电子支付中的法律问题
电子时代支付结算的法律问题
电子时代支付结算的法律问题在当今的电子时代，支付结算方式发生了翻天覆地的变化。
从传统的现金交易到如今的电子支付、移动支付，人们享受到了便捷、高效的金融服务。
然而，这种变革也带来了一系列复杂的法律问题，需要我们认真加以研究和应对。
电子支付结算的兴起与发展，无疑给我们的生活带来了巨大的便利。
无论是在线购物、转账汇款，还是缴纳各种费用，只需动动手指就能完成。
但与此同时，法律风险也如影随形。
首先，电子支付中的信息安全问题备受关注。
在进行支付结算时，用户的个人信息、银行账号、密码等敏感数据都在网络中传输。
一旦这些信息被黑客窃取或因支付平台的技术漏洞而泄露，将给用户带来不可估量的损失。
例如，不法分子可能利用这些信息进行盗刷、诈骗等违法活动。
这不仅侵犯了用户的财产权益，还可能导致用户的信用记录受损。
其次，电子支付的法律责任界定较为模糊。
当支付出现错误、欺诈或争议时，究竟是由用户、支付平台还是银行承担责任，往往难以明确。
比如，用户在非本人操作的情况下发生了支付行为，是用户自身对账户安全保护不力，还是支付平台的验证机制存在漏洞？再如，支付平台因系统故障导致用户资金损失，平台应承担何种程度的赔偿责任？另外，电子支付的跨境交易也带来了法律适用的难题。
由于不同国家和地区的法律制度存在差异，对于跨境电子支付的监管规则、消费者保护措施等不尽相同。
当跨境支付出现纠纷时，应该依据哪国的法律来解决，这是一个复杂而棘手的问题。
在电子支付结算中，还存在着监管不足的情况。
一些新兴的支付方式和平台迅速崛起，但相关的法律法规却相对滞后。
这使得一些不法分子有机可乘，利用监管漏洞从事非法金融活动。
为了解决电子时代支付结算中的法律问题，我们需要多方面的努力。
从立法层面来说，应当加快完善相关法律法规，明确电子支付各方的权利义务关系，规范电子支付的流程和操作。
同时，对于电子支付中的信息保护、法律责任承担、跨境交易等具体问题，制定专门的法律条款，提高法律的针对性和可操作性。
电子支付安全法律问题分析
电子支付安全法律问题分析随着信息技术的飞速发展，电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
从网上购物到线下扫码支付，从转账汇款到缴纳各种费用，电子支付以其便捷、高效的特点改变了我们的支付方式和生活习惯。
然而，在享受电子支付带来便利的同时，我们也不能忽视其中存在的安全法律问题。
这些问题不仅关系到个人的财产安全，也对整个金融体系的稳定和社会的正常运转产生着重要影响。
一、电子支付安全法律问题的表现形式（一）账户被盗刷账户被盗刷是电子支付中最为常见的安全问题之一。
不法分子通过各种手段获取用户的账户信息，如用户名、密码、验证码等，然后在用户不知情的情况下进行非法支付，导致用户财产损失。
这种情况往往发生在用户对账户安全保护意识不足、使用公共网络进行支付、点击不明链接或下载可疑软件等场景中。
（二）网络诈骗网络诈骗是另一种常见的电子支付安全问题。
诈骗分子通过虚假网站、电话、短信等方式，以各种名义骗取用户的信任，诱导用户进行电子支付操作，从而达到骗取钱财的目的。
例如，冒充银行客服要求用户进行账户验证、谎称中奖需要缴纳手续费等。
（三）支付系统漏洞支付系统本身存在的漏洞也可能导致安全问题。
黑客可能会利用支付系统的技术漏洞，入侵系统，获取用户数据或者篡改支付信息，给用户和支付机构带来巨大损失。
此外，支付系统的故障、延迟等问题也可能影响支付的安全性和准确性。
（四）个人信息泄露在电子支付过程中，用户需要提供大量的个人信息，如姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码等。
如果这些信息被不法分子获取并用于非法活动，将给用户带来极大的困扰和风险。
个人信息泄露的途径包括支付平台的安全措施不足、第三方机构的违规操作、用户自身的疏忽等。
二、电子支付安全法律问题产生的原因（一）技术因素电子支付依赖于复杂的信息技术，包括网络技术、加密技术、认证技术等。
