互联网金融风险治理对策的分析
互联网金融风险分析及防控对策
互联网金融风险分析及防控对策
随着互联网金融的发展，互联网金融风险问题也越来越受到关注。
互联网金融风险主要表现在以下几个方面：
一、信用风险
互联网金融是建立在互联网技术基础上的金融服务，用户通过网络平台进行贷款、投资等交易。
然而，互联网金融涉及的客户往往是信用较差或无信用记录的群体，容易出现逾期或违约，导致投资人损失。
为了防范信用风险，应加强对客户的风险评估和监管，加大对借款人和投资人的信用审查，加强对违法违规行为的打击力度。
二、技术风险
由于互联网金融是通过互联网实现交易的，所以涉及的技术问题风险较大。
比如被黑客攻击、系统故障等问题，这些问题一旦发生，将直接影响用户的资金安全。
为了防范技术风险，互联网金融公司应加强技术研发和安全保障，建立完善的安全措施和应急预案，定期进行系统漏洞扫描和修复工作。
三、合规风险
互联网金融公司常常涉及从事涉嫌非法集资、违规担保等活动，此类行为可能被政府机关视为违法行为，导致公司被取缔、罚款等风险。
为了降低合规风险，互联网金融公司应加强对经营活动的规范，建立完善的内部风控机制和合规管理制度，规范运营行为，避免非法行为。
四、流动性风险
互联网金融公司中的P2P平台往往存在流动性风险，即投资人难以提取资金或提取资金周期较长，导致资金闲置或无法及时回报。
为了避免流动性风险，互联网金融公司应建立合理的融资规划和担保措施，加强对资金的流向和使用监管，规范平台的运营流程和机制。
综上所述，互联网金融行业存在多种风险，对于互联网金融公司来说，应加强内部控制，完善财务、风险管理和合规流程，保障资金安全，优化用户体验，降低交易风险，增强信用和声誉，提高行业竞争力。
互联网金融的潜在风险及对策
互联网金融的潜在风险及对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并在短时间内取得了显著的成就。
它以其便捷、高效的特点，为广大用户提供了丰富多样的金融服务，如网络支付、网络借贷、众筹融资等。
然而，如同任何新兴事物一样，互联网金融在带来诸多便利的同时，也潜藏着一系列不容忽视的风险。
一、互联网金融的潜在风险1、信息安全风险在互联网金融中，大量的用户信息和交易数据在网络中传输和存储。
这些信息包括个人身份信息、银行卡号、交易记录等，如果遭到黑客攻击、数据泄露或被非法利用，将给用户带来巨大的损失。
例如，不法分子可能通过窃取用户的账号和密码，进行盗刷、诈骗等违法活动。
2、信用风险互联网金融的信用评估体系相对传统金融机构而言还不够完善。
由于网络借贷等业务往往缺乏面对面的审核和实地调查，借款人的信用状况难以准确把握。
一些借款人可能故意提供虚假信息，或者在获得贷款后恶意拖欠还款，导致违约风险增加。
3、操作风险互联网金融业务依赖于网络技术和系统，如果技术出现故障、系统漏洞或者操作失误，可能会导致交易失败、资金损失等问题。
例如，系统崩溃可能导致用户无法正常进行交易，或者错误地处理用户的资金。
4、法律风险互联网金融作为新兴领域，相关法律法规还不够健全。
一些互联网金融业务可能处于法律的灰色地带，容易引发法律纠纷。
此外，不同地区的监管政策存在差异，也给互联网金融企业的合规经营带来了挑战。
5、市场风险互联网金融市场波动较大，受到宏观经济环境、政策调整、行业竞争等多种因素的影响。
例如，货币政策的变化可能导致资金成本上升，从而影响互联网金融产品的收益率；行业竞争的加剧可能导致部分企业倒闭，给投资者带来损失。
6、流动性风险一些互联网金融产品，如某些网络理财产品，可能存在资金期限错配的问题。
当大量投资者同时赎回资金时，平台可能无法及时满足赎回需求，从而引发流动性危机。
二、应对互联网金融风险的对策1、加强信息安全保护互联网金融企业应加大在信息安全方面的投入，采用先进的加密技术、防火墙、入侵检测系统等，保障用户信息和交易数据的安全。
