疏堵结合规范民间借贷
四部委《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》

四部委《关于规范民间借贷⾏为维护经济⾦融秩序有关事项的通知》关于规范民间借贷⾏为维护经济⾦融秩序有关事项的通知银保监发〔2018〕10号2018年4⽉16⽇中国银⾏保险监督管理委员会中华⼈民共和国公安部国家市场监督管理总局中国⼈民银⾏各银监局;各省、⾃治区、直辖市公安厅(局)、⼯商局(市场监管部门)、新疆⽣产建设兵团公安局;中国⼈民银⾏上海总部,各分⾏、营业管理部,各省会(省府)城市中⼼⽀⾏,各副省级城市中⼼⽀⾏;各政策性银⾏、⼤型银⾏、股份制银⾏,邮储银⾏,外资银⾏,⾦融资产管理公司:为规范民间借贷⾏为,维护经济⾦融秩序,防范⾦融风险,切实保障⼈民群众合法权益,打击⾦融违法犯罪活动,根据《中华⼈民共和国银⾏业监督管理法》《中华⼈民共和国商业银⾏法》《中华⼈民共和国刑法》及《⾮法⾦融机构和⾮法⾦融业务活动取缔办法》等法律法规,现就有关事项通知如下:⼀、切实提⾼认识近年来,民间借贷发展迅速,以暴⼒催收为主要表现特征的⾮法活动愈演愈烈,严重扰乱了经济⾦融秩序和社会秩序。
各有关⽅⾯要充分认识规范民间借贷⾏为的必要性和暴⼒催收的社会危害性,从贯彻落实全⾯依法治国基本⽅略、维护经济⾦融秩序、保持经济和社会稳定的⾼度出发,认真抓好相关⼯作。
⼆、把握⼯作原则坚持依法治理、标本兼治、多⽅施策、疏堵结合的原则,进⼀步规范民间借贷⾏为,引导民间资⾦健康有序流动,对相关⾮法⾏为进⾏严厉打击,净化社会环境,维护经济⾦融秩序和社会稳定。
三、明确信贷规则严格执⾏《中华⼈民共和国银⾏业监督管理法》《中华⼈民共和国商业银⾏法》及《⾮法⾦融机构和⾮法⾦融业务活动取缔办法》等法律规范,未经有权机关依法批准,任何单位和个⼈不得设⽴从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为⽇常业务活动。
四、规范民间借贷民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定,遵循⾃愿互助、诚实信⽤的原则。
民间借贷中,出借⼈的资⾦必须是其合法收⼊的⾃有资⾦,禁⽌吸收或变相吸收他⼈资⾦⽤于借贷。
规范民间借贷促进经济繁荣

综上所述 , 问借贷在我 国已是普遍存在 , 在中国金 民 并
融 中 扮 演着 重 要 角 色 , 正 规 金 融 的重 要 补 充 , 是 促 进 中 是 也
以更好 的发挥 它们 的作 用,活跃我 国经济 。
关 键 词 : 民 间借 贷 ; 资 金 ; 高利 贷 ; 规 范 ; 融 资 中 图 分 类 号 :D 2 8 9222 文 献 标 识 码 :A 文 章编 号 : 1 7 — 2 9 ( 0 2 3 O 1一 2 6 3 2 1 2 1 )0 一 18 O
收 稿 日期 :2 1 - 0 — 2 02 1 7
作者 简介:周锦丽 ( 94一) 17 ,女 ,厂 东江门人 ,广东
江 门 艺 华 旅 游 职 业 学 院 讲 师 , 究 方 向 为 思 想 政 治 与法 律 教 研
育。
¨8
售行、典当行、各 种地 下钱庄也参与其 中。它们 的资金来源
金的短缺 。
规范外 ,并没有专 门的法律法规 加以规范 。在几年前 ,由央 行起草 了 放贷 人条例 并提交 国务院法制 办 , 条例 通 过 国家立法形 式获得 规范 民间借贷 或拟将所谓 的 “ _钱 地 F
庄”阳光化 ,打破 目前信贷市场所有资源都被银 行垄断的局 面 。 放贷人条例 重在 保障有资金者 的放贷权 利 ,对其私 有财产使 用权 的尊 重 , 将使民间借贷 的合法性 得到确定 , 使
