降低贷款额度、放款速度等方面的优质服务。个人信用评级低，还会导致银行担心其还 款能力，可能会采取更高利率的方式，提高购房者在贷款过程中的平均成本。此外，如果 购房者长期逾期，信用总是两折，那么将会对之后的贷款产生负面影响。 3. 评估借款额过高 对于购房者来说，通过短期或者中期的还款方式，贷款金额过高会将占比一定比例的 个人收入固定在还贷上，会影响到个人日常消费，甚至可能面临无法按时还款的情况。这时，银行就会采用利率上浮、提高首付款比例等方式来限制贷款金额，从而减少风险。 针对以上住房公积金贷款资金风险的主要表现，制定相应的防范对策是必不可少的。 以下，我们提出以下一些建议： 1. 严格生效的审核批准制度 对于住房公积金贷款申请的审核批准制度，应该严格控制和实行，确保款项的来源和 购房人的还款能力是规范和合法的。在审批过程中，应该有足够的证据证明购房者的资金 来源合法有效。使购房者的公积金贷款经过了合规化的审批，将能更好地避免不必要的资 金风险。 2. 严格管理和监督制度 住房公积金贷款是公积金基金的一部分，应该有足够的经费来专项管理，确保足以保 护住房公积金贷款的投资，提高住房公积金贷款的资金安全性。公积金管理机构应密切关
商业银行个人住房贷款风险管理策略
商业银行个人住房贷款风险管理策略 摘要：个人住房贷款指的是以住房作为抵押物向银行进行贷款的一种贷款形式。对银行来说，这种贷款形式安全性较高，而且相比于其他贷款方式而言，不良率较小，银行也更可能接受这一种方式。因此，银行大部分的信贷规模增长点来自于住房抵押贷款。 关键词：住房贷款；风险管理；策略 一、贷款风险因素影响分析 （一）贷前调查存在缺陷 商业银行进行贷款必须要进行贷前调查，贷前调查是商业银行防范贷款信用风险保证银行资金安全的基础和重要手段，贷前调查核实借款人资料对于银行的风控意义重大，贷前调查成为商银行进行客户拓展和发放贷款的第一道工序。贷前调查也对银行信贷部门是否批准借款给信贷客户以及批准贷款的额度和期限具有非常重要的意义。信贷调查人员必须尽职尽责，必须要对借款人的基本信息和项目风险进行深入符合要求的调查。因为调查的不仔细，可能会使银行产生不良贷款造成逾期、催收甚至起诉、拍卖抵押品等各种后续工作，甚至会给银行带来坏账和资金损失，并且在这个过程中，银行会损失大量的人力、物力、财力，银行需要很长时间才能恢复。 （二）贷后管理机制不完善 商业银行贷后管理是信贷管理的最终环节，保证银行的资金安全。当前个人住房贷款的贷后管理存在着以下两方面的问题：①不够了解借款人，根据已有的贷款形式进行贷款服务，缺乏创新，模式老套，效率低，落实度不够，增大了商业银行进行个人住房贷款风险，只有借款人满足一定条件有能力按期还款才会借款，然而由于个人住房贷款是长期借款，一般都在20年以上，在20年的发展变化过程中，借款人的自身情况有可能发生失业、疾病等较大能够影响个人还款能
力的变动从而导致个人不能按期归还借款导致贷款违约。②对于项目的贷后管理 不够。商业银行个人住房贷款的金额一般是根据借款人申请贷款时的住房评估价 值按比例确定的，一方面由于银行业务人员的积极性问题调研不足，另一方面由 于调研人员缺乏专业能力对楼盘价值进行评估导致借款金额的不尽科学合理，同 时由于我国近些年房地产政策变动频繁，房价波动幅度较大，商业银行在项目价 值发生重大变动时有可能产生经营风险。 （三）不良资产处置管理不足 对不良资产的处置商业银行采取的措施为通过售卖或者拍卖等前提要在法律 允许的范围内对违约的贷款等不良资产进行变现从而保证银行自身资金安全和流 动性的一种方式活动，从而不耽误商业银行后续其他业务的开展。从我国实际房 地产发展的数据来看，一手房也就是新建商品房面积的增长和购房者对新房也就 是一手房的需求时供需两旺，也就是说购房者相对二手房来看更倾向于购买新房，从这个角度看，我国二手房交易市场发育程度还不高，经营二手房的机构和相关 的二手房中介机构的发育也较低。一般的，商业银行处理不良资产的房屋采取两 种方式：一种是通过委托中介机构进行售卖；另一种方式内部的消化。但是不论 哪种处置模式，银行最终处置不良资产所获得的资金都会比二手房市场上的价格 偏低，比当初抵押的价格更是差的较多，这种情况下银行就面临一定的经营风险。 （四）员工风险防范能力不足 商业银行的风险意识一般指银行对形成的风险的对策表现以及行为，同时还 包括银行对风险形成的理论的把控、认识。我国商业银行虽然非常重视风险意识 的管控，但是在实际的经营中仍然有很多需要改进和注意的地方，主要是：① 低估潜在风险。由于我国房地产市场在近些年发展较为快速，房价一路高歌猛进，因此商业银行的信贷工作人员也对房价持上升的态度，对风险重视程度不够，认 为即使贷款违约，由于房价上升导致资产价值上升，银行仍然可以通过处置房屋 收回原有的资金，不会发生风险，态度过于盲目乐观。② 对于借款人还款能力 重视不够。商业银行在审核贷款时，主要看贷款抵押物的价值，认为只要抵押房 产的价值足够就足以覆盖借款人还款能力不足的风险。③ 员工风险理论掌握程 度较低。商业银行的员工在进行贷款业务中仍然以业绩为主要考核目标，而对员
[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行个人住房贷款风险管理
[商业银行个人住房贷款风险分析及防范]我国商业银行 个人住房贷款风险管理 关键词个人住房贷款风险分析 一、引言 随着中国居民生活水平的提高，住房消费已成为居民消费的重要组成 部分，商业银行个人住房贷款成为促进消费、拉动经济增长的重要力量， 对房地产金融的稳定发展起着至关重要的作用。商业银行也将个人住房贷 款视作一项优质资产和重要利润增长点。 事实上，个人住房贷款的风险始终存在，个人住房贷款的还款期限通 常要持续20-30年左右，在这段时间个人资信状况面临着巨大的不确定性。按照国际惯例，个人住房贷款风险显现期通常为3-8年，那么我国个人住 房贷款当前正步入较高风险时期。 二、商业银行个人住房贷款面临的风险分析 商业银行在个人住房贷款的发展过程中将面临两类风险，即系统性风 险和非系统性风险。系统性风险主要是指因房地产产业及相关联的房地产 金融领域的波动产生的风险集中；非系统性风险主要是指微观层面上由于 操作不规范、管理不力以及风险分散缺失产生的风险暴露。 具体而言，系统性风险一般分为政策性风险及价格波动性风险，而非 系统性风险的种类很多，按照个人住房贷款风险产生的源头可以划分为借 款人的风险、房地产商的风险以及银行自身的风险。其中来自银行自身的 风险大致可以归纳为以下几个方面：
第一，银行信贷员职业道德风险。一些信贷业务人员及相关管理人员 业务不精、责任心不强，对房地产市场形势、开发商资信状况、借款人信 用程度做出不准确判断。第二，银行操作风险。首先，按揭贷款手续繁杂，且成本较大。流程设置不合理就会导致贷款时间长且成本支出大。其次， 市场竞争不规范。由于我国银行的产品具有较强的同质性，各家银行在竞 争中有可能通过降低贷款条件，提供优惠价格来争取客户。再者，操作不 规范。在操作过程中，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的区分， 对客户的资信没有进行严格把关。第三，流动性风险。我国个人住房抵押 贷款期限大多为10―20年，最长可达30年，而银行吸收存款负债的期限 大多为2―5年，资金结构“短存长贷”的矛盾使得商业银行潜伏相当大 的流动性风险。 三、商业银行个人住房贷款风险防范措施 个人住房贷款的风险防范不仅是银行的份内工作，还涉及社会的方方 面面。我国商业银行应该积极建立有效的个人住房贷款管理机制，加强个 人住房信贷监管，提高个人住房贷款质量。同时，政府和社会要不断完善 相关的法规和制度，创造良好的市场环境。 （一）加强银行自身管理 1．培养高素质的银行业务员团队。高度重视并切实加强对内部工作 人员的业务操作培训、职业道德教育、岗位责任培养，不断提高他们的业 务意识、道德观念。 2.对客户进行分类分析，从源头上规避风险。应根据其所从事行业和 经营情况，实行不同的贷款标准。同时，应注重核实借款人资信的真实性，尤其是借款人提供的资信证明与其职业收入水平明显不符的，更要深入调 查和核实。
最新住房按揭贷款的风险分析及防范策略
住房按揭贷款的风险分析及防范策略
