信用管理知识培训手册范本

信用管理知识培训手册信用管理知识 (2)一、信用知识 (2)二、信用风险 (5)三、信用管理 (7)四、征信知识 (8)五、信用评级 (16)信用管理知识一、信用知识(一)信用定义信用的定义一般可以从三个层面上来分析。

从道德层面上来说，信用的表述为“诚信”。

从经济层面上来说，信用被定义为一种“借”与“贷”关系。

从法律层面上来说，信用被定义为“契约”双方当事人所拥有的权利和肩负的义务。

经过多年的信用实践，美国经济学家给出一个信用的统一定义，即信用是一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可以获取资金、物资、服务的能力。

(二)信用要素授信人，即信用活动过程中提供信用的一方。

受信人，即信用活动过程中接受授信人信用的一方。

信用工具，即信用活动用的载体或者是媒介。

信用期限，即从信用活动的开始到信用活动终结的时间长度。

风险，即未来的不确定性，风险是信用产生的根本，正是由于风险的存在，才产生了信用。

(三)信用的主要形式公共信用、商业信用、消费者个人信用1.公共信用即指代国家信用和政府信用。

一国在国际事物中的信用就是国家信用，例如：国际间借贷，国际融资，国际投资等。

政府信用是指一国政府与本国公民之间的信用，政府以债务人身份，借助于债券等信用工具向社会各界筹集资金的一种信用方式。

例如：政府债券，国债等2.商业信用是指是指企业之间赊销商品和预付货款等形式提供的信用，例如：企业间相互借贷，赊销，预付货款等。

3.消费者个人信用是指经营者或金融机构以生活资料为对象向社会消费者提供的费用。

例如：商场的赊销，银行的个人住房贷款，银行的个人汽车贷款等。

(四)信用的特征1.信用有标识性，有明确的归属信用有名有姓，我们经常说某人信用好，某企业信用好，信用就像是人、企业等微观经济主体在经济活动中的。

事实上，在美国这样市场经济较成熟的国家，企业确实是有代码和编号的，根据这种代码和编号，可以在信用数据库中查询其信用资料。

正是基于这个特点，信用才成为一种资源与财富。

这种资源与财富为政府、企业、院校、各种团体和个人等各自拥有，社会各界有必要维护自己的信用，培育与增加自己的信用资源与财富。

信用的标识性与归属性是企业与个人诚实守信的利益基础，是追求信用的动力源，是形成良好的社会信用环境与信用秩序的在力量。

2.信用具有传散性，可以流传从金融角度说，信用是货币的一部分，正在流通着。

例如，各种商业票据、有价证券等都具有货币的性质，是更广义的货币，都在现代社会广泛使用与流通。

从更广泛的角度说，信用作为一种名誉、一种标识、一种品牌，就像货币一样具有财富性，有价值，能携带，可以储藏，可以交换，因此，可以并且正在社会上流通着、传散着、流传着。

正是基于这个特点，在现代信息社会，借助通讯系统与计算机系统，信用信息得以广泛地公开和散播。

这种被公开散布的良好的信用信息是一种无形财富，可以用来借钱还钱、买汽车、买房子等等。

信用的传散性构成了信用交易的基础。

信用的传散性是信用行为的有效约束，是形成良好的社会信用环境与信用秩序的外部力量。

3.信用具有时间间隔性社会信用活动一般可以分成两大类。

一类属于经济活动的信用行为。

一个完整的经济活动下的信用行为必然包括两个重要的环节，即承诺与兑现。

承诺在先，履约兑现在后。

这实际上属于契约行为，是一种制度安排。

只有全部的交易活动完成以后，经过一定的时间间隔，才能知道是否兑现以及兑现的程度，才能了解信用活动的具体结果。

正是因为信用具有这种时间间隔性，才使得信用活动天然具有风险性。

基于此，信用管理行业蓬勃发展，信用管理、征信与信用记录、资信评估、信用风险测量、信用风险防等新型信用管理活动应运而生。

另一类属于非经济活动的信用行为。

这类信用行为以文化、道德、传统、惯例等为基本前提，诚实守信是核心容，不用具体约定，可以没有任何契约，但是大家都知道应该怎样去做，怎样才算是有信用。

这类信用行为没有具体的时间要求和界限，它时时刻刻约束一切机构与自然人，它需要时间检验，并且时间间隔可长可短。

这种约束与随时可能发生的检验，是良好的社会信用环境的基本保障。

4.信用具有一定的社会性在上述对信用涵与层次的阐述中，可以了解到信用是一种心理现象。

心理现象与心理活动直接受到社会历史、文化、道德、传统、惯例等的影响，因此信用具有浓重的人文色彩，表现文化、道德与伦理等，而这一切最终体现为人与人之间的社会关系。

这种社会关系最终构成了整个社会运行的信用环境，成为人类社会有序发展的基础。

正因为信用具有这样的社会性，信用制度才会成为社会制度的重要组成部分，信用才会受到全社会的关注与重视。

也正因为这一点，我们应该深刻地认识到宣传信用、诚实守信、加强信用管理等信用活动，不仅涉及经济领域，还涉及道德、文化、法律、社会制度、经济发展、政府职能等多个领域，是个复杂的社会性工程。

(五)信用交易信用交易是以信用作为媒介的交易种类，在交易的过程中使用信用方法或信用工具。

(六)经济信用化主要是指经济交易中可以用信用的部分越来越大。

经济信用化度，可以用信用消费和信用交易为标志的信用经济成分在国民经济中的比重来表示。

当一个国家的市场交易形态从现金交易为主导转变为以信用交易为主导时，也就是50％以上的交易是以信用交易方式达成的，这个国家的市场就进入了信用经济阶段，或被成为信用经济时代。