健康有序 发展。L这相对于 以前 我国在这 方面的政 策、法规 2
是一片 空白而言是一大进步 ,但在全 国推广还需 一段 时间 。
规范民间借贷,服务中小企业

规范民间借贷,服务中小企业摘要:近年来,我国民间信贷规模逐步扩大,特别是2008年金融危机后,我国制造业处境愈加艰难,资金链短缺的中小企业向银行等正规金融机构贷款更加艰难的背景之下,民间借贷规模迅速发展。
可以说金融危机后如果没有民间借贷,那加入“倒闭潮”的制造业行业的中小企业将更多。
但是,“吴英案”的出现却引发了人们对民间金融逐步向高利贷倾向发展的担忧。
最近温州等地的中小企业主“跑路”事件终于引发了民间借贷的“崩盘”。
民进借贷——这种处于法律模糊地带的地下金融,将如何更好地服务于中小企业,我们的现代银行体系又该如何反思自身呢?关键词:民间借贷规范中小企业一、我国中小企业面临的“尴尬”融资现状我国的中小企业利润低,特别需要短期周转资金,却缺少强大的直接融资市场。
目前,我国中小企业面临的状况是:以银行为代表的传统的融资方式走不通。
银行通常愿意把钱贷给风险低的国有企业、大客户。
这就像你去一家高级餐厅只点两碗米饭吃,人家肯定不欢迎你这样的“小客户”。
一样的道理!而且随着央行多次上调存款准备金率,放贷规模进一步紧缩,银行“惜贷”现象更加严重。
至于其他融资方式,再比如说上市,中国没有像纳斯达克这样的专门帮助高风险的中小企业融资的市场。
正因为正规的融资方式走不通,所以才使得庞大的资金需求没有相应的正规信贷与之相匹配,与其由于缺乏资金而倒闭,不如放手一搏,转向民间借贷市场求助!而中国目前投资金融工具的匮乏,使得人民大众手中的闲置资金投资无门,资本的逐利性形成了庞大的民间借贷资金来源。
正所谓有需求又有供给,“一个愿打,一个愿挨”的情况下二者一拍即合。
于是乎,民间借贷市场迅速发展起来。
二、民间金融的发展对中小企业融资的影响作为我国国民经济发展重要组成部分的中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用极不相称。
为其“输血”的民间借贷,这种游离于国家金融之外的非正规金融活动,受经济基础、金融体制和法律法规的制约,多年来一直在“夹缝”中求生存,有关部门对其也常常是“睁一只眼、闭一只眼”,致使它越发猖獗,并越来越有着向高利贷发展的倾向。
河南省高级人民法院关于进一步规范民间借贷案件审理的通知

河南省高级人民法院关于进一步规范民间借贷案件审理的通知文章属性•【制定机关】河南省高级人民法院•【公布日期】2020.04.23•【字号】豫高法〔2020〕81号•【施行日期】2020.04.23•【效力等级】地方司法文件•【时效性】现行有效•【主题分类】借款合同正文河南省高级人民法院关于进一步规范民间借贷案件审理的通知豫高法〔2020〕81号全省各中级人民法院、基层人民法院,郑州铁路运输中级法院和基层法院:为进一步规范民间借贷案件的审理,依法保护当事人合法权益,遏制利用债权转让或担保人追偿等形式掩盖非法债权,从严打击“套路贷”“虚假诉讼”“职业放贷”等违法犯罪行为,防范金融风险,维护社会稳定,根据《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等相关法律和司法解释的规定,结合我省实际,现就民间借贷案件审理中有关事项,通知如下:一、受理案件时,要检索与原告、被告关联的借款合同、民间借贷、债权转让合同、追偿权、债权人代位权等纠纷案件,并将检索结果通过案件流程系统随案推送至案件承办人。
关联案件数量较多或案件标的较大的,在系统中作出标注或提示。
二、在立案和审理时,要准确确定案由。
债权转让人与债权受让人之间的纠纷为债权转让合同纠纷。
