从历史规律上看,季节性因素确实是7月存款流失的一大原因
超额准备金率变动相关分析
超额准备金率变动有关分析所有的银行都要将一部分资金以存款的形式存放在中央银行的账户中，准备金就是这些存款与银行实际持有的通货之和。
银行出于两个原因，需要保持没有任何利息的准备金。
第一，银行根据法定准备金制度的规定，需要保有一定的准备金，这就是法定准备金。
银行所持有的其他的超过法定准备金的准备金被称为超额准备金，因为在所有银行资产中，它的流动性最强，一旦储户直接提款，或是就银行账户签发支票，银行都可以将其用于履行其支付义务。
银行在其经营活动中，须对其吸收的存款持有若干准备金,其数量首先受法定准备率的限制。
其次,银行等金融机构在追求利润的同时，还必须考虑其资产流动性、风险性等，因而所持有的实际准备一般会与法定准备存在一定差额，由此产生超额准备。
超额准备金一般包括借入准备金和非借入准备金。
借入准备是商业银行由于准备不足向拥有超额准备的银行借入的货币资金。
超额准备中扣除借入准备，即为非借入准备，又称自有准备。
超额准备增加，往往意味银行潜在放款能力增强，若这一部分货币资金不予运用，则意味利息的损失。
同时银行为了预防意外的大额提现等现象发生，又不能使超额准备为零，这就成为银行经营管理中的一大难题。
金融机构保有的超额准备金占存款的比例称为超额准备金率。
金融机构超额准备金率与货币乘数密切相关,超额准备金率的变动直接影响货币乘数的稳定性,而货币乘数稳定是我国货币供应量发挥作用机制的必要条件。
一、我国金融机构超额准备金率的变动：1998年以前,中国人民银行要求金融机构保持5%-7%的超额准备金率。
1998年我国对存款准备金制度进行改革,中国人民银行不再对超额准备金率作出具体规定,金融机构可根据支付清算、头寸调拨需要等因素自行决定在中央银行的超额准备金。
存款准备金制度改革后,金融机构超额准备金率出现较大变动,而近几年呈下降趋势。
其变动情况如图1、表1:注: （1）资料来源,人民银行货币政策执行报告,以与对人民银行《金融机构资产负债表》和《货币当局资产负债表》进行整理计算所得;（2）数据时间跨度为1999 年--2008年第三季度;（3）人民银行每季公布的金融机构超额准备金率,其中金融机构包含国有商业银行、股份制商业银行和农信社三类。
2022年理财规划师之二级理财规划师高分题库附精品答案
2022年理财规划师之二级理财规划师高分题库附精品答案单选题（共60题）1、单个家庭为了应对重大疾病.意外灾难.犯罪事件.突发事件等的开支，预防某些重大的事故对家庭的短期冲击所需的现金储备称作( )。
A.日常生活储备B.意外现金储备C.家族支援现金储备D.追加投资储备【答案】 B2、某客户2008年的10月首付30万元，贷款90万元购买了房屋一套，购买当月开始还款，贷款期限30年，采用等额本息还款法，贷款利率为5。
34%，则该客户2009年资产负债表的房屋贷款应为（）万元。
A.69.12B.72.15C.79.18D.88.43【答案】 D3、假设一国人口为2000万人，就业人数为900万人，失业人数100万人，那么，该国的劳动力为()万人。
A.2000B.1000C.900【答案】 B4、()属于消费者在使用信用卡时应避免的行为A.消费者一定要注意两点：持卡人的消费日期，银行账单日与还款日之间的天数B.消费前熟悉信用卡发卡行的相关规定，记住每次的透支金额C.如果持卡人不经常使用信用卡，也不必将其注销，可以同时保留多张信用卡D.持卡人不要将信用卡当存折用，将大额现金存入信用卡内【答案】 C5、为研究基金企业的整体运行情况，某研究所抽取80家基金公司作为研究对象，则选取的80家基金公司在统计学中被称为()。
