美国第一安全网络银行的运作模式
互联网金融概论焦微玲课后题答案
互联网金融概论焦微玲课后题答案一、什么是互联网金融？1986年8月25日，中国发出了历史上第一封国际电子邮件，至此，互联网在中国拉开了帷幕。
从上世纪90年代中期起，互联网在中国的家庭中开始逐步普及。
今天，中国已经跃居为世界上网民人数最多的国家。
伴随着实体经济的强大，金融需求和民间金融发展的壮大，互联网金融在中国发展的如火如荼。
互联网金融（The Internet Finance；The on Line Financial）至今没有官方准确的定义，各方仍然众说纷纭。
从广义上来说，所有依托互联网开展的与金融相关的活动都能够被认为是互联网金融。
从狭义上来说互联网金融是依托于互联网开展的资金融通、支付中介等活动的一种金融模式。
但是有一点是确定的，那就是一定会依托互联网来完成金融业务的全部或是其中一部分。
之所以说互联网金融是一种新兴的金融模式，是因为数百年来，很多金融机构的本质并没有完全的改变，从千百年前的钱庄、银号到现在商业银行的借贷业务，其实质都是低吸高贷，获取收益，提高资金的利用效率。
只不过古代的钱庄或是当铺采取物品抵押，而当前的商业银行经过创新之后，更加科学，提供了更多的借贷形式。
互联网在全球的兴起只是近二十年的事情，所有的互联网金融业务也是近十年来才开始逐渐发展，他是一种全新的模式。
通俗来讲，通过互联网发生的与钱有关的活动可以被称之为互联网金融，因为互联网的便利性，使得其可以打破时间与空间的限制，而不受客观外在因素的影响。
互联网金融的发展是近几年才开始被众人所关注。
当前，各行各业的发展都离不开互联网，互联网金融的浪潮已然到来，我们需要迎头赶上，充分利用互联网金融的便利性与快捷性整合自身资源，将金融的魅力无限释放出来。
二、互联网金融的几种模式互联网金融的模式有很多种，甚至可以这么说，传统意义上线下金融所拥有的模式，现在互联网金融都有。
线下金融模式没有的，互联网金融也在不断探索。
互联网能够打破时间和空间的限制，在传统金融的基础上，发挥自身的优势与特点，为客户提供一揽子的金融服务解决方案。
网上银行的含义,发展模式以及提供的主要服务 作业
1、网上银行的含义网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。
2、发展模式网上银行目前有两种不同层次的模式：第一种模式是传统银行业务的网络化。
现在除了已经网络化的存款、汇款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步地在进入网络银行的服务范围。
世界上许多著名的商业银行如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等，都己经进行了银行业务的网络化改造工作;而几乎所有规模较大的商业银行都在国际互联网上建立了自己的站点。
网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之为虚拟的网络银行。
它没有银行大厅和营业网点。
美国安全第一网络银行是全球第一家完全通过国际互联网经营的独立银行。
顾客通过国际互联网进入该行的站点，屏幕即刻显示出一幅银行大厅的画面。
画面上设有：“账户设置(Account Setup)”、“客户服务(Customer Service)”，以及“个人财务(Personal Finance)”三个主要服务柜台。
网络银行概述
网络银行概述作者：王诗柠来源：《中国经贸》2010年第06期摘要：网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。
其服务范围包括：转帐、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。
1995年10月全球第一家网络银行——“安全第一网络银行”(Security FirstNetwork Bank，SFNB)在美国诞生。
给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。
关键词：网络银行；“三A”式服务；金融监管一、网络银行的概念网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。
网上银行(Internet Bank)是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供服务的银行。
它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式，并且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。
网络银行又有狭义和广义之分，狭义的网络银行又可称为纯网络银行(Internet-Only Bank)，是指设有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。
广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)，电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
