伦敦银行自动清算支付系统演示教学

• • （一）贷记转账。就交易金额来说，贷记转账尤其是电子贷记转账在英国
非现金支付工具中位居领先优势。银行在收到贷记转账指令的当日借记客户 账。如果收款人也在同一开户行，通常在当天贷记收款人账户；跨行转账若 通过大额支付系统CHAPS则当日到账，通过小额支付系统BACS则需3个工 作日才贷记收款人账户。BACS电子贷记转账正日益用于支付工资、商品和 其他交易。目前90%以上的工资是通过BACS贷记转账支付。 • • （二）直接借记。直接借记是指收款人通过其开户行向付款人发起的委托 收款，因为付款人已授权开户行在见到托收支付指令时可以直接从其账户扣 款，因此称“直接借记”，国内将此业务称为“定期借记”。直接借记通常 用于公用事业费和保险金等定期支付项目，也可用于贷款和信用卡余额等还 款项目，以及活期存款账户资金的转移。
支票和贷记清算系统
• 由支票和贷记清算公司运营，是纸基英镑和欧元清算系统，批量处理英格兰 和威尔士的各种纸基支付工具，从周一到周五24小时运营。每笔支付从提交 银行办理托收到借记出票人账户通常需3天，如果持票人与出票人在同一银行 开户，则时间短些。支票提出行要采集支票底部磁码线上的行号、账户号和 序列号，连同支票数量形成电子信息，通过银行间数据交换网络（IBDE）传 送到出票人开户行。同时，实物支票必须交换到出票人开户行，作安全检查 和防范欺诈。关于支票托收款何时贷记收款人账户、何时计付利息及何时能 取现，各银行制订自己的政策并向公众公布。常见的是支票金额于托收当日 贷记收款人账户，第三日是起息日，第四或第五日才是取现日，这样可以有 足够的时间确信支票不被退回。
伦敦自动清算支付系统
英国央行的支付清算系统
• CHAPS (Clearing House Automatic Payment System)伦敦自动清算支付系统，是全球最大的 大额实时结算系统之一。仅次于美国FEDWIRE。
• 特点：用高度自动电脑化的信息传递，部分地取 代了依靠票据交换的方式，使以伦敦城外的交换 银行为付款人的部分交易（1万英磅以上）也可实 现当天结算。
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再见！
CHAPS历史
• 1984年 创建,由12家清算银行组成,非清算银行进 行英镑支付时，需借助于这12家清算银行来完成 。
• 1996年 开始使用此系统进行同日内的英镑支付 • 1999年 清算系统分为英镑CHAPS和欧元CHAPS
两大系统 • 后通过其与TARGET（欧洲的欧元清算体系）的
联系，便利英国国内与境外交易者之间的欧元批 发性支付。
• • （四）支票和汇票等纸基支付工具。支票和汇票为英国传统的支付工具。
在英国，支票等纸基凭证的使用已出现大幅递减的趋势。支票可以在活期存 款账户的余额内签发，也可以在信用卡和签账卡账户的授信额度内签发，它 给予客户另一种动用账户款项的途径。由于人们日益采用直接借记支付账单， 银行卡支付商品和劳务，支票使用量锐减，但票据具有的背书转让、贴现等 功能，短期内完全被替代还不可能。
• 银行汇票和建房协会支票的处理流程类似于普通支票，需要经历同样的清算 系统和清算周期。此外，在英国，存款人除了在银行网点办理存款业务外， 通过ATM机采用进账单和现金装入信封来存款入账户的方式，也通过贷记凭 证集中清算这一环节，因此需要3天时间。
四、支付递交渠道
• 各银行业金融机构向客户提供网点柜台、自助终端、电 话银行和电子银行等渠道递交支付工具，办理支付业务， 查询账户余额和交易信息。
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伦敦支付清算体系：全球外汇市场交易枢纽
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CHAPS(清算所自动化支付清算系统)是伦敦
的主要大额支付清算系统，提供以英镑计值、以
欧元计值的两种独立性清算服务，其中欧元清算
与欧洲统一支付平台TARGET连接。因此，

CHAPS系统的成员可以在同一个平台上办理国内
英镑支付和跨国欧元支付，确保了英镑和欧元在
CHAPS特点
• CHAPS允许银行以自己的帐户或代表客户对其他 银行发放有担保的，不可撤销的英镑信贷，结算 通过在英格兰银行持有的清算帐户进行。
• CHAPS英镑系统通过直接或间接的方式几乎能够 覆盖英国所有的银行，因此该系统也被认为是英 国各银行的支付系统的中央清算所。
二、支付工具
• 在英国，支付工具主要有贷记转账、直接借记、支票、汇票等附带信用功能 的支付工具以及个人最重要的支付工具银行卡支付等，具体为：
伦敦支付清算体系：全球外汇市场交易枢纽
