浅谈普惠金融的风险运行特征、风险管理难点与破解之道
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国普惠金融发展是贯彻落实国家对金融服务全民的方针政策，促进金融资源的合理配置，推动经济社会的可持续发展。
近年来，我国政府不断加大对普惠金融的支持力度，通过一系列政策措施，逐步建立起了覆盖城乡各地的普惠金融体系。
随着我国经济不断发展，普惠金融事业取得了一定的成就，但也面临着一些问题和挑战。
普惠金融服务尚未真正覆盖到所有需要者，金融资源分配不均衡，金融知识普及率低，金融机构服务能力有待提升等。
针对我国普惠金融发展中存在的种种问题，有必要进行深入分析，并提出有效的对策建议，以推动我国普惠金融事业迈向更加健康和可持续发展的方向。
2. 正文2.1 普惠金融发展现状分析在我国，普惠金融是指为农村、农民、中小微企业和低收入群体等服务的金融服务机构，其发展有利于促进经济发展，减少贫困人口，实现社会稳定。
目前，我国普惠金融发展取得了一定的进展，但仍存在一些问题。
普惠金融服务覆盖面不广。
据统计数据显示，我国农村金融覆盖率仍有较大提升空间，很多偏远地区的农民和中小微企业仍无法享受到普惠金融服务，导致金融资源配置不合理，金融服务供给和需求之间存在不平衡。
普惠金融产品缺乏创新。
现有普惠金融产品主要集中在传统的储蓄和信贷业务，缺乏差异化和个性化的服务，无法满足不同群体的需求。
金融科技的应用还不够普及，普惠金融机构在产品创新和业务拓展方面面临一定的困难。
普惠金融机构发展不平衡。
一些地区的普惠金融机构规模小、服务质量低、经营不规范，与发达地区的差距较大，造成普惠金融资源分配不均衡，影响了金融服务的可及性和可持续性。
我国普惠金融发展还存在一些问题需要解决。
需要加大金融服务覆盖面，创新普惠金融产品，加强普惠金融机构建设，提高金融科技应用水平，促进普惠金融的可持续发展。
2.2 存在的问题我国普惠金融发展中存在的问题主要集中在以下几个方面：1. 大多数普惠金融服务覆盖范围较窄。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策一、普惠金融服务渠道不畅普惠金融服务的渠道主要是线上和线下两部分，但是线上普惠金融渠道的品质和效果实际还不够理想，同时，线下普惠金融服务的覆盖范围和深度还有待提高。
目前，互联网金融渠道虽然市场前景广阔，但一些不法分子以此进行欺诈、非法集资甚至诈骗，令普惠金融服务受到质疑。
对策：加大普惠金融线上服务平台的监管力度，增强安全保障体系，加强反欺诈机制建设和风险管理，提升互联网金融服务品质，优化外部服务环境，扩大服务范围，提高普惠金融服务线下渠道的覆盖面和深度，积极发展普惠金融的商务代理模式，提高普惠金融的服务效能和便捷度，让人们有更多的获得普惠金融服务的途径。
二、普惠金融的产品需求不明确因为受基础设施建设、技术水平、学识水平、地理位置等一系列因素制约，很多受欠发达地区的群众并不了解普惠金融产品的含义和作用，对其并没有明确的需求和诉求。
这也使得普惠金融产品的研究和开发比较被动，不致力于去真正解决群众的实际问题，许多产品的设计过度复杂，延迟了群众使用普惠金融的积极性与主动性。
对策：通过加强金融知识和普惠金融知识普及工作，激发群众对普惠金融产品的需求，改变产品设计中的理论取向，注重普惠金融产品的实际需求，创新开发以此为基础的普惠金融产品，促进普惠金融的需求多元化。
三、普惠金融资金运营难以为继在普惠金融的运营过程中，由于贷款人的风险限制，借款难度大。
同时，普惠金融机构在贷款监管与维护等环节上的成本也很高，这就需要普惠机构提供更增值的金融服务，以减少资金成本。