A.总体B.个体C.样本D.众数【答案】 C6、下列是退休养老规划的几个步骤：A测算退休基金的缺口B“定期定投”弥补退休基金缺口C测算退休后所需基金到的数量D调整退休养老规划方案E设定退休目标（包括退休年龄和退休后的生活质量）则制定退休养老规划的正确顺序是()。
A.CEABDB.ECBADC.ECAB【答案】 C7、某房地产开发公司本月取得现房销售款80万元，取得转让土地性收入20万元，则该房地产开发公司本月应缴纳的营业税税额为()。
A.4万元B.4.5万元C.5万元D.5.5万元【答案】 C8、纳税人进行税务筹划的基本方法不包括()。
7月人民币存款减少
一、《中国证券报》8月20日讯：7月人民币存款减少6687亿元，巨资涌入民间借贷。
央行最新公布的统计数据显示，7月人民币存款减少6687亿元，同比少增8166亿元，其中住户存款减少6656亿元。
多位银行业内人士指出，这是继4月之后又一次出现储蓄“大搬家”。
其主要原因是商业银行度过存款半年度“中考”后，吸储意愿下降所致。
而分析存款减少的其他原因，除了高通胀背景下投资者趋向购买银行理财产品、信托产品之外，愈发火爆的民间借贷也成为存款的重要去向。
国资委：推动地方经营性国资集中统一监管《证券日报》8月20日10:22国资委副主任黄淑和在全国国资委系统指导监督工作座谈会上表示，“十二五”时期，要牢固树立“大国资、一盘棋”理念，推动地方经营性国有资产的集中统一监管，加快在更大范围、更高层次上的企业重组和资源整合，着力培育一批地方优势企业。
据黄淑和介绍，目前，全国有14个省级国资委监管覆盖面达到80%以上，北京、天津、上海、重庆四个直辖市实现了经营性国有资产的全覆盖监管。
全国有28个省级国资委和70个地市级国资委监管范围还涵盖了金融类国有资产。
据黄淑和透露，国资委目前正在抓紧起草《企业国有资产基础管理条例》，同时配合财政部起草《国有资本经营预算条例》。
黄淑和指出，“十二五”时期，指导监督地方国资工作要牢固树立“大国资、一盘棋”理念：即各级国资委都是“一家人”，要形成国资监管的“大合力”；各地方国资委在开展工作中，要把本地区所属的国有资产、中央企业在本地区的国有资产、外省市在本地区的国有资产，纳入本级国资委统计分析和统筹考虑的范围，形成“大国资”的格局，以此体现国有经济在带动本地区经济社会发展中的份量；要把全部国有资产放到一个盘子里，共同实施跨地区、跨领域、跨行业的优化配臵，以此推动全国国有经济布局结构调整和产业优化升级。
黄淑和指出，“十二五”时期，要把指导推进国有资产监管机构建设摆在首要位臵，核心是坚持国资委直属特设机构性质。
[7月]人民币存款季节性回落 新增外汇贷款大幅缩水
![[7月]人民币存款季节性回落 新增外汇贷款大幅缩水](https://img.taocdn.com/s3/m/6b89e68f51e79b8969022610.png)
[5月]新增外汇占款骤降，货币供给增速回落◎M2、M1增速双双回落◇5月末M2同比增速较上月末低0.3个百分点；◇5月末M1同比增速比上月末低0.6个百分点；◇“货币剪刀差(M2-M1)”扩大0.3个百分点。
◎人民币存款增速高位企稳，新增额超去年同期水平◇5月人民币存款增加1.48万亿元，同比多增2591亿元；◇5月末人民币存款余额同比增速与上月末持平。
