供给侧改革中国保险业
从生产力与生产关系角度看保险服务供给侧结构性改革
［ 中图分类号】 Ｆ ８ ４ ０
【 文献标识码】 Ａ
【 文章编号】 １ ０ Ｏ ６ 一 ｌ ６ ９ ｘ （ ２ ０ ｌ ６ ） １ １ — ０ ０ ７ ４ — ０ ７
段鸿济（ １ ９ ８ ： ２ 一 ） ， 山西太 原人， 中国人 民保 险集团股份有限公 司博士后工作站 、 中国人 民大学博士后流
重大 的功能作用 。在供给侧结构性改革过程 中， 各 行业 、 各领域产生 巨大 的保险需求 。服务供给侧结 构性 改革 ， 解放 和发展生 产力 ， 是保 险业 面临的重
要政治任务和现实课题 。
一
马克思在 《 政治经 济学批判 》 序言 中指 出生 产
力是社 会经济 发展最革命 、 最活跃 的因素 ， 生产 力 的变化是根本的变化 ， 生产力和生产关 系的矛盾是
一
二、 我 国供 给 侧 面 临 的 生产 力 和 生产 关 系难点
滞； 技 术革命 导致生产 力革命 。生产力 的增长 、 停 滞和革命是必然 的， 但在时 间点上是不确定 的。 “ 马
克思一 库 恩” 总供给定 律表明 ， 长期 总供给曲线不是 永恒不 变的 ， 在 一个生 产力革命 之 内是垂 直 的 ， 当 科 学和技术推动生产力实现 了新 的革命 ， 则 潜在 总 供给曲线 向右大幅平移 ， 实现 “ 供给革命 ” ， 而此 时 ， 供 给学派的萨伊法则有效 ， 供给革命创造全新 的需 求 。如 图 １ 所示 。这一理论为邓小 平“ 科学技术 是 第一生产力” 的论 断做 出了理论诠释。
动站 在 站 博 士 后 。 【 北京 １ ０ ０ ０ ８ ４ ）
风靡一 时的 “ 供 给学派 ” 的减税 和私有化政 策 无法应对 ２ ０ ０ ８ 年金融危机后 的世界性衰退和萧条 ， 以致于不得不重 回凯恩斯经济学 ， 推 出一轮又一轮
中国保监会发布保险业支持实体经济发展的指导意见
中国保监会发布保险业支持实体经济发展的指导意见文章属性•【公布机关】中国保险监督管理委员会,中国保险监督管理委员会,中国保险监督管理委员会•【公布日期】2017.05.04•【分类】法规、规章解读正文中国保监会发布保险业支持实体经济发展的指导意见为全面贯彻落实党中央、国务院关于金融服务实体经济的决策部署，引导保险业充分发挥风险管理和保障功能，拓宽保险资金支持实体经济渠道，5月4日，中国保监会发布了《关于保险业支持实体经济发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。
十八大以来，保监会紧紧围绕保险业服务实体经济，采取了一系列政策措施，引导和支持保险业发挥保险产品和资金优势，不断拓展服务领域，创新服务方式，在社会保障、灾害救助、风险管理、现代金融等体系中发挥了积极作用。
2016年，保险业为全社会提供风险保障2373万亿元，赔付1.05万亿元。
截至2017年3月末，保险资金累计通过债权投资计划、股权基金、信托等形式，直接投资国家重大基础设施建设以及养老社区、棚户区改造等民生工程，累计金额超过4万亿元。
近一段时期，在国际国内经济形势和金融市场各种因素影响下，我国金融服务实体经济面临不少风险和挑战，存在杠杆高、嵌套多、链条长的问题以及金融“自我循环”和“脱实向虚”的现象。
《指导意见》深入贯彻落实习近平总书记关于维护国家金融安全的重要讲话精神，从风险保障、服务国家战略、创新形式、改进监管等方面，提出了十五条政策措施，旨在营造保险业服务实体经济的良好政策环境，促进保险业持续向振兴实体经济发力、聚力，提升保险业服务实体经济的质量和效率。
《指导意见》提出了保险业服务实体经济发展的总体要求和基本思路。
一是坚持服务国家战略和实体经济的导向，充分发挥保险产品和保险资金的独特优势。
二是坚持改革创新的理念，通过深化改革、支持创新、回归本源、突出主业等方式，适应实体经济发展的不同需求。
三是坚持发挥市场在资源配置中的决定性作用，遵循依法合规和专业化、市场化运作，实现商业可持续。
中国人保的发展史
中国人保的发展史中国人保是中国最早成立的保险公司之一，其发展历程也是中国保险业发展历史的缩影。
20世纪50年代初，中国保险业处于起步阶段，当时的保险公司主要由国有企业组成。