目前我国还没有建立完善的普惠金融担保机制，目前采用的手段又很单一，因此缺乏足够的信用担保和风险保障。
对策：加强普惠金融机构间的协作，开展跨机构联合质押，对于信用风险评估较低的借款人予以补贴，适应其还款能力实施普惠金融，同时加大对与贷款相关的政策支持，拓宽普惠金融机构与银行等金融机构的空间，加强风险担保机构的建设。
四、普惠金融融资成本高受融资成本高影响，仅少部分银行和其他金融机构能实行普惠金融，而商业银行则更偏向于创新型金融模式。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指针对小微企业和个人提供贷款、储蓄、保险、支付等金融服务的一种金融形式，其推广的目的是为了促进社会经济的发展和民生的改善。
然而，普惠金融在运行过程中也存在着一些风险，因此必须进行风险管理。
本文将就普惠金融的风险运行特征、风险管理难点以及破解之道进行浅谈。
一、普惠金融的风险运行特征普惠金融的风险主要分为信用、市场、操作、流动性、法律等方面。
首先，普惠金融的信用风险较高。
由于小微企业经济实力较弱，信用记录和信息披露比较不完善，存在违约风险。
此外，在一些地方政府担保的普惠金融项目中，政府能否保证担保责任也是一个重要的风险因素。
其次，市场风险是普惠金融的另一个重要风险。
在普惠金融领域，金融机构的盈利能力受到政府政策、竞争环境、市场需求、利率波动等因素的影响，风险较高。
再次，操作风险也是普惠金融面临的风险之一。
由于专业性、技术性、人员素质等方面的差异，金融机构在业务操作中容易出现误操作、疏忽、内部欺诈等问题，进而导致损失。
最后，流动性风险和法律风险也是普惠金融不可忽视的风险因素。
普惠金融产品的特点是期限短、回收速度快，这就要求金融机构必须保持足够的流动性，一旦面临流动性危机，则会引发连锁反应。
与此同时，法律风险也是需要考虑的因素，金融机构必须严格遵守国家法律法规，以免遭受不必要的罚款或舆论压力。
普惠金融的风险管理主要有三个难点。
第一，风险评估和定价难度大。
由于小微企业和个人资信记录不完整，信息披露不充分，金融机构很难对其风险进行全面评估和准确定价，这就容易导致贷款风险的高难度。
第二，监管压力大。
普惠金融涉及到了很多民生领域，政府、媒体、行业协会等各方面都会对其进行监管，金融机构在开展普惠金融业务时，必须要严格遵守相关法律法规和监管要求，否则就可能面临处罚。
第三，科技支撑力度不够。
普惠金融的运行依赖于科技的发展和应用，只有广泛应用科技手段，才能实现风险控制和管理的精准化和自动化，但目前大部分小微企业和个人在金融科技上的接受程度仍不高。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指通过金融工具和服务，促进更多的人民群众参与到金融活动中，从而推动经济的可持续发展。
普惠金融的风险运行特征主要表现为以下几个方面：信息不对称风险、违约风险、市场风险和道德风险。
在普惠金融的风险管理中，存在着一些难点，但我们可以通过以下几个方面来破解这些难点。
信息不对称风险是普惠金融的主要风险之一。
在贫困人群中，信息不对称的情况较为常见，这使得金融机构很难对他们进行准确的信用评估。
为了应对这一难点，我们可以加强金融教育，提高贫困人群的金融素养，让他们能够更好地理解金融产品和服务，为金融机构提供更准确的信息。
违约风险也是普惠金融中的重要问题。
由于贫困人群的收入水平有限，他们面临着更大的还款风险。
为了应对这一难点，我们可以推动建立普惠金融的风险共担机制，即通过政府、金融机构和社会组织的合作，共同承担贫困人群的违约风险，降低金融机构的损失。
市场风险是普惠金融中的另一个挑战。
由于贫困人群的经济生活相对脆弱，他们更容易受到市场波动的影响。