然而，技术的发展永远是在不断完善和更新的过程中，难免会存在一些漏洞和不足之处。
黑客和不法分子利用这些技术漏洞进行攻击和犯罪，给电子支付安全带来威胁。
电子支付立法规制中应解决的问题
电子支付立法规制中应解决的问题随着信息技术的飞速发展，电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
从网上购物到线下扫码支付，从转账汇款到缴纳各种费用，电子支付以其便捷、高效的特点改变了我们的消费方式和金融习惯。
然而，在电子支付为我们带来诸多便利的同时，也带来了一系列的问题和风险，如信息安全、交易纠纷、监管漏洞等。
为了保障电子支付的健康发展，保护消费者的合法权益，加强电子支付的立法规制显得尤为重要。
在电子支付立法规制过程中，有以下几个关键问题亟待解决。
一、信息安全与隐私保护问题在电子支付中，用户的个人信息和交易数据是至关重要的。
然而，由于网络的开放性和电子支付系统的复杂性，这些信息极易受到黑客攻击、数据泄露等威胁。
一旦用户的信息被窃取，可能会导致财产损失、信用卡盗刷、身份冒用等严重后果。
因此，电子支付立法规制应明确规定支付机构和相关企业对用户信息的保护责任，包括采取严格的技术措施和管理措施来保障信息安全，如加密存储、访问控制、数据备份等。
同时，要对信息的收集、使用、存储和共享进行严格的限制，明确规定只有在用户明确同意并遵循合法、正当、必要的原则下，才能收集和使用用户的个人信息。
对于违法收集、使用和泄露用户信息的行为，应设定严厉的法律责任。
二、交易风险与责任界定问题电子支付交易过程中存在着多种风险，如支付错误、未经授权交易、系统故障等。
当这些问题发生时，如何界定责任是一个关键问题。
例如，如果是由于用户自身的疏忽导致密码泄露而引发的未经授权交易，用户应承担相应的责任；但如果是由于支付机构的系统漏洞或安全措施不到位导致的交易风险，支付机构则应承担主要责任。
因此，立法规制需要明确各种交易风险的责任归属，制定详细的责任界定标准和赔偿机制。
同时，要建立健全的争议解决机制，为用户提供便捷、高效的投诉渠道和纠纷解决途径，如设立专门的电子支付投诉处理机构或仲裁机构，确保用户的合法权益得到及时有效的保护。
三、电子支付机构的监管问题电子支付机构作为电子支付的重要参与者，其运营规范和风险控制直接关系到电子支付市场的稳定和安全。
电子支付的法律问题及其风险监管
电子支付的法律问题及其风险监管在当今数字化的时代，电子支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
从线上购物到线下扫码付款，从转账汇款到缴纳水电费，电子支付以其便捷、高效的特点改变了我们的交易方式。
然而，随着电子支付的广泛应用，一系列法律问题和风险也逐渐浮出水面，对其进行有效的监管变得至关重要。
一、电子支付中的法律问题（一）电子支付合同的法律性质与效力电子支付的过程通常涉及到一系列的合同关系，如用户与支付机构之间的服务协议、用户与商家之间的交易合同等。
然而，这些电子合同的法律性质和效力在法律上尚未得到完全明确。
例如，电子签名的法律效力如何认定，电子合同中的格式条款是否有效等问题，都给交易双方带来了一定的法律风险。
（二）消费者权益保护在电子支付中，消费者面临着诸多权益保护问题。
一方面，消费者的个人信息容易被泄露，导致隐私权受到侵犯。
支付机构在收集、存储和使用消费者个人信息时，可能存在违规操作，给消费者带来潜在的风险。
另一方面，消费者在支付过程中可能遭遇欺诈、错误交易等情况，而在维权时往往面临举证困难、责任界定不清等问题。
（三）资金安全与风险承担电子支付涉及大量的资金流动，资金安全是一个重要的法律问题。
当支付系统出现故障、遭受黑客攻击或支付机构破产时，用户的资金如何保障？此外，对于未经授权的支付交易，责任应由谁来承担？是用户自身、支付机构还是银行？这些问题在法律上尚无统一的规定，容易引发纠纷。
（四）反洗钱与金融监管电子支付的便捷性也为洗钱等非法活动提供了可乘之机。
支付机构有义务对交易进行监测和报告可疑交易，但在实际操作中，如何有效识别和防范洗钱行为，以及如何平衡金融创新与金融监管之间的关系，是一个亟待解决的法律难题。