住房按揭贷款的风险分析及防范策略 在目前国家宏观调控下，房地产行业资金流日益紧张，金融机构要特别关注住房按揭风险和防备。 一、楼盘准入风险 1、楼盘延期交付、楼盘质量整体出现问题、甚至造成楼盘烂尾。 对于此类情况，要重点考察楼盘开发商。资质等级为四级、暂定资质（项目公司、子公司等，资质可参照其母公司/控股母公司资质执行）开发商所开发楼盘，原则上不予准入。开发商当前有房地产开发贷款逾期，或其他融资渠道违约，不得准入，已准入楼盘要立即暂停贷款发放。对于曾有过烂尾楼等情况的开发商，不得准入。 要调查该楼盘资本金到位情况、楼盘销售进度，调查楼盘开发商开发历史、社会影响、是否建造过烂尾楼等。 2、楼盘滞销，整体抵押物处置难。 要考察楼盘地理位置、周边交通情况；商业、生活配套设施情况；周边楼盘建造、价格情况。商业地产贷前调查需调查该商业地产周边商业用房的空置率是否较高，使用率是否较低。商业地产项目需位于城市成熟商业或办公区，且开发商须具有商业地产开发运营经验。商铺仅接受首层、临街且独立商铺。 二、开发商担保风险 1、担保能力不足或下降。 房屋按揭贷款一般由开发商承担阶段性担保。开发商须具有较强的资产实力，经营状况正常、财务状况良好，商业与银行信誉良好，无不良还款记录，具有相应的担保能力。 2、项目公司注销。 通常情况下，项目公司注销前应当进行清算，清算时对债务作出处理。因此要定期对楼盘进行贷后检查，发现公司清算时按照清算公告要求申报债权。有些股东为了逃避债务，不清算或者清算不合法甚至“主动吊销执照”的方式侵害债权人的利益。这种情况可以直接起诉股东，要求其承担担保责任。
房地产贷款风险类别及其管理分析
房地产贷款风险类别及其管理分析 房地产贷款是银行业务中的核心业务之一，但同时也是存在着很大风险的业务，因此需要银行采取有效的风险管理措施来应对。 房地产贷款风险类别 房地产贷款按风险程度可分为以下几类： 1. 优质类 此类贷款风险较低，还款能力强。一般来说，优质客户有稳定的工作和收入， 并拥有稳定的资产。因此，银行对此类贷款审批比较严格，客户的信用评分通常在800分以上。 2. 普通类 这一类客户还款能力一般，但银行有信心能够按时收回贷款本息。他们通常有 不稳定的收入来源，可能需要使用房地产作为抵押物。这种贷款的客户信用评分通常在600分到800分之间。 3. 风险类 这类客户还款能力较弱，属于银行业务中的高风险类别，通常需要高利率和高 抵押率。这种贷款的客户信用评分通常在400分到600分之间。 4. 拒绝类 这类客户信用评分很低，银行不会批准他们的房地产贷款申请。 房地产贷款风险管理 银行需要采取一系列措施来管理房地产贷款的风险，以保证贷款的安全。 1. 建立风险评估制度 建立完善的风险评估制度，对不同类别、不同风险程度的贷款进行科学、合理 的风险评估，针对性的制定相应的措施，进行有效的风险控制。 2. 加强贷前审核 银行需要在发放贷款之前，进行严格的贷前审核，包括对客户资信情况、借款 用途和还款来源进行全面细致的调查。这样能够有效降低贷款违约风险。
3. 有效地进行管理机制 银行要建立完善的管理机制，明确职责，规范操作，要求所有贷款业务均在规定的流程、流程、档案等制度上执行。并通过不定期核查、比对、调查等方式对业务及时进行跟踪、督办、监控和纠正。 4. 加强监督 银行需要定期对风险贷款进行监督和检查，并通过风险预警、风险分析等方式进行风险预防和防范。 5. 强化法律保护 当借款人违约时，银行应严格按照相关法律法规处理。同时，银行还应落实抵押物和担保责任，全面维护银行利益。 结论 房地产贷款不仅是银行业务中的重要组成部分，也是一个高风险业务。银行需要有效的风险管理措施来应对这种业务所带来的风险。通过建立完善的风险评估制度、加强贷前审核、有效地进行管理机制、加强监督和强化法律保护，银行可以有效地规避房地产贷款的风险。
商业银行个人住房贷款风险概述商业银行个人住房贷款的风险及其防范