为了降低市场风险，我们可以建立普惠金融的风险管理体系，加强监管和风险控制，减少金融机构的风险敞口，提高贫困人群的金融保障能力。
道德风险是普惠金融的最大风险之一。
贫困人群往往面临着更大的道德风险，比如欺诈行为和不良记录。
为了解决这一难题，我们可以建立信用信息共享机制，加强对贫困人群的信用监管和评估，提高他们的诚信意识和道德水平。
普惠金融的风险管理难点在于信息不对称风险、违约风险、市场风险和道德风险。
但通过加强金融教育、建立风险共担机制、加强监管和风险控制、建立信用信息共享机制等措施，我们可以有效地破解这些难点，推动普惠金融的稳健发展。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指通过金融工具和服务，向低收入、农村地区以及小微企业等较弱势群体提供全面、可持续的金融服务。
普惠金融对于解决贫困问题、促进经济发展和减少社会不平等具有重要作用。
普惠金融也存在着风险运行特征和风险管理难点。
本文将探讨普惠金融的风险运行特征、风险管理难点以及破解之道。
普惠金融的风险运行特征主要包括以下几点：普惠金融的客户群体多为低收入人群、农村地区和小微企业，这些群体普遍存在经济能力薄弱、风险承受能力有限等特点。
普惠金融在运营过程中面临着违约风险、信用风险等风险。
由于普惠金融的客户群体多为小额贷款的借款人，而传统金融机构往往倾向于对小额贷款采取高利率的方式来弥补风险。
这导致普惠金融业务的利润率较低，且容易面临资金供给不足的风险。
普惠金融的经营模式通常是将大量小额贷款进行组合，以降低风险。
但如果贷款组合中出现了高风险的贷款，将对整个组合产生较大的风险冲击。
普惠金融的客户群体通常没有或缺乏信用记录，传统的信用评估方式不能很好地适应普惠金融的特点。
如何准确评估客户的信用状况，以及如何建立合理的风险定价模型，是普惠金融面临的难题。
普惠金融机构往往面临着与金融科技发展不匹配的信息技术和数据管理能力问题。
在普惠金融中，如何有效地收集、管理和分析大量的客户数据，以提高风险管理水平，是普惠金融机构需要解决的难题。
普惠金融机构的盈利模式与传统金融机构有较大差异。
相比于传统金融机构依赖利差的盈利模式，普惠金融机构更注重通过提供增值服务来获取盈利。
如何平衡风险管理和盈利能力，是普惠金融机构需要考虑的难题。
为解决普惠金融的风险管理难点，可以从以下几个方面进行破解：建立客户信用评估体系，通过引入新型的数据来源和评估方法，提高客户信用评估的准确性。
可以利用互联网大数据分析技术，从客户的社交网络、消费行为等方面获取更多的客户信用信息。
加强普惠金融机构的信息技术和数据管理能力，提高数据收集、管理和分析的能力。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是一种面向小微企业和低收入群体的金融服务模式,它的出现为许多无法获得传统金融服务的人群提供了便利。
与传统金融相比，普惠金融也面临着一些独特的风险与挑战。
本文将从普惠金融的风险运行特征、风险管理难点以及破解之道等方面进行探讨。
一、普惠金融的风险运行特征1. 目标群体特征。
普惠金融的服务对象主要是小微企业和低收入群体，这些客户群体普遍存在经营风险大、还款能力较差等特点，因此普惠金融面临的风险也相对较大。
2. 信用评估困难。
由于普惠金融的用户多为传统金融的边缘人群，他们缺乏信用记录、抵押资产少，传统的信用评估手段难以满足其需求，因此普惠金融机构难以准确评估客户的信用状况。
3. 服务渠道限制。
普惠金融的客户往往处于偏远地区或者是传统金融机构难以覆盖的地区，因此普惠金融机构的服务渠道有限，难以有效地进行风险管理和监控。
1. 信用风险。
由于普惠金融的客户群体多为信用记录较差的人群，因此信用风险是普惠金融面临的主要风险之一。