二、电子支付的风险（一）技术风险电子支付依赖于信息技术和网络系统，技术故障、网络攻击、数据泄露等问题时有发生。
例如，黑客可能通过攻击支付平台获取用户的账户信息和资金，或者利用系统漏洞进行非法转账。
电子商务支付中的法律问题探析
电子商务支付中的法律问题探析随着互联网技术的飞速发展，电子商务已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
电子商务支付作为电子商务的核心环节之一，在为人们带来便捷的同时，也引发了一系列的法律问题。
这些问题不仅关系到消费者的权益保护，也对电子商务行业的健康发展产生了重要影响。
一、电子商务支付中的主要法律问题（一）电子支付安全问题电子支付的安全性是消费者最为关注的问题之一。
在电子商务支付过程中，个人信息、银行账号、密码等敏感信息容易受到黑客攻击、网络诈骗等威胁。
一旦这些信息被窃取，消费者可能面临财产损失、信用受损等风险。
此外，支付系统的漏洞、软件的缺陷等也可能导致支付失败、资金丢失等问题。
（二）电子支付的法律地位问题电子支付作为一种新兴的支付方式，其法律地位尚未得到明确的界定。
例如，电子支付指令的法律效力、电子签名的有效性等问题在法律上存在一定的模糊性。
这使得在发生支付纠纷时，难以确定责任的归属和法律的适用。
（三）消费者权益保护问题在电子商务支付中，消费者往往处于弱势地位。
一些商家可能会利用格式条款、技术手段等限制消费者的权利，如不合理的退款政策、隐藏的收费项目等。
此外，消费者在支付过程中遇到问题时，往往面临着投诉无门、维权困难的局面。
（四）电子支付的监管问题目前，对于电子商务支付的监管还存在一定的不足。
监管部门在对支付机构的准入、业务规范、风险防范等方面的监管措施还不够完善，导致一些不法分子有可乘之机，从事非法支付活动，扰乱了市场秩序。
二、电子商务支付法律问题产生的原因（一）技术发展的快速性互联网技术的更新换代速度极快，而法律的制定和修改往往相对滞后。
新的支付技术和模式不断涌现，使得现有的法律难以完全适应和涵盖。
（二）法律体系的不完善我国目前还没有专门针对电子商务支付的综合性法律，相关规定散见于《合同法》、《电子签名法》、《消费者权益保护法》等法律法规中，缺乏系统性和协调性。
（三）监管机制的不健全电子商务支付涉及多个部门和领域，如央行、银监会、工商部门等，但各部门之间的协调配合不够顺畅，监管职责不够明确，导致监管效果不佳。
电子支付的法律风险
电子支付的法律风险随着科技的快速发展和网络的普及，电子支付成为了人们生活中不可或缺的一部分。
通过电子支付，人们可以在不用携带现金的情况下，进行各种购物和交易。
然而，电子支付作为一种新兴的支付方式，也存在着一些法律风险。
本文将深入探讨电子支付可能面临的法律风险，并提供相应的解决方案。
一、隐私和数据安全风险电子支付的核心环节之一就是数据传输，包括个人身份信息和金融账户信息等。
这些敏感信息一旦被泄露或遭到黑客攻击，将给用户带来重大的经济和隐私损失。
因此，隐私和数据安全风险是电子支付领域最为重要的法律风险之一。
为了解决这个问题，电子支付平台需要采取一系列的安全措施来保护用户的个人信息。
例如，采用加密技术确保数据传输的安全性，并定期进行安全测试和漏洞修复。
同时，用户也需要自己加强个人信息的保护意识，例如设置强密码、避免使用公共网络等，以减少个人信息被盗的风险。
二、虚假交易和欺诈风险电子支付的便利性也为欺诈分子提供了可乘之机。
虚假交易和欺诈风险是电子支付中常见的法律风险之一。
欺诈分子可以利用伪造身份信息或盗用他人账户等手段，进行虚假交易或欺诈行为，给用户和支付机构带来损失。
为了应对这一风险，电子支付平台需要建立起完善的风险控制机制。
例如，通过实名认证等方式，确保用户的身份信息真实可靠；采用风险评估模型，及时检测和阻止虚假交易行为；加强对商户的审核和合规检查，降低欺诈风险。
三、不当扣款和支付纠纷风险电子支付往往需要用户绑定银行账户或信用卡，而在一些情况下，支付机构可能会在未经用户授权的情况下扣款，或者发生支付纠纷。