债权受让人与原债务人之间的纠纷为民间借贷纠纷,不得将该类纠纷案由确定为债权转让合同纠纷。
担保人在承担担保责任后,向债务人追偿的案件,案由应确定为追偿权纠纷。
保险人依法代位行使被保险人向造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方请求赔偿的纠纷,案由应确定为保险人代位求偿权纠纷,不得简单确定为追偿权纠纷。
三、审理涉债权转让的民间借贷和追偿权纠纷等案件时,如被告对原借贷事实的真实性、合法性提出异议,要着重对该事项进行审查,视情追加原债权人为第三人参加诉讼,以查明相关事实。
防止当事人利用债权转让或担保人追偿等形式,掩盖原借贷关系中的非法放贷行为。
民间借贷现状及对策

民间借贷现状及对策一、民间借贷的现状在我国,由于传统金融机构对小微企业、个体户、农民等特定群体的融资需求无法完全满足,因此民间借贷成为了一种重要的融资渠道。
不少小微企业家需要资金扩大生产规模,农村居民需要资金购买耕种作物,这些都需要民间借贷来支持。
当前民间借贷市场存在一些问题。
由于法律法规的不规范,民间借贷市场缺乏有效监管,导致了一些不法分子以高额利息和催收手段对借款人进行不正当的威胁和压迫。
由于信息不对称,借款人难以获取准确的融资信息,导致了一些不良借款互动的发生。
由于缺乏完备的风险防范机制,一些民间借贷平台存在着风险违约等问题,借款人的权益难以得到保护。
二、解决民间借贷问题的对策针对上述问题和风险,我们应该思考如何完善法律法规,加强监管,提高借款人的风险意识,从而保障民间借贷市场的健康发展。
具体对策如下:1. 完善法律法规,加强监管。
当前我国《合同法》、《公司法》等法律法规对于民间借贷的规范还不够完备,应加快完善相关法律法规,增加对民间借贷市场的监管力度,制定更加明确的民间借贷合同模板,规范民间借贷市场的行为。
2. 提高信息透明度。
加强对民间借贷平台的监督,推动平台将借贷信息公开透明化,让借款人能够真实掌握借款人的信息,从而更加全面地了解自身的风险。
3. 加强风险管理。
借款人应当树立正确的风险意识,审慎借款,不盲目融资。
民间借贷平台也应加强风险管理,建立风险评估模型,将借款人的信用风险、违约风险等进行科学分析,及时采取措施应对。
借款人违约后,民间借贷平台应当及时催收,确保借款人的合法权益。
4. 推动行业自律。
民间借贷行业应该自觉自律,加强行业交流,建立行业协会或者联盟,制定共同的行业规范,规范行业发展。
5. 开展普及金融教育。
对于一些农村居民和小微企业,他们对借贷的风险认识有限,需要开展金融教育,帮助他们了解金融知识,提高金融风险意识。
民间借贷中介机构专项整治工作方案

民间借贷中介机构专项整治工作方案一、工作背景近年来,随着我国金融市场的快速发展,民间借贷中介机构如雨后春笋般涌现。
这些机构在一定程度上满足了社会多元化融资需求,但同时也存在诸多问题,如违规经营、非法集资、高息放贷等。
为了规范金融市场秩序,保障人民群众合法权益,维护社会稳定,我们决定开展民间借贷中介机构专项整治工作。
二、工作目标1.清理整治一批违法违规民间借贷中介机构。
2.建立健全民间借贷中介机构监管长效机制。
3.提高民间借贷市场透明度,促进金融市场健康发展。
三、工作重点1.严格市场准入。
对民间借贷中介机构实行审批制度,未取得许可证的机构不得开展业务。
2.加强业务监管。
对民间借贷中介机构的业务范围、利率水平、资金来源等进行监管,严防非法集资、高息放贷等违规行为。
3.规范经营行为。
要求民间借贷中介机构建立健全内部管理制度,明确收费标准,保障消费者权益。
4.加大处罚力度。
对违法违规民间借贷中介机构依法予以处罚,情节严重的,吊销许可证,追究刑事责任。