1950年，中国保险公司成立，后更名为中国人民保险公司。
这标志着中国保险业进入了一个新的阶段。
随着国家经济的发展和改革开放的推进，中国保险业也逐步发展壮大。
1980年代，中国保险业开始出现非国有企业，人保集团便是其中之一。
1982年，人保集团成立，开始向社会提供保险服务。
此时，中国保险业仍处于初级阶段，人保集团也只能提供简单的人身保险和财产保险服务。
1990年代，随着中国经济的快速发展，中国保险业进入了一个快速发展的阶段。
人保集团也借此机会迅速壮大，开始提供更加多样化的保险产品和服务。
1996年，人保集团在香港上市，成为中国保险业中第一家在海外上市的保险公司。
21世纪初，中国保险业进入了一个全新的阶段。
2001年，中国加入WTO，保险业市场逐渐向外开放。
人保集团也开始了海外扩张，先后在美国、欧洲、亚洲等地建立了分支机构。
此外，人保集团还积极推进信息化建设，建立了全国最大的互联网保险销售平台，实现了线上线下销售的无缝衔接。
2010年代，中国保险业进入了一个规范化、健康发展的阶段。
人保集团也积极响应国家政策，推进保险业的供给侧改革，转型升级，加强风险管理。
2015年，人保集团成功登陆上交所A股市场，成为中国保险业中第一家A股上市的保险公司。
当前，中国保险业正面临着新的机遇和挑战。
人保集团将继续秉承“以人为本，保护人类健康和财产安全”的企业使命，坚持“稳健经营，创新发展”的经营思路，推动中国保险业持续健康发展。
同时，人保集团也将积极拥抱数字化、智能化、开放化的新时代，不断创新、升级、提升，为更多的客户提供更好的保险服务。
中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见
中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2019.12.30•【文号】银保监发〔2019〕52号•【施行日期】2019.12.30•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,保险正文中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见银保监发〔2019〕52号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业中介机构、外国保险机构驻华代表机构，各会管单位：党的十九大以来，银行保险机构综合实力进一步增强，服务经济社会发展能力稳步提升，关键领域改革持续深化，防范化解金融风险取得明显成效。
随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显，银行业和保险业高质量发展面临多重挑战。
为深入贯彻落实以习近平同志为核心的党中央的决策部署，推动银行业和保险业高质量发展，更好服务现代化经济体系建设，现提出如下意见。
一、总体要求（一）指导思想以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚持以人民为中心的发展思想，落实“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，扩大金融业开放，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，不断提升金融服务实体经济质效，有效防范化解金融风险。
（二）基本原则——坚持回归本源。
把服务实体经济作为金融发展的出发点和落脚点，实现经济金融良性循环、健康发展。
——坚持优化结构。
完善金融机构体系、市场体系、产品体系，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，提升金融服务效率。
——坚持强化监管。
以防范系统性风险为底线，精准有效防范化解各类风险，确保银行业和保险业稳健发展。
中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知-银保监办发〔2019〕228号
