浅议我国银行个人理财业务

浅谈我国银行个人理财业务

摘要

进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。商业银行开展个人理财业务，一方面有利于满足居民资产保值增值的需求，另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入，转变银行的利润增长方式，提高商业银行的竞争力，进而更好地面对外资银行的挑战。然而，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但还是存在具有明显的同质性，还远不能满足居民的理财需求，营销模式滞后，理财业务监管缺失等诸多问题。面对这一现实，如何发展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，改变营销模式，加强监管成为我国商业银行个人理财业务发展亟待解决的问题。

个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。自20世纪90年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务，市场规模逐渐扩大。但是，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的

培训等方面仍存在差距。为了促进个人理财业务的健康发展，我国商业银行应切实做到明确个人理财业务的战略目标，树立“以客户为中心”的经营理念，在细分客户的基础上，将重点放在中端客户的开发与维护上，在为其提供全方位差异化服务的过程中，树立商业银行的理财品牌。同时，还应完善商业银行的客户关系管理系统，提高理财客户经理的素质与团队合作，并为客户提供最优质贴心的服务。

【关键词】商业银行个人理财业务理财产品人才匮乏

Abstract

After entering the 21st century,China's commercial banks began to flourish personal financial business development.On the one

hand,commercial banks’personal financial services can meet resident’s needs of preserving and increasing the value of assets,on the other hand,the services can increase intermediate business income and the profits of banks.It can change the mode of growth;enhance the competitiveness of commercial banks,so as to better face the foreign capital banks to the challenge.However,personal financing in China is a novelty,although each bank has introduced new financial management. The product has obvious homogeneity,and unable to meet the financial needs of the residents,sales pattern under-developed, financial Services supervise shortcoming and so on so many problems.Faced with this reality,how to develop China's personal finance business,change sales pattern and design personalized products and services is to be solved.

Personal financial services are the business provided by the commercial banks.They provide tailored package of financial services for individuals or families,so as to resist risks and preserve and increase the value of assets.It is value-added，personalized，comprehensive，specialized，electronic networks and so on.Since the 1990s,China's commercial banks have offered various personal finance businesses,the size of the market gradually expanding. However,commercial banks personal financial business still have problems in the targeting market position,product and service innovation,training of the client

man ager.In order to promote personal finance business,China’s commercial banks should learn personal financial business's strategic objectives,namely,establishing the"customer-centric" business philosophy.On the basis of customer segmentation,China’s commerci al banks will focus on the mid-range customer development and maintenance its different services provided in the course of banks’financial brand.At the same time，in order to enhance the quality of financial

management, improving commercial bank's customer relationship management system and customer service representative are also very important,and provide best service for customers.

【Key words】Commercial Bank；Personal Financial Services；Financing Products；

Talent person short

1、引言

随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，例如保险产品有养老险、医疗险、意外险、分红险等；基金分为封闭式基金、开放式基金；开放式基金又包括成长型基金、指数基金、债券基金、伞型基金、平衡型基金、稳健型基金等；商业银行提供大量的定期、活期、零存整取、存本取息、住房贷款、个人消费贷款、信用卡等产品，在这种情况下，客户在面临着更多选择的同时，也面临着更多的困惑。客户迫切需要专业理财机构的帮助，个人理财本身作为一个专业性极强的工作，也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。从金融机构自身角度来说，随着金融创新的不断发展，商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜，尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比，近年来呈现出节节上升的趋势。据统计，在西方发达国家，个人业务的收入已经占到银行总收入的50%左右，而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%—70%左右。随着中国加入WTO，外资金融机构陆续进入中国，金融业的全球化竞争态势已经不可避免，如何提高个人业务竞争力，尤其是理财业务方面的竞争力，已经成为我国银行业的当务之急。

2、个人理财业务概述

2.1个人理财业务概念

个人理财业务是指专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求1。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。对商业银行来说，实质上是通过设计不同的金融产品，综合银行的所有金融资源，

1徐秀丽，2007：《浅谈我国商业银行个人理财业务发展对策》，《金融视线》，第3期

为客户提供理财服务，它并不局限于提供某种单一的金融产品，而是对于客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，这是一种全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务2。

2.2个人理财业务内容及特点

个人理财内容主要包括两个部分：一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活，力求保障生活品质不降低以及保证各个时期生活需要；二是投资理财，包括通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报。其特点是：第一，个人理财是商业银行针对个人提供的个性化、差异化的金融服务；第二，必须有专业的理财人员提供专业化的服务，也就是消费者不单是购买商业银行个人理财简单的某个产品，而且会享受到一系列的增值服务，如一系列的信息服务等3。

3、个人理财业务国内外现状

个人理财业务在西方发达国家已有几百年的历史,目前已发展到非常成熟阶段,是欧美发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点，而个人理财业务在我国起步较晚,开始于上世纪90年代中后期,近年来，随着我国经济的快速增长,城乡居民收入水平不断提高,为我国的个人理财业务的发展提供了一片沃土。对比国内外发展的状况，我们发现国内外的理财业务现状差异比较明显。