四、具体措施1.开展全面排查。
各级监管部门要对本地区民间借贷中介机构进行全面排查,摸清底数,建立监管档案。
2.加强协同监管。
加强与金融、公安、市场监管等部门的协同配合,形成监管合力。
3.建立举报制度。
鼓励社会公众积极举报违法违规民间借贷中介机构,对举报人予以奖励。
4.开展宣传教育。
通过各种渠道宣传民间借贷法律法规,提高社会公众的风险意识。
5.建立风险监测预警机制。
对民间借贷市场进行实时监测,发现风险及时预警,提前介入。
6.建立退出机制。
对不符合条件的民间借贷中介机构,引导其退出市场。
五、时间安排1.第一阶段(2023年1月-2023年3月):开展全面排查,摸清底数。
2.第二阶段(2023年4月-2023年6月):加强协同监管,严厉打击违法违规行为。
3.第三阶段(2023年7月-2023年9月):建立健全长效监管机制,巩固整治成果。
六、组织保障1.加强组织领导。
“建、疏、堵、管”四结合引导民间金融服务于地方实体经济

“建、疏、堵、管”四结合引导民间金融服务于地方实体经济2011年4月份以来,全国各地刮起了一场民间金融风暴,温州、鄂尔多斯等地民间借贷资金链断裂、中小企业主“跑路”,河南的某些城市因民间借贷断裂引出非法集资大案,我国民间金融陷入整体性危机。
其深层次原因是当前金融体系和管理机制已经不适应经济社会发展的要求,多年以来形成的民间金融市场亟需得到规范和监管。
当前,根据温总理关于民间借贷阳光化、规范化的指示精神和国务院扶持中小企业的九条措施,温州的民间金融改革正在积极展开,其目的就是推动当地民间金融的规范化和阳光化,使庞大的民间资本真正服务于地方实体经济。
以此为契机,各地方政府如何采取措施,改革和健全民间金融体系,化解民间金融风险,引导民间金融服务于地方实体经济,已经迫在眉睫,时不我待。
一、我国民间金融的整体状况(一)中小企业融资需求旺盛导致民间借贷火热,民间金融市场规模空前融资难一直是困扰我国中小企业生存和发展的主要问题。
由于近年来中央采取的持续银根紧缩和遏制过度投资等调控措施,我国金融体系内的流动性明显趋紧,致使银行对贷款对象的选择更为严格,放贷门槛也逐步提高,中小企业的融资难问题愈发突出,在向金融机构融资出现困难的情况下,中小企业不得不转而向民间筹措资金,民间金融逐步承担了缓解中小企业融资难,支持小企业生存和发展的重要角色。
在浙江、广东等沿海发达地区,凭借方式灵活、手续便捷、交易成本低等方面的优势,民间借贷几乎成为这些地区主导的信贷方式;在河南,由于经济的快速发展,中小企业融资需求大量增长,正规金融又无法皆尽满足的现实情况下,民间借贷逐步成为了有效支持河南省中小企业由小到大、蓬勃发展的重要角色。
据统计,截至目前,温州市的民间金融市场资金规模达到了1200亿元,河南省的民间金融市场资金规模达到了2000亿元,民间资本一向发达的浙江省更是达到1.5万亿元之多,全国总计达到3.7万亿元。
全国各地民间金融的蓬勃发展确实在一定程度上缓解了地方中小企业的融资难问题,有利于形成多层次信贷市场,是我国正规金融的有益补充。
从融资的不同渠道看县域金融策略选择

生 产经营流动资金 的
民营企 业 、 体 工商业 个
户 以及 从事养 殖 、 工 加
等 小 额 经 营 的 下 岗职 工或农户这三大类别 。
2 满足季 节性 、 . 风
间借贷与正规金融之间的互补和替
代效应正 逐步增 强。笔 者通过对本 县 经济发 展中的突出现 象进行调查
清收难度较大 ,只能寄 希望于政策 二、 民间借贷 的替代・ 眭和互补性
行 出于 谨 慎 原 则往 往 不 愿 过早 介
电 1从 民间借贷的资金 运用变化 入,这_给民间借贷提供了用武之 .