中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知银保监办发〔2019〕228号各人身保险公司：为加快推进保险业供给侧结构性改革，进一步丰富保险产品供给，规范保险产品开发设计行为，保护保险消费者合法权益，现就规范两全保险产品有关问题通知如下：一、保险公司开发设计两全保险产品，应当做到产品的保险期间与实际存续期间一致。
产品设计不得有下列行为：（一）通过保单质押贷款、部分领取、生存领取、减少保额等条款设计变相改变实际存续期间。
（二）通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计变相改变实际存续期间。
（三）通过调整现金价值利率等方式，变相提高或降低产品现金价值。
二、保险公司销售两全保险产品，应当以5年期及以上业务为主。
因流动性管理或者资产负债匹配管理需要，保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的两全保险产品，但不得短于3年。
三、保险公司销售5年期以下两全保险产品，应保持综合偿付能力充足率不低于120%。
综合偿付能力充足率低于120%时，保险公司应立即停止销售5年期以下两全保险产品。
四、保险公司应切实加强资本管控和业务规划管理，根据公司资本实力等因素合理确定5年期以下两全保险业务规模。
自2020年起，保险公司5年期以下两全保险产品的年度规模保费应控制在公司上年度末投入资本和净资产两者较大者的1倍以内。
投入资本是指保险公司所有者投入的货币资金，包括实收资本（或股本）和资本（或股本）溢价；净资产是指根据会计准则计算出的公司净资产。
规模保费采用业务口径计算，即保险公司签发保险合同、收取保险费的，均确认为规模保费。
保险工作会议总结发言稿
大家好！今天，我们在这里召开保险工作会议，回顾过去一年的工作，总结经验，分析问题，明确方向，为新一年的工作奠定坚实基础。
在此，我代表全体参会人员，向长期以来关心和支持保险事业发展的领导和同事们表示衷心的感谢！一、回顾过去，总结经验过去的一年，我国保险业在党中央、国务院的坚强领导下，紧紧围绕全面建设社会主义现代化国家的战略布局，深入推进供给侧结构性改革，积极应对风险挑战，取得了显著成绩。
1. 经济效益稳步提升。
2019年，全国保险业实现原保险保费收入3.84万亿元，同比增长12.2%。
保险深度和保险密度分别达到4.9%和322元/人，同比分别提高0.2个百分点和9.4元。
2. 业务结构不断优化。
财产险业务收入1.37万亿元，同比增长7.5%；人身险业务收入2.47万亿元，同比增长12.9%。
健康险和意外险业务收入分别增长16.4%和14.4%，占比稳步提升。
3. 服务实体经济能力增强。
保险业充分发挥风险保障和资金运用功能，支持实体经济发展。
2019年，保险业为实体经济提供风险保障金额达到689万亿元，同比增长19.2%。
保险资金运用余额15.45万亿元，同比增长8.8%。
4. 保险科技创新成果丰硕。
人工智能、大数据、区块链等技术在保险领域的应用不断深入，保险产品和服务不断创新，客户体验持续改善。
5. 监管体系不断完善。
监管部门加强了对保险市场的监管，防范化解金融风险，维护市场秩序，保障消费者权益。
二、分析问题，明确方向在肯定成绩的同时，我们也要清醒地认识到，保险业在发展过程中还存在一些问题和不足：1. 市场竞争加剧。
随着保险市场的不断扩大，竞争日趋激烈，部分保险公司面临盈利压力。
2. 产品同质化严重。
部分保险产品缺乏创新，同质化现象明显，难以满足消费者多样化的需求。
3. 保险服务有待提升。
部分保险公司服务意识不强，服务质量有待提高，客户满意度有待提升。
4. 风险防范能力不足。
在金融风险、自然灾害、恐怖袭击等风险面前，部分保险公司应对能力不足。
看保险服务供给侧改革 纾解苹果之乡的雹灾之困
看保险服务供给侧改革纾解苹果之乡的雹灾之困“有了保险再也不怕下雹子了! ”中国保险报/中保网特约记者李敬伟摄影报道针对农村有呼吁，农民有期盼但风险相对集中的特定农业保险领域，单凭商业保险业自身之力逆水行舟显然不符合商业保险大数法则，而通过与各级政府政策投入形成合力，对那些发力整体奔小康的农村和农民无疑是有力的托举。