浅析互联网金融洗钱的风险及防范对策
浅析互联网金融洗钱的风险及防范对策随着互联网金融的迅速发展，金融行业正面临着日益严峻的洗钱风险。
互联网金融的特性使得其成为洗钱活动的理想渠道，进一步增加了洗钱行为的隐蔽性和复杂性。
互联网金融机构和监管部门必须加强对于洗钱风险的认识，制定有效的防范对策，确保金融系统的安全和稳定。
本文将从互联网金融洗钱的风险来源、特点和防范措施等方面进行简要分析，以期为互联网金融行业提供一些参考。
一、互联网金融洗钱的风险来源互联网金融洗钱的风险主要来自以下几个方面：1. 匿名性强：互联网金融平台的开设和使用通常无需实名认证，用户可以使用虚假身份注册并进行交易，从而掩盖其真实身份。
2. 跨境交易便捷：互联网金融跨境交易便捷，可为洗钱活动提供更多机会和途径。
3. 复杂的交易链路：互联网金融的交易结构复杂多样，黑钱可以通过多个金融产品和渠道进行洗钱，增加了监管部门的调查难度。
4. 高度技术化：互联网金融行业的高度技术化特点使得洗钱者可以通过虚拟货币、加密支付等技术手段进行洗钱活动，降低了被监测的可能性。
二、互联网金融洗钱的特点与传统金融业相比，互联网金融洗钱具有以下特点：1. 数据量大：互联网金融平台每天都会产生大量的交易数据，洗钱者可以利用这些数据进行洗钱活动。
2. 风险管理困难：由于互联网金融的交易链路和结构复杂，风险管理也变得更加困难，监管机构需要投入更多的人力和财力进行风险预警和监测。
3. 新型洗钱手段：互联网金融洗钱往往采用新型的洗钱手段，如利用虚拟货币进行洗钱、通过网络非法赌博进行资金洗钱等。
三、互联网金融洗钱的防范对策为有效防范互联网金融洗钱风险，金融机构和监管部门可以采取以下措施：1. 加强客户身份识别：金融机构应加强对客户的真实身份识别，确保所有用户进行交易时都进行实名认证。
建立客户交易档案，实时监控客户交易行为，及时发现异常交易。
2. 加强交易监测：金融机构应建立完善的交易监测系统，对大额和可疑交易进行实时监控，并建立风险评估模型，及时发现并拦截洗钱活动。
互联网金融风险分析及防控对策
互联网金融风险分析及防控对策随着互联网技术的快速发展和普及，互联网金融行业逐渐成为一个炙手可热的产业。
互联网金融是以互联网技术为基础，通过创新的金融模式和业务模式，为用户提供融资、投资、支付、保险等多种金融服务的新兴行业。
然而，随着互联网金融行业的迅速发展，也随之产生了一系列风险问题，需要加强风险防范和控制。
本文将从互联网金融行业的风险特点、风险表现和风险防控对策三个方面分析互联网金融行业的风险问题。
一、互联网金融行业的风险特点1.行业风险高度集中。
互联网金融行业主要通过互联网平台进行运营和资金流转，平台的收益主要来自于中介服务费。
因此，互联网金融平台的经营风险高度集中于平台资金流转、风控和用户数据安全等方面。
2.风险类型多样化。
在互联网金融行业中，不仅存在信用风险、市场风险、操作风险和监管风险等传统金融风险，还存在网络安全风险、技术风险、信息泄漏风险和合规风险等特有的风险类型。
3.监管政策不成熟。
由于互联网金融行业的快速发展和特殊性质，监管政策尚未完全成熟，监管机构缺乏有效措施，监管的难度较大。
1.平台运营风险。
由于互联网金融平台运作的复杂性，可能存在用户信用状况不佳、项目审核业务不严、风控措施不到位等问题，从而导致借款人逾期、违约或是项目风险等风险。
2.投资运营风险。
在互联网金融的投资运营过程中，可能存在信息不透明、投资风格不成熟、流动性风险等问题，导致投资者遭受资产损失。
3.网络安全风险。
由于互联网金融行业的特殊性质，赋予了黑客攻击突破的机会，可能存在数据泄密、网络入侵、虚拟币丢失等风险。
1.强化信用风险管理。
互联网公司需要建立完善的信用体系，对借款人的信用度进行评估。