剥 离和呆 账核销等手段 消化不 良资 反 映出其融资替代效应 。与前些年 地 。 产 上 ,仅 我县农 业银 行就 有2, 1 相 比, 7 0 7 3 民间借贷的操作方式简便易 . 民间借贷用途开始转 向 , 由原
维普资讯
县域经济作为地方国民经济的
重要组成部分 ,对经济发展具有重 要作用 。但 当前 困扰县域经济 发展 的资金“ 颈 ” 瓶 问题不 仅没有 解决 , 反而有逐年加重 的趋势 。 同时 , 在广
大农村乃 至县域范 围广 泛存 在的 民
间借贷行为的调查 , 借
分析 , 提出县域 金融 策略选 择 。 并
一
险性等非常规 融资需
求 使 民 间借 贷 弥 补 了 正规 金融供 应 的不足 。 民 间借 贷 具 有 适 应 民
间 资金 “ 、 、 ” 短 频 快 的
、
当前制约县域 信贷投入 的
主要症结
1县域 资金持续分 流状况未得 .
到根本改观, 使县域资金供求矛盾
加剧 。一 是近年来邮储增势 十分 迅
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Z HE I G E JAN CON OMY 2 1 4 0 0 2
Istt nJ构 ntu o ii 机
疏堵结合规 范 民间借 贷
在堵截非法集资和非法资金传销 、 强金融市场监管的 同时 , 加 加快金 融体制 的改革创新 , 给民间资本更多 的投融资渠道
口 文 / 虎 居 沙
有过 民间借贷行为。可 以说 ,温州的民营 “ 经济天生和 民间金 融有着紧密 的联 系 , 没 有民间金融就没有温' 民营经济的辉煌” J t 、 l 。
从 宏 观 经 济 环境 而言 , 为应 对 通 货 膨 胀 , 央
拓宽融资渠道。 这有赖于构建 多层次 的资本市场 , 特
别 是 通 过 “ 三 板 ” 场 的 扩容 , 足 创 新 新 市 满
施 以 及 各 国 应 对 危 机 的政 策 缺 乏 协 调 和
所导致 的民营企 业资金链断裂。
把 民间借贷高 利化 简单地 归结为一 种“ 金融乱象 ”是有失偏颇 的。 , 事实上 , 民
间 借 贷 并 非 洪水 猛 兽 , 其 存 在 的 必 然 性 有 和 现 实 性 。从 实体 经 济 的 角 度 而 言 , 由于
Hale Waihona Puke 台多项政策扶持 民营中小企业 , 民营 中 但
小 企 业 尤 其 是 小 微 企 业 融 资 难 问 题 ~ 直 未 得 到 有 效 缓 解 。 监 会 最 近 的 测 算 结 果 银
资、风险投资和私募股权投 资的发展 , 拓
宽民问资本的投资渠道 ; 构建 以政府信 用
担 保 体 系 为 支 撑 的 多 层 次 担 保 体 系 和 多
些 民营企业老板 的“ 跑路潮 ” 。此次 “ 跑路 潮” 涉及企业之 多、 波及范 围之广、 涉案金
额 之 大 , 为 近 年 罕 见 。 这 一 现 象 源 于从 实 紧 货 币政 策 背 景 下 , 间 借 贷 市 场 高 利 化 民
疲 弱、 欧元 区主权债务 危机 、 政 紧缩措 财
表 明 , 国银行 贷款主要投放给 大中型企 我