纾解困扰苹果之乡发展的雹灾之困“有了苹果雹灾保险，农民就再也不用担惊受怕下雹子了。
”这是10月3日，在瓦房店市赵屯乡前进村人保财险瓦房店支公司苹果雹灾查勘现场，该村党支部书记白良水面对《中国保险报》特约记者说的。
赵屯乡是闻名遐迩的苹果之乡，年产量达10万吨，其中出产的黄元帅、寒富、富士和小国光享誉国内外市场，赵屯乡苹果每年出口到检疫壁垒最为苛刻的德国和法国等欧洲市场6千余吨。
有史志记载，瓦房店从光绪三十四年(1908年)就开始种植的小国光，曾因为产量低，近几十年来栽植面积逐年减少，但在赵屯乡依然得以保留，目前已获中国国家地理标志证明商标。
赵屯乡政府果树助理李志祥告诉记者，检验苹果品质主要以果汁硬度、糖度、酸度和皮毛等技术指标为衡量尺度，其中小国光多种维生素含量超过一些消费者耳熟能详的苹果品种。
“但是——”李志祥面向记者话锋一转“因赵屯乡处于长白山南端末端，这种山脉地理走势带来的小流域气候每年都赐予赵屯乡一两次特殊的礼物——冰雹。
”当地果农每年六月至九月最担心的就是不期而至的冰雹对苹果生产带来的损失，接近采摘期的苹果遭遇雹灾自不必说，即使采摘期前一两个月冰雹光临了，苹果表皮也会留下大小不等的痕印，苹果卖相和品质等级就会从“花仙子”变成“灰姑娘”，售价一落千丈。
近年来，人保财险大连市分公司在大连保监局指导支持下，主动协调地方政府部门予以政策倾斜，从支持三农扶持苹果之乡果农奔小康出发，专门针对全市包括赵屯乡这样因特殊气象地理灾害造成雹灾频发地区开发设计出了苹果冰雹灾害保险(以下简称“苹果雹灾保险”)，记者从该公司提供的苹果雹灾保险条款了解，苹果雹灾保险每亩保险金额4000元，保费140元分别由果农个人缴纳70元，政府补贴70元，免赔额为10%。
商业养老保险低参与率与保险供给侧结构性改革——来自中国综合社会调查(CGSS)的证据
商业养老保险低参与率与保险供给侧结构性改革——来自中国综合社会调查(CGSS)的证据作者：陈洋林，张长全，蒋少华来源：《当代经济管理》 2017年第12期眼摘要演商业养老保险低参与是制约经济社会发展的重要问题，文章运用2013 年中国综合社会调查（ChineseGeneral Social Survey， CGSS）的微观数据，实证考察了我国居民商业养老保险参与率低的原因。
研究发现，供给不足掣肘了居民购买商业养老保险，尤其对农村与中西部居民影响深刻。
此外，财富积累较少、收入水平较低、金融知识缺乏等也影响着居民商业养老保险购买。
为了配合国家重大经济战略顺利实施，维护社会稳定，亟待构建完善的社会保障体系，开展保险业供给侧结构性改革。
保险公司一要通过开发多层次的养老保险产品，满足居民多元化的养老需求；二要加大在中西部与农村市场的业务拓展，补足中西部地区金融短板。
政府需要从完善收入分配体制、普及金融知识等角度入手，提高居民商业养老保险参与积极性。
眼关键词演商业养老保险；参与率；中国综合社会调查（CGSS）[中图分类号] F842.0 [文献标识码] A [文章编号] 1673-0461（2017）12-0083-09一、引言商业养老保险对于推动经济发展，维护社会稳定越来越重要。
宏观方面，商业养老保险不仅能缓解社会养老基金短缺、减轻财政负担、维护社会稳定，还能拓宽融资渠道、支持国家重点战略。
微观方面，商业养老保险不仅能弥补基本养老保险保障力度不足，还能更好地适应和满足人民群众多层次、多元化投资需求，进而促进居民储蓄、平滑消费。
当前，更好地推动商业养老保险发展，有利于促进“去产能、降杠杆” 等措施顺利推进。
同时，养老保险改革也是供给侧结构性改革的重要内容。
2017 年中央经济工作会议明确指出，加快出台养老保险改革方案。
此外，国务院“十三五” 国家养老体系建设规划指出，要完善社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，构建包括商业保险在内的多层次养老保险体系。
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中国保险业的“供给侧”改革方向
保险业走到今天，成绩不容抹杀，但是问题也不容忽视，项俊波主席形象地总结为三个不认同：消费者不认同、从业者不认同、社会不认同。