◎新增人民币贷款大幅缩减，远低于去年同期水平◇5月人民币贷款增加6674亿元，比上月少增1258亿元；◇5月末人民币贷款余额同比增速较上月末下降0.4个百分点。
◎新增外汇占款环比下降77%◇5月份新增外汇占款668.62亿元，比上月减少2274.92亿元。
◎新增外币贷款连续两个月大幅回落◇5月末外币贷款余额同比增速比上月末低0.2个百分点；◇5月外币贷款增加58亿美元，比上月减少77.5亿美元。
◎社会融资规模继续回落◇5月社会融资规模为1.19万亿元，比4月减少5763亿元。
◎银行间市场加权平均利率显著回升◇5月银行间人民币市场同业拆借月加权平均利率比上月升高0.42个百分点；◇5月质押式债券回购月加权平均利率比上月升高0.46个百分点。
◎人民币继续升值，外贸企业承受压力加大◇5月人民币/美元月平均汇率下跌500.21个基点；◇5月人民币/欧元月平均汇率下跌923.07个基点。
1、M2、M1增速双双回落。
2013年5月末，广义货币(M2)余额104.21万亿元,同比增长15.8%，比上月末低0.3个百分点，比上年同期增速高2.6个百分点；狭义货币(M1)余额31.02万亿元，同比增长11.3%，比上月末低0.6个百分点，比上年同期增速高7.8个百分点；“货币剪刀差(M2-M1)”从上月末的4.2个百分点扩大为4.5个百分点。
受外汇占款及新增信贷大幅回落的影响，本月M1、M2增速均呈现回落态势。
货币剪刀差(M2-M1)的再次扩大在一定程度上反映企业生产投资意愿依然偏弱。
2022年7月外汇市场运行分析
2022年7月外汇市场运行分析发布时间:2022-08-22一、人民币汇率中间价：对美元2022年7月份人民币兑美元窄幅震荡，最终较上月末小幅收跌。
人民币兑美元中间价7月1日开于6.6863，截至7月最后一个交易日（7月29日）人民币兑美元中间价报收于6.7437，与6月最后一个交易日（6月30日）相比，人民币兑美元中间价下跌323个基点。
（一）经济增长方面美国劳工统计局8月10日发布的数据显示，美国7月CPI同比增长8.5%，略好于市场预期，前值为9.1%。
美国7月核心CPI同比增长5.9%，同样略好于预期，前值为5.9%。
数据显示，7份汽油指数下跌7.7%，对冲了食品和住房价格指数的上涨，致使7月CPI环比持平，环比增速较6月回落1.2个百分点。
7月能源价格指数环比下跌4.6%，其中，汽油和天然气指数下跌，但电力指数上涨。
同时，7月食品价格指数继续上涨，环比上涨 1.1%，家庭食品指数环比上涨1.3个百分点。
美国7月CPI同比增速较6月有所回落，且回落幅度超出预期。
然而数据公布后，多位美联储官员发言表示，美联储在通胀方面“离宣布胜利还很远”。
美国劳工统计局公布的数据显示，美国7月非农就业人口增加52.8万人，预期25万人，前值37.2万人；失业率降至3.5%，预期3.6%，前值3.6%。
其中，7月美国休闲和酒店行业就业岗位增加9.6万个，专业和商业服务就业岗位增加8.9万个，医疗和保健行业就业岗位增加7万个。
同时，美国7月平均时薪环比上涨0.5%，预期上涨0.3%，平均每周工作时间保持不变，为34.6小时。
不过，7月美国劳动参与率小幅下跌至62.1%。
（二）货币政策方面8月18日，美联储公布了7月份货币政策会议纪要（以下简称《纪要》）。
《纪要》中表明，美联储仍将坚持加息路径，在通胀率出现大幅下降前不会停止。
背后的考虑是一旦公众开始质疑其政策立场的决心，将会使得通胀问题更加根深蒂固。