二、网络银行的产生及发展1.网络银行的产生1995年10月全球第一家网络银行——“安全第一网络银行”(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生。
它就是完全通过因特网网络提供全球范围金融服务的网络银行，它向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户便可进行转帐、付款等业务。
美国网上银行简介
美国是网上银行的发源地。
1995年l0月18同，全球第一家纯网上银行一一安全第一网上银行(Security First Bank)在美国诞生，它标志着银行界一个新的革命崛起。
客户不论身在何处，只要有一个电脑屏与internet接口，输入该行的网址就可以享受该行的“24×7”服务(每周7天，每天24小时)，服务项目涉及开户、存款、转账、申请信用卡、申办贷款、购买保险及进行金融投资、股票的买卖等，用户如需提取现金，用该行的信用卡到附近的ATM上提款即可。
同时，花旗银行也设立了网站开展网上银行业务。
随后，资产达1000亿美国的旧金山wells Fargo集团也开办了网上银行，从开业到1998年6月，其在线用户从2万膨胀到了45万。
一些专门为会员提供金融服务的信用协会也不甘落后，相比于银行必须注重利润而言，信用协会着眼于更好地为会员服务，因而更易于采用新技术，拥有303名会员及14亿美元资产的圣安东尼奥地区的安全服务联邦信用协会从1997年2月起，提供基于国际互联网的家庭银行业务，会员们通过IE或№tscape，就可以与协会的网站连接起来。
同时，一些资产小于25亿美元的社区银行也发现，网络是实现营销渠道多元化的很好工具，并相继采取各种方式提供网上银行业务，以加深顾客的忠诚度。
美国是网上银行方面的领头羊，发展也最迅速。
继安全第一网上银行之后，美国的网上银行便飞速发展起来。
据统计，1997年全美有400家银行及存款互助机构开展了网上银行业务，1998年增加到了1200家，1999年则猛增至7200家。
目前，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。
网上银行之所以最先在美国兴起并如此迅速地发展，原因在于：首先，美国拥有最发达的互联网络系统：其二，网上银行业务的巨大优势。
网上银行不受时空限制，随时提供金融服务，便于银行内部及银行与客户之间的沟通。
此外，网上银行还能够极大地提高银行效率，同时大幅度降低交易成本。
《电子交易与支付》各章练习
第一章电子交易与支付概述一、判断题1、电子商务就是电子交易，即通过互联网进行的商务交易活动。
（）2、货到付款是目前最为常用的网上购物的付款方式。
( )3、电子商务就是商务的电子化。
（）4、小明坐公交车使用IC卡进行付款的方式为电子支付。
（）5、消费者必须对商店的用户注册单证上所有列出的项进行填写输入。
( )6、货物一旦放人购物车，就不能被删除。
( )7、消费者必须先进行用户注册，才能在网站进行购物。
( )8、凡客诚品是我国比较著名的B2C商务网站。
（）二、不定项选择题1、狭义的电子商务指的是利用（）进行商务活动。
A、IntranetB、InternetC、ExtranetD、V AN2、拍拍网采用（）支付工具进行网上交易支付。
A、支付宝B、财富通C、买卖通D、阿里旺旺3、按交易对象分，电子商务的类型有（）A、B2CB、B2BC、C2CD、B2G4、电子支付是指电子交易当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的（）A、身份认证B、货币支付C、资金流转D、信息交流5、在以下选项中，（）属于B2B类型的网站。
A、拍拍网B、环球资源网C、京东商城D、玉林政府网6、电子交易活动过程包括（）A、信息共享B、电子订购和支付C、订单执行D、售后服务7、使用支付宝进行网上支付属于（）电子支付模式。
A、充值卡支付B、银行转帐C、第三方支付D、电话支付8、在以下选项中，属于电子支付方式的有（）A、货到付款B、网上银行支付C、邮局汇款D、电子现金9、电子商务的核心是（）。
A.电子B.技术C.信息D.商务10、阻碍电子交易发展的关键问题是（）。
A．技术问题B．法律问题C．安全问题D．人才问题三、简答题：1、我国电子交易与支付存在的主要问题有哪些？如何解决？2、简述我国目前主要的电子支付方式。
第二章电子交易与支付系统概述一、判断题1、客户是电子支付系统运作的原因与起点。
（）2、在电子支付系统中，主要使用加密技术和信息摘要算法来实现对各方的身份认证。
网络支付与结算复习题参考版
网络支付与结算复习题参考版一、选择题：（若答案有误，请自行修改）1．在第三方支付领域，快钱支付属于( B )。
A．监管型账户支付模式B．非监管型账户支付模式C．支付网关模式 D．银联电子支付2．目前国内第三方支付公司中，下述( A )的用户规模最大。
A．支付宝B．银联C．首信易D．易宝3．支付网关模式中，以下( C )不属于B2C 支付交易流程的主体。
A．卖家B．支付平台 C．购物网站D．买家4．以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款的第三方支付模式是( C )。
A．监管型账户支付模式B．非监管型账户支付模式C．支付网关模式 D．银联电子支付5．在第三方支付方式中，下列( D )不是买家面临的安全问题。