为什么会出现这样的结果？根本上是保险业风险保障、资产管理两大核心的功能没有得到真正的价值体现。
更重要的是，很多从业者不愿面对一个显而易见的事实：现有经营模式正在走入死胡同。
为什么这么说？我们看看相关利益者的态度——消费者反映保险太
贵买不起，销售误导严重，投资收益不达预期；而股东过于注重短期利益，甚至把保险公司的现金流当成提款机，才有了今天的理财盛行保障偏弱的局面，才拼命上规模不关注品质和风险，进而保险公司的内含价值无法保证。
这说明保险业的价值创造功能没有被持续强化而是极大的弱化了！导致所有的相关利益者都不能从中持续获益。
如何对保险供给侧进行改革？
出现上述这些问题的根源在哪里？是保险市场的供给出现了巨大问题——从供给侧而言，当下有四大问题：市场主体的竞争开放程度还不够，保险产品的形态存在巨大缺陷，保险资产的资金运用收益急需提升，从业人员的专业水平继续提高。
简而言之，目前保险业的供给侧核心问题在于——有效竞争的市场主体供给不足；契合客户真正需求的产品供给不足；保险资金的投资收益供给不足；具备适当专业水准的从业者供给不足。
这是因为：多数保险公司是依靠严格的牌照管制的制度红利生存和发展，对于真正满足客户保险产品需求并不关心，所以推崇保险产品是卖出去的，
保障和理财捆绑销售自然水到渠成，销售误导自然也就层出不穷，而在保险资产端因为渠道和专业水平问题，长期资产错配并且收益低下，当然，全行业人员素质更是个大问题。
所以在这种状况下，行业从负债驱动资产转向资产驱动负债，由主打风险保障改为投资理财就一点儿不奇怪，因为生意就是生意，真金白银投出去那是需要回报的。
而且，从供给的另外一个角度说，目前的局面恰恰是顺应了市场和消费者，不然为何能够得到蓬勃发展？
既然存在问题，那就在供给端真正改革吧！
市场主体供给：这个我们已经看到，伴随着“放开前端，管住后端”的改革思路，越来越多的社会资本进入保险业，互联网巨头、上市公司、外资公司都在图谋保险牌照，加大市场主体的供给，增强市场竞争的活力，这个路径已经非常清晰，也是无法阻挡的历史潮流，未来竞争只会更加激烈，牌照的门槛作用愈发式微。
恒大人寿的亮相让所有人目瞪口呆，原来我们辛辛苦哭多少年，N多公司加起来还不如人家一夜之间响亮；安邦保险的发展模式更是冲击了所有传统保险从业者的脆弱的玻璃心。
保险产品供给：这个很多人会有争议，动辄保险原来我们是怎么做的，但是保障与投资分离已经势不可挡，而且越来越加互联网化、服务化，性价比更是得到前所未有重视，催生了一批保险创业者。
特别是各种裸奔的产品出来后，客户需求得到越来越多的重视，性价比极差的各种产品越来越没有市场，很简单的道理：你说你好，那就比比！敢接招吗？未来产品供给改革是重头戏，而且所有引领市场的公司无一例外都是有强大的创新产
品支持，并且是直达消费者内心痛点的创新，这个不要有幻想，更不要去搞些乱七八糟的创新。
资金运用供给：投资渠道已经放开了，接下来就看资产段的产品供给了，能否找到符合险资资金要求的项目，特别是对于投资风险的把控，决定了未来保险公司的发展，靠天吃饭的日子将会很惨，这方面安邦、华夏、前海、珠江以及银行系保险公司是很好的观察标识。
特别是和保险产业链上下游联动密切的保险公司，更容易胜出。
金融混业乃至产业金融的发展模式，越来越得到社会资本的认可，君不见互联网金融、供应链金融如火如荼？
从业者供给：保险行业专业人员太少，什么都不懂还乱搞的人太多，太多的从业者尸位素餐，还自诩为很专业，其实所谓的专业在其他行业人士看来都非常可笑、非常愚蠢，直接被碾杀，各种奇葩人物也是层出不穷，各个层面的保险业人员全面过剩。
未来，专业人士将会得到越来越多的需求，因为很多人已经不适应时代了，淘汰是必然，干活又是个硬需求。
这个话题说起来让很多人心塞，就不展开了。
无论如何，保险业供给端的改革都是朝着更加市场化、客户化、专业化、高效化的方向进行的，如果你的所作所为是有悖于这个方向的，哪怕是利润再高都是没有用的，都会很快被铲平的，趁早动手，不要躺在那里了，赶紧醒过来抓紧干活！
那些死都不知道怎么死的，是不愿也不会在供给端进行任何改革的，很多公司已经走在被淘汰的路上了，只是死亡的时间早晚而已，而且死的时候
也不会带走任何一片云彩，因为行业早已把他们遗忘，它们连被埋在春天里的资格都没有，只能是冬天！。