论邮政网上银行业务的发展

自1995年全球第一家网上银行一国“安全第一网上银行”（SFNB , Securit y Fir st Net wo rk Ba nk （ www . sf nb. co m））诞生以来，网上银行以其独特的优势在全球范围内迅速发展。

网上银行又称为因特网银行、在线银行、虚拟银行等。

由于网上银行把传统银行的业务“搬到”网上来办，因此这是一种全方位、全天候、全新的交互、便捷的金融服务。

由于各国政治、经济、社会和历史等背景不同，邮政金融业务的发展水平和业务范围也就不尽相同。

但在信息技术迅猛发展的影响下，各国邮政金融机构都普遍采取措施，利用技术革新带来的发展机遇，不断提高服务质量，增强邮政企业市场竞争力，加速实现计算机技术、通信技术和因特网技术的融合，以期开发网上金融业务。

随着互联网络的迅速普及和网上银行的兴起与发展，中国邮政开办网上银行也应该提上日程。

邮政网上银行是指邮政企业依托邮政金融网（包括绿卡网和邮政综合网中的汇兑系统）和社会公共互联网系统等电子化手段所开办的向客户提供全天候金融服务的邮政金融机构。

邮政网上银行是邮政储蓄、邮政汇兑等邮政金融业务的电子化、网络化，可以实现金融数据处理的“无纸化”，并有利于简化邮政金融业务的处理环节和手续。

邮政网上银行可以为广大的网络客户办理网上划拨、网上支付、网上缴费、网上购票、网上证券交易、网上金融业务查询、网上金融信息服务等便捷的金融服务。

总之，邮政网上银行是邮政企业在网络经济时代开办金融业务的一种新模式，是电子邮政的重要组成部分是邮政开展电子商务的核心环节和重要支撑。

、中国邮政开办网上银行的优势中国邮政已开办有邮政储蓄、邮政汇兑、代理债券和代理保险等邮政金融业务，并在近年来得到了飞速发展，尤其是邮政储蓄业务发展迅猛，国际汇兑业务也已覆盖20多个国家和地区。

有资料显示，邮政储蓄已成为个人金融服务市场上仅次于四大国有商业银行的主力之一。

邮政金融业务的快速发展，特别是邮政综合计算机网和邮政绿卡网的建设不断加快，为中国邮政开办网上银行提供了极为有利的条件。

相对于其他企业来说，中国邮政开办网上与所在中心局、中心局与中心局、生产部门与相关管理门的电子化联网，进而实现与国内非邮政系统的相关部的计算机网互联，达到邮政的信息处理、资金流转、实物递的电子化、网络化、全局化。

邮政综合计算机网的建成将在很大程度上消除目前阻碍Inter net 发展的安全、带宽传输速度等一系列问题，为中国邮政开展网上银行业务供极其充分的条件。

邮政综合计算机网中的汇兑业务理系统、邮政金融系统以及邮政新业务信息服务系统的收代缴子系统等建设更是为邮政网上银行的发展提供有力的基础支撑。

邮政绿卡作为实现网上资金转移的一种重要工具，使全国联网的邮政绿卡网成为中国邮政开办网上银行又一核心优势。

经过多年的建设，邮政绿卡网已具备相规模。

到2004年6月，全国所有省、自治区、直辖市（港澳、台除外）的共计2 400多个县、市已联入邮政储蓄“11卡”网，可以在全国范围内做通存通取的邮政储蓄网点到32 000”多个，A TM自动取款机5 000多台，邮储开立账户总量超过2.6亿户，绿卡累计发行接近7 000万张为提高绿卡服务水平，国家邮政局在原“绿卡工程”的基上还统一了全国的网络规划，加强汇兑资金清算调拨系建设，建立了更为完善的网络结构。