• 不断建立和完善全球外汇交易清算系统，是伦敦之所以成为国际外汇市场交易中心， 长期占据国际外汇交易量首位的一个决定性因素。伦敦是全球最为重要的多币种清算 系统CLS(持续联结清算系统)的业务处理所在地，CLS系统的建立使得全球任何一个地 方的银行可以不再依赖于单个跨国银行的外汇清算渠道，通过其直接进入国际外汇清 算网络。CLS系统具有全额和净额结算功能，所有参与者都是世界上主要的外汇交易 银行(2006年中国银行正式成为其会员银行)。由于一方面CLS系统可以在欧洲、北美和 亚洲实现不同时区的不间断清算，而且多种货币的交易和清算在同一个系统内完成并 采取PVP清算模式，只有当一种货币的结算在另一货币划转后才得以实现；另一方面 参与CLS清算的各币种必须拥有自己的RTGS清算系统，并通过它们及时弥补清算成员 头寸的不足且具有同等程度的总结性，CLS系统最大限度地降低了全球外汇交易的市 场风险。此外，伦敦还建有由英国一些大银行组建的跨国外汇清算系统FXNET，通过 既定的框架协议处理现货和期货外汇交易的双边轧差清算；为了降低国际金融市场上 广泛存在的外汇交易结算风险，避免跨时区信用危机引发的连锁性外汇交易市场风险， 伦敦还成立了第一家向全球主要外汇市场ECHO成员提供14个币种、多边外汇交易轧 差清算服务的环球外汇交易清算所ECHO。
二、支付工具
• （三）卡基支付。卡基支付有银行卡、电子钱包或储值卡支付。近年来，银 行卡支付增长较快。银行卡主要包括借记卡、信用卡和签账卡。借记卡是开 启活期存款账户的钥匙，也是各银行提供的标准化账户服务的重要内容。签 账卡是对单位客户提供一定信用额度的卡，它由单位管理者和雇员持有，主 要用于单位的消费支出和购买支出。信用卡允许客户在信用额度内支付和取 现，到期时归还全部或大于最低还款额的部分款项。未偿还部分要计息，取 现则视同预付现金，自交易日起计息，银行可能还会向客户收取年费和取现 的手续费。目前，英国已在全国推广使用芯片卡。
三、支付系统
• 英国的支付系统不是央行直接经营，而是采取 公司化的经营模式，但主要银行在英格兰银行开 立结算账户，最终的清算仍由英格兰银行来完成。 英国主要有3个跨行核心支付系统，它们分别是新 CHAPS大额支付系统、BACS小额支付系统、支 票和贷记清算系统。
新CHAPS系统
• CHAPS有限公司运营，是全国大额支付系统，也 是实时全额结算系统，尽管无金额起点限制，但 它主要处理大额支付。它由CHAPS英镑系统和与 TARGET（TARGET是泛欧实时全额结算系统， 它将各国的实时全额结算系统RTGS联网，实现 欧盟区内跨境支付的实时全额结算）连接的 CHAPS欧元系统组成，两个系统共享同一平台。 新CHAPS的运营时间与TARGET一致，从周一到 周五每天6：00—17：00GMT（格林威治标准时 间），银行提交的电子支付指令采用SWIFT格式。 结算通过参与者在英格兰银行的账户完成。
伦敦金融市场交易中具有同等的计值地位。伦敦
还有两个重要的小额零售支付清算系统，一个是
BACS有限公司提供的ACH电子支付清算系统，
另一个是支票和贷记清算公司提供的纸质票据清
算系统。
伦敦支付清算体系：全球外汇市场交易枢纽
• 近年来，伦敦的证券清算机构迈上了公司证券和 政府债券、国内证券与欧洲证券一体化清算的道 路。采用会员制的LCH(伦敦清算所)也是一个运 作极为成功的独立的跨市场证券托管结算机构， 主要为伦敦国际金融期货和期权交易所、伦敦国 际石油交易所、伦敦金属交易所、伦敦 Tradepoint交易所以及某些场外交易产品提供清 算服务。
• CHAPS一直是全球最大的全额实时结算系统之一，提供着高效、可靠、无风险的支付 服务，通过直接或间接的方式几乎能够覆盖英国所有的银行，并成为英国各大银行的 中央清算所，不仅如此，它的欧元CHAPS系统还与TARGET系统相连，CHAPS的各成 员能够通过此系统进行国内和跨国的欧元支付，起到一定的国际清算系统的角色
英国央行的支付清算系统
• CHAPS：Clearing House Automated Payments System 清算所自动支付体系，处理 大额同日英镑转移的主要支付体系，属于批发性支付体系。CHAPS清算系统可分为 CHAPS英镑（1996年实施）和CHAPS欧元（1999年实施），后者通过其与TARGET （欧洲的欧元清算体系）的联系，便利英国国内与境外交易者之间的欧元批发性支付。 CHAPS属于实时全额支付系统，即它可以对支付指令逐一自动地进行处理，所有支付 指令均是最终的和不可撤销的。在营业日内，这一过程连续不断进行。在每个营业日 结束时CHAPS会进行最终结算。CHAPS一直都是全球最大的全额实时结算系统之一， 提供高效，可靠，无风险的支付服务。
BACS系统
• 由VOCA公司运营，是批量处理英镑、欧元贷记 转账和直接借记交易的小额支付系统，主要处理 发放工资、保险金、政府救济金，直接借记等业 务。VOCA向BACS参与者按月收取依据业务笔数 计价的支付费用，并按年收取会员资格费。 BACS的运营时间是周一到周五每天7：00—22： 30GMT。每笔交易从提交支付指令到完成账户结 算需3天时间。
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• 电话银行和电子银行日益普及，电话银行不仅提供账户 咨询、转账和投资服务，还提供融资和跨行支付服务，且 所有电话均留有记录，作为交易确认的证明。英国尚未制 订适用于所有银行的电子银行业务标准，每家银行利用自 己的系统向客户提供包括账户余额和交易报告，发起国内 和跨境交易指令等电子银行服务。客户可以通过专线远程 传输办理电子银行业务，也可以通过互联网传输办理电子 银行业务。