这给用户带来了经济损失和纠纷的法律风险。
为了减少这类风险，电子支付平台需要建立健全的用户授权和支付确认机制。
例如，用户在支付前应明确确认支付款项和支付对象，并且可以通过支付密码或指纹识别等方式进行确认。
同时，支付机构也需要建立有效的纠纷解决机制，及时处理用户的投诉和纠纷，维护用户的合法权益。
四、监管和合规风险电子支付作为一种新兴的支付方式，涉及到多个法律和监管环节。
电子支付安全法律问题分析
电子支付安全法律问题分析电子支付已经成为了人们日常交易中不可或缺的一种支付方式。
随着电子支付的普及，安全问题也逐渐成为了影响电子支付的重要因素之一。
本文将从法律的角度，对当前电子支付中存在的安全问题进行分析。
电子支付的安全问题电子支付是指消费者通过互联网、移动终端等电子渠道进行支付的方式。
而电子支付中存在的安全问题主要包括以下几点：账户被盗由于很多人在操作电子支付时的安全意识不够强，账户的密码等重要信息很容易被黑客攻击窃取。
一旦账户被盗，黑客可以随意使用被盗账户进行交易，给用户带来极大的经济损失。
交易纠纷由于电子支付交易信息的传输主要依赖于互联网等不稳定的网络环境，交易信息可能会因为网络原因而接收失败，从而导致交易延迟或者失败。
当用户在电子支付交易过程中遇到问题时，很容易与商家产生纠纷。
信息泄露在电子支付过程中，用户需提交自己的个人信息以完成交易，如姓名、身份证号码、电话号码等。
而这些关键信息一旦被泄露，就可能会被不法分子利用，给用户带来严重的后果。
法律如何保护用户的权益？法律对电子支付进行了明确的规定，建立了一系列措施来保护用户的权益，这些法律措施包括：数据保护根据相关法律规定，电子支付企业应当保护消费者的隐私，策划和实施符合个人信息保护规定的系统。
运营商必须确保个人信息不被披露给未经授权的第三方，并采取必要的措施来防范信息泄露和数据缺失。
电子支付交易保障电子支付企业和金融机构在进行支付服务时，必须依照相关法律法规的规定进行信息保护。
支付机构要建立完善的电子支付操作流程、风险管理制度和客户投诉处理机制，及时解决消费者的问题。
责任追究当出现电子支付中的问题时，根据相关法律规定，加强相关方的责任追究。
依据电子支付交易有关法律法规，对于出现在支付过程中的纠纷，可以通过仲裁、诉讼等方式进行解决。
如涉及到违法犯罪行为，相关方将被追究刑责。
结论随着电子支付的普及和发展，用户安全问题也逐渐凸显出来。
电子支付的安全问题不仅是技术问题，同时也是法律问题。
第三方电子支付中的法律关系及相关法律问题
第三方电子支付中的法律关系及相关法律问题随着互联网技术的飞速发展和电子商务的日益普及，第三方电子支付作为一种新型的支付方式，已经深入到我们日常生活的方方面面。
从网上购物到水电费缴纳，从转账汇款到投资理财，第三方电子支付为我们带来了便捷、高效的支付体验。
然而，在享受其便利的同时，我们也不能忽视其中所涉及的复杂法律关系和一系列法律问题。
一、第三方电子支付中的法律关系（一）用户与第三方支付机构的法律关系用户在使用第三方电子支付服务时，通常需要与第三方支付机构签订服务协议。
在这种法律关系中，第三方支付机构承担着为用户提供支付渠道、保障支付安全、处理支付纠纷等义务，而用户则需要遵守相关的服务规则和支付流程，并按照约定支付相应的服务费用。
从合同性质来看，用户与第三方支付机构之间的服务协议通常属于一种无名合同，兼具委托合同、保管合同、服务合同等多种合同的特征。
例如，用户将资金充值到第三方支付账户中，在一定程度上类似于将资金委托给第三方支付机构保管；而第三方支付机构为用户提供支付服务，则更类似于一种服务合同关系。
（二）用户与银行的法律关系在第三方电子支付过程中，用户的资金往往需要通过银行进行流转。
用户在银行开设账户，并通过银行的支付系统与第三方支付机构进行连接。
在这种法律关系中，银行作为资金的托管方和支付的执行者，需要按照相关法律法规和用户的指令，保障资金的安全和准确支付。
同时，银行也需要对第三方支付机构的业务进行监管和风险控制，以防止出现洗钱、诈骗等违法犯罪行为。