邮政综合计算机网邮政绿卡网建设的不断加快，已经发展成为全国最大的融信息网之一，为中国邮政发展属于邮政的网上银行奠了坚实的基础。

（二）中国邮政开办网上银行具有网点优势发达国家网上银行发展的事实证明，那种没有分支行或自动柜员机，而仅仅利用互联网络向客户提供网上票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互服务、网上个人信贷等金融服务的纯网上银行（Inter n O niy Bank ），大都在发展中遇到了难以逾越的困难。

这因为尽管网上银行具有自己的优势，并成为银行业发展一大趋势，但纯粹的网上银行由于缺乏现实网点的支持先天性缺陷，很难得到持续稳定地发展。

然而，中国邮却既具备办理现实营业网点的支持的银行业务，又具备理纯网上银行业务的得天独厚的优势。

，也近几年来，中国邮政加快了邮政网络的建设步伐。

至2004年，全国邮政局所、代办点合计6.6万处,其中,在市场经济条件下，商业信用是影响电子商务和网上银行发展的重要因素。

因此，叫得响的品牌就是最好的商业信用，就是潜藏着的无限商机和财富。

邮政企业在长期的经营活动中已经打造了独一无二的具有中国特色的“中国邮政”品牌，这一无形资产是吸引客户的重要法宝。

特别是“中国邮政”的服务品牌、邮政企业的信誉、独特的“绿色”服务标志等企业形象已经给广大客户留下了值得回味的深深的印记。

中国邮政良好的品牌形象是其经营的巨大财富，对中国邮政创新开办网上银行业务必将起着积极的推动作用。

（四）中国邮政开办网上银行业务具有可靠的安全保障安全是网上银行的基础和核心。

邮政综合计算机网和邮政绿卡网的建设与完善使得邮政开办网上银行具有可靠的安全保障。

在邮政综合计算机网和邮政绿卡网建设过程中采用了先进的安全保障机制、严格的安全性设计和保密技术，通过密码校验、CA证书、SSL传输加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证网上银行客户的资金和信息安全。

客户输入的银行账号、密码、金额等信息都将经过严格的加密后完整、秘密地传递到网上银行服务器上，而不必担心有被篡改和失密的风险，保证了网络传输的安全性。

中国邮政建立了自己的安全认证体系，负责网上交易各方身份证书的发放和管理，能确保交易各方的金融业务品种和业务范围目前仍受到较多的限制，因此邮政网上银行可选择使用已注册的邮政“183”网站的国内域名（WWW . 183 . co m. cn ），这有利于突出邮政特色，并有利于将网上银行业务与邮政电子商务中的其他各项业务进行有效的整合，以发挥互补优势。

当然，从长期来看，也可以申请一个独立的邮政网上银行的国际域名，并与邮政电子商务网站建立有效的链接。

（三）确定网上银行服务器，建立网站建立网上银行，可以自己购置服务器，也可以租用服务器或租用足够的服务器空间。

在服务器空间上放置自己网上银行的各种信息（如网上银行的网页、网上数据库等），并选择足够的配套服务（如电子信箱、基本培训、拨号密码等）。

对邮政网上银行来说I，可选择使用已有的中国邮政电子商务网站（即“183”网站）的服务器。

如果有足够的资金，最好购置一台独立的服务器，以此直接建立网上银行网站或服务网页。

由于邮政金融在信息化建设方面已经具备了一定水平的软、硬件基础，如邮政“183 ”网站和正在加快建设的邮政绿卡网等，因而在建立邮政网站的过程中还要考虑解决方案与已经安装到位的硬件和软件的继承问题。

