传统金融的变革之路
互联网金融与传统金融融合发展探讨
互联网金融与传统金融融合发展探讨作者：罗少薇来源：《中国市场》2016年第22期[摘要]自2013年以来，以互联网货币基金为代表的互联网金融模式在中国蓬勃发展，互联网金融的迅速发展对传统的金融构成了冲击，并由此引发了关于互联网金融的大讨论。
文章在分析互联网金融与传统金融比较优势的基础上，就互联网金融与传统金融在进行必要的竞争的同时，利用各自的优势开展分工合作，融合发展等问题做出了初步探讨。
[关键词]互联网金融；传统金融；金融服务；金融产品[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.22.1281 引言顾名思义，互联网金融是指依托互联网进行的金融活动和交易。
根据中国人民银行2014年4月发布的《中国金融稳定报告（2014）》，互联网金融有广义狭义之分。
广义的互联网金融包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网进行的金融业务；狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的，依托互联网技术进行的金融业务。
本文的分析立足于狭义互联网金融的定义。
本文通过分析互联网金融与传统金融的比较优势认为，互联网金融虽然会对传统金融产生一定的冲击，但并不会取代传统金融业，互联网金融为传统金融业注入新的活力，开启传统金融的变革之路，而传统金融业参与，让互联网金融摆脱桎梏，取得长足发展。
2 互联网金融的发展现状2.1 互联网金融的主要形式我国互联网金融的主要发展模式可以分为以下几类：（1）传统金融的互联网化（属于广义范畴）。
传统金融的互联网化是指金融机构将传统的线下业务转换为线上业务，借助互联网技术，用电脑和手机终端交易取代传统柜台交易模式。
（2）第三方支付。
基于互联网的支付清算体系，是以第三方支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展起来的。
从整体看，互联网支付又分为网上银行、独立的第三方支付模式、综合的第三方支付模式三种。
（3）融资中介。
互联网信用业务，大致可以分为以P2P为代表的网络债权融资和以众筹平台为代表的网络股权融资。
1979-2009：中国银行业改革回顾
1979-2004：中国银行业改革回顾前言：关于中国银行业改革，如果将视角仅仅集中在当前四大国有商业银行积极引入战略投资者、热情于海外上市的话，可能会使我们得出过于片面的结论。
因此，我们认为要把握当前中国的银行业改革，就需要对整个金融业改革的历史脉络和改革进程做一个清晰的梳理。
银行改革是整个经济体制改革和金融改革的重要组成部分，因而在改革的不同阶段，银行业改革的中心任务和侧重点都会表现出很大的差异，但是如果仔细分析整个的改革历程，我们会清晰地发现，中国的银行业改革表现出的是一条沿着市场化改革道路逐步的艰难探索。
第一阶段：1979年至1983年这一阶段是为适应中国整体经济体制改革对中国银行系统的恢复和重建时期。
此期间的主要任务是改变中央银行仅作为财政出纳的金融角色，打破单一的中央银行体制，构建规范的双层银行体制，推行了央行和商业银行的分立。
1979年2月23日，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，据此通知，农业银行总行于1979年3月30日正式办公。
1979年3月13日，国务院同意并批转中国人民银行《关于改革中国银行体制的请示报告》，中国银行从中国人民银行分设出来专司外汇业务，同时设立国家外汇管理局。
1979年8月，国务院批准中国人民建设银行从财政部独立出来，此后改称中国建设银行。
1983年9月17日，国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，据此决定，中国工商银行于1984年1月1日正式成立。
中国工商银行的成立，标志着中国人民银行管辖下的四大专业银行体系的初步形成，由此也基本完成了改革开放之初中国银行体系的重建。
第二阶段：1984年至1993年中国银行业在这十年间所表现出的最主要的特点，就是政府促进银行业竞争的意图开始显现，银行间的市场竞争势头开始显现。