如果该风险发生，将极大增加对抗通胀的成本。
7月金融统计数据解读 -回复
7月金融统计数据解读-回复1. 7月金融统计数据总体回顾7月份，全球范围内的金融统计数据显示出一些令人担忧的趋势。
全球经济增长放缓的迹象开始显现，许多国家的经济数据出现下滑。
这在很大程度上可以归咎于贸易紧张局势的升级，以及全球金融市场的不稳定性。
2. 全球贸易紧张局势对经济增长的影响贸易紧张局势是全球经济增长放缓的主要原因之一。
美国和中国之间的贸易战已经给全球经济带来了巨大的不确定性。
7月份，美国对中国的关税进一步升级，这反过来引发了中国对美国商品的报复性关税。
这种贸易战加剧了全球供应链的中断，对商品价格和市场信心产生了负面影响。
世界各地的企业纷纷推迟或取消了投资计划，这导致了全球经济增长的放缓。
3. 国内经济数据的下滑许多国家在7月份的经济数据显示，国内经济活动有所下滑。
这可以看作是全球贸易紧张局势所引发的不稳定性的结果。
中国是全球第二大经济体，其经济数据的下滑对全球经济产生了深远影响。
根据中国官方公布的数据，7月份中国的制造业活动比上月有所下降。
这是连续第三个月制造业活动下滑，表明中国经济增长步伐放缓。
美国的经济数据也显示了一些下滑的趋势。
7月份，美国的制造业活动指数下降，这表明制造业增长放缓。
此外，美国的零售销售数据也出现了下滑，这表明消费者信心降低，对经济增长形成了一定的拖累。
4. 全球金融市场的不稳定性全球金融市场也受到了来自贸易紧张局势的冲击。
股市的波动性增加，投资者的情绪变得更加焦虑不安。
7月份，全球股市普遍下跌，投资者纷纷撤离股市，寻找更为安全的投资港口。
此外，全球货币市场也受到了压力。
市场对货币贬值以及可能出现的金融危机感到担忧，这导致一些国家的货币贬值。
有些发展中国家的货币汇率大幅下滑，进一步加剧了全球金融市场的不稳定性。
5. 解读数据背后的可能原因贸易紧张局势的升级是导致全球经济增长放缓的主要原因之一。
这引发了全球供应链的中断，影响了消费者和企业的信心以及投资。
不稳定的金融市场也加剧了全球经济的风险。
高中政治 7月时事评论 如何看待“钱荒”问题？
高中政治 7月时事评论如何看待“钱荒”问题？时事背景：“钱荒”，表面看起来是银行的问题，但是背后根本原因，还是在于金融改革迟缓，对银行的监管也不够到位。
比如，在理财产品市场已经快速扩张四五年后，不久前监管部门才出台文件规范。
这既凸显了监管的不到位，也反映出银行业治理的改革，远落后于发展的步伐——这使得银行盲目地扩张自身业务规模，几乎可以用“随心所欲”来形容。
时事评论观点：如何看待“钱荒”问题？不限于理财产品的恣意泛滥，这几年银行还过多地参与到影子银行的业务，短贷长投项目过度，贷款投向多集中在“铁公基”、泡沫化和产能过剩领域等等。
这样一来，使得银行资金，不仅出现严重的期限错配，而且更是放错了地方，出现短期流动性紧缺，实属必然。
在银行间资金紧张之初，市场纷纷呼吁央行尽快降息降准，以再度放松货币信贷政策，来缓解短期流动性的紧缺——重复曾经的“紧缺就刺激”的政策路径。
但是，面对市场呼吁，随之而来的则是“盘活货币存量”的政策基调尘埃落定，央行面对“钱荒”也按兵不动。
之所以这样做，一方面自然是不能继续放任货币超发继续恶化，另一方面，银行业过去几年的很多行为，已到了必须控制风险的时候。
接下来，银行应该做好业务收缩，不管是主动地“去杠杆”，还是盘活货币存量，都必须有实质性作为。
否则，不主动作为的银行，有可能会不断上演“钱荒”的事情，且货币政策不会施以援手。