邮政网上银行要将其现有的计算机系统集成，形成自己的内部网络，这一过程还应包括邮政金融业务的标准化。

（四）制作网上银行网页，建立网上数据库客户。

因为建立、维护和更新一个网站及其内容是一项经常性的工作，所以一定要选择一个稳定、可靠、连接速度快的服务器，并安排一批经验丰富的专职人员具体负责。

修改密码等不引起存款账户余额变化的交易；（2）邮政汇兑。

受理汇兑业务的网上查询、退汇、改等不涉及资金变化的交易。

三、邮政网上银行开办的主要业务四、邮政网上银行的发展对策根据中国邮政自身的条件和政策因素的影响，邮政网上银行可开办信息类服务和交易类业务等两大类业务。

（一）信息类服务通过建立网页，不区分客户对象，将各类金融信息发送给浏览者，使上网的人能够了解银行信息和邮政网上银行业务。

邮政网上银行开展的信息类服务主要包括：1 .告知性服务。

这类服务包括邮政网上银行的广告、历史、新闻等告知性介绍服务。

2 .金融时事。

这类服务包括新的金融政策法规、网上银行新业务、金融动态、利率调整等信息的发布。

3 .业务介绍。

这类服务包括邮政储汇业务的基本规定;储汇业务的种类；国际邮政汇兑业务的通汇国；各项业务的计费标准；特殊业务的开办范围以及相关的网上银行业务使用说明和业务流程等。

4 .金融小知识。

有关金融业务的各种小知识和家庭理财小窍门等。

（二）交易类业务根据交易情况，邮政网上银行业务可分为账务性业务和非账务性业务两类。

1.账务性业务。

这种交易类金融业务是邮政网上银行业务的主体，也是邮政网上银行的核心业务，其他各类业务与服务大都是围绕着有效地完成账务性业务而开展的。

这类业务主要为个人网络客户提供各种存单业务、转账业务、信用卡业务、网上购物或进行电子贸易等实时功能。

具体包括以下几种：（1）网上汇兑、网上划拨等涉及存款账户余额变化的邮政储汇基本账务性交易。

如邮政网上汇兑和绿卡业务等，甚至可以提供签发个人支票的服务；（2）在支付网关的支持下为商家网上购物交易提供网上支付功能。

典型的做法是POS消费；（3）为网上客户实现网上证券交易；（4）网上各种代办业务。

如代办保险、代售国债和代中国邮政发展网上银行业务具有明显的优势真正取得成功，还要采取行之有效的对策。

（一）网上银行的客户定位正确的客户定位是发展邮政网上银行的关键。

只明确了邮政网上银行的客户群，才能使得邮政网上银行营销活动做到有的放矢，取得事半功倍的效果。

金融市场的客户是由各式各样的人组成的区域、不同层次和不同职业的人群据客观环境和自身特点与优势所要面向的目标市场和客户群融服务，满足特定客户群的需求要考虑潜在市场需求、客户消费能力、竞争状况、自身条和政策许可等因素。

例如，经济的发展刺激着社会的代需求不断增加，邮政网上银行完全可以将代办业务作为重要的目标市场，据以选择相应的客户群。

但由于政策制，邮政网上银行目前还只能向社会提供面向个人的和向企业与商户的网上金融服务，实现全方位的网络金融务还只是一个长期的目标。

（二）加强同邮政网上银行供应链上的供应和客户之间的联系在发达国家，银行已不仅仅是资金的守护机构，更要的是作为金融产品的网关，向各类产品，包括金融产提供部门的通道，这些部门包括保险公司、娱乐公司、旅公司、投资管理公司、证券交易市场、政府税收部门等。

行作为一个网关，向客户提供连接全世界任何地方的服者的途径。

而网上银行则能更好地起到客户和其他金产品中介人的作用。

它通过Inter net把其供应商、贸易伴和客户联系在一起，并以此获得部分收入。

有些网上行链接旅行社、宾馆等，如果这些旅行社、宾馆从该网上行得到了客户，那么网上银行就会向他们收取一定的介，但要，包括不。

邮政网上银行需要，通过市场细分，选定自，从而为客户提供特定的。

在选择目标市场时，费，相当于网上银行为他们做了广告，收取他们的广告费邮政网上银行也应在供应链中积极寻求合作者，为客户银行的发展为核心，发挥邮政电子商务的整体功能，将有助于建立邮政电子商务的核心优势，并树立良好的邮政网络服务的特色品牌，从而为包括网上银行在内的各类网络邮政业务的发展创造有利的条件。