期间出现了一批新兴的股份制商业银行，当前一些具有很强竞争力的股份制商业银行都是在这一时期创立的。
1987年至1988年的两年间，包括交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行等一批新兴的股份制商业银行得以创立。
金融行业的未来趋势
金融行业的未来趋势随着科技的不断更新和进步，金融行业正在不断地变革和发展。
未来，金融行业的趋势将具有以下几个方向：一、数字化转型数字化转型是金融行业未来的主要趋势。
随着数字技术的不断提升和应用，各金融机构将会把数字化转型作为增长和竞争的关键。
数字化技术已经在金融行业中广泛使用，不仅帮助各大银行提高了效率，还能在金融业务开展的同时，具备更高的安全性。
未来，金融机构将继续加大数字化、网络化、智能化的力度，完善数字化安全体系，应对各种风险和安全挑战。
二、金融科技服务于普惠金融金融科技已经成为继政府、社会组织和商业机构之后，推动普惠金融发展的力量之一。
未来，金融科技还将在普惠金融方面扮演更加重要的角色。
金融科技可以提高服务的效率和降低管理费用。
普通消费者（包括农民）可以通过金融技术得到便捷和低成本的服务和普惠金融产品，同时，金融科技还可以使那些传统上缺乏信贷记录或掌握群体小，难以取得金融服务的群体获得更广阔的市场空间。
三、金融还将会深度融合未来金融互联网的发展将会是一种深度融合的趋势，这将会推动互联网和金融的深度融合，促进互联网和金融的共同发展。
金融业的深度融合可以促使金融业与其他行业之间的融合，从而创建更多的机会，使现有业务更加高效、安全、高效，推动行业不断发展。
四、人工智能技术的应用未来金融行业还将大量运用人工智能技术。
目前，人工智能深度学习和机器学习的应用已经扩展到了金融行业很多领域。
比如，智能风险评估、投资者自适应能力测试、投资组合自动咨询、智能倾力分析等等，这些都是人工智能技术在金融行业中不断发展的典范。
未来，随着人工智能技术的不断发展和改进，将在金融行业迸发足够的活力和创造力。
五、小微金融发展与微信支付宝的崛起小微金融发展是未来的另一个重要趋势。
微信支付宝等移动支付系统借助于其智能手机中的即时通信、位置识别以及社交媒体的特殊性质，提供了更加便利、覆盖广泛的支付方式，加深了人们对手持设备的依赖。
互联网金融对传统金融行业的冲击与应对
互联网金融对传统金融行业的冲击与应对随着互联网的发展和普及，互联网金融逐渐崛起，并对传统金融行业带来了巨大冲击。
传统金融行业一直以来都是封闭且需求旺盛的市场，但现在随着科技的进步，互联网金融行业的崛起使得互联网成为金融行业的另一个重要渠道。
互联网金融是指利用互联网技术和模式为投资者提供交易、支付、保险、贷款等一系列金融服务。
这种新型金融服务既能提高效率，又能减少中间环节和交易成本。
由于互联网金融市场开放且具有出色的灵活性，早期聚集了很多消费者的关注和支持，逐渐扩大了规模，形成多元化的金融服务。
但是互联网金融的挑战也是显而易见的。
传统金融业有其自身的底线规范，而互联网金融缺少完善的行业标准和监管。
这给互联网金融的发展带来了诸多隐患。
例如，P2P理财平台的暴雷事件时有发生，而这些事件的爆发，往往使得投资者的资金无法得到及时的保护。
因此，强制性资本要求和流动性规范等监管措施必须加强。
除此之外，互联网金融的快速发展为传统金融业带来了同样的挑战。
它不仅加速了金融市场的变革，而且重新定义了金融服务的边界。
传统银行、保险公司等机构现在必须通过数字化转型提高效率，减少不必要的成本，同时也要扩展其业务范围，以满足互联网时代的需求。
在这个转型时期，传统金融机构需要拥抱数字化，并开发互联网金融产品来满足新的市场需求。
跨界合作、并购重组、全面转型等都是传统金融机构应对互联网金融挑战的方式。
例如，银行和保险公司可以与互联网企业合作开发金融科技产品，以提高业务效率，同时利用互联网推广产品。
华夏银行就与小米实现合作，推出了小米钱包及支付带来的优势。
这种联合创新的方式只有更多的合作，才能实现传统金融机构的数字化转型。
虽然互联网金融的冲击很强烈，但是对于传统金融业来说，互联网金融的出现也是一个机遇。
传统金融业需求旺盛，而互联网金融科技则提供了新的途径，以更快的速度提供更多样化、更优质的服务。
因此，金融行业需要积极应对新型业务发展并尽快拥抱变革。
互联网金融与传统金融的协同发展