同时，对有风险的用户进行限制，建立起完善的风险评估体系。
2.打造业务管理流程。
加强对投资的管理，推行可持续的盈利模式，减小业务负担和压力。
构建完善的工作流程，对产品设计、项目审核、风控措施等进行多难度严格的管控。
3.提高网络安全保障。
我国互联网金融发展存在的问题及对策
我国互联网金融发展存在的问题及对策近年来，互联网金融在我国快速发展，为经济发展带来了新的机遇和挑战。
然而，随着互联网金融行业的快速扩张，一些问题也逐渐浮现。
本文将分析我国互联网金融发展存在的问题，并提出相应的对策。
一、监管不完善互联网金融的特点决定了其监管难度较大。
目前，我国对互联网金融行业的监管仍然存在一定的漏洞。
首先，监管标准和政策法规过于滞后，无法及时应对互联网金融创新的问题。
其次，监管机构相对薄弱，导致部分互联网金融平台存在违法经营和风险隐患。
改进策略：1.加强法规建设，及时修订和完善互联网金融相关法律法规，提高监管的适应性和针对性。
2.加强互联网金融监管的协调性，建立健全监管机制，明确各监管机构的职责和协作机制。
3.加强监管机构的专业化建设，提高监管人员的专业水平和监管能力。
二、信息安全风险互联网金融的发展离不开信息技术，而信息安全问题是互联网金融发展过程中必须要面对的挑战。
目前，互联网金融平台普遍面临着信息泄露、网络攻击等安全风险。
1.加强信息保护措施，建立健全信息安全管理体系，加强数据加密技术的应用，提高用户信息的保密性。
2.加强网络安全防范，建立强大的网络安全保障系统，及时发现和应对各类网络攻击。
3.加强对互联网金融从业人员的安全意识教育和技术培训，提高员工信息安全保护意识和能力。
三、金融风险隐患互联网金融的高收益性和灵活性吸引了大量的投资者，但也伴随着一定的金融风险。
一些互联网金融平台存在资金池透支、信贷流动性不足等问题，给投资者带来潜在的损失。
改进策略：1.完善信用风险管理措施，建立起严格的风险评估体系，降低投资者的信用风险。
2.加强对互联网金融机构的财务监管，防范资金池透支和违规行为。
3.加强对互联网金融产品的审查和批准制度，提高金融产品的风险防范能力。
四、缺乏公平竞争当前互联网金融市场存在一些垄断和不正当竞争现象，一些大平台通过垄断资源和资金实力压制小平台，不利于市场的公平竞争。
浅析互联网金融洗钱的风险及防范对策
浅析互联网金融洗钱的风险及防范对策互联网金融的快速发展给金融业带来了巨大的变革，但同时也带来了新的风险，特别是洗钱风险。
互联网金融的匿名性、全球化以及快速便捷的特点，使得洗钱分子能够更容易地利用其进行非法资金流动。
了解互联网金融洗钱风险以及相应的防范对策，对保护金融机构、投资者以及整个金融体系的稳定具有重要意义。
互联网金融洗钱行为具有高度的匿名性。
在传统金融业务中，金融机构通常需要客户提供身份证明等信息来确保资金的来源合法性。
互联网金融业务往往不需要对客户身份进行严格的验证，使得洗钱分子能够利用虚假身份进行非法资金流动。
为防范这一风险，金融机构应建立完善的身份验证体系，例如通过人脸识别、手机短信验证等方式，确保客户信息真实可靠。
互联网金融的全球化使得洗钱行为更加复杂。
互联网金融业务不受地域限制，投资者可以随时随地进行交易，这使得洗钱分子可以借助互联网进行跨境资金流动，加大了洗钱活动的隐蔽性。
为了应对这一风险，金融机构应加强与国际反洗钱组织的合作，建立起全球范围内的信息共享和监测体系。
互联网金融的便捷性使得洗钱行为更为隐秘。
在互联网金融平台上进行的交易更为迅速、方便，资金的流动更为隐蔽。
洗钱分子可以通过多次转账、虚拟货币等手段来掩盖非法资金的来源和流向。
金融机构应加强对交易的监测和分析，建立起自动识别异常交易的系统，及时发现和阻止洗钱行为的发生。
互联网金融的技术创新也给洗钱活动带来了新的机会。
区块链技术的应用使得交易更为安全、无法篡改，这也为洗钱分子提供了新的手段。