根据经济发展的历史经验，当一国的人均GDP超过2000美元时，该国的经济就开始迈进信用经济阶段。

(七)信用的作用1.信用是维系商品交换的基本前提众所周知，随着生产力的不断发展，商品交换是以社会分工为基础的劳动产品交换，其基本原则是等价交换，交换双方都是以信用作为守约条件，构成互相信任的经济关系。

任何一方不守信用，就会使等价交换关系遭到破坏。

市场经济愈发达就愈要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。

没有信用，就没有交换；没有信用，就没有有序的市场，没有信用，一切经济活动就难于健康发展。

如今，在部分地区和部分领域，由于出现了信用危机，商品交易行为甚至倒退到了"一手交钱一手交货"的状态，信用危机不仅毒化了社会风气，扰乱了正常的经济秩序，而且还制约了经济的健康发展。

2.信用是市场经济的重要基础有人指出，市场经济是"信用经济"，或者称为契约经济，这是很有见地的。

如果市场主体在办理注册登记时，隐瞒真实情况，搞虚假注册，"三无企业"混迹于社会经济细胞中；如果各类市场主体在市场交易活动中，做虚假广告、制假售假、从事合同欺诈；如果企业在有关经济活动中故意抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税；如果企业在退出市场时，做假账、搞假破产等等，那么，市场经济就会变成一种无序的混乱经济。

所以，当信用关系遭到破坏时，市场经济赖于存在的基础就不复存在，整个社会的经济秩序就会出现一片混乱。

3.信用是依法治国、以德治国的重要容之一我们必须加强信用法制的教育，依法治理信用关系，有关行政机关要切实加大监管力度，对制假售假、偷税漏税、经济欺诈、恶意逃废债务的行为，给予严厉的打击，不断规市场秩序。

要善于运用法律武器，同种种破坏信用的及犯罪行为进行坚决的斗争，以维护社会主义市场经济秩序的健康发展。

与此同时，我们还必须加强诚实守信的道德教育，让人们懂得没有信用就没有秩序、市场经济就不能健康发展的道理，消除对现代市场经济的曲解，共同为建设健康有序的信用经济开辟道路。

4.信用是确保改革开放不断深化的重要保证当社会上"三无企业"比率飚升、假冒伪劣商品充斥市场、各种欺诈行为恣意横行、恶意“逃废债”现象屡见不鲜时，“改革”的步伐就会受到羁绊，“开放”的效果就会大打折扣。

事实已经反复证明，有些地方曾经以“走私”、“造假”等失信行为而得益于一时，最终却吓跑了国外投资者和消费者，所付出了的代价是十分惨痛的。

当前，我国已经加入“世贸组织”，消除信用危机已变得刻不容缓。

二、信用风险信用风险是指信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。

(一)信用风险产生的原因产生信用风险的原因很多，其根本原因是信息不对称。

具体原因还有：1.经济运行的周期性；在处于经济扩期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。

在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。

2.对于公司经营有影响的特殊事件的发生；这种特殊事件发生与经济运行周期无关，并且与公司经营有重要的影响。

例如：产品的质量诉讼。

举一具体事例来说：当人们知道石棉对人类健康有影响的的事实时，所发生的产品的责任诉讼使Johns- Manville公司，一个著名的在石棉行业中处于领头羊位置的公司破产并无法偿还其债务。

(二)信用风险的种类1.国家风险a.政治风险：叛乱、战、入侵b.经济风险：金融危机c.货币风险：外汇汇率波动造成的风险，银行利率造成的风险d.法律风险：法律体系也可能产生信用风险2.行业风险当大量的授信人都位于同一个行业时，就有可能出现严重的信用风险。

企业提供信用时，必须考虑到这种行业风险是否能得到控制。

3.个体风险如果企业将大部分的业务都集中在某一个客户上，其经营能力将十分脆弱。

向这种客户提供信用将会面临更为严重的战略经营风险，因为，一旦客户转行或陷入经营危机，都会减少订单的数量。

(三)信用风险的特点1.不对称性：当你承受一定的信用风险时，你的预期收益和预期损失是不对称的。

2.累积性：企业不能偿还相互拖欠债务--大面积企业不能偿还银行贷款--银行不良资产不断累高--银行信用水平下降--存款人挤兑--银行出现流通性障碍--银行破产--经济危机。

3.系统性：信用风险是受到宏观经济因素驱动的一种重要的系统风险。

4.源性与行为因素：信用风险受到事物本身及其行为的影响。

(四)我国信用风险产生的原因1.普遍缺乏信用风险控制机制和信用管理机制我国目前很少有企业设立专门的部风险管理部门、机构和人员，因而经常发生因授信不当导致合约不能履行、受信企业对履约计划缺乏管理而违约等现象。

因对合作客户的信用状况缺乏了解，也使许多企业经常上当受骗，造成大量经济纠纷和交易损失，形成了信用风险。

企业部信用管理这一重要管理环节的普遍缺失，必然导致企业信用风险大量发生。

2.缺乏信用信息的社会共享机制信息不对称是导致信息弱势方上当受骗，失信者频频得逞的客观基础。

一方面，信用信息数据的市场开放度低，缺乏规的信息发布和收集渠道，对征信数据的开放与使用没有明确的法律规定，政府部门和一些专业机构掌握的可以公开的企业、个人信用信息没有合法开放，增加了去也和征信机构信息获取的难度；另一方面，信用中介服务行业发育较晚，虽然也有一些为企业提供信用服务的市场运作机构和信用产品，但市场规模普遍很小，数据更新不及时，经营分散，市场竞争基本处于无序状态，没有建立其一套完整而科学的信用调查和评价体系。