互联网金融与传统金融的协同发展随着互联网的快速发展，互联网金融作为新兴的金融形式，正逐渐改变着传统金融行业的格局。
互联网金融以其高效、便捷、低成本的特点，吸引了大量用户的青睐，同时也对传统金融业务模式提出了挑战。
然而，互联网金融与传统金融之间并非简单的竞争关系，二者可以实现协同发展，相互借力，共同推动金融行业的进步。
本文将从多个角度探讨互联网金融与传统金融的协同发展之路。
一、互联网金融与传统金融的融合互联网金融与传统金融并非水火不容，而是可以实现有机融合。
传统金融机构可以借助互联网技术，提升服务效率，降低运营成本，拓展线上业务。
同时，互联网金融平台也可以通过与传统金融机构合作，获取更多资源和信誉背书，提升自身的可持续发展能力。
例如，传统银行可以与互联网支付平台合作推出线上支付产品，实现线上线下的无缝对接，提升用户体验。
二、互联网金融的创新驱动互联网金融以其创新性为特点，不断推动着金融行业的变革。
传统金融机构可以借鉴互联网金融的创新理念和技术手段，加速业务升级和转型。
例如，利用大数据、人工智能等技术手段优化风控模型，提升金融服务的精准度和效率；引入区块链技术改善金融交易的安全性和透明度。
互联网金融的创新驱动可以为传统金融注入新的活力，促进金融业的可持续发展。
三、互联网金融的风险管理互联网金融的快速发展也伴随着一些风险挑战，如信息安全、合规风险等。
传统金融机构在与互联网金融合作过程中，需要加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，确保业务的稳健运行。
同时，互联网金融平台也应加强自身风险管理能力，提升用户信息保护和交易安全性，增强市场信誉和可持续发展能力。
四、互联网金融的普惠金融作用互联网金融的发展为普惠金融提供了新的契机。
通过互联网技术，可以实现金融服务的精准定位和覆盖，让更多的中小微企业和个人获得金融支持。
传统金融机构可以借助互联网金融平台的网络优势，拓展服务范围，满足不同群体的金融需求。
互联网金融的普惠金融作用有助于促进金融资源的均衡配置，推动经济社会的可持续发展。
中国经济转型的政策框架与路径分析
中国经济转型的政策框架与路径分析中国经济正在进行一场历史性的转型。
这场转型是从过去重视规模的经济发展模式，向着质量和效率为导向的发展模式转变。
这不仅是经济领域的一次深刻变革，也是历史赋予中国的伟大机遇。
为实现这一目标，中国政府制定了一系列政策框架和路径。
本文将对这些政策进行分析和探讨。
一、结构性改革结构性改革是中国转型的主攻方向。
它涵盖了从人口结构、产业结构、产业空间布局、财政体制、金融体制、社会保障制度等各个方面的改革。
其中最重要的一项是供给侧结构性改革，这是一项综合性的改革。
它将改变传统的扩大总需求的经济增长模式，转向提高供给质量、优化产业结构和改善供给结构的新型经济增长模式。
此外，还包括推动战略新兴产业、培育创新型企业、营造公平竞争环境等一系列的改革举措。
二、金融改革金融改革是中国转型的重要组成部分。
它既可以服务于实体经济，促进经济增长，也可以为民众提供更好的金融服务。
中国政府将大力推进金融创新，完善金融体系和金融市场，以便更好地引导金融机构向实体经济投放贷款。
同时，加强对非法金融活动的监管和打击，维护金融市场秩序，保护市场主体的合法权益。
三、开放政策开放政策是中国转型的一个关键方面。
中国将进一步扩大对外开放的范围和水平，增强中国经济的国际竞争力，推动“一带一路”建设，加强与发达经济体之间的协调与合作。
同时，中国将进一步深化双边、多边贸易和投资合作，实现互利共赢的目标。
四、环境保护环境保护是中国转型的必修课。
中国政府将大力推进生态文明建设，加强对环境的污染治理，促进节能环保产业的发展，实现可持续发展的目标。
中国政府已经采取了多项措施，如加大环保投入、改善能源结构、调整工业结构等，为实现绿色经济转型奠定了基础。
五、产业升级产业升级是中国转型的必经之路。
中国政府将加快发展战略性新兴产业，同时加强传统产业的转型升级。
推动高端制造业的发展，创新服务业模式，提高服务业的质量、效益和国际竞争力。
六、创新驱动创新驱动是中国转型的关键因素。
金融科技如何改变传统银行业
金融科技如何改变传统银行业在当今数字化的时代，金融科技正以前所未有的速度和力量重塑着传统银行业的面貌。
这种变革不仅仅是在业务流程和服务方式上的改进，更是对整个银行业生态系统的深度重构。
