商业银行消费信贷分析论文
现代个人消费信贷论文(全文)
现代个人消费信贷论文(全文)一、我国个人消费信贷风险的现状及特征（一）我国个人消费信贷现状1.信贷品种发展不均衡并且呈现多元化。
国有商业银行占领了消费信贷市场的很大份额。
截至2014年初，全部金融机构人民币贷款余额为1196780.62元，而个人消费性贷款在全国贷款总额中仅占2%左右。
从消费领域看,拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面,有信用卡、国库券质押等多种方式。
消费信贷的最高贷款额度为50万元，最长贷款期限为5年。
2.个人消费信贷的发展不平衡。
从地域上看，一些经济发达地区的消费信贷发展迅速，而中部、东北等地区消费信贷市场规模相对较小，人们的收入较低，信贷市场需求较小，有些信贷业务无法发展。
在农村，由于其自身环境差，农民收入相对于城市居民来说收入较低，商业银行开展的个人消费信贷业务往往倾向于城市居民，忽略了农村的需求，这导致了农村消费信贷发展缓慢。
（二）我国个人消费信贷特征1.消费信贷信息缺失。
商业银行的个人信用评级机制还不完善，不能及时获得客户的收入变化、还款意愿等信息。
银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性等资信状况做出正确判断。
如果客户隐瞒自己的信息，银行也束手无力。
2.消费贷款陷阱。
商业银行几乎都推出了信用卡业务，然后一些商业银行为了获得高额利润，不惜给出“零利息”的优惠条件。
然后这一条件往往是一个陷阱，客户在实现提前消费的同时仍要支付利息，这就降低了人们的消费信贷的信心。
3.信贷产品同质化现象突出。
现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，产品同质化现象比较突出。
这意味着我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，不能满足各个收入阶层客户的需要。
4.个人消费信贷风险的管理不够完善。
目前商业银行缺乏风险退出机制，无法通过自身的利润和准备金来消化不良贷款。
同时信贷风险管理的监督力度不够，难以对各种风险进行跟踪和控制。
甘肃省基层商业银行信贷风险管理现状探豇——基于对农行甘肃省分行某二级分行的调查
成 人 民银 行 管 理 推 动 的 ， 通 公 众 、 校 师 生 、 融 从 业 者 和 金 融 普 高 金
专 家 共 同 参 与 的全 国 最 大 的 金 融 网 络 社 区 ． 以 此 为 依 托 逐 步 形 并 成 统 一 的 金 融 教 育 推 广 平 台 、 融 知 识交 流 平 台 、 行 与 公 众 的 金 央
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年 前 三 季 度 甘 肃 省 金 融 机 构 本 外 币各 项
存 贷 款 余 额 分 别 为 ７ ３ ． 亿 元 和 ０ ７７ ０
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赛 中 表 现 突 出 的 学 生 可 以允 许 其 在 央 行 实 习 ， 至 可 以 在 人 员 录 甚 用 方 面 向这 些 学 生 倾 斜 ； 赛 周 期 可 以一 年 一 次 ， 过 长 期 坚 持 ， 比 通 把 竞 赛 逐 步 办 成 全 国 知 名 的 、 高 校 重 视 的传 统 赛 事 。 各 （ ） 强 金 融 教 育 针 对 性 。对 少 年 儿 童 ， 以 制 作 央 行 的 儿 四 增 可
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个人消费信贷业务的信用风险管理：基于中国银行的案例分析-new
引 言一、研究的背景和意义我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人们的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受，直至当前成为消费的重要形式之一。
我国个人消费信贷从1997年以来取得了长足的发展，其总量规模迅速扩大。
截至2005年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到83.4%。
同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的0.23%增长到2005年的11%。
个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长点，对经济的发展起着重大的拉动作用。
随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人消费信贷业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要方面。
由于受到社会环境的变迁和各种经济因素的影响。
特别是20世纪90年代以来，在全球范围内，所有机构都面临着不断增加的个人信贷风险，个人消费信贷信用风险管理研究已经成为今后若干年内风险研究领域具有挑战性的课题。
从国际银行业的发展来看，国际银行业的结构和国际银行业的监管发生了根本的变化，这些因素对银行信贷风险管理理念和模式的演变起到了非常重要的作用。
20世纪末发生的东南亚金融危机则在一定程度上促进了商业银行信贷风险管理技术方法的革命性变革。
商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，关系着国民经济命脉和经济安全。
目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信贷风险是银行面临的最重要的金融风险。
如何在学习国外先进、科学的方法的同时，结合我国的实际情况，建立适合我国经济和金融环境的商业银行个人消费信贷信用风险管理体系，从而成就我国与国外同行的竞争优势。
二、研究思路与结构安排本论文可以分为以下五部分第一部分：首先概括了个人消费信贷的含义和主要形式，并分析了个人消费信贷信用风险的成因。
第二部分：列举目前我国商业银行在信用风险管理上存在的主要问题，提出相关改善问题的对策。
我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]
![我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]](https://img.taocdn.com/s3/m/9a7cb42ca5e9856a5612604a.png)
我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。
本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。
消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。
消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。
中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。
发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题
摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。
作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。
个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。
因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。
按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。
关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。
经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。
1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。
由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。
1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。
处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。
关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。
自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。
从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。
另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。
随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。
（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。
个人消费信贷风险分析论文
个人消费信贷风险分析论文一、我国个人消费信贷风险的现状我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。
有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。
截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。
但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。