3.1个人理财业务国外现状

1957年，法国成立了理财师协会，由于该协会对会员入会要求很严格，需要满足协会要求的各个领域的知识、经验、业绩等，才能成为法国理财师协会的会员，因此，法国理财行业发展较为缓慢。1978年，意大利成立理财师协会，当时约40%的意大利理财师加入。1987年，英国成立了理财师协会。英国理财师协会的资格认证从初级到高级共分为6个阶段，采用教育与实务相结合的办法，择优录取，与花旗等美洲银行相比，荷兰银行、瑞银，汇丰、兴业等欧洲银行更2韩一婧，2009：《我国商业银行个人理财业务现状》，《财会/审计》，第三期

3蔡雯珺，2009：《当前我国商业银行理财业务的问题及对策》，《金融视线》，第五期》：P31

注重行业的稳健经营，关注和保障高端客户的私密性是欧洲银行开展财富管理业务的显著特征。个人理财业务在欧洲的发展主要是集中在高端私人银行业务，如瑞士的私人银行具有标准的欧洲绅士风范。其特点概括为:欧洲客户为主、充分保护个人隐私，银行承担无限责任、拒绝非稳定性增长。在瑞士的一些著名私人银行中，大多数只做资产管理业务。如成立于1805年的欧洲最大私人银行PictetCie(百达)银行，客户囊括了欧洲前一千位上流社会最为知名、富有的家庭，覆盖了欧洲大部分显赫家族，经手的资产额达2360亿瑞士法郎，是专注于顶尖服务的私人银行代表。欧洲银行业巨头一荷兰银行梵高贵宾理财中心以产品创新能力著称，理财产品挂钩指标从水资源指数、石油黄金、奢侈品股票到国际新兴市场证券基金、高收益股基金、PIMCO债券基金篮子等，个人理财业务在国外的发展已经非常成熟4。

3.2个人理财业务国内现状

而相对而言，我国银行个人理财业务起步较晚，1995年中国工商银行深圳分行成立”理财部”，首次将银行理财的概念引入我国，随后，我国商业银行就开始了个人理财业务的探索。1997年中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。近几年，受我国居民个人资产增加的影响，理财需求日趋旺盛，我国商业银行个人理财业务得到迅速发展。2007年，随着股权分置改革的完成，在宏观持续向好与人民币升值的大背景下，百姓的理财意识达到了前所未有的高度。“财产性收入”被肯定和鼓励后，理财需求更是呈现出异常活跃的氛围，国内理财市场在需求和供给两方面都有了大踏步发展。我国个人理财业务以惊人的速度发展，现已初具规模，主要呈现出以下特点：规模不断扩大；品种日益增多；收益率持续走高；市场竞争激烈等。虽然我国商业银行个人理财业务取得了一定程度的发展，但目前来看还是仅停留在为客户提供理财建议和推荐理财产品上，我国商业银行理财业务仍然还是处于初期发展阶段，发展的的空间很大，但道路也会很曲折。

4杨新臣，2006：《商业银行个人理财业务的现状及其策略》，《武汉金融》，第六期

通过对当前我国银行个人理财业务现状的分析，可以发现我国银行个人理财业务现状主要表现在2个大的方面：（1）理财收入在我国银行利润结构中占比仍然较低。发达国家的商业银行理财收入一般占经营收入的比重为40—50%。而我国商业银行中间业务收入占总营收比重普遍在10%左右，理财收入占比更低。（2）理财产品的技术含量不高。一受限于国内金融市场投资品的缺乏和交易机制的单向性，复杂的理财产品缺乏市场运作基础；二受限于混业经营经验和人才的缺乏，商业银行推出的连接资本市场理财产品的种类较少，结构也比较简单；三是没有针对不同资产和风险承受能力的客户群进行更复杂的产品设计，产品趋于大众化。总的来说，突出表现为“需求多，实用少；误区多，渠道少；概念多，产品少；限制多，创利少”5。存在的问题更是多角度、多方面的。

4、我国银行个人理财业务存在的问题

虽然我国个人理财业务几年来具备了一定的条件和基础，已有了长足的发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的情况可以看出，在营销模式、人才队伍、产品创新等方面，国内银行仍然都有所欠缺。目前，个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财业务发展还存在着不少有待解决的问题。

4.1营销模式滞后，宣传力度不够

我国商业银行在很长时间内做的是对公业务，由于较长时间的服务卖方市场的存在，银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销，其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的。这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接，客户无法得到全程服务。而且，各家银行在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户也并不多。据中国银行上海市分行09年对该行 350 名柜面客户组织的一项市场调查发现：被调查客户对于“通存通兑”、“代扣费”等一些新的个人理财工具的知晓率却全部低于 1%，而对于“无折进帐”、“ATM