金融机构应重视对新技术的研究，不断更新和升级自己的防范手段。
互联网金融洗钱风险具有一定的特点，但同时也可以通过科技等手段来进行有效的防范。
金融机构应加强对客户身份的验证，加强与国际组织的合作，建立起全球范围内的监测和防范体系，加强对交易的监测和分析，并不断更新和升级自己的防范手段，以保护金融体系的稳定。
互联网金融风险的内部原因和对策
互联网金融风险的内部原因和对策近年来，互联网金融行业风起云涌，对传统金融业产生了巨大冲击。
但随着一些互联网金融平台的倒闭和风险事件的不断曝光，人们开始关注互联网金融的风险问题。
本文就互联网金融风险的内部原因和对策进行分析。
一、内部原因1. 信息不对称互联网金融公司与投资人之间的信息不对称，是产生风险的一个主要原因。
互联网金融公司通常会“炒作”自己的产品和业绩，并故意隐瞒或淡化一些风险，从而欺骗投资人。
而一些投资人只看重互联网金融公司的高收益，而忽略了产品的风险性质。
这种信息不对称容易导致风险事件的发生。
2. 经营策略不当互联网金融公司由于追求快速发展和高收益，导致部分平台采取了高风险高回报的经营策略，甚至出现庞氏骗局等非法经营行为。
一些互联网金融公司投资的标的物并没有经过严格审核，而是通过一些不可靠的途径获取的信息。
这样的经营策略只是一时的虚火，却会夺取投资人的钱财，造成巨大损失。
3. 监管不规范互联网金融在监管方面有着相对宽松的环境，平台的监管体系不完善，监管标准不一，尤其是对于新型金融业务的规范尚未制定，监管漏洞存在。
监管不规范容易导致一些互联网金融平台进行非法活动，走向失控。
二、对策1. 加强信息披露加强互联网金融公司与投资人之间的信息沟通，及时公布产品信息，让投资人充分了解产品的特点、风险和回报情况。
同时，建立信用评级机制和信息披露制度，对公司的商业模式、经营状况、利润及风险等方面进行评估，让投资人获得准确的信息。
2. 建立监管规范加强互联网金融的监管规范和标准，建立健全的监管部门及其内部管理体系。
对于新兴金融业务，应该加强立法工作，推进相关法律规章的制定和完善，规范互联网金融市场。
同时，对互联网金融公司进行准入门槛的控制和审核，遏制非法经营行为的发生。
3. 提高投资人素质建立投资人保护教育体系，培养投资人对互联网金融产品的风险意识，引导其正确的投资理念和投资方法。
加强投资人的信息公开渠道，及时宣传投资风险，规范投资者行为，提高投资者保护意识及能力。
互联网金融面临的风险及对策
互联网金融面临的风险及对策在当今数字化时代，互联网金融以其高效、便捷的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了前所未有的变革。
然而，如同任何新兴事物一样，互联网金融在蓬勃发展的同时，也面临着一系列不容忽视的风险。
首先，信息安全风险是互联网金融面临的首要挑战。
在互联网金融的运作中，大量的个人和金融信息在网络中传输和存储。
这些信息包括但不限于姓名、身份证号码、银行账号、交易记录等。
一旦这些信息遭到黑客攻击、数据泄露或者被不法分子窃取，将给用户带来巨大的财产损失和隐私侵犯。
比如，＿____的个人信息被泄露，导致其银行账户被盗刷数万元。
为了应对这一风险，金融机构和相关企业必须加强网络安全防护，采用先进的加密技术、建立严格的访问控制机制以及定期进行安全审计和漏洞修复。
同时，用户自身也应增强信息安全意识，不随意在不可信的平台上输入个人敏感信息，保持良好的网络使用习惯。
其次，信用风险在互联网金融领域也尤为突出。
由于互联网金融的虚拟性和开放性，交易双方往往缺乏面对面的沟通和了解，这使得信用评估变得更加困难。
一些不良借款人可能会利用虚假身份和信息获取贷款，然后恶意拖欠或者逃避还款。
此外，互联网金融平台在信用数据的收集和分析方面可能存在不足，导致对借款人信用状况的判断不准确。