而且，就目前的金融风险而言，由于并未出现坏账率的上升，金融市场整体也比较稳定，货币政策也没有必要“妥协”。
货币政策不再向银行叫苦连天“妥协”，不仅仅是在单纯纠偏之前银行业务过快的盲目扩张，更应着眼于深化金融改革，也就是不再纵容银行业的“野蛮”扩张，而以市场化的改革方向，提升金融资源配置效率。
之前，由于银行一旦出现“钱荒”，货币政策会随即放松，导致金融改革往往不能坚持——利率市场化、改革治理结构、引导资金流向等方面，屡屡遭遇挫折。
而推动金融改革，或许也需要先从坚持一种正确的政策开始。
西班牙银行业7月存款减少
周二(8月28日)欧市盘中，惠誉高层Riley称，在2013年上半年美国“AAA”评级可能被下调，意大利、西班牙国债热卖。交易员指出，欧元兑美元升逾卖单所在的1.2550，将升向更多止损单所在的1.2560。1.2580/90为下道阻力位(8月23/24日高点)，然后是100日移动均线切入位1.2601;今日一目均衡云区顶端在1.2488，支撑了当前的升势。
不过，西班牙央行(Bank of Spain)一位官员表示，若考虑到西班牙企业通常在7月缴纳税款，上述数据或许显得并没那么糟糕，因为这一惯例意味着7月会有一定数额的资金被提取。再者，随着夏季假期的来临，家庭也会有更多开支。该位官员还称，大约有三分之二的资金撤离是来自未展期的投资及证券化基金，也就是说，基金经理必须提出存款来完成对持有人的支付。
欧洲央行(ECB)周二(8月28日)公布的7月存款数据显示，7月西班牙银行业存款总额下降近5%，表明该国银行业救助计划并未令国内储户感到欣慰。
数据显示，西班牙银行机构7月存款总额较上月减少4.7%。
与其他国家相比，7月西班牙的这一降幅非常大：意大利银行业7月存款总额几乎没有变化，降幅仅为0.02%;希腊银行存款额上升了将近2%，这是3月份以来希腊首次实现银行存款增加;德国和法国银行存款额均上升0.2%。
伯南克在全球央行年会上的演讲备受瞩目，在市场对第三轮量化宽松热切的预期中即将登场。美联储8月会议记录公布后，对于量化宽松的预期持续升高，尽管是次会议以来这段期间的美国的经济数据已有所改善。
天达首席分析师Philip Shaw表示：“市场人气仍会受到相关憧憬提振，即我们将重复两年前的情景，当时伯南克在全球央行年会上有效暗示将推出第二轮量化宽松政策。”
国际现货黄金周二(8月28日)欧市盘中冲高至1665美元/盎司后小幅回落。日内稍早西班牙及意大利国债拍卖结果良好，市场情绪转好，同时美国AAA评级受到威胁，打压美元，提振黄金价格。
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“现在股市行情好转，我们向客户拉存款、推荐理财产品都没有以前那么容易了。
”夏兰是上海一家银行网点的理财经理，最近，她明显感觉到7月份以来客户投资预期的悄然变化。
夏兰的感受也算意料之中。
8月中旬，中国央行公布的数据显示，7月当月，我国人民币存款大幅减少1.98亿元，同比多减1.73亿元。
那么，减少的存款去哪了？
本报记者采访发现，股市行情升温、理财产品多样化、互联网金融产品层出不穷，让存款分流加剧。
而且，在尚未实现利率市场化的环境下，这可能会成为常态。
“存款搬家”渐成常态
上海是我国传统的资金中心，不过，这里也并没有摆脱存款减少的尴尬。
与央行公布的全国大账吻合，7月份上海全市人民币存款减少2136.4亿元，环比多减达4502.2亿元。