过去，人们办理银行业务往往需要亲自前往银行网点，排队等待，填写繁琐的表格。
而如今，随着金融科技的发展，人们只需轻点手机屏幕，就能随时随地完成转账、支付、理财等各种操作。
这种便捷性的提升，极大地改变了人们与银行互动的方式，也对银行的服务模式提出了新的要求。
金融科技为传统银行业带来的一个显著变化是数字化渠道的拓展。
网上银行、手机银行等平台的出现，使得客户能够更加便捷地获取银行服务。
不再受限于银行的营业时间和物理网点的位置，客户可以在任何时间、任何地点进行金融交易。
而且，这些数字化渠道还提供了更加个性化的服务体验。
通过大数据分析和人工智能技术，银行能够根据客户的消费习惯、财务状况和投资偏好，为其推送定制化的产品和服务建议。
支付领域也是金融科技改变传统银行业的一个重要方面。
移动支付的兴起，如支付宝、微信支付等，已经逐渐成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
与传统的银行卡支付相比，移动支付更加快捷、方便，并且能够与各种消费场景紧密结合。
这使得银行在支付领域面临着巨大的竞争压力，不得不加快自身支付业务的创新和升级，以适应市场的变化。
在风险管理方面，金融科技同样发挥着重要作用。
传统的银行风险管理主要依赖于人工审核和经验判断，效率低下且容易出现误差。
而金融科技通过大数据和机器学习算法，可以对海量的数据进行快速分析和处理，更加准确地评估客户的信用风险。
例如，利用社交网络数据、电商交易数据等非传统数据源，银行能够更全面地了解客户的信用状况，从而降低信贷风险。
金融科技还推动了传统银行业在金融创新方面的步伐。
以区块链技术为例，其去中心化、不可篡改、安全可靠的特点，为银行业带来了诸多潜在的应用场景。
比如，在跨境支付和清算领域，区块链技术可以大幅提高交易速度，降低成本，同时增强交易的安全性和透明度。
从路径依赖视角初探中国金融制度变迁
3年第期总第3期&信息决策（下半月刊）从路径依赖视角初探中国金融制度变迁□张和祥摘要本文将通过路径依赖市郊分析中国金融制度经历的二十多年从计划导向市场的改革变迁，分析出其中所存在的特征，即强制性、渐进性、滞后性，具有一定的参考意义。
关键词路径依赖制度变迁中图分类号：F830文献标识码：A中国所经历的改革就是一个重大制度变迁过程，这种过程本身就是具备明显的路径依赖特征。
“这就是说，第一初始的体制选择会提供强化现存体制的刺激和惯性。
因为沿着原有的体制变化路径和既定方向往前走，总比另辟蹊径要来得方便一些。
第二，一种体制形成以后，会形成某种在现存体制中的既得利益的压力集团。
他们力求巩固现有制度，阻碍进一步的改革。
哪怕新的体制较之现存的体制更有效率。
”我们可以从以下几方面来具体地分析中国金融制度变迁的特征：一、政府供给主导型变革在新制度经济学中，制度的变迁是选择何种方式进行，主要取决于一个社会既得利益集团的权力结构或力量对比。
回顾中国20几年的金融改革历程中，我们不难看拿出，金融制度的变迁一直延续的是种自上而下的政府强制性行为，而不是自下而上的需求的诱致性行为。
无论是商业银行的综合化到分业经营，还是中国人民银行的统一监管到银监会、证监会、保监会“三足鼎立”的分业监管，甚至在我国金融市场逐步走向市场化的时候，一直是采取了政府供给性制度变迁方式。
这无疑也指出了我国金融制度变迁的一个最基本的特征：作为计划和集权中的中央政府在资源配置和改革过程中占有了绝对的主导地位。
这种方式虽然在某种程度上降低了制度变迁的所需耗费的成本，但是作为以政府为导向，使得利益主体单一，而难以满足微观金融主体的制度需要。
政府是作为推动金融制度变迁的“第一行动集团”，在取决金融制度变迁走向的时候，一方面得考虑微观经济主体的利益并使得金融效益最大化，另一方面，得维护“公共金融产权”不变，通过金融制度的有效实施，确保国名经济的不断增长，以实现政府自身利益最大化。
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阿里商业评论| 传统金融的变革之路
方德华|阿里研究院
随着战后最严重金融经济危机的不断发展，全球金融变革的序幕正徐徐拉开，曾经盛极一时的金融业饱受诟病，要求改革的呼声盛嚣尘上，西方主要发达国家对金融业展开了集体反思。