A．卖方发布虚假信息 B．泄露隐私信息C．卖方不履行服务承诺D．恶意退货二、填空题：1.支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
2.从以上定义可见，支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。
支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。
如果存款低于支票金额，银行将拒付。
这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的责任。
3.电子支票的属性：1、货币价值。
2、价值可控性。
3、可交换性。
4、不可重复性。
5、可存储性。
6、应用安全与方便。
4.电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。
5.客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。
6.电子汇兑系统的类型通信系统、资金调拨系统、清算系统。
7.现在SWIFT总部设在比利时的布鲁塞尔，有两个控制中心SCC（System Control Center）进行业务处理，分别位于美国和荷兰，同时在各会员国设有地区处理站。
8.SWIFT用户包括三种类型，分别为：会员（股东）、子会员以及普通用户。
三、判断题1.支付网关模式的代表是首信易支付。
2.1网上银行介绍讲解
2.1网上银行
1995年10月，国外诞生了第一家电子（网上）银 行（INTERNET BANK）——安全第一网络银行 （SFNB），很快国际银行界对此作出了积极的反应， 花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了自己的网上服务。 一时间，能够提供网上服务已经成为银行国际化和先 进性的一项标志。
网上银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要 组成部分，是电子商务开展的必要条件。无论是对于 传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是 完成交易的重要环节。所不同的是，电子商务强调支 付过程和支付手段的电子化。从这个意义上讲，随着 电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。
第三，网上银行为银行开拓业务打下了良好的基础。 目前各种行业和服务都在尝试利用网络，比如邮电、电 力、工商、税务、交通等都在开展网络交费业务，网上银行 的建立可以使银行与这些部门建立良好的关系。通过网上银 行系统，可以实现随时随地与任何账户用任何方式的安全支 付和结算，从而有效地扩展银行的业务范围。
Hale Waihona Puke 一、网上银行的定义网上银行是利用Internet和HTML技术，为客户 提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提 供对私、对公的全方位银行业务，还可以为客户提 供跨国的支付与清算等其他贸易和非贸易的银行业 务服务。
简单地说，网上银行就是银行在互联网上设立虚 拟银行柜台，使传统的银行服务不再通过物理的银 行分支机构来实现，而是借助于网络与信息技术手 段在互联网上实现，因此网上银行也称网络银行。
一、 传统商业银行的业务范围
银行零售业务：面向个人和团体的储蓄，包 括对个人的贷款、汇兑。
银行国内批发业务：国内银行间的交易（如 拆借）、银行间的资金往来（结算和清算）。
全球批发业务：国际间银行业务。 银行投资业务：向企业贷款。 银行信托业务：资金的代管和运作。
美国网络银行
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三、美国网络银行的特点
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（1）较好的市场基础。
1998年约有25-30%的美国家庭拥有互联网服 务，在2002年这一水平增加至60%左右，根据 美国互联网数据监测机构Com Score在2007年 6月的统计数据，截止到2007年6月，美国的 网民数量为1亿5345万，位居世界第一位。
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2、安全第一网络银行的“柜台”服 务
信息查询（INFORMATION） 利率牌价（RATES） 服务指标（DEMO） 安全服务（SECURITY） 客户服务（CUSTOMER SERVICE） 客户自助（CUSTOMERS）
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3、安全第一网络银行的产品业务与服务
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二、美国安全第一网络银行 Security First Network Bank简介
1、发展历程 2、安全第一网络银行的“柜台”服务 3、安全第一网络银行的产品业务与服务 4、安全第一网络银行采取的主要营销策略