5张利敏，2009，《浅析我国商业银行个人理财业务》，《管理荟萃》，第八期

存款”等一些新理财工具的知晓率也低于1%。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的。

4.2理财产品同质性强，差异化和个性化严重不足

我国银行个人理财业务，市场细分变量单一，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品，而且现有银行理财产品又大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，极易模仿，这使得商业银行难以形成自己的优势和特色。个人理财产品同质化现象表现在各个方面，在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上，技术、人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。

从目前国内同业的情况来看，基础的金融产品在同业之间相差无几，没有着实针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。一方面是因为目前的理财产品技术含量低，易于复制；另一方面是个人投资者的需求也存在较大的趋同性，这就使得银行开发新产品的思路较为狭窄，导致目前国内理财市场一个共性的特点就是产品存在高度的同质性，缺乏个性化差异，银行理财也是如此。从而又导致银行过于注重通过价格战来提高竞争力。理财产品的市场定位和定价无法展示各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，反而严重影响理财市场的健康持续发展。同时，金融产品易复制的特点又加剧了这一现象，一家银行刚刚开发出一项新的个人理财产品，其他银行就能立刻跟进，名目虽互不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是对保险、证券、外汇、基金等的组合，缺乏特色。体现“以市场为导向，以客户为中心”的现代商业银行经营理念而设计的个性化、人性化的个人理财产品相对缺乏，考虑特定客户需求的理财产品相对较少，远远未达到为客户进行全方位的理财规划的水平。比如，同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性差别。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。

4.3高素质的综合理财人员匮乏

当前，高素质的复合型理财人员匮乏，已成为制约我国银行个人理财业务深入发展的瓶颈。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高，个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，保险、房地产等各方面相关知识，还要掌握广泛的社会、经济知识和具有良好的人际交往能力和组织协调能力。近年来，虽然银行加快步伐加强对客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调出的，虽参加了由银行组织的专业培训，但个人理财技能仍以银行类业务为主，我们都知道，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等理论知识和实务操作，大到个人人生目标的实现与否，小到日常生活的规划无不囊括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人报表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业素质就很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过金融综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析教育，树立与世界规范接轨的理财品牌观念。因此，长期以来的金融产品不断创新，使国内的复合型人才非常匾乏，制约了商业银行为客户提供全面的服务。目前培养和选拔高素质的理财客户经理己成为商业银行开展理财产品营销，突破瓶颈的方法之一。专业理财人员的匾乏使商业银行无法给客户提供详尽的服务，个性化的服务更是纸上谈兵，这种状况无法满足理财市场的需要，一定程度上制约了理财业务的健康、快速发展。

4.4理财业务监管缺失

随着理财业务的拓展和理财产品的推陈出新，银、证、保的联系越来越紧密，许多理财产品均为跨行业、跨系统的综合性业务，而我国实行的分业经营、分业监管的体制不利于对理财业务的有效监管，个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等，投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。由于现有的严格分业经营体制，使得金融机构无法将三者结合优势跨越行业壁垒，不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务，限制了开拓个人理财的投资渠道，无法有效地选择金融产品进行投资。银监会2005年制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，但至目前银监部门尚未对商业

银行理财业务进行过专项检查，存在着一定的“监管真空”。而证监会、保监会等监管部门也出台了一些涉及理财业务的管理规定，如证监会出台的针对证券公司和基金公司的《证券公司客户资产管理业务试行办法》和《关于基金公司开展委托理财业务办法》，保监会出台的针对保险公司的《保险资产管理公司管理暂行规定》等，这种不同监管主体分别出台不同监管标准、措施的状况，导致政出多门、标准不一、缺乏协调，造成了理财市场的混乱。在理财业务快速发展的情况下，监管缺失将加大业务风险，不利于商业银行理财业务的持续健康发展。个人理财业务要健康稳定的发展下去，就必须针对这些问题，提出一些解决的办法，而办法的提出，更加需要有针对性。

5、对我国银行个人理财业务发展的建议

开拓个人理财业务是银行的一项战略目标，而实现这一目标必须要有切实的方案和具体的行动。为了个人理财业务的健康持续发展，对于当前存在的这些问题，我们有必要提出切实可行的具体对策，而对策的提出必须具有一定的针对性，这样才能更好的解决问题，我认为加大营销宣传力度，培养理财人才，创新理财产品等是解决我国个人理财业务问题的关键。

5.1加大营销宣传力度

要加强理财产品的营销力度，就要适时转变营销方式，由过去的关系营销向效益营销转变。商业银行应重视个人理财的概念推广和市场培育，银行业应引导客户建立并加大力度推广正确的理财观念，即个人理财的目标是帮助客户合理利用财务资源对人生进行规划以达到终身的财务安全，消除客户对个人理财的种种误解，打开个人理财广泛的空间。商业银行要积极培育理财意识和理财市场，充分利用银行信誉与形象打造理财市场的专业品牌，发挥银行网点和员工优势，借助社会团体、媒体和中介机构加强宣传和引导，突出银行理财品牌信誉、产品多样性、专业投资顾问服务及理财服务多元化等优势。理财客户经理在营销活动中应帮助客户分析其风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，让客户真正感受到贴心的专业化、个性化服务。银行要对高端客户服务场所的改造和各类增值服务的开发进行统一规划，通过专门的场所、渠道和最新的科技手段向客户提供信息咨询