普惠金融机构难以准确评估客户的信用状况，导致贷款违约的可能性增大。
2. 流动性风险。
普惠金融机构的资金来源多为短期资金，而放贷对象多为长期贷款需求者，资产负债匹配难度大，容易面临流动性风险。
3. 市场风险。
普惠金融所服务的客户群体多为小微企业和个体经营者，其经营状况容易受市场行情、政策变化等因素影响，一旦市场出现变化，普惠金融机构也面临着市场风险。
4. 监管风险。
普惠金融机构在服务边缘群体的过程中，容易面临监管政策的变动和监管要求的不确定性，而这些变化也将对普惠金融机构的运营产生一定的影响。
三、破解普惠金融风险管理难点的途径1. 完善风险管理体系。
建立起符合普惠金融特点的风险管理体系，充分考虑到普惠金融服务对象的特点，在信用评估、贷后管理等方面进行创新，加强风险管理，降低信用和市场风险。
2. 加强技术支持。
利用先进的科技手段，加强普惠金融的风险管理和监控能力，如建立智能化的风险模型、引入大数据分析技术等，提高风险管理的效率和准确性。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是与金融服务相关的领域，主要面向不同收入层次的人群，提供可负担性较高的金融服务。
这种服务在发展中国家及地区、新兴市场等地尤其受到关注。
普惠金融的发展可以帮助改善金融普惠性，通过提升金融服务覆盖面和质量，促进经济社会可持续发展。
但是，普惠金融同时也存在着一系列风险。
1.客户风险：普惠金融客户通常收入水平较低，资产规模小，风险承受能力有限。
部分客户的收入来源不稳定，还可能存在违约风险。
2. 产品风险：普惠金融产品的设计、匹配能力、价格水平等方面都需要考虑到客户的实际需求，否则会导致产品无法进入市场或客户不良反响。
3. 渠道风险：普惠金融的销售和服务渠道需要适应客户的需求和交易习惯，如客户喜欢面对面谈判，手机销售模式不受欢迎，不良的渠道选择会影响业务推广的效果。
4. 经营风险：普惠金融业务可能受到外在的宏观经济环境以及政策法规变化的影响，例如，利率政策、汇率浮动等。
在处理普惠金融风险时，风险管理是重要的桥梁，它涉及风险防范措施、风险监控机制、风险救济制度等方面。
风险管理难点：1. 普惠金融往往需要与监管机构、社区组织、商业银行等多方合作，形成多维的风险关系，消除或分散这些风险需要进行协商和协调。
2. 普惠金融客户复杂，包括低收入、农民、中小微企业等。
针对不同的客户群体，需要量身定制不同的风险管理措施，以便更有效的风险控制。
3. 普惠金融业务范围广，常常涉及到不同的金融产品、服务渠道和地理位置，这需要建立全方位的监控机制，不断的更新数据并查询信息来诊断风险。
1. 推进合作：各方共同合作，减少风险管理的复杂性。
例如普惠金融机构可以在营销和销售方面与合作伙伴共同合作。
同时，普惠金融行业也应该密切关注监管机构和其他业界相关方面的趋势和政策政令动态，积极推进行业信息共享平台。
2. 量身定制：基于客户的不同特征，设计出不同的风险管理措施。
例如，根据客户分层以及客户关系的分类，对客户进行分级管理，分类建立关系，分别设计出不同类型的风险运作方式。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指将金融服务扩展到普通民众，特别是低收入人群或者缺乏金融机构服务的人群。
普惠金融的核心目标是推动可持续发展和减少贫困，由于普惠金融的业务特点，存在一些特殊的风险运行特征和风险管理难点。
普惠金融的用户多为低收入人群或者缺乏金融知识的人群，他们在金融理解能力、风险识别能力和金融素养方面普遍较低，容易受骗或贷款风险高。
在普惠金融业务中，可能会出现大量不良贷款和风险违规行为，给金融机构带来较大的信用风险。