为了降低信用风险，互联网金融平台需要建立完善的信用评估体系，综合运用大数据、人工智能等技术手段，多维度地分析借款人的信用状况。
同时，加强与传统金融机构和征信机构的合作，实现信用数据的共享和互通，提高信用评估的准确性和可靠性。
再者，操作风险也是互联网金融不可忽视的问题。
操作风险可能源于系统故障、人为失误、流程漏洞等。
例如，系统出现故障导致交易延迟或失败，工作人员误操作导致用户资金损失，或者业务流程设计不合理引发风险。
为了防范操作风险，金融机构应加强内部管理，建立健全的内部控制制度和操作流程规范，对员工进行充分的培训和教育，提高其业务水平和风险意识。
同时，加大对技术系统的投入和维护，确保系统的稳定运行和可靠性。
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互联网金融风险治理对策的分析一、互联金融的运营模式与特征互联金融是伴随着电子商务的快速发展以及互联技术的广泛运用而产生的,依托于互联电子平台,以第三方支付、P2P络贷款、络众筹等为主要模式的新型金融模式。
与传统的金融模式相比较,互联金融作为一种新兴业态在短时期内开拓出了巨大的市场空间,显示出超强的发展潜力。
互联金融业态包括络支付结算、络借贷、理财中介、络信息服务、虚拟货币、传统金融机构的络平台(上银行、上保险和上证券)等。
目前,在我国发展较快的互联金融模式是以第三方支付平台为代表的络支付结算类、以P2P平台为代表的络融资类以及络投资理财中介类模式。
第三方支付平台所代表的络支付结算业务是互联金融业态中起步较早,发展比较成熟、完善的模式,是借助计算机信息技术,通过互联平台和移动终端对接银行支付结算系统进行支付结算业务的第三方平台。
根据艾瑞咨询的统计,20XX年第一季度我国第三方互联支付交易规模达到了亿元,比20XX年同期增长了%。
P2P络平台是指个人通过络平台直接将闲置资金出借给资金短缺者的络融资模式。
根据谢平的定义,P2P络贷款平台需要依法注册,其特征是通过互联来为投融资双方提供包括信息沟通、信用评价等在内的媒介服务。
P2P平台近年来发展异常迅猛。
根据贷之家的统计,截至20XX年6月底,P2P贷正常运营平台数量为2028家,比20XX年底新增了%。
20XX年上半年P2P贷平台的成交总额达到了亿元。
络投资理财类指络投资中介机构利用其互联门户和移动终端,将对第三方支付的在途资金、支付工具吸存的资金投资于银行理财产品、基金、股票,以达到保值增值目的。
我国最有代表性的络投资理财产品是余额宝,截至20XX年2季度末,余额宝规模为亿元。
互联金融的特征可以归纳为:虚拟化、直接性、高效性、资源共享性、普惠性和风险性。
互联金融主要利用络交易平台作为虚拟的交易场所,通过平台进行的交易、支付、结算,使用的是电子货币或虚拟货币,即虚拟的运营方式。
直接性表现为投融资双方通过互联金融平台直接完成交易,不需通过银行等中介,既给投融资双方带来了便利,又降低了融资成本。
高效性体现为互联金融在提供服务时突破了时间和空间的限制,大大提高了金融资源配置的效率。
资源共享性反映了互联金融混业经营,同时提供多种金融产品和金融服务的特征。
普惠性则反映了互联金融所面临的客户以个人、小微为主的普惠金融的特征。
传统商业银行出于风险管理的需要,由于信息不对称对个人以及小微存在一定的金融排斥行为,而互联金融平台所面对的客户不受地域限制,通过互联金融平台购买金融产品和服务,实现了金融资源的全社会共享。
风险性表现为互联金融存在着包含信用风险、操作风险和法律风险等在内的业务风险、技术风险以及其他风险。
二、互联金融风险的形式、特征及来源(一)互联金融风险的形式互联金融风险既具有与传统金融相同的共性风险,如信用风险、操作风险等,又具有互联金融特性决定的特有风险,如法律风险、技术风险等。