和代客理财服务，从根本上突破银行柜面服务的地域和时空限制，实现个人银行服务由大众化向品牌化，由同质化向个性化，由单一化向综合化的转变。金融机构间应定期进行横向沟通和资源整合来共同开发个人理财市场，把市场做大做强。

营销策略上，要实行客户细分，重视中小客户市场的开拓，树立自我品牌。从国内商业银行营销实践来看，一般都会根据客户“财富值”，将个人客户分为“VIP客户、优秀客户、中产阶级、大众客户”四大类。其主要的目标市场还是高端客户。但我国目前仍是发展中国家，高收入客户比例毕竟很少，所以，今后各银行在开发高端客户的同时，应开启中小客户潜在的巨大需求，进入相对无竞争的领域，发挥自身优势，寻找长板，创造蓝海。在面向中小客户提供个人理财产品时，营销人员也必须对客户进行必要的细分。因为中小客户更加复杂，只有实行更为细致的客户细分，才能有针对性地设计差异化理财产品，彰显银行自己的特色，树立起自己的品牌。

5.2注重产品创新

银行的理财产品一般由核心产品、形式产品及扩展产品组成。针对我国目前的现状，我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新，学习国外先进经验，并根据我国的国情多设计推出复合型的个人理财产品。同时，因个人理财产品强调的是“个性化”，银行在开发产品时在与其核心产品基本同质的情况下，还可以在形式产品或扩展产品上面做文章，针对不同客户的需求，提供不同的具有“个性化”的产品，产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。随着我国经济大变革的不断深入，社会各经济主体对金融服务的需求多样化，加上银行间的竞争加剧，这一切都要求商业银行不断推出有市场、有特色、有效益、有能力经营的新产品，达到出奇制胜、以新取胜的目的。

商业银行必须进一步对客户群体进行有效的细分，积极开展客户的分层研究，重视不同客户的风险偏好，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式，不断通过产品创新满足、引导和培育特定客户群体的需求功能，更大限度地体现产品的增值性。要避免产品同质化，加强市场调研，敏锐把握市场需求，结合不同客户的实际需要，加大产品自主创新能力，不断调整和推出适宜的理财产品，积极深化理财服务的内涵，摆脱单纯产品推销人的角色。

5.3培养高素质复合型专业理财人员

在银行业中，银行产品很容易被模仿，银行服务也易被跟进，惟有人才是没有办法被模仿的。人力资本是商业银行的核心竞争力所在，因此打造理财品牌首先是人才先行。在国外，客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，是全权代表银行与客户联系的窗口。所以，这就要求商业银行通过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时，应建立公开、公平、公正的客户经理考核体系，将客户经理个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来，充分调动他们的积极性。个人理财业务是一项繁杂的脑力劳动，所以银行必须有一套行之有效的考核激励制度，督促员工为顾客提供优质服务。对员工的考核，重点应放在客户满意度、业务知识、工作绩效以及新产品开发等方面。通过引进国际经验和通行服务标准与理念，以综合化、全能化、个性化、网络化、信息化发展为目标，建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德准则。创建一套符合我国国情的个人理财从业人员资格认证体系。，同时，理财人员必须在服务中倡导“终生理财”的理念，从而能够从已有的客户中开拓更大的理财市场。

我国商业银行要提高个人理财的服务水平就必须建立一个强大的以客户为中心、覆盖客户所有业务信息的综合信息系统，尽快建立包括客户信息模型、客户分析模型、理财工作平台、理财方案模型等功能的系统，通过提供便捷周到的服务来吸引和保持客户。

5.4推进金融混业经营

促进商业银行个人理财业务发展的核心是通过对客户资产运用的规划和合理组合，实现客户消费效用的最大化，因此，推进金融混业经营，将成为推动国内商业银行个人理财业务快速发展的一个前提条件。国内金融监管当局应积极稳妥地选择部分条件成熟的银行试点混业经营，充分发挥监管部门宏观指导、协调支持的职能，呼吁各银行、证券、保险机构之间加强跨行业的合作，并积极鼓励

其提升行业合作的深度和广度，进行各金融机构之间理财产品及服务的各作，以实现个人理财业务的突破。

其次，个人理财业务的健康发展，离不开严格的监管。在个人理财服务上，监管机构的监管思路应该是：在完善个人理财服务风险管理制度和管理体系的基础上，实行个人理财服务“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则。中央银行应做好指导和协调工作，做好与法律、工商、税务、非银行金融机构等配套及相关行业主管部门的协调、规划及跨行业管理办法的制订，进一步加强对个人理财业务的监管，为金融消费者提供更丰富的投资工具，同时防止我国商业银行同业恶性竞争。