中国金融业虽然在本次百年一遇的全球危机中独善其身，经受住了严峻的考验，但展望后危机时代，中国金融体系所处的大环境更加错综复杂，全行业运行的不确定性和风险犹存，传统金融的固有缺陷正在显现，加速行业变革，转变经营模式将成为后危机时代中国金融业最重要的命题！一、我国金融行业体系的建立、健全
金融被称为经济皇冠上的明珠，是社会经济的核心和枢纽。
健康、完整、多层次的金融体系是国民经济持续发展的重要前提。
我国在建立健全现代金融体系上做了很多有益的尝试。
1949年后，我国在计划经济体制下形成了“大一统”的银行体系，中国人民银行成为既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行。
“文革”期间，银行独立性消失，1969年9月中国人民银行并入财政部，银行体系沦为政府的“大钱库”和“出纳员”。
1976年10月，“文革”结束，银行体系开始恢复和重建。
1978年12月十一届三中全会后，“文革”及其“左”倾错误得到纠正，我国建立金融体系的摸索进入新阶段。
1979年后，国家先后恢复了主管农村金融业务的中国农业银行，分设了主管外贸信贷和外汇业务的中国银行以及主管长期投资和贷款业务的中国人民建
设银行（后更名为中国建设银行）。
1983年9月17日，国务院明确了中国人民银行专门行使中央银行职能，同时成立了中国工商银行，基本形成了以中央银行为领导、以四大专业银行为骨干的银行体系。
1995年5月10日，《中华人民共和国商业银行法》明确了商业银行的性质、地位及与其他金融市场主体之间的关系，并为商业银行自主经营、提高资产质量提供了法律保障。
与此同时，其他类型的银行也迅速发展。
在交通银行于1986年7月重组成以公有制为主的股份制全国性综合银行之后，中信实业银行、招商银行、深圳发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行、福建兴业银行、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、民生银行等12家股份制银行相继成立。
一个比较完整的银行体系雏形初显。
但是，整个金融体系还是银行的天下，证券业和保险业发展滞后，金融市场和金融机构层次感不强，金融战略纵深没有搭建起来。
1997年亚洲金融危机以及中国的入世承诺强制性地将金融改革推上了快车道，在一系列充满智慧的措施下，一度处于“技术性破产”边缘的国有大型商业银行浴火重生，“工农中建交”五大国有商业银行在上海、香港两地上市。
继中国银行之后，工商银行于2013年被列为全球28家系统性重要银行之一。
图1：中国的金融体系
过去十数年间，非银行金融机构的改革也取得了令人瞩目的成就。
证券业股权分置改革和证券机构综合治理已经完成，公司信用类债券市场迅速发展；现代保险企业制度基本建立；农村金融和小企业金融方面，小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构蓬勃发展；利率市场化稳步推进，以上海银行间同业拆放利率为代表的市场基准利率体系取得初步成果。
二、传统金融存在的问题
正如有学者和业内人士所观察到的，传统金融体系所存在的问题也不容忽视。
首先，传统的管理理念仍然根深蒂固。
许多落后的管理方式依然存在。
“部门利益至上”的观念很难改变，不少经营管理人员习惯于用传统的以自我为中心的方法和手段管理金融机构。
第二，组织结构和业务流程仍旧以传统模式为主。
一是传统金融机构客户至上观念不强，日常业务仍然更多地以产品而不是以客户为中心；二是业务单元自上而下的垂直运作和管理机制尚未形成。
三是后台业务集中处理能力有限，前中后台分离与制约仍不完善。
第三，信息化建设未完全适应业务发展需要。
传统金融机构数据集中还停留在物理集中层面，没有上升到逻辑集中的层次，与国际先进的金融机构相比，中资传统金融机构业务流程信息化、自动化、无纸化和智能化水平依然不高。
第四，传统金融对变化的适应能力没有显著提高，对新的经济形态、新的需求和新的增长点的把握不到位。
改革开放近四十年后，传统的增长点正在消逝，农村经济和小企业在经济中的作用变得越来越重要。
但是，传统金融机构在工业经济思维和马太定律的约束下，难以很好地服务这些新增长点，也无法分享他们成长的收益。
同时，传统金融机构在突破时空限制等方面也有待提高。