普惠金融业务中涉及小额贷款和零售贷款等形式，这种贷款规模较小，相对于传统的大型企业贷款，风险分散能力较弱，一旦风险暴露，可能迅速扩大。
普惠金融业务通常涉及较高的借款成本，利润率较低，也增加了风险管理的复杂性。
普惠金融涉及的客户群体较广，包括农民、中小微企业主、新移民等，这些人口具有地理和社会分散特征，远离金融机构，传统风险管理方法和渠道难以覆盖所有客户，如何实现风险监测、评估和控制成为难点。
针对上述风险运行特征和管理难点，可以采取以下破解之道：金融机构应加强普惠金融产品的设计，并提供相关的金融教育和培训，提高客户的金融素养，帮助他们更好地理解和识别金融风险，从根本上降低信用风险。
金融机构应加强普惠金融风险评估和监测，建立全面、准确的风险评估和监控体系，及时发现和控制风险，减少风险的扩大。
金融机构可以借助科技手段，例如利用大数据、人工智能等技术，开展普惠金融的风险管理。
通过建立智能风控系统和智能合约，实现对普惠金融业务的实时监测和计量，提高风险管理的效率和准确性。
金融机构应加强普惠金融风险防范和处置能力建设。
建立灵活、高效的风险管理机制，例如建立应急管理机制、建立风险共担机制等，增加应对风险的灵活性和抗风险能力。
普惠金融的风险运行特征和风险管理难点需要金融机构在产品设计、风险评估、科技应用和防范能力等方面进行破解。
只有通过创新和完善风险管理机制，才能更好地推动普惠金融的发展，实现可持续发展和减少贫困的目标。
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浅谈普惠金融的风险运行特征、风险管理难点与破解之道
作者：霍永奇
来源：《商情》2019年第41期
【摘要】我国普惠金融的服务核心是通过运用自身的资金，对小微企业、个体工商户以及个人等需要资金支持的群体提供金融服务。
在我国经济迅速发展的背景下，社会经济支柱已经有传统的国有企业逐渐转变为国有企业、小微企业及个体工商户等多种经济体共同参与的形式，但其发展普遍缺乏必要的资金支持。
另外，由于个人群体生活需求等因素，也使得资金需求成为一种必然。
普惠金融服务的出现，为现阶段的社会经济发展提供了有力的资金支持。
【关键词】普惠金融;风险运行;管理难点;破解之道
一、我国普惠金融运行中存在的风险特征分析
金融风险特征的发生，遵循大数据的定律。
在大量的重复出现的事件中，会出现一定的必然规律。
由于普惠金融的主要服务对象是小微企业、个体工商户、农业生产者以及个人群体，这部分资金需求者对于资金的使用往往具有时间短、频率快、使用方向复杂等特点，因此，普惠金融风险的特征使得运行风险能够通过大量的不相关个体的组合，使总体收益大于总体风险，从而实现对风险的有效控制。
二、我国普惠金融服务中风险管理难点分析
（一）信息不对称引发信用风险
由于我国普惠金融运行过程中的金融服务特性，使得政府机构往往将其中出现的问题归结于金融问题。
但是普惠金融的服务所面对的是广大需要资金支持进行经营发展的小微企业或者个体工商户，以及需要农业生产者、个人等群体，因此，普惠金融的风险问题已经成为一种能够影响社会发展的社会性问题。
在普惠金融发展中所遇到的难点问题，需要政府信用评级技术的支持。
目前普惠金融发展中最重要的是风险问题。
由于个体人员和小私营者群体在经济建设中属于信用薄弱群体，他们明显的信用特征是资产实力弱，风险问题发生频率高。
而目前的信用评估体系中对于金融用户的风险担保等财务信息的收集水平不能达到有效控制信用风险的需求，因此给普惠金融服务机构造成了信用信息的不对称，从而引发信用风险。
（二）激励不到位产生道德风险
经济的快速发展，普惠金融机构内部的一部分服务人员在工作过程中过于重视个人利益，从而忽略了职业道德引发的道德风险。