5.5为客户提供优质服务

作为服务行业，我国商业银行除了出售自己的有形产品外，还要出售无形产品—服务，银行的各项经营目标，需要通过提供优质服务来实现，做好银行服务工作是银行的义务，也是促进理财业务发展的基础和根源，这就要求银行服务人员要树立“以客户为中心”的理念，切实做到：客户至上、服务至上。关键是要对待客户细心、耐心、热心。做到了这些，我们的理财产品才能更好的推销给客户，当今社会，人们都在追求并享受高品质的生活，所以，银行业要想更加打动客户的心，更好的发展自己的理财业务，还必须做到“银行服务深入人心”，既要将服务的理念牢固竖立在自己的内心深处，又要深入到客户的内心世界中，真正把握客户的需求，而不是仅做表面文章，要贴近客户的思想，正确地理解客户的需求，客户没想到的，银行要提前想到，用真心实意换取客户长期的理解和信任。我认为银行面对千变万化的市场，面对客户千差万别的需求，每一位银行客服经理不是死板的执行规定和章程，而要学会灵活应对问题，用心接待客户。

6、小结

个人理财业务是随着现代金融业的发展，特别是随着金融创新带来的金融市场不断完善和各种金融工具的大量涌现而诞生的。人民群众日益殷实的小康生活，为商业银行的个人理财业务带来了越来越广阔的市场空间，个人理财业务发展的广阔前景已成为业界人士的共识。随着个人客户的金融需求日益多元化，个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，凭借银行服务网络

和先导科技手段的发展，个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。国内商业银行以充分认识到个人理财业务的重要性，并通过加大产品和服务创新力度，完善个人理财服务体系，为广大客户提供更好更优质的服务。由于目前金融法律制度、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身都还存在着诸多的问题，制约着个人理财业务市场的发展。对于商业银行来说，个人理财业务的发展充满机遇与挑战，需要不断总结和改善。国内商业银行还应正视运营环节存在的问题，加大产品和服务创新力度，满足客户的多样化和个性化需求，借鉴国外银行发展的经验和优点，要重点从挖掘优质客户、产品及服务创新、专业理财人员队伍建设等环节进行深入地研究和部署。

参考文献

[1]蔡雯珺.当前我国商业银行理财业务的问题及对策.金融视线.2009,(5)：31

[2]胡创业.对我国商业银行开展个人理财业务的几点思考.银行分析.2009，（8）

[3]汪洋.关于我国商业银行个人理财业务的思考.金融管理.2009，（11）：17-18

[4]李晓红.国内商业银行个人理财业务的比较分析.经济关注，2008年第3期

[5]艾亚文.浅谈商业银行个人理财业务发展趋势与对策.银行分析，2009，（10）

[6]徐秀丽.浅谈我国商业银行个人理财业务发展对策.金融管理，2007，（3）

[7]张利敏.浅析我国商业银行个人理财业务,管理荟萃，2009年第8期

[8]杨新臣.商业银行个人理财业务的现状及其策略.武汉金融，2006年第6期

[9]何育静.拓展国有商业银行个人理财业务的思考.商业研究,2005年19期

[10]中国人民银行巴彦淖尔市中心支行课题组.商业银行理财业务发展现状、问题及建议.内蒙古

金融研究，2008，（5）

[11]陈佳佳.我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究.现代经济信息，2008，（6）

[12]林元彬.商业银行个人理财业务的发展现状及策略研究,硕士学位论文，2007

[13]吕娜.我国商业银行发展个人理财业务研究，硕士学位论文，2008

[14]韩一婧.我国商业银行个人理财业务现状.合作经济与科技，2009年第三期

[15]彭博.商业银行个人理财业务的现状及发展对策研究.河南广播电视大学学报，2009，（4）

商业银行个人理财报告

商业银行个人理财报告本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。商业银行个人理财风险管理个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。一、我国商业银行个人理财业务发展现状近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，XX年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过XX年的水平，呈现出爆发性的增长。XX年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在XX年上半年取得快速

发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中 40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到%，美元理财产品市场占比不断下降，为%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。 2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

银行个人理财业务概述试题(doc 10页)

A.税收 B.预算 C.再贴现率 D.转移支付 5.当经济增长处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑更多投资于（）。 A.房地产 B.股票 C.外汇产品 D.储蓄产品 6.当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（），以对自己的资产进行保值。 A.股票 B.浮动利率资产 C.固定利率债券 D.外汇 7.宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（）。 A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长

B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展 C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升 D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹 8.如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（）。 A.国债 B.定期存款 C.股票 D.活期存款 9.界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是（）。 A.《中华人民共和国商业银行法》 B.《中华人民共和国证券法》 C.《中华人民共和国保险法》 D.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 10.对个人理财业务造成影响的社会环境因素不包括（）。 A.社会文化环境

B.人口环境 C.通货膨胀 D.养老保险制度 11.若预期未来利率水平下降，投资者应采取的措施为（）。 A.增加储蓄 B.增持外汇 C.减持房产 D.出售手中股票 12.下列关于个人理财的说法错误的有（）。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。标签：商业银行个人理财问题对策个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、

浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策毕业论文开题报告

毕业论文开题报告系别专业（方向）学生学号指导教师金融系金融郑立宏 0824312066 刘卫红题目浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策一、选题的背景与意义研究的背景: 个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。在国际上，普遍认为当国民的人均收入超过1000美元后，总的人口会增加对理财类产品的需求，这是统计的规律。随着中国经济的快速发展及居民财富的迅速积聚，催生了人们对个人理财的巨大需求，中国居民的可支配收入正在不断增加，越来越多的中国人希望能够通过最优的储蓄和投资组合使闲置的资金得到最合理的配置，使自己的生活更有保障，这为银行开展个人理财业务提供了巨大的发展契机。目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。相信随着我国居民存款的不断攀升和进出口贸易带来的外汇储备的增多，商业银行理财产品将成为我国又一支专业化、集合化的投资理财力量，而这也势必将成为商业银行实现经营转型，与国际接轨的一项重大工程。但尽管如此，现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。研究的意义: 传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。中国工商银行理财产品的发展历史屈指只有十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。例如，与外资银行相比，不管是分析消费者的需求，还是对产品的设计，中国工商银行自身的理财产品都存在一定的差距;此外，在中国工商银行理财产品不断努力创新、迎合市场需求的同时，仍然不可避免地与国内其他商业银行趋同，而同质化的产品很难让投资者钟情。作为全球市值第一的中国工商银行如何借鉴同业优秀做法，发展符合市场趋势、满足投资者需要的理财产品，实现彼此间的双赢乃至与三方机构间的多赢，不仅仅是金融市场问题也涉及企业社会责任的问题。中国工商银行要如何把握市场，满足投资者需求，通过产品创新等差异化策略来实现其特有的产品竞争力，这些问题都是目前需要深入研究和解决的问题。本文拟从中国工商银行的理财产品出发，研究其存在问题，并以相关同业市场作为比较基准，综合利用各类研究方法，对相关市场数据进行分析，进一步归纳出中国工商银行理财产品发展的策略具有重要的意义.

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略一、我国个人金融业务发展中的现状及问题西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

银行个人理财大纲

第1章银行个人理财业务概述 1.1 银行个人理财业务的概念和分类 1.1.1 个人理财概述 1.1.2 银行个人理财业务概念 1.1.3 银行个人理财业务分类 1.2 银行个人理财业务发展和现状 1.2.1 国外发展和现状 1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状 1.3 银行个人理财业务的影响因素 1.3.1 宏观影响因素 1.3.2 微观影响因素 1.3.3 其他影响因素 1.4 银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1 银行个人理财业务理论基础 2.1.1 生命周期理论 2.1.2 货币的时间价值 2.1.3 投资理论 2.1.4 资产配置原理 2.1.5 投资策略与投资组合的选择 2.2 银行理财业务实务基础 2.2.1 理财业务的客户准入 2.2.2 客户理财价值观 2.2.3 客户风险属性 2.2.4 客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场 3.1金融市场概述 3.2 金融市场的功能和分类 3.2.1 金融市场功能 3.2.2 金融市场分类 3.3 金融市场的发展 3.3.1 国际金融市场的发展 3.3.2 中国金融市场的发展 3.4 货币市场 3.4.1 货币市场概述 3.4.2 货币市场的组成 3.4.3 货币市场在个人理财中的运用 3.5 资本市场

3.5.1 股票市场 3.5.2 债券市场 3.6 金融衍生品市场 3.6.1 市场概述 3.6.2 金融衍生品 3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场 3.7.1 外汇市场概述 3.7.2 外汇市场的分类 3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用 3.8 保险市场 3.8.1 保险市场概述 3.8.2 保险市场的主要产品 3.8.3 保险市场在个人理财中的运用 3.9 黄金及其他投资市场 3.9.1 黄金市场及产品 3.9.2 房地产市场 3.9.3 收藏品市场第4章银行理财产品 4.1 银行理财产品市场发展 4.2 银行理财产品要素 4.2.1 产品开发主体信息 4.2.2 产品目标客户信息 4.2.3 产品特征信息

中国银行个人理财产品详细介绍

中银理财产品架构图中银理财产品中银理财产品简介滚续理财产品--七日有约、月动滚续、周末理财七日有约 ---人民币%)、澳元%)、欧元月动滚续----美元%) 周末理财---人民币(O/N SHIBOR-30BP %) 产品特点：由一系列的同结构的单支理财产品组成，保证本金、固定收益期限灵活可变，流动性较佳，投资者可根据自身需求进行认购或赎回投资者签署总协议后，各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者重复签署各期产品协议的办理程序；在同一产品系列下，各期“单支产品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最大化；认购便捷，投资者只需持有效身份证件并在中国银行开立活期一本通账户即可柜台、网银办理。销售亮点：每月月末可做为本、外币活期存款中银货币之日积月累-概况主要特点：中银货币之日积月累-产品特点（一）亮点一、高流动，随时取：本产品在存续期内每个工作日9：00—15：30都可进行申购赎回。申购实时扣账，当日起息；赎回本金部分实时到账，当月未分配收益于投资收益分配日统一清算，实现类似活期存款的流动性，是投资者理想的现金管理工具。亮点二、高收益，胜存款：目前客户预期年化投资收益率为%，是活期存款利率%的4倍多。亮点三、购简单、赎自由：本产品可以通过柜台、网银销售