商业银行个人住房贷款风险概述商业银行个人住房贷款 的风险及其防范 首先，商业银行个人住房贷款的风险之一是市场风险。房地产市场受政策、经济周期等因素的影响较大，价格波动频繁。如果房价下跌，借款人的还款能力会受到影响，导致还款困难甚至违约。商业银行应加强对房地产市场的监测和研究，及时了解市场动态，评估风险，并根据风险情况进行合理的贷款额度和利率定价。 其次，信用风险是商业银行个人住房贷款的重要风险之一、个人住房贷款金额较大，期限较长，借款人的信用状况对还款能力有较大影响。商业银行应加强对借款人的信用调查和评估，包括个人收入、工作稳定性、负债情况等。同时，应建立完善的信用风险管理体系，对贷款申请进行严格审核，设定合理的还款能力要求和担保要求。 第三，流动性风险也是商业银行个人住房贷款的风险之一、贷款的资金往往是长期的，而存款资金的流动性较高。如果贷款需求大，而存款相对较少，会导致银行的资金短缺，增加流动性风险。商业银行可以通过建立合理的资金运作机制，调整存贷款结构，提高自身的资金稳定性和流动性。 第四，操作风险也存在于商业银行个人住房贷款中。操作风险包括人为操作错误、内部控制失灵等因素。商业银行应加强内部控制体系建设，规范操作流程，明确岗位职责，加强培训，提高员工风险意识和风险管理能力。此外，商业银行还可以利用科技手段，引入智能化系统，降低操作风险。 最后，利率风险也是商业银行个人住房贷款的风险之一、由于贷款期限较长，如果利率上升，借款人的还款压力将增加，也会对银行的收益和
资产质量产生影响。商业银行可以通过设定合理的贷款利率浮动机制，建 立利率风险管理体系，进行利率敏感性分析，并制定相应的风险对策。 综上所述，商业银行个人住房贷款存在一定的风险，包括市场风险、 信用风险、流动性风险、操作风险和利率风险等。为了防范这些风险，商 业银行应加强对房地产市场和借款人信用状况的研究和评估，建立完善的 信用风险管理体系；加强流动性风险管理，调整存贷款结构，提高资金的 稳定性和流动性；加强内部控制体系建设，规范操作流程，降低操作风险；建立利率风险管理体系，设定合理的利率浮动机制。只有加强风险管理， 提高风险意识，商业银行才能更好地控制个人住房贷款风险，确保贷款业 务的安全和稳健发展。
论关于住房贷款风险与管理研究
论关于住房贷款风险与管理研究 一、我国商业银行住房贷款存在的风险 (一)外部风险 1、开发商的信用风险 (1)开发商选择的项目是没有市场前途的,或者该项目本身就存在问题。 (2)开发商将购房款入账后,开发商经营不善,或挪用资金,造成项目不能完工,形成烂尾,不能按时交楼,由此引发购房人停还银行借款,使银行被迫陷入纠纷。 (3)购房人以开发商违约为由要求解除购房协议不再履行按揭贷款协议。借款人和银行的利益都将受到了侵害。 2、道德风险： 道德风险由合同发生后交易双方的信息不对称所引起,即贷款合同发生后,银行无法随时掌握借款人的经济条件的变化,无法观察到借款人的行为,借款人有可能出现违约的问题。 3、购房人的道德风险 (1)购房人办理贷款业务后,故意不还贷,给银行造成坏账。 (2)购房人自己有资金需要,为了获得贷款,借款人利用银行的信息不完全性,故意捏造虚假的身份证明,收入证明,健康证明以骗取银行的住房贷款挪作他用。有的资金自用并按月还贷,但也有只骗取贷款,并无偿还意愿。
(3)购房人与开发商勾结,将自己的个人信息提供给开发商,以帮助开发商获取资金,并由开发商帮助偿还月供。 4、开发商的道德风险 (1)开发商通过个人虚假购房套取贷款。开发商以其亲属、内部员工、关联企业员工按揭购房,套取银行贷款用于自身资金周转,并负责按月偿还贷款,甚至挪作他用。 (2)开发商虚构购房行为或伪造相关手续套取贷款。通过伪造借款人身份证或购房合同向银行申请按揭贷款,或以伪造的产权证明作抵押进行虚假按揭。 (3)开发商与购房人或银行员工串通套取贷款。通过购房者套取银行信贷资金,并分期向购房者归还超出真实房价的贷款本息。 5、房贷中介的道德风险。 近来,房贷中介在我国房贷尤其是二手房贷款业务中的作用越来越大,但其也存在着数量众多、品质良莠不齐、道德素质普遍不高的问题。他们只要借款人获得了贷款,就可以拿到佣金,毫无动力关心借款入提供的信息是否准确以及获得的贷款是否合适。也就是说,房贷中介对于房贷合同的履行没有利益,无论借款人的信息是否对称,无论手续是否完备,无论贷款是否合适,他们只要的是中介的费用,如果借款人违约,也与他们无关。 (二)银行内部风险 1、行业风险 个人住房贷款业务是商业银行信贷业务的重点,已成为各银行竞