在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。
目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。
1.借款人风险。
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。
而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。
再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。
借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
2.信用风险。
信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。
由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。
据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%，小银行可减少78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。
论我国个人消费信贷的问题及对策
上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：************专业：12 春金融学******学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。
除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。
对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。
本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。
本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。
3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。
作者签名：王立强日期：2014年3月23日论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。
但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。
【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；On personal consumption credit in China: Problems andCountermeasuresAbstractWith the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods.[keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明 (2)摘要 (3)ABSTRACT (4)目录 (5)第一章论述了国内外相关的理论研究现状 (6)第二章个人消费信贷的概述和好处 (7)2.1 个人消费信贷的概述 (7)2.2 发展个人信贷的好处 (8)第三章发展个人消费信贷存在的问题 (8)3.1国家政策方面的问题 (8)3.2商业银行方面的问题 (9)3.3商业银行方面的问题 (9)3.4提供消费信贷的机构偏少 (10)3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 (11)3.6人们消费观念的转变 (12)第四章关于我国消费信贷管理的对策 (12)4.1加强完善央行征信系统 (12)4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 (12)4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 (13)4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 (13)4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 (13)第五章总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。
我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略毕业论文
毕业论文我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略摘要为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。
如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。
通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。
通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。
因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。
在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力。
关键词：个人金融业务发展状况产品创新对策Chinese commercial banks' personal financial situation anddevelopment strategyAbstractIn order to smooth the development of the international financial industry trend, China's commercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks.Nowadays, many of the world's developed countries, been to a long development, customer services theory, service and customer management approach with in-depth study and exploration, it developed a thriving personal financial services, although most of the implementation of foreign banks still have many regulatory loopholes, but after nearly a decade of development ,Chinese commercial banks’ personal financial services is still in the starting stage, but regardless of the quality and content from the product or customer service and business abroad banks still have a considerable gap compared. By contrast, China's commercial bank personal finance business are product innovation, market orientation is not clear enough, human resources and technical reserves lag, lack of credit analysis and risk control issues. By analyzing the development experience of developed countries, drawn from the future development of our country in fact and recommendations.Therefore, the dual pressure of competition at home and abroad in response to growing customer demand, China's commercial banks urgently need to speed up the personal financial services product innovation, in line with "customer focus" principle, for different types of people of all different design products, to enhance the professional quality of banking staff, improve service levels, and electronic networks to speed up the construction of banks to provide secure high-speed Internet banking services. Improve the services and products in the same time, individuals need to improve existing financial business system and do the integration of bank's internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the competitiveness of banks.KEYWORDS:personal financial