业 , 企 业贷款覆盖率 为 10 , 大 0 g 中型 企 业 为 9g小企业仅为 2%几乎没有微型企 0, 0, 业 。 种经营性 “ 视 ” 这 歧 导致 民营 中小 企 业 不 得不借 助 “ 正规 ” 民间借贷 市场进 非 的
样化政策弓 导体系 , 别是通 过设立政府 I 特
较发达 的地区 , 应积极尝试建 立多种形式
的中小金融机 构( 尝试建 立区域 民营性 如 质的小金融 机构和 民间资本 管理公 司等
等 )让 “ 根 ” 融 支 持 “ 根 ” 业 。 , 草 金 草 创 固
上世 纪 8 、0年 代温 州 民间借 贷市 09
场 的 出现 ,正是 温'l J 民营 中小企业 寻求 t 、
“ 非正规 ” 资渠道的必然结果。 融 从温 州崛 起 的知名企业 , 创业初期大都是靠 自筹 在
销、 加强 金融市 场监 管的 同时 , 加快 金融
体制 的改革 创新 , 民间资本更 多的投 融 给
( 供稿 :浙江省社会科 学院经济研 究
所 )
国内一些不确定 因素的影响 , 民营 中小企 业 尤其是小 微企 业的发展 仍将 面临要 素
和民间借贷资金发展起来 的,即使像正泰
集 团 这样 的 明星 民 营企 业 ,创 业 初 期也 曾
成本上升和融资成本过高等制约。 帮助中
小 企 业 度 过 难 关 的关 键 之 处 , 于 帮 助 其 在
行采取 了适度从紧的货币政策 ,新增信贷 规模 的不断收缩 , 也加大了民营企业从 “ 正
规 融 资 渠 道 ” 取 资金 的难 度 , 在 一 定 程 获 这 度上 推 高 了民 间借 贷 的利 率 ,一些 地 方 甚 至 出现 了 “ 滚 利 ” 高 利 贷状 况 。 利 的 民间借 贷市 场的高 利化恰 恰 反映 了 我 国 目前 的一 种 金 融 困 境 。 方 面 民 间 资 一
现有银 行体 系 自身治理 结构和 风险 管控 水平 的限制 , 传统意义 上的借 贷市场~直 存在 着对 民营 企业 尤其 是小微 企业 的信
贷 “ 视 ” 近年来 , 然政府有 关部门 出 歧 。 虽
型 中小企业的融资需求 : 构建 多层次 的股
权 投 资 体 系 的 构 建 ,特 别 是 通 过 天 使 投
专 项基 金 等 , 大 对 中小 企 业 的 财 税 扶 持 加 之外 。更 重 要 的 是 , 极 引导 和 规 范 民 间 积 借 贷 市 场 , 分 发 挥 其 为 中 小 企 业 融 资 的 充 比较 优 势 。 别 是 在 ~ 些 民营 中小 企 业 比 特
本 的投资 空间狭 窄 , 大量的 民间资本 需要
刚刚过去 的一年 ,浙江经 济 出现一
个 引 人 深 思 的 现 象 , 就 是 在 温 州等 地 一 那
资渠道 ,使 民间借 贷走向阳光化运作 , 达 到既能满足 民营 中小企业融资 的饥 渴 , 又 能够满足 民间资本的保值 、 增值 需求。
可 以预 见 , 由于 受 发 达 国 家 经 济 增 长
寻 找 突破 “ 利 率 ” 出路 ; 一 方 面 民 营 负 的 另
行融 资 , 这客观上推 动了民 间借贷市场 的
发展 。
中小企业尤其 是小微企业融 资难 、 贷款难 问题 愈演愈 烈 ,甚至 不得 不诉诸 于高利 贷 。要破解这 一困境 , 需要采取疏堵结 合 的方法。 即在堵截非法集资S q 法 资金传 nk