中银货币之日积月累-产品特点（二）亮点四、低风险，更安心：中银货币理财计划之日积月累主要投资于国债、金融债、中央银行票据；银行承兑汇票；债券回购；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等一些低风险、高流动性的金融工具。同时，其每日在中国银行网站发布的预期收益率，更能够让投资者时时了解产品次日的收益表现，投资更加安全、放心。亮点五、零费率，低成本：投资成本低：无申购、赎回费用收益分配：每月15日为当月的投资收益分配日（逢节假日顺延），分配上月投资收益分配日（含）至当月投资收益分配日（不含）的投资收益。投资收益支付方式：现金分红和红利再投资大额赎回：理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额（当日赎回申请份额减去当日申购申请份额）超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。此时理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。中银货币之日积月累-产品特点（三）存续期：无固定期限投资者类型：机构投资者、个人投资者投资币种：投资本金和收益币种均为人民币投资收益到账日：投资收益在投资收益分配日后2个交易日内到账，投资收益分配日至到账日期间不计利息申购和赎回价格：每份理财份额为人民币1元起点金额、追加：初次认购5万元；1000元为单位追加金额中银货币之日积月累-产品费用固定管理费：%（年率），每日计算，在每月投资收益分配日后支付。每日固定管理费=1元×当日理财计划份额×%÷365 浮动管理费：年率), 理财计划管理人根据当月理财计划资产的实际运作情况收取当月浮动管理费。浮动管理费在每月投资收益分配日后支付。若理财计划资产实际运作收益超过了投资者按照本产品说明书约定收取的

浅析银行个人理财产品

浅析各行个人理财产品随着经济的发展，城乡居民收入水平不断提高，个人多样化的金融需要也日益增长。自20GG年9月光大银行推出首只人民币理财产品“阳光理财B计戈『” 以来，理财业务高速发展，已经成为我国银行重要收入来源之一。一、工商银行。工商银行目前拥有低风险的保本系列、稳健投资的财富专属系列、高收益的高净值挂钩黄金保本浮动收益系列、个人高净值客户专属系列、投资外币的安享回报系列和期限灵活的步步为赢收益递增系列及灵通快线系列等多种理财产品。二、建设银行。建设银行目前拥有投资贷款的利得盈系列、投资外汇的汇得盈系列、投资境外的QDII系列和稳健投资的乾元系列等理财产品，包括灵活期限的“乾兀一日日鑫高”和“乾兀一日鑫月溢”。三、农业银行。农业银行目前拥有保本的本利丰系列、稳健投资的安心得利系列、投资外汇的汇利丰系列、投资股指的如意组合系列、高收益的进取增利系列、投资境外的境外宝系列和灵活期限的安心快线系列等理财产品。四、中国银行。中国银行目前拥有投资结构性产品的博弈系列、投资各种外币的有约系列、投资信托的中银债富系列系列、投资债券的中银稳富系列系列、稳健投资的中银集富系列、高收益的中银智荟系列和灵活期限的中银日积月累系列等理财产品。五、交通银行。交通银行目前拥有高起点金额的至尊系列、保本的稳添利系列、稳健投资的沃德添利、投资外币的汇添利系列、灵活期限的天添利系列等理财产品。六、浦发银行。浦发银行目前拥有保正收益的汇理财稳利系列、高收益的汇理财进取系列和尊享盈系列、面向电子渠道的Q点系列、稳健投资的同享盈系

列等理财产品。

七、邮储银行。邮储银行目前已形成了“金种子、创富、天富、财富”四个系列产品，满足了高、中、低三个不同风险偏好客户的投资理财需求，并有财富鑫鑫向荣和日日升灵活期限产品。下面以各行发售最多、销售量最大、最具代表性和适合稳健型客户的非保本浮动收益型个人理财产品为例，选择四种不同期限产品制成表格。表1各行20GG年同等风险等级非保本浮动收益型理财产品对比表

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。关键词商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