services,development,product innovation ,countermeasures目录引言 (5)第一章绪论 (6)1.1选题理由以及意义 (6)1.2研究内容 (6)第二章国内外个人金融业务发展进程 (7)2.1国内金融业务的发展进程 (7)2.1.1我国银行个人金融业务的发展战略 (7)2.1.2我国商业银行个人金融业务的发展状况 (7)2.2国外金融业务的发展进程 (7)2.2.1国外银行个人金融业务的历史发展 (7)2.2.2国外银行个人金融业务的发展现状 (8)第三章发达国家商业银行个人金融业务的分析 (10)3.1发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势 (10)3.1.1 个人金融业务全球化 (10)3.1.2 个人金融业务全能化 (10)3.1.3 个人金融业务网络化 (11)3.2 以花旗银行为例分析发达国家商行个人金融业务的特点 (12)3.2.1客户服务理论研究 (12)3.2.2客户服务措施 (12)3.2.3客户关系管理制度 (13)3.3发达国家商业银行个人金融业务中潜在的问题 (13)3.3.1金融监管存在漏洞 (13)第四章我国商业银行的优劣势分析以及对比发达国家得到的启示 (15)4.1 我国商业银行的优势 (15)4.1.1增长的产品需求 (15)4.2 我国商业银行的劣势 (15)4.2.1营销队伍庞大 (15)4.2.2产品结构不合理，创新能力不足 (16)4.3我国商业银行发展中产生问题的原因分析 (16)4.4 从对比发达国家银行中得出的发展我国银行个人金融业务的启示 (17)4.4.1 加快个人金融业务发展的战略布局 (17)4.4.2 重视个人金融业务产品的研究和开发 (17)4.4.3 加快个人金融业务的网络化进程 (17)第五章改善我国商业银行个人金融业务的建议及风险控制 (18)5.1 对策与建议 (18)5.1.1 细分市场，差异定位 (18)5.1.2 提高产品创新的速度与质量 (18)5.1.3 提高人员素质与服务水平 (19)5.1.4 注重电子网络技术 (19)5.2 风险控制 (20)5.2.1 商业银行的法制监管 (20)5.2.2 商业银行内部管理水平需要提高 (20)第六章结论与展望 (22)参考文献 (23)谢辞 (24)引言随着国民经济的增长与我国对金融市场的不断完善，个人金融业务受到了商业银行的极大重视，个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是商业银行运用现代经营观念，借助高技术手段以满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型融产品及服务：主要包括储蓄、按揭贷款、代理投资、银行卡交易、代收、代付各种费用、个人转账、网络银行等。
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商业银行消费信贷分析论文
一、消费信贷中存在的风险
（一）借款人的信用风险
借款人的信用风险是消费信贷中最主要的风险，主要表现为借款人的
偿债能力和偿债意愿。
个人消费信贷违约行为发生的原因主要体现在以下
几方面。
首先，个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。
目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款
人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银
行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状
况做出正确判断。
最后，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。
我国消费品二级市场尚
处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现。
（二）个人消费信贷业务操作风险
首先是内部欺诈风险。
（1）利用职务之便虚假贷款。
主要表现为银
行内部工作人员，利用职务之便发放虚假的个人贷款。
（2）超权限放贷。
银行一般都对基层处所授予了一定额度的低风险业务审批权，但有的基层
处所负责人自行审批超审批权限的贷款。
（3）质押物虚假或无效。
主要
表现为经办人员由于道德方面的原因，未对质押物的真实性、合法性进行
调查，而形成的风险。
（4）受贿发放贷款。
主要表现为银行内部工作人员，贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成的损失。
其次是外部欺诈风险。
以个人住房贷款假按揭为例，假按揭行为具有以下共性特征：没有特殊原因，滞销楼盘忽然热销，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或其关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己缴付或实际没有缴付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账来还款；借款人集体中断还款。
最后是执行交割和流程管理风险。
（1）制度操作失误。
（2）管理失误。
（3）缺乏法律文件。
（4）任务执行错误。
（三）与消费贷款相关的法律不健全
现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。
这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。
由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。
发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。
在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。
二、防范消费信贷风险的对策
（一）建立科学的信用评价制度
消费者的信用评价可采用等级制或得分法，应当建立科学的信用评价系统。
该系统应包括下列因素：消费者的职业状况、收入状况、银行账户
的大致数额和地点、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易
记录及品质、习惯、道德等因素。
还应当确定这些因素彼此间关系及在评
价系统中的权重等。
要建立完善的公民和法人的个人诚信体系，除了银行
的相关信息外，其他方面的信息，如社保信息、税收信息同样是商业银行
评价客户、防范风险的重要指标，因此应当早日实现这些非银行数据的收集。
（二）建立银行内部消费信贷的风险管理体系
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信
贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构。
做到审贷分离，形成
平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用
记录的，列入“问题个人黑名单”要加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
要
进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。
从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。
（三）完善消费贷款的担保制度
消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是
超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。
因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。
具体应注意
几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，
应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，
可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这
也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。
（四）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和
期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地
防范风险。
同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。
二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。
固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率
不再做任何调整和改变。
浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初
一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、
三年期、五年期等不同期限。
通过消费者对两种利率的自由选择，增加消
费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
三是实施提前还款罚息制。
由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导
致银行蒙受利率损失的可能。
当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率
的贷款，而以较低的利率举借新债。
借新债还旧债，会导致银行丧失贷款
收益，并给银行重新安排资金造成困难。
为此，银行应收取高于预定利率
的罚息，弥补信贷资产损失。