三、互联网金融推动金融发展
（一）更好地服务实体经济
经济领域的八字箴言¬——实业为本，金融为末——为互联网金融指明了方向。
本轮危机发生后，主要工业国家对现行金融体系和构架展开了集体反思。
他们对银行体系、监管构成的意见和建议莫衷一是，但对金融回归并服务实体经济却达成了高度一致。
金融最基本的功能和终极任务是为实体经济提供资金支持，
帮助实体经济进行资源配置。
如果把实体经济比作人体，金融就是血管。
血管体系再完善、再复杂也必须是根植于人体的。
脱离了实体经济的金融会成为无源之水，无本之木！相比于传统金融脱胎于保管和支付业务，互联网金融从实体经济而来，有着更好的实体经济基因。
从服务的对象看，互联网金融更多地服务于中小微企业和创业企业。
而创业企业的风险系数与一般企业是不同的。
一般企业面临的是可持续经营和成本控制等风险，创业企业的风险更像是二进制的电脑程序，1代表成功，0代表失败，失败的代价极为高昂，传统金融无法有效支撑，所以才产生了风险投资。
而互联网金融能比风险投资更好地适应创业企业的需求。
从经济的角度看，大量的创业企业是经济活力的源泉，也是国民经济竞争力的保证。
互联网金融与该类企业结合，可以有效解决此类问题，也使金融更好地发展。
从宏观方面看，现行的全球经济体系是高度跨区域、跨时期分布的，传统金融的资源配置方式存在极限问题，即使是国际金融中心的远期市场也无法完全解决资源的跨时期、跨区域配置问题。
互联网金融的无地域、无物理网点的网状分散式分布可以推动该问题的解决。
金融行业的未来来自于实体经济，要以实体经济为本，实现“从实体经济中来，到实体经济中去”的闭环。
（二）更先进的业务流程
互联网金融信息化程度更高。
传统金融行业风险控制是基于大数定理和抽样调查，采取线性方式，主要手段是事前“尽调”、贷前抵押、客户维护和贷后管理。
以事前尽调为例，传统金融业，无论是银行、保险还是证券，都会按照“了解你的顾客”的原则进行数据采集，详细了解客户的性别、年龄、职业、收入、过去信用情况等。
虽然线性数据有很强的实用性，便于处理，占用空间小，处理速度快，但是，其准确性和代表性都存在一定问题。
互联网金融将不再完全依赖
统计上的大数定理和抽样法则来界定风险，而是依靠云计算、大数据等技术直接揭示个人金融行为，精确锁定和控制风险水平，通过海量的行为数据、位置数据和交易数据定位消费者的资金需求、时间分布、购买偏好等，突破传统金融简单依靠统计模型进行期限匹配的方式，为风险管理提供更合理的解决方案。
（三）传统金融变革的建议
所谓“时势造英雄”，中国金融资源在时空上的不均匀分布催生了互联网金融的超常规发展。
面对互联网金融的“跑马圈地”，传统金融企业在最初阶段显得有些手足无措，但风险和收益是并存的。
在新的市场环境下，传统金融机构依旧有着广阔的前景和机遇。
波士顿咨询公司在其研究报告中指出，对于大型银行这样的传统金融机构，思维与机制的转变是关键。
凭借坚实的资金、人员、风控基础服务大企业、高端客户的复杂需求仍将是大中型银行独有的优势。
但大中型银行业不应忽视互联网金融所开启的广大长尾市场。
面对快速迭代的互联网金融，BCG进一步明确了传统金融机构应该采取的措施，“（传统金融机构）需要从银行的数字化洞察、数字化渠道、数字化营销、数字化创新、风险管理、流程管理、技术平台、组织管理等八个方面进行改进，建立真正以客户为中心的数字化战略。
”
图2：数字化战略
（四）未来金融的方向
著名经济学家周其仁指出，“互联网的厉害之处在于——动员更多的人满足更多的人，不是靠少数公司、少数厂商，而是动员千军万马。
”金融和互联网技术、互联网精神融合后，产生了全新的场景，创造了无穷的可能，其精髓在于动员了更多的人去服务别人，使“精英金融”向着“人人金融”演变，实现随时随地都有金融机构跟随的理想。
人人金融的初级表现是所有的金融数据和资产可通过统一的入口、统一的账号和统一的界面得到全面管理。
用户所需要的各种金融服务都围绕这个统一的入口展开。
随着技术的进步和数据的积累，统一账户入口和场景应用会进一步融合，通过复杂的算法和模块化的金融工具组合，实现随身金融服务，在任何地点、任何时间获取金融咨询和金融资源。
这种金融服务方
式是无法依靠有限的金融机构完成的，而是要凝聚更多的人来为别人提供服务，让金融朝着平等、分散、网状、点对点的方向发展，最终实现人本金融，也完成传统金融真正的变革。