由于普惠金融机构为实现自身的经营目标，提高经营业绩，普遍会运用激励措施，给机构人员布置一定的工作任务并与绩效考核结果相挂钩。
工作人员为能够实现更高的个人收益，往往会出现弄虚作假等欺骗手段达到绩效激励目标。
另外，普惠金融服務机构的激励措施还包括在机构内部进行竞争和淘汰等方法。
个别普惠金融从业人员为在竞争中取得较好成绩，对金融客户在没有实行详尽的信用核查的情况下进行放款，或者用降低收费等办法恶性竞争。
上述这些不科学不合理的激励方法，导致普惠金融市场的道德风险极大提高。
（三）政策不连续导致市场风险
政府相关的制度安排、风险补偿机制以及风险转移机制还不够完善，使得普惠金融运行中一旦出现风险，将给提供资金服务的金融机构带来巨大的经济风险，因此，很多金融机构从自身经营安全角度考虑，对普惠金融服务出现一定的排斥，影响了我国普惠金融的服务质量。
由于缺乏相应的金融风险监督控制机制，导致普惠金融市场中的风险因素增多，并且对普惠金融中成本支持的预测不足，很多金融机构并不具备很好的服务能力，从而导致了目前普惠金融服务中出现力不从心的状况，从而出现了金融市场风险。
由于政策导向不足从而造成了市场风险分散渠道较窄，金融普惠服务中的系统风险无法通过有效的风险分散和抵消等方式进行降低，加大了市场风险的发生。
三、我国普惠金融服务中风险管理的有效解决措施
（一）建立并完善信用信息采集及评价体系
由于普惠金融服务市场中服务对象的特定性，必然存在信用不对称问题。
金融普惠市场与商品市场的交易环境有着截然不同的差异。
普惠金融市场的交易结果具有延后性，也就是说，金融客户的信用结果要在归还资金时才能够完全确认，因此，金融普惠服务中的信用不对称问题是根本性的。
因此，在普惠金融服务中，就需要拓宽信用信息收集和评价途径，从而提高普惠金融交易的信用保障。
在建立和完善信用信息体系中，可以通过提高信用评级等金融中介机构来解决信息不对称的问题。
除了信用评级机构，还可以充分发挥会计师事务所、审计事务所、律师事务所等中介机构的作用，从而能够在多层面、多维度上增强金融普惠市场的信息对称性。
（二）设立科学合理的激励措施
由于目前普惠金融机构中，对于经营业绩的重点主要放在了金融贷款的数量上，忽视了对金融道德风险的控制。
因此，在普惠金融机构设置激励措施时，可以将业绩与风险控制进行有效结合，绩效评价体系不再单一以业绩为主。
在实行激励时，加强员工职业道德教育，使道德风险意识能够深入人心。
对于违规操作贷款的机构人员，要实行全机构通报批评，严重者要取
消金融行业从业资格并移送公安机关。
通过这种合理的激励措施，不但能够更好的促进普惠金融机构的健康发展，同时也能够极大降低金融风险的发生。
（三）政府出台相关政策降低市场风险
在现阶段的普惠金融运行过程中，加强政府的风险控制力度，改善普惠金融运行环境，对我国的金融稳定与发展具有十分重要的作用。
国家政府部门需要通过深入的研究和探讨，制定出符合我国国情的金融政策，完善普惠金融政府市场风险管理机制，有效监督和控制在金融机构提供资金服务的过程中出现的风险因素。
在完善政府风险机制的过程中，要积极利用风险补偿方法，通过制定政府担保政策、利率优惠政策、财政补贴政策等，降低金融机构风险，激发金融机构参与普惠金融服务的热情和积极性，从而实现我国普惠金融服务的有效运行。
结束语：普惠金融服务是我国金融服务领域中重要的组成部分。
有效应用普惠金融服务能够为我国社会经济发展进程提供有力的资金支撑。
在大力发展普惠金融服务过程中，要重视其中的运行风险。
政府部门要不断加大金融服务支持，金融机构要完善自身产品开发、提高服务质量，从而切实保障我国普惠金融服务能够发挥利国利民的积极作用。
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