从概念上理解,互联金融风险是指互联金融机构在经营发展过程中,由于环境因素、制度因素以及其他因素导致的资金、财产、信誉遭受损失的可能性。
互联金融风险的形式主要可以归纳为下面几种类型:1.运营风险互联金融的运营风险主要包括互联金融机构在运营过程中产生的信用风险、管理风险以及操作风险。
信用风险主要是络交易主体由于还款能力和还款意愿出现问题未按要求履约而形成的履约风险。
管理风险则是由于互联金融机构在风险管理、运营管理、流程管理方面存在缺陷和失误导致的影响互联金融机构的信誉风险、操作风险和市场风险等。
其中信誉风险是由于互联金融机构信誉不良而引发的经营风险。
操作风险是由于互联金融机构存在管理漏洞、制度缺陷或人员素质不高,导致的由于互联的员工操作或是消费者失误而引发的风险,比较常见的是由对计算机络操作系统不熟练或违反内控制度操作而导致的金融损失。
市场风险则主要来源于信息不对称而引发的由于逆向选择及道德风险给互联金融机构带来的损失。
2.技术安全风险互联金融是在互联技术和信息技术的基础上产生和发展起来的,而互联和信息技术的某些缺陷不可避免地会给互联金融带来系统性的安全风险。
如络的安全隐患、身份认证局限、交易信息泄露、程序设计漏洞,以及软件设计缺陷、黑客侵入、计算机病毒扩散等都可能导致互联金融虚拟交易中信息丢失,从而给交易主体带来风险。
3.法律和监管风险互联金融作为新兴的业态,目前尚未有明确的金融立法和监管条例,也没有统一的行业自律组织制定相应的行业标准。
互联金融行业交易主体和交易行为出现问题时,无法可依、无据可循,这导致互联金融行业处于无序发展状态。
目前,除了第三方支付平台之外,其他互联金融领域准入门槛较低,大量的互联参与到金融领域中来,机构数量大幅增加,给互联金融带来巨大风险。
以P2P络借贷平台为例,根据贷之家的报告显示:20XX年上半年新增加的问题平台达到419家,是20XX年同期的倍。
(二)互联金融风险的特征互联金融风险的特征可以概括为具有强传染性、虚拟性、时效性和复杂性。
互联金融机构是以开放的互联作为运营平台,同时应用大数据技术与信用络联动,一旦某个提供互联金融服务的络节点发生风险都会传染到整个互联金融系统。
这种传染性由于互联金融的特性,能够突破业态的限制、突破时空的界限,可能带来极大的损失,甚至导致金融危机的发生。
互联金融的虚拟性特征决定了互联金融风险的发生和扩散也是在上进行的,具有虚拟和隐蔽性,增加了防范和治理的困难。
同时,虚拟化的互联金融交易突破了时空的限制,交易对象、交易过程模糊,增加了交易双方的信息不对称。
互联金融业务对信息系统的安全性要求高,系统的任何漏洞、安全隐患和人为的操作不当都可能带来互联金融业务的风险,而这些风险因素通常是不易觉察的,具有超复杂性的特征。
(三)互联金融风险的来源互联金融行业在短时间内迅速发展,几乎渗透到经济的每个角落,参与的消费者规模也迅速膨胀。
一旦互联金融的某个领域出现问题,就可能导致整个经济领域的系统性风险。
因此,对互联金融风险的来源进行深入探究,有利于我们提出互联金融风险的治理对策。
第一,互联金融行业法律法规不健全是制约互联金融发展的瓶颈,滋生了互联金融风险产生的环境。
目前,互联金融的立法工作在我国还处于初期阶段,已有的办法、文件只是局限于鼓励或扶持互联金融的发展,而明确、具体的互联金融监管的法律法规尚未建立。
比如,由于没有明确的法律来规定互联金融的准入和退出机制,导致互联金融进入门槛低,鱼龙混杂,行业无序发展,对于破产或跑路的也没有合适的市场退出机制,影响了整个互联金融行业的稳定健康发展;由于没有建立互联金融的信息披露制度及相关法规,致使互联金融主体之间存在着极大的信息不对称,导致了互联金融领域信用风险时有发生,大大损害了消费者的利益。
第二,互联金融行业的监管机构及监管法规的缺失诱发了金融风险的产生。