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1、发展历程
1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建 了美国安全第一网络银行( )。
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据报道，2003年3月，美国共有2500万人，即 接近20%的因特网用户使用过电子银行，其中 用户最多的金融服务网站是美国银行（Bank of America），分居2、3、4位的分别是花旗 银行、富国银行、大通曼哈顿银行。
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iResearch艾瑞咨询
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银行开发提供这些业务的开支也相对较少，目 前美国开发一个网站约需成本300万美元左右
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美国第一安全网络银行的运作模式
美国第一安全网络银行是全球第一家网上银行，其运作的模式为后来许多网上银行所借鉴。
美国第一安全网络银行每天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地只要有一台电脑、一个调制解调器、一条电话线和一个网络帐号即可享受服务，服务内容包括：
1、利率牌价（Rates）:客户可以直接查看利率和当日各种外汇牌价。
2、信息咨询（Information）:可查询开户银行简介、最新金融界新闻、投资咨询、当家理财咨询、金融产品种类等等。
银行咨询系统正是在电子商务逐渐普及、Internet技术逐渐成熟的背景下酝酿开发的。
系统和投入运用给用户提供了一个全新的银行概念，拓展了银行业务服务的时间与空间。
不论用户在何处，只要他能够上互联网，就可以享受到银行的优质服务。
系统的性能相当可靠，安全性可以满足银行的要求。
这个系统具有简单、直观的用户运行环境。
系统基于目前流行的互联网技术，用户只须用浏览器，具有基本的上网技术，就可以进行操作，不需要专业的计算机、网络知识。
3、服务示范（Demo）：指导客户如何获得网络银行的各项服务，包括电子转帐、跟踪收支、信用卡、现金分析、财务状况分析等
4、安全措施（Securities）向客户介绍网络银行为保护客户利益而采取的安全措施，及指导客户如何保护帐户安全。
系统在网络上传递数据时，对数据进行加密，防止用户名及口令等重要信息的泄密。
对数据库服务器的安全访问:系统没有直接访问银行的数据库服务器，而是通过银行的安全系统发送指令，由银行安全系统完成信息的安全检验、数据的读取，最后给用户返回信息。
安全的通信格式：查询系统与银行的安全系统之间固定的、经过双方认可的固定格式，防止非法用户的恶意破坏。
5、自助项目（Customers）：进入这个项目，经系统验证姓名及密码正确后，客户就可以办理银行业务了。
另外，美国的第二大银行美洲银行（Bank Of America）在利用Internet的家庭银行方面也处于世界领先地位。
（Δ作者：洪金）
----[ 成功案例分析]----
美国威尔士·法戈网上银行
美国的威尔士·法戈银行（Wells Fargo）是美国最大的银行之一，位于加尼福利亚州，它注重发展自己的网络银行。
早在1992年，威尔士·法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。
实际上，威尔士·法戈银行真正的网络银行开业要比美国第一安全网络银行（SFNB）要早几个月，至1997年12月，通过网络与威尔士·法戈银行交易的客户已超过43万，远远多于安全第一网络银行（SFNB）。
威尔士·法戈银行建立网络银行的战略目标在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。
在开发其网络银行时，威尔士·法戈通过调查发现，客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新帐户和签发新支票等基本网络银行服务，还需求一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。
他们便在1995年，与微软货币（Microsoft Money）、直觉(Intuit)和快迅(Quicken)建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。
在降低成本方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士·法戈银行进行交易。
据银行自己的估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络银行服务将节省1500万美元，即每笔交易节
省7.5美元。
至2000年末，威尔士·法戈银行预计将拥有100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量费用。
（摘自〈〈国际金融研究〉〉作者：徐昕、赵震翔）。