其中储蓄存款分流明显，个人活期存款、通知存款和定期存款分别减少830.8亿元、224.4亿元和14.6亿元。
“7月存款大幅减少，有很强的季节性调整因素。
每到季末、年中银行存贷款指标都要冲时点，在6月的揽储冲刺后，7月份相关数据出现季节性下滑是正常现象。
”上海一家股份制银行相关负责人说。
从历史规律上看，季节性因素确实是7月存款流失的一大原因。
存款历来就有非常明显的6月末冲高、7月回落的规律，今年6月份存款增加了3.79万亿元，同比大幅多增2.19万亿元，因此7月份存款季节性回落可能也就相对多一些。
不过，季节性回落并不是唯一的因素。
要注意到的是，除了3月份和6月份这两个银行考核时点外，今年以来其他月份银行存款都出现不同程度的流失。
究竟银行存款去哪儿了？与数年前熙熙攘攘的“存款大军”相比，居民投融资渠道多元化已是不争的事实。
被民间称为“宇宙第一大行”的工商银行也明显感受到了这股趋势。
工行资产管理部副总经理杨治宇近日在2014年中国资产管理年会上坦言，当前股市在悄悄转暖，对银行理财构成了不小的分流压力，银行理财资金的流动性风险开始加大。
新兴理财产品成“吸储”主力
记者采访发现，银行存款与其他投资渠道此消彼长的“跷跷板效应”日益明显，股市升温、宝宝热销、以P2P为代表的互联网金融成为资金分流的主要渠道。
央行坦言，近期A股行情回暖，7月中下旬又有近10家公司启动IPO，也分流了部分一般存款，其中证券公司客户保证金增加约3000亿元。
沪深两市结算机构中证登公司数据显示，从8月11日至15日，沪深两市有效账户达到17575.75万户，A股新开户数达到15.16万户，创半年来新高。
受沪港通等利好因素提振，A股自7月下旬以来涨幅已近200点。
央行相关负责人也坦言，近期由于理财、基于互联网的货币市场基金等快速发展，企业、居民存款与金融机构存款之间在季末季初转换更加频繁，进一步加大了一般存款的季节性时点波动。
初步估计，7月份银行理财等资产管理产品分流存款约1.6万亿元。
“现在谁还把钱存在银行啊，就那么点利息，随随便便买个理财产品收益率都能比银行存款多好几倍。
”上海的退休老人韩女士经历了储蓄到理财的转变，“理财也是最近几年才开始兴起的，以前我们的观念确实是把钱存在银行安全，但现在银行也自己开发理财产品，大都是保本的，只要不去激进地买那些不保本的理财产品，也是一样安全有保障的。
”
显然，储蓄观念的转变已成为百姓选择将存款从银行“搬家”的重要原因。
有银行业内人士向记者透露，由于非保本的银行理财产品不算存款，因此许多银行为了应对月末以及季末等时间节点的存贷比考核，经常故意把部分理财产品设计成季末最后一天到期。
而理财产品到期后，资金往往要在银行沉淀几个工作日，才会发放给投资者，银行而从而在关键时点获得活期存款。
但一旦过了季末，这些理财资金转成的活期存款也就发放给客户，或者再次循环变身理财产品。
而除了理财观念外，理财产品、尤其是互联网理财产品的高收益，也成为人们放弃在银行存款的原因之一。
央行上海总部数据显示，受互联网理财直接冲击的活期存款下滑幅度最大。
目前尽管余额宝的收益率已将近“破4”，但各类理财“宝宝”争相出世，形式也从单一挂钩货币基金进化出更多版本，主要涵盖保险、票据等。
举例来说，金银猫是一家总部位于上海的票据理财平台，该平台主推产品是为解决中小企业融资的银行承兑汇票。
在余额宝等货币基金收益率日渐衰落的今天，以金银猫为代表的互联网票据理财产品的出现再次掀起了一股疯抢的热潮。
这部分产品的收益率目前大都介于6％至7％之间，远高于货币基金和银行理财产品。