如果银行在支付过程中出现过错，导致用户资金损失，银行需要承担相应的赔偿责任。
（三）第三方支付机构与银行的法律关系第三方支付机构与银行之间通常签订合作协议，建立业务合作关系。
银行向第三方支付机构提供支付接口和资金清算服务，第三方支付机构则按照约定向银行支付相应的手续费。
在这种法律关系中，双方需要遵守相关的法律法规和行业规范，保障支付业务的安全、稳定和高效运行。
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案例：网上支付安全隐患不容回避
22次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两 次报案，2006年12月，朱女士银行账户上的近11万元在几ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的仅仅是银行出 具的一纸“网上银行不存在系统安全问题”的回复。
2006年8月，一位支付宝用户的密码被盗，她的信用卡在 一夜之间被人在网上连刷了4次，损失数千元。这位用户很快 便拨打了银行热线，冻结了信用卡。信用卡中心在查卡后， 告之钱还在支付宝中，未被取走。但几天之后，她还是眼睁 睁地看着资金被人通过支付宝提了现。
(三)电子支付系统的安全问题
电子支付系统在整个运作过程中包含的 风险来自两个方面：
系统风险，包括系统故障、系统遭受外 部攻击、伪币和欺诈等。 非系统风险（电子货币的信用危机）
(四)网上银行经营风险的防范
1.建立信用评价与交易准入制度 2.建立身份认证制度 3.建立公平高效的纠纷解决机制 4.制定较为完备的服务协议 与客户签订《网上银行服务协议》，对 彼此的权力义务明确规定
二、电子货币的相关法律问题
(一)电子货币的发行主体 欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包 德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办 我国：信用卡的发行仅限于商业银行
对信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚 无具体的发行资格限制。
(二)电子货币对金融法律体系的影响 1、电子货币对货币政策的冲击
减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大 基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致 通货膨胀。 2、电子货币对金融调控的影响
电子支付的形式 ➢以信用卡为基础 ➢电子支票 ➢电子现金或数字货币
➢以信用卡为基础
信用卡是银行或金融 公司发行的、授权持 卡人在指定的商店或 场所进行记账消费的 信用凭证。
持卡人就其所传 输的信息，先进 行数字签名加密， 然后经CA机构认 证后，连同证书 等一并传送至商 家。
➢电子支票
电子支票是一种借鉴纸张 支票转移支付的优点，利 用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的 电子付款形式。
第三节 电子货币和网
上银行的法律规范问题
一、电子货币概念、特征和性质
电子货币是以金融电子化为基础，以商用 电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子 计算机和通信技术为手段，以电子数据形 式存储在银行的计算机系统中，并通过计 算机网络以电子信息传递形式实现流通和 支付功能的货币。
电子货币有以下特征: 无形性 广泛性 需借助电子技术设备 发行主体多样性 担保风险大
该案的诱因是ATM机的支付系统出了故障，使得银行卡的 记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。 电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络 银行等电子支付形式之间的法律关系。
第一节 在线电子支付基础知识