浅析银行理财产品与定期储蓄存款的比较

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/54580549.html, 浅析银行理财产品与定期储蓄存款的比较作者：李霞朱琪蓉来源：《老区建设》2012年第02期 [提要] 通过比较银行理财产品与定期储蓄存款的不同之处，建议客户在购买理财产品时须谨慎，注意规避风险，提高收益。 [关键词] 银行理财产品；定期储蓄存款；收益率 [作者简介]李霞（１９７０—），女，江西农业大学经贸学院副教授，研究方向为金融企业会计研究；朱琪蓉，女，江西农业大学经贸学院企业管理硕士研究生。（江西南昌３３００４５）目前居民闲置资金相当部分都是用来购买银行理财产品或定期储蓄存款。定期储蓄存款中以整存整取居多。居民该如何来分配这二者之间的投资比例，必须了解这二者之间的区别，以便更好地降低投资风险和提高收益。一、银行理财产品与定期储蓄存款的涵义银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。保本浮动收益型理财产品是提供本金保护，但是收益是浮动的，非保本浮动收益型理财产品是不提供本金保护，收益也是浮动的，但是非保本浮动收益型理财产品比保本浮动收益型理财产品收益率要高，因为收益跟风险是成正比的。城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款称为储蓄存款。储蓄存款分为活期和定期两种。二、银行理财产品与定期储蓄存款的比较１．客户群体不同定期储蓄存款的客户群体是只要能够提供有效身份证件的客户，都可存定期储蓄存款。而银行理财产品的目标客户群体多种多样。有的银行理财产品只面向高净值客户，比如认购金额在１０００万元以上的客户或认购金额在５０万元以上的客户。

中外商业银行个人理财业务的比较与建议

金融天地一、个人理财业务概述个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议黄华灵中山大学南方学院摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285

第一章银行个人理财业务概述-个人理财的过程

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第一章银行个人理财业务概述知识点：个人理财的过程 ● 定义：是指客户根据自身生涯规划，财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。 ● 详细描述：评估理财环境和个人条件。（1）个人资产：住房、车、收藏、股票、存款等。（2）负责：信用卡还款、银行贷款、抵押物（3）收入：预期收入 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估例题： 1.个人理财的步骤包括（）。 A.评估个人理财环境和个人条件 B.制定个人理财目标 C.制定个人理财规划 D.执行个人理财规划 E.监控执行进度和再评估正确答案：A,B,C,D,E 解析：个人理财的步骤包括ABCDE 2.个人理财过程分为以下五个步骤，这五个步骤排序依次是（）。①监控执行进度和再评估②执行个人理财规划③制订个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标

A.④⑤③②① B.④⑤③①② C.⑤④③②① D.⑤④①②③ 正确答案：A 解析： 1.评估理财环境和个人条件。 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估 3.客户在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标，下面（）是属于中期目标。 A.休假 B.购置新车 C.按揭买房 D.建立退休基金正确答案：C 解析：个人理财目标按时间的长短可以划分为:(1)短期目标(如休假、购置新车、存款等)。(2)中期目标(如子女的教育储蓄、按揭买房等)。(3)长期目标(如退休、遗产等)。 4.个人理财过程分为下列五个步骤，这五个步骤顺序依次是（）。①控执行进度和再评估②执行个人理财规划③制定个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标 A.④⑤③②① B.④⑤②③① C.③④②⑤① D.③②①⑤④ 正确答案：A 解析： 5.在制定个人理财目标时，目标的可行性和清晰性有助于制定出详细的理财

[招商银行个人理财产品]银行个人理财产品

[招商银行个人理财产品]银行个人理财产品【银行工作总结】银行个人理财产品篇(1):银行理财产品分析论文导语：关于银行理财产品分析论文，由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。下面由小编为您整理出的相关内容，一起来看看吧。摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。关键词：银行；个人理财；零收益

1理财的概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人

商业银行个人理财业务发展浅析

商业银行个人理财业务发展浅析摘要：随着居民财富的积累，我国理财市场的规模越来越大。本文首先结合《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，对我国商业银行个人理财业务的定义及分类进行了阐述。接着，对商业银行理财资金的投向及2015年底我国商业银行理财市场的发展现状进行了介绍。最后根据商业银行拥有的诸多优势，认为商业银行在“泛资管”时代占据理财市场头把交椅的地位有望延续。关键词：商业银行；理财一、商业银行个人理财业务定义及分类 2005年9月24日，中国银监会公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自2005年11月1日正式施行。按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其中，商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务又被统称为理财顾问服务；商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投

资和资产管理的业务活动被称为综合理财服务。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行在向个人客户提供综合理财服务时，可以向投资者销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。根据客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。个人客户投资者如果购买的银行理财产品属于保证收益理财计划，商业银行必须按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。二、商业银行个人理财业务的资金投向

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告（专业调查）题目：商业银行个人理财业务调查报告学生姓名沈敏佳指导教师刘建和二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财一、中国商业银行个人理财业务的现状首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限

制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的

浅论我国商业银行个人理财业务的发展

浅论我国商业银行个人理财业务的发展摘要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制约我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。关键词：商业银行;个人理财;创新 1 我国商业银行发展个人理财业务的必要性 1.1 满足个人日益多样化的金融需求自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行发布的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。 1.2 商业银行生存和发展的内在要求 (1)个人理财业务是商业银行新的利润增长点。利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。 (2)个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行;银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小;资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。 1.3 适应变化的国际竞争环境 2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。