从风险来看，银行承兑汇票由银行承兑，到期后银行会无条件兑付该票据金额给该银行承兑汇票的所有人。
存款减少影响放贷波及实体经济
福布斯的调研报告显示，中国大众富裕阶层中，各类理财产品的投资比重已从2012年的62.5％，蹿升至去年的80.7％。
无疑，随着居民投资理财意识日益增强，包括证券、基金、信托、互联网金融在内的理财市场必将受到越来越多的关注，这都将增大银行“保卫存款”的压力。
另外，民间利率与银行的官方利率已形成“价格双轨”的局面，也致使银行存款的吸引力大不如前。
平安证券首席策略分析师罗晓鸣认为，在互联网金融等新投资渠道出现之后，原本被排斥在银行理财市场之外的小额资金也纷纷进入理财市场。
大量小额资金聚集，形成“长尾效应”，对银行的活期存款构成直接冲击。
交通银行金融研究中心研究员徐博也表示，存款波动进一步加大值得关注。
在年内，由于存款利率市场化尚待进一步推进、市场融资利率水平仍明显高于法定最高存款利率，特别是理财产品、信托产品、各类互联网金融产品，并未充分表现其风险收益匹配的资产管理属性，反而呈现收益稳定、风险受保的存款属性，商业银行一般存款负债能力下降较难逆转。
更要警惕的是，银行存款的流失可能影响到银行的放贷能力，从而使实体经济的融资难问题更加严峻。
联讯证券就指出，“我们看到，目前银行的贷存比已运行至较高的位置，而由于政策的硬性约束，进一步上行的空间已经不大，那么，贷款受存款的掣肘较为明显，当存款大幅流出时，无疑将负面影响贷款的新增空间，我们认为这是目前银行贷款不达市场预期的根本问题。
”
占领“新高地”把钱留住
事实上，由于利率市场浮动空间有限，因此，在吸纳储蓄上，银行很难有更大的作为。
但尽管如此，银行并没有消极放弃，而是拼尽全力占领业务“新高地”，试图通过各种创新业务来重新挽回投资者的心，以便将真金白银留在自身体系中。
浦发银行行长朱雨辰就表示，今年浦发银行的理财销售达到了历史最高水平，到今年年底理财销售额预计至少能达到5万亿以上。
5万亿元这是什么概念？浦发银行的2013年年报显示，2013年全年浦发银行的本外币存款余额仅为2.42万亿元。
“商业银行应该从单一的资金中介更多地向综合化金融服务机构转变，传统银行的存贷汇老三样早已不能满足客户需求。
”朱雨辰认为，尽管近年来商业银行不断创新，丰富业务品种，但是银行的产品和资源也是有限的，而客户需求是无限的。
因此银行打造成为整个金融界的理财门户，使客户通过银行渠道可以享受到各类金融机构的服务，这样可以通过投资组合、咨询顾问，在更高层次上面帮助客户科学理财，使银行发挥出更大的价值。
综合化金融服务机构其实就是大资产管理的概念，这已经成为当前不可阻挡的大趋势。
“中国作为新型市场，资产管理市场的增长潜力非常巨大，按照存款增长的速率来推算资产规模，到2020年国内资产管理行业的总规模将超过人民币90万亿。
”海通证券总裁瞿秋平表示，随着居民人均GDP与人均可支配收入不断提高，假设通胀水平维持在2％到3％区间，居民对于手中资产保值、增值需求会越来越大。
另外随着金融脱媒现象（又称金融非中介化）的逐步深化，部分居民储蓄存款将流入资产管理市场。
朱雨辰也坦言，去年仅银行发行的理财产品就达10.5万多款，比前五年翻了五倍。
去年整个大资管行业的资产管理规模达到约33万亿，是同期本外币存款余额的1/3。
而从国际经验上面看，美国、日本的资产管理规模分别是GDP的2倍和3倍。
同时我国还有100
多万亿的庞大存款规模，因此资产管理业务还有着巨大的发展空间。