一、在线电子支付手段
电子支付概念
电子支付是指以电子计算机及网络为手段， 用负载有特定信息的电子数据取代传统的支付 工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一 种支付方式。
客户资料的安全性受到威胁 缺少客户对商家的认证
SET协议
Secure Electronic Transaction 安全电子交易协议 在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了 对商家身份的认证。目前业界的标准 核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证 书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。
三、电子支付流程与 当事人的法律关系
准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果 完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币 的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和 电子货币的区域使用，不利于监管。
(三)电子货币对商业银行的挑战 1、商业银行结算业务受到挑战
银行在结算领域可能被其他行业夺去更 多机会。 2、EDI使用使资金往来结算不必经过银行
案例：信用卡支付当事人责任划分
某人拾到一张已过有效期的消费型信用卡，该种类型的 信用卡消费时需核对所有人的签名但无需核对密码。但由 于银行的工作过失，并没有对该卡进行作废处理。拾到者 在刷卡消费时，商场售货员也没有核对客户签名与预留签 名是否一致。此后，银行在没有核实该卡已过有效期的情 况下，将该款项划拨给了商场，有此给该信用卡持卡人带 来不小的经济损失。为此，原持卡人把商场和发卡行告上 法庭，要求赔偿相关损失。但发卡行称，商场员工的疏忽 造成了持卡人的损失，商场应承担主要责任，银行不能按 照持卡人的实际损失赔偿，最多只能按照银行在发行信用 卡时规定的最小赔偿额度进行赔偿。
第八章 电子支付中的法律问题
内容提要
第一节 在线电子支付基础知识 第二节 电子支付或资金划拨中的法律问题 第三节 电子货币和网上银行的法律规范问题
许霆恶意取款案
2006年4月21日晚10时，许霆来到天河区黄埔大道某银行 的ATM机取款。取出1000元后，他惊讶的发现银行卡帐户里 只被扣了1元，狂喜之下，许霆先后取款式171笔，合计17.5 元。此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法 侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额 特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权 利终身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发 回重审，经再审程序，以盗窃罪判处5年徒刑，追缴所有赃款 173826元，并处以2万元罚金。
电子支付特征:
➢在线电子支付采用先进的技术通过数据流转来完 成信息传输,其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付; ➢在线电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台; ➢在线电子支付具有低成本性和高效性; ➢在线电子支付涉及许多参与人,包括消费者、商家、 金融机构、认证机构等,这使得在线电子支付法律关 系变得异常复杂。
安 数据的保密性 全 数据的完整性 性 数据的发送人和接受人身份的可鉴别性
电子支付安全标准是为满 足电子支付的安全性要求 而开发出的集加密技术、 电子签名和信息摘要技术、 安全认证技术于一体的各 种安全技术措施或者安全 技术协议。