我国目前存在的金融分业监管的形式不适用于互联金融行业提供的一站式服务方式,因而,除了第三方支付由中国人民银行发放经营牌照外,其他的互联金融机构一直处于监管空白的状态,没有外部约束的互联金融机构在风险和收益的选择方面,更注重收益,而忽视风险,表现在互联金融忽视风险内控体系的建设,将经营的重点集中在拓展市场份额、增加盈利方面,从而诱发了金融风险。
第三,互联金融核心竞争力的关键在于其对于大数据的信息处理和应用能力,而在应用大数据信息技术开展业务的同时,也给互联金融行业带来包括信息安全风险、操作风险等在内的安全隐患。
此外,随着互联金融行业的竞争愈来愈激烈,互联金融本身的资本实力、技术实力、人员素质、经营战略和管理能力都将影响进行风险管理和驾驭风险的能力。
第四,我国的信用体系不健全也是互联金融风险产生的原因之一。
传统金融机构控制信用风险主要依赖的是抵押、质押和保证等担保措施,而互联金融很多融资行为是建立在小额、信用、分散基础上的,在我国信用体系不健全的情况下,无法准确地了解融资者的信用情况,从而最终导致金融风险的产生。
三、互联金融风险的治理对策为防范互联金融风险,使互联金融行业能够健康、有序的发展,应针对上述互联金融风险的形式、特点和来源对互联金融风险采取以下的治理对策:(一)完善法律法规,构建行业监管体系首先,要制定互联金融行业相关的法律法规,包括明确规范互联金融业务交易主体行为的立法、互联金融安全性方面的立法、络交易标准和规则的立法、制约互联金融信息披露的立法。
同时,要明确互联金融的监管机构,建立起行业自律组织,建立起监管机构、行业自律组织相互配合的监管体系。
监管机构要加强对互联金融市场的准入管理,提高互联金融的准入门槛,同时行业自律组织要制定统一的行业自律准则,增强行业的自律意识,使行业自律的内部约束与监管的外部约束互相配合,达到防范和治理风险的目的。
20XX年7月18日,中国人民银行、银监会等十部委联合出台了《关于促进互联金融健康发展的意见》,明确了互联监管的五大原则,即“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”,同时明确了监管主体,即人民银行监管互联支付结算业务;证监会监管股权众筹融资、互联基金销售业务;银监会监管络借贷、互联信托和互联消费金融业务;保监会监管互联保险业务。
但互联金融行业监管体系相关法律法规的制定,以及互联金融行业最终实现规范发展还是一个长期的过程。
另外,值得注意的是,《发展意见》中明确规定,互联金融监管采用的仍然是分业监管的方式,而互联金融本身具有多元化的发展特征,分业监管是否能够有效地对互联金融进行监管还具有一定的不确定性。
(二)加强互联金融安全体系建设互联金融安全体系的建设是互联金融风险防范的前提和基础。
首先,我国当前互联金融的运行环境亟须改善,要加大对硬件的建设和维护、对安全设施的投入,强化对信息系统的保护,也包括提高软件的设计能力,如互联金融门户站的安全访问、身份认证以及分级授权登陆等技术,要通过完善密钥管理来防范信息技术系统。
第二,我国要努力开发出具有自主知识产权的技术,以防范由于技术引进带来的妨碍国家金融安全的风险。
第三,在宏观层面上要建立起创新的金融安全评估机制,制定高规格的信息安全标准。
(三)加强对互联金融风险的监督管理要对互联金融机构的金融业务运营和管理进行监控,督促互联金融机构建立完善的组织机构和严密的风险管理体系,制定详细的风险防范措施以及互联信息技术安全管理办法。
对互联金融风险的监督管理应从以下几方面着手:一是监管机构应对互联金融建立动态监控机制和大数据监控模式,监管机构应针对互联金融机构业务动态数据建立风险分析模型和程序,主动分析被监管机构的运行状态,评估其可能存在的风险。
二是建立消费者监督管理机制,以发挥互联金融参与者的主观能动性。
因为互联金融的安全性是消费者最关心和重视的问题,通过建立互联金融消费者服务中心可以保护消费者的权益。