SSL协议
Secure Sockets Layer 安全套接层协议 利用RSA技术形成传输机密信息资料的通 讯加密协议。
电子支付有关当事人的法律关系问题
付款人 受款人 银 行
认证 机构
第二节 电子支付或资金
划拨中的法律问题
一、国内外有关电子支付的立法
国外电子支付立法-----美国1978年颁布的 《电子资金划拨法》
我国电子支付立法----- 1999年中国人民银行 颁布了《银行卡业务管理办法》－－加强对持 卡人利益保护，明确了银行卡当事人的权力和 义务，规定了发行人风险管理及保密义务。
银行丧失部分手续费，无法掌控企业资 金流向。 3、电子货币加剧了结算的同行国际竞争
电子货币的发展为使用者跨境利用国外 的结算服务提供了更多机会。
三、网上银行概念和特征
网上银行是指使用电子工具通过互联网向客 户提供银行的产品和服务的金融机构。网上 银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服 务、账户管理、理财服务、电子单据支付以 及提供电子货币等电子支付工具服务。
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电子支付的一般动作流程—— 基于SET协议的七个步骤
SET安全协议支付流程
1订单及信用卡号
购物者
6 确认
商家
2 审核 5 确认
支付网关
认证
认证
认证
银行
认证中心
3 审核
4 批准
发卡行
商家 服务器
商家
用户
Internet
支付网关
银行
用户 浏览器
CA
支付信息 证书信息
在一个SET交易过程中，需验证电子证书9次，验证数字 签名6次，传递证书7次 ，进行5次签名、4次对称加密和 4次非对称加密。
电子支付立法要解决的问题
电子支付立法首先要解决的问题是电 子支付或无纸化支付带来的新问题： 数字签名和认证； 传输或系统错误； 信用风险。
二、电子支付当事人及其权利义务
➢资金划拨人或指令人的权利和义务 ➢接受银行的权利和义务 ➢受款人或受益人的权利和义务
三、电子支付中的法律问题探析
电子资金划拨的无因性——
网上银行的业务系统包括企业银行、个人银 行和网上支付三个系统。
网络银行特征: 虚拟性和开放性 提供的服务不受时间地点的限制 服务效率高 降低成本，增加盈利
四、网上银行的法律问题
(一)网上银行的许可和监管问题
全新设立的网上银行 原有商业银行开展的网上金融业务
(二)网上支付服务
主要问题：发生电脑系 统的程序错误或其他网 络传输故障，导致客户 损失时，风险责任的承 担问题。
电子支票的支 付是在与商家 及银行相连的 网络上以密码 方式传递。
使用公用关键 词加密签名或 个人身份密码 （PIN）代替 手写签名。
➢电子现金或数字货币
电子现金是一种以数据 形式流通的货币。
把现金数值转换成一系 列的加密序列数，在开 展电子现金业务的银行 开户存钱后使用。
智能卡 电子钱包
二、在线电子支付的 安全交易标准和认证
我国预防电子支付犯罪立法-----中国人民银行《金 融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交 易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资 金交易报告管理办法》：了解客户制度、大额交易 报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。
我国电子支付专门立法-----2005年《电子支付指引》
我国网上银行立法----- 2006年颁布了《电子银行 业务管理办法》《电子银行安全评估指引》：规定 了网上银行的风险管理制度。
电子货币性质: 1、电子货币是二次性货币
电子货币是以现金、存款等货币的既有价值 为前提，通过电子信息化制造出来的。 2、电子货币是非法定货币
不具有强制流通性，，其他当事方可拒收。 3、电子货币是电子支付方法
对现有支付手段用电子化方法进行传递以实 现结算，电子货币的信用力完全依赖于美元或 其他现金通货，没有独立的创造能力。